传统金融与互联网金融的关系辨析

1、作者：李龙飞 来源：现代经济信息 2018年第13期摘要：互联网金融是目前金融领域产生的新兴产业，在推动金融生态完善、提升金融服务 等方面都起到了很重要的作用，2015 年互联网金融首次被写入国家五年规划中，这又意味着互 联网金融对我国经济发展的作用得到了官方认可，而互联网的快速发展无疑给传统金融带来了 一定的冲击，同时也带来了一定的机遇。如何理解传统金融与互联网金融的关系对于推动现代 金融发展至关重要。本文主要是辨析传统金融与互联网金融的关系，有助于金融行业健康快速 发展。关键词：传统金融；互联网金融；融合发展中图分类号：F830文献识别码：A文章编号：1001-828X（2018）019-

2、0322-022013 年被称为互联网金融元年。有人说：互联网金融如同文艺复兴，将颠覆商业银行，金 融必将被互联网金融全面取代。比尔盖茨预言： 21 世纪传统商业银行将成为一群灭绝的恐龙。 包括阿里巴巴、腾讯在内的一批互联网企业正在集中全力构建各自金融发展模式，进军互联网 金融。一时间与余额宝类似的“宝宝们”层出不穷，P2P网贷、众筹平台蜂拥而起，“互联网 金融”这个词汇瞬间占据了中国媒体、论坛、网站、电视等。一、传统金融与互联网金融的区别（ 一） 互联网金融发展带来的机遇随着互联网金融发展的日益壮大，相比传统金融来说，带来了三方面的优势：一是交易成 本较低，大多数业务通过网上进行交易，无需人

3、员操作，有利于推动金融行业提升竞争力。二 是客户覆盖面不断扩大，很多客户比较喜欢通过网络金融为自身办理业务。三是风险管理不断 完善并降低。大多数客户通过网上进行金融交易，会留下交易记录和痕迹，有利于掌握到客户 的一些信息和资料，大大提升银行对客户整体风险的掌控，增强风险控制能力。与此同时，互联网金融也可以通过一些电子商务平台或网络交易平台，搜索挖掘客户与金 融方面有关的信息，来掌握客户部分没有公开披露的相关资料信息，进一步掌握客户的金融需 求。并且随着互联网金融的日益强大，智能搜索引擎的推出，也更有利于金融信息的获取，能 更加针对性的满足客户相关的金融需求。在通过互联网进行金融交易上，交易双方

4、能够及时准 确的掌握到对方的信息需求，并将这些信息需求形成一定的金融需求和产品需求，并据此进行 风险评估、控制和定价。总之，互联网金融在全国各地不断蓬勃发展，给当前金融业发展营造了良好的创新氛围， 推动了传统金融的加快发展和创新，形成了“百花齐放、百家争鸣”的良好景象。（ 二） 互联网金融发展带来的挑战随着互联网金融的不断发展，大量客户需求日益多样化，这样给传统金融业务带来的严峻 的挑战。上面的分析可以看出，互联网金融相比传统金融来说，具有一些优势，尤其是在支付 领域、小额贷款领域等方面给传统金融带来的一定冲击。当然，互联网金融在给传统金融带来 冲击的同时，也带来了一些发展机遇。互联网金融也具

5、有一些不可避免的劣势：一是风险方面 比较大。目前互联网金融还未真正实现与人民银行、银监会等部门系统的完全对接，没有达到 信息与资源的共享使用，并且互联网金融公司不具备银行所具备的风险控制机制和体系，在经 营过程中会受到各方面风险因素的影响，从而导致互联网金融公司破产和倒闭，从目前一些出 现金融风险的互联网金融公司可以印证这点。二是监管方面比较弱。互联网金融只是近年来出 现的新兴产业，起步较晚，目前国家还未制定出健全完善的法律法规进行限制约束，也并没有 完全纳入监管的范围，因此在业务办理方面极易产生很多法律风险和监管风险。三是网络方面 要求比较高。由于互联网金融的交易全部在网上进行，网络数据量非

6、常庞大，导致数据非常容 易泄露，对客户信息的保护很重要，因此对互联网金融公司的技术性和安全性要求比较高。二、传统金融与互联网金融的关系实践证明，传统金融与互联网金融相互依存，相互依附，不可分割。（ 一） 互联网金融是传统金融的有力补充目前我国经济发展进入三期叠加的阶段，经济增长速度放缓、经济结构面临调整，随着经 济发展结构性特征的出现，我国金融改革发展也随之出现变化，目前金融发展的重点就是有效 增加金融服务供给，防范金融系统性风险。当前金融行业面临的风险压力不断增大，不良贷款额和不良贷款率持续提升，要想降低不 良贷款率、化解处置不良贷款，必须加大金融服务的供给，通过丰富金融生态、提升服务水平、

7、 增强市场竞争力，来推动经济稳健发展，这也是目前国家进行供给侧改革的最终目的和实质要 求。根据我国居民的消费理念，大多数居民习惯于储蓄，不进行投资，我国大约40 万亿元的 储蓄存款未进入到实体经济中去。而随着互联网金融的发展，可以从资产端和负债端来推动这 部分资金进入实体经济中去，从而解决经济转型中资金供给的缺口，让这部分资金真正发挥出 推动实体经济发展的重要作用，最终达到国家提出的“去库存、去杠杆、去产能、补短板、降 成本”经济调控目标的实现。传统金融面对互联网金融的冲击，必须结合自身情况，充分利用“互联网+”的思维进行融 合创新，因此说互联网金融是对传统金融的补充。传统金融基于互联网上的融

8、合创新，对于推 动普惠金融、大众化金融和消费金融的发展，降低金融交易成本和服务门槛，优化金融资源配 置，提升金融服务实体经济效率，尤其是对化解当前金融领域出现的风险，稳定金融环境秩序， 防范金融系统性风险具有重要的作用，推动经济持续转型升级。当前金融发展的另外一个方面就是推动信贷资源的优化配置，加大向技术先进、适应新常 态、新兴动能产业和行业信贷支持力度，让那些能够推动经济产生新增长点的小微企业得到应 有的金融支持。互联网金融能够通过网络优势，通过大数据、大平台、云计算等先进的技术手 段筛选、识别客户，将金融服务对象进一步下沉，做到全天候服务，将以前不被金融行业重视 的小微企业和个人客户通过互

9、联网金融的优势得到金融服务支持，而传统意义上的金融没有这 样的数据支持。（ 二） 强化创新积极响应互联网金融发展传统的金融机构必须革故鼎新适应互联网的迅猛发展，拥抱互联网金融，以互联网金融为 “引擎”加速推动传统金融这艘航母“互联网化”。互联网金融依然是金融，他只是金融发展 过程中一次崭新的技术革命，互联网金融可以充分发挥网络平台功能和“客户至上”理念，通 过大数据平台的交易信息相对对称、支付渠道多元化、资源配置去中介化，提升融资效率、降 低融资成本、拓宽客户层面多样化的优势。传统银行的网上银行、手机银行、电话银行在金融 互联网领域有着十多年的发展历史，金融企业也习惯于越来越多地运用互联网工具

10、，加深与用 户的沟通联系。目前，大部分金融机构，如建行、工行等，率先适应互联网金融的发展，第一 时间推出微信金融服务，服务内容包括投资理财、余额查询、交易明细查询等。同时从各大银 行推出的网上购物平台，到各家银行设计推出的薪金煲、速盈等“宝宝”类产品，再加上近年 来直销银行的推出，都是传统金融革故鼎新适应互联网发展的探索之举，是传统金融“拥抱互 联网金融”的现实写照。借助互联网，实现传统金融的“凤凰涅槃”。三、传统金融与互联网金融的发展（ 一） 相互借鉴，融合发展互联网金融在客户信息、交易行为、消费渠道等方面拥有海量非结构化数据，这是传统金 融短期内无法沉淀的。传统金融通过对大量数据中快速获取

11、有用信息的能力，或者是从大数据 资产中快速变现，目前金融服务的发展、金融经营模式、营销模式、服务模式正发生着前所未 有的改变，从“以产品为中心”向“以客户为中心”的转变，从“粗放营销”向“精准营销” 的转变，从“标准化服务”向“个性化服务”的转变正悄然形成。比如新加坡一家知名金融机 构依托互联网根据客户交易习惯、购物信息、餐饮地点等信息，精准的向客户实时推送商场及 餐厅信息。再比如西班牙一家银行安装的自助取款机可以根据客户的取款次数、金额适时向客 户给出取款建议。（ 二） 取长补短，降低风险传统金融在资本金、拨备、流动性、操作性、风险管理等领域耕耘了几十年甚至上百年， 有着一套完善和不断改进的

12、体制，互联网金融可以跟传统金融取长补短。银行、保险、基金等 金融行业是经营风险的行业，风险防范和控制是金融的命脉，风险控制的好坏直接决定着金融 的存亡。目前传统的金融机构在防范信用风险过程中，主要根据客户经理的调查、客户提供的会计 报表、客户在系统中的信用记录等，通过系统评价、专家会审等流程进行决策。互联网金融通 过多个渠道采集数据，利用大数据技术可以诊断出不同变量间的相关性，从而根据变量之间的 关系，进行决策，从而使决策更加科学性和准确性，有效帮助传统金融机构更全面、真实、完 整、精确地掌握客户信息，从而有效降低信息不对称带来的金融风险。如大多数电子商务平台 根据客户平时积累的信用数据及交易习惯数据，通过设立数据模型和在线视频调查模