高校大学生助学贷款的风险防范与管理

1、PAGE PAGE 12高校大学学生助学学贷款的的风险防防范与管管理罗钢（00811103001533）法学院TOC * MERGEFORMAT摘要 PAGEREF _Toc229671567 h 1关键字： PAGEREF _Toc229671568 h 2引言 PAGEREF _Toc229671569 h 22一、风险险识别 PAGEREF _Toc229671570 h 33（一）银银行风险险 PAGEREF _Toc229671571 h 31、信用用风险 PAGEREF _Toc229671572 h 332、管理理风险 PAGEREF _Toc229671573 h 333、政策

2、策风险 PAGEREF _Toc229671574 h 44（二）学学校风险险分析 PAGEREF _Toc229671575 h 55二、风险险管理办办法举例例 PAGEREF _Toc229671576 h 6三、助学学贷款风风险的防防范建议议与管理理对策 PAGEREF _Toc229671577 h 77（一）实实际对策策 PAGEREF _Toc229671578 h 7（二）政政策建议议 PAGEREF _Toc229671579 h 71、学校校要加大大对学生生诚信教教育的力力度。 PAGEREF _Toc229671580 h 772、加强强助学贷贷款审核核工作。 PAGERE

3、F _Toc229671581 h 73、加大大贷后管管理力度度。 PAGEREF _Toc229671582 h 84、还款款方式的的多样化化。 PAGEREF _Toc229671583 h 8四、参考考文献 PAGEREF _Toc229671584 h 99摘要教育部全全国学生生自主管管理中心心提供的的数据显显示，220055年全国国公办全全日制普普通高等等学校在在校生总总数14450万万人，其其中家庭庭经济困困难学生生约2994万人人,占在在校生总总数的220%。由此也也引发了了高达数数亿元的的高校学学生贷款款欠费情情况，以以及越来来越多的的 HYPERLINK o 银行 银行与学学

4、生借款款诉讼纠纠纷，国家助助学贷款款 HYPERLINK /info2008/colnews.aspx?id=1221 o 政策 政策在实实施过程程中也遭遭到严峻峻的诚信信考验。本文将将对大学学生助学学贷款面面临的风风险，风风险之间间的因果果关系，风险发发生的概概率以及及风险管管理方法法做简要要分析。关键字：助学贷款款 风风险 概率 管理理方法引言助学贷款款是为贫贫困家庭庭学生向向银行贷贷款来交交纳学费费,国家给给予一定定的贴息息优惠,毕业后后归还贷贷款的一一种借贷贷方式。对考上上大学而而家庭又又贫困的的学生来来说,得到银银行贷款款支付学学费,能够顺顺利完成成学业。助学贷贷款对于于高校来来说,

5、促进高高校的建建设和发发展有着着深远意意义。但是教育育部全国国学生自自主管理理中心提提供的数数据显示示，20005年年全国公公办全日日制普通通高等学学校在校校生总数数14550万人人，其中中家庭经经济困难难学生约约2944万人,占在校校生总数数的200%。由由此也引引发了高高达数亿亿元的高高校学生生贷款欠欠费情况况，以及及越来越越多的 HYPERLINK o 银行 银银行与学学生借款款诉讼纠纠纷，国家助助学贷款款 HYPERLINK /info2008/colnews.aspx?id=1221 o 政策 政策在实实施过程程中也遭遭到严峻峻的诚信信考验。据资料显显示，北北京银行行已有过过多起针针

6、对还贷贷违约学学生的诉诉讼，银银行都胜胜诉了。国家开开发银行行规避银银行贷款款风险的的做法是是，跟地地方政府府、教育育部、各各省教育育厅以及及高校通通力合作作，构建建新的国国家贷款款管理模模式来防防范风险险。即开开发银行行和每个个贷款学学生是金金融合同同关系，银行和和各省学学贷中心心是合作作关系，各自分分工合作作，中间间签订一一些协议议明确责责任权利利；另外外还建立立风险补补偿金，如果助助学贷款款完全回回收，开开发银行行会把风风险补偿偿金全部部返还给给学校和和省的学学贷管理理中心；如果助助学贷款款的违约约率高于于风险补补偿金，开发银银行和高高校有一一个内部部商定的的风险分分担机制制，用激激励办

7、法法把省教教育管理理部门、省学贷贷中心和和高校助助学贷款款管理部部门结合合起来。一、风险险识别国家助学学贷款由由国家、银行、学校和和学生组组成综合合主体，分别承承担相应应的责任任和义务务。下面面主要从从银行和和学校这这两个方方面对国国家助学学贷款的的风险进进行分析析。（一） 银行风风险对于于银行来来说，国国家助学学贷款是是其开展展的一项项信贷业业务之一一。银行行的任何何一笔贷贷款都有有风险，但国家家助学贷贷款不同同于传统统意义上上的普通通贷款，而是国国家为了了帮助贫贫困大学学生顺利利完成学学业的一一种资助助手段。国家助助学贷款款的风险险主要来来自于它它的一些些不同于于一般贷贷款的特特点。这这些

8、特点点就是：第一，采取了了无担保保的信用用贷款方方式；第第二，属属于个人人消费信信贷范畴畴；第三三，具有有政策性性贷款的的特征。这三个个特点分分别造成成了银行行发放国国家助学学贷款过过程中的的风险。具体而而言，分分别是信信用风险险、管理理风险和和政策风风险。1、信用用风险国家助学学贷款面面临的信信用风险险，就是是借款人人 (学学生)在在未来因因为各种种原因可可能不履履行还款款承诺而而给银行行造成的的贷款本本金和利利息上的的损失。笔者在在与银行行的交往往和调研研中了解解到，只只要助学学贷款的的呆帐率率超过66，银银行就会会面临亏亏损。虽然，我我国的国国家助学学贷款政政策的出出台是在在 19999

9、年年，但最最初采用用的是抵抵押或担担保贷款款的方式式发放贷贷款。然然而，在在实际操操作中却却暴露出出对于大大多数贫贫困生来来说，提提供任何何形式的的抵押或或担保都都不太可可能，因因而贷款款计划进进展缓慢慢，贷款款成交量量极小。于是，从20000年年开始，我国采采用信用用贷款的的方式发发放助学学贷款。由于不不需要抵抵押和担担保，只只需要借借款人个个人的信信用就能能够获得得贷款，这样，贷款规规模才得得以迅速速扩大。因此，一般将将20000年看看作是国国家助学学贷款计计划的正正式开始始，国家家助学贷贷款的第第一个全全面还贷贷期应该该是20004年年。目前前还没有有充分的的证据说说明国家家助学贷贷款的

10、拖拖欠率将将会达到到多少。但是，由于最最初的借借款人并并不完全全是大一一新生而而有一部部分是高高年级的的老生，因此，现在已已经有少少部分贷贷款进入入到了贷贷款的偿偿还阶段段，对这这部分贷贷款的偿偿还情况况令人担担忧。2、管理理风险国家助学学贷款的的拖欠，使得银银行必须须花费较较高的代代价来催催收欠款款，这无无疑将造造成银行行在管理理成本上上的增加加，导致致管理风风险。另另一方面面，由于于国家助助学贷款款是面向向每个具具体的贫贫困学生生发放的的个人消消费信贷贷，因此此具有笔笔数多、单笔额额度小、牵涉人人数多的的特点。在实施施过程中中，对每每笔贷款款的审核核、调查查、催收收等各项项手续与与高额度度

11、贷款一一样，一一项都不不能少，因而，该业务务的管理理成本本本身就很很高。更更重要的的是，助助学贷款款所针对对的人群群是在校校大学生生，而大大学生毕毕业以后后的流动动性非常常大，“跳槽”频繁，不利于于银行对对国家助助学贷款款的贷后后管理，包括掌掌握毕业业后的具具体情况况，及时时与贷款款人本人人联系，并及时时在贷款款管理(贷后监监控机制制)上做做出反映映等等。这种情情况将会会加剧贷贷款催收收的难度度，加剧剧银行的的管理风风险。另另外，对对于这一一类业务务的开展展，我国国的银行行尚在起起步阶段段，有关关的管理理办法和和具体操操作手段段还不严严密也不不完善。相对于于银行其其他较成成熟的业业务来讲讲，包

12、括括学生信信用贷款款在内的的我国个个人消费费信贷的的管理方方法，还还需要经经过一段段长时间间的探索索。3、政策策风险所谓政策策风险，就是为为了国家家助学贷贷款的顺顺利实施施而需要要的政策策支持与与实际银银行所得得到的政政策支持持之间的的差异，它是一一种隐性性风险。在此，我们可可以用公公式表示示：“银银行的政政策性风风险：所所需的政政策支持持实际际得到的的政策支支持”。国家助助学贷款款是在政政府命令令下实施施的商业业银行贷贷款项目目，属于于政策性性贷款。对于这这样的贷贷款，政政府有义义务对其其进行补补贴和政政策扶持持。而我我国采用用由商业业银行自自有的信信贷资金金发放助助学贷款款并自行行管理该该

13、贷款的的方式，大学生生贷款的的拖欠率率往往难难以得到到控制，贷款风风险较高高。因此此，政府府必须充充分认识识到银行行在该贷贷款业务务上所承承担的风风险，并并给予相相应的政政策鼓励励。例如如，加拿拿大政府府就给发发放学生生贷款的的银行以以“风险险补贴”，以提提高银行行贷款的的积极性性。其他他国家则则相应地地采用一一些风险险转移机机制来转转嫁银行行在此项项业务上上的风险险。以美美国为例例，美国国的“斯斯坦福贷贷学金”，原来来就是由由商业银银行提供供资金借借贷，美美国联邦邦政府为为学生提提供担保保的。斯斯坦福贷贷学金是是美国目目前最主主要的学学生贷款款项目，每年贷贷出金额额占全国国教育贷贷款资金金总

14、额的的80以上。根据我我国的实实际国情情，在目目前的情情况下，我国的的商业银银行在一一定程度度上缺乏乏自行开开展商业业性学生生贷款的的内外部部条件，国家助助学贷款款的开展展是在政政府的提提倡与督督促下开开展的。因此，政府给给国家助助学贷款款一定的的政策扶扶持是应应该的，也是必必需的。事实上，我国政政府也确确实针对对该贷款款制定了了一定的的扶持政政策。但但是，笔笔者在与与银行打打交道的的过程中中发现，银行方方面认为为目前的的政府扶扶持力度度还不够够。调查查显示，我国政政府在降降低银行行风险方方面的鼓鼓励措施施主要包包括两个个方面：一是国国家助学学贷款的的呆坏账账可以全全额核销销；二是是免征国国家

15、助学学贷款的的营业税税。虽然然国家已已明文规规定，银银行有关关国家助助学贷款款的呆坏坏账可以以全额核核销，但但是，全全额核销销并不能能完全消消除银行行的顾虑虑。呆账账是指银银行在经经营中形形成的无无法回收收的债权权。也就就是说，如果学学生推迟迟国家助助学贷款款的偿还还或拖欠欠贷款资资金，就就会导致致银行呆呆账的形形成。银银行呆账账如果没没有得到到及时处处理，就就会成为为不良资资产；如如果银行行的不良良资产率率占到一一定比例例，将会会极大地地影响银银行对经经济的支支持能力力。因此此，必须须对银行行的呆帐帐进行一一定的处处理，以以保证银银行正常常运行所所需要的的良性资资本。 （二） 学校风风险分析

16、析如果一所所学校的的学生贷贷款的拖拖欠率过过高，那那么至少少会在以以下两个个方面对对学校产产生影响响：(1)对对于学校校声誉和和未来生生源的影影响。如果某所所学校的的国家助助学贷款款的拖欠欠率过高高，银行行出于对对资金安安全性的的考虑就就会逐渐渐减少或或最终取取消对于于该校的的该项贷贷款。随随着整个个社会对对于学生生资助意意识的不不断深入入，高校校是否具具有各项项资助项项目资格格将成为为社会公公众评判判高校实实力的重重要指标标之一。一所学学校毕业业生的贷贷款拖欠欠率能从从一个侧侧面反映映出该校校学生毕毕业后的的职业前前景，进进而会影影响到该该校未来来招生的的生源。因为，随着高高校收费费改革的的

17、深入，越来越越多的家家庭无力力承担学学生的上上学费用用，大学学生对贷贷款的依依赖性会会越来越越强。正正由于大大学生贷贷款意识识的增强强，使高高校是否否能够获获得充分分的贷款款资源就就成为了了学生择择校依据据的指标标之一。(2)对对于“银银校关系系”的影影响。目前，在在银行把把高校作作为优良良客户的的背景下下，为了了拓展业业务，同同时也为为了能使使学校更更好地配配合其在在国家助助学贷款款业务上上的操作作，寻求求银行、学校之之间的“共赢”，银行行往往会会向国家家助学贷贷款的借借款学校校提出一一定的捆捆绑条件件。例如如：向高高校提供供基本建建设贷款款；要求求高校转转移存款款、将基基本账户户转移至至该

18、行等等等。对对此，部部分学校校表示不不满，而而也有一一部分学学校与银银行建立立了这些些关系，于是就就能够轻轻易获得得国家助助学贷款款。一般般来说，一些名名牌高校校都会较较容易获获得国家家助学贷贷款。这这其中除除了银行行对于该该校学生生还款能能力的信信任之外外，也不不能排除除该校的的资金量量充足，与银行行的信贷贷业务关关系紧密密的缘故故。因此此，如果果某高校校毕业生生贷款的的拖欠率率过高，以至于于超过银银行的承承受能力力时，就就极有可可能破坏坏银、校校之间“共赢”关系，形成利利益上的的分歧。随之将将有可能能连带产产生银、校之间间其他业业务往来来上的困困难与障障碍，给给双方都都带来损损失。二、风险

19、险管理办办法举例例这里我们们以吉林林省针对对大学生生助学助助学贷款款风险的的管理办办法为例例。据吉吉林省教教育项目目贷款工工作办公公室资料料显示，截至220077年5月月23日日，该省省已经对对省属442所高高校的33.1万万名学生生全部发发放了220066-20007学学年助学学贷款，金额11.277亿元。20088年，吉吉林省教教育厅与与国家开开发银行行吉林省省分行签签署业务务合作协协议，确确定该行行为吉林林省省属属高校国国家助学学贷款承承办银行行，并以以风险共共担为原原则，实实施国家家助学贷贷款“吉吉林模式式”。与以往助助学贷款款实施机机制不同同，“吉吉林模式式”是教教育部门门、高校校和

20、国家家开发银银行全面面合作，实行风风险共同同承担的的合作模模式。在在助学贷贷款运行行过程中中，合作作方将按按照谁受受益、谁谁承担风风险的原原则，确确定风险险承担比比例和承承担方式式。开发发银行作作为金融融机构，只对获获利部分分承担最最大风险险；吉林林省财政政除按规规定贴息息外，要要按国家家助学贷贷款发放放总额的的7%提提供风险险补偿金金；高校校作为最最大受益益者，对对不可预预期的贷贷款风险险承担全全部责任任，通过过建立风风险补偿偿基金的的方式承承担国家家助学贷贷款风险险，该风风险补偿偿基金额额为国家家助学贷贷款发放放总额的的7%，高校还还要按照照国家资资助经济济困难学学生政策策，从每每年学费费

21、收入中中提取110%，用于资资助经济济困难学学生的专专项资金金，风险险补偿基基金可以以从该部部分资金金中提取取。针对学生生恶意违违约、拖拖欠贷款款的问题题，新模模式也建建立了相相应的管管理激励励约束机机制，充充分调动动教育部部门和高高校的积积极性，有效降降低还贷贷不良率率。这种种激励约约束机制制是：对对14%的风险险补偿金金进行分分账管理理；当不不良率低低于144%时，实际不不良率与与14%之间的的差额返返还给高高校，作作为对高高校的奖奖励。由由于新机机制的激激励约束束作用，各高校校在领导导重视，人、财财、物的的配备上上更加积积极主动动。把主主要精力力从过去去跑银行行、跑额额度转移移到抓诚诚信

22、、抓抓管理。通过系系统的诚诚信教育育，建立立每学年年诚信档档案(内内容包括括学习成成绩、遵遵纪情况况、消费费表现等等)，实实施“诚诚信校园园行”主主题的各各种比赛赛、活动动，真正正培养受受贷学生生的诚信信意识和和诚信习习惯。 三、助学学贷款风风险的防防范建议议与管理理对策（一）实实际对策策截止20008年年，已经经有五亿亿人进了了信用数数据库每位大大学生都都有信用用档案。中国人民民银行和和教育部部有关部部门负责责人近日日联合宣宣布，全全国集中中统一的的个人信信用信息息基础数数据库(简称“个人征征信系统统”)自今今年月月正式运运行以来来，基本本为每位位大学生生建立了了信用档档案，如如实记录录大学

23、生生开立银银行结算算账户、信用卡卡、借用用和偿还还国家助助学贷款款以及其其他类贷贷款信息息。调查显示示，在个个人征信信系统建建立之前前，大学学生毕业业后不能能按时归归还助学学贷款的的比例较较高，某某些地方方违约率率达。但但随着近近几年大大学生诚诚信意识识的提高高和个人人征信系系统的建建立，大大学生助助学贷款款归还状状况已经经好转。目前个人人征信系系统已经经为全国国亿人建建立了办办理贷款款、信用用卡和担担保业务务的个人人信用档档案。商商业银行行在审批批个人贷贷款等融融资行为为时，可可查阅此此征信系系统的信信息作为为参考。（二）政政策建议议1、学校校要加大大对学生生诚信教教育的力力度。无论是对对借

24、贷学学生还是是没借贷贷的学生生,学校都都应将诚诚信教育育贯穿于于他们大大学生活活的始终终,尤其是是对借贷贷学生,学校可可应对他他们进行行针对性性的诚信信教育。让每一一位借款款学生知知道,在市场场经济进进一步发发展的情情况下,珍惜个个人信用用历史,保持良良好信誉誉纪律,对于自自己终生生从事经经济和社社会活动动至关重重要。教教育学生生像爱惜惜生命一一样去爱爱惜个人人信用这这一无形形资产,在学生生当中灌灌输并树树立一种种人无信信不立的道德德观念。2、加强强助学贷贷款审核核工作。高校大学学生助学学贷款是是针对贫贫困生的的贷款,而有一一些非贫贫困生对对这一优优惠政策策也有一一种不贷贷白不贷贷的想法法,想

25、方设设法开出出贫困证证明,给学校校贫困审审核工作作带来一一定的难难度。另另外,贫困是是一个相相对概念念,有些学学生本来来可以不不依赖助助学贷款款完成学学业,但是他他认为生生活比较较拮据,为了提提高生活活水平,也争相相申请助助学贷款款,甚至有有的学生生利用助助学贷款款购买手手机、电电脑等进进行高消消费。对对此,政府部部门应对对开出的的贫困证证明负法法律责任任。有资资格开具具贫困证证明的有有关政府府部门必必须在调调查核实实后才能能实事求求是地开开出证明明,不能敷敷衍了事事。3、加大大贷后管管理力度度。银行和高高校要密密切配合合经办银银行方面面,一是要要监管借借款人资资金使用用情况,进行贷贷后跟踪踪

26、检查,及时联联系逾期期贷款的的借款人人。二是是建立有有效的还还贷监测测系统,既是将将学生还还款信息息反馈给给学校,积极配配合高校校开展国国家助学学贷款还还贷教育育宣传工工作,认真维维护贷后后管理台台帐,整理收收集借款款学生档档案资料料, 加强强日常还还贷的催催收工作作并做好好催收记记录, 按季度度将学生生还款情情况及时时反馈给给学校。三是要要及时为为贷款学学生办理理还款确确认手续续,对违约约的学生生,银行应应将其违违约信息息载入金金融征信信系统,按期将将连续拖拖欠贷款款超过一一年且不不与经办办银行主主动联系系的借款款学生,姓名、身份证证号码、毕业学学校及违违约行为为按隶属属关系提提供给各各省学生生贷款管管理中心心。四是是发现借借款学生生风险信信号应及及时提出出建议并并报告。五是按按季度向向上级行行客户部部门汇报报本行国国家助学学贷款的的贷后管管理情况况,制定不不良贷款款清收方方案并实实施。六六是要加加强贷后后管理的的力量,包括人人力和物物力。经经办学校校方面,一是学学校应负负责开展展对借款款学生的的信用教教育和还还贷宣传传工作,建立借借款学生生信用记记录,协助银银行做好好借款学学生的还还款确认认和到