风险控制流程管理制度(已修改)(精)

1、风险把握流程管理制度（试行本管理制度按担保业务程序共分为六章，分别是：(一受理，客户申请受理与项目立项(二调查,包括项目初审和项目综合分析(三审批,包括项目融资方案审批、担保调查审批、放款审批(四放款,包括面签合同、落实反担保措施、担保收费、贷款发放（五保后管理,包括岗位设置、工作内容和客户风险分类制度（六风险预警，包括责任划分、处置方式、预警方法和违规惩罚偿损失责任认定与惩罚业务完结 客户向公司申请担保时，经项目经理与其初步接洽后，基本符合担保条件的, 填写,同时供应下列材料:（一担保申请人的基本资料A、法人1、营业执照、税务登记证、组织机构代码证、工商信息查询单;2、公司简介、验资报告、公

2、司章程；3、法人代表身份证、法人代表证明书和授权托付书;4、申请担保的董事(股东会决议及董事(股东会成员签字样本;5、借款用途有关的证明材料(购销合同、合作协议等；(资产负债表、损益表、现金流量表、银行对账单和近三个月的税单及水电费清单；7、贷款卡及银行信贷登记询问系统信息单，与报表不符应具体说明;状况表等;9、反担保人物企业的有关资料；(如生产经营或投资项目取得的环保许可证明，医药、卫生、采矿等特殊行业持有有权部门颁发的生产、经营许可证明等。B、自然人1、个人简介；2、身份证件及婚姻证明(如身份证、公务员证、老师证、警官证等；3、银行征信报告；4、工作及收入证明；5、近三个月的水费、电费、煤

3、气费、或其它能证明其住址的付款收据；6、家庭/个人资产清单；,如房产证复印或其它资产证明。C、其他组织(略(二信用反担保人的基本资料1、法人参照担保申请人为法人的资料；2、自然人参照担保申请人为自然人的资料。(三反担保物的基本资料1、抵/质押物清单;2、抵/质押物权利凭证或购置发票;3、抵/质押物评估报告（由公司签约的专业评估公司供应;4、抵/质押物财产保险单,（财产保险到公司签约的保险公司购买;5、股东会或董事会同意设立抵/质押的决议；6、其他有关资料。(四反担保方式为抵押或质押应供应的材料1、抵押物、质物清单;2、抵押物、质物权利凭证(并经政府管理机构查询或确认;3、抵押物、质物评估报告;

4、4、股东会或董事会同意抵押、质押的决议;5、其他有关材料。企业所供应的复印件要加盖公章.业务主办必需核对原件，并对材料的真实性负责,在复印件上加盖此复印件与原件全都的印章并签名确认。其次章调查调查环节包括项目初审和项目综合分析。项目初审主要通过资料审核和实地调查(包括企业实地调查和家访调查，猎取担保项目、担保申请企业及反担保人真实全面的信息，通过综合分析评价形成结论，即调查报告。初审结束后,经过肯定的授权和审批流程，假如需要时可向申请企业出具担保意向书。调查环节应留意以下四个方面的内容:资料审核、实地调查、综合分析评价和调查报告。一、资料审核:资料审核的信息来源除了从企业,还应从其他途径如银行

5、、财税、供应商、上下游客户和供电供水等处猎取；对材料信息审核过程中需进一步明确、补充,发觉的漏洞、疑点列为下一步实地调查的重点；二、实地调查:1、风险部确定一名风险经理与项目经理同时进行实地调查,项目金额超出公司授权范围，公司主管业务的副总和项目终审人或授权终审审批人必需参与实地调查；2、实地调查前,要列出调查提纲，明确调查目标以保证调查的质量和效率;3、实地调查应了解企业和项目背景,了解企业负责人的信用和力量，考察企业管理团队和整体素养,企业市场竞争状况、销售和利润，弄清借款用途和还款来源;4、主要核实企业现金流的真实状况,生产型企业,通过考察企业主要生产经营场所，核实企业存、发货明细推断企

6、业生产销售状况;贸易型企业，通过核三、项目综合分析:项目综合分析是在资料审核和实地调查的基础上,对已经猎取的信息进行综合推断、分析、比较和评价，得出分析结论，并最终形成调查报告.综合分析的要点包括:1、分析、推断担保申请人的主体资格、还款意愿;2、分析环境对企业的影响,主要包括:企业在行业中的地位、产品的市场竞争力量等；3、分析企业的还款力量，主要通过对其现金流的分析把握企业的真实财务状况和偿债力量,猜测企业将来的进展趋势,估计在将来的借款期间是否能够产生足够的现金流来偿还借款；四、调查报告:查表（表式附后。a担保申请人的背景状况;b项目的基本状况;c 产品销售及市场猜测分析;d财务状况及偿债

7、力量分析;e 借款用途方案及还款来源;g反担保措施；h综合分析风险程度;j调查结论.第三章审批一、项目审批流程1500万元(90的抵押价值掩盖的项目,其业务审批流程为：项目经理业务部门审核业务副总审批风授权终审人(融资方案、内部审批意见、担保意向函缴纳保费签合同文本落实反担保手续法务部审核签署担保合同并出具担保函资料归档;会审议。、风险部对项目进行可行性、合规性审核,审查财务数据独立给出额度意见。并依据公司授权执行拒绝权；3、法务部对项目本身及合同文本的合法性进行审查;4、内部合同文本由公司股东会授权给评审会有权终审人签字终审.二、复议,审批未获通过,业务主管提出复议申请的项目;或是已上评审会

8、,但由于调查资料欠缺或反担保物不足，但资料齐全后尚可考虑审批的项目，此复议项目在评审会上直接由评审委员决议;2、复议由负责该项目的业务部门申请,风险部组织并召集召开评审会进行审批,并做好项目评审会会议纪要;3、对于评审会审批结论为不同意的项目，原则上不鼓舞重新复议。确需重新复议的，应增加相应的反担保措施,降低项目的风险系数,以增加项目重新通过的概率，削减人力物力的重复和铺张；4、提交给评审会的复议项目业务申报书应简要说明前次的审批意见，对前次审批中提出的不同意理由逐一作出分析，为审批中需关注的重要状况供应决策信息;5、同一笔项目最多只能复议一次。三、项目评审委员会（评审会1、评审会即项目审批判

9、议委员会,负责对各报批项目和复议项目的审批；2、评审会组成:见评审会工作条例3、评审会召集程序:(1、评审会召开前一天，风险部将会议内容、会议地点、会议时间等通知参与会议人员；(2、业务部门必需在评审会召开前一天,将项目审批材料纸质或电子文本发至评审会成员,以便评审会成员预先阅读了解项目状况；(3、评审会成员必需按时参与，因特殊状况不能出席时,必需事先向召集人的，则会议改期进行。风险部应另行确定时间、地点,并通知评审会成员;(4、项目经理报告项目调查状况，风险经理报告风险调查评估状况；(5、与会评审会人员质询，项目经理与风险经理答疑；（6、与会评审会人员从合法性、平安性、效益性等方面对项目进行

10、综合分析并提出具体评审意见；（7、会议评审接受签字表决制，参会评审人员须在项目评审会会议纪要上明确填写意见并签字,不得弃权,三分之二以上的与会评审会人员同意视为项目评审通过；（8、授权终审人依据贷审会意见进行项目终审,对评审通过项目，授权终审人执行一票拒绝权；(9 评审会的会议纪要及表决结果视为档案的一部分必需进行归档。第四章签约签约环节包括签订合同、落实反担保措施、担保收费、项目审批、出具担保函。签约审批流程:项目经理财务部审批风险部审批法务部审批终审人终审一、签订合同公司对合同的签订实行面签制。程序如下:1、法务部统一拟定业务有关的全部法律文件,包括托付保证合同、抵押反担保用后统一由法务部

11、出具，并加盖“合同文本校验章；2、需要签订法律文件时,风险经理告知法务部项目融资方案（包括借款主体状况以及反担保措施，项目经理依据法务部的要求供应相应的书面材料做参的法律合同文本并拟定相应其他法律文件；3、需要当事人（包括股东代表、法人代表、董事会成员、共有人、反担保人/企业等签字盖章时，须由项目经理和风险经理必需同时在现场面签;4、若借款主体或反担保人要求对公司供应的法律文件进行变动的，风险经理应马上向风险总监汇报，并经法务部审核通过后，方能进行变动；5、全部合同文本及相关法律文件在交由公司有权签字人签字前必需经法务部进行合法性审核,加盖法律审核印章.二、落实反担保措施1、对获得批准担保的企

12、业/自然人，必需以其合法有效、易于变现的资产作抵 押或质押,或供应认可的第三方信用担保作反担保，反担保金额应大于担保金额， 原则上不能重复抵/质押，依据审批状况,可同时接受一种或几种反担保措施。不允许有纯信用风险敞口；2、反担保措施的落实工作,是在必要的法律手续齐备后，于签约前由项目经理证等事宜;3、反担保措施不能落实的，签约环节中止连续进行;4、如最终经风险部确认反担保措施无法落实的,由项目经理重新修改融资方案，重新报批;5、抵、质押物的抵、质押值计算,原则上应以我司签约认可的第三方评估公司给出的书面正式评估报告中的评估净值为计算依据;6、反担保措施的具体要求：A、抵押:足值、可变现、且变现

13、力量强,我公司对抵押反担保的具体要求有：,签署授权托付100%；（含持有绿本房地产证的房地产、褐本房屋全部权证的房地产等、土地、农村集体土地、宅基地等房地产,仅作参考;,应当办理二次抵押登记,并办理授权托付公证.不能办理的,仅作参考；万以上的业务,红本房产证房产或变现性强的抵/质押物的评估50%以上,敞口部分可以接受个人信用、企业信用等保证方式进行补充，不允许有纯信用敞口,特殊状况须经评审会同意。200万元以下的业务，不规定必需有红本房产证房产作为抵押物;（5对于与银行合作的抵押加担保类的项目，担保金额可放大到评估净值的。但原则上不论是抵押给我司作为反担保,还是直接抵押给银行,抵押物必需办理完

14、善相应的法律和抵押登记手续；（6以机器设备抵押,必需是产权明晰、价值较高的大型成套通用设备,购置发票齐全,70%30%-50%，项目经理应按有关规定在工商局办理抵押登记手续，并办理授权托付公证;,70%以上,营运用途的使用期在三年以内,3050%，项目经理按有关规定在车管所办理抵押登记手续，并办理授权抵押公证;(8以船舶抵押，必需权属清楚,购置手续完备,70%以上，反担保金额3050,项目经理按规定到海事部门办理抵押登记手续,并办理授权托付公证；（9对于符合抵押反担保条件的机器设备、交通工具等，除了办理相应的法律手续外,还应由抵押人向保险公司购买以我公司为第一受益人的财产保险,期限为担保期限加

15、上六个月延长期之和；(10 承诺抵押、包票留置、海关监管设备等无法办理抵押登记手续的不动产不得以抵押方式作为反担保措施。B、质押（1对易保管、易变现且价格相对稳定的存货可作质押，但必需接受托付专业监管公司监管的形式，反担保额不超过质物评估净值的 50，其价值可由公司聘请第三方专业人士评估确定；（2应收账款质押。付款方经考察核实必需是诚信企业，信用记录良好。必需由借款人、担保人、付款方签署正式的三方协议（或签署债权转让形式的三方协 进行实质性的监管，以保障借款准时归还；(3 股权质押。股权质押企业必需是国际、国内或当地知名企业、行业内的龙头企业或可预见的具有良好进展前瞻性的企业.式实现其质押权益

16、;(4 上市公司股票质押,应到股票托管机构办理股权质押登记,同时由第三方证券公司进行托管，签署三方协议,规定卖出止损点,保障质押人权益；（5特殊状况须经评审会同意；消灭以下状况之一的不得实行质押作为反担保措施：(1 质押物不能满足足值、可变现和变现性强的特点；(2不能够找到信誉牢靠的第三方进行托管、监管或者仓管；（3 难以在质押期间内完好保存; (6其他信息不对称因素。C、第三方信用反担保同于担保申请人和担保申请企业；（如主营业务收入、净利润、净资产、现金流量净值等方面的综合实力应优于担保申请人；/实际把握人作为第三方信用反担保人担当无限连带责任；;(5个人信用反担保人担保金额的量化标准:公司

17、原则上只允许以下各类人员进行个人信用反担保.10-30万,如已婚并在当地有房产，可担保金额为3050万。一、担保收费年度收费,担保期限不足一年按实际期限收费。保证金应按银行规定比例在公司向银行出具保证合同前缴存。二、贷款放款审批确认，然后依据审批流程进行审批后,由风险管理部出具放款通知书,交项目经理通知银行放款。第五章保后管理一、保后管理的岗位设置保后管理工作实行业务部与风险部双线管理的方式进行,各自依据不同的工作重点进行独立的保后管理。业务部门:定期走访客户，保持对客户的维护和管理,定期以保后检查表的形式向风险部书面汇报保后管理状况.风险部：负责保后管理制度建设，动态更新台账数据，客户风险分

18、类,对业务部的保后检查表独立进行抽查,工作量较大时可抽调其他部门员工进行保后调查。负责支配财务一同对不良业务的清收催收工作财务部准时向风险部供应客户的履约信息及欠款信息。二、保后管理的工作内容放款后十天内，业务部门必需将完整的业务资料按档案管理方法的规定, 产管理工作的顺当进行。业务发生的当月业务部和风险部的保后管理人员开头介入,发觉问题准时反馈,准时化解风险.对于正常类客户,业务部门保后管理人员至少每月对客户电话跟踪一次，每季度上门走访一次，每季度向风险部提交保后检查表，书面报告保后跟踪状况,包括企业经营状况、资金使用状况、落实还款的资金支配、客户风险分类等.遇到风险，准时实行必要措施，准时

19、化解风险，帮忙客户保持良好的信用记录。对于关注类和风险类客户，视业务具体状况和领导批示加强保后管理的频率.风险部监督业务部门定期进行保后管理,依据业务部门上交的保后检查工进行帮忙调查。风险部依据保后管理状况,对客户进行风险分类确认，上报公司领导，将动态更新的还本付息信息及跟踪状况登记业务台账.账务部应准时将还本付息的数据报风险部保后管理人员,风险部负责保后管理人员定期对台账进行更新,并上报公司领导。入反担保资产处置程序。三、保后管理的客户风险分类制度公司对担保业务的客户实行风险分类管理,分类必需遵循真实性与准时性的原则。(一担保业务分类标准1、正常类：能够正常还本付息、支付担保费用，没有足够的

20、理由怀疑客户不能按时足额还款.2、关注类：消灭了按时归履约的不利影响因素,但不会对被保人整体经营造成大的影响，估计到期内能够足履约相关义务.3、风险类：被担保人履约力量消灭明显问题,准时执行反担保也可能造成肯定损失。（二民间融资(银行托付贷款担保业务分类标准1、正常类:生产经营正常,能按时履约的客户为正常类客户。2、关注类:利息和本金的偿还消灭逾期,逾期时间为一期内（一期为一个月;申请办理了延期手续,经公司审批通过,且于五天内履约相关任务的客户;3、风险类：(1履约意愿不强，无法进行正常的联系沟通，同时不符合延期条件;（2申请延期但未获通过,到期未履约；（3在合同执行期内或延期期间，不能按商定

21、履约担保义务的客户。（三分类管理具体实施：项目经理依据以上分类标准，动态准时的进行风险分类的初分,每月初 5个工作日前，定期对全部在保客户进行统一分类定级上报风险部,风险部保后管理人员对分类的精确性进行认定,并上报公司领导进行审批.对于风险类客户，经领导审批确认后,风险部应马上移交给法务部,由法务部打算移交给财务部。移交给财务部的风险类客户,以财务部为主导全面负责催收清偿,法务部供应法务方面的支持与救济。财务部(资产管理部应全面准时介入,了解业务状况,制定催收清偿方案并加以执行.法务部应乐观供应法律支援,并寻求通过法律途径解决问题的方案。业务主办业务暂停，无条件协作催收清偿工作。第六章风险预警

22、第一时间预报风险、明确责任、防止风险集中。一、风险预警责任划分人为第三责任人、公司总经理为第四责任人。1、项目经理:客户消灭风险信号时，业务主办应在第一时间上报风险部;2、业务部门负责人：项目经理负责收集风险信号和具体管理责任,并由部门负责人确保预警信息及相应处理意见第一时间上报，对重大紧急风险信号,可直接以3、财务(资产部、风险部:负责对全公司业务风险监督管理日常工作、负责风险信息整理、通报和风险预警提示,拟定预案和风险退出方法、对重大风险预警信息负责向上级汇报并提请准时处理；4、公司总经理:对重大风险预警信息做出批示。核检查.二、风险预警处置方式预警信号消灭后,项目经理要准时汇报，并深化企

23、业及有关部门了解状况：1、查找风险信息源；2、对风险预警信息进行分析和推断；3、实行必要的应急爱护措施，防范业务风险集中。(1 风险程度较轻，但有必要引起关注的,由风险部提出风险预警意见书报上级领导签发“风险预警提示表格见附件一。（2关注类中风险程度一般，但有连续扩大趋势，由风险部门提出风险处置意见书报上级领导签发“风险处置意见书表格见附件二。（3风险程度明显或存在道德风险隐患，由风险部、资产部、法务部提出风险处置意见,报上级领导签发“风险处置意见书”，同时各部门执行总经理下发的新任务。风险部依据业务部门供应的风险信号做出风险处置措施下发到业务部实施：1、加强对客户财务状况、现金流量、存款账户

24、的跟踪检查;2、挂念客户改善经营管理或财务管理;3、要求被担保人提出更具体的履约方案及相关应急预案；4、加强对担保抵押物的监控和管理;5、完善落实担保手续,或追加、更换必要的担保；6、进一步完善贷款手续的合法性,补齐相关的贷款资料;7、列入关注对象,调整保后管理的客户类别加大检查频度；8、合同到期后不再办理连续担保;9、提前撤保，或在合同中增加相应的爱护性条款；10、加强贷款催收,依法向保证人追偿债务或处置融资担保的抵(质押物,或与客户协商以资抵贷；11、介入企业改制、兼并、购买、分立、租赁等重大大事，落实我公司债权；12、与政府部门或其他有关部门的联系，实行多种渠道维护我公司债权;13、依法

25、提起诉讼；14、提请法院宣告其破产还债；15、其他有助于风险把握的措施.对有逾期记录的客户单独建账,台账中应明确客户逾期具体状况。客户全部联系方式、反担保措施、信用担保人联系方式。风险审核员应于每月的 25日到各经办行打印每月等额还款客户还款明细，做到第一时间把握客户逾期状况。1、逾期期限未超过一个月综合管理人员催收款.风险审核员如在规定时间内客户仍未归还逾期贷款,在知晓逾期第八日业务主用反担保人联系方式.项目经理催款期限：综合管理员移交后七个工作日内。在综合管理人员移交至项目经理时，综合管理人员应通知风险部。日项目经理应把工作移交至资产部,资产管理人员不仅要电话催收同时应走访客户了解状况,认

26、真督促并依据客户状况提出处理意见.2、借款人逾期期限未超过二个月派专人负责该客户，并随时向风险部门汇报状况。3、借款人逾期期限未超过三个月借款人在逾期两期但尚未到三期,资产部门应向风险部提交(1、反担保措施变现方法.（2、借款人将如何归还该笔贷款(还款机率有多大(3、对借款人生产经营状况仍正常只是短期消灭资金紧急,询问借款人是否有其他房产,如有考虑拆借。员将诉讼相关材料送至法务部。该阶段由公司总经理负责.（二一次性还款对一次性还款客户，风险部建立还款提示表,对到期前三个月客户必需准时通知项目经理，以文件形式发送给项目经理.1、到期前三个月到期前三个月必需督促客户预备还贷资金,项目经理应每周打电话友情提示客书面实行给借款人送发贷款到期提示通知书。21个月到期前一个月必需督促客户预备还贷资金,项目经理应和财务（资产管理人员一起回访客户,了解客户资金具体支配.对于企业基本面较好短期还款消灭困难的客户,可上报公司同意后，协调债权人,对主债务予以展期,进行展期审计后视具体状况打算是否展期及期限。3、到期前十天