农村经济和农村金融需求特点课件

1、农村经济和农村金融需求特点焦瑾璞中国人民银行研究局第一节农村经济特点主要特点由于农村经济具有分散、地区差异大、产业化程度低等特点，农业经济的风险相对较大同时，由于农业经济复杂多样以及单位规模小等因素，农业金融需有更多的服务创新和风险监控措施另外，提高一国农业发展水平和农民收入水平的有效方法更多地在于提高城市化水平，使农民拥有更多的非农经济收入，从而提高其生活水平区域广、分散各种农业生产相关性大季节性明显存在民族问题缺乏完整的产业链获取金融服务的途径少贫穷人口比重高生产具有可变性农村经济特点农村经济的主要特点农村经济单位规模小、投资实力弱从户均GDP及人均收入水平等角度看，农村都远低于城镇水平，

2、相应地，农村平均资本实力、投资实力弱中国农村与城镇单位经济规模比较中国农村与城镇经济收入规模比较单位：万元单位：万元数据来源：中国统计年鉴农业产品类型庞杂且差异大农业产品种类繁多，而不同的农产品的经营环境、经济效益受地理差异、气候差异等影响很大因此，农业的生产经营是差异化程度很高、地区特点突出的活动，相应的，农业经营活动的资金需求和使用也没有一个统一的模式数据来源：中国农村产品网中国农产品分类肉、蛋、奶食用菌类及制品水果、蔬菜粮、油、糖茶、饮、酒笋竹产品类药、蜂、调味品花卉、园林和草畜、禽、皮棉、麻、丝、毛、绒橡胶、烟草动植物材料及加工水产品种子、种苗中国耕地资源分布图农产品生产经营是一个非常

3、专业化、差异化的活动不同地区适宜种养殖的农产品不同不同农产品的生长周期、产需结构、价格弹性、资金投入规模不同相同农产品在不同地区的供需情况、生长周期、资金投入规模也会不同农产品主要差异农业经济与非农经济的关系资料来源：CEIC 城市化率是一国经济发展水平的重要指标非农业收入是农民收入的重要组成部分（1998）城市化率非农业收入比例随着一国经济发展水平的提高，城市化率也会相应上升，人均收入水平相应提高，农民的非农收入比例也将不断增大资料来源：FAO 第二节农村金融特点农民融资偏好不同于发达商业社会从传统农业社会习惯来看，农民在收入水平低时，其融资需求更多地依赖与亲戚朋友、小圈子内的熟人相互融通，

4、互相了解信用情况，且不还钱将有损面子，因而关系型信用占主导地位随着农民收入的提高，面子压力进一步增大，推动其转向只讲借贷的货币成本，较少感情因素的契约型信用农村信用机制的演变路径关系型信用契约型信用规范化和组织化程度低高农户借贷民间合会企业社会借贷银背或钱中私人钱庄基金会信用社农民传统心理对借贷行为的影响精神成本（面子成本）货币成本（利息成本）熟人借贷高低信贷机构借贷低高农民收入水平低高农村金融服务成本较高增加农村金融服务成本的主要因素业务规模小，交易成本高人口密度低平均贷款额小家庭储蓄少贷款人缺乏物权保障农村客户常常缺少现代商业银行所要求的传统形式的抵押品或者确认农村抵押品物权的成本很高金融

5、风险集中度高交通条件差农村金融市场高度分割农村金融资产组合的整体风险高农业生产的周期性和对自然条件的依赖使不同农产品之间的价格相关性高鉴于农村金融成本高、风险大，成功的农村金融机构必须做到：多途径尽可能降低成本通过金融创新规避农村经济特有风险财政与金融的功能定位财政支农或是金融促进农业一直是农业发展问题的争论之一财政的支持对象是红色区域，且财政的支持目标是使红色区域缩小，绿色区域扩大，这需要设计可行可控的财政资金拨付标准及拨付方式国际经验证明商业性金融组织能够服务的范围远大于目前典型商业银行的服务范围，关键在于如何实现农村金融服务的市场化定价和建立有效率的激励机制等因素Urban areas高

6、收入客户低收入客户典型商业银行提供的服务商业可持续边界城市化水平市场化专业农村金融组织能提供的服务财政与金融在农村经济体系中的理论边界农村经济发展的新模式农村金融发展的核心是建立一个有效运行的农村金融市场，以实现农民收入的快速、持续增长，以及实现农村贫困的显著和不可逆转的减少可持续的农村金融体系中，政府应成为公共产品的提供者而非支农资金的主要来源同时，通过多种金融机构的市场化运作，可持续的金融体系应实现农村经济、金融资源的有效配置，从而最终实现提高农民收入和促进社会发展政府是经济、金融环境等公共产品的提供者可持续的农村金融体系效率+盈利能力+社会发展=成功的RFS可持续经营的机构通过提供服务达

7、到减贫效果农业发展机构比照市场化模式运作信贷原则：强调服务和自下而上的产品设计补贴：暂时的，并只服务于提高生产率和提供农村金融机构的启动资金监管：与普通商业银行或营利机构一致第四节发展农村金融的再思考被各国农村金融实践证明的几大误区政府可以在农村金融市场上发挥积极作用并应进行有力干预直接发放农业信贷对农业贷款利率设置上限限制农产品价格，降低农民生活成本对农业进行机械化改造对专项农业贷款提供贴息等市场化的商业金融模式在农村无法实现可持续发展商业金融机构在农村无法盈利国有农业银行总是不良资产高，需要政府不断补贴和注资农民缺乏金融需求投资能力弱、存款需求小对应农业生产投资的贷款回收困难农业经营收入波

8、动剧烈农民支付不起贷款利息1、农村金融也可实现商业化可持续运营随着国际金融组织对农村金融发展模式的重新认识，以BRI、BAAC、GB等为代表的发展中国家农村金融机构在经过经营管理重组后都实现了连续的盈利和经营效益的不断提高，并对当地农业经济发展起到了极大的促进作用农村商业金融机构可持续经营的条件持续、透明、积极的宏观经济政策、农业和农村政策稳定的宏观经济环境公平对待农业发展为农村金融提供良好的法律环境和基础设施管理层有经营管理自主权合理有效的员工激励机制有针对性的员工招聘、培训机制与业绩挂钩的激励机制适合农村特点的分销渠道和营销方式创新，以尽可能降低经营成本适合农业、农村特色的存贷款产品创新严

9、格的贷款跟踪和回收率控制体系，严格的还贷奖惩机制利息市场化形成正的可持续的息差水平严格控制管理成本先进的信息系统根据人口密度合理安排网点3、农业的贷款不应与农业投资项目挂钩与投资项目资金流挂钩的不利之处农业生产周期不确定，难以确定规律的还款周期这是政府信贷的一大弊端，当由于自然灾害导致投资失败时，政府的免贷免息政策形成了不好的贷款纪律导致在商业贷款中，贷款人也认为如果农业生产收成不佳或项目投资失败就可不还贷款金融机构需要拥有大量的与不同农业产品和投资项目相对应的专家，成本高昂成功的还款设计还款来源设计为贷款农户整个家庭的全部收入考虑采用小额定期还贷的方式保证资金流动的持续性，并可持续监控借款人的还款能力严格的还款纪律和按时还款激励机制促进农户建立良好的信贷习惯4、国有银行在农村商业金融领域并非不能生存国有农业银行成功转型，在农村金融中树立独有竞争优势，并获得持续可观的收益的典型案例就是印尼人民银行（BRI）国有银行缺乏竞争力的主要理由体系庞大，不能适应农村多变的环境机制落后，靠政府再贷款和补贴经营道德风险巨大，不良贷款居高不下国有银行缺乏竞争力并非必然体系庞大往往使国有农业银行成为唯一能够规模化提供金融服务的农村金融机构机制并非不可改变，在正确的宏观政策和独立自主