浅谈如何构建与县域经济发展相适应的农村金融体系

1、浅谈如何构建与县域经济开展相适应的农村金融体系摘要：县域经济是我国国民经济的重要组成部分。在我国东部等沿海省份，县域经济中的民营经济是最具活力的增长点，并在很大程度上决定着整个县域经济的开展状况，如浙江省的县域经济提供了全省90%的就业和70%的财政收入。当前，县域经济迎来了扩权强县改革的契机，“省直管县财政管理体制和“乡财县管财政管理方式逐步启动。在财政体制不断深化改革的同时，现有农村金融体系的改革步伐相对滞后，其对于县域经济的金融支持缺乏已成为开展的制约因素，如何构建与县域经济开展相适应的农村金融体系已是当务之急。关键词：县域经济；农村金融体系；中小企业县域涵盖城镇与乡村，是联结城乡的枢纽

2、；县域兼有农业与非农产业，是城市和农村的结合部。因此，县域经济开展是实现城乡统筹开展的重要载体。当前，我国县域经济以农业经济和农村工业经济为主，农村效劳业开展也逐渐显现出开展潜力。一、金融支持之于县域经济的必要性一农业根底设施建立离不开金融支持农业根底设施建立包括农田水利建立、农产品流通重点设施建立、商品粮棉消费基地、用材林消费根底和防护林建立，农业教育、科研、技术推广和气象根底设施等。强化农业根底设施建立是推动新农村建立和改善农村民生的重要举措。根据宏观经济学理论，根底设施投资具有强大的“乘数效应，会引致更大的投资、增加收入并带来消费需求。但农村根底设施建立投资规模大、周期长、见效慢，存在一

3、定的风险，因此，农村根底设施建立仅靠财政支持是远远不够的，必需要有各类金融机构的参与和支持。二农业产业化离不开金融支持加快农业开展，促进农业产业化，是实现农业走上市场化、规模化、集约化经营，农村走向繁荣，农民富裕增收的的必由之路。目前我国农业产业化有企业农户、合作社、市场加工企业农户、公司基地农户等多种经营形式。无论何种形式都涉及到农产品的消费、加工、销售，它将农民、企业与市场联结在一起，并贯穿了三次产业。在产业化过程中，龙头企业的开展、农户的消费、农业科技创新，农业产业化所需的标准化建立、信息化建立都需要大量的资金支持。因此，金融支持成为农业产业化开展的关键。三农村城镇化进程离不开金融支持党

4、的十六大提出了促进县域经济开展、加快城镇化进程的开展战略。城镇化进程的加快有利于促进消费要素的集聚和资源的集约使用，拓展产业开展空间，也有利于转移农村充裕劳动力，增加农民收入，实现城乡公共效劳均等化。根据我国2022年人口普查的结论，我国的城镇人口已达49.86%，较2000年人口普查上升了12.46%，这说明了10年来我国城镇化进程的加快。然而，这一数据无论是与兴隆国家平均80%的城镇化率，还是与我国期望到达的70%的城镇化率仍有不小的差距。因此，没有金融支持，城镇化进程的前进步伐必然受到影响。四农村产业构造优化离不开金融支持在推动我国县域经济开展的过程中，农业扮演着重要的角色。没有农业的稳

5、步开展，农村的工业化就无法顺利进展。但是随着农村工业化进程的加快，县域经济中农业的地位和作用也在改变，农业的作用逐渐下降，而第二产业工业和第三产业效劳业的作用那么逐步加强，此时县域经济的开展应更多地依靠第二和第三产业来推动。金融支持与农村产业构造优化关系表达在金融部门可以实现资源在不同部门、不同地区、不同产业间的重新配置，实现农业产业更新换代和晋级调整，促进农村经济开展。在农村地方财力普遍紧张，无法为农业产业构造调整提供外部资金支持的情况下，金融部门的信贷资金无疑是支持农业产业构造调整中最重要的一个渠道和环节。二、现有农村金融体系支持县域经济开展现状一金融支持主体薄弱导致金融供应严重缺乏从20

6、世纪90年代开始，国有独资商业银行出于利润最大化考虑，按照“经济、合理、精简、高效的原那么，加大了机构调整力度，对县级城市支行按照10%-30%的不同比例进展撤并和调整，县域分支机构和基层营业网点大量减少。特别是发挥主导作用的农业银行，改制上市后面临着“面向三农与商业化运作的矛盾，在利润最大化的驱使下必然将战略重心向城市倾斜，支持县域经济明显缺乏。作为政策性金融的农发行专营农副产品收购资金的供应和管理工作，但随着粮食和棉花流通体制市场化改革的不断深化，农发行的作用大大减弱，在农村的业务范围也仅限于加强粮棉油收购资金的封闭运行，无法起到增强农业开展后劲的作用。从职能定位和发挥的作用来看，离一个开

7、展银行的功能相差太远。以农村信誉社为主的农村合作金融机构主要通过发放小额农户贷款、农村个体工商户贷款和农户联保贷款来支持县域经济，尽管数量较多，但规模小，实力较弱，抵抗风险才能有限，从期限、额度和方式上很难满足县域经济开展的需要。而且由于市场定位模糊，改组为农村商业银行或农业商业银行后，开始进城开展，从经营业务上来看逐步远离效劳三农和支持县域经济开展，有悖于其改建的初衷。在正规金融无法满足县域经济开展情况下，民间金融因其贷款手续简单、期限灵敏等优势获得了很大开展，但由于尚未获得合法身份以及监管缺位而受到国家法律和金融法规方面的限制，难以充分发挥其应有的积极作用。二县域经济中的中小企业经济根底薄

8、弱影响其融资才能县域经济中的企业大多数是中小企业，开展过程中面临着资金、技术、人才、信息等诸多消费要素的约束，资金短缺尤为突出。目前，我国农村金融市场开展较为滞后，尚无面向县域中小企业的直接融资渠道，使得中小企业对银行形成较大的依赖性。另一方面，县域中小企业普遍消费规模孝财务管理不够标准、抗风险才能较弱，用于抵押的有效资产少，担保难，评估、咨询、登记等费用过高，由于缺乏完善的信誉担保体系，导致中小企业往往难以获得银行贷款且需要承担较高的资金本钱与风险。三农村金融与县域经济尚未形成良性循环我国的农村金融机构的资产质量差，不良贷款比重高。中小企业贷款违约率高一直是令农村金融机构头疼的问题，过高的不

9、良贷款率也在一定程度上挫伤了金融机构拓展农村业务的积极性，使得农村金融效劳缺失问题愈加严重；而得不到金融支持的县域经济更难以负担市场化的金融资源本钱，从而导致了农村金融与县域经济在低程度上的恶性循环。三、构建与县域经济开展相适应的农村金融体系之思路我国的农村融资渠道较为单一，主要依赖于银行信贷资金。因此，要促进县域经济开展，必须开展和完善农村金融市场，建立一个多元化、多层次、互相补充的农村金融体系。一坚持商业性金融在农村金融体系中的主体地位充分发挥包括农业银行、中国邮政储蓄银行在内的商业性金融机构在网点数量、市场浸透和份额、业务范围、人才和技术等方面的优势，扩大对农村金融市场的影响力和掌控力，

10、根据其市场定位，重点为农业产业化龙头企业和效益好的中型企业效劳，支持农副产品消费基地建立和主导产业开展、支持市场体系和城镇建立。改进金融效劳观念，变被动为主动，深化基层，根据实际适当增加县级行的授信额度和审批权限，简化贷款审批和发放程序，允许县级行在上级行核定的贷款额度内自主发放贷款，合理配置资源，实在有效地解决中小企业贷款难的问题。二发挥政策性金融的主导功能，扩大业务范围政策性金融是为了弥补市场的缺陷而出现的，涉足的领域应严格限定为微利或无利的业务范围。因此，政策性金融应突出专项功能，强化政策性，针对农村经济的弱质性，把职能定位于支持农业根底设施性工程。目前，中国农业开展银行的业务已在粮食流

11、通领域贷款的根底上，扩大了金融效劳覆盖面，其业务包括粮棉油产业化龙头企业、加工企业贷款、农业科技贷款业务、农村根底设施建立贷款、农业综合开发贷款和农业消费资料贷款业务等。除此之外，应鼓励金融创新，允许其通过发行农业金融债券、建立农业开展基金和农民共同基金等形式，面向农业、农民筹资，以扩大资金规模，增强对县域经济开展的支持才能。三改革和完善农村合作金融农村合作金融机构是效劳农村经济开展的重要金融机构，对我国的农业和农村经济开展、农民收入程度的进步发挥了重要的、不可替代的作用。近年来，各地根据经济开展实际对农村信誉社进展了改革，组建了农村商业银行或村镇商业银行，其产权关系、治理构造不断完善。农村合

12、作金融机构还应在贷款管理方式、贷款条件、信贷品种、拓展业务新领域上下功夫，推出更多的、更为便捷的金融产品，真正成为推动县域经济开展的生力军。四合理引导民间金融开展对于民间金融，应改变过去以打击、遏制为主的方式，采取引导、监视并纳入法制管理的前提下，适当给予开展空间，如加强监管情况下适度放宽农村金融市场的准入条件，以发挥其在农村金融体系中的拾遗补缺作用。同时，要加快民间金融立法，使民间金融有法可依，标准开展。五开展农业保险、信誉担保等多种金融形式1、建立农业保险体系。农业受自然和市场风险影响较大，加之我国的农业险种偏少，风险都集中在农村金融机构身上，这导致农村金融机构贷款积极性不高。应尽早制定和

13、公布?农业保险法?，建立起一个包括政策性农业保险、商业性保险等多种形式在内的农业保险体系，完善农业保险补偿体制。2、建立健全信誉担保体系。在农村，由于信誉担保体系的不健全，银行出于对信贷资金平安性、流动性、效益性的考虑，农业产业化龙头企业获得贷款的难度越来越大，直接制约着龙头企业的开展壮大。建立健全信誉担保体系，为中小企业贷款提供信誉保证，既可以解决中小企业找保难、贷款难的问题，又能有效地分担银行的贷款风险。3、开展融资租赁、农业信托，拓宽县域经济开展的间接融资渠道。六试点开展农村资本市场运作，为县域经济开展提供融资平台积极推进农业企业的股份制改造，鼓励龙头企业进入证券市场，通过发行企业债券、股票为涉农公司融通资金的作用，为农业产业化的开展提供持久开展的动力。参考文献：1、