邮储银行支持地方经济发展成效、问题及建议-精选资料

1、邮储银行支持地方经济发展成效、问题及建议邮储银行江苏省分行挂牌运营以来， 经营较好， 在系统内居 全国前列，支持区域经济发展初显成效。但其信贷业务总量小， 资金运用以上存为主，经营机制不够灵活、业务品种单一、业务 拓展尚有较大的潜力和空间，经营管理体制有待进一步深化改 革。一、总体情况2008年 1月，中国邮政储蓄银行江苏省分行结束了“只存 不贷”的经营模式， 逐步推进各级机构向现代商业银行转型。 目 前，基本搭建了商业银行组织架构， 完成向商业银行转型的初步 任务，发展呈以下特点：1.经营模式为“自营 +代理”，机构网点遍布城乡。截至 2013 年 3 月末，邮储银行江苏省分行下辖 13 家

2、二级分行、 51 家一级 支行，全辖共有一类网点 423个、二类网点 745 个、邮政代理网 点 1339 个。其中，县及县以下农村地区的网点占比超过70%。2. 资金运用以上存资金为主， 公司类信贷业务逐步开办。 截 至 2013 年 3 月末，分行总资产中存放联行款项占 65.74%，各项 贷款占 15.59%。2012 年，该分行获得公司信贷自主经营权，公 司信贷业务占各项贷款余额的 12.61%。零售贷款和贴现及买断 式转贴分别占各项贷款的 86%、 0.57%。3.收入增长明显放缓，信贷资产质量面临较大压力2013年 1-3 月份，分行拨备前利润同比增长 16.1%，利润总额同比下

3、降 15.43%。不良贷款余额和比例呈现“双升”， 2013 年 3 月末 不良贷款率比年初上升了 0.08 个百分点。拨备覆盖率和贷款拨 备率分别为 242.99%、2.11%。二、贷款投放的优势、劣势及对地方经济的支持（一）优势一是资金优势明显。 相对于其他商业银行， 邮储银行信贷业 务起步较晚，整体存贷比较低、资金充裕，在贷款投放方面具有 相对的资金优势。截止 2013年 4月末，邮储银行江苏省分行存 贷比 17.22%，大量资金上存联行和同业。如果不是受制于总行 规模限制， 有大量资金可以用来发放贷款。 二是具有遍布城乡的 网络优势。全省邮储银行拥有各类支行和邮政代理网点 2507 个

4、， 其中，县及县以下农村地区网点占比超过 70%，是全省网点规模 最大、网点覆盖面最广、客户数量最多的金融服务机构。三是市 场空间不断扩大。邮储银行主要的服务对象是小微企业和“三 农”，随着工业化、信息化、城镇化纵深推进，为邮储银行服务 小微企业和“三农”带来新的市场机会 1 。（二）劣势邮储银行信贷业务起步较晚， 在业务品种、 人员素质等方面 和国有、 股份制银行仍有较大差距。 一是信贷业务品种和授信方 式较为单一，在针对区域特色市场需求方面，额度、利率、担保 等要素设定不够灵活， 一定程度上影响了客户质量。 二是信贷队 伍能力待提升，全分行信贷人员从事信贷工作平均年限为 2.17 年，总体

5、经验较少，队伍稳定性不强。三是由于各地邮储银行存 贷比较低，所在地政府认为邮储银行对地方经济发展支持力度不 够，因而给予邮储银行的各项政策支持较少 2 。此外，由于邮 储银行资本金不足，按照银行业监管部门的资本充足率达标要 求，邮储银行总行给江苏邮储银行贷款规模也极其有限， 信贷业 务发展困难较大。（三）对地方经济支持的成效逐步显现 一是以小额贷款为抓手， 重点做好小微企业和“三农”金融 服务。截至 2013年3月末，共发放个人类贷款 88.69 万笔、 1310.69 亿元，小企业贷款 7674 笔、187.4 亿元。先后开展了“春 风行动”、“阳光信贷”、“送贷款下乡”、“送金融知识下 乡

6、”、“信用村”建设等服务“三农”和实体经济的活动， 有力 支持了农民致富，帮助小微企业创业。在小额贷款方面，南京、 镇江、苏州分行再就业小额担保贷款、 盐城淡水养殖行业小额贷 款创新、 徐州农机设备小额贷款创新等一系列产品， 得到客户一 致好评。二是尝试开展公司信贷业务， 积极参与地方基础设施和重大 项目建设。 江苏邮储银行在获得公司信贷自主经营权之前， 共协 助总行签订 99 笔批发类贷款合同，合同金额 424.03 亿元。在 2012年获得公司信贷自主经营权之后，共签订 37 笔公司信贷合 同，合同金额共计 133.9 亿元。 主要投放对象是江苏基础设施和 重点工程建设， 先后与徐工集团、

7、 江苏沙钢集团、 江苏交通控股、 连云港港口集团、江苏悦达集团等大型企业建立良好的合作关 系，并积极参与全省各地公共基础设施、 环境保护等重大项目建 设。三、在经营管理方面亟待解决的问题（一）银邮关系复杂，经营管理体制有待完善 当前，邮储银行机构体系中涵盖三种不同隶属关系的机构管 理模式，邮储银行控制一类网点，邮政公司控制二、三类网点， 邮政公司既靠投资控股，也靠控制二类网点的人、财、物来获取 收益。 在这样的体制基础下， 邮储银行难以建立起符合市场经济 规则和金融企业内部风险控制要求的管理体制和现代商业银行 制度，难以对代理网点进行有效管理，代理网点合规意识欠缺， 安全防范措施存在隐患， 同

8、时代理网点多头管理， 增加管理成本， 削弱了管理效率。 基层邮储银行既要服从上级行的纵向管理， 又 要照顾地方邮政公司的横向关系， 协调事务多， 内耗大，效能差。（二）信贷产品品种单一、缺乏比较优势，风控能力薄弱 一是产品开发机制不活， 基层机构金融创新难。 邮储银行产 品开发权限集中在总行，基层机构金融产品单一 3 。现有的产 品兼容性和联动性不足， 应收账款融资、 保理以及融资租赁等融 资业务地市级邮储银行多数不能办理；配套的结算工具尚不完 善，如无锡市邮储银行还未开办本票和汇票等业务， 不能给客户 提供一揽子金融服务， 而融资服务方式的创新更无从谈起。 二是 利率定价机制不活， 利率定价

9、过高。 基层邮储银行没有利率定价 权，小额贷款业务根据总行规定统一执行 15.66%的年利率，是 人民银行基准利率的 2 倍之多。贷款利率过高，负担重，抑制需 求，制约了贷款量的扩张和效益的增长， 也会助长逆向选择和道 德风险。三是基层授信审批权限小，审批效率不高。目前，除小 额农户贷款外， 其他个人商务贷款、 小企业贷款和公司贷款县级 支行均没有审批权， 地市级邮储银行审批权限也非常有限， 公司 信贷，地市级邮储银行多数没有审批权， 一定程度上削弱了基层 机构的信贷业务拓展能力。从审批时间看，邮储银行个人贷款、 小企业贷款和公司贷款审批周期分别为 1-2 周、1 个月以上、 3-4 月以上，

10、审批时间较长。四是风险管理专业性不强，风控水平有 待提升。尤其是信贷风险管理的经验不足，风险预防能力偏弱。 部分授信业务制度不够完善、 部门职责不够清晰， 授信业务管理 组织架构还不够健全， 前中后台未完全分开。 风险管理缺乏足够、 有效的风险计量、监测、控制手段和工具，专业性不强。（三）收益分配机制不活，基层机构拓展业务的积极性不高 目前，基层邮储银行的收入来源除了可自行运作的一部分资 产业务和中间业务收入外， 主要还是以上存总行资金获取稳定的 利息收入为主， 上级行下达的利润指标也主要依此核定， 对基层 行压力不大。 在收益分配上， 基层行员工的收入基本上还是统一 标准的行政性分配， 与其

11、他商业银行收入存在一定差距， 致使基 层行在业务营销和拓展上员工缺乏积极性、主动性和创造性。（四）从业人员业务素质亟待提升 邮储银行现有人员绝大部分没有银行工作经历， 缺乏银行资 产业务工作经验。多数从业人员的金融业务水平和管理能力不 高，特别是市、县两级高管人员多数由 XX局管理人员转任，对 传统邮政的“官营”理念较重， 市场意识不足。 加之对银行信贷 业务不熟悉， 难以有效指导信贷业务开展。 基层机构普遍缺乏信 贷营销和风险管理等方面的专业人才， 缺乏银行风险意识和金融 市场理念， 市场竞争意识不强， 一定程度上制约信贷业务的快速 拓展。四、几点建议（一）进一步深化改革，理顺邮储银行管理体

12、制 从长期看，邮储银行要真正适应现代商业银行的发展趋势， 必须首先明确产权关系， 加快推进代理网点改革， 实现邮储银行 市场化独立运作。建议国家适当注资邮储银行，同时，加快引入 战略投资者， 逐步把中国邮储银行改造成非邮政绝对控股的多元 化股份制商业银行。 邮储银行要按照现代金融企业的要求， 逐步 构建有效的内部治理架构，完善内部控制机制，降低风险，减少 成本，提高效率，更好地全方位支持社会经济发展。（二）进一步完善信贷管理机制，赋予基层机构灵活合理的 资金运用权限要给予基层邮储银行机构一定的产品开发权， 以便根据地方 实际提供有针对性的信贷服务；赋予基层机构适度的利率定价权，使小额贷款利率符

13、合市场供求水平。在风险可控的前提下， 适度放宽基层机构尤其是县域机构的信贷审批权限， 减轻基层信 贷人员工作量，提高工作效率。全面修订、完善、补充各类规章 制度及流程，构建覆盖信用风险、市场风险、操作风险等在内的 全面风险管理体系。（三）加快人才培养引进，完善考核激励机制 要加大对现有员工培训力度， 大力引进专业人才， 特别是吸 引具有丰富从业经验的金融业务人员，尽快建立起一支水平高、 技术精、 服务优的员工队伍， 努力在短时间内使队伍建设与业务 发展速度相匹配， 以适应邮储银行业务快速拓展的需要。 要强化 员工的风险意识， 提高其对经营风险的识别和防控能力。 建立科 学合理的收入分配体制， 完善激励约束机制， 促进邮储银行可持 续发展。（四）加大政策的扶持力度，实现可持续发展 一是人民银行可通过优惠存款准备金率、再贷款、再贴现、 中小企业和涉农贷款信贷导向效果评估等工具， 鼓励和引导邮储 银行信贷资金向农村地区和小微企业倾斜， 将新增存款主要用于 当地，真正服务地方实体经济发展。二是在监管标准上，鉴于邮 储银行现行的经营管理体制隶属于