商业银行个人贷款帐务核算系统介绍

1、商业银行个人贷款帐务核算系统介绍商业银行个人贷款帐务核算系统介绍第6页商业银行个人贷款帐务核算系统介绍个人贷款帐务核算系统简介一、产品背景为了搞活市场经济，改变消费手段和消费观念滞后的局面，个人贷款作为一种提升消费支付能力的手段，具有强大的市场发展潜力和广阔的发展空间，越来越受到决策部门的重视。利用这一手段，可以有效地促进大件商品的市场销售，为国民经济带来新的增长点，消费信贷更是银行业新的经济增长点。消费信贷具有：以自然人为贷款对象，用途广泛，办理手续灵活，市场广阔等特点。消费信贷业务种类包括，个人有价单证质押贷款、个人住房贷款、个人商用房贷款、个人汽车消费贷款、个人住房装修贷款、个人旅游贷款

2、、综合授信贷款、国家助学贷款在内的全面服务。二、系统构成个人信贷帐务核算子系统涉及到两部分的内容：1、对原有综合业务系统的改造开发，增加个人信贷管理系统会计帐务核算，完成贷款发放、回收的流程，以及贷款户形态、展期的管理；2、在信贷管理系统中增加对个人信贷信息的管理，提供各种数据查询，报表统计，分析和数据挖掘等功能。三、风险控制和处理流程个人消费贷款在管理上主要有风险控制，处理方式上通常要经过一定的流程。风险控制上通常都是采用担保的形式发放贷款。贷款担保可以是质押担保、抵押担保、保证担保。保证担保又包含自然人担保和法人担保。在处理流程上，通常有以下几步：贷款前期受理受理确认贷款审批贷款发放贷款还

3、款结清贷款处理。贷款前期受理有多种途径：可以到银行柜台直接申请，可以通过电话申请。而到柜台直接申请，受理后不再需要受理确认过程，在提供材料完整、手续齐全后直接进入贷款审批过程。受理过程通常确定贷款金额、还款方式、担保及其他约定。贷款审批通过后，银行会通知借款人，其所申请的贷款已审批通过，将以划入帐号或现金的方式发放贷款。贷款发放后，进入还款过程。借款人必须按照借款合同约定按期或到期还款，否则银行有权采取非常措施（如处理抵押品）。还款结清时，银行将返回质押品、退还抵押权证等。四、总体设计思想易初个人信贷业务核算系统的总体设计规划包括三大应用层次，即业务运作层、帐务处理层和决策支持层。 业务运作层

4、：面向贷款经营部门，按实际贷款业务流程、贷款操作手续为业务经办人员提供计算机服务，并在客户信息处理、贷款业务数据处理上为贷款经营部门提供贷款管理、业务查询、分析方面的支持。其功能在信贷信息管理系统中实现。帐务处理层：面向会计核算部门，为会计营业前台操作人员处理贷款发放、回收等会计事项提供计算机服务，完成贷款明细帐务数据的处理，并在会计帐户管理、帐务稽核、与客户对帐等方面，为会计管理部门提供个人贷款帐务管理、会计分析方面的支持。以上的处理功能在商行综合业务系统中实现。易初公司作为珠海商行综合业务系统的集成商，我们在开发个人信贷帐户核算子系统的同时，针对商行的信贷模块，对系统进行完善，使之与信贷管

5、理系统实现更好的无缝连接。 决策支持层：为决策者把握个人贷款业务的发展形势和方向，提供全面的数据分析和统计，提供各种数据查询，报表统计，数据挖掘等功能。以上处理功能在信贷管理信息系统中实现。五、系统功能在系统中实现以下的功能：5.1日常柜台业务个人贷款核算柜面业务包括：贷款开户、本金发放、本金回收、本利回收、单户结息、欠息回收、利息调整、形态调整、贷款核销、抵押质押品处理等功能。该部分完成个人贷款核算的全部业务流程。5.2批量结息、批量扣款业务主机根据不同的贷款种类、利率、期限、余额、拖欠情况等进行批量结息，产生本月需还的金额。业务系统对足额的帐户进行全额代扣，对余额不足的帐户进行部分代扣。个

6、人贷款系统根据返回的文本，本着“先收息，后收本”和“先旧期，后新期”的原则进行个人贷款的每期本金或本利的批量入帐。5.3还款方式和还款周期的设置适用不同的还款方式，包括利随本清还款法、等额本息还款法、等额本金还款法以及拟扩充的其他还款方式；适用不同的还款周期，如按月、按季等还款周期。5.4特权业务该模块需主管会计才能操作，可进行贷款展期、贷款帐户修改。5.5日终业务通过该模块，可进行日终轧帐，打印各汇总会计帐号当日发生情况，进行会计系统的帐务处理。若有疑问，可打印主机流水，核对当天帐务。1、查询包括查询流水、明细、主档、销户登记簿、台帐、利率等。对于个人按揭贷款，可以查询到已处理的每期还款情况

7、和以后的每期预计还款情况。2、打印可打印本行的各类个人贷款统计报表。包括打印个人贷款余额表、逾期本金一览表、应收利息一览表、个人贷款业务情况月报、利息清单、转逾期清单、个人贷款明细表、贷款催收通知单、逾期贷款通知书等。5.6调整利率当个人贷款利率发生调整时，登记个人贷款利率表。在次年的1月1日，主机自动对帐户的利率进行调整，并重新计算新的还款常数。在利率变动后，在变动之后收取利息时，自动根据新利率计算利息。5.7批量转形态根据帐户的拖欠情况，进行逾期贷款、呆滞贷款的帐务核算。自动产生逾期或呆滞贷款帐户，生成相应的清单和核算凭证。在信贷信息管理系统中实现以下的功能：1、个人信贷信息的管理，包括贷

8、款业务流程、贷款操作手续管理等功能；2、提供客户黑名单的管理；3、提供各种数据查询，报表统计，分析和数据挖掘的功能；4、提供与信用卡系统、会计帐务系统等的数据接口，实现数据交换和传输，自动进行批量扣款记帐，自动电话催缴等功能。六、功能特点6.1采用先进的B/M/S的多层模式。系统基于J2EE的平台进行开发，将所有的业务逻辑封装在EJB中，用户直接通过web浏览器进行业务操作。采用这种架构能够支持负载均衡。6.2技术先进采用数据仓库技术的金融行业分析模型，结合数据库服务器、多维服务器和前端用户查询工具，提供紧密继承的、全面决策支持解决方案。6.3灵活性1、对于不同业务的审批流程采取灵活的配置方式

9、，定制业务工作流程，满足业务变化的需求；2、对于资信多种评估算法要素的包容性；3、风险指标定义的灵活性；4、报表定制的灵活性；5、查询分析的灵活定制性；6.4高效性1、能够高效的进行数据管理、查询、分析、统计。2、能够提供迅速的贷款审批流程以提高竞争力。6.5安全性1、系统采用电子签名的形式对于工作流程中每个环节进行安全加密，保障每个用户的权限不被盗用。2、系统中进行权限控制：部门间：每个不同部门的人员只能够查阅本部门的数据，经过上级主管或其它部门许可和授权过后，才能够查阅其它部门的数据。机构间：每个不同的支行之间能够查阅本支行的所有数据，总行可以查阅全辖的所有的数据。 6.6数据一致性本系统在帐务数据方面，完全采用数据同步的方式，将综合业务系统的数据进行数据抽取，保障两边数据的一致性，而且不需要业务