2014年上作业保险学课件a1

1、管理学院 孙彦宝案例一：保险车辆过户转让，保险公司是否承担责任2007.9吴先生购买富康轿车并投保了保险，保险期间为2007.9.9到2008.9.8。保险条款中规定“在保险有效期内，保险车辆转卖、赠送他人，被保险人应及时通知保险人，经保险人同意并将保险批单改后方可有效。否则，从保险车辆的转卖、赠送时起，保险责任即行终止。”2008.5.8吴先生与朋友王某签订转让协议，约定如果王某将某项业务介绍给吴先生，吴先生就办理过户手续将车转让给王某，该转让未通知保险公司。第二天下午，王某开该富康轿车发生车祸，车毁人亡。保险公司是否应当赔付？管理学院 孙彦宝案例焦点在于吴先生虽然与王某签订了转让协议，但由

2、于协议所附条件并未成就并且也未办理登记过户手续，因此并不发生法律上的效力。法院判决认为既然该车转让在法律上无效，因此视同未发生转让，保险公司应当承当保险责任。管理学院 孙彦宝 【案情】 2005年1月陈某为丈夫王某投保了简易人身险，受益人为6岁的女儿小丽。2007年王某卧病住院，在此期间王某约来三名好友，由王某口述，好友代书，立下了遗嘱，在遗嘱中变更一万元保险金给自己的母亲安度晚年之用。2007年底，王某因病身故。办完后事，王某的母亲将王某生前有关保险金安排的意思书面通知了保险公司，后者经调查属实后将1万元扣下，通知陈某代小丽领取剩下的保险金。陈某认为保险公司应向小丽全额给付保险金，经几次交涉

3、没有结果后，便将保险公司告上了法庭。管理学院 孙彦宝 法院经审理认为，本案的争议焦点在于如何理解王某遗嘱中安排保险金行为的效力。王某在遗嘱中称“生前所投人身保险，归实际受益人。但年迈的母亲应老有所依，其对保险金应享有一万元的受益权。”从字面意思看可有不同的理解，即可能是遗嘱，也可能是追加受益人。但考虑到被保险人及持笔人的自身条件，不能要求其用准确的专业术语表达意思，而且王某的三位朋友也证明，王某的本意是想使自己的母亲对1万元保险金享有受益权，为尊重被保险人的意志，符合社会“老有所养”的道德规范，王某的表示应被视作是增加受益人的安排，应认定为有效，因此，王某的母亲享有1万元保险金的受益权。管理学

4、院 孙彦宝【案例分析】本案的焦点在于如何看待被保险人遗嘱中有关保险金分配安排的行为。保险法第63条规定：“被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后应当在保单上作出批注。投保人变更受益人时须经被保险人同意。”因此，履行法律规定的程序后，投保人和被保险人均可以根据自己的意愿指定受益人，或在指定受益人后改变自己的决定。由于变更受益人涉及到保险金的给付问题，本条第一款特别强调投保人或被保险人变更受益人后，必须在保险人给付保险金前给予书面通知，否则保险人仍向原来的受益人支付保险金。本案中，王某临终前增加自己的母亲作为受益人，并将这种意思以书面形式表示出来，虽未能

5、在生前送到保险公司，但并不违反法律的要求，因为第63条只规定被保险人变更受益人时有书面通知保险公司的义务，但并没有要求变更通知于生前送达保险公司，只要在保险人给付保险金之前送达即可。本案中，法院考虑到实际情况，经过权衡利弊，没有在程序上对王某的行为进行苛求，判定其行为是有效的。管理学院 孙彦宝案例：谁是受益人？2007.3，江某为未婚的儿子温某投保了10万元终身寿险，身故受益人一栏填写为“法定”。2008.6月，温某意外死亡。此时，温某已与张某结婚。张某是否有权获得保险金？管理学院 孙彦宝案例分析：本案涉及“法定”时间点上的认定。是投保时的“法定收益人”，还是保险事故时的“法定收益人”？法院认

6、为“法定”属于无确定收益人，故保险金作为温某遗产，由江某和张某按继承法分割。第一顺序法定继承人：配偶、父母、子女第二顺序法定继承人：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母管理学院 孙彦宝案例：2005年10月，一退休老人王某购买了一份具有分红性质的终身寿险，因与其儿子住在一起，相互关系也还融洽，于是指定其儿子作为受益人。后因其儿子结婚生子，由于住房紧张而产生矛盾，关系不断恶化，最后父子反目，不能相容，王某不得已搬到女儿家居住，由其女儿照料生活。第二年12月，老人病危，召集家里亲戚、朋友，决定让其女儿取代其儿子作受益人，但没有通知保险公司。不久，老人病逝，其女儿和儿子同时向保险公司提出索赔，要求取得所有保险

7、金及分红。对此保险公司内部对于向谁给付问题产生了分歧。 管理学院 孙彦宝一、变更受益人是被保险人的合法权益。被保险人根据对自己享有的民事权利的处分权，可以按照自己的意愿指定受益人，也可变更受益人，二、变更受益人必须履行法定程序，否则变更无效。我国保险法第六十二条规定：“被保险人或者投保人可以变更并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的通知后，应当在保险单上批注”。为了避免因变更受益人而产生不必要的纠纷，法律规定了较为严格的通知义务。在此案中，被保险人王某只是向家人、朋友宣布改由其女儿作为受益人，而没有书面通知保险公司，因而变更无效，保险公司只能向其儿子给付保险金。 三、受益人的受益权以保险金请

8、求权为限。根据人身保险的相关原则，受益的受益权以保险金为限，对于保单的多种其他权益，如退保，抵押贷款，分红等，仍旧被保险人享有，故对于此案中的保险分红，受益人无权受领，应作为其遗产，由其继承人继承，在此案中，根据王某生前意愿，将其女儿作为继承人，故保险分红部分应由其女儿领取，王某儿子并不享有领取分红的权利。 管理学院 孙彦宝案例 : 张某为其妻子邓某投保了 15 份人寿保险，保险金额为 15 万元，邓某指定张某为受益人。半年后张某与妻子离婚，离婚 3 日邓某因意外死亡。邓某生前欠其好友刘某 4 万元的债务。对此，邓某的父母要求领取 15 万元保险金。邓某的父母提出，张某已与邓某离婚，则张某不应

9、享有保险金请求权，其保险金应该作为遗产， 4 万元用于清偿好友刘某的债务；其余 11 万元由他们以继承人的身份作为遗产领取。 管理学院 孙彦宝案例分析： 邓某父母的要求不正确。 因为受益人是指人身保险合同中由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人。同时，根据受益权的特点，一是受益人的受益权具有排他性，其它人不得剥夺、分享受益人的受益权；二来受益人领取的保险金不是遗产，不用偿还被保险人生前的债务。 在本案例中，对保险公司给付的 15 万元保险金，以 4万元清偿邓某生前所欠债务，其余由交给邓某父母。这种做法是不正确的。保险金应当全部给受益人，即张某。 管理学院 孙彦宝案例： 牛某向某保险公司投

10、保了人身意外伤害险，保险金额30万元，保险期限2年，并指定自己10岁的儿子为受益人。一年后，牛某带儿子旅游，不幸途中发生交通事故，父子双双遇难身亡。事故发生后，牛某的妻子吴某持保险单向保险公司索赔。保险公司经调查核实后，给付吴某保险金30万元。 牛某的父亲得知这一情况后，提出与儿媳吴某一起继承这30万元的保险费。双方协商不成，牛父，将儿媳吴某告上了法庭。 管理学院 孙彦宝 牛父认为，虽然儿子在投保指定自己的孙子为受益人，但在事故无法确定他们死亡的先后顺序的情况下，可以认定儿子和孙子同时死亡。因此，孙子的受益行为并未发生，这30万元的保险金是儿子的个人遗产。应由其自己和儿媳共同继承。法院认定牛某

11、先于牛子死亡，据不是我国保险法，我国保险法对此未作明文规定，而是根据最高人民法院关于贯彻执行中华人民共和国继承法若干问题的意见第二条的规定作出的判决。 该条规定：“相互有继承关系的几个人在同一事件中死亡，如果不能确定死亡先后时间的，推定没有继承人的人先死亡。死亡中各自都有继承人的，如果各个死亡人的辈份不同，推定长辈先死亡；几个人辈份相同，推定同时死亡彼此不发生继承，由他们各自的继承人分别继承。”按照这一司法解释，应推定父亲牛某先于儿子牛子死亡。 故牛子的遗产只能由其母吴某继承管理学院 孙彦宝案例：一企业为职工投保团体人身保险，保险费由企业支付。职工老张指定妻子为受益人，半年后老张与妻子离婚，谁

12、知离婚次日老张意外死亡。对保险公司给付的2万元保险金，企业以老张生前欠单位借款为由留下一半，另一半则以张妻已与老张离婚为由交给老张父母。 企业如此处理是否正确？管理学院 孙彦宝分析:根据受益权的特点，受益权只能由受益人独享，具有排他性，其他人都无权剥夺或分享受益人的受益权。同时，受益人领取的保险金不是遗产，不用抵偿被保险人生前债务。在本案中，张妻是受益人，应该领取全额保险金，即不用偿还老张生前欠企业的借款，也不和老张父母分享保险金。所以企业的处理方式是错误的，应予以纠正，将扣留的1万元退还给张妻。 管理学院 孙彦宝【案情】 被保险人肖某，男，38岁。其所在工厂为其交纳保费，投保了五年期“人身意

13、外伤害满期还本保险”，保险金额5000元。 保险期限内。被保险人因意外事故死亡。被保险人的妻子与被保险人所在单位同时向保险公司申请索赔。各方争执不下，都有自已的理由。管理学院 孙彦宝 【分析意见】 、被保险人的妻子认为，保险金是被保险人或受益人的一笔预约财产权利，这种权利是被保险人伤亡后由本人或受益人享受。如合同中未指明受益人，保险金也应由与被保险人有血缘、婚姻关系的法定继承人享受，更何况单位投保时也承诺了这个要求。 、被保险人的单位认为给职工办这项保险，是为了应付职工因不幸事故死亡后所需的丧事和善后抚恤费用，以减少企业的经济开支，不然何苦还要去交纳保险费呢？管理学院 孙彦宝【分析】上述申请保

14、险金给付的双方的理由从情理上讲都是说得过去的，但是根据法律和保险理论，则可认为保险金应给付给被保险人的妻子。 保险受益人必须是由被保险人指定或同意，而且被保险人具有变更受益人的权利。虽然本案保险合同中未注明被保险人的受益人，但按保险法律理论，未指定受益人，则被保险人的法定继承人为受益人。所以，被保险人的妻子有权领取这笔保险金。如果该企业强索保险金，这是违法侵权，必须承担法律责任。 有的人可能会说，企业不是白白为职工交纳了保费了吗？问题不能这样看，职工是企业生存发展的最重要因素，为职工投保是调动职工工作积极性的一种策略。如果被保险人在合同中指定单位为受益人，单位即取得了职工死亡后的保险金领取权。

15、否则不可。管理学院 孙彦宝案情：某企业于2013年5月28日为全体职工投保了团体人身意外伤害险，保险公司当即签发了保险单并收取了保险费，保险单上列明，保险期限自同年6月1日起到第二年5月31日止。投保后两天即5月30日，该企业一职工工余时间去海上钓鱼，不慎坠崖身亡。问题：保险公司负不负保险责任？为什么？ 管理学院 孙彦宝分析:保险公司不负保险责任。因为保险合同成立的时间与保险责任开始的时间并不是一回事，保险责任的开始时间应根据保险合同约定的保险期限而定。保险期限是保险人对于保险合同约定的保险事故所造成的损失负给付责任的时间段。保险事故在此期限内发生，保险人负给付保险金的义务；反之，则不负义务。

16、虽然保险合同成立于年5月28日，但保险责任却始于6月1日，所以5月30日发生的事故，保险公司不负保险责任。 管理学院 孙彦宝案例1：2008年4月，某乡政府为该乡农户向当地保险公司投保了家庭财产保险。保险费为每户7.5元，保额为每户2500元，并且保险双方特别约定：保费分两次交付，11月份交清。保险公司遂向乡政府签发了保单并加盖了公章。后来，保险公司曾多次向乡政府催讨保费未果。当年7月，一场历史罕见的特大洪灾冲垮了该乡的防洪大堤，淹没了全乡的农田和房屋，农户损失惨重。灾情发生后，乡政府迅速向保险公司索赔，而保险公司则以该乡未交保费为由予以拒赔。由于事关重大，乡政府上诉到法院，法院最终该如何判决

17、？管理学院 孙彦宝分析：本案争论的焦点在于，投保人按约定交纳保费是否为保险人承担保险责任的前提条件。财险合同属于承诺性合同，只要双方当事人意思表示真实一致并达成书面协议，保险合同即告成立，保险人开始承担保险责任。但如果法律有明确规定或者合同有特别约定的，则必须依照法律规定或合同的特别约定执行。在通常情况下，保险合同一经订立，合同双方就产生了特定的权利和义务关系，其中最主要的是投保人负有支付保费的义务，保险人负有承担保险标的遭受损害补偿的义务。保险法第13条规定：保险合同成立后，投保人按照约定交纳保费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任。管理学院 孙彦宝本案中，保险公司向乡政府签发了保单，保险

18、合同即告成立，合同所约定的权利和义务应受法律保护，乡政府应按约定交纳保费，对投保人拖欠保费的，保险人可通过索讨或诉讼的方式追讨。但是，本案双方当事人并没有对合同何时生效,即保险人何时开始承担保险责任做出特别约定，只是在保单中注明，保费分两次交付，11月份交清。故乡政府是否按约定交付保费不是保险公司承担保险责任的前提条件，除非在保单上特别约定:保单自交费之日起生效。这样，即使投保人分文未交，保险人也必须承担保险责任。因此，本案保险合同成立时，应视为合同签订时开始生效，保险人便开始承担保险责任。结论：保险公司应把此案当作一个教材，吸取教训。当投保人未按约定交付保费时，保险人要采取相应的措施，不能听

19、之任之，待出现保险事故后才以未交保费为由拒赔。保险人应积极催交保费，必要时在保单上约定合同生效时间，或以对方违约为由，行使保险合同的解除权。以保险公司支付赔款380万元、乡政府支付保费及利息3万元予以结案。管理学院 孙彦宝案例2. 有一租户向房东租借房屋，租期10个月。租房合同中写明，租户在租借期内应对房屋损坏负责，租户为此为所租借房屋投保火险一年。租期满后，租户按时退房。租房后半个月，房屋毁于火灾。于是租户以被保人身份向保险公司索赔。问保险人是否承担赔偿责任，为什么？ 如果租户在退房时，将保单转让给房东，房东是否能以被保人身份向保险公司索赔？为什么？管理学院 孙彦宝答：（1）不赔。因保险主体

20、对于发生变更未通知保险公司，合同自动无效。（2）如果租户退房时将保单转让给房东，且到保险告诉办理了转让手续，则房东可以以被保人身份索赔。因为符合合同的变更和转让程序。但未到保险公司办理手续，私自转让的无效。管理学院 孙彦宝案例3商人A从国外进口一批货物，与卖方交易采取的是离岸价格。按该价格条件，应由买方投保。于是A以这批尚未运抵取得的货物为保险标的投保海上货运险。问保险公司是否愿意承保？答：保险公司愿意承保。因为在海上货运保险中，订立合同时，投保人对保险标的没有可保利益也可投保，但在索赔时一定要有可保利益。管理学院 孙彦宝案情一：一游客到北京旅游，在游览了故宫博物院后，出于爱护国家财产的动机，

21、自愿交付保险费为故宫投保。问题：该游客是否具有保险利益？案情二：刘某陪其姐到医院检查身体，得知其姐已怀孕。刘某感到非常高兴，于是在未经其姐同意的情况下，自己花钱为其姐购买一份“母婴安康保险”以示庆祝。问题：问保险公司是否承保？为什么？案情三：丁某于2005年以妻子为被保险人投保人寿保险，每年按期交付保费。夫妻双方于2008年离婚。此后，丁某继续交付保费。2009年，被保险人因保险事故死亡。问题：丁某作为受益人能否向保险公司请求保险金给付 管理学院 孙彦宝分析一：游客对故宫博物院没有保险利益。因为保险利益是投保方对保险标的所具有的法律上承认的经济利益，当保险标的安全存在时投保方可以由此而获得经济

22、利益。若保险标的受损，则会蒙受经济损失。在本案例中，保险标的（即故宫）的存在不会为投保人（即游客）带来法律上承认的经济利益，保险标的发生事故也不会给投保人造成经济损失，所以该旅客对故宫博物院没有保险利益。 分析二：保险公司不能承保，因为在未经其姐同意的情况下，刘某与其姐没有法律承认的保险利益。在我国保险法规定：本人；配偶、子女、父母；前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属； 除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。管理学院 孙彦宝分析三：丁某可以向保险公司请求保险金给付。因为人身保险的保险利益只要求在保险合同订立时存在，而不要求

23、在保险事故发生时存在。在本案例中，丁某于投保时，与被保险人（其妻子）存在保险利益关系，虽然在被保险人因保险事故死亡时已不存在保险利益（已离婚），但不影响其获得保险金给付管理学院 孙彦宝 李某向张某借款，并愿意按高于银行的利率计息，将自己的桑塔纳轿车作为抵押，以保证按时还款。张某觉得虽然李某没有什么可供执行的财产，但以汽车作为抵押，自己的债权较有保证，为以防万一，张某要为车辆购买保险，李某表示同意， 双方到保险公司投保了车损险，为了方便，投保人和被保险人一栏中，都写了张某的名字。李某驾车外出，途中因驾驶不慎发生翻车，车辆遭到严重损坏，几乎报废，李某也身受重伤。得知事故后，张某向保险公司提出了索赔

24、，认为该车的事故属于保险责任，保险公司应当赔偿。保险公司认为尽管该车的损失属于保险责任，但是被保险车辆并非张某所有或使用的车辆，张某对于车辆没有保险利益. 根据保险法第十二条的规定，保险合同无效，保险公司应退还李某所交的保费，不承担赔偿责任。经过几次交涉未果，张某将保险公司告上了法庭。管理学院 孙彦宝 分析 :本案争议的焦点在于，抵押权人对投保财产是否拥有保险利益。根据保险法第十二条的规定，保险利益指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益，具体而言指保险事故发生时，投保人可能遭受的损失或失去的利益。实际中，保险利益的形态是多种多样的。就本案而言，张某为保证自己的抵押权获得实现，以自己为投保人要

25、求李某购买了车损险，出险之后，张某是否具有保险利益，不能一概而论，要视具体情况而定。第一，保险车辆因意外事故或李某的原因损毁，这种情况下，张某的抵押权随之消灭，这种情况下，他对保险车辆是拥有保险利益的，有权向保险公司赔偿，本案便属于这种情况。第二，抵押车辆的灭失系第三人原因所致，并且李某对第三人享有赔偿金请求权。根据担保法第五十八的规定，张某的抵押权移至第三人的损害赔偿金上，对该损害赔偿金可优先受偿，张某的抵押权并没有灭失，这种情况下，张某对投保车辆是没有保险利益的，出险后无权再向保险公司索赔。 法院经过审理认为，张某作为债权人，抵押车辆是否完好关系到抵押权能否实现，最终决定债权能否得到清偿，

26、因此，发生保险事故后，张某对车辆拥有保险利益，保险公司应当进行赔偿。管理学院 孙彦宝案情：200年上海郊县有一农村妇女因患高血压休息在家，月投保保险金额为万元、期限年的人寿保险，投保时隐瞒了病情。2007年月该妇女高血压病情发作，不幸去世。被保险人的丈夫作为家属请求保险公司给付保险金。问题：问保险公司如何处理？分析:因为投保人在投保时隐瞒了病情，违反了如实告知义务。因此，保险人有权解除保险合同，不承担给付保险金的责任，并且不退还保险费。管理学院 孙彦宝案情：某房主将其所有用于居住的房屋向保险公司投保财产保险，保险有效期为2008年10月2日零时至1999年10月1日二十四时。2009年1月1日

27、投保人将其房屋用于制作加工烟花的小作坊，并没有通知保险公司。房屋不幸于1月15日因发生火灾而全部烧毁。保险公司接到报案后，有人认为被保险人将房屋由投保时的居住改为制作烟花，风险明显增加。而被保险人既未向保险公司申报又未增加保费，没有履行告知义务，保险公司不应负担赔偿责任。问题：这种观点是否正确？分析:按照保险法和保险合同条款的规定，当保险标的的风险明显增加时，被保险人有义务将这些情况及时告知保险公司，必要时还要增加保费。否则，保险公司有权解除保险合同并对已经发生的保险事故不承担赔偿责任。在本案例中，被保险人将居住的房屋改为制作烟花，风险明显增加。而被保险人并没有通知保险公司，违反了告知义务，所

28、以保险公司不应负担赔偿责任。管理学院 孙彦宝假定案情：1月10日保险公司派员到被保险的房屋进行安全检查，得知房屋已作它用，但保险公司工作人员未提出异议。房屋不幸于1月15日因发生火灾而全部烧毁。管理学院 孙彦宝分析:按照保险法和保险合同条款的规定，当保险标的的风险明显增加时，被保险人有义务将这些情况及时告知保险公司，必要时还要增加保费。否则，保险公司有权解除保险合同并对已经发生的保险事故不承担赔偿责任。在本案例中，被保险人将居住的房屋改为制作烟花，风险明显增加。而被保险人并没有通知保险公司，违反了告知义务，照理保险公司不应负担赔偿责任。但值得注意的是，保险公司得知房屋已作它用后未提出异议，放弃

29、了解除保险合同和增加保费的权利。所以，根据弃权与禁止反言的有关内容，既然保险公司已经弃权就不能再凭此而拒绝赔偿。因此，保险公司应承担赔偿责任。保险人或保险代理人出现弃权的现象主要基于两种原因：一是疏忽的原因；二是基于扩大业务或保险代理人取得更多的代理手续费。管理学院 孙彦宝案情：衡阳市某公司职工熊某，通过保险公司业务员陈某为其59岁母亲王某投保8份重大疾病终身险。陈某未对王某的身体状况进行询问就填写了保单。2008年7月，王某不幸病逝，熊某要求保险公司理赔。保险公司以投保时未如实告知被保险人在投保前因“帕金森综合症”住院治疗的事实为由，拒绝理赔。熊某遂上诉法院，要求给付保险金24万元。问题：法

30、院应如何判决管理学院 孙彦宝分析:根据保险法第17条的规定：投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的，保险人有权解除合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付的责任，并不退还保险费。 但同样是该条规定：订立保险合同，保险人应向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。 分析上述条文可以认为：如实告知并不是主动告知。本案中业务员陈某未对被保险人、投保人进行任何询问，就填写了保单中有关被保险人病史内容。事后陈某也未要

31、求被保险人王某做身体检查。不能认定被保险人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务。所以保险公司应予赔付。管理学院 孙彦宝案情：某银行向保险公司投保火险附加盗窃险，在投保单上写明小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后银行与某周末被窃，经调查案发前一周某天小时内有半小时警卫不在岗。问题：保险公司是否承担赔偿责任分析: 因为违反保证的后果是严格的，只要违反保证条款，不论这种违反行为是否给保险人造成损害，也不管是否与保险事故的发生有因果关系，保险人均可解除合同，并不承担赔偿或给付保险金责任。在本案例中，银行在投保时保证小时都有警卫值班，但某日有半小时警卫不在岗。不论警卫不在岗与银行被窃是否

32、有因果关系，保险公司都不承担赔偿责任。、管理学院 孙彦宝案例：未告知超过两年，保险公司是否有权解约2006.5王女士未其弟投保5万人身保险，缴纳3000多元保险费，指定收益人为王女士。投保时，在投标书中被保险人健康告知中均写“无”。2009.12其弟患癌症死亡。正当保险公司准备给付保险金时，有人举报称其弟在投保前就患癌症。保险公司调查后发现2005. 12，其弟确诊为胃癌，后经手术治疗，病情得到控制。但王女士称并不知道弟弟患病，只知道弟弟身体虚弱，虽然帮他买保险，让他有所保障。管理学院 孙彦宝本案不是年龄误告引起的拒赔，而是因为有关身体状况的不实告知所导致，因此目前尚不能援引除斥期间的规定。根

33、据保险法第17条的规定，投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，保险人有权解除保险合同，并且不退还保费；因过失去未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否承保或提高保险费的，保险人有权解除保险合同，但可以退还保险费。管理学院 孙彦宝（一）单一原因致损近因的判定 单一原因致损即造成损失的原因只有一个，则该原因就是近因。如果这一原因属于保险责任范围，保险人就应当履行赔偿责任，否则不负责赔偿责任。 例如：某人在行走时因心脏病突然发作跌倒死亡，生前他自己投保了意外伤害险10000元，单位为他投保了团体人身险（既保意外，也保疾病）3000元。问其受益人可获得多少保险金？二、近因原则的应用被保险人死亡的

34、近因是心脏病发作，即疾病。意外伤害保险只保意外伤害不保疾病，所以其受益人不能获得意外伤害保险的10000元保险金，而只能获得团体人身险的3000元。管理学院 孙彦宝若因地震造成房屋倒塌被砸断双腿，在治疗的过程中因高位截肢发生并发症造成死亡。虽然从表面上看，并发症状引起死亡不是意外伤害保险的保险责任，但从近因的角度分析，并发症的发生是地震引起房屋倒塌砸伤被保险人而高位截肢的必然结果，保险人应承担保险责任。又如地震造成房屋等建筑物成为危房，后因刮大风引起房屋倒塌，从近因的角度分析，地震造成房屋等建筑物一直处于倒塌的危险中，虽然在时间上不是最近的，但却是房屋等建筑物倒塌的决定原因，若投保了房屋等建筑

35、物的财产损失保险，若保险合同没有把地震作为责任免除情形，保险公司应承担保险责任。但若保险合同把地地震作为责任免除情形，则保险公司不承担保险责任。 管理学院 孙彦宝某进出口公司进口一批香烟，向某保险公司投保了平安险。在运输途中，船舶遭遇恶劣气候，持续数日，通风设备无法打开，导致货舱内湿度很高而且出现了舱汗，从而使香烟发霉变质，全部受损。该进出口公司向某保险公司提出索赔，要求赔偿全部损失。对于本案如何处理，保险公司内部的意见认为：保险公司应该拒赔，理由如下：本案中香烟发霉变质是由于受潮和舱汗两个原因所致，而受潮和舱汗造成保险标的的损失责任分别由海上货运险中的受潮受热险和淡水雨淋险承保。该进出口公司

36、只投保了平安险，没有投保一般附加险或者附加受潮受热险和淡水雨淋险。所以，本案中的货物损失不属于承保责任范围，保险公司应拒绝赔偿。管理学院 孙彦宝法院判定，保险公司应该赔偿，理由是：诚然 “香烟发霉变质是由于受潮和舱汗两个原因所致”的说法没有错误，但本案中的香烟受损之前，运输船舶首先遇到了持续数日的恶劣气候，恶劣气候与受潮和舱汗都是造成香烟受损的原因。同时，恶劣气候与受潮和舱汗连续发生，且互为因果，即恶劣气候是前因，受潮和舱汗是恶劣气候的必然后果。因此，恶劣气候是香烟受损的近因。根据近因原则，保险人负责赔偿承保的风险为近因所引起的损失。在本案中，恶劣气候是平安险承保的风险，保险公司应当赔偿。管理

37、学院 孙彦宝案情：何卿，男，42岁，系平顶山市区某单位职工，2004年5月投保泰康人寿保险公司国泰民康意外伤害保险，年交保险费100元；2004年10月20日下午何的家人向泰康人寿保险公司报案，称何卿在家中摔倒，经抢救无效死亡。接到报案后，保险公司理赔人员立即赶到何卿的家中，查看尸体，全身皮肤没有擦伤、出血的痕迹；保险公司对何卿的家人及邻居进行了询问中了解到何卿在10月19日下午18：00左右骑摩托到家，下摩托时感动头痛，随即就晕倒在地，家人拨打120急救电话，医生赶到时何卿已经死亡；还了解到何卿既往有高血压、冠心病病史多年。保险公司的调查人员到急救中心见到当时出诊医生，其讲述接到初诊电话后1

38、0分钟赶到患者家中，患者呼吸停止，进行常规抢救无效死亡，因患者有高血压、冠心病病史多年这次时心肌梗塞导致的猝死。 本案中引起被保险人何卿死亡的原因是感动头晕，随即晕倒猝死，根据近因原则的推论引起死亡的原因是患的疾病导致而非意外伤害导致的。理赔结论： 通过调查保险公司认定导致何卿死亡的原因是猝死，猝死属于疾病范畴，不符合国泰民康意外伤害保险卡单中的意外伤害保险责任。对其不予赔付意外伤害身故保险金，扣除手续费后退还现金价值。管理学院 孙彦宝某仓库投保财产保险。在保险期间因被敌机投弹击中燃烧起火，仓库受损。问保险人是否承担赔偿责任？分析： 造成仓库受损的原因有敌机投弹击中和燃烧起火，前一个原因属于战

39、争行为，是财产保险的除外责任；后一项是保险责任。在这两个原因中，敌机投弹击中是造成损失的近因，故保险人不承担赔偿责任管理学院 孙彦宝案例:某国居民投保了意外伤害险。他在森林中打猎时从树上跌下受伤。他爬到公路边等待救助，夜间天冷，染上肺炎死亡。问保险人是否承担给付责任？案例分析：本案例中，导致被保险人死亡的原因有两个：一个是从树上跌下，另一个是染上肺炎。前者是意外伤害，属于保险责任；后者是疾病，属除外责任。从树上跌下引发肺炎疾病并最终导致死亡。所以，死亡的近因是意外伤害而非肺炎，保险人应负赔付责任。管理学院 孙彦宝例如某人投保了意外伤害保险后被车撞倒，造成伤残，并住院治疗，在治疗过程中因感染死亡

40、。由于意外伤害与感染没有内在联系，死亡并非意外伤害的结果。感染是死亡的近因，属于疾病范畴，不包括在意外伤害保险责任范畴内，故保险人对被保险人死亡不负保险责任，只对意外伤害伤残支付了保险金。 管理学院 孙彦宝各原因之间是否存在必然因果关系有争议的，则取决于法官自由裁量。案例：投保人被车辆碰擦，送往医院后不治身亡，死亡原因是心肌梗塞，车祸是否是心肌梗塞的诱因，即构成死亡的近因取决于法官自由裁量。管理学院 孙彦宝案情：某日清晨，65岁的退休工人赵某骑车途径一条偏僻的马路时，李某驾驶的一辆出租车在她身后超速行驶，遇到紧急情况后又避让不当，将正常骑行的赵某撞到并卷入车下。急于逃跑的李某非但不停车，反而加

41、大油门倒车，将受伤倒地的赵某在前后轮之间有反复碾压了三次。赵某被送往医院抢救无效死亡。李某驾驶机动车违章行驶，肇事后又到车碾压被害人，手段极其残忍，被依法逮捕。李某所开的出租车已投保了机动车第三者责任险。问题：在讨论保险公司是否负保险责任、给付保险金时。有的理赔员认为该事件一开始是由驾驶员在使用保险车辆过程中发生意外事故，导致第三者遭受人身伤亡，本案被保险人虽有故意之嫌，但受害人则是无辜的，保险公司应给予赔偿。有的理赔员认为被保险人的故意行为所造成的损失和费用，保险人不负责赔偿。你认为那种观点合理，请给予分析。管理学院 孙彦宝分析:保险人不负赔偿责任。根据近因原则，可将受害人赵某遭受伤害的过程

42、分为两个阶段，第一阶段，初次受伤，假如就此为止，不遭受第二次碾压，赵某是不会死亡的。第二阶段，再次受伤，导致死亡。与赵某遭受意外伤害的过程相吻合，肇事司机李某的伤害行为也分为两个阶段，即交通肇事和故意犯罪。交通肇事和故意犯罪都是造成受害人伤亡的原因，但前因与后因之间没有必然联系，后因不是前因直接或自然的结果，后出现的故意犯罪为除外责任，所以保险人不负赔偿责任。管理学院 孙彦宝 案情 王某于 2001 年 10 月向某保险公司投保了一份生死两全保险，被保险人为本人，受益人为其妻李某。 2003 年 1 月，王某经医院诊断为突发性精神分裂症。治疗期间，王某病情进一步恶化，终日意识模糊，狂躁不止，最

43、终自杀身亡。事发之后，妻子李某以保险合同中列明 “ 被保险人因疾病而身故，保险人给付死亡保险金 ” 为由向保险公司提出给付死亡保险金的索赔要求，而保险公司则依据保险法第六十六条的规定，以死者系自杀身亡，且自杀行为发生在订立合同之后的两年之内为由，拒绝了周某的索赔要求，只同意退还保险单的现金价值。 管理学院 孙彦宝 保险法第六十六条的规定对于所有被保险人在保险合同成立之日起两年内的自杀身亡行为，保险人均可引用此条拒赔。 本案王某的死亡与两个原因有关，突发性精神分裂症和自杀行为。据王某的邻居和同事反映，王某生前性格开朗，乐观豁达，家庭和睦，从未流露过悲观情绪。王某的医生介绍，王某所患的这种精神分裂

44、症比较特殊，患者极易产生臆想，导致自残行为。由此可以判断，突发性精神分裂症才是持续起决定作用的、有效的原因，即近因。因此，本案中保险公司应当承担给付死亡保险金的义务。 本案虽较为少见，但对以后类似案件的处理颇有借鉴意义。本案体现了近因原则和法律解释原则在理赔实践中的灵活运用：对于保险事故的原因不能凭表面理解，应当依据近因原则深究其因果关系；对于法律规定不可机械套用，轻率地得出结论，应当尽量探求其立法本意。 管理学院 孙彦宝王某将合法购进的“奔驰”轿车向保险公司投保了车辆综合险，保险期限内该车被盗，不久，个体户于某买到此车，因提供不出合法手续证明被工商局没收，。事故发生后，王某得到85万元赔偿金，同时保险公司取得权益转让书，一年后盗窃案件还未侦破，保险公司获悉被盗车辆被工商局没收，问题是保险公司是否有权向要求工商局返还该车在保险实务和保险法律关系中，保险人代位追偿权的行使是以被代位的投保人与第三人之间的民事法律关系为基础，保险人追偿的对象是于投保人有民事法律关系的第三者，本案中代位追偿权的行使