对改善股份制商业银行信贷管理的探讨

1、 对改善股份制商业银行信贷管理的探讨摘要：随着美国关键词： 股份制商业银行；信贷管理；问题；对策key words: share commercial banks；credit management；issues；countermeasures 0 引言 信贷是银行的经营点和落脚点，信贷资产质量好坏是影响银行经营效益的关键因素，因此信贷资产质量是股份制商业银行的生命。目前已有资料表明，股份制商业银行不良资产呈上升趋势。如果股份制商业银行不良资产达到一定比例，那么它们的生存危机也就会随时爆发。因此，加强信贷管理，降低不良资产比例，成为当前股份制商业银行亟待解决的问题。 1 股份制商业银行信贷管理

2、存在的问题 信贷员素质低下 不少信贷员文化水平低下，对国家金融政策领会不深，缺乏基本的业务操作技能。一些信贷员由于文化知识水平和专业知识都不高，对国家金融政策、金融法规、企业经营管理方面的知识，不熟悉企业的生产经营状况和产品的市场发展趋势，对企业财务管理和资金运行中存在的问题，不能及时地发现，从而不能及时地在信贷政策上做出相应调整，盲目地支持项目，甚至向一些资不抵债的企业继续发放贷款，导致贷款逾期、呆滞、甚至成为呆帐。 基础管理工作薄弱，信贷档案资料漏缺严重 主要表现为借款人和保证人的财务资料、贷款抵押凭证、贷后检查报告、催收通知书等资料的漏缺。信贷档案是银行发放、管理、收回贷款这一完整过程的

3、记录，它的漏缺，尤其是有些法律文件不全，不仅对贷款的风险分析造成困难，也构成了依法收贷的障碍。lOCaLHOst1 贷款经办人员法律知识薄弱，法律意识不强，贷款失去法律保护 这方面的问题主要有：保证人主体资格不符合法律规定的要求；一些商业银行未对抵押物、质押物的合法性、有效性进行认真审查；按照担保法规定必须办理抵押登记的，未按法律规定办理抵押登记，造成抵押行为无效；变更主合同主要条款、延长主债务履行期限或者加重主债务人债务数额，未征得保证人书面同意，致使保证合同无效或部分无效；不能充分运用法律有关诉讼时效中断或中止的规定，维护银行的依法收贷权。 内部监督机制不健全，信贷管理制度存在漏洞，忽视对

4、管理者的管理 从支行行长、主管信贷的副行长、信贷员到信贷管理处室的主要干部，经常频繁调动。在所参与贷款未到期的情况下异地而官，甚至调离本行。由于不良资产的出现有潜伏期，在贷后跟踪工作徒有形式的情况下，贷款未到期之前它是“良性资产”。这便容易导致不良资产的上升，甚至导致上下级合谋现象的发生。这是由于信贷委员会流於形式，出现个别领导控制委员会的情况。主要表现在：一些基层行长权力过大，监督约束机制没有真正起到作用，造成一些基层行长乱批贷款、乱投资、乱担保等；贷款责任无法落实，最终导致无人负责，不了了之；行长经营目标考核办法不科学，助长了行长经营上的短期行为，为了完成指标任务，不得不采取违规的做法。

5、违规账外经营严重 违规账外经营是目前股份制商业银行信贷管理中的一个重要问题。其违规经营主要采取私设账外账、乱用科目、调整账表和绕规模贷款等形式，并主要投向房地产公司或其他高风险收益领域。由于账外经营是在隐蔽情况下进行的，这部分资产没有处于有效的监督之下，甚至参与了违法犯罪活动，因而这部分信贷资产处于巨大的风险之中。造成违规账外经营的主要原因包括：前几年规章制度不健全，下放基层行权力过大，加之地方经济发展过热，资金需求与规模控制矛盾突出，导致了一些基层行经营行为出现严重偏差，违规经营逐步扩大；个别行领导受个人或小团体利益驱动，无视国家金融法规，置国家三令五申于不顾，存在侥幸心理，隐瞒不报，结果漏

6、洞越来越大；部分行经营管理混乱，内部控制不严，监督机制形同虚设。2 2 改善股份制商业银行的贷款管理的对策措施 必须提高银行信贷人员自身素质 充实信贷员队伍，加强对现有信贷人员的培训。要把那些即精通业务又富有开拓精神的经营型人才、管理型人才选拔出来，充实信贷员队伍；同时，要加强专业知识和业务知操作规程的培训。在培训中，不仅要组织信贷人员学习金融专业的基本知识，还要加强对企业管理、市场营销、市场调查和市场预测等方向的学习，提高他们信息调研、信息业务处理的能力及分析企业生产经营和销售状况的能力，以便能更好地对企业的资金运行和财务活动进行监督。 修订、完善各项信贷管理制度，保证各项制度之间协调、配合

7、和制约，确保各项信贷制度贯彻落实 首先，从制度上完善信贷档案管理。尽快制定、实施信贷档案管理实施办法，就信贷档案的收集、交接、检查进行明文规定，指派专人负责，并定期检查、考核执行情况。对企业财务资料虚假问题，可以考虑建立“四相符审核”和“财务报表审计失实责任赔偿制度”。具体来说，就是：一方面银行本身对借款企业的总账、明细账、原始凭证和重要实物进行核对，做到“四相符”；另一方面可与企业的经营变化，对影响企业贷款偿还的风险因素进行分析。对已经形成的不良贷款要成立专门的处置机构，进行集中管理，分类解决，一户一策，采取多种手段进行清收和转化。 将贷款风险评估具体落实到一个独立于信贷业务部门的职能部门

8、贷款风险定期评估是监测贷款风险度的一项具体工作，需要独立、科学、客观地对每一笔贷款生命周期中的风险状况作出量化评估，达到一定风险水平的贷款，就需要有关部门采取有效措施化解、转移风险。因此，为了保证贷款风险评估的客观性、科学性、时效性，这项工作需要一个独立于信贷业务部门的其他部门来独立完成。设立专门的信贷管理机构是为了防范信贷权力的过分集中，利用机构的相对独立性在信贷权力分配中建立起一道“防火墙”。但为了保证信息的流动性，保证各个部门都能充分占有、共享收集到的借款人的资信信息，还应该建立信息在有关部门流动的制度，防止划地为牢、公共信息被一个部门私自占有的情况发生。 再造风险管理体系，全面加强风险管理 股份制商业银行应该抓紧建立新的风险管理体系，即全面、集中、垂直的风险管理体系，实现业务经营、风险管理和监督监管分离，形成业务经营与风险管理相互制衡、自我约束的新机制。针对宏观调控过程中显现出来的银行风险，进一步提高风险识别能力，严密防范潜在风险，提高风险溢价，严格控制增量业务的风险，确保每年新增信贷资产的不良率不超过1。4 加强和改善股份制商业银行的信贷管理，关键是建立一支高素质的信贷队伍，建立一套合理可行的信贷运行机制，这样才能保证股份制商业银行在发放贷款的过程中既使客户受益，同时自身也能正常经营并得到发展。参考文献：1李永宏：