保险基本内容讲解

1、保险学授课者：郑伟北京大学经济学院1*第一页，共六十五页。第二章 保险基本内容第一节 保险概述第二节 保险市场第三节 保险法律制度2*第二页，共六十五页。第二章第一节保险概述一、保险的本质二、可保风险的理想条件三、保险制度的产生与发展四、保险的基本分类3*第三页，共六十五页。一、保险的本质（一）保险的定义（二）保险与其他相似制度（或行为）的比较4*第四页，共六十五页。（一）保险的定义1、保险是一种经济补偿制度。这一制度通过对有可能发生的不确定性事件的数理预测和收取保险费的方法，建立保险基金；以合同的形式，将风险从被保险人转移到保险人，由大多数人来分担少数人的损失。5*第五页，共六十五页。（一）

2、保险的定义2、核心要点（1）经济补偿是保险的本质特征（2）经济补偿的基础是数理预测和合同关系（3）经济补偿的费用来自于被保险人缴纳的保险费所形成的保险基金（4）经济补偿的后果是风险的转移和损失的共同分担6*第六页，共六十五页。（二）保险与其他相似制度（或行为）的比较1、 保险与赌博2、 保险与救济3、 保险与储蓄都存在共同点，但区别也是明显的比较的目的是为了更好地理解保险的本质7*第七页，共六十五页。1、 保险与赌博都存在一定的偶然性，但是，(1) 在赌博场合，风险是由交易本身创造出来的；而在保险场合，风险是客观存在的，不论你投保与否。(2) 赌博所面临的风险是投机风险；而保险所面临的风险是纯

3、粹风险。8*第八页，共六十五页。2、 保险与救济的区别都是补偿灾害事故损失的经济制度，但是，（1）保险是一种合同行为，救济不是合同行为；（2）保险是以投保人缴费为前提，是对价交易；救济是单方行为，没有对价作基础。9*第九页，共六十五页。3、 保险与储蓄都体现了有备无患的思想，但是（1）储蓄是一种自助行为，保险是一种自助与他助相结合的行为；（2）储蓄的本利给付是确定的，保险的保险金给付是不确定的。 10*第十页，共六十五页。二、可保风险的理想条件1、有大量独立相似的风险载体（1）大量：大数定律（2）独立：损失不相关，风险集合发挥作用（3）相似：避免逆向选择11*第十一页，共六十五页。二、可保风险

4、的理想条件2、损失的概率分布是可确定的提供保费厘定和保险经营的数理基础3、损失的发生具有偶然性防止道德风险大数定律以随机（偶然）事件为前提4、损失在时间、地点和金额等方面是易确定的否则无法确定损失是否在保险人的赔偿范围之内12*第十二页，共六十五页。二、可保风险的理想条件5、巨灾一般不会发生巨灾发生的条件所有或大部分保险标的面临同样风险保险标的价值巨大可通过再保险或保险证券化来解决巨灾保险问题13*第十三页，共六十五页。二、可保风险的理想条件6、经济上的可行性保险对于低频率、大损失的风险是最适合的。大损失使得被保险人自身无法承担，低频率使得保费与可能损失相比相对较低。14*第十四页，共六十五页

5、。二、可保风险的理想条件6、经济上的可行性风险管理矩阵图频率高低严重程度高风险规避减损、转移（保险）低防损、自留自留15*第十五页，共六十五页。三、保险制度的产生与发展（一）海上保险（二）火灾保险（三）人寿保险本部分主要介绍保险制度产生与发展过程中的重要事件16*第十六页，共六十五页。（一）海上保险近代保险制度的发展是从海上保险开始的冒险借贷（船舶货物抵押借款）是最早形式的海上保险放款人保险人借款人被保险人船舶或货物保险标的高出普通利息的差额（溢价）保险费若船舶沉没，借款（不必归还）预付的保险赔款17*第十七页，共六十五页。（二）火灾保险火灾保险是财产保险的前身1666年伦敦大火次年牙医巴蓬建

6、立了第一家火灾保险公司实行差别费率制砖石结构房屋费率为年房租的2.5%木结构的房屋费率为年房租的5%18*第十八页，共六十五页。（三）人寿保险1693年著名的数学家和天文学家哈雷编制了第一张生命表为人寿保险制度的形成奠定了科学的基础19*第十九页，共六十五页。四、保险的基本分类1、根据保险标的的不同：人寿健康保险和财产责任保险(life-health/property-liability)2、根据被保险人的不同：个人保险和商务保险(personal/commercial)3、根据实施形式的不同：强制保险和自愿保险(voluntary/involuntary)4、根据业务承保方式的不同：原保险和

7、再保险(direct insurance/reinsurance)5、根据是否盈利的标准：商业保险和社会保险(private/social)20*第二十页，共六十五页。第二章第一节回顾一、保险的本质二、可保风险的理想条件三、保险制度的产生与发展四、保险的基本分类21*第二十一页，共六十五页。第二章第二节保险市场一、保险市场概述二、保险市场要素三、中国保险市场的现状与前景22*第二十二页，共六十五页。一、保险市场概述（一） 保险市场的概念（二） 保险市场的分类23*第二十三页，共六十五页。（一） 保险市场的概念保险市场是保险商品交易及相关行为的总和。保险市场的参与者包括供给者（保险公司）需求者（

8、保险消费者）中介人（保险中介人）管理者（保险监管机构）24*第二十四页，共六十五页。（二） 保险市场的分类1、按保险承保标的划分：寿险市场和产险市场2、按保险活动空间划分：国内保险市场和国外保险市场国内保险市场可分为地区性保险市场和全国性保险市场国外保险市场可分为区域性保险市场和全球性保险市场3、 按保险承保方式划分：原保险市场和再保险市场。25*第二十五页，共六十五页。（二） 保险市场的分类4、按保险管理模式划分：完全垄断型保险市场、垄断与竞争并存型保险市场、完全竞争型保险市场完全垄断型保险市场完全由一家保险公司所控制，没有竞争。还可以细分为两种形式：一种是专业型完全垄断模式，另一种是地区型

9、完全垄断模式。完全竞争型市场：存在大量买方卖方，产品同质无差异，资源自由流动，信息充分完全。26*第二十六页，共六十五页。（二） 保险市场的分类垄断与竞争并存型的保险市场：市场上大小公司并存，少数大公司在保险市场上取得垄断地位，同时各个公司之间又存在激烈的竞争。现在大部分国家的保险市场都是属于垄断与竞争并存型的保险市场。27*第二十七页，共六十五页。二、保险市场要素（一） 保险市场需求（二） 保险市场供给（三） 保险市场价格（四） 保险市场中介28*第二十八页，共六十五页。（一） 保险市场需求1、含义：保险需求（量）是指个人或经济单位在某一特定时期内，在一定保险价格条件下，愿意并且能够购买的保

10、险商品的数量。29*第二十九页，共六十五页。（一） 保险市场需求2、影响因素：（1）风险因素：保险需求总量与风险程度成正比（2）经济发展因素：保险需求总量与国民生产总值（进而个人可支配收入）的增长成正比（3）经济制度因素：保险需求总量与商品经济制度发展程度成正比（4）科学技术因素：保险需求总量与科学技术进步程度成正比（5）价格因素：保险需求总量与保险价格成反比（6）利率因素：保险需求总量与利率高低成反比30*第三十页，共六十五页。（二） 保险市场供给1、含义：保险供给（量）是在一定保险价格条件下，保险市场上保险供给者愿意并且能够提供的保险商品的数量。 31*第三十一页，共六十五页。（二） 保险

11、市场供给2、 影响因素：（1）资本因素：保险供给总量与保险业资本总量成正比（2）从业人员因素：保险供给总量与保险从业人员的数量与质量成正比（3）经营管理因素：保险供给总量与保险业经营管理水平成正比（4）缴费能力因素：保险供给总量与被保险人缴费能力成正比（5）保险价格因素：保险供给总量与保险价格成正比（6）保险利润率因素：保险供给总量与保险平均利润率成正比32*第三十二页，共六十五页。（三） 保险市场价格保险市场价格是保险市场的重要要素它是由保险供给和保险需求共同决定的33*第三十三页，共六十五页。（四） 保险市场中介1、保险代理人2、保险经纪人3、保险公估人34*第三十四页，共六十五页。1、保

12、险代理人是指根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。我国保险代理人分为：专业代理人兼业代理人个人代理人35*第三十五页，共六十五页。2、保险经纪人是指基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位或者个人。我国保险经纪人必须为有限责任公司。36*第三十六页，共六十五页。3、保险公估人是指专门从事保险标的的评估、勘验、鉴定、估损、理算等业务，并据此向保险当事人合理收取费用的公司。37*第三十七页，共六十五页。三、中国保险市场的现状与发展趋势（一）现状（二）前景38*第三十八页，共六十五页。（一）中国保险市场

13、的现状1、保险业持续健康发展，发挥了重要的经济补偿作用2、保险经营机构逐步增加，保险市场初具规模3、保险市场蕴藏着巨大潜力4、保险业发展不平衡5、保险市场有待进一步开放39*第三十九页，共六十五页。（二）中国保险市场的发展前景1、挑战巨大2、机遇空前3、潜力巨大4、“十五”预期目标40*第四十页，共六十五页。1、挑战巨大公众风险与保险意识仍很薄弱保险公司内部治理机制远未完善资本市场不完善、不规范对保险市场的制约作用十分明显保险专业人才匮乏的问题十分突出41*第四十一页，共六十五页。2、机遇空前生活水平的提高和财富量的增加刺激了保险的有效需求改革为商业保险的发展腾出了巨大空间医疗体制改革养老体制

14、改革住房体制改革教育体制改革42*第四十二页，共六十五页。2、机遇空前人口状况和家庭结构的变化趋势增加了保险需求我国保险市场的发展远未达到饱和保费规模：世界第17位（98年）保险深度（保费/GDP）：66位（98年）保险密度（人均保费）：78位（98年）发展中国家的后发优势43*第四十三页，共六十五页。3、潜力巨大市场导向的改革将继续深化，不会逆转对外开放的政策将继续实行，不会改变改革的深入将进一步刺激保险需求开放的扩大将进一步改善保险供给中国保险市场潜力巨大44*第四十四页，共六十五页。4、“十五”预期目标保费收入年均增长12%寿险业年均增长14%产险业年均增长9%2005年全国总保费规模达

15、2800亿元2005年产险保费规模900亿元2005年寿险保费规模1900亿元45*第四十五页，共六十五页。4、“十五”预期目标“十五”保险市场体系的目标模式市场主体多元化运行机制市场化经营方式集约化政府监管法制化从业人员专业化行业发展国际化46*第四十六页，共六十五页。第二章第二节回顾一、保险市场概述二、保险市场要素三、中国保险市场的现状与前景47*第四十七页，共六十五页。第二章第三节保险法律制度一、保险法律制度概述二、中国的保险法律体系三、中华人民共和国保险法简介四、保险活动的基本原则48*第四十八页，共六十五页。一、保险法律制度概述1、概念：保险法是以保险关系为调整对象的一切法律规范的总

16、称。保险法有狭义和广义之分。狭义的保险法指专门的保险立法；广义的保险法则包括专门的保险立法和其他法律中有关保险的法律规定。49*第四十九页，共六十五页。一、保险法律制度概述2、调整对象调整政府与保险人、保险中介人之间的关系，这一关系主要通过保险业法进行调整。调整保险当事人之间的关系，这一关系主要通过保险合同法进行调整。50*第五十页，共六十五页。二、中国的保险法律体系1、中华人民共和国保险法，1995年6月30日通过，1995年10月1日实施；2、中华人民共和国海商法（第十二章海上保险合同），1992年；3、中华人民共和国合同法（总则部分），1999年；4、保险公司管理规定，2000年1月3日

17、公布，3月1日起施行；51*第五十一页，共六十五页。二、中国的保险法律体系5、保险代理人管理规定（试行），1997年11月；6、保险经纪人管理规定（试行），1998年2月；7、保险公估人管理规定（试行），2000年1月；8、保险机构高级管理人员任职资格管理暂行规定，1999年1月。52*第五十二页，共六十五页。三、中华人民共和国保险法简介（一） 基本内容（二） 适用范围53*第五十三页，共六十五页。（一） 基本内容1、第一章总则；2、第二章保险合同，属于保险合同法的内容，包括保险合同的一般规定、财产保险合同的规定、人身保险合同的规定；3、第三、四、五、六章是保险业法的内容，包括保险公司、保险经

18、营规则、保险业的监督管理、保险代理人与保险经纪人；4、第七章法律责任；5、第八章附则。54*第五十四页，共六十五页。（二） 适用范围1、 对人效力保险法适用于保险监督管理部门和从事商业保险活动的公民、法人和其他组织。法律对人的效力，有四种不同类型属人主义属地主义保护主义以属地主义为主并与属人主义及保护主义相结合第四种是近代许多国家所采用的原则，我国保险法适用这一原则。55*第五十五页，共六十五页。（二） 适用范围2、 空间效力保险法适用于中华人民共和国境内的保险活动。3、 时间效力保险法生效于1995年10月1日。56*第五十六页，共六十五页。四、保险活动的基本原则（一）遵守法律和行政法规的原

19、则（二）自愿原则（三）境内投保原则（四）专业经营与分业经营原则（五）公平竞争原则57*第五十七页，共六十五页。（一）遵守法律和行政法规的原则民法通则：民事活动必须遵守法律。保险活动作为民事活动的一种，当事人应当遵守法律。从事保险活动，不得违反法律、行政法规，也不得违反社会公共利益。58*第五十八页，共六十五页。（二）自愿原则合同法：“当事人依法享有自愿订立合同的权利，任何单位和个人不得非法干预。”保险法：“投保人和保险人订立保险合同，应当遵循公平互利、协商一致、自愿订立的原则，不得损害社会公共利益。”保险法：“除法律、行政法规规定必须保险的以外，保险公司和其他单位不得强制他人订立保险合同。”5

20、9*第五十九页，共六十五页。（三）境内投保原则保险法：“在中华人民共和国境内的法人和其他组织需要办理境内保险的，应当向中华人民共和国境内的保险公司投保。”境内投保原则的意义一方面，保险标的一旦受损，可以及时得到赔付，迅速获得保险保障；另一方面，可以保护和发展中国的保险市场，促进民族保险业的发展。60*第六十页，共六十五页。（四）专业经营与分业经营原则保险法：“经营商业保险业务，必须是依照本法设立的保险公司。其他单位和个人不得经营保险业务。”保险法：“同一保险人不得同时兼营财产保险业务和人身保险业务。”61*第六十一页，共六十五页。（五）公平竞争原则保险法：“保险公司开展业务，应当遵循公平竞争的原则，不得从事不正当的竞争