保险的四大基本原则

1、保险的四大基本原则一份罕见的保险合同 1982年，伦敦一位名叫马丁鲁滨逊的出版商因准备出版一本书名为?安德罗波夫在台上?的书，向一家保险公司花费4700英镑保费投保时任苏共中央总书记安德罗波夫的生命和任期保险。这家保险公司的保险责任为：如果安氏在1984年6月以前死亡、辞职或被驱赶下台，赔偿马丁鲁滨逊万英镑。1984年2月9日，安氏病逝，鲁滨逊因此获赔万英镑。2第一节 保险利益原那么 一、保险利益及其成立要件 一保险利益的含义 保险利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上成认的经济利益，这种经济利益因保险标的完好、健在而存在，因保险标的损毁、伤害而受损。 3第一节 保险利益原那么 二保

2、险利益的构成要件 1、保险利益必须是合法的利益 合法：得到法律认可、符合法律规定、受到法 律保护 合法：主体合法、标的合法、行为合法 2、保险利益必须是可以确定的利益 已经确定的利益：事实上的利益现有利益 能够确定的利益：客观上可以实现的利益预 期利益，是基于现有利益 预测未来可能产生的利益 3、保险利益必须是经济利益 经济利益：投保人对保险标的的利益价值能用货币计量，表现金钱上的利益。 4第一节 保险利益原那么 二、强调保险利益的意义 1、划清了保险与赌博之间的界限 使保险区别于赌博 使保险不异化为赌博2、限定了保险保障的最高限额 投保人根据保险利益确定保险金额 保险人保险利益决定是否承保，

3、并在其额度内支付保险金3、防止道德风险的发生 防止投保人主动触发保险事故发生 不因保险事故的发生而获利5第一节 保险利益原那么 三、保险利益原那么 是指在签订和履行保险和同的过程中，投保人或被保险人对保险标的必须具有保险利益。?保险法?第十二条规定：“投保人对保险标的应当具有保险利益。 投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上成认的利益。保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。 6案例解析 甲财产险公司承保了乙公司A厂区内的财产，保险合同约定承保区域内的建筑物均为保险标的，在保险期限内，假设发生保险责任范围的保险事故导致A厂

4、区内的建筑物损失，甲财产险公司负责赔偿。后来，在保险期限内，A厂区发生了爆炸事故，导致多幢建筑物受损。乙公司根据保险合同向甲财产险公司索赔，甲财产险公司那么以受损的建筑物中有局部属于违章建筑拒绝赔付该局部违章建筑的损失。7观点一： 乙公司主张甲财产险公司应该赔偿自己该局部违章 建筑的损失，理由是：保险合同属于民商合同的一种，当事人意思自治，而甲财产险公司作为专业的公司，在承保的时候进展核保的过程中既然同意了对该局部建筑物进展承保甲财产险公司作为专业的财产保险公司，当进展核保的时候，理应知道该保险标的是否可承保，而乙公司作为普通的公司那么未必一定知道该建筑物不可承保，并收取了保险费，且保险合同属

5、射幸合同，那么就是等于承诺该局部建筑物出险的时候甲财产险公司会赔付。所以，现在出险了，甲财产险公司应赔付。8观点二： 甲财产险公司认为，根据保险法第十二条的规定，投保人要对保险标的要具有保险利益，该保险利益是法律上成认的利益，否那么保险合同无效。所以保险合同中有关该局部的约定无效，保险公司拒绝赔付该局部损失。9律师的观点： 不应该赔付，但需将该局部包括已受损的违章建筑和该承保范围内未受损失的违章建筑相应的保费或保费现金价值予以退回根据该局部的无效责任主要在甲财产险公司还是乙公司来确定退回保费还是保费现金价值，如果主要责任在甲财产险公司那么应退回保费现金价值，如在乙公司，那么应退回保费。 理由是

6、：根据保险法的第十二条的规定，该保险合同的该局部无效，而根据合同法第五十六条的规定，合同的局部无效不影响其它局部的效力，所以仅就该局部甲财产险公司可拒赔，其它局部仍需赔付。10第一节 保险利益原那么一保险利益的来源不同 财产保险保险利益的来源： 财产保险的保险利益来源于投保人对保险标的所拥有的各种权利： 1.财产所有权； 2.财产经营权、使用权； 3.财产承运权、保管权； 4.财产抵押权、留置权。 四、保险利益原那么在财产保险与人身保险应用上的区别11第一节 保险利益原那么一保险利益的来源不同 人身保险保险利益的来源： 人身保险的保险利益来源于投保人与被保险人之间所具有的各种利害关系： 1 本

7、人； 2 配偶、子女、父母； 3 前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属； 4 与投保人有劳动关系的劳动者。 除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。 订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。 为了防止企业将为员工投保的人身保险的受益人指定为企业自身，修订后的保险法还特别规定，投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险的，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。四、保险利益原那么在财产保险与人身保险应用上的区别12第一节 保险利益原那么 二对保险利益时效的要求不同 财产保险的保险利益时效： 财产保险的被保险人

8、在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。 但根据国际惯例，在海上保险中对保险利益的要求有所例外，即不要求投保人在订立保险合同时具有保险利益，只要求被保险人在保险标的遭受损失时，必须具有保险利益，否那么就不能取得保险赔偿。 四、保险利益原那么在财产保险与人身保险应用上的区别13第一节 保险利益原那么四、保险利益原那么在财产保险与人身保险应用上的区别人身保险的保险利益时效： 人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益；着重强调投保人在订立保险合同时对被保险人必须具有保险利益，保险合同生效后，就不再追究投保人对被保险人的保险利益问题，法律允许人身保险合同的保险利益发生变化，合

9、同的效力仍然保持。 14第一节 保险利益原那么三确定保险利益价值的依据不同财产保险 财产保险保险利益价值确实定是依据保险标的的实际价值，也就是说，保险标的的实际价值即为投保人对保险标的所具有的保险利益的价值。投保人只能根据保险标的的实际价值投保，在保险标的实际价值的限度内确定保险金额，如果保险金额超过保险标的的实际价值，超过局部无效。 四、保险利益原那么在财产保险与人身保险应用上的区别 15第一节 保险利益原那么三确定保险利益价值的依据不同人身保险 人身保险由于保险标的是人的生命或身体，是无法估价的，因而其保险利益也无法以货币计量。所以，人身保险金额确实定是依据被保险人的需要与支付保险费的能力

10、。四、保险利益原那么在财产保险与人身保险应用上的区别 16第二节 最大诚信原那么 一、最大诚信原那么的含义 保险活动中对当事人诚信的要求要比一般民事活动更为严格，要求当事人具有“最大诚信，这主要源于海上保险。 最大诚信原那么的根本含义是：保险双方在签订和履行保险合同时，必须以最大的诚意，履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，遵守合同的认定与承诺，否那么保险合同无效。 17第二节 最大诚信原那么 二、最大诚信原那么的主要内容 对保险人而言，最大诚信原那么的主要内容就是说明义务。 一保险人的说明义务?保险法?第十七条规定：“订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，。 第十八条规定：“

11、保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。 18保险学案例说明义务的履行方式研究19相关案例1998年1月7日，辽宁省大连经济开发区某经贸公司的一辆奔驰轿车，在行使过程中起火烧毁，随后被保险人向承保的保险公司索赔120万元人民币。但是经过调查，保险公司指出事故是因自燃引起，而自燃是机动车辆保险根本险的责任免除事项，被保险人又未投保附加“自燃险，故保险公司拒赔。20而经贸公司认为，当初投保车辆意外灭失险时，保险公司的业务员并未告知因车辆自燃导致灭失的情况保险公司不赔，而且也未提醒其加保附加“自燃险，所以保单反面的免责条款

12、对其不生效，双方争执不下，经贸公司遂向法院起诉。21各家看法观点一： 事故属于免责范围，保险公司不必赔偿。22观点二： 保险公司未对免责条款进展明确说明，故而无效，保险公司应履行赔偿责任。23本案分析保险公司业务员未告诉被保险人因车辆自燃导致灭失的保险公司不赔，而且也未提醒其加保附加“自燃险，违背了法律要求的明确说明义务。投保人收下保险单并不表示就同意了保险单中的责任条款，保险人必须向投保人“明确说明责任免除条款。24第二节 最大诚信原那么 二、最大诚信原那么的主要内容 二投保人的告知义务 告知是指投保人在订立保险合同时，应当将与保险标的有关的重要事实如实向保险人陈述，以便让保险人判断是否承受

13、承保或以什么条件承保。 告知包括对事实的陈述、对将来事件或行为的陈述以及对他人陈述的转述。 25第二节 最大诚信原那么重要事实： 对保险人决定是否承受或以什么条件承受投保起决定作用的事实。26第二节 最大诚信原那么告知的形式国际上主要有两种：1 无限告知 对告知内容没有明确规定，2 询问答复告知 投保方只对保险人询问的问题必须如实答复，而对询问之外的问题无需告知。第十八条保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。 ?保险法?第十七条订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有

14、关情况提出询问，投保人应当如实告知。 27第二节 最大诚信原那么告知的内容 1 投保人或被保险人在订立保险合同时把有关保险标的的重要事实告知保险人；2 保险合同有效期内，假设保险标的的危险情况发生变化，也应及时告知保险人；3 在保险事故发生后向保险人索赔时，应如实申报保险标的受损情况，提供各项有关损失的真实资料和证明。 4 保险事故发生后投保方应及时通知保险人。28第二节 最大诚信原那么 二、最大诚信原那么的主要内容 二投保人或被保险人的保证义务 所谓保证，是指保险人在签发保险单或承担保险责任之前要求投保人或被保险人对某一事项的作为或不作为，某种事态的存在或不存在作出的承诺或确认。 29第二节

15、 最大诚信原那么保证的形式1.明示保证 一般是以特约条款或附贴条款载于保险单内，或以口头形式表示允诺。1确认保证 投保人或被保险人保证事项过去和现在如此。2) 承诺保证 投保人或被保险人保证事项将来如此。 30第二节 最大诚信原那么保证的形式2.默示保证 国际惯例通行的准那么，习惯上或社会公认的被保险人应在保险实践中遵守的规那么，而不载明于保险合同中。 二者具有同等法律效力 31第二节 最大诚信原那么保证与告知的区别：1 告知强调的是老实，对有关保险标的的重要 事实如实申报； 保证那么强调守信，遵守诺言，言行一致，承诺的事项与事实一致。所以，保证对投保人或被保险人的要求比告知更为严格。2 告知

16、的目的在于使保险人能够正确估计其所承担的危险； 保证那么在于控制危险，减少危险事故的发生。3 保证是保险合同内容的组成局部，除默示保证外，均须列入保险合同中； 告知是保险合同订立时所作的陈述，并不是保险合同的内容。 32第二节 最大诚信原那么 三、违反最大诚信原那么的法律后果 一保险人违反说明义务的法律后果1、第十八条：“1.订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款。2.对责任免除条款，保险人在订立保险合同时应当作出足以引起投保人注意的提示，并作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 2、第一百三十九条：“保险公司及其工作人员在保险业务

17、中隐瞒与保险合同有关的重要情况，欺骗投保人、被保险人或者受益人，或者拒不履行保险合同约定的赔偿或者给付保险金的义务，构成犯罪的，依法追究刑事责任；尚不构成犯罪的，由保险监视管理机构对保险公司处以五万元以上三十万元以下的罚款；对有违法行为的工作人员，处以二万元以上十万元以下的罚款；情节严重的，限制保险公司业务范围或者责令停顿承受新业务。33第二节 最大诚信原那么 三、违反最大诚信原那么的法律后果 一保险人违反说明义务的法律后果3第一百三十九条：“ 保险公司及其工作人员阻碍投保人履行如实告知义务，或者诱导其不履行如实告知义务，或者承诺向投保人、被保险人或者受益人给予非法的保险费回扣或者其他利益，构

18、成范罪的，依法追究刑事责任；尚不构成犯罪的，由保险监视管理机构责令改正，对保险公司处以五万元以上三十万元以下的罚款；对有违法行为的工作人员，处以二万元以上十万元以下的罚款；情节严重的，限制保险公司业务范围或者责令停顿承受新业务。 4第一百四十条：“保险代理人或者保险经纪人在其业务中欺骗保险人、投保人、被保险人或者受益人，构成犯罪的，依法追究刑事责任；尚不构成犯罪的，由保险监视管理机构责令改正，并处以五万元以上三十万元以下的罚款；情节严重的，撤消经营保险代理业务许可证或者经纪业务许可证。 34第二节 最大诚信原那么 三、违反最大诚信原那么的法律后果 二投保人违反告知义务的法律后果 1.在保险实务

19、中，投保人或被保险人违反告知义务的情形主要有： 1由于疏忽而未告知，或者对重要事实误认为不重要而未告知。 2误告，指由于对重要事实认识的局限，包括不知道、了解不全面或不准确而导致误告，但并非成心欺骗。 3隐瞒，即明知某些事实会影响保险人承保的决定或承保的条件而成心不告知。 4欺诈，即怀有不良的企图，捏造事实，成心作不实告知。35第二节 最大诚信原那么 三、违反最大诚信原那么的法律后果 二投保人违反告知义务的法律后果 2.各国法律原那么上都规定，只要投保人或被保险人违反告知义务，保险人有权解除合同，不承担赔偿责任。 我国?保险法?与此相关的规定包括：1关于解除保险合同的规定2关于不承担赔偿或给付

20、保险金责任的规定3关于退还保险费或按比例减少保险金的规定36第二节 最大诚信原那么 三、违反最大诚信原那么的法律后果 二投保人违反告知义务的法律后果 1关于解除保险合同的规定： 1第17条第2款：“投保人成心隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。 新保险法： 1 投保人未如实告知的，保险人的合同解除权自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭；自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同。 2. 保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保

21、险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任 37第二节 最大诚信原那么 三、违反最大诚信原那么的法律后果 二投保人违反告知义务的法律后果 1关于解除保险合同的规定： 2第28条第1款：“被保险人或者受益人在未发生保险事故的情况下，谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金的请求的，保险人有权解除保险合同，并不退还保险费。 38第二节 最大诚信原那么 三、违反最大诚信原那么的法律后果 二投保人违反告知义务的法律后果 1关于解除保险合同的规定： 3第37条第1款：“在合同有效期内，保险标的危险程度增加的，被保险人按照合同约定应当及时通知保险人，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。 39第二节

22、最大诚信原那么 三、违反最大诚信原那么的法律后果 二投保人违反告知义务的法律后果2关于不承担赔偿或给付保险金责任的规定： 第17条第3款：“投保人成心不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。 40第二节 最大诚信原那么 三、违反最大诚信原那么的法律后果 二投保人违反告知义务的法律后果2关于不承担赔偿或给付保险金责任的规定： 第28条第3款：“保险事故发生后，投保人、被保险人或者受益人以伪造、变造的有关证明、资料或者其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度的，保险人对其虚报的局部不承担赔偿或者给付保险金的责任。 41第二节

23、 最大诚信原那么 三、违反最大诚信原那么的法律后果 二投保人违反告知义务的法律后果2关于不承担赔偿或给付保险金责任的规定： 第37条第2款：“被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的危险程度增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。 42第二节 最大诚信原那么 三、违反最大诚信原那么的法律后果 二投保人违反告知义务的法律后果3关于退还保险费或按比例减少保险金的规定 第17条第4款：“投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。 43第二节 最大诚信原那么 三、违反最大诚信原那么的

24、法律后果 二投保人违反告知义务的法律后果3关于退还保险费或按比例减少保险金的规定：第54条：“投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并在扣除手续费后，向投保人退还保险费，但是自合同成立之日起逾二年的除外。 投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。 投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人实付保险费多于应付保险费的，保险人应当将多收的保险费退还投保人。 44第二节 最大诚信原那么 三、违反最大诚信原那么的法律后果

25、三投保人或被保险人违反保证义务的法律后果 由于保险约定保证的事项均为重要事项，是订立保险合同的条件和根底，因而各国立法对投保人或被保险人遵守保证事项的要求极为严格，但凡投保人或被保险人违反保证，不管其是否有过失，亦不管是否对保险人造成损害，保险人均有权解除合同，不予承担责任。 45保险学案例人身保险中的如实告知义务46相关案例 1998年4月，某厂48岁的机关干部龙某因患肝癌住院医疗，手术后出院并正常参加工作，其家属因害怕龙某情绪波动，未将真实病情告诉本人。9月，龙某经邻居张某推荐，与其一同到保险公司办理简易人身保险甲种，在填写投保单时，没有申报身患癌症的事实，龙某拿到保险单后，每月如约按期交

26、纳保险费。47 1999年6月，龙某肝癌复发，经屡次治疗无效而于7月8日死亡。龙某之妻以指定受益人身份到保险公司请求保险金。保险公司在审查提交的有关证明时发现，龙某的死亡病史上载明其曾患癌症并动手术，于是以其违反告知义务为由，拒绝给付保险金。龙妻以丈夫不知自己身患何种病，并未违反告知义务为由抗辩，双方因此发生纠纷。48各家看法观点一： 龙某没有申报身患癌症的事实，已构成对如实告知义务的违反。保险公司有权解除合同，拒付保险金。49观点二： 如实告知仅要求对自己知悉的事项予以告知，而龙某不知道自己患有肝癌，因而在填写保单时对此未说明，不构成对告知的违反，保险公司该给付保险金。 50本案分析 本案中

27、龙某确未申报曾患癌症的事实，因他自己不知病情，这点不算告知义务的违反，但他对自己以前曾经住院手术是知道的，简易人身险一般不体检，所以病史或是否医治住院是必须如实告知的，龙某没有告知理应承担违反告知义务的结果。保险人因此获得抗辩权，拒绝给付保险金，并视成心和过失动机不同，决定是否退还保费。51保险学案例如何理解和适用保险合同的最大诚信原那么52 某农场与某保险公司签定了一份汽车保险合同，期限为一年。农场共有60辆汽车，一次投全保，保险费为92600元。合同规定：保险方有权对农场的汽车进展平安检查。并且规定了平安检查的时间和程序。保险合同订立后，保险公司屡次会同交通管理部门对农场的车辆进展平安检查

28、，农场拒绝检查。保险公司仅从外观发现农场的车辆保养状况普遍不好，不平安因素较多。就书面建议农场对8辆超过大修期带病行驶的8吨卡车进展停产大修，53 但农场不予理会。一个月后，先后有2辆这种8吨卡车肇事，车辆损失12万元。农场依据保险合同的规定向保险公司索赔。保险公司经过调查认为，肇事的2辆车均是保险公司曾书面建议农场停产大修的车辆，农场不听建议造成了保险事故的损失，保险方对此不负赔偿责任。农场认为大修与否是农场自己决定，保险公司不应干预其经营自主权。现在车辆全损，按照保险合同，保险公司应予赔付。54各家看法观点一： 农场已经对车辆保险，车辆在保险责任期间发生保险事故，保险公司应该承担赔偿责任。

29、至于车辆是否进展大修是农场自己的事情，保险公司不应干预。 55观点二： 保险合同是最大诚信合同，被保险人有维护保险标的平安的义务。对于车辆来说，应及时进展修理。农场不仅不让保险公司进展检查，而且对保险公司的建议拒不接纳，最终导致车辆损毁。这是一种严重违背老实信用原那么的行为，保险公司可以拒赔。56分析研究 农场没做好对保险车辆的维护、保养工作，没能使其处于平安行驶技术状态，违背了其保证义务。农场错误的以为只要车辆投了全保就万事大吉，保险公司无权干预其对车辆的修理使用。它忽略了保险合同是一种最大诚信合同，57 它不仅要求被保险人在投保前准确的告知保险标的的危险状况，而且要求被保险在保险存续期间维

30、护保险标的的平安，以防止道德危险的发生。农场的卡车已过了大修期却不进展修理，而是继续使用，增大了发生危险的可能，也加重了保险人的责任。着是违背了诚信原那么的行为，保险公司可以拒赔。58第二节 最大诚信原那么四 弃权与制止反言 这一规定主要约束保险人，为限制保险人利用违反条件或保证而拒绝承担保险责任的有利地位。59第二节 最大诚信原那么四 弃权与制止反言1 弃权 弃权是指保险人放弃因投保人或被保险人违反告知义务或保证条款而产生的解约权或抗辩权，保险人一旦弃权，那么不得重新主张该项权利。 60第二节 最大诚信原那么四 弃权与制止反言1 弃权 弃权的条件 保险人弃权一般因为保险人单方面的言辞或行为而

31、发生效力。构成保险人的弃权必须具备两个条件： 首先，保险人必须知道投保人或被保险人有违反告知义务或保证条款的情形，因而享有合同解除权或抗辩权。 其次，保险人必须有弃权的意思表示，包括明示表示和默示表示。61第二节 最大诚信原那么 三弃权与制止反言1 弃权 默示弃权 如保险人知道投保人或被保险人有违背约定义务的情形，而仍然做出如下行为的，通常被视为默示弃权： 1.投保人未按期缴纳保险费，或违背其他约定的义务，保险人原本有权解除合同，但却在该种情形下仍然收受投保人逾期交付的保险费，那么证明保险人有继续维持合同的意思表示，因此，其本应享有的合同解除权或抗辩权视为放弃。 2.被保险人违反防灾减损义务，

32、保险人可以解除保险合同，但在该事实的情况下并没有解除保险合同，而是指示被保险人采取必要的防灾减损措施，该行为可视为保险人放弃合同解除权。 62第二节 最大诚信原那么 (三弃权与制止反言1 弃权 3投保人、被保险人或受益人在保险事故发生时，应于约定或法定的时间内通知保险人。但投保人、被保险人或受益人逾期通知而保险人仍承受，可视为保险人对逾期通知抗辩权的放弃。 4.在保险合同有效期限内，保险标的危险增加，保险人有权解除合同或者请求增加保险费，当保险人请求增加保险费或者继续收取保险费时，那么视为保险人放弃合同的解除权。63第二节 最大诚信原那么 三弃权与制止反言2 制止反言 制止反言是指保险人明知有

33、影响保险合同效力的因素或者事实存在，却以其言辞或行为误导不知情的投保人或被保险人相信保险合同无瑕疵，那么保险人不得再以该因素或者事实的存在对保险合同的效力提出抗辩，即制止保险人反言。64第二节 最大诚信原那么三弃权与制止反言2 制止反言 保险人有如下情形之一，在诉讼中将被制止反言。 1保险人明知订立的保险合同有违背条件、无效、失效或其他可解除的原因，仍然向投保人签发保险单，并收取保险费。 2保险代理人就投保申请书及保险单上的条款作错误的解释，使投保人或被保险人信以为真而进展投保。 65第二节 最大诚信原那么三弃权与制止反言2制止反言 保险人有如下情形之一，在诉讼中将被制止反言。3保险代理人代替

34、投保人填写投保申请书时，为使投保申请内容易被保险人承受，成心将不实的事项填入投保申请书，或隐瞒某些事项，而投保人在保险单上签名时不知其虚伪。4保险人或其代理人表示已按照被保险人的请求完成应当由保险人完成的某一行为，而事实上并未实施，如保险单的批注、同意等，致使投保人或被保险人相信业已完成。66案例解析 2005年1月18日，某私营企业为其员工向某保险公司投保了人身意外伤害团体保险，由私营企业主代表员工在保单上面签了字并缴纳了保险费。保险合同中规定：被保险人指员工在其执行工作职责过程中遭受意外伤害而死亡的，某保险公司给付死亡保险金，受益人为员工的法定继承人。2006年3月15日，某私营企业员工刘

35、某在执行工作职责期间意外死亡，刘某的法定继承人遂向某保险公司提出索赔请求遭受保险公司拒赔，为此，刘某的法定继承人诉至人民法院。67案例解析 本案中，作为保险人的某保险公司明知代签名行为所引起的法律后果，但在签定保险合同时，却并未向作为投保人的某私营企业如实告之该代签行为对合同效力的影响。按照弃权与制止反言原那么，本案推定某保险已放弃相应的抗辩权，无权在事后反悔，主张保险合同无效，本案保险合同有效，保险公司应赔付保险金。68第三节 近因原那么 近因原那么是一项根本的保险原那么。该原那么是为了明确事故与损失之间的因果关系，认定保险责任而专门设立的一项根本原那么。虽然这一原那么适用于所有的保险，但这

36、一原那么确实立和解释却和海上保险密切相关。因为在海上保险中，海上运输的复杂多变，风险四布，导致海上事故经常由多种原因结合发生。近因原那么的主要任务就是：在这种一果多因的情况下，从多个原因中寻找出最近的原因，从而确定保险人是否应当承担海上保险合同所规定的保险责任。因此，该原那么对于海上保险而言，意义重大。 69 近因原那么最早产生于18、19世纪的英国。1906年的英国海上保险法以成文法的形式对近因原那么作了原那么性的规定。该法第55条第1款规定：保险人对以承保危险为近因的损失承担赔偿责任，对承保危险非近因所造成的损失不承担赔偿责任。 但该法对于何为近因、如何确定近因等具体问题并未作出明确的规定

37、，而是将这一问题交给了判例法，由法官通过实际的案件审理来解决这一问题。几个世纪来，英国法院采用近因原那么判断因果关系,积累了大量的保险判例，这些保险判例足以证明采用近因原那么判断承保风险与承保损失之间的因果关系的合理性。该原那么确立以后，逐渐地被多数国家所采纳，已成为海上保险中一项非常重要的根本原那么。 70第三节 近因原那么 一、近因原那么概述一近因原那么的含义 近因proximate cause，是指在因果关系中各原因中最近的原因。 (只看近因, 不看远因)。可见，近因与远因(remote cause)是一个相对的概念。 71 那么如何区分近因和远因呢？即区分近因和远因的标准是什么？ 72

38、第三节 近因原那么 一、近因原那么的含义 1918年之前：时空标准规那么1918年之后：效力标准规那么 73第三节 近因原那么 一、近因原那么的含义 所谓近因，不是指在时间或空间上与损失结果最为接近的原因，而是指促成损失结果的最有效的，起决定作用的原因。近因是属于保险责任的，保险人应承担损失赔偿责任；近因不属于保险责任的，保险人不负赔偿责任。这就是所谓的近因原那么。 74第三节 近因原那么二、近因原那么的应用 在海上保险中，有效运用近因原那么，在数个致损原因中确定对承保损失最具有现实性、决定性和有效性的原因，从而确定保险人的保险责任并非是一件容易的事。但是根据一些海上保险中的经典案例，还是可以

39、归纳出具体运用近因原那么的几种情形。 75第三节 近因原那么二、近因原那么的应用 一单一原因致损近因的判定 造成损失的原因只有一个，这是较为常见和简单的情形。唯一的致损原因即为近因，如果该原因属于保险责任范围，保险人应履行赔偿或给付责任；反之，如果该原因在保单中并未提及或是保单中明确的除外责任，保险人免责。76第三节 近因原那么二、近因原那么的应用 二多种原因同时致损近因的判定 数个致损原因同时发生的情形是指，在海上保险中，数个原因同时发生或者几乎同时发生，无法区分各个原因在时间上的前后顺序的情形。在这种情况下，根据“效力标准，在数个致损原因中找出对于损失的发生具有决定性的原因，即具有现实性、

40、支配性和有效性的近因。如果这个近因属于承保风险的范畴，那么保险人就应当承担保险责任；如果这一近因不是承保风险，那么保险人不承担保险责任。在这种情形下确定保险人的责任是比较简单的。 77第三节 近因原那么二、近因原那么的应用 二多种原因同时致损近因的判定1.同为保险责任或除外责任2.保险责任与除外责任兼而有之1可认定责任归属2不能认定责任归属看两者各自造成的损失是否可以分解 能分清损失归属，保险人只对被保险奉献所致的损失给予赔付。 不能分清损失归属假设既有保险风险又有除外责任，保险人无需赔偿。假设既有保险风险又有保单中未提及的风险，保险人必须赔偿。78【案例】同难兄弟为何不同获赔 某日某公司为了

41、丰富员工生活，专门安排一辆大巴，组织员工旅游。车在高速公路行驶时，突然从后面飞驶而来一部大货车后经交警裁定：大货车违章快速超车。公司大巴来不及避让，两车同向侧面严重碰撞。公司员工甲和乙受了重伤，立即被送往附近医院急救。甲抢救无效，于2小时后身亡。乙在车祸中丧失了一条大腿，在急救中因心肌堵塞，于第二天死亡。 而在事发前不久，公司为全体员工购置了人身以外伤害险，每人的保险金额为10万元。事故发生后，该公司立即向保险公司报案。保险公司接到报案后立即着手调查，了解到：甲一向身体安康，而乙那么患心脏病多年。最后，保险公司作出如下核定和给付： 79【案例】同难兄弟为何不同获赔首先，核定车祸属于意外事故；

42、其次，核定甲死亡的近因是车祸，属于保险责任，给付甲保险金10万元； 另外，核定乙丧失了一条腿的近因是车祸，属于保险责任，给付5万元的意外伤残保险金； 最后，核定乙死亡的近因是急性心机堵塞，不属于保险责任，不予给付死亡保险金。 80【案例】同难兄弟为何不同获赔分析与结论 甲与乙遭遇的不幸看似一样，而在遭遇人身意外伤害方面的程度和结果却不同。 首先，甲的死亡是车祸，属单一原因的近因属于被保风险，保险公司应负赔偿责任。 其次，乙死亡的近因是急性心肌堵塞，因意外伤害车祸与心肌堵塞疾病没有内在联系，心肌堵塞并非由意外伤害所造成的，二者造成的损失可以区分。因此，本案中，车祸属保险责任，保险公司要给付因车祸

43、造成的丧失肢体的伤残保险金。急性心肌堵塞不属于保险责任，不给付死亡保险金。保险公司的做法是合理的。 81第三节 近因原那么二、近因原那么的应用 三多种原因相继发生致损近因的判定 数个致损原因相继发生与数个致损原因同时发生这两种情形的不同之处在于：在数个致损原因相继发生的情形下，数个致损原因并非同时发生，而是有前后顺序。这种情形又可以根据因果关系链是连续的还是被中断的分为两种情况： 82第三节 近因原那么二、近因原那么的应用 三多种原因相继发生致损近因的判定 1因果关系链连续的情形。 在这种情形下，数个原因随最初引发原因不可防止地连续发生，即损失由假设干个连续发生的原因造成，并且后一项原因是前一

44、项原因直接作用的结果,或后一项原因是前一项原因的自然延长，各原因之间的因果关系没有中断过。在这种情况下，根据“效力标准可以确定最初的原因是具有决定性的近因。因此，无论后来的原因是否属于承保风险，保险人的责任都取决于最初发生的原因。如果最初的原因属于承保风险，那么保险人承担保险责任；反之，保险人不承担责任。 83第三节 近因原那么二、近因原那么的应用 三多种原因相继发生致损近因的判定 1因果关系链连续的情形。 著名的“Montoya V. London Assurance Corp1851一案。该案的案情是：一艘满载皮革和烟草的货船在航行的过程中，突然船舱进水，海水腐蚀了皮革，但并没浸湿烟草，也

45、没浸湿包装烟草的纸箱；尽管如此，腐烂皮革散发的臭气仍然毁坏了烟草。对于这个案件，法庭认为，船舱进水是导致烟草和皮革损失的近因。因为船舱进水导致皮革腐蚀，皮革腐蚀又导致烟草损失，其中，船舱进水是皮革腐蚀的直接的、必然的原因，因而从船舱进水延伸出来的因果关系链没有中断过，因此船舱进水这一原因才是导致烟草和皮革损失的近因。 84第三节 近因原那么二、近因原那么的应用 三多种原因相继发生致损近因的判定 2因果关系链中断的情形。 即数个原因相继发生，但最初的原因与损失结果之间的因果关系链由于新的干预因素而中断。在绝大多数的时候，由于新的因素的介入，打断了前一原因和损害结果之间的因果关系，前一原因就被新干

46、预原因所取代，变成远因，而这一新的干预原因就取而代之成为了近因。在这种情况下，如果新干预原因属于承保风险，保险人就承担保险责任；反之，保险人不承担保险责任。85第三节 近因原那么二、近因原那么的应用 三多种原因相继发生致损近因的判定 2因果关系链中断的情形。 2003年5月王某为自己所经营的零售店铺及店内货物向当地保险公司投保了财产保险，店铺保险金额15万元，店内货物保险金额为3万元，保险期限一年。2003年10月，店铺突然起火，王某在无法扑灭大火的情况下将店内的主要货物价值20000元搬出放置街边。由于王某的货物根本上属于生活零用物品，街上旁观人又比较多，在王某毫无防范的情况下发生了群众哄抢

47、货物的事件，王某放置在街边的货物被抢劫一空，店铺也被全部烧毁。事故发生后王某向保险公司索赔。保险公司认为店铺的15万元损失和被烧毁的1万元货物的损失应该赔偿，而对被哄抢的2万货物的损失保险公司认为抢劫属于除外责任无须赔偿，王某不服提起诉讼。 86保险学案例保险近因原那么在寿险理赔中的运用87相关案例 1998年8月12日，某市百货商店向该市人寿保险公司投保团体人身意外伤害保险，保险期限1年，保险金额每人5000元。1999年5月8日，该商场职工吴某被摩托车撞伤，随额即入院治疗，被诊断为右侧额颞部慢性硬膜下血肿，9月20日死亡。吴某的指定受益人凭事故处理协议书与医院出具的“车祸脑外伤术后诱发肝昏

48、迷死亡证明向保险公88司申请给付。保险公司为慎重处理本案，进一步查阅了吴某住院病历，获知：吴某1994年曾患甲型肝炎住院治疗，1999年5月8日车祸受伤入院，手术消除脑血肿，术后无异常。6月9日，吴感觉腹部不适，经检查发现肝炎后肝硬化失代偿期，转内科住院质量，9月20日肝昏迷导致全身衰竭死亡。据此，保险公司认为吴某死亡之近因为肝炎而非车祸，而疾病不属于团体人身意外伤害保险的责任范围，故拒绝给付保险金，为此与受益人发生争执。89各家看法观点一： 吴某死亡的直接原因是车祸即意外伤害所致，属于保险责任范围内，保险公司应全额给付。90观点二： 吴某死亡的近因是因为肝炎，而肝炎不属于意外伤害保险的责任范

49、围，保险公司不需给付保险金。91本案分析近因是保险理赔过程中必须遵循的准那么。如何判定哪种损失作为近因，比较复杂，通常有四种不同形式：1、致损原因只有一个，此唯一的致损原因即为近因。2、致损原因有多个，他们同时发生或先后发生，但却是相对独立的，这其中每一个原因都可视为近因。3、致损原因多个，它们连续发生，后因是前因直接的必然的结果，是前因的合理的连续。，那么前一个损因就是近因。 4、致损原因有多个，它们92 连续发生。造成损失的危险先后出现但后发生的危险是完全独立的一个原因，既不是前因的合理连续，也不是前因自然延伸的结果。 本案属于第4种情形。根据调查显示，肝病从肝炎转为肝硬化后期是导致吴某死

50、亡的直接原因，而非由于车祸。前因与后因之间并不相连。 吴某死于肝病而非意外事故，属于除外责任，保险公司不需给付保险金。93第四节 损失补偿原那么 一、损失补偿原那么的含义 损失补偿原那么是指保险合同生效后，如果发生保险责任范围内的损失，被保险人有权按照合同的约定，获得全面、充分的赔偿；保险赔偿是弥补被保险人由于保险标的遭受损失而失去的经济利益，被保险人不能因保险赔偿而获得额外的利益。 损失补偿原那么主要适用于财产保险以及其他补偿性保险合同。不适用于储蓄性和投资类的保险。 94第四节 损失补偿原那么 一、损失补偿原那么的含义 损失补偿原那么是指保险合同生效后，如果发生保险责任范围内的损失，被保险

51、人有权按照合同的约定，获得全面、充分的赔偿；保险赔偿是弥补被保险人由于保险标的遭受损失而失去的经济利益，被保险人不能因保险赔偿而获得额外的利益。 损失补偿原那么主要适用于财产保险以及其他补偿性保险合同。 95第四节 损失补偿原那么 一、损失补偿原那么的含义 损失补偿原那么是指保险合同生效后，如果发生保险责任范围内的损失，被保险人有权按照合同的约定，获得全面、充分的赔偿；保险赔偿是弥补被保险人由于保险标的遭受损失而失去的经济利益，被保险人不能因保险赔偿而获得额外的利益。 损失补偿原那么主要适用于财产保险以及其他补偿性保险合同。 96第四节 损失补偿原那么 二、损失补偿原那么的根本内容一被保险人请

52、求损失赔偿的条件 1.保险人对保险标的必须具有保险利益； 2.被保险人遭受的损失必须是在保险责任范围之内； 3.被保险人遭受的损失必须能用货币衡量。97第四节 损失补偿原那么 二、损失补偿原那么的根本内容二保险人履行损失赔偿责任的限度 1.以实际损失为限 通常要根据当时财产的市价来估计和确定其实际损失额，损失多少赔多少。 2.以保险金额为限 保险金额是保险人承担赔偿责任的最高限额。 3.以保险利益为限 保险利益是保险保障的最高限额 98第四节 损失补偿原那么 二、损失补偿原那么的根本内容三损失赔偿方式 1.第一损失赔偿方式。即在保险金额限度内，按照实际 损失赔偿。其计算公式为： 1当损失金额保

53、险金额时，赔偿金额=损失金额 2当损失金额保险金额时，赔偿金额=保险金额 适用：家庭财产保险 99第四节 损失补偿原那么 二、损失补偿原那么的根本内容三损失赔偿方式 2.比例计算赔偿方式。这种赔偿方式是按保障程度，即保险金额与损失当时保险财产的实际价值比例计算赔偿金额。其计算公式为： 赔偿金额= 损失金额保险金额/损失时保险财产的实际价值100第四节 损失补偿原那么 二、损失补偿原那么的根本内容三损失赔偿方式 2.比例计算赔偿方式。适用：不定值保险 足额保险 损失多少赔多少 超额保险 缺乏额保险 按保障程度101第四节 损失补偿原那么 二、损失补偿原那么的根本内容三损失赔偿方式3.修理和更换

54、修理和更换一般为恢复性的补偿。更多用于汽车保险，如：车身险、玻璃破碎险、刮痕险。102第四节 损失补偿原那么 三、损失补偿原那么在财产保险实务中的特例 一定值保险 所谓定值保险是指保险合同双方当事人在订立保险合同时，约定保险标的的价值，并以此确定为保险金额，视为足额投保。当保险事故发生时，保险人不管保险标的损失当时的市价如何，即不管保险标的的实际价值大于或小于保险金额，均按损失程度十足赔付。其计算公式为： 保险赔款=保险金额损失程度% 在这种情况下，保险赔款可能超过实际损失，如市价跌落，那么保险金额可能大于保险标的的实际价值。 103例：某企业投保货物运输保险,保险金额12000元，与保险价值

55、相等。财产损失时完好价值为10000元，残值3000元，那么赔款=10000-3000/1000012000100%=8400元104第四节 损失补偿原那么 三、损失补偿原那么在财产保险实务中的特例二重置价值保险 所谓重置价值保险是指以被保险人重置或重建保险标的所需费用或本钱确定保险金额的保险。 为了满足被保险人对受损的财产进展重置或重建的需要，保险人允许投保人按超过保险标的实际价值的重置或重建价值投保，发生损失时，按重置费用或本钱赔付。这样就可能出现保险赔款大于实际损失的情况，所以，重置价值保险也是损失补偿原那么的特例。 105第五节 损失补偿原那么的派生原那么 一、代位原那么一代位原那么的

56、含义 代位，即取代他人的某种地位。保险的代位指的是保险人取代投保方的求偿权或对标的的所有权。 代位原那么是损失补偿原那么派生的原那么。 代位原那么是指在财产保险中，保险标的发生保险事故造成推定全损，或者保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人按照合同的约定履行赔偿责任后，依法取得对保险标的的所有权或对保险标的损失负有责任的第三者的追偿权。 106第五节 损失补偿原那么的派生原那么 一、代位原那么一代位追偿原那么的含义 坚持代位追偿原那么首先是为了防止被保险人由于保险事故的发生，从保险人和第三者责任方同时获得双重赔偿而额外获利，确保损失补偿原那么的贯彻执行。其次是为了维护社会公共利益，保障公民

57、、法人的合法权益不受侵害。 代位追偿原那么的主要内容包括权利代位和物上代位。107第五节 损失补偿原那么的派生原那么 一、代位原那么二权利代位 权利代位即追偿权的代位，是指在财产保险中，保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索赔权。 108第五节 损失补偿原那么的派生原那么 一、代位原那么二权利代位 1.代位追偿权产生的条件 1损害事故发生的原因，受损的标的，都属于保险责任范围。 2保险事故的发生是由第三者的责任造成的，肇事方依法应对被保险人承担民事损害赔偿责任，这样被保险人才有权向第三者请求赔偿，并在取得保险赔款后将向第三者请求赔偿权转移给保险

58、人，由保险人代位追偿。 3保险人按合同的规定对被保险人履行赔偿义务之后，才有权取得代位追偿权。 109第五节 损失补偿原那么的派生原那么 一、代位原那么二权利代位 2.保险人在代位追偿中的权益范围 保险人在代位追偿中享有的权益以其对被保险人赔付的金额为限，如果保险人从第三者责任方追偿的金额大于其对被保险人的赔偿，那么超出的局部应归被保险人所有。 当第三者造成的损失大于保险人支付的赔偿金额时，被保险人有权就未取得赔偿局部对第三者请求赔偿。我国?保险法?第45条第3款规定：“保险人依照第一款行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的局部向第三者请求赔偿的权利。 110第五节 损失补偿原那

59、么的派生原那么 一、代位原那么二权利代位 3.保险人取得代位追偿权的方式 权益取得的方式一般有两种，一是法定方式，即权益的取得无须经过任何人确实认；二是约定方式，即权益的取得必须经过当事人的磋商、确认。我国?保险法?第45条的规定属于此种方式。 111第五节 损失补偿原那么的派生原那么 一、代位原那么二权利代位 3.保险人取得代位追偿权的方式 虽然保险人支付保险赔款后即依法取得代位追偿权，但由于代位追偿权是被保险人转移其债权的结果，因此，被保险人与第三者之间债的关系如何，对保险人能否顺利履行和实现其代位追偿权是至关重要的。所以，法律对被保险人放弃对第三者的请求赔偿权所应承担的责任作了规定。我国

60、?保险法?第46条：保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者的请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任。 保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利的，该行为无效。 由于被保险人的过错致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以相应扣减保险赔偿金。 112第五节 损失补偿原那么的派生原那么 一、代位原那么二权利代位 4.代位追偿的对象及其限制 保险代位追偿的对象为对保险事故的发生和保险标的的损失负有民事赔偿责任的第三者，它可以是法人，也可以是自然人。 通常保险人在如下情况赔偿被保险人损失后，依法取得对第三者的代位追偿权： 1第