金融学基础第04章金融机构

1、金融学基础 第四章 金融机构第一节 金融机构及其分类金融机构的概念与功能概念狭义的金融机构广义的金融机构（）性质特殊的金融企业与一般经济单位相比的共性和特殊性功能信用中介支付中介信用创造金融服务金融机构的分类按资金来源形式：存款类、非存款类按业务形式：银行类、非银行类按业务目标：管理性、商业性、政策性、合作性按业务活动覆盖的地域分：国际的、国内的第二节 商业银行商业银行及其组织形式商业银行的性质与地位商业银行是企业商业银行是金融企业商业银行是特殊的金融企业商业银行的类型和组织形式类型职能分工型：含义英美日曾长期采用综合型商业银行：含义德国组织形式单元制含义优点分支行制含义优点控股银行制含义连锁

2、银行制含义代理银行制含义商业银行业务负债业务自有资本银行资本金的来源、比例资本金的作用存款活期存款：含义和特点定期存款：特征储蓄存款借款向中央银行借款同业拆借回购协议发行金融债券资产业务现金资产一线准备、构成信贷业务贷款业务意义种类贴现业务含义投资业务含义和意义投资品种中间业务含义：银行不动用自己的资金业务类型：转账结算含义三个基本原则信托业务租赁业务保管箱业务咨询服务业务表外业务担保类承诺类金融衍生交易类业务已与银行业务分离商业银行的经营管理经营原则安全性含义银行资产的风险流动性含义资产流动性、负债流动性盈利性含义三个原则之间的关系商业银行的资产负债管理含义总量均衡、结构优化，三性协调平衡理

3、论资产管理理论含义主要内容负债管理理论含义主要内容资产负债综合管理理论含义资产负债管理的方法资金汇集法含义资产分配法含义缺口管理法含义我国商业银行资产负债比例管理九个指标新形势下的变化商业银行的信用扩张与收缩信用创造的前提条件部分准备金制度含义和意义非现金结算制度原始存款与派生存款含义二者区别来源不同与基础货币的关系不同地位不同与商业银行准备金关系不同商业银行的信用扩张过程前提假定：第一，银行体系由中央银行及多家商业银行组成；第二，活期存款的法定准备金率为20%；第三，客户将其一切货币收入都存入银行体系；第四，准备金由库存现金及在中央银行的存款组成；第五，各商业银行只保留法定准备金而不持有超额

4、准备，其余均用于贷款或投资。 信用货币创造过程A银行收到客户甲存款10000元，把2000元作为准备金，8000元贷给客户乙。 A银行资产负债状况 资产 负债法定准备金2000元 存款10000元(甲)贷款 8000元（乙）客户乙把8000元存入B银行。 B银行资产负债状况 资产 负债法定准备金1600元 存款8000元（乙）贷款 6400元（丙）上述过程延续下去，信用货币创造最终结果：银行名称 存款增加额 法定准备金 贷款增加额A 10000元 2000元 8000元B 8000元 1600元 6400元C 6400元 1280元 5120元D 5120元 1024元 4096元 合计 50

5、000元 10000元 40000元计算合计量有两种方法：（1）计算等比数列的极限（略）（2）从经济含义来推算（下页）若以R表示原始存款，派生过程结束后，原始存款全部转变为法定准备金，因此法定存款准备金为10000；D表示经过派生的存款总额，r（0r1）代表法定准备金率，则: D=R/r，为50000。派生存款=D-R=40000，而派生存款来自贷款的转存，并且每一笔贷款对应的金额不会取现，而是再存入银行体系，对应一笔派生存款，所以贷款增加额等于派生存款，为40000。从这里可以看出信用创造就是增加了货币供给，即派生存款，也等于贷款增加额，注意如果是非银行金融机构提供的贷款，没有信用创造的功能

6、。 商业银行信用收缩的过程（略）存款乘数含义漏出因素：现金漏损超额准备活期存款变为定期存款第三节 中央银行中央银行的产生及其类型产生的历史必然性统一发行银行券和纸币的需要统一进行票据交换和清算的需要“最后贷款人”的需要统一金融监管的需要中央银行的发展初创：1694英格兰银行成长阶段：1844年至20世纪30年代，英美等国成熟阶段：二战后中央银行的性质国家机构不以盈利为目的不经营普通银行业务中央银行制度的类型单一型：中国、英国联邦型：美国跨国型：欧洲中央银行准中央银行制度：香港中央银行的职能及主要业务中央银行的职能发行的银行含义银行的银行含义具体表现：集中存款准备金最后贷款人组织全国性的清算政府

7、的银行含义具体表现中央银行的主要业务负债业务货币发行贷款国库集中管理存款准备金资产业务贷款再贴现有价证券买卖黄金外汇储备中间业务票据交换结清交换差额办理异地资金转移第四节 我国的金融体系我国现行的金融机构体系以中央银行为核心，以国有商业银行和政策性银行为主体，多种金融机构并存、分工协作的金融组织体系。中国人民银行性质中央银行、国务院领导下、国家机关职责职能发行的银行政府的银行银行的银行机构分布：9个分行；2个营业部商业银行国有商业银行中国银行中国建设银行中国农业银行中国工商银行股份制商业银行交通银行中信银行民生银行招商银行合作制商业银行城市合作银行中国邮政储蓄银行外资和合资商业银行政策性银行与商业银行的区别三家政策性银行