五章金融机构体系

1、五章金融机构体系第五章 金融机构体系教学要求：1、了解一般金融机构体系的演变历史及其变化趋势；了解我国金融体系的建立与改革历程。1、掌握金融机构的含义，金融机构的分类、各金融机构在机构体系中的地位。3、重点掌握我国现行金融机构体系；金融监管的主要内容。8/29/20222 本章目录第一节 金融机构形成第二节 中国的金融机构体系第三节 金融监管体系 本章作业8/29/20223第一节 金融机构形成一、金融机构及其功能二、金融机构的基本类型三、西方国家的金融机构体系8/29/20224第一节 金融机构形成一、金融机构及其功能（一）定义金融机构 泛指以某种方式吸收资金，又以某种方式运用资金的企业。通

2、常是指发行间接金融工具以及在金融体系中推进资金融通的经济实体。8/29/20225第一节 金融机构形成一、金融机构及其功能（二）银行的产生及发展1、货币经营业从事货币的兑换、保管、汇兑等服务的行业。（寺院、教堂、商铺）2、早期银行 货币经营业从单纯的货币服务发展到办理简单的存、放款。放款是重要的标志3、早期银行具有高利贷性质世界上最早以银行命名的金融机构，是意大利1171年设立的威尼斯银行热那亚银行（1407）、阿姆斯特丹银行（1609）、汉堡银行（1619）8/29/20226第一节 金融机构形成一、金融机构及其功能4、现代银行股份制形式，利率较低原有一些旧式银行转变过来的新组建的股份制银行

3、1694年，英格兰银行，世界上第一家股份制商业银行，现代银行的鼻祖。符合资本主义发展的需要银行贷款利率较低股份制形式发行银行券部分准备金制度，信用创造5、中央银行垄断货币发行权1844年，英格兰银行，中央银行的鼻祖8/29/20227第一节 金融机构形成一、金融机构及其功能（三）金融机构功能8/29/20228第一节 金融机构形成二、金融机构的基本类型（一）据其业务运行机制不同，分为两类：存款性金融机构和非存款性金融机构（货币性金融机构和非货币性金融机构）两者的区别在于：（1）接受活期存款,创造货币，影响货币供应量（2）负债是否可以发挥交换中介和支付手段（3）承做短期贷放（4）运行机制是否以资

4、产负债业务为特征8/29/20229第一节 金融机构形成二、金融机构的基本类型（二）据在金融体系中的地位、作用及业务性质不同，分为：中央银行、商业银行、专业银行、其它金融机构（三）据资本、营业额及雇员数量（规模），分为：大、中、小型金融机构8/29/202210第一节 金融机构形成三、西方金融机构体系（一）构成中央银行存款性金融机构：商业银行、其他存款性金融机构（信用合作社、储蓄与贷款协会、储蓄银行非存款性金融机构：保险公司、投资银行、投资基金、养老基金银行机构居主导地位8/29/202211金融机构类型主要负债主要资产存款型金融机构（银行） 商业银行 储蓄贷款协会 互助储蓄银行 信用社存款存

5、款存款存款工商消费信贷、抵押贷款、债券抵押贷款、债券抵押贷款、债券消费者信贷契约型储蓄机构 人寿保险公司 财产和意外灾害保险公司 养老保险、政府退休基金保费保费雇员和雇主缴款公司债券和抵押贷款市政、公司、联邦债券、股票公司债券和股票投资型金融机构 金融公司 共同基金 货币市场共同基金商业票据股票债券股份股份消费信贷和工商信贷股票和债券货币市场工具8/29/2022121投资银行投资银行是专门对工商企业办理投资和长期信贷业务的银行。投资银行与商业银行不同，其资金来源主要依靠发行自己的股票和债券来筹集；即便有些国家的投资银行被允许接受存款，也主要是定期存款。此外，它们也从其他银行取得贷款，但都不构

6、成其资金来源的主要部分。投资银行的主要业务有：对工商企业股票和债券进行直接投资；提供中长期贷款；为工商企业代办发行或包销股票与债券；参与企业的创建和改组活动；包销本国政府和外国政府的公债券；提供投资和财务咨询服务。有些投资银行也兼营黄金、外汇买卖及资本设备或耐用商品的租赁业务，等等。8/29/2022132开发银行开发银行是专门为满足经济建设长期投资需要而设立的银行。开发银行多为国家或政府所创办，资金来源主要靠政府拨款和发行债券，不以盈利为目的。像新经济区的基础建设、公共设施和水电站等都属于投资多、见效慢、周期长的工程，是否盈利也难以预计，一般商业银行不愿承担，所以往往由国家承担。开发银行可分

7、为国际性、区域性和本国性的三种。 8/29/2022143储蓄银行 这是指办理居民储蓄并以吸收储蓄存款为主要资金来源的银行。储蓄银行的具体名称，各国有所差异，有的甚至不以银行相称，但功能基本相同。 8/29/2022154农业银行农业银行是专门向农业提供优惠信贷的专业银行。8/29/2022165抵押银行也称不动产抵押银行，是专门从事土地、房屋及其他不动产等抵押贷款的专业银行。 8/29/2022176进出口银行进出口银行是为支持本国对外贸易业务而设立的专业性银行。创建进出口银行的目的是政府为促进商品输出而承担私人出口商和金融机构所不愿意或无力承担的风险，并通过优惠出口信贷增强本国的出口竞争能

8、力。同时，进出口银行往往也是执行本国政府对外援助的一个金融机构。所以，这类银行在经营原则、贷款利率等方面都带有浓厚的政治色8/29/202218第二节 我国金融机构体系一、旧中国的金融机构二、新中国金融机构体系的建立三、中国金融机构体系改革四、我国现行金融机构体系的构成8/29/202219第二节 我国金融机构体系一、旧中国的金融机构 （一）历史回顾最早的记载：南北朝寺庙经营的质库、典当业质、典信用不同于高利贷信用，但属高利贷金融大量的记载：唐朝的质库、柜房、解库、当铺、金铺银铺等明清的钱庄、票号、银号等，“南钱北票”中国早期旧式金融机构：票号、钱庄、典当铺和官银钱号8/29/202220第二

9、节 我国金融机构体系一、旧中国的金融机构（二）近代中国金融发展现代银行的出现1845年，第一家银行在广州出现，英国的丽如银行，后来汇丰、麦加利、华俄道胜、花旗、东方汇理等等1897年，中国人自己创办的第一家银行中国通商银行在上海成立。大清（户部）银行1904，交通银行1907，南四行：上海商业储蓄银行浙江实业银行新华信托储蓄银行浙江兴业银行北四行：盐业银行金城银行中南银行大陆银行小四行：中国实业银行、中国国货银行、中国通商银行、四明银行8/29/202221第二节 我国金融机构体系一、旧中国的金融机构18971927年官僚资本、民族资本、买办以及外国人开办的银行：国民党统治的“四行两局一库”，

10、外国洋行、南三行、北四行、小四行、钱庄等等；“四行”中央银行1928，中国银行1912，交通银行1908，中国农业银行1935；“两局”邮政储金汇业局1930，中央信托局1935，“一库”中央合作金库1946。1946年全国各类银行3849家，民族资本银行1043家解放区革命根据地的银行，1927年，湖南浏阳的浏东平民银行，农村信用社。1931年，瑞金的苏维埃共和国国家银行。8/29/202222第二节 我国金融机构体系二、新中国金融体系的建立与发展（一）建立合并根据地银行，组建新中国银行接收和改造国民党统治的银行取缔在华外国银行壮大和发展农村信用合作社1948年，原华北银行、北海银行、西北农

11、民银行合并成立中国人民银行8/29/202223第二节 我国金融机构体系二、新中国金融体系的建立与发展（二）49年以后，我国金融体系发展状况79年以前，“大一统”的模式（一龙治水）79年82年，四大专业银行、投资银行83年94年，中央银行独立，新型商业银行出现94年至今，国家政策性银行组建对各个时期的简要评价目前是以中央银行为核心，以商业银行和政策性银行为主体，多种进入机构并存，分业经营、相互协作的格局。8/29/202224目前，我国金融机构按其地位和功能可分为三大类第一类是中央银行第二类是金融监管机构第三类是经营性金融机构8/29/202225中央银行中国人民银行是我国的中央银行。中国人民

12、银行在国务院领导下，制定和执行货币政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定，提供金融服务。8/29/202226金融监管机构中国银行业监督管理委员会中国证券监督管理委员会中国保险监督管理委员会中国银监会是我国银行业监管机构，负责对银行业的监管。中国证监会是我国证券业监管机构，负责对证券业和期货业的监管。中国保监会是我国保险业监管机构，负责对保险业和保险市场的监管。8/29/202227经营性金融机构政策性银行商业银行证券机构保险机构信用合作机构非银行金融机构8/29/202228政策性银行是指由政府发起、出资成立，为贯彻和配合政府特定经济政策和意图而进行融资和信用活动的机构。国家开发银行中国进出

13、口银行中国农业发展银行8/29/202229商业银行一般是指吸收存款、发放贷款和从事其他中间业务的盈利性机构。国有独资商业银行股份制商业银行城市商业银行以及住房储蓄银行外资、合资银行。8/29/202230证券机构证券机构，是指为证券市场参与者，如发行人、投资者提供中介服务的机构。证券公司（综合类和经纪类）证券交易所证券登记结算公司证券投资咨询公司基金管理公司等。8/29/202231保险机构保险机构，是指专门经营保险业务的机构.国有保险公司股份制保险公司在华开业的外资保险公司分公司及中外合资保险公司。8/29/202232信用合作机构信用合作机构，包括城市信用社及农村信用社。8/29/202

14、233非银行金融机构非银行金融机构，主要包括金融资产管理公司、信托投资公司、财务公司、租赁公司、投资基金、邮政储蓄机构等。8/29/202234第二节 我国金融机构体系三、中国金融机构体系改革8/29/202235第二节 我国金融机构体系四、我国现行金融机构体系的构成中央银行金融监管机构政策性银行国有独资商业银行股份制商业银行和其他银行非银行金融机构（证券公司，信托投资公司、保险公司、农村和城市信用合作社）金融资产管理公司东方（中行）信达（建行）华融（工行）长城（农行）FAMC保全国有资产，化解防范风险，促进国有企业改革。8/29/202236（一）中央银行中国人民银行作为我国的中央银行，在全

15、国金融体系中居于核心地位。中国人民银行是在国务院领导下制定和实施货币政策，对金融业实施监督管理的国家机关。它具有世界各国中央银行的一般特征：是通货发行的银行、银行的银行和政府的银行。中国人民银行根据履行职责的需要设立分支机构，作为中央银行的派出机构，实行集中统一的领导和管理。目前，中国人民银行的分支机构按经济区划在沈阳、天津、上海、南京、济南、武汉、广州、成都、西安设置九大分行和北京、重庆两家直属总行的营业管理部；在地区和一些城市设置333个中心支行；市辖区设办事处；县设支行。这些分支机构根据中国人民银行的授权，负责其辖区内的金融监督管理，承办有关业务。 8/29/202237金融监管机构中央

16、金融工委：人事大权、大政方针中国人民银行及其外汇管理局（略）中国银监会中国保监会：中国证监会：证券发行，机构、人员及行为监管财政部国债司：国债发行国家发改委财政金融司：审批企业债券、会商货币政策及金融发展政策地方政府金融办：地方协调办事、管理农信社8/29/202238（二）政策性银行政策性银行是由政府投资设立的、根据政府的决策和意向专门从事政策性金融业务的银行。它们的活动不以盈利为目的，并且根据具体分工的不同，服务于特定的领域，所以也有政策性专业银行之称。 国家开发银行中国进出口银行中国农业发展银行8/29/202239（三）国有商业银行中国工商银行中国农业银行中国银行中国建设银行8/29/

17、202240（四）股份制商业银行中国交通银行中国光大银行中信实业银行发展银行（深圳、广州、浦东、）华夏银行民生银行招商银行福建兴业银行恒丰银行（烟台住房储蓄银行）、蚌埠住房储蓄银行城市商业银行，农村合作银行8/29/2022412001年底，外资银行在我国设代表处214家、营业机构190家，其中外国银行分行158家。集中于高端客户8/29/202242（五）其他非银行金融机构保险公司信托投资公司证券公司、证交所、登记结算公司、证券评估公司（自营、经纪、综合）财务公司融资租赁公司投资基金邮政储蓄机构典当行农村和城市信用合作社金融资产管理公司东方-中行,信达-建行,华融-工行,长城-农行,FAMC

18、8/29/202243民间金融机构地下钱庄私募基金抬会高利贷互助会典当8/29/202244中西方比较：国外的商业银行以短期信用活动为主，是综合性银行；我国是一业为主下交叉经营，专业优势。储蓄银行为专业性银行；我国是由各商业银行承担。财务公司为面向社会的金融机构；我国面向产业集团内部。8/29/202245共同点中央银行和中央金融监管机构商业银行和专业银行是主体非银行机构比较复杂金融机构的设置不是固定不变的8/29/202246区别中国人民银行隶属于政府，其独立性较弱。金融机构以国有为主规范的商业银行和专业银行数量不足政策性银行地位突出严格的分业经营保险相对落后相关金融法律建设不到位8/29/

19、202247第三节 金融监管体系一、金融监管概述二、金融监管的程序和主要内容8/29/202248第三节 金融监管体系一、金融监管概述（一）金融监管含义：金融监管是中央银行的一项重要职能，包括对银行体系、金融业务、金融市场和货币政策的宏观执行等实施有效的监督和管理。其中，对银行体系的监管是主线。具体而言，是指中央银行或金融监管当局依据法律法规和社会公众利益需要，运用政策手段和法律手段对各类金融机构、金融市场的所有活动进行监督和管理的总称。8/29/202249第三节 金融监管体系一、金融监管概述（二）金融监管的必要性（目的）和原则必要性保证金融业经营的安全性保证银行业竞争的平等性保证货币政策实

20、施的有效性保证金融市场的稳定性中国人民银行法第一条和第三十条：我国金融监管的目的是保证国家货币政策的正确制定和执行，建立和完善中央银行宏观调控体系维护金融业的合法、稳健运行8/29/202250第三节 金融监管体系一、金融监管概述监管原则依法管理原则合理、适度竞争原则自我约束和外部强制相结合原则安全稳健和经济效益相结合原则此外，不干涉银行内部管理原则和公正、独立原则8/29/202251第三节 金融监管体系一、金融监管概述（三）金融监管制度的产生、类型及其现状金融监管体制：是指金融监管的职责和权力分配的方式和组织制度类型：单一监管体制和多元监管体制集中监管体制和分业监管体制行政性监管和自律性监

21、管8/29/202252第三节 金融监管体系一、金融监管概述（四）我国金融监管制度现状我国目前是分业经营、分业监管中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会和中国保险监督管理委员会中国人民银行处于核心地位绝大部分金融机构建有内部稽核部门，同时金融同业自律组织和社会中介组织的监督也已起步。8/29/202253第三节 金融监管体系二、金融监管的程序和主要内容“三道防线” （一）预防性风险管理（事前）经常性的最有效的安全措施（二）保护性管理（事后）辅助性的稳定器（三）最后援助和制裁管理（抢救行动）最后的防线8/29/202254第三节 金融监管体系二、金融监管的程序和主要内容（

22、一）预防性风险管理银行开业登记管理（市场准入）资本充足性管理银行清偿能力管理资产流动性管理（现金比例、流动资产比率）银行业务活动管理贷款集中程度管理外汇风险管理国家风险管理8/29/202255第三节 金融监管体系二、金融监管的程序和主要内容（二）保护性管理存款保险制度:是指货币主管当局为了维护存款者利益和金融业稳定，在金融体制中设立负责存款保险的机构，规定本国金融机构必须或自愿地按吸收存款的比例向保险机构缴纳保险费进行投保的制度。弊：道德风险与逆向选择8/29/202256链接：西方国家的存款保险制度为了保护存款人的利益，维持国家的金融稳定，许多西方国家都通过法律形式建立了强制存款保险制度，要求商业银行参加存款保险，并服从存款保险制度的管理。存款保险制度产生于美国，最直接的原因是2933年的大危机，许多银行破产，给储户带来损失。下面以