银行4.0金融界的数字化革命

1、金融界数字化革命银行4.0第1页消费金融利润可期，场景建设更需上下同心银行4.0金融界数字化革命1智能网点转型，轻交易重营销，线上化加速34数字化革命，数字货币和开放银行成前瞻方向2大数据大行其道，助力银行风控和营销5以客户经营为中心，交叉销售能力成重点6企业业务转型，机构业务机会显著第2页数字化转型提速 银行网点连续优化调整年5月6日至205月4日两年间，已经有6134家银行分支机构终止营业。与此同时，新开张分支机构只有1541家，净降低4593家。而六家国有大行年报数据显示，20网点累计降低836个。据中国银行业协会统计，20银行业金融机构网上银行交易笔数达1637.84亿笔，其中手机银行

2、交易笔数达1214.51亿笔，交易金额达335.63万亿元，同比增加38.88%；全行业离柜率高达89.77%。伴随传统物理网点关停，多家银行5G网点、无人网点、DIY银行等一批新型智能网点开始相继亮相，为用户提供线上线下多个场景增值服务。农行在20末实现全行共2.2万家网点全部智能化，工行、农行、中行、东亚银行等均已建成多个5G智慧网点试点。5月19日，江苏南通市首家“5G智能”银行网点交通银行新城支行开业。第3页以线上平台为主、以线下网点为辅，线上与线下相融通，强化银行网点与周围生态、小区交互，是未来银行终端主要形态。他说，线上优势是便捷，劣势是没有温度。线下优势是有温度，劣势是不够方便。

3、银行要想让线上线下一体化融合，就要做到线上有“温度感”，线下更“智能化”。数字化转型已经成为商业银行行业共识，而疫情发生更深入激发了社会对于线上金融服务需求。银保监会接连发文，要求银行保险机构主动推广线上业务，优化丰富“非接触式服务”渠道，并取得显著效果。如农业银行建立“普惠e站”线上服务平台，为小微企业客户提供集“预约开户、结算对账、在线融资”于一体“一站式”移动金融服务。江苏银行则在年报中表示，已推出利用5G技术远程投顾服务等。“伴随近些年国内银行业纷纷向大零售转型，个人业务线上化步伐愈发加紧，尽管银行全行业离柜率已高达90%，但很多银行业务服务在线上是不完整，比如对公业务、私人银行业务、

4、大额交易业务，以往多在线下开展，这类业务数字化转型潜力空间较大。第4页招行金融科技第5页第6页第7页提升空中营销能力一、总分行要搭建多元化线上平台二、基层要训练三大渠道经营能力1、短信：模板+频率，重视效率，不看重个体2、电话：营销技巧训练，不是打，是打好3、微信：个人空中营销理念确立+技能提升 存量客户必须做 圈子营销勉励做第8页消费金融利润可期，场景建设更需上下同心1智能网点转型，轻交易重营销，线上化加速34数字化革命，数字货币和开放银行成前瞻方向2大数据大行其道，助力银行风控和营销5以客户经营为中心，交叉销售能力成重点 6企业业务转型，机构业务机会显著银行4.0金融界数字化革命第9页微众

5、银行VS网商银行微众银行旗下信贷业务包含年5月上线小额信贷产品“微粒贷”，以及2011月开展企业信贷业务“微业贷”。蚂蚁金服旗下信贷产品主要包含消费信贷业务“花呗”，个人借贷业务“借呗”，以及小微企业贷款产品“网商贷”。依据微众银行年报显示，20末，微众银行个人有效客户突破2 亿人，比年初增加68%，近20%客户为首次取得银行授信。截至20末，微粒贷已向全国31个省、直辖市、自治区近600座城市超出2,800万客户发放超出4.6亿笔贷款，累计放款额超出3.7万亿元；授信客户中约77%从事非白领服务业，约80%为大专及以下学历；笔均贷款约8,000元，超出70%已结清贷款利息低于100元。截至2

6、0末，“微业贷”已触达90万家小微民营企业。20，微众银行为民营企业中23万户普惠型小微企业提供了信贷服务，贷款余额约为年初2.5倍；企业数量是年初3.4倍，61%为首次取得银行授信第10页截至年末，微众银行服务个人客户突破2亿人，法人客户90万家，管理贷款和管理资产余额双双突破4,400亿元。同期，网商银行“历史累计”服务小微企业和小微经营者客户2,087万户，户均余额3.1万元。微众银行年，60天不良贷款率为1.24%，贷款拨备率5.52%，拨 备覆盖率444.31%，资本充分 率12.90%；网商银行年末不良贷款率1.3%，资本充分率16.4%。第11页微众银行年营收超出148亿元，净利

7、润39.5亿元（含微粒贷）；同期，网商银行营收66亿元，净利润12.6亿元（花呗借呗不包含）第12页微众银行发展得益于对长尾市场有效发掘长尾市场本质便是强调“个性化”、“客户力量”和“小利润大市场”赚极少钱，不过赚很多人钱。在我国金融行业由粗放式发展向集约式发展过渡当口，消费者“个性化、多元化”诉求也有了更多表示渠道。能够说，谁能够提供满足各类客群“多元化、个性化”服务，谁就能够抢占市场蓝海。第13页消费金融利润可期，场景建设更需上下同心1智能网点转型，轻交易重营销，线上化加速34数字化革命，数字货币和开放银行成前瞻方向2大数据大行其道，助力银行风控和营销5以客户经营为中心，交叉销售能力成重点

8、 6企业业务转型，机构业务机会显著银行4.0金融界数字化革命第14页机构存款市场潜力巨大： 规模大、占比高、增速快依据央行 金融机构本外币信贷收支表， 截至2 0 1 9 年1 1 月 末， 我国金融机构各项存款中， 政府存款余额3 2 . 5 万亿， 占 对公存款 比重为3 6 . 8 %如将政府类企业1 1 万亿存款包含在内， 机构客户存款占对公存 款 比重将高达4 9 % （ 不含同业存款）1 - 1 1 月， 政府存款增幅达2 0 % ， 超出各项存款累计增幅1 倍， 是非金融企业存款增幅4 倍第15页机构客群展现“ 三低两高” 轻型特征机构客群费用24.91亿，仅占企业客群总 费用（

9、212.32亿） 11.7%机构客群费用占比11.7%风险调整后资本收益率 RAROC 70.59%资产收益率 ROA4.98%低风险、低成本、低资本消耗、高收益、高稳定性机构客群营业收入 121.9亿元经济附加值EVA 81.1亿元第16页机构业务主要方向1、公共医疗、农贸市场、智慧城市、污水垃圾精 细无害化处理、社区公共服务等基建方面短板，包含破旧小区改造等基建内容在内2、生物科技、医疗检测和治疗设备、人工智能、半导体、 5G等。第17页第18页消费金融利润可期，场景建设更需上下同心1智能网点转型，轻交易重营销，线上化加速34数字化革命，数字货币和开放银行成前瞻方向2大数据大行其道，助力银

10、行风控和营销5以客户经营为中心，交叉销售能力成重点 6企业业务转型，机构业务机会显著银行4.0金融界数字化革命第19页消费金融市场辽阔中华人民共和国年国民经济和社会发展统计公报公布：初步核实，整年国内生产总值990865亿元，比上年增加6.1%。整年最终消费支出对国内生产总值增加贡献率为57.8%。人均国内生产总值70892元，比上年增加5.7%。国民总收入988458亿元，比上年增加6.2%。整年全国居民人均可支配收入30733元，比上年增加8.9%，整年全国居民人均消费支出21559元，比上年增加8.6%。年末全部金融机构人民币消费贷款余额439669亿元，增加61667亿元。其中，个人短

11、期消费贷款余额99226亿元，增加14519亿元；个人中长久消费贷款余额340443亿元，增加47148亿元。整年社会消费品零售总额411649亿元，比上年增加8.0%。第20页信用卡+消费金融市场辽阔招商银行公布年度汇报：截至年末，招商银行信用卡流通卡数9,529.99万张，同比增加13.04%，流通户数6,450.48万户，同比增加11.16%。信用卡贷款余额6,709.92亿元，同比增加16.62%，信用卡循环余额占比为22.38%，信用卡不良率为1.35%，较上年末上升0.24个百分点。年，实现信用卡交易额43,486.15亿元，同比增加14.62%，信用卡利息收入539.99亿元，同

12、比增加17.44%，信用卡非利息收入259.89亿元，同比增加25.42%。同期招商银行总营业收入为2,697.03亿元，信用卡业务收入所占百分比为29.66%。第21页后疫情时代信用卡未来发展趋势1、连续调整优化新户结构，主动探索社交获客新模式，加强线下队伍精细化管理；2、围绕饭票、影票等生活场景，深入优化用卡环境；3、完善信用卡产品矩阵，主攻年轻人市场+社会精英市场：年轻人：依据年轻人探索世界、追求自由特点，结合娱乐、影视、旅游，求学等热点开发多元化产品，社会精英：依据社会精英品质生活+独享尊贵特地额，结合出行，高端旅游，豪华酒店等推出专享产品。4、全力打造AI服务平台，主动推进金融科技应

13、用，营造大数据生态，深入提升用户体验。第22页香港虚拟银行Mox将推出无号码信用卡：据媒体报道，该卡可用于支付和提取现金，实体卡没有印上卡号、使用期和安全验证码（CVV），全部银行卡资料都可经过Mox手机应用程序读取，银行卡一旦遗失，客户可即时以手机应用程序将帐户冻结。该产品当前已开始员工内部测试，计划于今年内正式投入服务。Mox由渣打香港牵头，与香港两大电信商电讯盈科、香港电信，以及互联网旅行平台携程合资成立。工银澳门首发虚拟信用卡：该产品采取扫码支付和NFC支付，无实体卡，以独立完整及安全电子卡号代替实体信用卡，安全码使用动态更新模式，每次交易所显示安全码均不一样。客户经过手机银行就能直接

14、线上办理，一分钟完成审核、发卡、授信，“即发即用”，已为工银澳门客户申请者，可免却提交个人资料手续。第23页消费金融利润可期，场景建设更需上下同心1智能网点转型，轻交易重营销，线上化加速34数字化革命，数字货币和开放银行成前瞻方向2大数据大行其道，助力银行风控和营销5以客户经营为中心，交叉销售能力成重点6企业业务转型，机构业务机会显著银行4.0金融界数字化革命第24页区块链在金融中应用第25页第26页API分为三类API搭档API主要用于机构之间（B2B），访问通常是依据业务协议授权，对于规模较小合作搭档具备较大吸引力。内部API仅供企业内部开发者使用，经过轻量级接口公开数据、业务流程和应用程

15、序功效，尤其适合不愿意公开数据和应用程序企业。开放API在组织之外公开应用程序功效，主要供外部合作搭档、第三方开发者使用，开放程度更深、合作层面更广，最适宜用于开放银行领域。开放银行技术关键APIAPI（Application Programming Interface），即应用程序编程接口：供给方能够将自己特定技术服务以API形式开放出来供需求方按照参数调用接口，从而使得不一样技术在基于业务逻辑和数据基础上相互粘合，到达数据流通和共享目标。开放银行本质是对银行数据共享API是实现这一目标技术伎俩。第27页开放银行案例：凯蒂是生活在伦敦职业女性，她打算存钱买房，但缺乏足够理财知识，同时也因工作

16、繁忙而缺乏时间。她主要从家人和朋友那里取得财务方面提议，也经常寻找新APP来统计花销。凯蒂在巴克莱、汇丰和美国运通各有一个。其中巴克莱账户是她主要支付账户，上面绑定了自来水和有线电视直充服务，而且每个月自动向汇丰储蓄账户存100英镑。针对凯蒂情况，经过开放银行第三方服务商能够提供一系列金融服务，能够帮助凯蒂： 在一个地方看到全部账户余额，方便追踪本身财务情况，并依据购置力设置存款目标； 取得全部银行账户支出和储蓄信息，并将可用资金归集到不一样“小金库” （比如首付款、旅行基金）； 查看并取消不需要订阅（水费、电 费、手机费等），同时轻松比较各类服务提供商，无缝切换到更廉价产品及服务提供商； 为

17、储蓄账户设定利率改变提醒，并获 得个性化存款账户推荐；或到在线市场比价，挑选最划算存款账户，然后一键转账；第28页消费金融利润可期，场景建设更需上下同心1智能网点转型，轻交易重营销，线上化加速34数字化革命，数字货币和开放银行成前瞻方向2大数据大行其道，助力银行风控和营销5以客户经营为中心，交叉销售能力成重点 6企业业务转型，机构业务机会显著银行4.0金融界数字化革命第29页截至年末，商业银行净息差为2.20%，同比增加0.92%。其中，大型商业银行、农商行净息差分别为2.12%、2.81%，同比下降0.93%、6.95%；股份制银行、城商行净息差分别为2.12%与2.09%，同比上升10.4

18、%与3.98%。第30页息差收窄后几个选择1、降成本尤其是人工成本2、求增加人均产能提升3、做中收多元化结构性收入增加第31页交叉销售，企业联动四个主要方向以公带私以私带公大零售交叉销售以公带公，以私带私第32页被誉为犹太人财富圣经塔木德经中写到：每个人都应该把自己手里钱分为3份，1/3用来 买地（不动产）、1/3用来做买卖（实业或金融投 资），剩下1/3存起来。这是犹太人10前投资思想，很好地诠释了 资产配置精华。何谓资产配置？第33页为何要资产配置：不确定性 vs. 风险奈特氏不确定性(uncertainty)与风险(risk)二者一直是许多人经常混同 名词。凤险指是事件结局未知、不过其中各种可能结局机率已知情 形，而不确定性指是结局以及机率都无法衡量情况。风险是能够衡量并透过保险与避险躲避。只要市场参加者(保户)够多， 各种可能结果能够衡量且发生机率已知，且保户之间事件相互独立，便 可透过保险与再保险将风险在众人之间平均分摊。然而，当系统风险发生 时，保户之间不再独立，成为不确定性。奈特氏不确定性却是难以完全躲避。因为事件发生机率以及广度深度 都无法事先度量，便不可能针对不确定性定出合理客观保费，自然不可 能达成完全避险。世上有已知已知， 有已知未知，但也有未知未知已知未知可用发生机率来衡量风险，并可透过投资组合和避 险