大堂经理储蓄业务培训

1、济源农村商业银行储蓄业务培训2011年8月1培训内容一储蓄的概念及业务分类二开户三存款四取款五销户七查询、撤消、冲正六补磁、补登折、更换单折2储蓄的概念 储蓄这个词在我国具有多重概念，有狭义和广义之分： 狭义储蓄：是指城乡居民个人将暂时不用或结余的货币资金存入银行或其他金融机构，并可以随时或按约定时间支取款项的一种信用行为，又称居民储蓄、个人储蓄。储蓄存款是银行对存款人的负债，也是银行的一项重要资金来源。 广义储蓄：包括个人储蓄、公司储蓄、政府储蓄。储蓄的内容包含银行的存款、购买的有价证券及手持现金等。一、储蓄的概念及业务分类3狭义储蓄与广义储蓄概念比较个人储蓄公司储蓄国家储蓄广义储蓄狭义储蓄

2、4储蓄业务分类：1、个人银行结算账户：存款人凭个人身份证件以自然人名称开立的银行结算账户。金燕借记卡101存折户2、储蓄账户： 个人活期储蓄账户：102存折户、定活两便、通知存款 个人定期储蓄账户：整存整取、零存整取、存本取息、整存零取、教育储蓄51、特征：个人银行结算账户用于办理个人转账收付和现金存取。 风险提示：储蓄账户仅限于办理现金存取业务，不得办理转账结算。 罚款500元（一）个人银行结算帐户二、开 户62、个人结算帐户的适用范围 根据人民币银行结算账户管理办法的规定，下列款项可以转入个人银行结算账户： 工资、奖金收入;稿费、演出费等劳务收入;债券、期货、信托等投资的本金和收益;个人债

3、权或产权转让收益;个人贷款转存;证券交易结算资金和期货交易保证金;继承、赠与款项;保险理赔、保费退还等款项;纳税退还，农、副、矿产品销售收入;其他合法款项。 本行常用：低保、工资、粮补、保险、独生子女、贷款转存 示例78 9102、开户需提供的资料存款人的有效身份证件，如为代理的，同时还需要出示代理人的有效身份证件原件（注意：各类储蓄业务的开户必须严格按照“实名制”的有关规定执行。）开立个人结算帐户申请书（正、反两面）存款凭条（背面填好开户资料）现金（起存金额1元，不能零余额开户）11个人存款实名制个人存款实名制是指存款人到金融机构办理各种本外币存款开户时应出示个人法定身份证件，并使用身份证件

4、上的姓名；金融机构应按规定进行核对，并登记身份证件上的姓名和号码。2000年4月1日，根据国家有关文件的规定，我国的金融机构开始实行个人存款账户实名制。中国人民银行2号令第十四条 不得为身份不明的客户提供服务或者与其交易，不得开立匿名或假名帐户。12个人实名有效身份证件个人存款账户实名制规定的有效身份证件有：7种（1）居住在中国境内16周岁以上的中国居民，为身份证、户口簿；居住在中国境内16周岁以下的中国居民，为户口簿。（2）军人，为军人身份证件；人民武装警察，为人民武装警察身份证件。（3）香港、澳门居民，为港澳居民往来内地通行证；台湾居民，为来往大陆通行证或其他有效旅行证。（4）外国公民为护

5、照，中国籍的华侨可以是中国护照。（5）法律规定的其他有效身份证件。13公民身份信息联网核查：操作员在办理相关业务时，如需核查公民身份信息的，应对待核查人的居民身份证所记载的姓名、公民身份号码、照片、签发机关等信息的真实性进行联网核查。14如果申请核对的姓名和公民身份号码与公安部存贮的信息完全一致，则返回“公民身份号码与姓名一致”的提示，以及原录入姓名、原录入身份号码、照片（如无照片则提示未存储照片）和签发机关；如果申请核对的公民身份号码存在但姓名与公安部对应的姓名不匹配，则返回“公民身份号码存在，但与姓名不匹配”的提示。如果公民身份号码在公安部信息共享系统数据库中不存在，则返回“公民身份号码不

6、存在”的提示。15用户单击“联网核查”“单笔核对”菜单，进入“单笔核对”界面，如下图所示：1617中国人民银行2号令金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法 第二十三条 金融机构除核对有效身份证件或其它身份证明文件外，可以采取以下的一种或者几种措施，识别或重新识别客户身份：1、要求客户补充其它身份资料或者身份证明文件2、回访客户3、实地查访4、向公安、工商行政管理部门核实5、其它措施183、个人银行结算帐户开户流程：客户提交完整的存款凭条、有效身份证件及复印件、个人结算账户申请书和现金审核存款凭条、个人结算账户申请书和有效身份证件先点捆、卡把过大数，核对总数，清点现金（从211

7、1转账开户时，填写完整的存取款凭条）选择1101普通开户交易及相应的摘要输入相应的证件类型相关信息，完成后提交打印存款凭条、个人结算账户申请书和存折，存款凭条加盖现金收（转）讫章，存折加盖业务印章存折、身份证和第三联个人结算账户申请书交客户、第一联和有效身份证件复印件留档194、系统操作：交易码：1101普通开户：适用于所有开户交易1102转帐开户（活定，基本户卡、一般户、定期）1103销转开户（定期存单转存）科目号：21110301操作演示：205、凭证整理及后续工作：身份证正反两面A4纸复印，加盖核查章，留存复印件。个人结算帐户申请书第一联加盖柜员私章和业务专用章后连同复印件粘贴专加保管。

8、存款凭条标明券别入当日凭证个人结算帐户要在中国人民银行系统中录入。216、注意事项：柜员要通过联网核查系统，查看身份信息是否真实、一致、有效。每笔开户业务都要留存有效身份证件的复印件，且加盖核查章。审查客户提交的存款凭条填写的日期、金额、币种是否正确，内容是否完整，起存金额是否符合规定。先收款，后记账现金清点先点捆、卡把过大数，后点尾数、核对总数，最后清点现金零数，同时检验现金真伪，标注券别。户名、身份证号码必须录入正确必须设置密码，才能通存通兑。密码1-6位数均可，不能全为0。单折号用对（输错算差错率）刷磁必须核对正确20万（含）以上，需要登记大额存款登记簿227、会出现的问题及解决办法：名

9、字录错: 修改信息+换本 账户信息修改（201）和客户信息修改交易（307）只能修改户名，不能修改证件类型和证件号码 。证件类型录错：与省科技中心联系证件号码录错：销户，与省中心联系，重开金额录错：与客户沟通之后再做对应的存取款刷磁刷不上：先按“N”键，直接打存折，然后换个柜补磁。链接word文档，关于账户信息修改和客户信息修改程序升级后的操作23（二）个人活期储蓄帐户开户 科目号：21110401用途：只能存、取款，不能转帐。计息规定：个人活期存款按季结息，按结息日挂牌公告的活期利率计付利息，每季末月的20日为结息日，21日为实际计付利息日。未到结息日清户时，按清户日挂牌公告的活期利率计算到

10、清户前一日止。操作演示241、有折（卡）续存：演示2、无折（卡）续存：提供客户填写的无折存现存款凭条，注意审核要素与内容是否齐全、完整。录入系统时注意审核相关信息是否一致，确保不入错帐户。三、存 款25有折续存流程：受理存折、现金，清点现金录入系统、审核相关信息是否一致、打印凭条和存折、客户签名确认、审核要素、盖章现金当客户面清点，并与客户核对录入系统时注意核对系统信息与存折是否一致存折、存款凭条回单返客户再次核对存折户名、金额，提醒客户收妥存折和回单流 程风险提示26注意事项：必须先收款后记帐（帐实相符）无折存款填写项必须由客户填写，柜员不能代填单填好后才能打款27案例一李老汉拿着一个存款回

11、单去柜台打款，说自已的眼睛不好使，看不见，填得慢，让柜员代填一下自已签名。柜员赵某去接凭条的时侯掉到了垃圾桶里，赵某捡起来问李老汉是不是这个名字，李老汉称是，赵某便帮李老汉填了凭条，李老汉签了字，款打了出去。结果，第二天，李老汉在外地的儿子去取钱时发现帐上没有这6万元钱，款打错了。李老汉来到银行又哭又闹，说这可是自已攒了一辈子的钱给儿子买房子用，自已老了，眼睛不好使，除了名字是自己签的，其它的都是银行人给填的，银行怎么能给打错了呢？风险点：柜员代客户填写损失：经济损失和声誉损失28案例二短信诈骗案 张三收到 短信，称中了大奖，要张三在当天把款及时打到，以便对方寄出奖品。张三轻信，在即将下班时慌

12、慌张张来到银行，提出打款。银行工作人员为节省时间，也出于服务的考虑，依照张三提供的短信帮张三填了存款凭条，张三也快速签了字，款顺利的打了出去。事后，张三发现受骗，把银行告上了法庭，结果银行败诉。风险点：柜员代客户填写凭条提示:必须由客户填写凭条29折取卡取存单取：定期部提或销户交易码：1302演示：四、取 款30受理存折，审核要素：相关帐户信息是否相符帐户是否处于挂失、冻结、支付等状态。是否为大额取现，大额取现的证件是否真实、有效、齐全，并记录证件信息。异地大额取款要遵循通存通兑的规定。严禁办理无折取款业务。31取款流程受理存折，审核要素录入系统，审核信息，打印取款凭条和存折，客户签名确认，审

13、核要素，配款、盖章存折、存款凭条回单返客户注意审核存折是否为本行签发、相关帐户信息是否相符；如为大额取现，应提供相关身份证件，并记录证件信息。按照系统提示录入，注意审核相关信息是否一致。 如为大额取款，要履行审批手续并登记大额取款登记薄，并经主管在本级范围内授权。再次核对存折上的取款金额，提醒客户收妥现金、存折和回单。流 程风险提示32风险提示：漏打存折 正确作法：要及时与客户取得联系，争取短时间内采取补救措施，解决问题。举例有一客户取现2万，柜员让客户签字、付款之后，没有核对存折，把现金和存折给了客户。事后，办理下一笔业务时，发现漏打存折。该柜员当时没有意识到这是一个很大的风险隐患，没有采取

14、补救措施。半年之后，存款人因为磁条破坏，进行了换折业务，换折之后发现帐户余额不衔接，向银行提出置疑。银行人员在联系开户行、经办行协助查询之后确认当时存折漏打。然而，存款人一口咬定款项非本人支取，恰好存款凭条不是客户本人签字，当时的监控录象也不存在。风险点：柜员风险意识淡薄，给客户存折时没有核对，发现漏打存折也没有及时联系客户，采取补救措施。造成的后果：帐折不符，极易带来经济损失33大额现金管理的规定预约：取现20万（含）以上要至少提前一个工作日进行预约。大额支取： 取现5万（含）以下，凭存折和密码办理 取现5万（不含）-20万（含）以上，提供身份 证，并留存身份证件号码 取现20万元（不含）以

15、上，提供有效身份证件，并留存身份证复印件。通存通兑：全省范围内最多通存100万，最多通兑50万。34交易码：1104个人结算账户的销户：审查存折是否为本行机构签发，只有存款人本人带身份证才能销户毁坏磁条五、销 户35销户业务流程 流程 风险提示受理存折、撤销结算帐户申请书，存款人身份证件录入系统，审核信息，打印取款凭条、存折和利息清单，客户签名确认，盖章配款，现金、回单返客户审核存折是否为本社签发，相关帐户信息是否相符。个人结算帐户销户必须由存款人本人办理。审核客户帐户是否是代发工资、代扣利息帐户，提醒客户此类正在使用的帐户不能销户。如果客户不再使用，还需要做201，帐户信息修改为非代收代发，

16、才能销户。审核客户签名是否为本人。提醒客户收妥现金和回单，存折加盖附件章，毁坏磁条。同时在人行系统中录入。36开户（存款）：参照活期储蓄存款开户处理，提倡自动转存。起存金额：50元存期：分3个月、6个月、1年、2年、3年、5年六个利率档次科目号：2151交易码：1101、1102、1103密码：可设可不设，设有密码且已到期的存款能够通兑 没有密码到期凭单折支取,不能通兑（三）整存整取37取款（销户）：1104提前支取（含全部提前支取、部分提前支取和约定转存期未满）：应请客户出示存款人有效身份证件，代理支取的应同时出示代理人的有效身份证件，柜员审核存单（是否为本机构签发、存款人、到期日）和证件，

17、并与取款人进行核对，在存款单背面由取款人登记有效身份证件名称、号码和姓名，在综合业务系统中做1104或1304交易。38利息计算：以现行的整存整取定期存款的期限档次和利率水平为标准，结息日为该笔存款的支取日，到期自动转存的结息日为该笔存款的到期日。到期支取：利率按存入日挂牌公告的定期利率计息，遇利率调整不分段计息。提前支取：提前支取部分，按支取日挂牌公告的活期存款利率计息；未提前支取部分，仍按原存单利率计付利息。逾期支取：超过原定存期的部分（约定自动转存除外），按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计息。定期部提1304：只能办理一次 定期一本通：纳入定期一本通（一个序号为一个单独的帐户，可以纳入

18、多个帐户） 演示39人民币存款计结息规定：1、利率换算公式 日利率（万分号）=年利率（）/360=月利率（）/30 月利率=年利率/122、各种定期存款除特别规定外，按逐笔计息法，采用对年对月对日计算年数或月数，如有零头天数的，零头天数部分按照实际天数计息。 利息=本金年（月）数年（月）利率+本金零头天数日利率3、 定期存款在存期内按存款存入日挂牌公告的存期利率计算利息，除特别规定外，遇利率调整，不分段计息。4、各种存款采用“算头不算尾”的办法计算计息天数。5、各种定期存款的到期日，以对年、对月、对日为准。如遇到期日为该月没有的日期，以月底为到期日，如：5月31日存入的定期半年，到期日应为11

19、月30日；8月31日、30日、29日存入的定期半年，到期日都是次年2月28日（闫年29日）。40举例：2010年5月31日存入2万元整存整取6个月，存入时6个月整存整取存款利率为2.5%，活期存款利率为0.36%，到2010年12月30日支取，支取时活期存款利率为0.5%。请计算应付利息。200002.5%2+200000.5%3603041（四）零存整取最低起存金额：5元科目号：存期：一年、三年、五年规定：每月存入一次，中途有漏存，应在次月补存，未补存者，到期支取时按实存金额和实际存期及所对应的零存整取利率计算利息。零存整取定期储蓄存款不办理部分提前支取，全部提前支取的，按支取日挂牌公告的活

20、期存款利率计算利息。零存整取定期储蓄存款到期没有转存又不支取，逾期部分按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息。演示：42（五）存本取息起存金额：5000元存期：1年、3年、5年本金一次存入，分次平均支取利息，到期一次支取本金，取息次数由储户自定，可以每月或几个月取息一次。在约定期限内如取息日储户未支取，以后可随时取息，但不计算息。存本取息定期存款不能部分提前支取，在约定期限内如果储户需要全部提前支取本金，按支取挂牌公告的活前储蓄存款利率计付利息，并从本息中扣回存期内已支取的定期储蓄利息。存本取息定期储蓄存款到期没有转存又不支取，逾期部分按支取日挂牌公告的活期利率计付利息。存本取息定期储蓄存款在

21、每次取息时暂不代扣利息税额，销户时一并按取息总额代扣利息税。存本取息定期储蓄存款到期支取时利息计算公式：每次支取利息=【本金存取（月）月利率】支取利息次数存取周期：1个月、3个月、6个月、1年43（六）整存零取起存金额：1000元存期：1年、3年、5年一次存入本金，约定期限，存期内分次支取等额本金，到期时支取利息。支取期分为一个月、三个月、半年一次。整存零取定期储蓄存款不办理部分提前支取，全部提前支取按支取日挂牌公告的活期存款利率计算利息。分期支取本金中，如果逾期支取或期满后支取，其逾期部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计息。44开户：根据开户单上的内容输入系统，打印存单每次支取本金栏。支

22、取：分次支取本金：审查是否到了约定支取日期到期支取：根据取款金额在存单上打印最后一次支取本金金额，结平余额，打印出利息清单。45（七）定活两便起存金额：50元科目号：211102支取日不满3个月的，按支取日活期存款利率计息；存期满3个月，不满半年的，整个存期按支取日定期整存整取3个月存款利率打六折计息；存期满半年，不满1年的，整个存期按支取日定期整存整取半年期存款利率打六折计息；存期在一年以上，无论存期多长，整个存期一律按支取日定期整存整取1年期存款利率打六折计息。利息=（本金实存天数相应整存整取定期储蓄存款档次年利率）36060%46利息计算举例日存入定活两便储蓄存款10000元，存入时的整

23、存整取1年存款利率为2.25%，支取，支取时活期存款利率为0.36%，利息计算。100002.25%360（360+91）2010.2.28-2010.7.4 127天 通算2010.2.25-2012.3.2 726天47（八）个人通知存款期限：不论实际存期多长，按存款人提前通知的期限长短划分为1天通知存款和7天通知存款，1天通知存款须提前一天通知约定支取金额，7天通知存款须提前7天通知约定支取存款。起存金额：5万元，存款时不必约定存期，一次存入本金，且为100的整倍数。支取：一次或分次提取存款，取款起点为100的整倍数。按约支取时计息公式为：利息=取款金额实存天数通知存款年利率36048开户手续：1101通知存款登记： 1403通知存款登记录入：通知金额、通知期限、取款日期、通知号码（查询）支取手续：1307通知存款部提和销户，如果已经做了通知存款