金融学概论（第六版）第07章保险

1、第6版金融学概论CONTENTS第7章保险第8章信托与租赁 第9章国际金融概述 第10章货币供求均衡与失衡 第11章货币政策 第1章金融概述 第2章货币与货币制度第3章信用与利息 第4章金融机构与金融市场 第5章商业银行业务 第6章货币市场和资本市场07第7章保险学习目标通过本章的学习，你应该达到以下学习目标：认识风险及其种类，明确保险与风险的关系，掌握保险的概念及种类。知识目标学会风险的处理方法，领会保险各项基本原则的含义及其在应用中的有关规定，掌握保险合同订立与履行的程序和方法，熟悉保险产品购买和保险业务经营的环节；初步具备同保险机构打交道的能力，能够为自己或家庭或单位进行投保，同时能站在

2、保险人的角度开展一次展业活动。能力目标理解保险在中国特色社会主义建设中发挥的全面保障作用，将保险原理与中华传统美德相结合，践行社会主义核心价值观。思政目标7.1保险概述 7.1.1风险与风险管理1）风险及其构成要素风险是一种客观存在的、损失的发生具有不确定性的状态。它具有客观性、损失性、不确定性、普遍性、社会性、可测性、变化性等特征。风险的构成要素包括风险因素、风险事故和风险损失，这些要素共同作用，促成风险的存在、发生和变化。2）风险管理风险管理是指个人或组织通过对风险的识别和度量，选择合理的风险处理方法，以尽量少的成本去争取最大的安全保障的科学管理方法。处理风险的常见方法主要有风险回避、损失

3、控制、风险自留和风险转移。7.1保险概述 7.1.2保险的含义（1）保险的定义对保险内涵的理解，人们一般从经济、法律及社会功能三个方面来把握，将保险定义为：以合同的形式集合同类风险而聚资并建立基金，对特定风险事故的后果提供补偿或给付，从而保障社会稳定的一种经济活动。（2）保险的特征经济性互助性法律性科学性（3）保险的职能第一，保险的基本职能。第二，保险的派生职能。7.1保险概述 7.1.3保险的种类随着现代社会经济的发展，保险业迅速成长壮大，保险的领域不断扩大，险种日益增多。目前，世界各国对保险的分类尚未形成统一的标准，比较常见的划分标准及其种类见下表。7.1保险概述 7.1.4保险的基本原则

4、7.1.4.2保险利益原则保险利益是指投保人对保险标的所具有的法律上所承认的经济利益。7.1.4.1最大诚信原则最大诚信原则是指保险双方当事人在签订和履行保险合同的过程中，务必做到最大限度地诚实和守信，不得隐瞒与保险标的有关的重要事实，不得逃避或减少按合同规定对另一方应承担的责任。7.1.4.3损失补偿原则损失补偿原则是指当保险事故发生并造成被保险人的经济损失时，保险人给予被保险人的经济损失赔偿数额，恰好弥补被保险人因保险事故所造成的经济损失。7.1.4.4近因原则近因，是指造成保险标的损失的最直接、最有效因素，是在损失结果发生中起决定作用的原因。近因原则，是指在多个原因导致保险标的损失的情况

5、下，只有导致保险标的损失的近因在保险责任范围内，保险人才对保险标的的损失负赔偿责任。7.1保险概述 7.1.5保险合同7.1.5.1保险合同及其形式（1）保险合同的概念。保险合同也称保险契约，是商业保险中投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。保险合同应在双方当事人平等自愿、协商一致的基础上订立。（2）保险合同的形式。保险合同是要式合同，一般要以书面形式订立。目前，保险合同的书面形式主要包括以下几种：保险单。保险凭证。暂保单。批单。7.1保险概述 7.1.5保险合同7.1.5.2保险合同的组成要素保险合同的主体它是保险合同订立、履行过程中的参与者，包括保险合同的当事人和关系人。保险合同的当事

6、人是指保险合同的双方缔约人，包括保险人和投保人。1保险合同的客体它是投保人或被保险人对保险标的所具有的保险利益，是保险合同的重要组成要素。保险标的是作为保险对象的财产及其有关利益或者人的身体和寿命。2保险合同的内容它是规定保险合同双方当事人的权利和义务及其他有关事项的文字条款，是当事双方履行合同义务、承担法律责任的依据。保险合同条款有基本条款和特约条款两类。3保险合同的组成要素7.1保险概述 7.1.5保险合同7.1.5.3保险合同的订立与履行（2）保险合同的履行它是双方当事人依法全面完成合同义务，保证对方权利实现的整个行为过程，包括当事人义务的履行以及保险合同的变更、中止和终止等内容。（1）

7、保险合同的订立它是指投保人和保险人在意思表示一致的情况下订立保险合同的行为。保险合同只有经过要约和承诺两个阶段才能成立。7.1保险概述 7.1.5保险合同7.1.5.4保险合同的争议处理保险合同的争议，是指在保险合同履行过程中，合同当事人之间由于对合同的条款理解有分歧而发生纠纷。能否及时准确地解决保险纠纷，对规范保险活动、保护合同当事人的合法权益具有十分重要的意义。保险合同的争议处理一般有以下三种方式：（2）仲裁（3）诉讼（1）协商7.2保险的购买与经营 7.2.1保险的购买7.2.1.1购买保险的原则和有效条件第一，高额损失优先选择。第二，分级自留免赔额。第三，先满足人身保险，后考虑财产保险

8、。合法性。对投保标的具有确定的保险利益。经济上的可行性。（1）购买保险的原则（2）购买保险的有效条件7.2保险的购买与经营 7.2.1保险的购买7.2.1.2购买保险的途径和方法确定保费承受能力，制订投保计划。选择保险公司。确定险种和保险金额。填写投保单。缴付保险费。领取保险单。第一，通过保险代理人投保。第二，通过保险经纪人投保。（1）直接向保险人投保（2）通过保险中介人投保7.2保险的购买与经营 7.2.2保险的经营7.2.2.1保险展业与承保保险展业是保险公司及其工作人员通过保险宣传广泛组织和争取保险业务的活动，是保险经营过程中最基本的工作。第一，唤起保险需求原则。第二，非价格竞争原则。第

9、三，有效激励原则。PART 1（1）保险展业的原则第一，进行市场调查，制订展业计划。第二，保险宣传。第三，寻找准主顾并设计投保方案。第四，交易促成。第五，售后服务。PART 2（2）保险展业的程序第一，投保。第二，审核检验。第三，接受业务。第四，制作单证。第五，复核签章。第六，收取保险费并交付保单。第七，装订入档。PART 3（3）保险承保7.2保险的购买与经营 7.2.2保险的经营7.2.2.2保险防灾防损与理赔保险经营的另外两个重要环节是保险防灾防损与理赔。保险防灾防损能使保险事故发生的频率降低、损害程度减轻，而理赔则是保险履行其基本职能的具体体现。它是指保险人会同投保人及相关部门，对其所

10、承保的保险标的可能发生的各种风险进行识别、分析，采取措施，减少或消除风险因素，以防止事故的发生和减少灾害损失的行为。（1）保险防灾防损即保险的赔偿处理，是指保险合同所约定的事故发生并造成损失后，保险人依据被保险人或受益人在规定的时间内提交的索赔文件和保险合同所做出的履行经济给付或补偿义务的行为。（2）保险理赔7.3保险业务 7.3.1人身保险7.3.1.1人身保险的概念及特点人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的一种保险。其基本内容是：投保人与保险人订立保险合同，确立各自的权利和义务，投保人按照合同约定向保险人缴付一定数额的保险费，当被保险人在合同期限内发生死亡、伤残、疾病等保险事故或达到合同

11、约定的年龄、期限时，保险人向被保险人或其受益人给付一定数量的保险金。人身保险具有以下特点：（1）人身保险是一种定额保险。（2）人身保险是给付性保险。（3）人身保险具有长期性和储蓄性。（4）人身保险具有变动性、必然性和稳定性。7.3保险业务 7.3.1人身保险7.3.1.2人身保险合同的常见条款保险合同条款是保险合同的核心。有一些特定内容属于人身保险合同比较常见的、通行的条款，对此，保险人和投保方都应有充分的认识。这些常见条款包括：不可抗辩条款不丧失现金价值条款0105年龄误告条款保单贷款条款0206宽限期条款受益人条款0307复效条款自杀条款04087.3保险业务 7.3.1人身保险7.3.1

12、.3人身保险的种类A（1）人寿保险B（2）意外伤害保险其简称“寿险”，是以被保险人的生命为保险标的，以生存和死亡为给付保险金条件的人身保险。第一，死亡保险。第二，生存保险。第三，两全保险。第四，团体人寿保险。第五，简易人寿保险。第六，新型人寿保险。第七，我国近年推出的新型寿险产品。它是以被保险人的身体为保险标的，当被保险人遭受意外伤害而致残或致死时，保险人按合同约定给付保险金的一种人身保险。以下三个要素，对构成意外伤害缺一不可：外来的、非本意的、突发的。普通意外伤害保险。特定意外伤害保险。C（3）健康保险它又称疾病保险，是以被保险人的身体为保险标的，以被保险人的疾病、分娩及其所致残废或死亡为保

13、险责任的人身保险。健康保险所承保的疾病风险有特定的范围：疾病是由非先天的原因引起的；疾病是由被保险人自身内部原因引起的；疾病是由偶然原因引起的。医疗保险。疾病保险。生育保险。收入损失保险。7.3保险业务 7.3.2财产保险7.3.2.1财产保险的概念及特点财产保险是以各种财产物资及其有关利益、责任和信用为保险标的的一种保险。财产保险具有以下特点：（1）业务性质具有补偿性A（2）承保范围具有广泛性B（3）经营内容具有复杂性C（4）单个保险关系具有不等价性D7.3保险业务 7.3.2财产保险7.3.2.2财产保险的种类。（1）火灾及其他灾害事故保险第一，企业财产保险。第二，家庭财产保险。（2）运输保险第一，