不同类别银行特点

1、概况：我国商业银行主要包括国有股份制商业银行、全国性股份制商业银行、城市商业银行三大类。1、国有股份制商业银行，是指由国家（财政部、中央汇金公司）直接控股并为第一股东的商业银行，目前主要有：中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行共5家。2、全国性股份制商业银行，系国有法人单位（即国有企业或地方政府）为第一控股股东的银行，经人民银行批准，在全国范围内开展商业金融业务的股份制银行，目前主要有：招商银行、上海浦东发展银行、中信银行、华夏银行、中国光大银行、兴业银行、广发银行；经人民银行批准，在全国范围内开展商业金融业务的股份制银行 中国民生银行、平安银行（原深圳发展银行）、浙商

2、银行、渤海银行、恒丰银行共12家。一、各类银行的特点：国有股份制银行国有商业银行是国有独资的商业银行，其特点体现在所有的资本都是由国家投资的，是国有金融企业。国有商业银行是我国银行体系的主体，无论是在人员、机构网点数量上，还是在资产规模及市场占有份额上，均处于绝对垄断的地位，对我国经济金融的发展起着举足轻重的作用。我国国有商业银行目前的组织机构体系是按行政区域设置的总、分、支行体系。优势 在同外资银行的竞争中，我国国有商业银行最大的优势是规模优势，这种优势反映在业务基础好、对我国经济影响力大等方面，也是与外资银行竞争的基础所在。 1、业务开展的基础比较好。从硬件方面来看，经过几十年的发展，我国

3、商业银行已形成了自己规模庞大的分支机构网，计算机、远程通信网络技术的运用，使得各分支机构可以互在一体，使国有商业银行在资金余缺地区间调剂、信息的收集、国内结算的质量等方面有着外资银行无法比拟的优势。另外，人们对国有商业银行的安全性有足够的信心，我国国有商业银行仍是人们存款的首要选择。 2、国有商业银行对中国经济的影响力较大。在以往的经营过程中，国有商业银行基本上形成了自己固定的客户，特别是一些大型、特大型的客户，在长期合作过程中，它们已形成了互相依赖、互相支持、密切相连的关系。 3、国有商业银行具有本土经营优势。我国商业银行根植于本国经营，有深厚的客户基础和和庞大的经营网点，特别是遍布全国各地

4、的经营网络，这是外资银行不可比拟的。由于银行业经营存在规模效应因素，外资银行对我国情况尤其是文化背景的了解有一个过程，并且缺乏国内的客户基础，也存在着因贷款失误可能导致的资金损失。 4、国有商业银行在经营本币业务上具有绝对优势。迄今为止，只有上海、深圳两地少数十几家外资银行被批准经营人民币业务，而其无论存贷款量还是结算业务量都比不上任何一家国有商业银行的省市级分支机构。 5、中国商业银行近几年来无论是硬件措施还是在金融产品与服务质量方面都有了很大进步。外资公司对其认同度不断提高，因而在经营外币业务方面也呈现良好的发展势头，与外资银行的差距还逐步缩小，有些方面已超过外资银行，由于外资银行的服务客

5、户只能是工商企业而非广大居民，也不可避免地影响其业务发展及其经营业绩。 劣势 在同外资银行的竞争中，我国国有商业银行最大、最根本的劣势是经营理念上的差距。这种差距具体反映在经济效益、业务流程的设计、服务质量等方面，最终体现在中外资商业银行的盈利能力上。 1、体制环境制约。国有商业银行经营活动容易受行政干扰。从资产运用方面来看，我国国有商业银行的 HYPERLINK /doc/1184756.html t _blank 信贷资产主要投向国有大中型企业，而国有大中型企业普遍负债率较高，盈利率较低。在这种情况下，银行实际上成为企业亏损的直接承担者，不仅不产生利润，而且还不能及时收回贷款，致使不良信贷

6、大量衍生。从经营区别来看，国有商业银行往往把社会效益当作银行业绩的主要指标，在政策的指导下，对一些国家重要产业和基础工业进行必要贷款，从而损害了自身的经济利益。而外资银行业务经营遵循国际惯例，基本上不受政府干扰，体制环境宽松，从而使我国商业银行处于不利地位。 2、政策环境制约。外资银行在不少领域享受超国民待遇，例如，在经营业务方面，外资银行可以从事外币投资业务，而国有商业银行却不允许；在上缴利税方面，中资银行的总负担超过70%，而外资银行的综合税率只有30%左右。 3、资金实力和管理经验制约。从经济实力看，国内排名前四位的工、中、建、农四大国有商业银行总资产为1187。51亿元，分别排在世界第

7、22，第27，第56，第76位，而美国的大通曼哈顿银行、花旗银行、国民银行及英国的汇丰银行、巴克莱银行等排名世界前20位，由此可见，国有商业银行与外资银行相比，实力悬殊。 4、缺乏一套完善的风险防范体系。具体表现在：机构设置体现为行政化和高度垄断，实行全国独立法人。按行政区域设置分支机构，实行总分模式，内设业务和非业务部门两大类，业务部门之间相互交叉，信贷部门均按贷款原则履行贷前调查、贷时审查和贷后检查的职能，每一笔贷款的调查、审批、发放及其管理均在同一部门完成，而进口开证，信托收款、保函等投信业务则划归国际结算部门办理。这种按业务种类划分业务范围的授信体制非常容易形成一家银行对同一客户进行重

8、复资信调查。我国商业银行是一种静态的定量风险分析，仅限于对财务效益和清偿能力的调查，并根据企业的运行进程，研制细致有效的贷款风险防范措施。 5、我国国有商业银行历史包袱重，不良贷款比例高、盈利能力较低，且在贷款规模、投向、投量以及及时限控等方面都可能受到非市场因素的限制。 (二)全国性股份制商业银行全国性股份制银行（一）发展历程1、1986年7月24日，国务院根据经济体制改革的需要，批准恢复设立交通银行，总部位于上海。交通银行成为中国第一家全国性股份制商业银行。 2、1987年4月8日，招商银行在深圳特区成立，成为第一家由国有企业兴办的银行。2002年3月，招商银行正式在A股挂牌上市，2006

9、年9月22日招商银行登陆H股市场。3、1987年4月14日，中信集团银行部改组成中信实业银行，总部设于北京，成为第二家由国有企业兴办的银行。2005年8月，中信实业银行更名中信银行。4、1987年，深圳特区6家信用社联合改制，成立深圳发展银行，5月10日以自由认购形式首次向社会公开发售人民币普通股，并于1987年12月22日正式宣告成立，成为国内第一家上市的银行。2010-2012年，中国平安保险集团控股的平安银行吸收合并深发展，2012年8月2日，深圳发展银行正式更名为平安银行。5、1988年8月20日，经国务院、中国人民银行批准，福建兴业银行在原国内第一家地方国营金融福兴财务公司的基础上改

10、组成立，总行设在福州，2003年3月，福建兴业银行更名为兴业银行，2007年2月5日正式在上海证券交易所挂牌上市。 6、1988年9月，经国务院和中国人民银行批准，广东发展银行成立，总部设于广东省广州市越秀区东风东路713号。1993年11月8日，广发银行在澳门开设分行，成为第一架在境外开设分行的股份制商业银行。2011年4月8日，广东发展银行正式更名“广发银行。7、1992年8月，中国光大银行在北京宣告成立，成为第三家由国有企业兴办的银行。1997年1月，光大银行完成股份制改造，2010年8月19日，光大银行在A股上市交易。8、1992年5月22日，国家领导人邓小平同志视察首钢集团，其后，党

11、中央国务院批示成立华夏银行。12月22日，华夏银行在北京成立，成为第一家由工业企业负责兴办的银行，也是国内第四家由国有企业兴办的银行。1996年4月10日，华夏银行完成股份制改造。2003年7月21日，华夏银行正式在A股挂牌上市，成为国内第五家上市银行。 9、1992年8月28日，中国人民银行批准设立上海浦东发展银行股份有限公司（浦发银行），1993年1月9日，浦发银行正式开业。1999年9月23日，浦发银行正式在A股挂牌上市，是第2家上市交易的银行。10、1996年1月12日，由全国工商联牵头，数家民营机构参股组建的中国民生银行正式成立，突破了商业银行原有的股权构成，成为我国第一家由非国有企

12、业为主出资设立的股份制商业银行。2000年12月19日，民生银行正式在A股挂牌上市，2009年11月26日，民生银行登陆H股市场。11、1987年10月29日，烟台住房储蓄银行获批成立，同年12月1日正式营业。2003年，经中国人民银行批准，经过整体股份制改造，烟台住房储蓄银行更名恒丰银行，成为一家全国性股份制商业银行。12、1993年，浙江商业银行在宁波成立，是一家中外合资银行，2004年6月30日，经中国银监会批准，重组、更名、迁址，改制为浙商银行。2004年8月18日，浙商银行正式成立，总部设于杭州。浙商银行现有股东22家，其中21家是民营企业，民营资本占85.71%。13、2005年1

13、2月31日，渤海银行股份有限公司在天津举行成立大会暨揭牌仪式。2006年2月16日，渤海银行正式对外营业。 渤海银行总部位于天津，是第一家在发起设立阶段就引入境外战略投资者的中资商业银行。20多年来，股份制商业银行采取股份制形式的现代企业组织架构，按照商业银行的运营原则，高效决策，灵活经营，逐步建立了科学的管理机制和市场化的管理模式，自成立伊始即迅猛发展。目前，我国已经初步形成多层次、多类型的金融机构体系。股份制商业银行已经成为我国商业银行体系中一支富有活力的生力军，成为银行业乃至国民经济发展不可缺少的重要组成部分。（二）银行简介 1、交通银行交通银行始建于1908年（光绪三十四年），是中国早

14、期四大银行之一，也是中国早期的发钞行之一。1986年7月24日，作为金融改革的试点，国务院批准重新组建交通银行。1987年4月1日，重新组建后的交通银行正式对外营业，成为中国第一家全国性股份制商业银行。2005年，交通银行上市，由全国性股份制商业银行转变为国有控股股份制商业银行。2005年6月23日，交通银行在香港（H股）上市交易。2007年5月15日，交通银行在上海（A股）上市交易。交通银行总部设于上海，现为中国五大国有大型股份制商业银行之一，主要股东为财政部、汇丰银行。中文全称交通银行股份有限公司英文全称Bank of Communications Co.,Ltd英文简称BOCOM成立时间

15、1908年经济性质国有控股 股份制商业银行企业性质国有企业主要股东中国财政部、汇丰银行总部地址上海市银城中路188号注册资本人民币618.86亿元 资产总额人民币46111.77亿元 （截止2011年12月31日）A股上市时间2005年6月23日H股上市时间2007年5月15日2、招商银行 招商银行成立于1987年4月8日，是中国第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行，总部设在深圳。由香港招商局集团有限公司创办，并以18.03%的持股比例任最大股东。自成立以来，招商银行先后进行了四次增资扩股，并于2002年3月成功地发行了15亿普通股，4月9日在上交所挂牌（股票代码：600036），是国内第

16、一家采用国际会计标准的上市公司。招商银行的主要股东为：招商局集团。中文全称招商银行股份有限公司英文全称 China Merchants Bank Co.,Ltd英文简称CMB成立时间1987年4月8日经济性质国有法人控股 股份制商业银行企业性质国有企业主要股东招商局集团总部地址广东省深圳市福田区深南大道7088号招商银行大厦注册资本人民币215.77亿元 资产总额人民币33227.01亿元（截止2012年6月30日）A股上市时间2002年3月H股上市时间2006年9月22日3、上海浦东发展银行 上海浦东发展银行股份有限公司（以下简称：浦发银行）是1992年2月28日经中国人民银行批准设立、19

17、93年1月9日开业、1999年在上海证券交易所挂牌上市（股票交易代码：600000）的全国性股份制商业银行，总行设在上海。秉承“笃守诚信，创造卓越”的核心价值观，浦发银行积极探索金融创新，资产规模持续扩大，经营实力不断增强。至2013年12月末，公司总资产规模达36,801亿元，各项贷款余额17,675亿元，各项存款余额24,197亿元，全年实现归属于上市公司股东的净利润409亿元。2013年（460位）、2014年（383位）连续跻身财富世界500强。浦发银行主要股东为：上海国际集团、中国移动。中文全称上海浦东发展银行股份有限公司英文全称Shanghai Pudong Development

18、 Bank Co.,Ltd英文简称SPDB成立时间1992年8月28日经济性质国有法人控股 股份制商业银行企业性质国有企业主要股东上海国际集团、中国移动总部地址上海市中山东一路12号 注册资本人民币186.5347亿元资产总额人民币36,801亿元（截至2013年12月末）A股上市时间1999年9月23日H股上市时间（暂未上市）4、中信银行 中信银行原称中信实业银行，创立于1987年，2005年底改为现名。中信银行是中国的全国性商业银行之一，总部位于北京，2007年4月19日，中信银行在上海证券交易所上市。中信银行总资产逾12000亿港元，共有16000多名员工及540余家分支机构，为中国大陆

19、第七大银行，也是香港中资金融股的六行三保之一。中信银行的主要股东为：中信集团、西班牙对外银行（BBVA）。中文全称中信银行股份有限公司英文全称China Citic Bank Co.,Ltd英文简称Citic成立时间1987年4月14日经济性质国有法人控股 股份制商业银行企业性质国有企业主要股东中信集团、西班牙对外银行(BBVA)总部地址北京市东城区朝阳门北大街8号富华大厦C座注册资本人民币467.87亿元资产总额人民币27658.81亿元（截止2011年12月31日）A股上市时间2007年04月27日H股上市时间2007年04月27日5、华夏银行 1992年5月22日，国家领导人邓小平视察首

20、钢总公司，其后，党中央国务院批复成立 HYPERLINK /doc/3570019.html t _blank 华夏银行。1992年10月14日，华夏银行开业，时任国务院总理亲自剪彩。1995年经中国人民银行批准开始进行股份制改造，改制变更为华夏银行股份有限公司（简称华夏银行）。 2003年9月，华夏银行公开发行股票，并在上海证券交易所挂牌上市交易(股票代码600015)，成为全国第五家上市银行。 华夏银行目前在全国设有57家分行，其中一级分行34家，二级分行23家，辖有支行等营业网点430余家，员工20000余人，另发起村镇银行3家；2012年一季度末资产总额超过13500亿元。根据英国银行

21、家杂志“2012年世界1000家大银行”排名，华夏银行位列全球第97位，进入全球银行百强行列。华夏银行主要股东为：首钢集团、国家电网、 HYPERLINK /doc/3580979.html t _blank 德意志银行。中文全称华夏银行股份有限公司英文全称Hua Xia Bank Co.,Ltd英文简称HXB成立时间1992年10月14日经济性质国有法人控股 股份制商业银行企业性质国有企业主要股东中国首钢集团、国家电网、德意志银行总部地址北京市东城区建国门内大街22号华夏银行大厦注册资本人民币68.4973亿元资产总额人民币13545亿元 （截至2012年6月30日） A股上市时间2003年

22、9月12日H股上市时间（暂未上市）6、中国光大银行 中国光大银行成立于1992年8月，1997年1月完成股份制改造，成为国内第一家国有控股并有国际金融组织参股的全国性股份制商业银行。已在全国25个省、自治区、直辖市的60个经济中心城市拥有分支机构600多家。在英国银行家杂志2012年发布的按资产总额排名的世界1000家大银行中，光大银行位居第80位。光大银行主要股东为：中央汇金、 HYPERLINK /doc/1606535.html t _blank 光大集团。中文全称中国光大银行股份有限公司英文全称China Everbright Bank Co., Ltd英文简称CEB成立时间1992年

23、8月经济性质国有法人控股 股份制商业银行企业性质国有企业主要股东中央汇金公司、中国光大集团总部地址北京市西城区太平桥大街25号中国光大中心注册资本人民币404.35亿元资产总额人民币20167.07亿元 A股上市时间2010年8月19日H股上市时间（暂未上市）7、中国民生银行 中国民生银行是我国首家主要由非公有制企业入股的全国性股份制商业银行。 中国民生银行于1996年1月12日在北京正式成立，是一家全国性股份制商业银行，同时又是严格按照公司法和商业银行法建立的规范的股份制金融企业。多种经济成份在中国金融业的涉足和实现规范的现代企业制度，使中国民生银行有别于国有银行和其他商业银行，而为国内外经

24、济界、金融界所关注。中国民生银行成立16年来，业务不断地拓展，规模不断地扩大，效益逐年递增，并保持了良好的资产质量。2000年12月19日，中国民生银行A股股票（600016）在上海证券交易所挂牌上市。2005年10月26日，民生银行成功完成股权分置改革，成为国内首家完成股权分置改革的商业银行，为中国资本市场股权分置改革提供了成功范例。中文全称中国民生银行股份有限公司英文全称China Mingsheng Banking Corporation英文简称CMBC成立时间1996年1月12日经济性质股份制商业银行企业性质民营企业主要股东新希望投资有限公司总部地址北京市中关村南大街1号友谊宾馆嘉宾楼

25、注册资本人民币283.66亿元资产总额人民币25940.66亿元（截至2012年6月30日）A股上市时间2000年12月19日H股上市时间2009年11月26日8、兴业银行 兴业银行（Industrial Bank），原名福建兴业银行，是总部位于中国福建省福州市的一间全国性股份制商业银行；是经国务院、中国人民银行批准成立的首批股份制商业银行之一，2007年2月5日正式在上海证券交易所挂牌上市，注册资本50亿元。截至2008年末，兴业银行资产总额为10209亿元，全年累计实现净利润113.85亿元，不良贷款率0.83%。中文全称兴业银行股份有限公司英文全称Industrial Bank Co.,

26、Ltd英文简称IB成立时间1988年8月20日经济性质国有法人控股 股份制商业银行企业性质国有企业主要股东福建省财政厅、恒生银行总部地址福建省福州市湖东路154号 注册资本人民币107.8641亿元资产总额人民币18496.73亿元（截至2010年12月31日）A股上市时间2007年1月23日H股上市时间（暂未上市）9、广发银行 1988年9月，经国务院和中国人民银行批准，广东发展银行作为中国金融体制改革的试点银行在美丽的珠江之畔成立，是国内最早组建的股份制商业银行之一。2011年4月8日，经监管机构和相关政府部门批复同意，原注册名称“广东发展银行股份有限公司”更改为“广发银行股份有限公司”，

27、简称“广发银行”；英文名称变更为“China Guangfa Bank”（“中国广发银行”）。广发银行的主要股东是：中国人寿、花旗银行中文全称广发银行股份有限公司英文全称China Guangfa Bank Co.,Ltd英文简称CGB成立时间1988年9月经济性质国有法人控股 股份制商业银行企业性质国有企业主要股东中国人寿、花旗银行总部地址广东省广州市越秀区东风东路713号注册资本人民币114.08亿元资产总额人民币9189.82亿元(截至2011年12月31日)A股上市时间（暂未上市）H股上市时间（暂未上市）10、深圳发展银行/平安银行 1987年，深圳特区6家信用社联合改制，成立深圳发展

28、银行股份有限公司，5月10日以自由认购形式首次向社会公开发售人民币普通股，并于1987年12月22日正式宣告成立，成为国内第一家上市的银行。2010-2012年，中国平安保险集团控股的平安银行吸收合并深发展。2012年1月19日，深圳发展银行发布公告称，深发展和平安银行董事会审议通过两行合并方案，深发展吸收合并平安银行，并更名“平安银行股份有限公司”。 2012年8月2日，深圳发展银行正式更名为平安银行。平安银行的主要股东是：中国平安保险集团股份有限公司中文全称平安银行股份有限公司英文全称Ping An Bank Co.,Ltd英文简称PAB成立时间1987年12月22日经济性质股份制商业银行

29、 企业性质民营企业主要股东中国平安保险集团总部地址广东省深圳市深南中路178号深圳发展银行大厦 注册资本人民币51.2335亿元资产总额A股上市时间1989年3月10日H股上市时间（暂未上市）11、浙商银行 浙商银行全称“浙商银行股份有限公司”，注册资本100亿元，总行设在杭州。2004年8月18日浙商银行正式开业。浙商银行前身为“浙江商业银行”，是一家于1993年在宁波成立的中外合资银行，2004年6月30日，经中国银监会批准，重组、更名、迁址，改制为现在的浙商银行。现有股东22家，注册资本100亿元，监管资本270亿元，其中21家是民营企业，民营资本占85.71%。浙商银行的主要股东是：浙

30、江省财务开发公司。中文全称浙商银行股份有限公司英文全称China Zheshang Bank Co.,Ltd英文简称CZB成立时间2004年8月18日经济性质股份制商业银行企业性质民营企业主要股东浙江省财务开发公司总部地址浙江省杭州市庆春路288号注册资本人民币100亿元资产总额A股上市时间（暂未上市）H股上市时间（暂未上市）12、渤海银行 渤海银行是1996年以来获中国政府批准设立的第一家全国性股份制 HYPERLINK /doc/1448819.html t _blank 商业银行，是第一家在发渤海银行 HYPERLINK /doc/2820269.html t _blank 标志起设立阶

31、段就引入境外战略投资者的中资商业银行，也是第一家总行设在天津市的全国性股份制商业银行。2005年12月31日，渤海银行股份有限公司在天津举行了隆重的成立大会暨揭牌仪式。2006年2月16日，渤海银行股份有限公司正式对外营业。渤海银行主要股东为：天津信托、渣打银行。中文全称渤海银行股份有限公司英文全称China Bohai Bank Co.,Ltd英文简称CBB成立时间2005年12月31日经济性质股份制商业银行企业性质民营企业主要股东天津信托、渣打银行总部地址天津市河西区马场道201-205号 注册资本人民币50亿元资产总额A股上市时间（暂未上市）H股上市时间（暂未上市）13、恒丰银行 恒丰银

32、行（英文名称为EVERGROWING BANK CO.,LTD）全称为 HYPERLINK /doc/4603947.html t _blank 恒丰银行股份有限公司。其前身烟台住房储蓄银行于1987年10月29日获批并于同年12月1日正式营业。2003年，烟台住房储蓄银行正式改制为股份制商业银行。中文全称恒丰银行股份有限公司英文全称Evergrowing Bank Co.,Ltd英文简称EB成立时间1987年10月29日经济性质股份制商业银行企业性质民营企业主要股东烟台蓝天投资总部地址山东省烟台市南大街248号注册资本资产总额A股上市时间（暂未上市）H股上市时间（暂未上市）（三）城市商业银行

33、城市商业银行前身是20世纪80年代设立的城市 HYPERLINK /doc/93513.html t _blank 信用社，是中国 HYPERLINK /doc/6306154.html t _blank 银行业的重要组成和特殊群体。当时的业务定位是为中小企业提供金融支持，为地方经济搭桥铺路。从20世纪80年代初到20世纪90年代，中国各地的城市信用社发展到了5000多家。然而，随着 HYPERLINK /doc/6626230.html t _blank 中国金融事业的发展，城市信用社在发展过程中逐渐暴露出许多风险管理方面的问题。主要特点 城市商业银行作为一个特殊的群体，其在规模和经营上呈现

34、出以下几个特点：1、总体规模较小 我国城市商业银行由于其地域限制，其资产规模总体不大。统计数据显示（截至2003年末）：资产规模在1000亿元以上的城市商业银行有2家；资产规模在 500亿元与1000亿元的有2家；资产规模在200亿元到500亿元之间的有14家；资产规模在100亿元到200亿元之间的有19家；资产规模在 100亿元以下的有75家。其中，最大一家城市商业银行资产规模仅为1934亿元；最小一家资产规模仅为9.11亿元。 由此可见，我国的城市商业银行绝大部分资产规模都在200亿元以下，其中，又有近七成资产规模在100亿元以下。所以说，城市商业银行基本上属于中小银行的范畴。2、发展程度

35、多取决于当地经济发展 2004 年的一项调查结果显示，经营绩效好的城市商业银行主要集中于那些 HYPERLINK /doc/1755100.html t _blank 经济较发达的地区，特别是东部地区。其主要表现为：地方政府 HYPERLINK /doc/2331322.html t _blank 财政收入充裕，对城市商业银行的消极影响较小；中小民营企业数量众多，且 HYPERLINK /doc/5580517.html t _blank 盈利能力强，城市商业银行向 HYPERLINK /doc/935652.html t _blank 中小企业提供贷款的意愿强；居民人均收入高，信用文化发达；

36、地方政府对私有产权的保护意识较高；等等。 HYPERLINK /doc/1455410.html t _blank 经济发展是金融的土壤，而大多数城市商业银行地处较为发达的中心城市，经济活跃，面对的是城市中最有价值的 HYPERLINK /doc/4320997.html t _blank 客户，这些优势为城市商业银行的业务拓展提供了良好的根基。3、市场定位不清 城市商业银行在成立之初就确立了“服务地方经济、服务中小企业和服务城市居民”的市场定位。但仍有相当数量的城市商业银行表现出市场定位摇摆不定的现象。这突出表现在：很多城市商业银行热衷于跟国有银行和 HYPERLINK /doc/19809

37、54.html t _blank 股份制商业银行争抢大客户、大项目。这里面有外部金融环境和市场条件的原因，更重要的还是城市商业银行自身的原因。公司治理不完善、业务手段单一、产品创新能力不足，制约着城市商业银行的生存与发展。 纵观我国银行业，目前城市商业银行的处境并不乐观。用较为悲观的眼光来看，前有四大国有银行的垄断及股份制银行的堵截，后有轰轰烈烈改革中的农信社作“追兵”，加上外资银行又在虎视眈眈，城商行可谓处境堪忧。而在越来越高的“走出去”的呼声中，城市商业银行目前都面临着一个最为迫切的问题如何进行重新定位，到底应该“向上走还是向下走”？（四）农信、农商行1、农村信用 HYPERLINK /d

38、oc/5383288.html t _blank 合作社中国人民银行批准设立、由社员入股组成、实行民主管理、主要为社员提供金融服务的农村合作 HYPERLINK /doc/652600.html t _blank 金融机构。农村信用合作社是银行类金融机构，所谓银行类金融机构又叫做存款机构和存款货币银行，其共同特征是以吸收存款为主要负债，以发放贷款为主要资产，以办理转帐结算为主要 HYPERLINK /doc/5421988.html t _blank 中间业务，直接参与存款货币的创造过程。农村信用社是独立的企业法人，以其全部资产对农村信用社的债务承担责任，依法享有民事权利。其财产、合法权益和依

39、法开展的业务活动受国家法律保护2、在经济比较发达、城乡一体化程度较高的地区，“三农”的概念已经发生很大的变化，农业比重很低，有些只占5%以下，作为信用社服务对象的农民，虽然身份没有变化，但大都已不再从事以传统种养耕作为主的农业生产和劳动，对支农服务的要求较少，信用社实际也已经实行商业化经营。对这些地区的信用社，可以实行股份制改造，组建农村商业银行。3、当前，农村信用社体制改革正在稳步推进，实行股份制改造、商业化经营是深化农村信用社的主流方向，也是顺应当前国际经济形势，应对复杂金融环境的大势所趋。改革现状 在新一轮深化农村信用社改革中，大多数农村信用社经过清产核资明确了差距，压降不良贷款改善了资

40、产质量，规范老股金、增募新股提高了 HYPERLINK /doc/3325281.html t _blank 资本充足率，积极转换经营机制加强了内部管理，加大对“三农”和县域经济支持力度凸显了农村金融主力军作用，并经银监局批准，在原二级法人社的基础上，成立以县为单位的统一法人，结束了县内农村信用社多个法人、分散经营的历史。此举，对促进农村信用社规模经营，提高风险防范能力和加强经营管理等方面起到了积极作用。不仅如此，部分县级联社经过不懈努力，还成功兑付了置换不良贷款的专项央行票据，历史包袱得到有效化解，风险防范能力显著增强，深化农村信用社改革初见成效。 改革到此为止了？万事大吉了？非也！改革是一

41、个企业持续发展的不竭动力，也是农村信用社面临激烈市场竞争寻求发展新突破的长远之策。当前，农村信用社改革工作虽取得了阶段性成果，但目前仍需正视股金稳定性差、外部股东作用发挥不充分、历史包袱尚未完全化解、资本充足率相对较低、经营机制亟需进一步转换、外来干预不同程度存在、竞争力有待增强等问题。要使农村信用社真正成为自主经营、自我约束、自我发展、自担风险的市场主体，并通过建立科学的 HYPERLINK /doc/61238.html t _blank 法人治理结构、完善的风险管理机制和内控制度，达到资本充足、产权明晰、治理完善、内控严密、财务良好、服务高效，成为具有较强竞争力和可持续发展能力的现代金融

42、企业社区农村商业银行，还路远历艰。（五）村镇银行村镇银行，是2005年后在中国建立起来的一种金融组织形式，旨在促进中国农村 HYPERLINK /doc/1455410.html t _blank 经济发展。村镇银行管理暂行规定第三十九条规定：村镇银行在缴足 HYPERLINK /doc/2818688.html t _blank 存款准备金后，其可用资金应全部用于当地农村经济建设。根据 HYPERLINK /doc/4966240.html t _blank 中国银行业监督管理局的统计，截至2008年10月31日，全国共有77家新型农村 HYPERLINK /doc/652600.html

43、t _blank 金融机构开业，其中村镇银行62家。镇银行是指经 HYPERLINK /doc/4966240.html t _blank 中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外 HYPERLINK /doc/652600.html t _blank 金融机构、境内非金融机构 HYPERLINK /doc/1609837.html t _blank 企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村 HYPERLINK /doc/1455410.html t _blank 经济发展提供 HYPERLINK /doc/6782495.html t _blank 金融服务的 HYPERLINK /doc/6306154.html t _blank 银行业金融机构村镇银行主