担保公司助推小额贷款培训教材

1、行业动态担保公司助推小额贷款政策性担保机构以及在担保业竞争中采取差异化竞争策略的担保机构，关于产品销路好、资产质量高、还款有保证、反担保措施得力的企业，担保机构开发多种担保方式，服务于这部分优质客户。因而，有些担保机构要紧提供100万元左右的小额贷款担保。专门为中小企业融资提供信用担保的担保机构，在对中小企业小额融资担保上发挥了专门大作用。尽管国家倡导建立以中小企业为要紧服务对象的专业信用担保体系，但在中小企业融资过程中，银行为第一融资对象，因而担保作用的发挥在专门大程度上受制于银行。即使担保机构情愿承担全部风险的项目，在向银行推举的过程中，也往往会因中小企业难以满足银行的种种要求(如大额揽存

2、、差不多帐户转移等不合理条件)而专门难获得贷款。而且有的担保机构因为小额担保收益低，不愿作小额贷款担保。但记者了解到，政策性担保机构以及在担保业竞争中采取差异化竞争策略的担保机构，关于产品销路好、资产质量高、还款有保证、反担保措施得力的企业，担保机构开发多种担保方式，服务于这部分优质客户。因而，有些担保机构要紧提供100万元左右的小额贷款担保。尝试小额托付放款记者从广东省信用担保协会了解到，广东省的专门多地市都由政府出资建立了政策性担保机构。这些机构不仅担保费率低廉，而且与商业性担保机构不同，政策性担保机构不以盈利为唯一目的，政策性担保机构平均担保额度比商业性担保机构低专门多，更多地体出了扶持

3、中小企业的进展的政策性。深圳特区中小企业信息担保中心从成立之初，就从事中小企业担保业务。担保平均额度在300万元。其中低于100万元以下的担保占了相当一部分；广州市融资担保中心从2004年下半年开始试点中小企业担保，现在他们的平均担保额度为200多万元。假如企业需要100万元以下的贷款，这些政策类担保机构是特不行的一个选择。但与商业性担保机构不同，政策性担保机构的业务品种较为单一；而且各地的政策性担保机构只为本地的企业服务。记者了解到，已有政策性担保机构尝试小额托付放款。担保机构在安全可靠、小额短期的前提下，对一些企业项目实施小额托付放款。小额托付贷款已成为深圳市中小企业信用担保中心的固定业务

4、，专为解决由于申请额度小、从银行获得贷款有困难的中小企业的资金需求。关于额度100万元以下的申请，担保中心能够利用自有资金托付银行进行小额放款。小额托付放款需提供足额反担保。小额放款评审费为1000元，年利率为7.9%，不再收取担保费。据了解，广州市担保中心也正在争取小额托付贷款业务。目前，开展这项业的担保公司并不多。下岗失业人员小额担保贷款为了贯彻落实国家关于促进下岗失业人员再就业扶持政策，广州市财政分不在2003年和2004年通过年度财政预算安排了5000万元和900万元，建立了广州市下岗失业人员小额担保贷款基金和小额担保贷款微利项目财政贴息资金。按照这一财政预算建立的小额担保贷款基金，最

5、高可贷出2.5亿元。下岗失业人员自谋职业、自主创业或合伙经营组织起来就业的，假如自筹资金不足，在贷款担保机构承诺担保的前提下，可向广州市开办下岗失业人员小额担保贷款业务的商业银行申请小额担保贷款。方法规定，小额担保贷款金额每人不超过2万元；对合伙经营组织起来就业的，可依照人数适当扩大贷款规模，但同一合伙单位或组织最高不超过15万元。贷款期限最长不超过两年。小额担保贷款利率按中国人民银行公布的贷款利率水平确定，不得向上浮动；从事微利项目的小额担保贷款由财政部门据实全额贴息。50万元房产可获95万担保贷款两年前，广州市天融信用担保有限公司为白云区一家皮具代理商担保贷款95万元，而有效的抵押物仅为老

6、总一处价值50万元的住房。天融担保熊总监讲，天融之因此敢向这家皮具代理商提供担保，因为他已入行三四年，有从业经验；每月有较为稳定的收入，现金流可靠；还款意愿、诚信度好。因此天融担保向银行为其申请了95万元的2年期贷款。熊总监讲，天融与广州市建行达成合作协议，对个体工商户、独资企业、合伙企业提供作业贷款。天融的担保额度一般在10万500万之间，多数担保发生在100万-200万元。熊总监讲，作为一家商业性担保公司，天融担保的定位与其它担保公司形成了差异化。一般商业担保公司出于成本的考虑，不愿作300万元以下的担保。天融用风险投资家的眼光查找业务对象，而不以抵押物为首要考虑因素。天融对申请贷款企业的

7、考察重在从业时刻和经验、收入来源、借款人信用。因而，眼镜销售商、印刷厂老总、农业企业等都曾是他的担保对象。90%以上的企业差不多上从来没有在银行、也不可能在银行得到贷款的企业。天融要求企业提供灵活的反担保组合，厂房、设备、房产、家用车都可作反担保。事实上不论做多大金额的担保，担保机构最看重的是企业的还款能力、企业所能提供的反担保措施。民营经济报 2006-3-28设消费担保公司 外资金融机构南京首开个人业务娘家”是大名鼎鼎的美国国际集团AIG、在南京的总投资为140万美元，美邦消费担保(南京)有限公司立即揭开奇妙的“面纱”。尽管尚未正式开业，美邦消费担保公司的筹备却是紧锣密鼓。记者了解到，一旦

8、这家担保公司正式开业，将是南京首家向个人“敞”开怀抱的外资金融机构。“纯”外资首开个人金融服务据了解，“驻扎”南京的外资银行，差不多有渣打、恒生、比利时联合银行等几家，只是通常差不多上与企业打交道，目前在南京并没有开展对私业务。而具有外资背景的保险公司，也差不多上联合国内企业合资，是名副事实上的“混血儿”。美邦消费担保公司则“血统纯正”。记者了解到，美邦担保是AIG的金融服务成员公司AIG消费金融集团(AIG CFG)的全资子公司，目前在南京和大连两地同时筹建。而这家担保公司一旦成立，将直接对南京市民提供金融服务。据悉，AIG CFG属下的子公司，差不多在美国、波兰、阿根廷、菲律宾、泰国和墨西

9、哥等国家及中国香港、中国台湾地区提供多种个人金融产品服务。其要紧服务种类，包括信用卡、个人贷款、汽车贷款、耐用消费晶贷款、房贷及存款担保等。“试水”家电贷款担保美邦消费担保公司去年就差不多在建邺区注册，现在正忙着招兵买马。据悉，美邦担保的正式办公地点差不多选定新街口。公司成立后，将在南京提供耐用消费品贷款担保服务。知情人士透露讲，目前要紧包括家电、家具、钢琴等，“例如担保公司和家电销售商签订协议，为消费者提供担保，消费者买家用电器就能够实现“零首付”。记者了解到，对许多南京本土担保公司常做的汽车贷款、房贷担保业务，美邦临时还没有启动。由于美邦担保(南京)公司相当低调，表示目前和银行正在商谈过程

10、中，对具体业务并没有发表任何意见。而记者事后联系了大连的美邦消费担保公司，只是该公司同样从事耐用消费晶贷款担保，也仍在筹备期间，具体业务同样并未开展。消费品贷款担保并非易事放着房贷、车贷等大额贷款的担保不做，却热衷于家具、家电这么“不起眼”的小额贷款担保，外资公司的举动让业内人士颇有些不解。“往常也有银行大力推出过类似小额贷款，比如讲个人电脑消费贷款、婚嫁贷款、旅游贷款等，但必须由保险公司承保、或是有担保人。”南京家银行个贷部负责人告诉记者，由于当时市场条件不成熟，加上操作手续苦恼，最终徊继退出市场。“这些贷款的金额小，银行成本较高，最终这些小贷款业务，小到了没有客户的地步。”该负责人表示，现

11、在银行又开始推1年期免启分期付款信用卡业务，也起到了类似小贷款的作用，不同之处是要先申领信用卡。“讲句实在话，美邦担保推出耐用消费品贷款担保并非易事。”该负责人认为，关键是要减少担保风险。“相对来讲，国外信用体系比较完善，每个人的资信状况一目了然。而国内，个人信用目前还难以掌握。”相关链接起源于中国的AIG美国国际集团(AIG)是世界保险和金融服务的领导者，也是全球首屈一指的国际性保险服务机构。在商业周刊3305年12月26日公布的全球最大企业排名中，AIG位列第12名。美国国际集团与中国渊源深厚。早在1919年，美国国际集团的创始人史带先生(CVStarr)就在上海创立了集团的前身公司荚亚保

12、险公司（AAU)，使美国国际集团成为极少数起源于中国的美国公司之一。1921年，史带先生创立了友邦人寿保险公司(Asia Life lnsurance Compa- ny)，这是第一家向中国人民提供寿险产品及服务的外国企业。1980年，美国国际集团在北京设立代表处，是外国金融机构在华开设的首家代表处。龙虎网 2006-3-8浙江省信用与担保协会月底将成立三月的杭州，春暖花开。浙江省信用与担保协会通过近10个月的紧张筹备,立即于3月30日成立，它标志着浙江中小企业信用担保业在历经5年从无到有的风雨之路后，迎来了新的春天，使全省担保业更加规范经营、健康进展有了组织的保证。全国首份担保业进展公报新奇

13、出炉3月中旬，省中小企业局首次公布浙江省中小企业信用担保机构进展公报，使人们对浙江中小企业信用担保业的进展状况等有了一个比较全面的认识。进展公报显示，截至2005年底，全省共有中小企业信用担保机构249家，其中列入国家试点的有100家，担保资本金达46.32亿元，累计担保企业33979户，其中去年达10515户；累计担保总额517.3亿元，其中去年201.98亿元。在保企业户数14400户，担保责任余额113.59亿元。进展公报还反映，这些受保的中小企业获得贷款后，累计新增就业人数29万人，新增销售总额925.3亿元，新增利税总额77.8亿元，全面凸现了信用担保的“四两拨千斤”效应。省中小企业

14、局局长吴家曦快乐地讲：“这是全国首份中小企业信用担保业进展公报，随着浙江省信用与担保协会的成立，浙江担保业将迎来一个新的进展机遇。”自2000年至今，通过第一代浙江担保人5年的艰辛创业，在拓展经营范围，增加担保品种上下功夫，倾力缓解中小企业融资困难，关心中小企业克服成长中的“苦恼”。特不是近两年民营担保机构的迅速崛起,成为一道亮丽的风景。目前全省249家中小企业信用担保机构中，政府出全资或参股组建的有124家，其中政府出资额17.21亿元，占37.15%；企业法人出资额13.74亿元，占29.66%；个人出资15.37亿元，占33.18%。如此的资本构成，既充分发挥了政府信用的引导，调动了民间

15、投资积极性，又有利于担保机构按市场化运作分散风险。全省中小企业融资服务平台应运而生通过5年的实践，我省各类担保机构已初步形成各自的运作方式。由于风险操纵较好，几年来，担保贷款累计代偿率仅为0.26%，实际损失率0.04%，大大低于行业内的操纵标准，较好地提升了我省金融生态环境。因担保业是高风险的新行业，各类担保机构都存在专业素养需要提高等亟待解决的问题。为了使浙江中小企业信用担保业更加诚信规范经营，促进行业健康进展，成立一个开展学习、自律、维权、资源共享的服务型组织省级行业协会，便成为全省担保机构的共识。由杭州高新投资担保有限责任公司、宁海县中小企业信用担保中心、桐乡市诚信担保有限责任公司、浙

16、江信林担保有限公司等四家单位共同发起，2005年7月，浙江省信用与担保协会正式开始筹备。在省经贸委、省中小企业局、省民政厅等有关部门指导下，通过协会筹备组近10个月的紧张工作，目前进展首期会员单位已达80家，其中既有中小企业担保机构，也有企业信用评估中介机构。3月30日，旨在更好地推动我省中小企业信用担保体系和融资服务平台建设的浙江省信用与担保协会立即诞生。浙江担保业导入信用资质评价机制据了解，自2003年以来，杭州市的数十家担保机构已连续三年进行了信用评级。信用评级结果既成为杭州市政府依法对担保机构实行监管的基础，也是杭州担保业自律、同业合作的前提，信用评级结果更是银保之间、银企之间合作与否

17、以及确定合作程度的重要参考。 吴家曦局长表示，杭州市担保机构导入信用评价机制，是浙江担保业的一大亮点。既较好地解决了政府和社会各经济主体与担保机构之间的信息不对称，也是政府依法监管、行业规范、银保和企业进行有效合作、担保机构内部加大信用风险治理力度的重要基础环节。 他还透露，为了鼓舞担保机构做优、做大、做强，今年省中小企业局将在全省开展“511”中小企业信用担保机构培育提升工作，即验收认定50家规范型担保机构，再次确定第二批规范提升100家担保机构，排序认定10佳担保机构。同时，对列入第二批100家规范提升的担保机构，将首次进行信用资质等级评价，公布其信用资质等级情况。浙江日报 2006-3-

18、24今年辽宁扩大小额担保贷款对象范围2月21日，记者从劳动部门获悉，今年辽宁省将扩大小额担保贷款对象的范围，持再就业优惠证的集体企业离岗失业人员和持城镇复员转业退役证的城镇复员转业退役军人，也可向银行申请小额担保贷款。据介绍，今年小额担保贷款的贷款对象范围有所扩大，持有劳动和社会保障部门核发的再就业优惠证国有企业下岗失业人员，国有企业关闭破产需要安置的人员，集体企业离岗失业人员，享受都市居民最低生活保障且失业1年以上的城镇其他登记失业人员，持有复员转业退役证的城镇复员转业退役军人，以及持当地劳动保障部门核发的失业等级证明的其他城镇登记失业人员，从事个体经营自筹资金不足的话，都能够向银行申请小额

19、担保贷款。辽宁还将建立社区信用担保机制，简化小额担保贷款审批手续，对信用社区内居民申请小额担保贷款的贷款额度可提高到2.5万元。同时，关于持有再就业优惠证和复员转业退役证的人员，申请小额担保贷款并从事微利项目的，由中央财政全额贴息。持当地劳动保障部门核发的失业等级证明的其他城镇登记失业人员，申请小额担保贷款并从事微利项目的，由财政给予50%的贴息。另外，关于吸纳下岗失业人员的劳动密集型小企业，企业新增岗位，再就业优惠证的下岗失业人员达到职工总数 30%，并与其签订1年以上劳动合同的，合理确定贷款额度，最高不超过100万元。北方热线网 2006-2-22打造“五点一线” 开发将提供300至400

20、亿元贷款3月2日至5日，应辽宁省委、省政府邀请，国家开发银行常务副行长姚中民一行来我省就“五点一线”沿海开发等项目进行调研。国家开发银行初步拟订为我省“五点一线”开发提供300亿元至400亿元政策性贷款，为辽宁大力进展沿海经济带提供金融支持。 年初，省委、省政府提出大力进展沿海经济带、打造“五点一线”的战略构想。为推进辽宁沿海经济带的快速进展，我省积极按照“政府主导、市场运作、融资推进、滚动进展”的原则，引导国家开发银行等金融机构，建立融资平台，从参与项目规划、论证入手，技术支持结合融资支持，政府信用结合企业信用，积极推进5个重点区域重点项目开发工作。国家开发银行一行来辽调研期间，先后到大连长

21、兴岛临港工业区、辽宁（营口）沿海产业基地、辽西锦州湾沿海经济区、辽宁丹东产业园区和大连花园口工业园区5个区域进行现场考察。调研组每到一处，都详细地了解当地区域规划和建设情况、进展目标、产业进展重点和布局。通过考察，调研组认为，辽宁省委、省政府提出的打造“五点一线”沿海经济带的战略构想决策英明，规划思路清晰，是符合科学进展观的战略考虑。打造“五点一线”沿海经济带是实现东北老工业基地振兴的重要举措。“五点一线”有着明显的区位优势，辐射带动作用强，是辽宁对外开放的重要平台，是新的区域经济增长极。国家开发银行初步拟订为我省“五点一线”开发提供300至400亿元政策性贷款，同时提供两亿元的技术援助贷款，

22、今年确保满足“五点一线”起步时期建设的资金需求。 省委常委、常务副省长许卫国，副省长李万才参加了辽宁省政府与国家开发银行就“五点一线”规划及相应工作的调研与座谈。据悉，我省五个重点区域和省直有关部门将积极配合开行做好项目对接评审工作，规划先行，防止重复建设，同时加大招商引资力度，加快推进沿海经济带的开发。东北新闻网2006-03-06法律顾问关于适用若干问题的解释第七十条抵押人的行为足以使抵押物价值减少的，抵押权人请求抵押人恢复原状或提供担保遭到拒绝时，抵押权人能够请求债务人履行债务，也能够请求提早行使抵押权。第七十一条主债权未受全部清偿的，抵押权人能够就抵押物的全部行使其抵押权。抵押物被分割

23、或者部分转让的，抵押权人能够就分割或者转让后的抵押物行使抵押权。第七十二条主债权被分割或者部分转让的，各债权人能够就其享有的债权份额行使抵押权。主债务被分割或者部分转让的，抵押人仍以其抵押物担保数个债务人履行债务。然而，第三人提供抵押的，债权人许可债务人转让债务未经抵押人书面同意的，抵押人对未经其同意转让的债务，不再承担担保责任。第七十三条抵押物折价或者拍卖、变卖该抵押物的价款低于抵押权设定时约定价值的，应当按照抵押物实现的价值进行清偿。不足清偿的剩余部分，由债务人清偿。第七十四条抵押物折价或者拍卖、变卖所得的价款，当事人没有约定的，按下列顺序清偿：（一）实现抵押权的费用；（二）主债权的利息；

24、（三）主债权。第七十五条同一债权有两个以上抵押人的，债权人放弃债务人提供的抵押担保的，其他抵押人能够请求人民法院减轻或者免除其应当承担的担保责任。同一债权有两个以上抵押人的，当事人对其提供的抵押财产所担保的债权份额或者顺序没有约定或者约定不明的，抵押权人能够就其中任一或者各个财产行使抵押权。抵押人承担担保责任后，能够向债务人追偿，也能够要求其他抵押人清偿其应当承担的份额。第七十六条同一动产向两个以上债权人抵押的，当事人未办理抵押物登记，实现抵押权时，各抵押权人按照债权比例受偿。第七十七条同一财产向两个以上债权人抵押的，顺序在先的抵押权与该财产的所有权归属一人时，该财产的所有权人能够以其抵押权对

25、抗顺序在后的抵押权。第七十八条同一财产向两个以上债权人抵押的，顺序在后的抵押权所担保的债权先到期的，抵押权人只能就抵押物价值超出顺序在先的抵押担保债权的部分受偿。顺序在先的抵押权所担保的债权先到期的，抵押权实现后的剩余价款应予提存，留待清偿顺序在后的抵押担保债权。第七十九条同一财产法定登记的抵押权与质权并存时，抵押权人优先于质权人受偿。同一财产抵押权与留置权并存时，留置权人优先于抵押权人受偿。第八十条在抵押物灭失、毁损或者被征用的情况下，抵押权人能够就该抵押物的保险金、赔偿金或者补偿金优先受偿。抵押物灭失、毁损或者被征用的情况下，抵押权所担保的债权未届清偿期的，抵押权人能够请求人民法院对保险金

26、、赔偿金或补偿金等采取保全措施。第八十一条最高额抵押权所担保的债权范围，不包括抵押物因财产保全或者执行程序被查封后或债务人、抵押人破产后发生的债权。第八十二条当事人对最高额抵押合同的最高限额、最高额抵押期间进行变更，以其变更对抗顺序在后的抵押权人的，人民法院不予支持。第八十三条最高额抵押权所担保的不特定债权，在特定后，债权已届清偿期的，最高额抵押权人能够依照一般抵押权的规定行使其抵押权。抵押权人实现最高额抵押权时，假如实际发生的债权余额高于最高限额的，以最高限额为限，超过部分不具有优先受偿的效力；假如实际发生的债权余额低于最高限额的，以实际发生的债权余额为限对抵押物优先受偿。四、关于质押部分的

27、解释（一）动产质押第八十四条出质人以其不具有所有权但合法占有的动产出质的，不知出质人无处分权的质权人行使质权后，因此给动产所有人造成损失的，由出质人承担赔偿责任。第八十五条债务人或者第三人将其金钞票以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人能够以该金钞票优先受偿。第八十六条债务人或者第三人未按质押合同约定的时刻移交质物的，因此给质权人造成损失的，出质人应当依照其过错承担赔偿责任。第八十七条出质人代质权人占有质物的，质押合同不生效；质权人将质物返还于出质人后，以其质权对抗第三人的，人民法院不予支持。因不可归责于质权人的事由而丧失对质物的占有，质权

28、人能够向不当占有人请求停止侵害、恢复原状、返还质物。第八十八条出质人以间接占有的财产出质的，质押合同自书面通知送达占有人时视为移交。占有人收到出质通知后，仍同意出质人的指示处分出质财产的，该行为无效。第八十九条质押合同中对质押的财产约定不明，或者约定的出质财产与实际移交的财产不一致的，以实际交付占有的财产为准。第九十条质物有隐蔽瑕疵造成质权人其他财产损害的，应由出质人承担赔偿责任。然而，质权人在质物移交时明知质物有瑕疵而予以同意的除外。第九十一条动产质权的效力及于质物的从物。然而，从物未随同质物移交质权人占有的，质权的效力不及于从物。第九十二条按照担保法第六十九条的规定将质物提存的，质物提存费

29、用由质权人负担；出质人提早清偿债权的，应当扣除未到期部分的利息。第九十三条质权人在质权存续期间，未经出质人同意，擅自使用、出租、处分质物，因此给出质人造成损失的，由质权人承担赔偿责任。第九十四条质权人在质权存续期间，为担保自己的债务，经出质人同意，以其所占有的质物为第三人设定质权的，应当在原质权所担保的债权范围之内，超过的部分不具有优先受偿的效力。转质权的效力优于原质权。质权人在质权存续期间，未经出质人同意，为担保自己的债务，在其所占有的质物上为第三人设定质权的无效。质权人对因转质而发生的损害承担赔偿责任。第九十五条债务履行期届满质权人未受清偿的，质权人能够接着留置质物，并以质物的全部行使权利

30、。出质人清偿所担保的债权后，质权人应当返还质物。债务履行期届满，出质人请求质权人及时行使权利，而质权人怠于行使权利致使质物价格下跌的，由此造成的损失，质权人应当承担赔偿责任。第九十六条本解释第五十七条、第六十二条、第六十四条、第七十一条、第七十二条、第七十三条、第七十四条、第八十条之规定，适用于动产质押。（二）权利质押第九十七条以公路桥梁、公路隧道或者公路渡口等不动产收益权出质的，按照担保法第七十五条第（四）项的规定处理。第九十八条以汇票、支票、本票出质，出质人与质权人没有背书记载质押字样，以票据出质对抗善意第三人的，人民法院不予支持。第九十九条以公司债券出质的，出质人与质权人没有背书记载质押

31、字样，以债券出质对抗公司和第三人的，人民法院不予支持。第一百条以存款单出质的，签发银行核押后又受理挂失并造成存款流失的，应当承担民事责任。第一百零一条以票据、债券、存款单、仓单、提单出质的，质权人再转让或者质押的无效。第一百零二条以载明兑现或者提货日期的汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单出质的，其兑现或者提货日期后于债务履行期的，质权人只能在兑现或者提货日期届满时兑现款项或者提取物资。第一百零三条以股份有限公司的股份出质的，适用中华人民共和国公司法有关股份转让的规定。以上市公司的股份出质的，质押合同自股份出质向证券登记机构办理出质登记之日起生效。以非上市公司的股份出质的，质押合同自股份

32、出质记载于股东名册之日起生效。第一百零四条以依法能够转让的股份、股票出质的，质权的效力及于股份、股票的法定孳息。第一百零五条以依法能够转让的商标专用权，专利权、著作权中的财产权出质的，出质人未经质权人同意而转让或者许可他人使用已出质权利的，应当认定为无效。因此给质权人或者第三人造成损失的，由出质人承担民事责任。第一百零六条质权人向出质人、出质债权的债务人行使质权时，出质人、出质债权的债务人拒绝的，质权人能够起诉出质人和出质债权的债务人，也能够单独起诉出质债权的债务人。五、关于留置部分的解释第一百零七条当事人在合同中约定排除留置权，债务履行期届满，债权人行使留置权的，人民法院不予支持。第一百零八

33、条债权人合法占有债务人交付的动产时，不知债务人无处分该动产的权利，债权人能够按照担保法第八十二条的规定行使留置权。第一百零九条债权人的债权已届清偿期，债权人对动产的占有与其债权的发生有牵连关系，债权人能够留置其所占有的动产。第一百一十条留置权人在债权未受全部清偿前，留置物为不可分物的，留置权人能够就其留置物的全部行使留置权。第一百一十一条债权人行使留置权与其承担的义务或者合同的专门约定相抵触的，人民法院不予支持。第一百一十二条债权人的债权未届清偿期，其交付占有标的物的义务已届履行期的，不能行使留置权。然而，债权人能够证明债务人无支付能力的除外。第一百一十三条债权人未按担保法第八十七条规定的期限

34、通知债务人履行义务，直接变价处分留置物的，应当对此造成的损失承担赔偿责任。债权人与债务人按照担保法第八十七条的规定在合同中约定宽限期的，债权人能够不经通知，直接行使留置权。第一百一十四条本解释第六十四条、第八十条、第八十七条、第九十一条、第九十三条的规定，适用于留置。六、关于定金部分的解释第一百一十五条当事人约定以交付定金作为订立主合同担保的，给付定金的一方拒绝订立主合同的，无权要求返还定金；收受定金的一方拒绝订立合同的，应当双倍返还定金。第一百一十六条当事人约定以交付定金作为主合同成立或者生效要件的，给付定金的一方未支付定金，但主合同差不多履行或者差不多履行要紧部分的，不阻碍主合同的成立或者

35、生效。第一百一十七条定金交付后，交付定金的一方能够按照合同的约定以丧失定金为代价而解除主合同，收受定金的一方能够双倍返还定金为代价而解除主合同。对解除主合同后责任的处理，适用中华人民共和国合同法的规定。第一百一十八条当事人交付留置金、担保金、保证金、订约金、押金或者定金等，但没有约定定金性质的，当事人主张定金权利的，人民法院不予支持。第一百一十九条实际交付的定金数额多于或者少于约定数额，视为变更定金合同；收受定金一方提出异议并拒绝同意定金的，定金合同不生效。第一百二十条因当事人一方拖延履行或者其他违约行为，致使合同目的不能实现，能够适用定金罚则。但法律另有规定或者当事人另有约定的除外。当事人一

36、方不完全履行合同的，应当按照未履行部分所占合同约定内容的比例，适用定金罚则。第一百二十一条当事人约定的定金数额超过主合同标的额百分之二十的，超过的部分，人民法院不予支持。第一百二十二条因不可抗力、意外事件致使主合同不能履行的，不适用定金罚则。因合同关系以外第三人的过错，致使主合同不能履行的，适用定金罚则。受定金处罚的一方当事人，能够依法向第三人追偿。七、关于其他问题的解释第一百二十三条同一债权上数个担保物权并存时，债权人放弃债务人提供的物的担保的，其他担保人在其放弃权利的范围内减轻或者免除担保责任。第一百二十四条企业法人的分支机构为他人提供保证的，人民法院在审理保证纠纷案件中能够将该企业法人作

37、为共同被告参加诉讼。然而商业银行、保险公司的分支机构提供保证的除外。第一百二十五条一般保证的债权人向债务人和保证人一并提起诉讼的，人民法院能够将债务人和保证人列为共同被告参加诉讼。然而，应当在判决书中明确在对债务人财产依法强制执行后仍不能履行债务时，由保证人承担保证责任。第一百二十六条连带责任保证的债权人能够将债务人或者保证人作为被告提起诉讼，也能够将债务人和保证人作为共同被告提起诉讼。第一百二十七条债务人对债权人提起诉讼，债权人提起反诉的，保证人能够作为第三人参加诉讼。第一百二十八条债权人向人民法院请求行使担保物权时，债务人和担保人应当作为共同被告参加诉讼。同一债权既有保证又有物的担保的，当

38、事人发生纠纷提起诉讼的，债务人与保证人、抵押人或者出质人能够作为共同被告参加诉讼。第一百二十九条主合同和担保合同发生纠纷提起诉讼的，应当依照主合同确定案件管辖。担保人承担连带责任的担保合同发生纠纷，债权人向担保人主张权利的，应当由担保人住宅地的法院管辖。主合同和担保合同选择管辖的法院不一致的，应当依照主合同确定案件管辖。第一百三十条在主合同纠纷案件中，对担保合同未经审判，人民法院不应当依据对主合同当事人所作出的判决或者裁定，直接执行担保人的财产。第一百三十一条本解释所称不能清偿指对债务人的存款、现金、有价证券、成品、半成品、原材料、交通工具等能够执行的动产和其他方便执行的财产执行完毕后，债务仍

39、未能得到清偿的状态。第一百三十二条在案件审理或者执行程序中，当事人提供财产担保的，人民法院应当对该财产的权属证书予以扣押，同时向有关部门发出协助执行通知书，要求其在规定的时刻内不予办理担保财产的转移手续。第一百三十三条担保法施行往常发生的担保行为，适用担保行为发生时的法律、法规和有关司法解释。担保法施行以后因担保行为发生的纠纷案件，在本解释公布施行前差不多终审，当事人申请再审或者按审判监督程序决定再审的，不适用本解释。担保法施行以后因担保行为发生的纠纷案件，在本解释公布施行后尚在一审或二审时期的，适用担保法和本解释。第一百三十四条最高人民法院在担保法施行往常作出的有关担保问题的司法解释，与担保

40、法和本解释相抵触的，不再适用。解决中小企业贷款难的新钥匙：动产担保摘要：浙江省担保公司同意中小企业动产抵押来获得贷款，这一新的方式运作比较成功。动产抵押这一方式拓宽了担保范围。因此，动产抵押的运作还需要各级政府从法律和制度上保障动产担保的顺利施行。 中央银行票据发行公告2006第12号 2006年3月6日公布人民币汇率中间价公告 近期实现人民币资本项目下可兑换 南通市出台银保合作自律方法 农发行新疆分行大力支持春耕备耕 中国人民银行副行长吴晓灵考察罗马尼亚银行 预防金融改革出现悲怆前景 我国将在2010年前建成惩治和预防腐败体系框架 泰国爆发第四波反政府集会 群众吁他信下台(图) 苏贞昌力挺扁

41、修宪 叫嚣“台湾绝非中国一部分” 中国金融全球化路在何方？ 早在2005年年底，中国人民银行专门公布一份题为中国信贷人权利的法律爱护的报告，该报告力促建立动产担保体制。这一报告为解决中小企业融资难的问题提供了一把新钥匙。进入2006年以来，在改革开放较早的江浙地区，部分担保结构差不多开始付诸实施，并取得成功。杭州工信担保有限公司为了创新反担保措施，结合浙江地区工业企业的实际情况，开始稳健、有序地推进存货质押业务。公司大胆地采纳了直接租用企业自有的仓库作为仓储点的形式，先后在余杭区临平、塘栖等地租用了7个仓库，开展存货动态质押业务，通过落实专人治理的形式，力求在不阻碍企业日常经营的前提下，达到操

42、纵风险的目的。通过开展此项业务，“工信担保”已先后为8家受保企业提供了贷款担保，累计担保达4216.5万元，至今未发生一起逾期或代偿。银联信分析：关于中小企业尤其是小企业贷款难的问题是世界普遍存在的问题，之因此小企业贷款困难，专门显而易见的缘故是小企业规模小，资产少，可供抵押担保的财产较少。小企业的资产要紧是设备、存货、应收账款等动产，而目前国内银行普遍不同意动产抵押贷款。因此，拓宽担保范围就成了解决中小企业融资难问题的必经之路。然而小企业恰恰缺少不动产，因此就导致了大多数经营特不行，市场进展专门快的中小企业就难以获得资金支持而进展更快。央行出台的中国信贷人权利的法律爱护正式为了解决中小企业贷

43、款难提供的一项新的措施，确实是推行动产抵押，中小企业在没有充足的不动产作为抵押时，能够采纳动产抵押以获得贷款。以浙江省部分担保公司的实际操作来看，这一方法操作得当，是专门有成效的。据浙江省中小企业局2004年底的财务年报显示，浙江省规模以上工业中小企业的应收账款为1486.84亿元，存货达1370亿元。假如这些企业的动产都能够作为贷款担保物的话，按照50%的贷款折扣率计算，这些动产能够担保生成的贷款数额也是特不巨大的。操作得当的话，这必将成为担保公司和银行带来新的盈利来源。因此，实行动产抵押，还需要各级政府从法律和制度上保障动产担保的顺利施行。借鉴国外经验, 结合国内外实际, 将动产引入担保实

44、践, 引入法律和信贷实践, 扩大抵押担保的范围, 建立统一、高效、可靠的登记制度, 关于改善信贷交易环境、降低信贷风险、提高信用的可获得性、促进经济进展等意义重大，也是从全然上解决中小企业贷款难的一把新钥匙。中国金融网2006-3-8它山之石将自主创新作为金融业进展的主导战略主持人：记者黄丽珠特邀嘉宾： 中国人民银行研究局局长唐旭 中国证监会市场监管部副主任胡冰 中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军策划人手记创新是现代经济增长的核心。在今年1月召开的全国科技大会上，胡锦涛总书记明确提出，我国以后15年科技进展的目标是2020年建成“创新型国家”。然而“创新型国家”必须具备以下三个标准：首先，科

45、技创新成为促进国家进展的主导战略，科技进步贡献率一般达到70%以上；其次，创新资金投入达到一定标准。目前的创新型国家，研究与进展资金投入占GDP总值的比例都在2%以上；第三，具有专门强的自主创新能力，同时创新产出高，等等。可见，提高创新能力，真正实现经济增长方式的转变，已成为中国经济进展面临的重大政策抉择。金融作为现代经济的核心，是保持我国国民经济协调、健康进展的关键所在。随着我国金融开放进程的加快与金融体制改革的推进，实现综合经营、提高创新能力差不多成为各类金融机构提高核心竞争力的内在要求。本期理论周刊的圆桌对话栏目特不邀请了我国经济、金融界三位知名专家学者唐旭、胡冰、赵锡军，围绕金融创新与

46、金融产业结构调整、自主创新与金融政策等热点问题进行深入分析与探讨。在采访中,唐旭提出，创新是一个过程。在一个有规则的市场上，只有不断地创新，才能吸引客户，制造市场，获得盈利。创新也是一个获得再生的过程。没有新思想，没有新业务，没有新功能，就没有新进展，就不具备竞争力。胡冰运用国际比较的方法,提出日本及东南亚新兴市场国家和地区的产业和金融政策对其产业结构转型起了决定性的作用。并列举韩国为代表的结构主义产业和金融政策模式与以台湾为代表的新古典主义产业和金融政策模式作讲明。三位学者从不同视角阐述了各自对金融创新与金融业进展的独到见解。本期对话主题：把自主创新作为金融业进展的主导战略（黄丽珠）中国人民

47、银行行长周小川不久前提出，“十一五”期间，依照我国改革开放的新形势，加快金融体制改革与创新，关于促进金融业稳定健康进展，充分发挥金融对国民经济进展的支持作用具有重要意义。可见，鼓舞金融业在制度、机构、产品方面加大创新力度，将防范金融风险和鼓舞金融创新有机结合，通过金融创新调整金融机构资产负债结构，将使作为现代经济核心的金融业的进展更稳健。这必将为胡锦涛总书记提出的在2020年建成“创新型国家”作出应有的贡献。自主创新与金融政策记者：近日，国务院颁布了关于实施科技规划纲要增强自主创新能力的决定，把自主创新能力提到了“民族进展的不竭动力”、“支撑国家崛起的筋骨”的高度。什么缘故中央政府如此高度重视

48、国家自主创新能力？胡冰：这与我国当前整体经济在进展历程中所处的时期紧密相关。进展中国家在经济进展过程中要持续成长，就必须经历不断地上台阶，完成一次次产业结构调整。日本和东南亚新兴工业化国家和地区的成功经验显示，这些国家和地区的工业在进展过程中经历了一系列产业结构转型：从自给自足型的进口替代，到劳动力密集型的出口替代，到资本技术密集型的进口替代，到资本技术密集型的出口替代，到高科技型的进口替代，到高科技型的出口替代。90年代开始，中国内地产业结构逐步从劳动密集型向资本技术密集型过渡，汲取了从东南亚新兴工业化国家和全球其他国家转移过来的许多对环境不友好、损耗严峻的产业，成为全球最大的贴牌产品加工中

49、心和制造业中心。我认为，下一个15年，中国内地必须努力实现第二次转型，提高制造业中核心技术的含量，增加高科技产业在整体经济中的比例，缩短与韩国、新加坡等东南亚新兴工业化国家的距离。记者：这一系列的结构变迁和转换不可能由市场单独完成，东南亚新兴市场国家和地区的产业和金融政策对其产业结构转型一定也起了决定性作用吧？胡冰：是的。其中以韩国为代表的结构主义产业和金融政策模式与以台湾为代表的新古典主义产业和金融政策模式最为典型。一、结构主义模式结构主义模式认为：市场机制作为资源配置的手段在进展中国家是失灵的，这要紧是由于进展中国家需求和供给方面的价格弹性比较低，以及政府产业政策对工业的打算安排和对相关资

50、源的操纵。进展中国家必须改变其不利的国际贸易地位，并大力爱护和进展本国的稚嫩工业。结构主义的要紧目标是把整个经济结构转换成为非农业经济并以多样化的方式参与国际贸易，摆脱单一产品出口的困境。除了正常的政策工具，结构主义模式鼓舞政府对信贷和投资的治理和调控。结构主义模式提出了“拔苗助长”策略：政府能够协调在多个相关产业增加投资，使这些行业之间相互的产品需求增加；形成相互需求多倍放大的良性循环，从而使这些行业达到充分的规模效应。结构主义也倡导以下措施：支持资本技术密集型产业的进展；重视外部效应和联系效应；积极爱护稚嫩产业；鼓舞产业的专业化进展；重点扶持收益高、有长远活力的具有战略意义的产业。韩国进展

51、模式是一个经典的结构主义模式。韩国政府广泛运用有倾斜性的信贷政策，有大约60的银行贷款受政府操纵。运用“拔苗助长”的策略鼓舞由政府选择出来的、有潜力的成功大型企业成为生产资本技术密集型企业。后来，这些企业中的大多数成为了韩国极为成功的出口企业。二、新古典主义模式新古典主义模式与结构主义模式的全然区不是他们对市场和政府介入之间关系的不同看法。新古典主义认为，市场是专门有效的，价格机制是资源配置的最有效的方式。然而，新古典主义也承认，在产业进展的不同时期，政府在产业进展中应扮演一些临时的辅助性角色。新古典主义的要紧目标是通过政府的介入以建立一个成熟、充分竞争的市场，自这一市场完全建立后，政府从市场

52、中完全退出。新古典主义运用的要紧政策工具包括：关税而不是进出口配额、一般性的财产和货币政策辅以有倾向性的信贷政策、税收优惠政策和出口贸易补贴等。新古典主义模式认为，工业化要通过四个时期：轻工业进口替代、轻工业出口替代、资本技术密集型产品的进口替代、高科技密集型的出口替代。政府有责任引导和促成这几个不同产业时期的转型。当经济进入第四个时期高科技密集型产业时期，政府应该使贸易自由化，放松对外汇的管制，开放金融体系，减少政府介入的作用，让价格和市场机制来有效地调节资源配置。台湾是新古典主义的榜样。在19551965年，鼓舞劳动密集型产业的进展，使其出口所占比例由10增加到46。在20世纪70年代，台

53、湾鼓舞产业转型到重工业和化工业，在此之后，又扶持岛内产业转型到资本技术密集型产业。20世纪80年代，台湾又通过政府补贴和优惠政策大力扶持高科技产业，从而使其经济结构进入成熟市场时期高科技密集型出口替代时期。20世纪90年代，台湾实行了贸易开放和自由化，也逐步开放了其金融体系。韩国模式为本国在国际市场上培养了数家旗舰型企业，但也由于过多的行政干预带来了巨大的道德风险和腐败丑闻。台湾模式造就了一大批充满活力的中等规模的高科技企业，其中有部分企业逐步成长为国际市场的行业巨头。金融政策除了要对自主创新和高科技产业进展予以支持外，也要把重点放在市场差不多功能的完善上来，以充分发挥市场的资源配置作用。金融

54、创新战略记者：创新是产业进展的动力，是竞争力的源泉。为了顺利实现“十一五”金融进展战略，银行业应如何创新？唐旭：创新是一个过程。在一个有规则的市场上，只有不断地创新，才能吸引客户，制造市场，获得盈利。创新也是一个获得再生的过程。没有新思想，没有新业务，没有新功能，就没有新进展，就不具备竞争力。银行的创新，首先是观念创新。我们要尽可能减少中国特色，按国际规则办事；我们需要明白治理、会外语、具有国际眼光的高级人才。不要认为商业银行的存款越多越强，可能有一天我们会看到商业银行的资产负债表上已没有了存贷款观念的创新常常引导我们先走一步，占尽先机。其次是技术创新。我们讲，技术创新是银行实力的表现，是银行

55、保持持续竞争力的发动机。从国际上看，这一轮金融创新持续了近四十年，出现了大量新的金融工具、金融分析手段和治理方式。从上世纪60年代发行大额定期存单起，新的负债工具不断推陈出新，使得商业银行的治理思维从传统的资产治理转向了负债治理；随着金融自由化的兴起，利率管制、外汇管制被解除，风险治理工具层出不穷，治理思维又转向了资产负债治理。现在，金融金球化使金融市场成为一个整体，每天都有新的金融工具出现，面对如此复杂的市场，治理思维就开始转向工程化，金融工程成为时髦。技术创新要尽可能地不容易被模仿。有新的思想、新的创意不容易，而模仿却要容易得多。因此，要建立有利于创新的环境，要加大法律法规对知识产权的爱护

56、力度，在技术创新时要充分考虑到这一特征，并采取各种措施来防止或延迟模仿的产生。此外，技术创新要针对市场的需求，并强化本益分析。其三是制度创新。我们许多人都有一种误解，认为中国的商业银行，首先要进行制度创新，才有进展。事实上，制度创新是建立在技术创新基础之上的，或讲是技术创新对制度提出了改革的要求。只有当制度不能适应技术的进展，才有进行制度创新的必要与可能。国际上什么缘故近年来合并成风，银行越来越大，这是困为高科技治理手段在银行业得到充分运用，使其对金融帝国的治理成为可能。网络技术的运用，大银行能够随时了解其遍布全球分支机构的经营状况，甚至能随时了解其每日的收支而可不能出现治理的盲点。银行的综合

57、化经营，是因为银行用现代治理手段能够对不同业务进行科学而严格的治理，防止其中出现的漏洞。而监管部门也能运用现代手段对其进行不间断的跟踪，防止出现大的风险与产生违法行为。赵锡军：在金融创新中，我认为首先是产品的创新，关于大部分中资银行来讲，产品创新在现时期不仅仅意味着自己去开发新的金融产品，更加现实的做法是将成熟市场的一些好的、适合于我国现时期需求的金融产品引入国内市场，其中要特不关注在成熟市场上占据重要地位的私人银行业务和中间业务的进展。从历史上看，商业银行在专门长一段时期内是以企业尤其是大企业为要紧服务对象。20世纪70年代以来，零售业务受到了国际银行业的普遍重视并得以迅速进展，现在差不多成

58、为银行进展的重点领域和利润增长的要紧来源。在当前发达国家和地区的商业银行中，零售银行业务的比重通常都在50以上。近年来，随着居民收入水平的不断提高以及金融消费能力的不断增长，我国零售银行业务进展迅速，但与发达国家相比还有专门大的差距。加快进展零售业务，对我国银行业来讲任重而道远。中间业务占用的银行资本最少，也是当今国际银行业进展较快的业务。我国商业银行目前要紧依靠高资本消耗的存贷款净利差收入，而低资本消耗的中间业务收入比重普遍偏低。商业银行必须大力拓展中间业务，实现差不多盈利模式从存贷差占绝对优势转向存贷利差和中间业务并重的轨道上来，提高银行的非利息收入比重。其次是经营治理方面的创新。银行必须

59、由目前单一的银行业务经营结构转向综合的金融业务经营结构，由批发业务主导转向批发业务与零售业务并重，由利差收入主导转向利差收入与非利差收入均衡进展。第三是银行资本、资产、负债方面的创新。银行要不断强化资本约束，要实现多元化、高灵活性和持续性资本补充机制。要不断提高资产质量，实现由高风险资产向低风险资产结构转变。要不断优化负债结构，弱化以存款为主的被动型负债，进展主动型负债。第四是经营服务方面的创新。银行要逐步完善和改变目前普遍奉行的“傍大户”做法，要实现由一元化的服务结构向多元化服务结构的转变，不断发掘对自己最有价值的客户与最有价值的市场，而不是拘泥于某一类客户或某一个市场。同时，银行还要实现服

60、务渠道的多元化和人性化，由目前单一的以银行固定网点为主的物理化服务转向物理化和电子化、网络化并重的服务，实现物理网点有形服务渠道与网上银行、电话银行等虚拟服务渠道相互补充、共同进展。最后是经营资源方面的创新。目前银行经营的各种资源，如资本、人力、营销网络、监管等要紧依靠于国内市场，这种做法限制了银行经营中可利用资源的渠道。尽管现在开始引进海外战略投资者，但仍然处于起步时期，在其他各个方面，特不是在人力资源方面仍然需要进一步解放思想，改变观念，实现由传统的银行业务型人才向适应商业银行综合化与国际化进展要求的复合型人才转变。胡冰：关于我国资本市场来讲，引进成熟市场先进经验并与国情结合，既是资本市场