【信用管理-个人征信知识问答】

1、第二部分：个人人征信知识问问答1. 问：什么么是征信？答：简单来说，征征信就是专业业化的、独立立的第三方机机构为您建立立信用档案，依依法采集、客客观记录您的的信用信息，并并依法对外提提供您的信用用报告的一种种活动。征信信记录了您过过去的信用行行为，这些行行为将影响您您未来的经济活动。例例如，当您向向银行申请贷贷款时，银行行可以通过征征信机构提供供的您的信用用报告，更好好地了解您过过去的信用状状况，银行可可以更方便、更更快捷地作出出是否与您进进行交易的决决定，这样就就方便了您的的经济活动。经经济和社会越越发展，征信信与个人的关关系就越密切切。2. 问：为什什么要征信？答：过去，个人人经济活动范围

2、围狭窄，交易方式式简单，人与与人之间的信信任来自相互互间的直接了了解和社区内内的人际关系系。现在不同同了，人口流流动性增强，个个人活动的地地域范围扩大大，除了与自自己熟悉、了了解自己的人人接触外，还还要与许多互互不相识的人人打交道，这这些人可能来来自另一个省省份，甚至另另一个国家。如如果依然依靠靠传统方式来来相互了解，将将会非常的费费时费力，结结果可能是达达不成交易、或或影响自己的的发展，个人人的生活水平平和社会发展展水平将会受受到很大的影影响。比如您向一家银银行申请贷款款，而这家银银行中没有一一个人认识您您、了解您，您您得花很大力力气向银行证证明您能按时时还款，银行行也要花很大大力气去调查查

3、您是否有能能力还款。对对于一笔上千千万元的贷款款，银行这样样做可能还划划算，但对于于一笔几万元元或者几十万万元的贷款，银银行这样做可可能就不是很很划算了。人类从几千年的的历史发展过过程中得出了了一个结论，即即“历史是未未来的一面镜镜子”，“从从一个人的过过去，可以预预测一个人的的未来”。征征信，就是基基于这样的认认识，由专业业化的机构客客观地记录您您过去的信用用信息，并依依法对外提供供，这在很大大程度上解决决了经济活动中交交易双方互不不了解的问题题，减少了交交易成本，方方便了人们的的经济金融活动动。对大多数数人而言，信信守承诺是个个基本的准则则，所以征信信的过程，还还是为他积累累个人信誉财财富

4、的过程，而而这样一笔财财富，将会为为他带来更多多的收获财富富的机会。所以说，征信是是适应现代经经济的需要而而发展起来的的，它可以方方便您在更大大的范围内从从事经济金融交易易，它在帮助助每个人积累累信用财富的的同时，也激激励每个人养养成守信履约约的行为习惯惯，整个社会会的信用环境境也会因此得得到改善。3. 问：征信信“征”什么么？答:征信，要“征征”您以下几几方面的情况况：“您是谁”。也也就是您的基基本信息，包包括您的身份份、姓名、家家庭关系、家家庭住址、联联系方式等。“您借了多少钱钱”。也就是是您的整体负负债情况，包包括您在哪家家银行贷了多多少款，办了了几张信用卡卡、每张卡的的信用额度是是多少

5、，从商商店赊购了多多少商品，享享受多少种先先消费后付款款的服务等。“您按约还款了了吗”。就是是您在什么时时候还了什么么钱，是不是是按合同的规规定按时、足足额地还了款款，包括各类类贷款，还包包括信用卡、电电信等先消费费后付款的各各种公用事业业费用等。“您遵纪守法了了吗”。就是是您是否遵守守了与经济活动相关关的法律法规规，以及法院院民事经济案件的判判决信息、已已公告的欠税税信息等。需要指出的是，征征信机构采集集的信息都是是您在经济金融活动动中产生的信信用信息，对对于一些与信信用无关的信信息，比如个个人存款信息息、个人宗教教信仰等，征征信机构是不不采集的。4. 问：征信信由“谁”征？答：征信由征信信

6、机构，即独独立于交易双双方的专业化化的第三方机机构来征。一一般来说，真真正能够从事事征信业务的的机构都是一一些具有公信信力的机构，它它们或者是经经过上百年的的历史、已经经在市场中建建立了信誉、具具有较强的专专业水平的市市场化机构，或或者就是一个个国家的中央央银行。比如如，在美国，征征信机构是市市场化的机构构，在欧洲，则则多由中央银银行成立专门门的征信机构构。5. 问：诚信信、信用、征征信是一回事事吗？答：诚信、信用用、征信三个个词看上去相相近，但其差差别还不小。诚信是人们诚实实守信的品质质与人格特征征，说的是一一个人恪守信信用的主观意意愿。它属于于道德范畴，是是一种社会公公德，一种为为人处事的

7、基基本准则。一一个人诚信与与否，是一个个人主观上故故意的行为，因因此，可以进进行道德意义义上的评判。比比如，胡锦涛涛总书记提出出的“八荣八八耻”中的一一条就是“以以诚实守信为为荣，以见利利忘义为耻”。信用，简单地说说就是“借钱钱还钱”，是是指在交易一一方承诺未来来偿还的前提提下，另一方方向其提供资资金、商品或或服务的行为为，像贷款买买房、先消费费后付款之类类就是日常生生活中典型的的信用活动。在在信用活动中中，可能会发发生借钱一方方“说话不算算数”的情况况，例如，没没有按时还款款、交费等，其其中的原因可能多种种多样，包括括主观故意不不还，或者虽虽然主观上愿愿意还，但客客观上确实做做不到。例如如，

8、没钱、出出差、忘了，或或者干脆就是是个马大哈，但但是，无论是是什么原因，没有履履行合同约定定的义务是事事实。对这样样的事实，由由于原因很复杂，很很难进行道德德上的评判，但但可以根据经经验、规律以以及一个人过过去的行为记记录，再利用用一些数学和和统计上的方方法，来预测测某个人未来来“说话不算算数”，不能能按时履约的的可能性有多多大。征信，本身既不不是诚信，也也不是信用，而而是客观记录录人们过去的的信用信息并并帮助预测未未来是否履约约的一种服务务。这里要特特别说明的是是，征信所记记录的是个人人的“信用”信信息，即个人人是否履行了了合同约定的的义务，而不不是“诚信”信信息，因为一一个人诚信与与否，是

9、个人人的主观意愿愿，是道德范范畴的事，没没有一个放之之四海而皆准准的标准，更更没有一个政政府部门能对对一个人是否否诚信作出评评判。6. 问：征信信信息哪里来来？答：征信机构从从信用信息产产生的源头采采集信息，具具体来说，征征信信息主要要来自以下两两类机构：提供贷款的机构构。主要是商商业银行、农农村信用社、小小额贷款公司司等专业化的的提供贷款的的机构。这类类机构提供的的信息主要是是个人的信贷贷信息，如借借款金额、还还款情况、担担保情况以及及使用信用卡卡的情况等。提供先消费后付付款服务的机机构。主要是是电信企业，水水、电、燃气气公司等公共共事业单位，上上述单位提供供个人缴纳电电话费、水费费、电费、

10、燃燃气费等信息息。此外，上述机构构还提供个人人的地址、联联系方式等基基本信息，而而这些信息是是由个人在办办理业务时提提供给这些机机构的。法院、政府部门门。民事经济案件责任任一方的信息息主要来自作作出判决的法法院，个人欠欠税信息来自自相关的税务务部门。7. 问：为何何不向本人征征集信息？答：保证信息的的客观性。征征信信息的核核心是您借钱钱还钱的负债债信息，从道道理上讲，负负债信息从债债权人那里采采集要比从债债务人那里采采集更客观。保证信息采集更更加可行。征征信机构如果果从本人那里里逐个采集信信息，工作效效率会远远低低于从商业银银行等已经实现电子化化的部门集中中采集信息。保证信息的及时时性和连续性

11、性。征信机构构需要对信息息进行及时更更新，如果从从个人那里逐逐个采集信息息，信息更新新很难得到保保证。8. 问：什么么是正面信息息？答：正面信息是是指您在过去去获得的信用用交易以及在在信用交易中中正常履约的的信息，简单单来说，就是是您借钱的信信息和您按时时还钱的信息息。您可能觉觉得借钱怎么么还能算是正正面信息啊？其实，您能能够从银行借借到钱、您能能够享受商家家的先消费后后付款的服务务，这些事实实本身就表明明银行和商家家信任您，对对您来说都是是正面信息。当当然，如果与与您的收入相相比，您的借借款金额很大大，从保证您您未来还款能能力的角度讲讲，银行也可可能不再给您您提供新的贷贷款，但您能能从银行借

12、到到钱这件事本本身，对您而而言，绝对是是正面的信息息。另一类正面信息息是您按照合合同约定按时时还款、缴纳纳税费的信息息。按约履行行一次义务容容易，但要在在几年的时间间里每个月都都按期履行义义务则是一件件相当不容易易的事。做到到了这一点，就就说明您有较较强的信用意意识，同时具具备相当的管管理自身财务务的能力，对对商业银行等等放贷机构而而言，他们最最喜欢跟您这这样的人打交交道。小知识：信用交交易是指在交交易中，您作作为交易的一一方向对方承承诺在未来偿偿还的前提下下，对方向您您提供资金、商商品或服务的的活动。比如如，商业银行行向您发放贷贷款，或您享享受先服务后后付费，产品品赊销、赊购购等，这些交交易

13、就属于信信用交易。9. 问：什么么是负面信息息？答：负面信息是是指您在过去去的信用交易易中未能按时时、足额偿还还贷款，未能能按时、足额额支付各种费费用的信息，即即违约信息。比比如，您向银银行申请了一一笔住房按揭揭贷款，贷款款合同约定，您您要按月归还还银行一定金金额的贷款，但但由于种种原原因未能按时时、足额还款款，个人信用用记录里就有有逾期还贷的的信息，从衡衡量一个人的的信用意识讲讲，这些信息息就是负面的的。如果一段段时间内连续续或多次出现现逾期还款的的情况，下次次您再和银行行打交道时，银银行可能就会会更加谨慎。10. 问：什什么是个人信信用报告？答：个人信用报报告是征信机机构出具的记记录您过去

14、信信用信息的文文件，是个人人的“经济身份证”，它它可以帮助您您的交易伙伴伴了解您的信信用状况，方方便您达成经经济金融交易易。一般来讲讲，个人信用用报告有两大大类，一类是是给您自己看看的，它包括括了征信机构构拥有的所有有关于您的信信息，包括是是哪家银行给给您的贷款，哪哪家电信运营营商给您提供供的先打电话话后付费的服服务等；另一一类信用报告告是给银行或或其他机构看看的，包含您您所有的信用用交易信息，但但出于公平竞竞争的目的，个个人信用报告告里没有记载载给您提供贷贷款或其他信信用服务的机机构名称，即即没有与您进进行信用交易易的机构的信信息，除非这这家机构就是是查询您的信信用报告的机机构。11. 问：

15、为为什么说个人人信用报告是是个人的“经经济身份证”？答：作为一个成成年的中国公公民，我们每每个人都有中中华人民共和和国居民身份份证，上面印印着姓名、性性别、出生时时间、住址和和身份证号码码等内容。类类似这样的身身份证件，其其他国家的公公民也都有，名名称可能不同同，但作用相相同：证明作作为自然人的的您是谁。所以这个个身份证谁也离不开。随着市场经济济的发展，每每个人的经济活动越来来越多，除了了需要证明您您是谁之外，还需需要有一个方方便、可信的的工具来说明明您作为一个个从事经济活动的人人，是否可信信、可靠，这这个工具就是是个人信用报报告。它记载载了您在以前前的信用交易易中的表现，可可以帮助您的的交易

16、伙伴更更好地了解您您，尽快作出出是否与您进进行交易的决决定。个人信用报告在在欧美已经非常普及了了，几乎每一一个有经济活动的人人都有个人信信用报告，而而个人信用报报告的应用更更是普遍，几几乎渗透到个个人每一项重重大的经济活动中，包包括贷款买房房、申请信用用卡、买保险险、租房、找找工作、享受受政府福利等等。如果没有有个人信用报报告，几乎是是什么事都办办不成的。个人信用报告的的应用日益广广泛，它的作作用也越来越越像我们的“居居民身份证”，所所以人们形象象地称它为“经经济身份证”。12. 问：个个人在征信活活动中有什么么权利？答：个人征信的的对象是个人人，也就是您您。作为数据据主体，您拥拥有以下权利利

17、：知情权。您有权权知道征信机机构掌握的关关于您自己的的所有信息，知知晓的途径是是到征信机构构去查询您的的信用报告。很很多国家的法法律都明确规规定个人拥有有知情权，部部分国家的法法律还规定，个个人每年至少少可以从征信信机构免费获获得一份自己己的信用报告告。异议权。如果您您对自己信用用报告中的信信息有不同意意见，可以向向征信机构提提出来，由征征信机构按程程序进行处理理。纠错权。如果经经证实，您的的信用报告中中所记载的信信息存在错误误，您有权要要求数据报送送机构和征信信机构对错误误信息进行修修改。司法救济权。如如果您认为征征信机构提供供的信用报告告中的信息有有误，损害了了您的利益，而而且在您向征征信

18、机构提出出异议后问题题仍不能得到到满意解决，您您还可以向法法院提出起诉诉，用法律手手段维护您个个人的权益。此外，任何人都都有重新开始始建立信用记记录的机会。逾逾期还款等负负面信息不是是永远记录在在个人的信用用报告中的，在在国外，大部部分负面记录录保存7年，破破产记录保存存10年，查查询记录保存存两年。因此此，即使个人人由于种种原原因确实无法法偿还债务，这这些负面记录录也不会跟随随一辈子。因因此，永远不不要气馁，任任何人都可以以重新开始建建立信用记录录，从头再来来。13. 问：个个人在征信活活动中有什么么义务？答：作为个人征征信的主体，您您需要承担如如下义务：提供正确的个人人基本信息的的义务。您

19、在在办理贷款，申申请信用卡，缴缴纳水费、电电费、燃气费费等时，应向向商业银行等等机构提供正正确的个人基基本信息。及时更新自身信信息的义务。如如果您的身份份信息、家庭庭住址、工作作单位、联系系方式等个人人信息发生变变化，应及时时告知相关机机构，相关机机构会进行信信息的及时更更新。关心自己信用记记录的义务。您您要主动查询询自己的信用用报告，发现现错误要及时时向征信机构构提出更正。信信用报告中的的信息准确与与否，跟您是是否关心自己己的信用记录录密切相关。14. 问：别别人可以随便便看您的信用用报告吗？答：不可以。个个人信用报告告中的很多信信息都是您个个人的敏感信信息，是不能能让别人随便便查、随便看看

20、的。各国在在这方面都制制定了严格的的制度，限制制信用报告的的使用，保护护公民的隐私私。具体做法法大体可以分分为以下三种种：本人授权。任何何机构和个人人如果想查看看您的信用报报告，必须首首先获得您的的书面授权，否否则，征信机机构不能将您您的信用报告告提供给任何何机构和个人人。法定目的。即法法律规定信用用报告可以在在什么情况下下使用，概括括而言，是在在您本人提出出了交易申请请后才可以使使用，包括审审核您提出的的借款和信用用卡申请、审审查您的工作作申请等。任任何机构和个个人如果想看看您的信用报报告，必须要要有符合法律律规定的目的的和用途。在在这种制度安安排下，只要要符合法律的的规定，征信信机构就可以

21、以向其提供您您的信用报告告，不再需要要您的书面授授权。本人授权与法定定目的相结合合。即任何机机构和个人如如果想看您的的信用报告，不不仅要符合法法律规定的用用途，还必须须得到您的书书面授权。15. 问：征征信为什么需需要监管？答：征信要监管管，主要目的的是保护数据据主体您您的利益，同同时，确保征征信行业的健健康发展。个人信用信息是是个人在经济活动中产产生的敏感信信息，涉及个个人隐私，因因而不能像公公共产品一样样无条件共享享。可是在市市场经济条件下，个个人向银行借借款或举债能能否按期归还还，涉及公众众的利益，在在追求个人利利益与公众利利益的平衡中中，个人必须须有限地让度度其隐私。为为了保护个人人的

22、合法权益益，防止个人人信息不被滥滥用，需要一一个有效的征征信监管体系系去规范征信信机构及其业业务。对个人人征信进行监监管的目的之之一，就是要要在信息披露露和保护隐私私，以及信息息披露和便于于个人从商业业银行获得贷贷款之间保持持一种平衡，保保证征信机构构“有条件”地地采集、保存存、使用征信信数据，尽可可能地保护个个人的利益。同时，征信在欧欧美等已经是一项重要要的社会制度度，一些发展展中国家也正正在建立这项项制度，原因就在于市市场经济是信用经经济，而征信信制度是市场场经济的一个基基础。征信制制度的健康发发展，已不仅仅仅关系到你你我个人的利利益，更是关关系到一国经经济和社会发发展的大问题题，因此，必

23、必须对征信进进行监管，以以确保它规范范、健康发展展。16. 问：征征信机构给您您提供哪些服服务？答：提供您本人人的信用报告告。向本人提提供信用报告告是很多国家家的法律中规规定的征信机机构应尽的一一项义务，因因此，如果您您要看自己的的信用报告，可可以向征信机机构提出申请请，征信机构构必须满足您您的要求，向向您提供本人人的信用报告告。这项服务务在很多国家家是有偿的。接受您的异议申申请。如果您您发现自己的的信用报告中中有些信息与与事实不符，您您可以向征信信机构提出来来，征信机构构必须有专人人接受并处理理您的异议申申请。修改信用报告中中的错误信息息。如果查实实您信用报告告中记载的信信息被征信机机构搞错

24、了，征征信机构必须须尽快改正；如果是由商商业银行等报报送数据的机机构搞错了，则则征信机构必必须协调出错的数数据报送机构构更正错误。17. 问：什什么是个人信信用评分？答：个人信用评评分是指除信信用报告外，征征信机构提供供的另一项重重要产品。它它是利用数理理模型开发出出来的用来预预测客户贷款款违约可能性性的一种方法法。它通常以以借款人过去去的还款情况况等特征指标标为解释变量量，通过统计计分析手段，形形成连续整数数的评分结果果。在通常情情况下，您的的评分越高，说说明按照评分分模型，您借借款违约的可可能性越小，您您就越有可能能获得贷款。18. 问：征征信机构的评评分与银行的的评分为什么么不一样？答：

25、征信机构和和商业银行是是最常见的两两大类开发评评分模型的机机构，它们开开发出来的评评分的最大不不同是评分基基础不同。征征信机构评分分的数据基础础是征信机构构自身掌握的的征信数据库库，这个数据据库的数据不不仅包括您与与商业银行间间的信贷交易易数据，还包包括您在其他他领域的信用用记录。而银银行评分是银银行根据自身身掌握的关于于您的基本信信息以及您与与银行交易的的信息，并结结合征信机构构的数据进行行的评分。征信机构评分和和银行评分的的目的也不同同。征信机构构给出的评分分结果主要是是用于考察您您在进行多种种信用活动（如如贷款、使用用信用卡等）过过程中在总体体水平上按期期履约的可能能性。而银行行评分侧重

26、考考察您在银行行某项具体业业务上的风险险，它更多的的是与客户行行为和具体产产品相关，比比如侧重考察察您使用某种种信用卡的风风险。在实际生活中，征征信机构的评评分与银行的的评分互相补补充。将两者者结合起来使使用，更能全全面、深入地地反映一个客客户的风险水水平。比如，一一些小银行没没有开发自己己的评分系统统，征信机构构的评分可以以为他们的业业务开展提供供支持。对于于新客户，银银行难以给出出评分，这时时征信机构的的评分就能给给银行提供一一个很好的参参考。19. 问：国国外有征信吗吗？答：有。征信在在欧美发达国国家已有1000多年的历历史。最初是是提供赊销服服务的小业主主之间互相交交换欠债不还还的客户

27、名单单，以避免因因继续给这些些客户提供赊赊销服务而造造成更大的损损失。后来，征征信逐渐演变变成了银行等等机构提供借借款人信用信信息的一种专专业服务。从从20世纪770年代开始始，西方发达达国家的征信信行业迅速发发展，现在已已经形成了完整整的体系，在在社会经济生活中发发挥着重要的的作用。20. 问：国国外征信有什什么新的发展展趋势？答：建立征信体体系的国家越越来越多。许许多国家认识识到征信体系系所发挥的重重要作用，开开始建立起本本国的征信体体系。根据世世界银行所做做的一项调查查，在20世世纪60年代代以前，只有有5个国家由由中央银行等等部门建立了了信贷登记机机构。而到现现在，已经有68个国国家由

28、中央银银行等部门建建立了信贷登登记机构。同同样在20世世纪60年代代以前，只有有7个国家建建立了市场化化的征信机构构，到现在，已已经有50个国国家建立了市市场化的征信信机构。征信机构越来越越重视正面信信息的价值。许许多征信机构构不但采集负负面信息，也也开始逐步采采集正面信息息，以便全面面反映企业和和个人的信用用状况。征信信机构利用自自身拥有的数数据库，推出出了越来越多多的产品和服服务。除了传传统的信用报报告查询外，征征信机构还开开发出信用评评分、市场服服务、欺诈监监测等一系列列增值服务。征信机构开始整整合。例如，在在20世纪初初的美国，最最多时有2 000多家家地方性的征征信机构。经经过长期的

29、市市场竞争，现现在占领市场场的只是少数数几家全国性性的征信机构构。一些大型型征信机构还还跨国发展，通通过兼并收购购、参股等形形式进入新兴兴市场经济国家。征信服务逐渐扩扩展到非传统统领域。征信信机构除向商商业银行等金金融机构提供供服务外，还还逐渐向电信信、保险等机机构提供服务务。这是因为为客户享受先先打电话后付付费的服务也也是一种信用用交易，将这这部分信息纳纳入征信范围围，可以记录录那些与银行行没有借贷关关系的人的信信用信息，帮帮助这些人建建立信用记录录，拥有“经经济身份证”。同同时，研究表表明，在某些些国家，客户户拖欠通信费费用、保险欺欺诈等风险与与客户的消费费信贷风险之之间存在一定定的关联，

30、征征信机构所收收集的反映个个人信用状况况的数据也能能够更好地帮帮助商业银行行、电信部门门、保险机构构等更好地识识别和控制风风险。21. 问：信信息技术发展展对征信有什什么影响？答：信息技术对对征信的发展展起着巨大的的促进作用。信息采集更有效效率。在早期期，征信采集集信息都是依依靠手工操作作的方式。而而现在，征信信机构与商业业银行等报送送数据的机构构有专线连接接，征信数据据借助网络快快速传送。现现在的信息采采集方式与过过去的手工操操作方式不可可同日而语。信息价值被充分分利用。在数数据库技术的的帮助下，一一些大型征信信机构建立了了庞大的数据据库，采集、储储存了数亿人人规模的信息息。在现代数数理分析

31、技术术的支持下，征征信机构能够够从海量信息息中发现有价价值的个人行行为规律，开开发出信用评评分、欺诈监监测等一系列列高技术含量量的增值产品品，使信息得得到深度的开开发和利用。信息服务水平实实现了飞跃。有有了信息技术术的支持，征征信的网络大大大延伸，突突破了传统意意义上的地域域限制。征信信机构能够在在全国范围采采集信用信息息，能够向全全国范围的商商业银行等机机构提供快捷捷的信息服务务。这在靠信信函或口头传传播信息的年年代里几乎是是不可想象的的。22. 问：中中国为什么需需要建立个人人征信体系？答：如上篇谈到到的，发展征征信的目的是是验证您的信信用状况，方方便您在更大大的范围内从从事经济金融交易易

32、，适应现代代经济发展的需需要。目前，我我国实行改革革开放、发展展社会主义市市场经济的政策已已进入了全面面发展的阶段段。在这一历历史背景下，建建立我国的征征信体系尤为为迫切。举个例子来说，在在征信体系比比较发达的美美国，发放信信用卡可以做做到让申请人人“立等可取取”，甚至未未经您申请，发发卡机构也会会发信用卡给给您。住房抵抵押贷款从申申请到批准，也也只需要3天天左右的时间间。整体上说说，美国的银银行向个人提提供融资服务务的数量大、速速度快、坏账账率低，而我我国目前的状状况是数量有有限、速度慢慢、坏账率高高。造成这种种差别的原因虽然很多多，但征信体体系缺位是非非常重要的一一个因素。在在全球经济金融

33、一体体化快速发展展的今天，中中国的金融系系统要提高对对个人的金融融服务水平，国国家要提高百百姓的生活水水平和社会福福利，发展征征信，从而填填补我国金融融服务基础设设施上的一个个空白，也就就成了一件非非常迫切的事事情。另外，市场经济是信用经经济。作为市市场经济的主体，个个人应当遵纪纪守法，尊重重合同，一旦旦达成契约，就就应恪守信用用。然而，实实践证明，诚诚实守信并不不是与生俱来来的，也不是是仅仅靠法律律和道德规范范就可以形成成的。如果一一个人的失信信行为不被记记录、不受惩惩罚、不付出出代价，个人人就很难有诚诚实守信的动动力和约束力力，一些原本诚实守信信的个人也可可能会不再守守信。所以健健全现代市

34、场场经济的社会信信用体系的最最重要的环节节就是建立和和完善征信体体系，准确识识别个人身份份，收集和保保存他们的信信用记录，依依法使用这些些记录，使守守信行为得到到褒奖，使失失信行为受到到惩戒，同时时，使个人更更加重视保持持自身良好的的信用记录，从从而为整个社社会的诚信建建设打下坚实实的基础。23. 问：中中国个人征信信体系建设取取得了哪些进进展？答：建成了全国国统一的个人人信用信息基基础数据库，简简称个人信用用数据库。我我国个人征信信体系建设是是从19999年中国人民民银行批复同同意在上海开开展个人消费费信用信息服服务试点开始始起步的。22004年，按按照党中央、国国务院的指示示，中国人民民银

35、行开始建建立全国集中中统一的个人人信用数据库库。经过一年多的的努力，20006年1月月，该数据库库建成并正式式全国联网运运行。截至22007年年年底，个人信信用数据库已已经收录了近66亿自然人的的信息并为他他们建立了信信用档案，其其中1亿人有有与银行进行行信贷交易的的记录。该数数据库已经覆盖全国银银行类金融机机构各级信贷贷营业网点，一一个人，无论论是在哪个地地方的哪家金金融机构借的的钱，其相关关信息都会被被收录在这个个数据库中；无论想找哪哪一家金融机机构借钱，不不管是在北方方的黑龙，还是在南南方的海南，这这家金融机构构都能查到您您的信用记录录。截至20007年年底底，个人信用用数据库已经经为各

36、金融机机构累计提供供了超过1亿亿人次的个人人信用报告查查询服务，而而这一数据是是逐渐累积起起来的，20007年最后后一个月，个个人信用数据据库的平均日日查询量为330多万笔，其其中最高一天天近60万笔笔，也就是，在在这一天中，大大约有60万万人次的信用用记录被查询询，而这600万人次中，可可能就有您，想想想它的影响响力吧！征信相关制度建建设有了新进进展。20005年，中国国人民银行制制定并颁布了了个人信用用信息基础数数据库管理暂暂行办法，采采取了授权查查询、限定用用途、保障安安全、查询记记录、违规处处罚等措施，保保护个人隐私私和信息安全全，保障了个个人信用数据据库的规范运运行。征信概念开始走走

37、进百姓生活活。中国人民民银行从20005年起面面向大学生、普普通借款人及及社会公众等等群体持续开开展征信及相相关金融知识识的宣传教育育。在这项工工作的推动下下，全社会的的信用意识逐逐步提高。越越来越多的人人开始了解征征信，开始主主动查询自己己的信用记录录，关注自己己的信用状况况。24. 问：什什么是个人信信用数据库？答：个人信用数数据库是中国国人民银行组组织商业银行行建设的全国国统一的个人人信用信息共共享平台，它它依法采集、保保存、整理个个人的信用信信息，为个人人建立信用档档案，记录个个人过去的信信用行为，为为商业银行、个个人、相关政政府部门和其其他法定用途途提供信用信信息服务。目目前，个人信

38、信用数据库日日常的运行维维护由中国人人民银行征信信中心承担。25. 问：个个人信用数据据库有哪些特特点？答：全国集中统统一建库。个个人信用数据据库将来自全全国各地不同同机构、不同同部门掌握的的个人信用信信息整合在一一个数据库中中。目前，个个人信用数据据库已经记录了全国国近6亿人的的信用信息。广泛的机构覆盖盖范围。个人人信用数据库库已经覆盖全国银银行类金融机机构各级信贷贷营业网点，包包括政策性银银行、全国性性商业银行、地地方性商业银银行、农村信信用社、财务务公司，以及及部分住房公公积金管理中中心、小额信信贷公司和汽汽车金融公司司等。广泛的数据覆盖盖范围。个人人信用数据库库中最重要的的信息是个人人

39、与银行之间间的信贷交易易信息，同时时，为全面反反映您的信用用状况，还采采集了一些能能证明您目前前身份的信息息，包括您参参加国家养老老保险和住房房公积金信息息；您的一些些非银行的信信用交易信息息，包括您的的住房公积金金贷款信息、缴缴纳电信等公公用事业费用用的信息，以以及您遵纪守守法的一些信信息，包括欠欠税、法院判判决信息等。社会功能显著。个个人信用数据据库全面采集集个人的信用用信息，既方方便了您向商商业银行借钱钱，督促您按按时归还借款款，同时也督督促您在其他他领域注重保保持自身良好好的信用记录录，养成恪守守信用的良好好习惯。如果果每个人都成成了守信的人人，整个社会会的信用环境境也就改善了了。26

40、. 问：为为什么要建立立全国集中统统一的个人信信用数据库？答：因为社会的的发展提高了了人的流动性性。越来越多多的人在一生生中的不同时时期，可能会会在不同的城城市生活和工工作，个人跨跨地区甚至跨跨越国界从事事经济活动也已已经是一个比较较普遍的现象象。征信，作作为验证一个个人信用状况况的工具，对对个人信用信信息的记录需需要具有连续续性和全面性性。因此，借借助现代信息息技术，将一一个人在各个个时期、各个个地方的信用用信息集中整整合在一个数数据库中，是是全面反映这这个人的信用用状况最经济、最有效效的办法。另外，我国的信信贷市场已基基本实现了全全国统一，商商业银行内部部在信息和数数据管理方面面，也实现了

41、了全国大集中中，从信贷市市场发展的要要求看，需要要全国性数据据库的支持。例例如，很多银银行信用卡的的发放已经实现了全国国集中，不论论是来自哪个个省、哪个城城市的客户申申请，都由商商业银行集中中在一个地方方进行审批。在在信用风险管管理方面，也也采取商业银银行全行统一一的分析方法法和数学模型型。试想，如如果由各地独独立地建立分分散的信用数数据库，只记记录个人在当当地的信用信信息，在采集集、处理和提提供信息方面面的做法也不不一样，这样样不仅不能全全面反映个人人信用状况，也也给商业银行行报送信息和和查询信息造造成了很大的的不便和很多多不必要的浪浪费，更为严严重的是，这这种分散的结结构，不能有有效地发挥

42、信信息化带来的的巨大生产力力，不代表征征信业发展的的方向，不利利于金融以至至整个经济的可持续续性发展。从国外情况看，在在征信领域建建立全国集中中统一的数据据库是现代征征信发展的要要求，更是一一种普遍规律律。例如，益益百利、环联联、艾奎法克克斯是美国知知名的三大征征信机构，他他们已经分别建立了了覆盖美国全全境的数据库库。随着经济金融一体体化的发展，欧欧盟各国正在在研究统一欧欧元区各国征征信的数据库库的问题。27. 问：为为什么要大家家一起建？答：个人信用数数据库的建立立和完善，需需要大家的共共同参与，需需要社会各界界的支持。首先，每个自然然人是征信数数据的主体，是是个人信用数数据库中的主主角，个

43、人信信用数据库里里面的信息是是关于个人的的，建立个人人信用数据库库的目的也是是为了让每个个人更好地融融入现代经济金融生活活。这个数据据库里的信息息全不全，准准不准，你我我自己最清楚楚，自己的事事要自己关心心，所以，作作为数据主体体，这个数据据库的建立和和完善当然需需要大家的积积极参与。其次，很多关于于个人的信用用信息都来自自非金融系统统，如政府部部门和公用事事业机构等，为为全面反映个个人的信用状状况，个人信信用数据库要要从这些部门门和单位采集集信息，因此此，个人信用用数据库的建建立和完善需需要它们的支支持。再次，信息只有有使用才会产产生价值，使使用得越多，其其价值也就越越大。除金融融机构外，其

44、其他政府部门门、社会团体体和企业，都都应当是信用用信息的使用用者，因此，从从使用信用信信息的角度讲讲，需要它们们的支持。最后，征信在中中国是一项新新制度，涉及及每个人的切切身利益，需需要在广泛深深入研究和实实践的基础上上，以法律的的形式将这个个制度固定下下来。而这一一过程的实施施，需要社会会各界的积极极支持和参与与。28. 问：为为什么不需征征得您本人同同意就能采集集您的个人信信息？答：建立征信制制度是现代市市场经济发展的必必然要求，每每一个有经济活动的人人都应当被纳纳入其中，采采集个人信息息是建立征信信制度的一个个最重要的组组成部分。因因此，不需要要征得个人同同意，这也是是很多建立了了征信制

45、度的的国家的普遍遍做法。个人人信用数据库库在不征求您您本人同意的的情况下从商商业银行、政政府部门等处处采集您的个个人信用是征征信的一种内内在的制度安安排，需要强强调的是，个个人信用数据据库采集个人人信息是严格格按照相关法法律法规的规规定进行的，个个人的合法权权益是得到充充分保障的。29. 问：个个人信用数据据库采集哪些些信息？答：目前，个人人信用数据库库已经采集的信息息有以下几类类：个人基本信息。包包括个人的姓姓名、证件类类型及号码、通通讯地址、联联系方式、婚婚姻状况、居居住信息、职职业信息等。贷款信息。包括括贷款发放银银行、贷款额额、贷款期限限、还款方式式、实际还款款记录、担保保信息等。信用

46、卡信息。包包括发卡银行行、授信额度度、还款记录录等。信贷领域以外的的信用信息。截截至20077年年底，个个人信用数据据库已经采集了部分分地区的电信信用户缴费信信息，26个个省（自治区区、直辖市）共共261个地地（市）的个个人住房公积积金信息，99个城市的个个人参加养老老保险的信息息。随着条件的成熟熟，个人信用用数据库还将将采集更多的的信息，以全全面反映个人人的信用状况况。包括个人人缴纳水费、电电费、燃气费费等公用事业业费用的信息息、个人欠税税的信息、法法院判决信息息等。30. 问：个个人信用数据据库采集哪些些贷款信息？答：个人信用数数据库采集的的贷款信息基基本上可以分分为两大类，分分别是贷了哪

47、哪些款以及每每笔贷款的还还款记录，具具体地说，包包括个人什么么时候在哪家家银行贷款，贷贷款金额是多多少；贷款的的种类、期限限和还款频率率；目前已经经还了多少钱钱，还有多少少钱没还；每每月需要还多多少钱以及各各月是否按时时、足额还款款，是否有连连续数月不还还款的记录，共共有多少次没没有按时还款款等信息（见见附录4中的的“贷款明细细信息”）。31. 问：个个人信用数据据库采集哪些些信用卡信息息？答：个人信用数数据库采集的的信用卡信息息基本上也可可以分为两大大类，分别是是办了哪些信信用卡以及每每张信用卡的的使用情况及及还款情况，具具体包括：什什么时候在哪哪家银行办理理了信用卡，刷刷卡消费时最最高可透

48、支多多少钱（即最最高可以使用用的额度有多多少），目前前已经透支了多少少钱（即使用用了多少额度度），本月需需要还银行多多少钱，最近近24个月各各月是否按时时还款，是否否有连续数月月不还款的记记录等（见附附录4中的“信信用卡明细信信息”）。32. 问：个个人信用数据据库采集国家家助学贷款信信息吗？答：采集！国家家助学贷款是是商业银行等等金融机构按按照国家政策策，向经济困难的大大学生发放的的个人信用贷贷款，自发放放之日起，商商业银行等金金融机构就将将助学贷款及及还款情况等等相关信息报报送到了个人人信用数据库库。33. 问：个个人信用数据据库从何时开开始采集信贷贷信息？答：个人信用数数据库从20004

49、年1月月1日起开始始采集个人信信贷信息，在在此之前发生生的但已还清清的信贷信息息不采集，22004年11月1日尚未未还清或之后后新发生的信信贷信息，个个人信用数据据库都会采集集。34. 问：为为什么还要采采集我已还清清的信贷信息息？答：有些朋友认认为，既然我我已经还清了借款款，那么相关关信息就应该该从个人信用用数据库中删删除，为什么么还要记录呢呢？特别是虽虽然我确实发发生过没按约约定时间还款款的情况，但但后来都还了了，为什么还还要予以记录录呢？的确，未按时还还款的信息，即即逾期记录，即即使后来还清清了借款，也也会在个人信信用数据库中中记录一段时时间。这是因因为发展个人人征信、建立立个人信用数数

50、据库的目的的就是记录个个人过去的信信用活动，无无论您过去是是守信的，还还是由于种种种原因确实未能能按时还款，这这样的信息都都会记录在您您的信用记录录中，帮助商商业银行等信信用信息使用用方来预测您您未来是否会会发生同样的的事。因此，对对于您以前的的还款行为，无无论是正常还还款还是逾期期还款，即使使您已经还清了，这这些信息都会会记录在个人人信用数据库库中。35. 问：为为什么要采集集“为他人贷贷款担保”的的信息？答：担保人与被被担保人对贷贷款都要承担担还款责任，当当被担保人在在贷款主合同同规定的债务务履行期届满满没有履行债债务时，担保保人必须在其其担保范围内内承担担保责责任。因此，个个人信用数据据

51、库采集“为为他人贷款担担保”的信息息，可以更全全面地反映担担保人的信用用状况。36. 问：为为什么要采集集缴纳电信等等公用事业费费用的信息？答：个人享受电电信企业和水水、电、燃气气公司等公用用事业机构提提供的先消费费后付款的服服务、每月缴缴纳电信和水水费、电费、燃燃气费等公用用事业费用的的行为本质上上也是一种信信用活动，如如果将这部分分信息记录在在个人的信用用档案中，会会使更多的人人拥有信用记记录，更全面面地反映个人人的信用状况况，同时也将将个人日常生生活中一次次次按时缴纳电电信和水费、电电费、燃气费费等公用事业业费用的行为为积累成信用用财富。目前前，个人信用用数据库已经经采集了部分分地区的电

52、信信用户缴费信信息，这一工工作正在向全全国推广。当然，个人未能能按时缴纳电电信和水费、电电费、燃气费费等公共事业业费用的行为为也会被记录录，它会对其其未来的经济金融活动动形成约束。但但是，按时缴缴纳这些费用用的人毕竟远远远多于不按按时缴纳这些些费用的人，所所以个人信用用数据库采集集电信和水费费、电费、燃燃气费等公用用事业费用符符合广大个人人的利益。37. 问：采采集个人在外外地或境外的的信用交易信信息吗？答：个人信用数数据库采集个个人在外地的的信用交易信信息。该数据据库是全国集集中统一的数数据库，覆盖盖全国银行类类金融机构各各级信贷营业业网点。不管管您是在本地地还是在外地地，只要与商商业银行等

53、金金融机构发生生过贷款、信信用卡等信用用交易业务，商商业银行等金金融机构就会会自动将您相相关的个人信信用信息报送送到个人信用用数据库。目前，个人信用用数据库不采采集个人在境境外的信用交交易信息。38. 问：采采集外国人在在中国的信用用信息吗？答：只要外国人人在中国境内内从事信用交交易活动，例例如，与中国国境内的商业业银行等金融融机构发生贷贷款等信用交交易业务，其其相关信息就就会被报送到到个人信用数数据库。39. 问：我我没贷款，也也不打算贷款款，为什么还还要采集我的的信息？答：建立个人信信用数据库的的一个主要目目的是为每一一个有经济活动的个个人建立信用用档案，为个个人的经济活动提供供便利。即便

54、便没有贷款，但但你可能有其其他领域的信信用信息，将将这部分信息息收集起来，尽尽早建立信用用记录，可以以方便您未来来的经济活动。40. 问：为为什么不采集集个人存款信信息？答：个人信用数数据库的核心心信息是个人人负债信息，金金融机构共享享负债信息是是个人信贷市市场发展的必必然条件，而而个人存款是是个人的财产产，不属于征征信信息范围围。同时，按按照中华人人民共和国商商业银行法等等法律法规的的要求，商业业银行等金融融机构要为存存款人保密，有有权拒绝任何何单位或者个个人查询、冻冻结、扣划个个人储蓄存款款，除非法律律另有规定。所所以个人信用用数据库不采采集个人存款款信息。41. 问：个个人信用数据据库多

55、长时间间更新一次信信息？答：个人信用数数据库按各信信息来源本身身的业务周期期，即各部门门自身信息的的更新频率更更新信息。一一般来说，贷贷款等经常发生变动动的信息，按按月更新。随随着技术的进进步，更新频频率将会逐步步提高。42. 问：如如何保护个人人隐私？答：个人信用数数据库在运行行过程中，非非常重视保护护个人隐私。在在数据采集方方面，中国人人民银行征信信中心通过合合法渠道收集集个人数据，明明确数据采集集范围，对与与信用无关的的个人隐私如如疾病史、银银行存款余额额等并不采集集，所以不会会侵犯个人隐隐私。在数据使用方面面，对于已经经采集入库的的数据，中国国人民银行采采取授权查询询、限定用途途、保障

56、安全全、查询记录录、违规处罚罚等措施保护护个人隐私和和个人信息安安全，商业银银行只能经当事人书面面授权，在审审核个人贷款款、信用卡申申请或审核是是否接受个人人作为担保人人等个人信贷贷业务以及对对已发放的个个人贷款及信信用卡进行信信用风险跟踪踪管理时，才才能查询个人人信用数据库库。个人信用数据库库还对查看个个人信用报告告的商业银行行信贷人员（即即数据库用户户）进行管理理，每一个用用户在进入该该数据库时都都要登记注册册，而且计算算机系统还自自动追踪和记记录每一个用用户对每一笔笔信用报告的的查询操作，并并加以记录。商商业银行如果果违反规定查查询个人信用用报告，或将将查询结果用用于规定范围围之外的其他

57、他目的，将被被责令改正，并并处以经济处罚；涉涉嫌犯罪的，将将被依法移交交司法机关处处理。43. 问：如如何保证信息息安全？答：个人信用数数据库从制度度和技术两方方面保证信息息安全。制度安排。中国国人民银行颁颁布了个人人信用信息基基础数据库管管理暂行办法法，其中第第五章“安全全管理”专门门对数据库的的运行和管理理进行了详细细的规定。同同时，中国人人民银行还不不定期地对商商业银行报送送和使用数据据的情况进行行检查，发现现问题及时处处理，从制度度和监督管理理上保证个人人信息的安全全。技术层面。个人人的信息是通通过专线从商商业银行等机机构传送到中中国人民银行行征信中心的的个人信用数数据库的，在在这个过

58、程中中，没有任何何人为的干预预，由计算机机自动处理。整整个个人信用用数据库系统统采用了先进进的计算机防防病毒和防黑黑客攻击的安安全系统。除除此以外，中中国人民银行行征信中心也也采取了许多多技术性保障障措施，对查查询者的身份份、查询目的的及查询范围围的合法性进进行认证。这这些措施完全全可以保证个个人信息的安安全。44. 问：加加入个人信用用数据库为什什么不需要申申请？答：个人信用信信息是由征信信机构主动采采集的，不需需要个人申请请。只要在商商业银行开立立过结算账户户或者是与银银行发生过信信贷交易的个个人，都加入入了个人信用用数据库。小知识：按照中中国人民银行行2003年年颁布的人人民币银行结结算

59、账户管理理办法，结结算账户是指指银行为存款款人开立的办办理资金收付付结算的人民民币活期存款款账户。45. 问：个个人信用报告告是哪个机构构出具的？答：目前，中国国人民银行征征信中心在全全国范围内出出具个人信用用报告。46. 问：个个人信用报告告有几个版本本？答：中国人民银银行征信中心心提供两种版版本的个人信信用报告，即即银行标准版版和个人查询询版。两者的的共同点是全全面反映了个个人信用数据据库采集的关关于个人的信信用信息，主主要区别在于于银行标准版版主要供商业业银行查询，在在信用交易信信息中，该报报告不展示除除查询机构外外的其他贷款款银行或授信信机构的名称称，目的是保保护商业秘密密，维护公平平

60、竞争；个人人查询版供本本人查询使用用，在这个版版本中，贷款款银行等授信信机构的名称称全部展示。小知识：授信机机构是指给您您提供信用服服务的机构，包包括给您贷款款的商业银行行、提供赊销销服务的百货货商店、提供供先消费后付付款服务的电电信等公用事事业单位。47. 问：个个人信用报告告与个人信用用调查报告有有什么不同？答：产生的方式式不同。个人人信用报告是是征信机构将将商业银行、政政府部门等掌掌握的个人信信用信息汇总总整合起来形形成的一种文文件。个人信信用调查报告告是专业信用用调查机构接接受客户委托托，依法通过过信息查询、访访谈和实地考考察等方式获获取调查对象象的相关信息息从而形成的的一种调查报报告