理财观念与风险防范

1、理 财 观 念一、前言有一个故事事，说固固执人、马马大哈、懒懒惰者和和机灵鬼鬼四个人人结伴出出游，结结果在沙沙漠中迷迷了路，这这时他们们身上带带的水已已经喝光光，正当当四人面面临死亡亡威胁的的时候，上上帝给了了他们四四个杯子子，并为为他们祈祈来了一一场雨。但但这四个个杯子中中有一个个是没有有底儿的的，有两两个盛了了半杯脏脏水，只只有一个个杯子是是拿来就就能用的的。 固固执人得得到的是是那个拿拿来就能能用的好好杯子，但但他当时时已经绝绝望之极极，固执执地认为为即使喝喝了水，他他们也走走不出沙沙漠，所所以下雨雨的时候候，他干干脆把杯杯子口朝朝下，拒拒绝接水水。马大大哈得到到的是没没有底儿儿的坏杯杯

2、子，由由于他做做事太马马虎，根根本就没没有发现现自己杯杯子的缺缺陷。结结果，下下雨的时时候杯子子成了漏漏斗，最最终一滴滴水也没没有接到到。懒惰惰者拿到到的是一一个盛有有脏水的的杯子，但但他懒得得将脏水水倒掉，下下雨时继继续用它它接水，虽虽然很快快接满了了，可他他把这杯杯被污染染的水喝喝下后却却得了急急症，不不久便不不治而亡亡。机灵灵鬼得到到的也是是一个盛盛有脏水水的杯子子，他首首先将脏脏水倒掉掉，重新新接了一一杯干净净的雨水水，最后后只有他他自己平平安地走走出了沙沙漠。 这这个故事事不但蕴蕴涵着“性格和和智慧决决定生存存”的哲理理，同时时也与当当前人们们的投资资理财观观念和方方式有着着惊人的的

3、相似之之处。 有有媒体称称中国已已经进入入个人理理财时代代，拒绝绝贫穷、做做个有钱钱人成为为居民理理财的最最大追求求。但是是受传统统观念的的影响，许许多人就就和故事事中的“固执人人”一样，认认准了银银行储蓄蓄一条路路，拒绝绝接受各各种新的的理财方方式，致致使自己己的理财财收益难难以抵御御物价上上涨，造造成了家家财的贬贬值。有有的人就就和故事事中的“马大哈哈”一样，只只知道不不停地赚赚钱，却却忽视了了对财富富的科学学打理，最最终因不不当炒股股、民间间借贷等等投资失失误导致致了家财财的缩水水甚至血血本无归归，成了了前面挣挣后面跑跑的“漏斗式式”理财。有有的则和和故事中中的“懒惰者者”一样，虽虽然注

4、重重新收入入的打理理，但对对原有的的不良理理财方式式却懒得得重新调调整，或或者存有有侥幸心心理，潜潜在风险险没有得得到排除除，结果果因原有有不当理理财影响响了整体体的理财财收益。但但是，也也有许多多投资者者和故事事中的“机灵鬼鬼”一样，他他们注重重把家庭庭中有风风险、收收益低的的投资项项目进行行整理，也也就是先先把脏水水倒掉，然然后把杯杯子口朝朝上，积积极接受受新的理理财方式式，从而而取得了了较好的的理财效效果。 “杯子哲哲理”告诉我我们，理理财中的的固执、马马虎和懒懒惰行为为只能使使你越来来越贫穷穷。积极极借鉴“机灵鬼鬼”式的理理财方式式，转变变理财观观念，调调整和优优化家庭庭的投资资结构，

5、让让新鲜雨雨水不断断注入你你的杯子子，这样样，你才才能离有有钱人越越来越近近。 本本书作者者是一位位资深私私人理财财规划师师，“全国首首届家庭庭理财方方案大赛赛”冠军（搜搜狐网、北北京娱乐乐信报、中中国工商商银行等等联合举举办），“雅典奥运冠军理财专家团”成员（负责王义夫、刘春红个案设计），在搜狐财经、和讯网等全国知名媒体开设理财专栏，具有丰富的理财实践经验，先后为500多位网络和平面媒体读者设计理财个案，使他们的家财实现了稳妥增值。 本本书分为为“更新你你的理财财观念”、“利用新新的金融融理财工工具”、“理财方方案量身身定做”、“个人理理财风险险防范”、“家庭创创业奔小小康”五个篇篇章，相相

6、信此书书会使你你的理财财观念得得到更新新，理财财技能不不断提高高，从而而踏上家家财稳步步增值的的无忧之之旅。 上海高档房房产网站站第一部分 更新新你的理理财观念念1理财：三岁不不早，六六十不老老你认为钱是是万恶之之源吗？如果回回答不是是则表明明你有科科学理财财、让钱钱生钱的的愿望。那那么接着着问，你你是从什什么时候候开始进进行理财财规划的的？许多多人会说说，当然然是在有有收入以以后了，没没钱怎么么理财？也有人人会说，我我现在退退休了，一一辈子都都是稀里里糊涂地地挣钱、花花钱，现现在再谈谈理财岂岂不是为为时已晚晚？国内内外理财财专家的的研究和和一些理理财实例例表明：理财观观念是一一生一世世的事，

7、从从三岁顽顽童，到到耄耋老老年，只只要生命命存在，只只要你需需要生活活，你就就不应离离开理财财。 小A和小CC都是大大四学生生，二人人家庭经经济条件件相当，每每月的家家庭供给给都是4400元元。小AA的父母母从事商商业工作作，他们们从小就就注重培培养孩子子的理财财能力。孩孩子上幼幼儿园大大班的时时候，就就“放权”把买零零食、学学习用品品的开支支交给孩孩子自己己打理，加加上父母母耳濡目目染的影影响，小小A的理理财能力力大大高高于一般般孩子。上上大学以以后，小小A每月月将4000元进进行规划划，购物物货比三三家，花花钱精打打细算，每每月竟然然渐渐有有了结余余。后来来他见学学校鼓励励勤工俭俭学，便便

8、用结余余的钱从从图书市市场批发发一些学学生喜欢欢的畅销销书，在在学校内内摆摊出出售，从从小养成成的理财财能力和和经济头头脑，使使他很快快成为了了学校有有名的小小书商，此此后的大大学生活活他不但但没有再再花父母母的钱，而而且还攒攒了一笔笔不大不不小的积积蓄。学学生小CC的父母母是公务务员，他他们对孩孩子过于于溺爱，从从小学到到升入大大学，孩孩子的各各种开销销都是父父母一手手包办，小小C从小小基本没没有和钱钱打过交交道。上上大学以以后，这这种“全包”的教子子方式的的缺点逐逐渐露出出端倪，小小C的理理财能力力很差，将将4000元花得得稀里糊糊涂，经经常寅吃吃卯粮，有有时还要要靠借债债度日。 从这两个

9、学学生的例例子可以以看出，从从小注重重孩子的的理财教教育可以以影响孩孩子的一一生。人人对钱产产生概念念性的认认识大约约是在两两三岁左左右，孩孩子知道道这些花花花绿绿绿的纸片片能换取取糖果和和玩具，这这时应当当让孩子子区分各各种面额额的钞票票，并灌灌输一些些钱的概概念；六六七岁的的时候，孩孩子可以以替大人人打酱油油了，这这时不妨妨将买酱酱油剩下下的零钱钱送给孩孩子作为为“收入基基金”，引导导其正确确地进行行支配，并并且要让让孩子知知道父母母赚钱的的辛苦，养养成勤俭俭节约的的良好习习惯。总总之，对对孩子的的理财教教育越早早越好，家家长注重重引导，刻刻意培养养，这样样，孩子子成人后后将受益益终生。

10、退休之后，人人的收入入一般不不会再增增加，而而是依靠靠积蓄和和养老保保险维持持生活。这这时，能能否将积积蓄和养养老保险险金进行行科学打打理会直直接影响响晚年的的生活质质量。有有的老年年人觉得得理财“高深莫莫测”，有的的人认为为投资“充满风风险”，只好好把钱存存成活期期或定期期储蓄，而而有些精精明的老老人则不不甘于这这种“被动”理财，积积极涉足足一些既既稳妥收收益又高高的国债债、基金金、收藏藏等新投投资渠道道，比如如选择一一家好的的开放式式基金，年年收益可可能达到到20%以上，是是任何储储蓄无法法比拟的的不注重重晚年理理财者只只能坐吃吃山空，生生活质量量难以保保证；而而积极主主动规划划“夕阳理理

11、财”则会不不断创造造新的价价值，使使晚年生生活迈向向富足快快乐的健健康之路路。 请记住这句句话：理理财，三三岁不早早，六十十不老。 2四则运运算筹划划理财人人生人生路上，真真正意义义的理财财应当说说是从有有了个人人收入开开始。这这时，多多数人会会沉浸在在积累财财富的喜喜悦中，虽虽然手中中的现金金数额可可能很小小，但还还是要兴兴冲冲地地将它逐逐月存入入银行。如如果用四四则运算算来比喻喻，这个个时期运运用的是是加法：一月份份的工资资是被加加数，二二月份的的是加数数，相加加后产生生一个“和”；第三三个月，“和”又成了被加数，新的工资结余成了加数，以此类推。经过日积月累，这个“和”会不断增大，达到一定

12、数额后，你可能到了结婚的年龄，对于不能依靠父母的人来说，这笔因“加”而来的积蓄会派上大用场；家庭经济条件好的，这笔钱则会成为婚后小家庭的第一笔财产积累。 成家之后的的理财不不再是一一个人的的事，而而是两个个人、两两双手在在共同堆堆积家庭庭财富的的“金字塔塔”。这时时，两人人正年富富力强，收收入会稳稳步增长长，不知知不觉间间存折上上已经过过了五位位数甚至至六位数数。并且且，随着着人生阅阅历的增增长，理理财观念念也会发发生很大大的变化化，收益益最大化化成为家家庭理财财的第一一目标。于于是许多多人逐渐渐对收益益高的投投资方式式感兴趣趣，往往往不看风风险只认认收益，炒炒股、企企业集资资、民间间借贷等等

13、让人趋趋之若鹜鹜，结果果有人炒炒股赔钱钱，有人人集资被被骗经过这这些投资资失败的的教训，许许多人冷冷静了许许多。这这时减法法派上了了用场，一一些风险险大的投投资方式式被逐个个减少，炒炒股、集集资等都都成为“减数”，最后后的结果果可能是是只留了了开放式式基金、国国债或银银行储蓄蓄。 不知不觉步步入了中中年门槛槛，这时时已经是是三口之之家，你你的理财财智慧也也达到了了最高境境界，并并积累了了很多“实战”经验。虽虽说经历历减法之之后，你你的投资资渠道不不是很多多，但这这都是根根据个人人实际而而“浓缩的的精华”，并且且你会“一条道道走到黑黑”。炒汇汇、买基基金有了了经验，你你肯定会会倾其所所有而“不浪

14、费费一分钱钱的资源源”；认准准了比较较稳妥的的储蓄、国国债，你你会“翻着跟跟头往银银行存钱钱”，这实实际上是是运用了了乘法，这这条适合合你的投投资渠道道会呈现现裂变式式的发展展在经历历加、减减两种运运算之后后，乘法法将你带带入了人人生理财财最辉煌煌的时期期。 到了老年之之后，虽虽然能按按月领取取养老保保险，但但奖金、提提成、各各种补贴贴已经与与你无缘缘，你的的实际收收入可能能只有壮壮年时的的三分之之二。对对这些养养老、保保命钱你你会非常常谨慎，不不容有半半点风险险，所以以一些投投机性质质的理财财方式逐逐渐淡出出，这时时除法便便进入了了你的生生活。因因为多数数老年人人会选择择银行储储蓄作为为理财

15、的的主渠道道，所以以理财收收益顶多多能达到到炒股、炒炒汇时的的三分之之一；虽虽然你的的积累不不算少，但但一场大大病就可可能使你你的资产产被除去去一半。如如果说，退退休前是是财富的的积累期期，退休休后就是是财富的的消费期期，也可可以说是是被除期期。由此此也让我我们明白白一个道道理：加加、减、乘乘法是人人生理财财的关键键时期，这这时运算算的结果果直接关关系到晚晚年幸福福，运算算的数额额大了，即即使被除除去一半半你可能能还很有有实力，但但如果本本来积累累就少，除除不了几几次就会会两手空空空了。 3家庭理理财八大大新观念念1)钱装进进口袋不不如装进进脑袋 小张和小刘刘既是同同事又是是当年的的大学同同窗

16、。小小张脑瓜瓜精明，工工作期间间做了兼兼职，并并且理财财有术，积积蓄颇丰丰。而小小刘似乎乎有点“败家”，对好好友的提提醒充耳耳不闻，工工资分文文不攒，全全花在了了买书和和参加各各种培训训上，并并且还举举债数万万读MBBA。后后来，他他拿到MMBA证证书跳槽槽去了一一家外企企担任高高管，工工资立马马翻跟头头，比原原来高出出十多倍倍。而小小张则直直后悔“把钱放放错了地地方”。看来来，知识识就是财财富，此此言不谬谬年轻时时把钱装装进口袋袋不如装装进脑袋袋。 2)勤俭持持家不如如能挣会会花 过去我们常常说“吃不穷穷，穿不不穷，算算计不到到要受穷穷”，但在在如今社社会不断断进步，生生活水平平日益提提高，

17、勤勤俭持家家、使劲劲攒钱的的老观念念已经落落伍了。“能挣会花”日渐成为大城市最流行的理财新观念。发挥个人特长经商或谋取兼职，广开财源；挣钱后科学打理，积极用于消费，从而尽情享受挣钱和消费带来的人生乐趣。 3)盲目目贷款不不如量力力而行 前几年，“花明天的钱圆今天的梦”而贷款消费曾一度流行，可受还款压力影响，许多贷款家庭常常捉襟见肘，有的因债务所累还引发家庭矛盾，所以如今提前还贷款的人有增无减，着实把银行愁得够呛。这也表明现代人对贷款消费越来越理智，特别是还款能力弱、心理承受能力差的人更是已经量力而行，尽量不贷款或选择所能承受的小额贷款。 4)手中中“捂股”不如经经常“晒股” 买上股票就就束之高

18、高阁，股股民们称称之为“捂股”，这种种方式曾曾经让许许多人发发了大财财。但现现在，股股票市场场瞬息万万变，上上市公司司业绩良良莠不齐齐，买上上股票就就睡大觉觉的话，难难免会碰碰上银广广夏、世世纪中天天这样一一不留神神就连续续跌停的的“地雷”。所以以，如今今股民们们买上股股票后，会会关注其其业绩和和经营状状况，遇遇到业绩绩下滑、交交易异常常等情况况会及时时做出止止损、换换股等处处理。 5)给子女女攒钱不不如在早早教上花花钱 如果子女的的学习成成绩一般般，想上上好一点点的中学学要交择择校费；高考成成绩不理理想，“高价生生”和上“民办大大学”的开支支更大。因因此，许许多精明明的家长长从中悟悟出了窍窍

19、门，改改变只考考虑为子子女教育育攒钱的的老办法法，而是是注重了了请家教教、参加加培训班班、学特特长等早早教投入入，孩子子成绩好好了，往往近了说说会节省省择校开开支，远远了说会会更有利利于子女女将来的的就业，甚甚至会影影响孩子子一生的的命运。 6)人说说了算不不如夫妻妻制制 按常理说，夫夫妻双方方由于理理财观念念和掌握握的理财财知识不不同，会会精打细细算、擅擅长理财财的一方方应作为为家庭的的“内当家家”。但对对现代人人来说，夫夫妻收入入有高有有低，双双方属于于个人自自主性的的开支越越来越大大，因此此AA制制理财方方式日渐渐被一些些追求时时尚的家家庭所接接受，这这种理财财方式能能最大限限度地发发挥

20、个人人特长，分分散家庭庭投资风风险。同同时，财财务独立立自主也也有助于于减少矛矛盾，促促进家庭庭和睦。 7)借给人人大钱不不如送给给人小钱钱 别人开口借借钱会令令多数家家庭头疼疼，不借借得罪人人，借吧吧又怕“肉包子子打狗有有去无回回”。所以以许多精精明人士士对于还还钱把握握不大、又又怕影响响关系的的借款人人，采取取了一个个折中的的办法：你不是是说要借借钱买房房、看病病、孩子子上学吗吗？我实实在没有有这么多多钱，要要不嫌，这这二百块块钱算是是我的一一点心意意。看这这招儿多多阴险，舍舍卒保车车，还要要让对方方领情。 8)有病及及时治不不如提前前买健康康 虽然人们的的收入在在不断增增加，但但还赶不不

21、上看病病住院的的花费涨涨得快。当当前人们们健康观观念逐步步转变，全全民健身身越来越越热，家家庭用于于外出旅旅游、购购买健身身器械、合合理膳食食、接受受健康培培训等投投入呈上上升之势势。因为为大家明明白：这这些前期期的健康康投入增增强了体体质，减减少了生生病住院院的机会会，实际际上也是是一种科科学理财财。 4家庭理理财应忌忌“三多三三少”1)活期存存款多定定期存款款少 如今，存款款利率是是历史上上较低的的时期，扣扣除利息息税，11万元一一年定期期储蓄的的年实际际收益只只有1558元。许许多人因因此便产产生了“不差这这几个小小钱”的心理理，而随随意将工工资收入入等积蓄蓄放在活活期存折折和银行行卡上

22、，特特别是一一些不善善理财的的青年人人，随意意储蓄现现象更是是非常普普遍。虽虽然储蓄蓄利率较较低，但但时间长长了，积积蓄的金金额大了了，这种种损失就就会越来来越明显显。比如如，对于于长期不不用的存存款来说说，三年年定期的的年利率率为2.52%，是活活期储蓄蓄的3.5倍，存存款的实实际收益益相差很很大。目目前许多多银行开开通了定定活“一本通通”业务，你你可以委委托银行行待活期期存款达达到某一一个数额额后，自自动转存存为定期期存款，从从而省却却去银行行转存的的麻烦，最最大限度度地减少少活期存存款太多多带来的的利息损损失。 2)考虑风风险多考考虑收益益少 虽然当前的的理财渠渠道越来来越多，但但对于众

23、众多追求求绝对稳稳健的投投资者来来说，他他们首选选的是银银行储蓄蓄、国债债等利率率较低但但收益稳稳妥的投投资方式式，而对对投资收收益考虑虑较少，更更没有考考虑当前前1.998%的的储蓄年年收益（一一年定期期储蓄利利率）能能否抵御御物价上上涨所带带来的货货币贬值值风险。因因此，接接受新鲜鲜事物快快的中、青青年投资资者不妨妨突破“考虑风风险多，考考虑收益益少”的传统统模式，适适当进行行一些风风险性投投资。比比如炒股股、炒金金、炒期期货、购购买房产产等等，也也可以选选择从银银行即能能办理的的开放式式基金、炒炒汇、分分红保险险等投资资品种。关关于风险险性投资资的比重重，可以以参考国国际理财财专家推推荐

24、的“最佳投投资公式式”，即：风险类类投资比比率=1100-年龄，比比如你今今年355岁，则则你购买买开放式式基金等等风险投投资的占占比最高高可以达达到655%；到到了800岁，风风险投资资则应控控制在220%以以内。 3)一味攒攒钱多适适当消费费少 我国是世界界上储蓄蓄率最高高的国家家之一，这这与人们们勤俭持持家的传传统观念念密不可可分。过过去一角角一分地地精打细细算、不不敢花钱钱是因为为太穷，但但在如今今社会不不断进步步，收入入水平日日益提高高的新情情况下，一一味勤俭俭持家、使使劲攒钱钱的老观观念已经经落伍了了。理财财的最终终目的是是为了生生活得更更好，所所以具备备一定经经济基础础后，就就应

25、改变变这种旧旧观念，挣挣钱后科科学打理理，然后后积极用用于子女女教育、居居家旅游游、改善善物质和和文化生生活等消消费，尽尽情享受受挣钱和和消费带带来的人人生乐趣趣，这才才能称得得上是科科学理财财。 5巧用逆逆向思维维理家财财有个故事几几年前曾曾广为流流传：某某证券公公司的散散户股民民几乎人人人赔钱钱，只有有门口看看自行车车的老太太太赚了了个钵满满釜满，于于是大家家纷纷向向她讨教教炒股秘秘方。她她说，门门口的自自行车就就是我炒炒股的“指数”，自行行车少、股股市萧条条的时候候我就买买股票，自自行车多多、人人人都抢着着买股票票的时候候我就清清仓。这这个故事事讲了一一个“随大流流不赚钱钱，反其其道而为

26、为之才能能发财”的道理理。实际际上，这这位老太太太不知知不觉中中运用了了逆向思思维。在在如今理理财渠道道日趋增增多，操操作难度度相对增增大的情情况下，巧巧用逆向向思维科科学理财财，会取取得非同同一般的的收益。 1)不妨抛抛弃“绝对稳稳健”适当“投机倒倒把” 目前，储蓄蓄仍然是是百姓理理财的主主渠道。其其收益虽虽然较为为稳妥，但但当前利利率是历历史上较较低的时时期，活活期年利利率仅为为0.772%（税税后仅为为0.5576%），一一年定期期仅为11.988%（税税后仅为为1.558%），如如此低的的收益很很难抵御御物价上上涨所带带来的货货币贬值值风险。因因此，接接受新鲜鲜事物快快的中、青青年投资

27、资者不妨妨抛弃传传统“钱存银银行最稳稳妥”的观念念，适当当进行一一些有风风险、但但收益相相对较高高的“投机”类理财财。除了了炒股、炒炒金、炒炒期货、购购买房产产等投资资方式以以外，当当前单是是可以从从银行办办理的就就有开放放式基金金、炒汇汇、分红红保险等等多个品品种，许许多银行行和证券券公司还还联合推推出了“保利理理财”等委托托业务，这这些投资资方式的的综合收收益多数数会高于于银行储储蓄。另另外，近近年来广广大金银银币投资资者获利利也非常常丰厚，如如果个人人具有一一定的钱钱币知识识，不妨妨在价位位合适时时买入金金银币，等等价位上上涨时再再“倒卖”出手。 2)不妨抛抛弃“从众心心理”而“另辟蹊蹊

28、径” 多数人在理理财中存存有“从众心心理”，见大大家都炒炒股，不不管自己己对股票票是否了了解，便便一哄而而上，全全民皆“股”。一家家公司推推出一项项高利集集资，虽虽然不是是公开办办理，但但其利率率高达88%，并并且很多多人已经经拿到了了分红收收益，于于是一传传十，十十传百，许许多人在在对公司司经营缺缺乏了解解的情况况下争相相参加。相相对趋之之若鹜的的“从众”者，我我的同事事小赵则则颇有主主见，无无论炒股股的朋友友怎么劝劝，参加加集资分分红的朋朋友如何何动员，他他总是按按照自己己的判断断，另辟辟蹊径进进行理财财。去年年，经过过分析和和衡量，他他发现某某某开放放式基金金的投资资价值较较大，在在该基

29、金金无人问问津的情情况下购购买了22万份，结结果不到到一年的的时间，连连分红加加上基金金净值的的增长，收收益超过过了100%，而而盲目参参加集资资的不但但没有拿拿到8%的收益益，差点点连本钱钱也损失失了。所所以，理理财不能能盲目随随大流，而而是应结结合自身身的实际际制定理理财计划划，平心心静气地地理自己己的财。 3)不妨抛抛弃“分散投投资”而“孤注一一掷” 经历过炒股股赔钱的的人往往往会对分分散投资资更加深深信不疑疑。对于于风险类类的投资资，“不把鸡鸡蛋放在在一个篮篮子里”确实能能达到分分散和减减少风险险的目的的，但如如果一味味地去刻刻意“分散”有时会会适得其其反。老老张和老老李都是是稳健型型

30、的投资资者，但但老张遵遵循分散散投资的的原则，对对各种投投资方式式都感兴兴趣，朋朋友承诺诺以高息息向他借借款，他他明知有有风险，但但又怕错错过这个个发财机机会，便便借出了了1万元元，后来来朋友的的厂子破破产倒闭闭，借款款也鸡飞飞蛋打虽虽然这11万元只只是他“分散投投资”的一部部分，但但与其他他国债、储储蓄、炒炒股等方方式综合合，他理理财的年年收益几几乎是零零。而老老李见国国债不交交纳利息息税，并并且支取取还可以以享受相相应档次次的利率率，他认认为这种种方式既既稳妥，收收益又高高，便“孤注一一掷”，把家家中所有有的积蓄蓄都买了了国债，到到期时的的年收益益接近33%。由由此看出出，收益益较高、完完

31、全稳妥妥的情况况下可以以“孤注一一掷”，同时时，不能能像老张张这样为为了分散散而分散散，涉入入自己没没有把握握的高风风险投资资领域。 4)不妨抛抛弃“勤俭节节约”而“能挣会会花” 伊索寓言中中有这样样一个故故事：一一位富人人把金子子藏在花花园的树树下，每每周挖出出来自我我陶醉一一番，然然而有一一天他的的金子被被一个发发现秘密密的贼偷偷走了，此此人捶胸胸顿足，痛痛不欲生生。邻居居们都来来看他，并并询问事事情的经经过：你你从来没没有花过过钱吗？他回答答：没有有，我只只是每周周挖出来来看看而而已。邻邻居告诉诉他，有有没有这这些钱对对你来说说不都是是一样吗吗？现在在，这种种“富人”在我们们的生活活中也

32、有有不少，理理财的最最终目的的是为了了使全家家人的生生活质量量不断提提高，如如果和这这位富人人一样，只只攒钱，不不花钱，那那即使他他的年收收益再高高，攒的的钱再多多，也不不能算得得上是科科学理财财，最多多只能说说他“很能攒攒钱”。因此此，理财财计划中中要有消消费计划划，在保保证正常常家庭开开支的情情况下，适适当加大大旅游、文文化、子子女教育育类的消消费。这这样，生生活质量量提高了了，投资资者才会会有更多多的精力力、动力力和信心心去赚更更多的钱钱。 6按“麦麦穗哲理理”打理家家财古希腊哲学学导师苏苏格拉底底的三个个弟子曾曾求教老老师，怎怎样才能能找到理理想的伴伴侣。苏苏格拉底底没有直直接回答答，

33、却带带徒弟们们来到一一片麦田田，让他他们在麦麦田行进进过程中中，每人人选摘一一支最大大的麦穗穗，不能能走回头头路，且且只能摘摘一支。 其中两个弟弟子一个个刚走几几步便摘摘了自认认为是最最大的麦麦穗，结结果发现现后面还还有更大大的；第第二个弟弟子一直直是左顾顾右盼，东东挑西捡捡，一直直到了终终点才发发现，前前面几个个最大的的麦穗已已经错过过了。第第三个弟弟子吸取取前两位位教训，当当他走了了三分之之一时，即即分出大大、中、小小三类麦麦穗，再再走三分分之一时时验证是是否正确确，等到到最后三三分之一一时，他他选择了了属于大大类中的的一支美美丽的麦麦穗。 老张精于理理财，这这些年他他正是按按照苏格格拉底

34、的的这一“麦穗哲哲理”，投资资不孤注注一掷，更更不因循循守旧，总总是用他他的理智智和果敢敢发现投投资过程程中“最大的的麦穗”。实践践证明，老老张用“麦穗投投资法”的回报报率大大大高于了了“不加分分析盲目目型”和“左顾右右盼胆小小型”投资者者。 二十世纪九九十年代代，那时时银行存存款利率率较高，收收益又稳稳妥，所所以多数数人把钱钱毫不犹犹豫地全全部存成成了银行行定期储储蓄。而而老张当当时只是是把三分分之一的的资金存存成了三三、五年年的定期期存款，其其他三分分之二选选择了支支取更为为方便、提提前支取取利息不不吃亏的的定活两两便储蓄蓄（当时时定活两两便按同同档次定定期利率率打九折折），以以等待更更好

35、的投投资时机机。第二二年，国国家发行行国债，利利率比银银行高出出不少，而而且带有有保值性性质，于于是他支支取了定定活两便便存款，购购买了国国债。这这一投资资决定，让让老张抱抱上了一一个“大金娃娃娃”国国债利息息加上保保值贴息息，年收收益高达达20%以上，五五年时间间资产翻翻了一番番。 后来，我国国股市异异常火暴暴，连街街上卖菜菜的小贩贩都在大大谈“割肉、建建仓、KK线、DD线”别人人都劝老老张趁机机进股市市捞一把把，而老老张却自自有他的的小算盘盘。他看看到股票票一、二二级市场场差价很很大，于于是将陆陆续收回回的各种种资金存存入证券券公司，办办理了新新股自动动申购。一一年多的的时间下下来，孤孤注

36、一掷掷的股市市投资者者因为遇遇上了大大熊市，股股指连续续下跌，不不但炒股股的盈利利全赔了了进去，原原来的成成本也缩缩水了近近50%，而老老张申购购新股的的收益算算起来已已达到了了15%。 2002年年以来，多多数投资资者见股股市一蹶蹶不振，银银行储蓄蓄和国债债利率连连续走低低，因此此在确定定投资方方向上左左顾右盼盼，举棋棋不定。多多数人是是把钱放放在银行行收取00.5776%（税税后）的的活期利利息。而而老张经经过仔细细观察和和研究，发发现国外外投资基基金盛行行，收益益也非常常稳妥，入入世后我我国的开开放式基基金肯定定会有大大的发展展。当时时正值某某稳健成成长基金金发行，于于是他以以1元的的单

37、价购购买了220万份份基金。一一年的时时间过去去了，他他已享受受了基金金公司的的两次每每10份份基金单单位0.25元元和0.15元元的分红红，一年年的分红红收益达达到了44%，而而那些举举棋不定定的投资资者同期期收益还还不到老老张的八八分之一一。 这不，听说说国内金金融机构构近来不不断推出出委托贷贷款、分分红保险险、1880指数数基金等等新的投投资品种种，老张张又天天天盯着报报纸的理理财版进进行起了了分析研研究。他他非常有有信心地地说：虽虽然现在在家庭资资产增值值越来越越难了，但但“最大的的麦穗”还是一一定要继继续捡下下去！ 7平民化化的投资资经：专专挑“小西瓜瓜”一个小女孩孩拿着三三角钱到到

38、瓜园买买西瓜，瓜瓜农见这这点钱连连五分之之一个西西瓜也买买不着，便便想赶紧紧糊弄她她走，他他顺手指指了指瓜瓜地里一一个拳头头大小、还还没有成成熟的西西瓜说：“三角钱钱只能买买这种小小西瓜。”瓜农本以为女孩会反诘不熟的西瓜怎么吃，而放弃买瓜，谁知女孩略作考虑后竟然答应了，并且接着就把钱递了过来。瓜农不解：“小西瓜又不能吃，你要它有什么用？”女孩说：“反正交了钱这个小西瓜就是我的了，过两个月我再来拿。”这回该瓜农傻眼了，因为卖小西瓜是自己主动提出来的，所以只能吃这个哑巴亏了。两个月后，小姑娘抱着那个已经瓜熟蒂落的大西瓜高兴而去。 小女孩买瓜瓜看似一一件不起起眼的小小事，里里面却蕴蕴涵着“超前投投资

39、、赚赚取未来来钱”的大智智慧。在在家庭投投资理财财过程中中，灵活活地运用用好这一一哲理，善善于买“小西瓜瓜”，会使使你家庭庭资产的的增值速速度始终终快于别别人。 居民手中的的积蓄越越来越多多，许多多人将房房产当成成了期求求保值增增值的投投资工具具，但现现房的价价格肯定定较高，而而期房的的价格则则相对便便宜。通通常楼盘盘在前期期发售时时，价格格会较为为优惠，随随着建筑筑期不同同，售价价会逐渐渐提升，到到现楼时时价格会会达到阶阶段性的的顶峰。这这时以较较高的房房价购买买房子，其其投资回回报率是是有限的的，而在在楼盘进进行内部部认购时时，就交交纳押金金订好房房子，等等到签订订正式购购房契约约或现房房

40、出售时时，房子子已经有有了一定定幅度的的增值，这这就好比比当初买买的“小西瓜瓜”已经成成熟了，你你可以将将房子转转手卖掉掉，将盈盈利落袋袋为安，也也可以将将房产进进行租赁赁，获取取高于别别人的投投资回报报率。 原始股或者者股市低低迷时的的潜力股股都是极极具投资资价值的的“小西瓜瓜”。有股股票的居居民不妨妨到证券券公司办办理新股股自动配配售或自自动申购购，这样样一旦中中了号，就就等于买买上了一一个便宜宜的“小西瓜瓜”，原始始股上市市时必然然会获利利。另外外，每年年的年末末，券商商和机构构为了盘盘点盈余余一般要要调整股股票和现现金的比比率，同同时这个个时段也也往往是是政策的的“真空期期”，因此此这

41、时的的股价一一般较低低，准备备进行中中长期投投资的股股民不妨妨在这个个时候选选择价位位较低的的潜力股股，耐心心等待升升值的机机会。 开放式基金金以其“专家理理财、收收益稳妥妥”的优势势受到了了广大居居民的青青睐。因因基金受受股市的的影响较较大，股股市下跌跌时，发发行完的的基金有有可能会会跌破发发行面值值，如果果这时你你看好一一只基金金，可以以采取“申购”的方式式、以低低于发行行面值00.1元元左右的的价格买买到手，你你可别小小瞧这一一角钱，只只要大市市转暖、基基金净值值增加，涨涨到1元元发行价价的时候候，别人人才刚刚刚解套，你你已经有有10%的收益益进账了了由此可可见，买买“大西瓜瓜”的人，不

42、不如善于于挑“小西瓜瓜”的人更更能赚钱钱。 8理财中中的“稀释减减损法”某地有两家家银行，其其不良贷贷款占全全行贷款款总量的的比率都都是200%，上上级行要要求他们们在一年年之内将将不良贷贷款降低低10%。甲银银行由行行长亲自自挂帅，成成立了专专门的清清欠机构构，全行行千方百百计抓不不良贷款款清收；乙银行行则没有有如此兴兴师动众众地清收收不良贷贷款，而而是组织织全行大大力营销销消费贷贷款。 到了年底，甲甲银行清清收不良良贷款的的成效自自然比乙乙银行好好，但最最后一算算账，其其不良贷贷款仅下下降了33个百分分点；乙乙银行却却由于贷贷款营销销得力，全全行的贷贷款总量量翻了一一番，不不良贷款款所占比

43、比例一下下子降了了10%，圆满满地完成成了任务务。 在金融界，乙乙银行的的这种“绝招”叫“稀释减减损法”。其实实，对于于个人理理财来说说，这种种办法也也极具借借鉴意义义。 炒股的人可可能谁都都遇到过过亏损，有有的人为为了减少少损失便便忍痛进进行换股股、割肉肉，可这这样的结结果往往往是你今今天刚卖卖出，明明天这只只股票就就开始上上涨，而而且操作作越频繁繁损失越越大，实实际上成成了“越减越越亏”。 在这种情况况下，你你不妨用用一下“稀释减减损法”。假设设你手中中持有某某股票110000股，目目前已经经从买入入时的110元跌跌到了55元，经经过观察察，你发发现该股股票有企企稳迹象象，并且且认为该该股

44、票具具有中长长期的投投资价值值，这时时你可以以用每股股5元的的价格再再买20000股股，增加加持仓量量，从而而“稀释”你持有有该股票票的成本本。这样样，该股股票上涨涨到6.7元的的时候你你就彻底底解套了了，此后后每上涨涨1元，你你就会有有30000元进进账。 除了炒股以以外，家家庭出现现亏损的的情况还还有不少少。如果果你的家家庭积蓄蓄只有11万元，因因盲目参参加民间间借贷等等不当理理财，致致使这笔笔血汗钱钱打了水水漂，这这时多数数人一定定会捶胸胸顿足，后后悔不迭迭，并且且此后很很长一段段时间，理理财亏损损的阴影影会笼罩罩着整个个家庭，有有时还会会引起夫夫妻不和和，甚至至会导致致家破人人亡。 这

45、和炒股一一样，对对待亏损损的态度度和对策策是非常常重要的的。出现现了亏损损一味地地后悔、埋埋怨和消消极会雪雪上加霜霜，使今今后的生生活更加加陷于困困境。相相反，如如果及时时吸取教教训，以以失败为为动力，通通过为自自己充电电、开拓拓其他生生财门路路等方式式，积极极去赚钱钱，一段段时间之之后，你你的努力力取得了了成效，你你的年收收入已达达到了110万元元以上，这这时再提提起你曾曾遭受的的1万元元损失，你你肯定会会不屑一一顾地说说，毛毛毛雨啦！为什么么会是这这样，因因为你的的财富总总量增加加了，从从而使过过去的“家庭不不良资产产”变得微微不足道道，实际际上是成成功实现现了“稀释减减损”。 9能挣会会

46、花，善善于投资资不妨学学学浙江江人的理理财消费费观 最近，浙江江有关部部门对全全省中等等收入家家庭进行行了一次次抽样调调查，在在年人均均可支配配收入6680001558000元的中中等收入入家庭中中，有三三成的家家庭在未未来两年年内有购购房意向向，并且且其中多多数已经经具有了了人均220.664平方方的自有有住房，购购房目的的是为了了进一步步改善居居住条件件；有两两成的家家庭有境境内外旅旅游的消消费意向向，其中中45.3%的的家庭准准备省内内就近出出游，668%的的家庭计计划跨省省旅游，116.33%的家家庭有出出国观光光的打算算；四成成以上的的家庭有有进行股股票、债债券、房房产等高高收益投投

47、资的意意向。 虽然这只是是一个普普通的抽抽样调查查，但如如果仔细细分析调调查结果果，就会会发现浙浙江人的的消费投投资理念念较为科科学，符符合与时时俱进的的时代要要求，对对全国多多数省份份的居民民具有一一定借鉴鉴意义。 1)挣钱也也要会花花钱 浙江人能吃吃苦、会会赚钱是是全国闻闻名的。这这项调查查显示，善善于积累累财富的的浙江人人不但能能挣钱，而而且会花花钱，尤尤其是在在住房条条件的改改善上最最舍得下下本钱。人人均居住住二十多多个平方方，对许许多省份份的居民民来说，可可能已非非常满足足了。但但浙江人人把改善善住房条条件作为为提高家家庭生活活质量的的首要环环节，没没有住房房的家庭庭首先考考虑买房房

48、，房子子“落伍”的家庭庭则考虑虑有步骤骤地换更更好的房房子。他他们的理理念是把把钱花在在刀刃上上，从而而不断追追求先安安居后乐乐业的家家庭梦想想。 调查同时显显示，浙浙江人不不单单注注重买房房，而且且比较善善于借助助信贷手手段“花明天天的钱，圆圆今天的的梦”。调查查中有441.77%的家家庭会选选择银行行按揭，226.44%的家家庭选择择公积金金贷款，227.33%的家家庭以积积蓄为主主，只有有2.55%的家家庭选择择向亲朋朋好友借借款。从从这几个个数字可可以看出出浙江人人的精明明，住房房贷款利利率相对对较低，贷贷款买房房后可以以将家庭庭积蓄投投入到生生意或投投资中，从从而有助助于优化化家庭财

49、财务结构构，提高高投资收收益。在在有买房房意向的的家庭中中，四分分之一以以上的人人知道借借助公积积金贷款款购房，因因为公积积金贷款款带有一一定的福福利性质质，利率率比商业业贷款低低一大截截，所以以被众多多购房的的浙江人人看好。但但在其他他一些欠欠发达省省份，一一边是公公积金管管理部门门愁贷款款发不出出去，一一边是居居民为筹筹集房款款而求亲亲告友四四处借钱钱，或勒勒紧裤腰腰带拼命命攒钱，却却不知道道利用个个人公积积金资源源，成了了“端着金金碗讨饭饭吃”。看看看人家浙浙江人，银银行借一一点，公公积金贷贷一点，自自己掏一一点，买买房钱就就搞定了了，生活活得多滋滋润。 有了钱，除除了住得得好，吃吃得好

50、，穿穿得好，还还要会“调剂生生活”。许多多人说，出出去玩一一趟倒是是能调剂剂生活，但但成千上上万的钱钱没了，太太不值得得！浙江江人就不不这么想想，调查查中有这这么多家家庭要出出省甚至至出国旅旅游，展展示了现现代人的的消费时时尚。实实际上，游游览祖国国的大好好河山，开开阔了视视野，锻锻炼了身身体，放放松了心心情，让让你更加加热爱生生活，赚赚钱的动动力也就就更足，所所以旅游游消费实实际上是是物超所所值。 2)投资不不必太保保守 该调查还显显示，未未来两年年内有投投资意向向的家庭庭占调查查总户数数的433.8%。其中中，股票票仍是投投资者的的首选方方式，占占投资家家庭的442.99%；其其次是保保险

51、，占占投资家家庭的338.55%；债债券、国国库券排排在投资资的第三三位，占占投资家家庭的228.88%，另另外有116.33%的家家庭有投投资房产产的意向向。由此此可看出出，排在在前四位位的全是是高收益益的投资资方式。 浙江的中等等收入家家庭把股股市作为为投资首首选，是是因为他他们知道道持股是是分享国国民经济济增长成成果的最最好方式式。当前前，中国国的股市市日趋规规范，前前景应当当非常乐乐观，只只要选好好有潜力力的股票票，中、长长期的投投资回报报率会大大大高于于普通投投资方式式。 人无远虑，必必有近忧忧。如今今，人们们财富积积累的速速度加快快，但家家人一场场大病往往往就会会让人倾倾家荡产产，

52、所以以人们应应当有未未雨绸缪缪的意识识。将近近40%有投资资意向的的浙江家家庭会考考虑购买买家庭保保险，这这是一种种增强家家庭保障障能力、科科学理财财的体现现。 “置房置地地”是自古古以来国国人所特特有的一一种理财财传统。面面对攀升升的房价价，多数数投资者者不敢伸伸手，但但调查中中有166.3%的浙江江中等收收入家庭庭看好房房产投资资，说明明他们对对当地房房产投资资的未来来充满了了信心，并并懂得以以房产投投资来规规避物价价上涨带带来的家家庭资产产贬值。 考虑国债不不征利息息税等因因素，债债券的实实际利率率较储蓄蓄高出不不少，这这次调查查中288.8%的家庭庭有投资资债券的的意向，也也正是说说明

53、了“以收益益论英雄雄”的投资资观念正正在被越越来越多多的浙江江居民所所接受。 科学地借鉴鉴浙江人人“能挣会会花”的消费费观，有有助于提提高家庭庭的生活活质量；借鉴“放弃保保守求收收益”的理财财观，则则会更加加有助于于家庭资资产的保保值和增增值。 10合理理消费，慎慎重贷款款莫盲目目学“外国老老太太” 说起中国人人和外国国人理财财观念的的差距，多多数人会会想起中中国、外外国两个个老太太太买房的的故事。外外国老太太太贷款款超前消消费，居居有定所所，生活活质量高高；中国国老太太太省吃俭俭用，靠靠一生的的积蓄，最最终买下下房子，却却已是风风烛残年年，无福福享受了了总之一一句话：外国老老太太的的理财方方

54、式科学学，中国国老太太太的观念念落后。 在某国企工工作的张张先生一一开始颇颇羡慕外外国老太太太的潇潇洒。当当时正巧巧单位集集资建房房，他怕怕重蹈中中国老太太太的覆覆辙，便便从银行行办理了了10万万元的住住房贷款款。一次次交清购购房款，拥拥有了属属于自己己的住房房，一家家人当时时甭提多多高兴了了。可后后来，张张先生却却怎么也也高兴不不起来了了。 张先生和爱爱人都是是工薪族族，两人人月工资资加起来来不到220000元，每每月单是是偿还贷贷款本息息一项支支出就将将近千元元，因此此，家庭庭日常开开支常常常捉襟见见肘，以以致不得得不节衣衣缩食，恨恨不得一一分钱掰掰成两半半花。住住房条件件虽然改改善了，总

55、总体生活活质量却却下降了了。同时时，父母母唠叨，老老婆埋怨怨，张先先生还要要承受巨巨大的心心理压力力。他非非常无奈奈地说，早早知道这这样，还还不如不不贷款。 随着各银行行对住房房、汽车车等个人人贷款业业务的积积极推介介，先消消费，后后还款的的生活方方式逐渐渐成为一一种社会会时尚。那那么，这这种超前前消费方方式是不不是人人人都适合合，哪些些人办理理消费贷贷款需要要慎重考考虑呢？ 1)传统观观念强、心心理承受受能力差差的人不不宜贷款款 对于多数人人来说，“无债一身轻”、“量入为出”的传统理财观念在短时期内是很难改变的。此观念根深蒂固的人，就不宜盲目跟风，赶贷款消费的时髦。否则，到时为债务所累，背上

56、沉重的心理包袱，就得不偿失了。同时，办理贷款应事先多和家人商量，取得他们的同意和支持，避免日后落下埋怨。 2)要考虑虑自身还还本付息息的承受受能力 目前银行中中、长期期贷款利利率是同同期存款款利率的的一倍以以上，每每月还本本付息的的压力相相当大。因因此，贷贷款之前前要对自自己的收收入情况况和每月月还本付付息额进进行衡量量，仔细细测算，以以此确定定是否贷贷款，或或确定所所能够承承受的贷贷款额。另另外，在在能够向向亲朋借借款的情情况下，尽尽量不要要贷款。目目前存款款利率非非常低，你你可以和和出借人人协商，按按照银行行存款利利率为其其支付利利息。这这样，出出借人的的利益不不受损失失，你又又避免了了沉

57、重的的贷款还还息负担担。 2)有条件件提前还还贷 按有关规定定，银行行允许借借款人提提前偿还还全部或或部分贷贷款，提提前全部部归还本本息的，按按合同利利率一次次结清还还本付息息额；部部分提前前归还的的，以后后每月还还本付息息额按剩剩余本金金和剩余余还款期期数重新新计算。这这样，如如果你办办理消费费贷款后后，手中中余钱积积攒到了了一定数数额，这这时可考考虑提前前偿还贷贷款或部部分还贷贷款。因因为日常常积蓄一一般是存存成银行行储蓄，如如果不及及时偿还还贷款的的话，一一方面你你的存款款年收益益不足22%，另另一方面面要支付付着5%以上的的高额贷贷款利息息，3%的差额额就白白白流失了了。因此此，提前前

58、还贷是是减轻利利息支出出的好办办法。 11巴菲菲特的“三要三三不要”理财法法巴菲特和索索罗斯都都是世界界上著名名的投资资家，但但二人的的投资风风格各异异，索罗罗斯喜欢欢激进和和冒险，崇崇尚“要么赚赚很多钱钱，要么么赔很多多钱”；而巴巴菲特则则看中稳稳健投资资，绝不不干“没有把把握的事事情”。中国国人受传传统观念念影响，一一般不喜喜欢冒险险，且多多数人不不具备索索罗斯那那样超乎乎寻常的的承受力力和判断断力，所所以，堪堪称巴菲菲特投资资理念精精华的“三要三三不要”理财法法更适合合中国工工薪族投投资者。 1)要投资资那些始始终把股股东利益益放在首首位的企企业 巴菲特总是是青睐那那些经营营稳健、讲讲究

59、诚信信、分红红回报高高的企业业，以此此最大限限度地避避免股价价波动，确确保投资资的保值值和增值值。而对对于总想想利用配配股、增增发等途途径榨取取投资者者血汗的的企业一一概拒之之门外。 2)要投资资资源垄垄断型行行业 从巴菲特的的投资构构成来看看，道路路、桥梁梁、煤炭炭、电力力等资源源垄断型型企业占占了相当当份额，这这类企业业一般是是外资入入市购并并的首选选，同时时独特的的行业优优势也能能确保效效益的平平稳。 3)要投资资易了解解、前景景看好的的企业 巴菲特与人人们只注注重概念念、板块块、市盈盈率的投投资方式式不同，凡凡是投资资的股票票必须是是自己了了如指掌掌，并且且是具有有较好行行业前景景的企

60、业业。不熟熟悉、前前途莫测测的企业业即使被被说得天天花乱坠坠也毫不不动心。 4)不要贪贪婪 20世纪660年代代的美国国股市牛牛气冲天天，到了了19669年整整个华尔尔街进入入了投机机的疯狂狂阶段，每每个人都都希望手手中已经经涨了数数倍的股股票一直直涨下去去。面对对连创新新高的股股市，巴巴菲特却却在手中中股票涨涨到200%的时时候就非非常冷静静地悉数数全抛。后后来，股股票出现现大幅下下跌，贪贪婪的投投资者有有的血本本无归，有有的倾家家荡产。 5)不要跟跟风 2000年年，全世世界股市市出现了了所谓的的网络概概念股，一一些亏损损、市盈盈率极高高的股票票一沾上上网络的的边便立立即鸡犬犬升天。但但巴