第7课-人工记账器vs家庭理财师

1、家庭师 VS 人工记账器：如何搅动家庭这池水？大家好，我是钱老师。问大家一个问题，家谁管钱？我相信大部分家庭都是老婆管钱对吧？和西方国家不同，咱中国的女性，在婚后一般都会掌握财政大权，可以说非常有“”了。那作为家庭的主心骨，你又是怎么做的呢？随机采访了几位女性。【情景演绎】：您平时是怎么管钱的？受访者 1：就把钱放在里啊，平时记记账，看看买了什么。：您觉得这几年生活品质提高了吗？受访者 1：嗯就那样吧，要想生活好，就得嘛，能少花就少花。：您想过去投资吗？受访者 1：没有，我听说投资就跟一样，风险太大了。：您平时是怎么管钱的？受访者 2：一部分在，一部分拿来买产品了。：您觉得这几年生活品质提高了

2、吗？受访者 2：嗯，这两年闲钱变多了，经常和老公孩子出去旅游。很明显，这两位女性的方式是不一样的。其实，她们代表了生活中的 2 类女性。第一位女性，她把钱死死地握在手里，想尽办法减少支出，只是机械地了家庭的收入支出，可家庭呢，并没有大幅度的增长。把这类女性叫做“人工记账器”。第二位女性有意识，拿出一部分钱来做投资，家庭不断增长。把这类女性叫做“家庭师”。你之前是不是有这样的困惑：为什么我家和他家条件差不多，可没过几年，他家就比我家有钱了呢？很可能就是因为你只是一个“人工记账器”，而人家是“家庭师”。这节课，就通过 3 个数字，来帮你纠正过去的误区，找到适合你家的方法。这3 个数字分别是：2、3

3、、4.首先，的第一个数字是 2，就是很多女性在家庭上，容易犯的 2 个错误，第一位受访者就是典型。【第一个误区，认为省吃俭用才是硬道理，忽略了支出的价值。】第一位受访者说，要想提高生活品质，就必须努力，能少花就少花。这就是一种错误的思维。如果你刚才没这一点，就说明你和她有一样的误区。这个问题普遍存在，很多女性都觉得，要想攒下钱来，就得省吃俭用，花出去的钱就是泼出去的水，能少泼一点是一点。其实，你的支出并不都是泼出去、收不回来的水，有效、合理地利用支出，不仅不会减少家庭，长期来看，还会让家庭变得。就拿人情支出来举例吧，人情支出是每个中国家庭都绕不开的。礼仪之邦嘛，礼尚往来是社交的一个重要方式。从

4、压岁钱到钱，从同事到，这一年下来，还真是得出去不少钱。但是，好的“家庭师”会充分利用人情支出，因为它可以为家庭增加活力，甚至还可以成为家庭的增值资产。你是不是要问了，“ 那意思是人情支出越多越好吗？我看谁对我有用，就多送点礼？”其实，并不是鼓励大家多去送礼，也不是说你送的礼越贵就越好，让每一笔人情支出都发挥出它的最大价值。我给大家一个真实的案例。【动画演绎】Nina 和她丈夫去国外旅行，回国前给大家买伴手礼。她之前和合作伙伴聊天时，知道他们家老人有糖尿病，又非常喜欢吃糕点，所以在买礼盒的时候，Nina 特意选了两盒无糖的，专门给老人吃。而老公呢，在给同事买的时候，贴心的给同事买了最喜欢吃的抹茶

5、味点心，给同事买了肩膀疼的药膏。大家收到时又惊喜、又暖心。你看，Nina 和她丈夫并没有送多贵重的，只是把礼送到了人心里，他们利用人情支出，知道怎样让这笔支出变成一种增值资产。说人情，最终就是要打动人的感情嘛。心思用到了，就可以四两拨千斤。Nina 和她丈夫就是这一点做得好，再加上出色的工作能力，所以他们两的人缘特别好，合作伙伴都愿意和他们合作。你看，客户满意，老板赏识，职位不断升高，工资也跟着上涨，家庭不就芝麻开花节节高。人情支出只是各种支出的一种，怎样让每一笔支出花得其所、花得有价值，这是每个家庭都应该好好思考的。做好这一点，你的支出就不再只是支出，而是一种的增值资产，你的家庭也会变得更有

6、、有更大的增值空间。【第二个误区，认为投资就是，了两者的本质。】很多女性都有这个误区，把投资和划等号，觉得搞不好就会倾家荡产，还不如老老实实地把钱放到里。其实，投资和是完全不同的。【动画演绎】从心态来看，是一时冲动，获得的是一时的；而投资是理性地权衡。从时间来看，博的是短期效益；而投资投的是长期效益。从胜率来看，的胜率很低，随机性强；投资的胜率很高，获益概率高。从主动性来看，是的接受，不可控制多；而投资是投资者主动出击，可以通过合理配置，把风险控制在可承受范围，获得收益。听了这 4 点分析，相信大家都清楚了吧？以后千万不要再说投资就是了。前些天，一位用户给寄了些特产，她还跟我说，跟着学习的这一

7、年，她进步很大，取得的收益也非常满意。用投资赚的钱给家里换了几个大件电器，老公直夸她能干。但她跟我说，其实最开始的时候，她也是把投资当成。后来，才慢慢地转变过来。首先很感谢这位用户的特产哈，也很感谢对的信任和支持。其实我最喜欢听到的事情，不是用户赚了，而是听到他们说自己转变了错误观念。要知道，思维和认知就像一艘船的航向，在投资上，如果你的大方向是错的，那你越努力，就越贫穷。所以，有了正确的投资思维，才可能在投资中长期获利。了 2 个误区，来聊聊数字 3，家庭的“三步走”，就是你投资前、投资时、投资后 3 个阶段应该怎么做。每个家庭的情况都不一样，但不管是什么样的家庭，在投资理财过程中，都要遵循

8、这“三步走”。【第一步，投资前，做好功课，不盲目投资。】之前的中也，天下没有“傻瓜式”的投资方式。要想做好投资，必须肯花时间和精力去学习、研究。天上不会掉馅饼，付出才有回报，这是到哪儿都通用的道理。在投资前，你要根据自己家庭的情况，做好风险评估，确定你的家庭风险承受能力。接下来，你要自己去了解一些产品的特点，学习投资的基础知识。千万不要盲目跟风，人家赚钱了，自己就心痒痒。还是那句话，投资的机会都有，先做好功课，这才是正确的第一步。【第二步，投资时，量力而行，收益和风险要匹配。】了解了产品的种类、特点，那就要开始选择了。不是每一种投资方式都适合你的家庭，必须根据自己的情况去选择。知道，风险越高，

9、往往收益越高。要想获得高收益，就要承受高风险。对大多数家庭，我都不建议选择太高风险的投资方式，毕竟家庭比个人多得多，大家还是要量力而行，以稳健投资为主。如果你的家庭风险承受能力比较低，那就应该跟这样的高风险投资说“不”。要菲特学习，建立自己的“能力圈”，在自己的能力范围之内投资。【第三步，投资后，控制，别太贪心。】不管是中产家庭还是普通家庭，在选择了产品之后，都要设置止盈点和止损点，设置完了，还要坚决执行。人有时候会过度自信，觉得只要是自己买的产品，就一定会赚钱。有的人到了止盈点，却还想再多赚一点，结果，一个，之前的收益也没了。人心蛇吞象，一定要控制自己的，理性投资。坚持“三步走”，你的家庭就

10、成功了一半。那另一半，就是要具体情况具体分析了。接下来，来聊聊数字 4，让你在家庭的 4 个阶段，都能做好投资。【动画演绎】按照家庭生命周期，可以把家庭分成 4 个阶段，家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期、家庭衰老期。而每个阶段又可以从 4 个方面体现，分别是时间段、收入、支出和状态。同一阶段的家庭，有很多共同点。现在咱们就分阶段地来看，帮助每个阶段的家庭找到适合自己的方式。第一阶段，家庭形成期。【动画演绎】家庭形成期的时间段大概是在 20 岁到 30 岁之间。这个阶段，大多数女性和老公的事业都处在成长期，追求升职加薪，家庭收入慢慢增加。在家庭支出方面，因为两个人还没有孩子，会把一些花销用在浪

11、漫的二人生活上；大多数家庭每个月还要还房贷，还要为下一阶段生宝宝做准备；还有一部分人可能会继续深造。这个阶段，大部分家庭的积蓄都比较少。有位读者曾经找我，说她和老公都是上班族，月收入在 2 万左右，每个月要还 1 万的房贷，感觉日子过得紧巴巴的，问我应该怎么。我发现很多女性都和她一样，受过高等教育，但在这方面还没入门，婚后不知道该怎么管钱。看家庭月收入 2 万，但是光房贷就 1 万，这是非常不合理的。这里给大家介绍一个小知识：房贷三一定律。就是说，每个家庭每个月还房贷的金额，不应该超过家庭月收入的 1/3。如果超出这个数，那就会觉得手头很紧，一旦需要紧急支出，就会捉襟见肘。所以，家庭也要注意资

12、产的性，一定要留出一部分现金或者活期存款来应急。这里有一个性比率公式性比率=性资产/每月支出。这个性比率不需要太高，家庭收入稳定的，在 3 左右就可以；收入不太稳定的，可以在 6-8 之间。那正处在形成期的家庭，到底应该怎么投资呢？这个时期的夫妻，处于一种“两人吃饱，全家不饿”的状态，年纪又轻，根据“80 法则”，他们的风险承受能力，相对来说是最高的。所以，这个阶段的家庭，可以多尝试一些风险高的投资方式，比如、型基金。虽然风险比较高，但是相应的，获得的收益也高。如果经营得好，那么你的家庭很可能会上一个大台阶。而就算亏损了，夫妻俩也有能力，在短时间内挣回来。不过要提醒大家的是，你拿来投资的钱，一

13、定要是闲钱，就是说假如赔了，也不会影响的正常生活。千万不要去借钱投资，这就变成了。如果对不了解，一定要专业，不要自己想当然。关于配置比例，原则上来说，这个阶段的家庭，可以多配置一些中高风险的。第二阶段，家庭成长期。【动画演绎】家庭成长期的时间段大概是 30-50 岁。一般来说，这个阶段的夫妻，事业方面已经比较成熟，家庭财富越来越多，还可能会继承遗产。但同时支出也大大增加，父母的赡养费、的教育费，还有自己的健康支出，换房、换车等等。成长期的家庭尽管收大于支，但上有老、下有小，压力山大呀！钱老师的家庭就是处在这个阶段，真是深有体会呢。这个阶段的家庭，从“二人世界”变成了“三口之家”或者“四口之家”

14、，这个时候，家庭投资既要保证安全，又应该更加多元化。我建议拿出总收入的 40%来投资，通过投资组合的方式，分散风险。这个阶段，如果对投资不是很熟悉的朋友建议可以考虑基金。风险低一些的，可以配置一些金、指数型基金；风险高一些的可以配置一些型基金。和上一个阶段略有不同，这个阶段的投资风险需要略降一些，并且保险要成为关注的重点。比如说给孩子买保险，如果你已经决定了孩子未来要出国念书，那么类似教育基金这样的保险一定是越早买越划算。像家女儿，刚出生一个月我就已经给她买好保险了。当然了，不能只顾给孩子买保险，而不顾自己，毕竟父母才是经济收入的来源。每年给孩子交的保费，最好不要超过大人的保费。要把全家的保险

15、计划做一个的安排，避免交叉重复，让有限的发挥最大的价值。家庭成长期是让钱的黄金时期，一定要好好利用起来。还记得第五课讲的的时间价值吗？这个阶段通过时间换空间，利用时间的复利，让自己家的小金库越来越壮大。第三阶段，家庭成熟期。【动画演绎】这个阶段的时间段大概是 50-65 岁之间。这个时期，家庭的已经有了很大的积累。主要支出就是的婚嫁费用、休闲旅游费用和一些健康支出。这个阶段有一个明显特征，收大于支，生活比之前轻松一些。这个时期的家庭，风险要比第二阶段再低一些，因为要考虑养老，所以应该以安全为主，收益率为辅。在基金方面建议以指数基金为主，再配合一些信用高的产品。这个阶段的家庭投资，更适合做一些

16、5-10 年的规划。并且，这个阶段的家庭在各方面都比较成熟，积累得也比较多了，所以不太需要考虑很冒进的投资方式。可以稳扎稳打，为退休后的养老生活做准备。第四阶段，家庭衰老期。【动画演绎】这个阶段的时间段大概是 65-90 岁之间，收入一般有退休金、赡养费，可能还有房租和一部分收入。支出就是日常的正常支出、健康支出，可能还有休闲旅游支出。状态可能是收支相抵，或者收不抵支需要帮助。这个阶段的投资，应该完全以稳健为主。主要配置一些金和国债，这两种产品基本是无风险产品，不会造成亏损，虽然收益率低一些，但是在这个阶段更适合老年人。而且相对的定期存款来说，收益率更高。话说回来，这个阶段的老人，如果有意识那

17、是很好的，不过大多数老年人对知识都不太了解，又很容易相信别人，特别是们，一定要注意防骗防。咱们作为孩子，要提醒父母，不要因为贪小便宜，掉进别人设下的陷阱，把一辈子辛辛苦苦攒的积蓄都搭上。这里钱老师想一个真实的故事，也是我会走上投资教育这条创业路的一个重要原因。【动画演绎】他是我一位亲戚，一辈子辛辛苦苦工作，好不容易攒了 300 万。那年，老人家听别人说 P2P 这么好，那么好，一下子在好几个 P2P上投了 200 多万。而这几个都是快鹿旗下的。2016 年上映的3就是由快鹿操盘的。3上映仅 3 天，就被曝出大量票房。快鹿系的融资也浮出水面，了整个宣发融资体系，多家 P2P爆发兑付。最后，老人家

18、投的那 200 多拿不回来了。老人家哪受得了这种刺激啊，本来就有胃病的他，患上了胃癌。从查出这个病到前后也就半年时间。，这件事对触动很大，也让我更坚定了做投资教育的这个想法。很多人在投资的时候，就是因为信息不对称，不了解产品的特点，对自己的资产进行了错配，最后的结果可能就是给别人做了嫁衣。我在金融圈摸爬滚打了 10 年，看了太多的被割，最后倾家荡产的也不少。我觉得自己有责任去给的人提供投资上的帮助，最大程度地帮大家解决信息不对称，让大家少走弯路，避免悲剧发生，达到双赢的效果。我认为这才是真正的投资教育。总之，在人生的每一个阶段，都应该加强意识，做好相应的规划。特别是掌管财政大权的女性朋友，更要学会做一个合格的家庭师，让家里的小金库在你的管理下不断壮大。好了，来总结一下今天的内容，大家记住 3 个数字，2、3、4。首先，纠正了 2 个误区。第一个，省吃俭用并不见得有效，学会利用支出，特别是人情支出，可以为家庭增加；第二个，投资不是，这里概括了投资和的 4 点不同。其次，提出了家庭投资的“三步走”。第一步，要做好功课，不盲目投资；第二步，量力而行，收益和风险要匹配；第三步，控制，别太贪心。最后，根据家庭生命周期的 4 个阶段，分别给出了一些对应的投资建议。还介绍了“房贷