如何防范规避农商行发展过程中各类风险

1、怎样防备和躲避农商行发展过程中的各种风险全区乡村信誉社案件风险防控视频培训班卢晓东部长通告了全区乡村信誉社案件状况，并进行了剖析，经过剖析，2014至2015年全区案件主要集中在五个业务领域。包含1.贷款业务、2.柜面业务、收单业务、4.同业及单据业务、5.征信业务,从波及业务领域来看，表面上仿佛波及信誉、操作、市场等多个风险领域，但就其实质上讲，仍是以操作风险为主，人为的错误在此中占决定性作用。风险管理既是银行业金融看管的要求，更是银行业自己生计发展的需要，风险管控水平直接表现了银行业的核心竞争力。在经营和发展过程中，认识风险、防控和化解风险，是实现经营目标，推动可连续发展、科学发展的实质要

2、乞降根本保障。依照“全面、谨慎、有效、独立”的原则，成立风险辨别、计量、监测和控制系统。全面就是从“三会一层”到每位职工，都一定具备风险管理的义务和职责，并覆盖全部部门和岗位，还浸透到各项业务和各个操作环节；谨慎就是要坚持“内控优先”的要求，做到业务发展，制度先行；有效就是保证内控管理的威望性和拘束力，对存在的问题能够获取实时的反应和纠正；独立就是风险管控人员不该遇到扰乱，能够独立判断、辨别风险、报告风险，并实行相应举措。现阶段我认为乡村商业银行风险防备要做好四方面工作：一、成立有效的风险管理体制乡村商业银行作为由乡村信誉社转制而来的银行，不行防止地刻着农信社的烙印，并且原有业务主要为涉农业务

3、，职工的整体素质及操作经验相对较低，这些都致使其风险管理水平比较低。较其余商业银行而言，建立先进的风险管理理念应作为风险控制的首要环节。有选择地推动各项业务的发展，防备盲目发展，正确办理好质量、效益和速度的关系。乡村商业银行要从三个层面进行调整：一是要适应股权构造的变化，逐渐成立董事会管理下的风险管理组织架构。二要在风险管理的执行层面，逐渐实现横向延长、纵向管理，在矩阵式管理的基础上实现管理过程的扁平化。三要改变过去商业银行内部条条框框的管理模式，进行“流程再造”，实现以业务流程为中心的管理系统，从业务风险产生的源泉进行有效控制。乡村商业银行要经过对目前各项业务操作流程和管理制度的从头审察和梳

4、理，进一步成立健全风险展望剖析和事先防备制度，特别对新创办的业务一定在进行风险展望剖析，并拟订防备控制风险的方案后，再逐渐推行，健全各项业务操作规程，将风险的事先防备归入各项业务的经营过程中。二、进一步完美内部经营管理模式，提升决议水平目前大多数商业银行广泛面对着“诸侯决议”的难题，即分支行的权利太大，简单形成内部人控制的场面，削弱了总行的风险控制能力。对比之下，商业银行若能借助数据集中的科技平台，经过集权化控制，则能增强对信誉风险和操作风险的防备。乡村商业银行作为新兴的银行，应逐渐依照专业化营销和管理的要求，从头布局业务模式，把零售业务下放给各支行，公司业务则集中到分行总调控；同时依照新的行

5、业规划与开发的业务模式要求，再造各项管理和业务流程。要增强研究，提升决议性。针对市场和客户的快速变化，乡村商业银行要研究市场、研究客户、研究自己，提升决议的科学化水平。一是要增强对宏观经济运转走势、地域、行业、关系公司的剖析与追踪研究，严格防备政策性、系统性、地区性、行业性风险。二是要增强对金融市场运转特色的研究，特别是在利率市场化、汇率市场化的局势下，增强资本市场供求状况的剖析，调整、优化财产欠债构造，有效躲避市场风险。要增强对钱币信贷政策的研究，特别是增强对地区信贷政策、行业信贷政策和中小公司信贷政策特别性的研究，为信贷财产的优化配置供给了科学决议依照。经过多层次、多方面的研究，提升对市场

6、的应变能力，增强全行的宏观风险防备与预警能力。三、培养先进的风险管理文化（一）、要培养全员风险意识。风险控制应依靠全员的共同努力，此中更主要的是发挥详细经办人员包含各级决议者、客户经理和一线操作人员的能动作用。乡村商业银行风险控制的主体应由以管理者为主向以操作者为主、全员共同参加转变。我行每年举行的合规文化业务知识竞答竞赛就是很好的风险合规文化建设方式。（二）、要成立正面、正向和正确的激励拘束体制。尽可能将风险管理、营销管理和绩效管理密切挂钩，形成其内在的一致性，使银行的短期目标与长久利益、局部利益和整体利益保持一致，从根本上战胜短期经营行为的缺点。对绩效查核系统的建设和完美应当给职工算细账，

7、使每个人意识到多劳多得的公司薪酬方式。现阶段我认为乡村商业银行实现可连续发展、提升核心竞争力要做好四方面工作：我行转制为乡村商业银行刚满三年、因农而立、服农而存，长久以来，一直坚持以服务“三农”、中小公司和县域经济为己任，践行“三支银行”的要求，把县域经济作为市场主舞台，已成为乡村金融的主力军和联系农民的重要金融纽带。几十年扎根乡村服务的经验以及与农民所成立的密切联系，是乡村商业银行的可贵财产，也是其余金融机构所不具备、短期内很难实现的独到竞争优势；并且，在能够预示的一个相当长的时期内，乡村商业银行仍将是乡村地域网点最多、客户面最广的金融机构。特别是经过近几年的改革发展以及此次改制，已使乡村商

8、业银行的相貌发生了较大的变化，财产质量、经营体制、管理水平易盈余能力等，都上了一个新的台阶，竞争力有了较大的提升但也要看到，在国家松开了乡村金融市场，新式乡村金融机构层见迭出的今日，乡村商业银行面对的金融竞争格局正在发生急剧的变化。不单有邮储银行的组建及其财家产务特别是涉农业务的不停扩大，包商银行不停蚕食我们的市场份额，有中国银行与内蒙古农资公司合作向乡村市场浸透，还有大众村镇银行、互联网金融平台等。能够说来自各方面的冲击与竞争是很大的。同时农商行自己在综合实力、风险控制以及金融创新等方面还有有待改良的地方。（一）把实现银行自己商业可连续发展与支持“三农”有机联合起来应当说，商业性金融与乡村信

9、贷、小额信贷不矛盾，完整能够互相促使，共同发展。乡村商业银行的根在乡村，服务“三农”是我们当仁不让的社会责任。同时，乡村商业银行又是自负盈亏、自担风险的金融公司，实现自己又好又快发展、保障储户资本安全、保护金融稳固相同是一定执行的社会责任。服务“三农”一定以保证自己健康可连续发展为前提，一定把乡村商业银行自我发展融入到地方经济和睦发展的大潮中。从前的乡村信誉社面对的一些问题，与长久以来片面重申支农责任而忽略乡村信誉社自己商业可连续发展高度有关。在此后的发展中一定以正确的银行经营理念作引导。这些理念包含资本理念、质量理念、风险理念、服务理念、创新理念等。农商行这类中小股份制商业银行公司的银行业务

10、发展的核心经营理念是财产的保值增值。固然经过改制，解决了产权模糊、全部者缺位这个根天性问题，并实行了财务重组、消化了历史包袱，实现了自我发展，但也要看到真实成立好一个现代金融公司，还要做好各方面的内功修炼，要在塑造品牌、丰富渠道、创新产品、建设团队等方面下时间，提升市场竞争力。（二）逐渐实现盈余模式的转变，形成多元化的利润根源我们此刻的营业收入和盈余渠道还比较单调，对存贷款利差的依靠性过强，中间业务对银行利润的贡献其实不大，固然昨年来我行在货币市场、债券市场上也获取了可观的投资利润，但实质上也与成本便宜的资本根源，特别是居民积蓄存款的低利率有直接的关系。但这类过于依靠于存贷利差的盈余模式，一旦

11、碰到经济周期向下颠簸，对信贷的需求减少时，要实现利润的稳固增加就是相当困难的。而跟着利率市场化改革的逐渐深入，存贷款之间的巨大利差渐渐减小又是一个不行防止的趋向。怎样在利率市场化环境下保持利润的稳固增加，是中国银行业面对的一个巨大挑战。我行力推的“惠商圈”微信平台就是特别有利的探究，并且可能形成新的盈余模式，而银行业经营管束的逐渐放松和混业经营的发展，给银行业带来了新的发展机会和利润增加点。在我旗新近盛行的互联网+农业生产组织的新模式，就是在新时期农业现代化的典型，在现场查勘抵押物状况时，观光了银河广场大学生创业园和家产孵化园，给我触动很深，本来认为我旗经济生产只逗留在一、二家产基础上，这里的

12、互联网+农业生产组织的模式已经特别成熟，整个产品经过生产、加工、包装、商标明册、路演引资等流程推向网上商铺和线下体验店。同时，在城镇化建设进度中，跟着乡村人口向城镇的转移，以及乡村“十个全覆盖”工程热火朝天的进行，城镇与乡村“最后一公里”被打通，城乡信息、资本、技术沟通已没有阻碍。农业专业合作社的盛行使“小农经济”辞别了过去包产到户时的状态。跟着土地确权登记的进行，土地有偿流转必定会快速睁开，农业专业合作组织会成为流转的主力军，相应的资本支持就是我们的信贷投向，这些切合国家农业政策导向、产权清晰的优异民营乡村合作组织和中小股份制公司都为农商银行供给了广阔的优质信贷市场。（三）掌握好业务发展及财

13、产扩充与风险防备的关系成立严实的风险控制系统发展是乡村商业银行的第一要务，但发展一定是有质量的发展。只有防备好风险，发展才有质量。乡村商业银行向来面对发展不够的问题，发展业务是首要任务，但风险控制仍旧是单薄环节。目前，信贷风险依旧是最大的威迫，我们要做的是全面清收不良贷款，增强盛额贷款看管，为实现又好又快发展供给有力保障。此刻，国际金融动乱对我国经济金融健康发展以及国内商业银行安全营运带来必定风险和挑战。关于乡村商业银行而言，要依据新的经济金融局势，对国际国内金融市场动乱带来的各种风险进行较为正确的判断和估计，实时调整发展观点和思路，稳固业务发展成就，提升风险承受能力。同时，成立起一体化的危机

14、应付体制，完美有关制度，有效防备信誉风险和市场风险。（四）兼顾好金融创新和规范管理的关系我们要努力开发新金融产品，踊跃地进行金融创新。我行在理财业务方面与各商业银行有巨大的差距，我的一次亲身感觉是一次去中国银行办理业务时，发现他们办理业务的速度特别之慢，一个简单的业务需要最少半个小时达成，与我行网点密布、业务办理快捷的优势没法比较，可是另一个风趣的现象时，有好多人在非现金柜排队咨询办理理财业务，这块业务是各商业银行在我行挤压之下还能坦率自如的法宝。跟着金融市场化改革的逐渐加快，市场化程度愈来愈高，不仅商业银行自己面对着更高的风险，并且一般企事业单位和个人也同样地面对着更多、更复杂的风险，它们的节余资本也需要追求利润与风险之间的均衡。在这样的背景下，纯真大方地供给信誉便利唯恐不足以对公司产生更大的吸引力。它们不单需要信誉便利，并且还需要更专业、更精美的理财服务，需要更多的金融产品来更好地配置财务资源。同时，制度建设要与业务创新同步跟进，规范管理，不停增强监控，提升风险看管的前瞻性、科学性和有效性，尽可能把风险降到最低。别的，银行业的风险控制诚然需要优异的制度安排，但经过金融产品交易来转移分别风险，同时又获取盈余时机相同是不行缺乏的。这些都需要商业银行勇敢地进行金融产品的开发和创新。我国乡村商业银行正处在加快改革