2022年全国保险代理人资格考试辅导教材复习纲要

1、全国保险代理人资格考试辅导教材复习纲要资料第 1 章一、本章的主要内容和重点二、应把握的几个问题*（一）风险的定义风险是指在特定的客观情形下,在特定的期间内,某一大事的预期结果与实际结果间的差异程度；差异程度越大,风险起大；反之,就风险越小；*（二）风险因素的概念及种类风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大缺失幅度的条件,是风险事故发生的潜在缘由,是造成缺失的内在或间接缘由,即是指促使某一特定缺失发生或增加其发生的可能性或扩大其缺失程度的缘由；依据性质、风险因素分为1. 物质风险因素； 2.道德风险因素；3. 心理风险因素；*（三）风险事故的含义风险事故是指造成生命财产缺失的偶发大事,

2、是造成损害的直接的或外在的缘由,是损害的媒介物；即风险只有通达风险事故的发生,才能导致缺失；*（四）缺失的含义在风险治理中,缺失是指非有意的、非预期的和非方案的经济价值的削减；（五）风险的组成要素及相互关系风险的组成因素包括风险因素、风险事故和缺失；风险是由风险因素、风险事故和缺失三者构成的统一体,它们之间存在着一种因果关系,简洁表述为：风险因素（增加或产生）风险事故（引起）缺失（产生）实际结果与预期结果之间的差异程度（即是）风险*（六）按风险的 潜在缺失形状 分类按潜在缺失形状分类,风险可划分为 财产 风险、 人身 风险和 责任 风险；1.财产风险是指导致财产发生毁损、灭失和贬值的风险；2.

3、人身风险是指因生、老、病、死、残而导致的风险；3.责任风险是指依法对他人遭受的人身损害或财产缺失应负的法律赔偿责任或无法履行契约所致对方受损应负的合同赔偿责任；*（七）按 风险的性质 分类按风险的性质分类,可将风险划分为 纯粹风险 和投机风险 ；1.纯粹风险是指造成损害可能性的风险,其所致结果有两种,即缺失和无缺失；2.投机风险是指可能产生收益和造成损害的风险,其所致结果有三种,即缺失、无缺失和盈利；（八）风险与保险的关系保险与风险之间有着特别亲密的关系,表现为：1.风险是保险产生和存在的前提；无风险就无保险；2.风险的进展是保险进展的客观依据；3.保险是风险处理的传统有效的措施；4.保险经营

4、效益要受风险治理技术的制约；第 2 章一、本章的主要内容和重点本章着重介绍了保险这一经济保证制度的基本概念,即保险是什么,保险的基本功能是什么；本章应重点复习保险的概念、保险的基本分类、保险的职能；二、应把握的几个问题*（一）保险的定义所谓保险,是指保险人向投保人收取保险费,建立保险基金,并对投保人负有合同规定范畴的赔偿和给付责任的一种商业保险行为；*（二）互助保险、合作保险、社会保险和商业保险的含义在现代商品经济社会中,从广义上看,保险的形式可分为互助保险、合作保险、社会保险和商业保险等；互助保险,是指参与保险的成员之间相互供应保险的制度,互助保险的组织形式有相互保险社和相互保险公司；合作保

5、险,是指参与保险的人以资金入股的方式积聚保险基金,为入股成员供应经济保证的制度,合作保险的组织形式是保险合作社；社会保险,是指国家通过立法,为社会部分成员供应经济保证的一种制度,社会保险一般由政府指定机构举办；商业保险,是指商业保险组织依据保险合同的规定,向投保人收取保险费,建立保险基金,并对被保险人负有合同规定范畴内的赔偿和 给付责任的一种合同行为；*（三）保险的要素1.可保风险； 2.多数人的同质风险的集合与分散；3.费率的合理厘订；4.保险基金的建立；5.订立保险合同；*（四）可保风险的条件 对于商业保险而言,承保的只是特定损害风险,即不确定损害风险；详细而言,可保风险的特性；1.风险不

6、是投机性的；据此,保险人通常保静态风险；2.风险必需是偶然性,就每一个详细单独的保险标的而言,事先无法知道是否发生缺失和发生缺失的程度如何；3.风险必需是大量标的均有遭受缺失的可能性；4.风险必需是意外的,即这种风险是非人为的有意行为所致的和大事发生的不确定性；5.风险可能导致较大缺失；6.在保险合同期限内预期的缺失是可运算的,保险人承保某一特定风险,必需在保险合同期间内收取足够数额的保费,以集合资金支付 赔款,支付各项费用开支,并获得合理的利润；（五）保险的特点1.经济性；保险是一种经济保证活动,这种经济保证活动是整个国民经济活动的一个有机组成部分；此外,保险表达了一种经济关系,即商品等价交

7、换关系；保险经营具有商品属性；2.互助性；保险在肯定条件下,分担了个别单位和个人所不能承担的风险,从而形成了一种经济互助关系；它表达了“ 一人为众,众人 为一的思想” ；互助性是保险的基本特性；3.契约性；保险的经济保证活动是依据合同来进行的；所以,从法律角度看,保险又是一种合同行为；4.科学性；保险是以数理运算为依据而收取保险费的；保险经营具有科学的数理基础；保险的科学性是现代保险存在和进展的必要条件；*（六）保险按实施方式分类 依据保险实施的方式或形式,可将保险划分为自愿保险和法定保险；自愿保险是通过投保人或被保险人和保险人双方在公平原就的基础上,依据自愿原就而签定的保险合同；法定保险又称

8、强制保险,它是由国家政府通过法律或行政命令强制实行的保险；*（七）保险按风险转嫁形式分类 按风险转嫁方式可将保险划分为原保险、再保险和共同保险；原保险是投保人与保险人之间直接签订合同而形成的保险关系,也就是保险需求者将其风险转嫁给保险人；再保险也称分保,是保险人将其所承保的业务的一部分或全部,分给另一个或几个保险人承保；转让业务的是原保险人,接受分保业务 的是再保险人；共同保险也称共保,是由几个保险人同时承保一个保险标的,在发生赔偿责任时,其赔款依据各保险人各自承保的金额比例分摊；*（八）保险按保险标的分类 按保险标的或事故对象为标准大致可分为：财产保险、人身保险、责任保险和保证保险；财产保险

9、是以物质财宝和与其有关的利益作为保险标的保险；人身保险是以人的生命或身体为保险标的保险；责任保险是以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经过特殊商定的合同责任作为保险标的的保险；保证保险是一种以经济合同所规定的预期应得的有形财产或预期应得的经济利益为保险标的的保险；它是一种担保性质的保险,按担保 对象的不同,保证保险分为保证保险和信用保险；*（九）保险的基本职能1.分摊缺失（均摊缺失） ；2.补偿缺失；分摊缺失是补偿经济缺失的前提和手段,补偿缺失是分摊缺失的目的；（十）保险的派生职能1.投资职能2.防灾防损职能3.均衡消费职能一、本章的主要内容和重点本章主要介绍商业保险的产生和进展；重点应复习

10、商业保险产生的依据和商业保险业进展的环境；二、应把握的几个问题*（一）商业保险的产生商业保险的产生和进展经受了海上保险、火灾保险和人身保险这样一个过程；商业保险产生有两个依据,一是自然基础, 二是经济基础；保险是以众多投保人缴纳保险费形成的保险基金来补偿其中少数投保人受到的经济缺失；因此,在全社会的范畴中集合起大批投保人是 进展保险的内在要求；在生产社会化、商品经济高度进展的条件下,生产者之间形成了普遍的社会经济联系的时候,他们可能为求得保障这个共同利益而结合起来,由此而推动了商业保险的进展；*（二）保险业进展的环境 一国保险业的进展水平,受制于该国的国民经济进展水平、国家的政治、政策因素,以

11、及科学技术的进展；这些因素的共同作用、影响,便构成了保险业进展的大环境；*（三）国民经济保险业的进展 保险业不仅同商品经济亲密相关,而且与国民经济紧密相连；保险业与国民经济的关系是一个部门经济子系统与国民经济大系统之间的 关系；国民经济大系统对保险业具有制约和打算作用；保险业子系统对国民经济的正常运行赐予保证,二者的进展要相互和谐；1.保险与生产的关系2.保险与交换的关系3.保险与消费的关系（四）科学技术与保险业的进展 保险与科学技术的进展进步亲密相关,科学技术更加达,就社会生产力水平越高,产业结构越复杂,各种风险越大,对保险的需求愈强,保险业进展就越快,反之,情形就相反；（五）社会环境与保险

12、业的进展保险业的进展不仅与经济的进展、科学技术的进步亲密相关,而且仍和社会环境直接相关,与保险业进展有关的因素包括了人口、家庭、城乡社区以及政府政策等等；*（六）保险深度、保险密度的概念 保险深度是指保费收入占国内生产总值（gdp）之比,它反映了一个国家的保险业在整个国民经济中的位置；保险密度是指按全国人口运算的人均保费额；第 3 章一、本章的主要内容和重点本章主要论述了社会经济保证的概念,商业保险在社会经济保证体系中的位置,并分析了商业保险与社会保险的差异,从而揭示了商业 保险在社会经济和生活中的基本作用；重点复习的范畴是商业保险的特点,商业保险与社会保险的比较,商业保险的作用；二、应把握的

13、几个问题（一）社会经济保证的概念 社会经济保证是指运用各种保证形式如商业保险、社会保险、社会救济、国家财政后备等,对全社会范畴内的物质财宝和人身遭受缺失 或损害赐予的经济保证；（二）商业保险 所谓商业保险,是指商业保险组织依据保险合同商定,向投保人收取保险费,建立保险基金,对于合同商定事故的发生所造成的财产损 失承担赔偿保险金责任；或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同商定的年龄、期限时承担给付保险金责任的一种合同行为；商业保险的主要特点有：1.商业保险的经营主体必需是商业保险公司；2.商业保险所反映的保险关系是通过保险合同表达的；3.商业保险的对象可以是人和物（包括有形的和无形的）4.商

14、业保险的经营要以盈利为目的；*（三）社会保险与商业保险中的人身保险区分；二者之间既有联系,又有区分1.社会保险与商业性人身保险的共同点 社会保险与商业性人身保险同具有集聚众多的经济力气,分担个别意外大事的缺失的特点,详细表达在：（1）同以风险的存在为前提；（2）同以概率论和大数法就为制定保险费率的数理基础；（3）同以建立基金作为供应经济保证的物质基础；（4）同以社会再生产的人身要素为标的；2.社会保险与商业性人身保险的区分（1）两类保险在性质上的主要区分；两类保险的行为依据不同；两类保险的实施方式不同；两类保险强调的原就不同；（2）两类保险在保费、目标、功能和经营方面的主要区分 两类保险保险费

15、的负担不同；两类保险的保证目标不同；两类保险的功能不同；两类保险的经营体制不同；*（四）商业保险在宏观经济中的作用 商业保险在宏观经济中的作用是指商业保险职能的发挥对全社会、对国民经济总体所产生的经济效应；1.保证社会再生产的正常进行2.有助于财政收支方案和信贷收支方案的顺当实现3.增加外汇收入,增强国际支付才能4.推动科学技术向现实生产力的转化*（五）商业保险在微观经济中的作用商业保险在微观经济中的作用,主要是指保险作为经济单位或个人风险治理的财务处理手段所产生的经济效应；1.有利于受灾企业准时复原生产2.有利于企业加强经济核算3.促进企业加强风险治理4.有利于安定人民生活归纳起来,保险在宏

16、观和微观经济中的作用有二：（1）发挥社会稳固器作用,保证社会经济生活的安定；（2）发挥经济助动器作用,为资本投资、生产和流通保驾护航；第 4 章一、本章的主要内容和重点本章主要介绍了保险市场的结构、保险市场的供应方保险人的组织形式、保险市场的中介保险代理人、保险经纪人、保险公估人；重点复习的范畴是保险市场的概念和结构、保险人的组织形式、保险中介的作用；二、应把握的几个问题*（一）保险市场的概念 保险市场是保险商品交换关系的总和；*（二）保险市场的结构买方（需方）中间人卖方（供方）投保人、被保险人保险代理人保险人保险经纪人包括：工业、农业及保险公证人包括：原保险人、社会公众保险询问人再保险人如下

17、列图,保险市场买方、中间人、卖方共同组成；保险市场上的卖方（供应方）是保险人,向整个社会供应风险保证服务,买方（需求方）是投保人或被保险人,他通过缴纳保险费,从而换取保险人向他供应的保险保证服务；像其他商品交换市场一样,在保险市场上的保险商品交易过程中,除了供需双方之外,为了促成保险交易,往往仍会有中介人的介入,即保险中介人；由于保险中介人的参与,保险交易往往并不是直接由供需双方达成的,而是需要通过保险中介人来促成；因此,保险市场的成员包（三）保险市场的类型括保险人、投保人或被保险人、保险代理人、保险经纪人和保险公证人等；从世界范畴考察,市险市场的结构主要可分为三种类型：1.完全垄断型保险市场

18、2.完全竞争型保险市场3.垄断和竞争并存型保险市场*（四）保险公司的主要组织形式中华人民共和国保险法基于我国保险业进展的基本情形,结合我国政治、经济国情,规定了保险人的组织形式只能表现为两种：1.国有独资保险公司 2.股份有限公司（五）保险公估人的概念 保险公证人也称保险公估人,他是以独立于保险人与被保险人之间的保险合同之外的第三方的身份,凭借丰富的专业学问和技术,本着 客观和公证的态度,向保险人或被保险人收取费用而为其保险标的查勘、鉴定、估损及赔款计 算、洽商赐予证明的人；*（六）保险中介人在保险市场上的作用 保险中介人的显现,给保险市场的进展起到了无法估量的作用,详细表现为：1、由于保险经

19、纪人、保险公证人对保险合同的订立和履行没有利害关系,处于中间位置,使被保险人有可能获得保险专业方面的公正无 私的建议和劝说,从而获得合理和充分的保险保证；由于保险中间人的介入,也大大削减了 . 2、由于保险经纪人有义务为被保险人挑选最适合的保险人,其介入保险市场有利于保险人之间的公正竞争；3、由于保险中间人组织形式敏捷,他们在保险市场中开展业务活动,有利于保险人精简机构、削减人员,也有利于保险市场的进展；本章主要介绍了保险合同的概念和特点,保险法律关系（即保险合同）的三要素主体、客体和内容,以及保险合同的订立、变更和 终止；本章的复习要求可参照保险法基础学问有关章节；第 5 章一、本章的主要内

20、容和重点 本章是本书重点章节之一,主要介绍了在保险经济保证活动中应遵循的基本原就,即保险利益原就、最大诚信原就、近因原就、补偿原 就、代位求偿原就、分摊原就；重点复习的范畴是：保险利益的含义、主要险种的保险利益、保险利益原就的含义,最大诚信原就的含 义和内容；二、应把握的几个问题*（一）保险利益的含义 保险利益,是指投保人对投保标的所具有的法律上承认的利益,它表达了投保人或被保险人与保险标的之间存在的利害关系,假如保险 标的安全,投保人或被保险人可以从中获益,而一旦保险标的受损,被保险人必定会蒙受经济 缺失；（二）保险利益确立的条件 保险利益的确立须具备三个条件：1.必需是法律认可的利益；2.

21、必需是客观存在的利益；3.必需是经济上能确定的利益；*（三）、保险利益原就的含义保险利益原就是指订立保险合同（合同的成立） ,投保人以不具有保险利益的标的投保,保险人可单方面宣布合同无效；保险标的发生保险现任事故,投保方不得因保险而获得不属于保险利益限度内的额外利益；*（四）、财产保险的保险利益 1.财产保险的保险利益详细包括：（1）、财产全部人、经营治理人的保险利益；（2）、抵押权人的保险利益；（3）、负有经济责任的财产保管人的保险利益；（4）、经营者对合法的预期利益有保险利益；2.财产保险的保险利益确定的时间：投保人在投保时对标的可不具有保险利益,但当缺失发生时,被保险人必需具有保险利益；

22、*（五）人身保险的保险利益 1.人身保险的保险利益详细包括：（1）、为自己投保；（2）、为配偶及有亲热血缘关系的人投保,一般都认为具有保险利益；此外,仅具有抚养关系的人,在征得保险人同意后也可产生保险 利益；（3）、为他人投保；在我国为他人投保寿险必需满意以下条件：投保人与被保险人之间必需存在合法的经济利害关系；保险金额须在投保人对标的所具有的保险利益限度内；当投保包含死亡责任的险 种时,往往要征得被保险人的书面同意（目的在于爱护被保险人的生命安全）；2.人身保险的保险利益确定的时间 人身保险的保险利益存在于投保时；人身保险合同生效时,投保人必需对投保标的具有保险利益,而当保险事故发生时,或发

23、生保险事 件给付时,就不要求具有保险利益；*（六）最大诚信的含义及必要性 在保险合同关系中对当事人诚信要求程度远比一般民事活动严格,要求当事人具有 “ 最大诚信” ,其含义是指当事人自愿地向对方充分而 精确地告知有关保险的全部重要事实,即遵循最大诚信原就；这里有这样两个缘由：1.保险经营具有特殊性 保险标的广泛、复杂、要求投保人本着最大诚信原就履行告知和保证义务；而保险合同条款较复杂,专业性强,这就要求保险人从最大 诚信动身,履行其保险合同的责任和义务；2.保险具有偶然性 附注：最大诚信原就的内容：最大诚信原就的内容主要是告知与保证,仍包括弃权与禁止反言；1.告知 狭义的告知仅指合同当事人双方

24、在订约前与订约时,当事人双方相互据实申报、陈述；广义的告知指合同订立之前、订立时及在合同有效期内,投保方对已知或应知的与危急和标的有关的实质性重要事实据实向保险方作口 头或书面的申报；保险方也应将对投保方利害相关的实质性重要事实据实通告投保方；2.保证 保证是最大诚信原就的又一重要内容；所谓保证是指被保险人在保险期限内对某种特定事项的作为或不作为；也就是说,被保险人应承诺做某事或不做某事；保证通常可分为明示保证和默示保证；3.弃权与禁止反言 弃权,是指合同一方舍弃他在保险合同中可以主见的权益；如保险人舍弃因投保人或被保险人违反告知或保证义务而产生的保险合同解除权；保险人的弃权,可以明示或默示形

25、式表现；禁止反言,是指合同一方既已舍弃它在合同中的某种权益 *（七）近因的含义,将来不得再向他方主见这种权益；近因,是指酿成某种结果的直接、有效、起打算性作用的缘由；在危急与保险标的的缺失关系上,假如近因属于被保危急,所造成的缺失,保险人应承担赔偿或给付责任；反之,近因非承保危急,对 所造成的缺失,保险人不承担赔偿或给付责任；这就是近因原就的含义；（八）补偿原就的含义 补偿原就的基本含义是指在财产保险合同中,投保人通过订立保险合同,将特定的危急事故所造成的财产缺失转嫁给保险人承担,当保 险事故发生并导致被保险人的经济缺失时,保险人赐予被保险人的经济赔偿数额,恰好补偿其 因保险事故而造成的经济缺

26、失；补偿原就包括两层含义：1.补偿必需充分,保险人赔偿的数额不能低于保险标的实际缺失；2.保险人对被保险人的补偿数额必需以实际缺失为限；（九）什么叫代位原就所谓代位原就是指保险人依照法律或保险合同商定,对被保险人所遭受的缺失进行赔偿后,依法取得向对财产缺失负有责任的第三者进 行追偿的权益或取得被保险人对保险标的的全部权；第 6 章一、本章的主要内容和重点本章主要介绍保险经营的特点和原就,保险承保业务的经营环节,以及保险投资的基本原理；本章重点复习的范畴是：保险经营的特点 和原就,保险展业、承保、防灾、理赔,保险费率的含义和结构；二、应把握的几个问题*（一）保险经营的特点 现代保险业是商品经济的

27、产物,是随着商品经济和社会化大生产的高度进展而显现的一种特殊行业；其经营的特点有：1.保险经营活动是一种特殊的劳务活动；2.保险经营资产具有负债性；3.保险经营成本和利润运算具有特殊性；4.投资在保险经营中占有重要位置；5.保险经营具有分散性和广泛性；附注：保险经营具有三大原就：1.风险大量原就；2.风险挑选原就；3.风险分散原就；*（二）风险大量原就的含义 所谓风险大量原就,就是在可保风险的范畴内,保险人依据自己的承保才能,努力承保大量的风险和标的；这是保险经营的基本原就；*（三）风险挑选原就的含义 指保险人对投保人所投保的风险种类、风险程度和保险金额等,应有充分和精确的熟识,并作出挑选；风

28、险挑选有事先挑选和事后挑选两种；附注：逆挑选的含义：所谓逆挑选、就是指投保人挑选对自己有利的保险险种；*（四）风险分散原就的含义风险分散原就, 是指保险人为保证经营稳固性,应使风险分散的范畴尽可能扩大；假如保险人承保的风险过于集中,一旦发生保险事故,就可能产生责任累积,使保险人力承担保险责任；风险分散,包括承保前分散和承保后分散；*（五）保险展业的概念和必要性 保险展业, 即争取保户, 又称推销保单, 不少国家又称此为 “ 保险招揽” ；保险展业就是保险企业引导具有同类风险的人参与保险的行为；展业是保险经营活动的起点；保险展业对于保险经营具有重要意义；这是由于：1、保险经营具有承保大量风险的客

29、观要求；2、保险展业的必要性,仍在于保险销售和消费的特殊性；3、保险企业大量招揽业务,可使保费收入增加,积存雄厚的保险基金,在保险市场上增强竞争才能；附注：保险展业的原就：保险展业要贯彻自愿参与保险的原就；*（六）保险承保的基本要求和保险核保的主要内容：1、保险承保的基本要求是,既要扩大承保的业务面,保证业务质量,又要依据保险企业本身承保才能承担保险业务,实行有效方法分散 风险,既要合理收费,又要保证保险合同中所规定的义务切实执行；为此,在保险承保过程 . 2、保险核保的主要内容；保险核保的主要内容详细包括：（1）投保人资格的审查,即审核投保人是否具有可保利益；（2）保险标的的审核；（3）保险

30、金额的审核；（4）保险费率的审核和确定；（5）投保人或被保险人的信誉审核；*（七）保险费率的含义和结构、保险费率的开价 保险费率,是指单位保险金额在肯定时期内交保险费的比率；它通常以每百元或每千元保险金额的保险费来表示；保险费率是运算保险 费的标准,即：保险费 =保险金额 保险费率；保险费率,或称毛费率,一般由两部分组成：纯保费率和附加费率；纯保费率,也称净费率,它所恳求的保险费用于保险事故发生后进行赔偿或给付；附加费率是以保险企业经营治理费用为基础运算的,它所恳求的保险费用于保险企业的业务费用支出、手续费支出,以及供应部分保险 利润等；它是一个常数,通常用占纯保费率的肯定比例来表示；费率的开

31、价是保险经营中重要的问题,在费率开价时,通常应考虑的因素有：1、市场竞争的状况；一般来说,当保险市场要求扩大或市场供应削减时,费率可相应上调；当保险市场需求萎缩或市场供应增加时,费率可相应下调；2、保户情形；对大宗、长期保户,费率开价应适当低廉些；对防损成效好、事故率或赔款率较低的保户,费率开价相应从优；反之,就提高费率；3、保险标的情形；针对不同保险标的、不同风险的实际情形,开出在原测算率上有所调整的费率；（八）保险防灾的原就1、积极主动；2、常常、准时、有效；3、与社会有关防灾部门亲密协作；（九）保险理赔的原就1、重合同、守信用；2、实事求是；3、主动、快速、精确、合理；第 7 章一、本章

32、的主要内容和重点本章主要从宏观角度论述国家对保险业的治理、保险行业自身治理,着重介绍了国家对保险业的治理目标、治理内容、治理方式,以及 保险行业自身治理的内容；本章重点复习的范畴是国家对保险业的治理；二、应把握的几个问题*（一）国家对保险业治理的含义 国家对保险业的治理,是指国家或政府通过法律、行政、经济等手段,对保险业的进展规模、产业结构和保险企业在保险市场中的行为 规范等所进行的监督与治理；*（二）国家对保险业的治理目标 国家对保险业进行治理,大致有以下四个目标：1、保证保险人有足够的偿付才能 2、防止利用保险进行欺诈 3、在保险市场上爱护合理的价格和公正的保险条件 4、提高保险业的经济效

33、益和社会效益（三）国家对保险业治理的主要内容 一般来说,国家对保险业治理的主要内容包括以下几个方面：1、国家对保险组织的治理 2、国家对保险经营的治理3、国家对保险企业的财务治理（四）保险行业自身治理的含义 保险行业自身治理又称保险行业自律,是指保险行业通过建立行业公会等行业组织形式,在遵守国家对保险业治理的法律、法规的前提 下,对保险行业内部相互关系的自我约束和和谐；第 7 章一、本章的主要内容和重点本章介绍了保险与保险法的概念、保险法的调整对象、我国保险法的立法目的与原就、保险法的基本原就、 保险法的适用范 围、保险法的意义以及保险代理人学习保险法的意义；保险法的概念、保险法的基 本原就是

34、本部分的重点；二、应把握的几个问题*（一）保险法的概念 保险法是以保险关系为调整对象的法律规范总称；保险法调整两方面的关系：一方面是保险人与投保人、被保险人、受益人等公平主体 间的关系,这些人之间的关系通常是由合同确立；另一方面规范保险经营者的形式、设立、经 营规章、变更、终止以及国家金融监督治理部门对保险经营者的监督治理关系；（二）保险法的调整对象 保险法对保险合同关系加以调整,保险法对保险合同的概念、订立、变更、终止等问题作了明确的规定；保险法也对商业保险公司的 经营活动加以规范,以防止保险公司的无序竞争,爱护广大投保人、被保险人和受益人的合 法利益；*（三）保险法的基本原就保险法的基本原

35、就是进行保险活动,说明和执行保险法的基本依据,主要有：1.遵守法律与行政法规的原就 保险活动属于民事活动,因此保险当事人必需遵守法律与行政法规；由于只有守法,才能受到法律的爱护,违法就应受到制裁；保险活 动的当事人,不但要遵守保险法及有关的行政法规,而且要遵守国家全部的法律与行政法 规；2.自愿原就 3.诚恳信用原就 诚恳信用原就的含义是,为了保持社会的稳固与和谐进展,民事主体在保险活动中,要爱护双方的利益以及当事人利益与社会利益平稳 的立法意志,即立法者要实现以上三方利益平稳的要求；4.境内投保的原就 5.公正竞争的原就 6.专业经营的原就（四）保险代理人学习保险法的意义1.学法是保险代理人

36、资格的必备条件：保险代理人只有懂法、守法、用法,才能有效地运用其保险专业学问,在正确的轨道上不断拓展自己的业务；保险代理人的行为脱离了 法律的约束,将走入歧路；因此努力学习保险法以及一切相关的法律法规,是保险代理人的必 备条件；2.学法是保险代理工作性质的要求：保险法的立法目的就是为了规范保险活动,爱护保险当事人的合法权益,加强对保险业的治理,促进保险事业的健康进展；其中,对保险人的规范化、法制化治理,处于核心的位置；因此做为保险人的代理人,应当与保险人 一样接受法律的监督、治理；既然如此,保险代理人仔细学习保险法、遵守保险法就是保险代理工作性质的必定要求；一、本章的主要内容和重点本章介绍了保

37、险合同的概念、特点与分类；保险合同订立的原就；保险利益问题以及保险合同的主体与客体；本章的重点是保险合同的 概念、特点、分类及其订立的原就；二、应把握的几个问题*（一）保险合同的概念 保险合同是投保人与保险人商定保险权益义务关系的协议；（二）保险合同的特点1.保险合同是出名合同 保险合同是法律直接赐予名称的合同,属于出名合同；2.保险合同是有偿合同 保险合同以投保人支付保险费作为对价换取保险人对风险的承担,合同当事双方享有肯定权益而必需偿付肯定的对价,故保险合同是有 偿合同；3.保险合同是双务合同 保险合同双方当事人相互享有权益、承担义务,因此是双务合同；4.保险合同是要式合同 保险合同的成立

38、必需具备肯定的形式,是要式合同；*5. 保险合同是最大诚信合同 诚恳信用是民法的基本原就,每个合同的订立、履行都应当遵守诚恳信用的原就；保险合同对当事人的诚恳与信用有更高的要求；保险合同是商定保险人对将来可能发生的保险事故进行缺失补偿或保险金给付的合同；因此, 它一 方面要求投保人在订立保险合同时,对保险人的询问及有关标的情形照实告知保险人,在保险标的危急增加时通知保险人,并履行对保险标的过去的情形、将来的事项与保险人商定的保证； 另一方面, 它要求保险合同的另一方当事人即保险人在订立保险合同时,向投保人说明保险合同的内容,在商定的保险事故发生时,履行赔偿或给付保险金义务；6.保险合同是射幸合

39、同 保险合同在订立时,仅投保人一方交付保险费,对于将来保险事故是否发生无法确定,保险人是否履行赔偿或给付的义务,取决于合同 商定的保险事故是否发生；因此,我们称之为射幸合同；（三）保险合同的分类 依据保险合同的各种特点,从不同角度动身,保险合同可以有以下不同的分类：1.以保险合同标的为划分标准,可分为财产保险合同与人身保险合同；2.以保险合同标的的保险价值,在合同订立时是否定值为标准划分,可分为定值保险合同与不定值保险合同；3.以保险人的人数为标准划分,保险合同可分为专一保险合同与重复保险合同；4.以保险人对被保险人是否直接履行赔偿或给付责任为标准,保险合同又可分为原保险合同与再保险合同；*（

40、四）保险合同订立的原就 1.诚恳信用原就 2.保险利益原就 保险利益是指投保人对保险标的具有法律上承认的利益；为了防止道德危急的发生,防止不良人士利用保险合同进行赌博,使保险合同 产生良好的社会、经济作用,法律要求保险合同的投保人对保险标的必需具有保险利益；投保 人对保险标的不具有保险利益的保险合同无效；3.公正互利原就 4.协商一样原就 5.自愿订立原就 6.社会公共利益原就 *（五）说明以下名词的含义 1.保险人：是指与投保人订立保险合同,并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司；2.投保人：是指与保险人订立保险合同,并依据保险合同负有支付保险费义务的人；3.被保险人：是指其财产或才人身受保

41、险合同保证,享有保险金恳求权的人；4.受益人：是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金恳求权的人；5.保险代理人：是依据保险人的托付,向保险人收取代理手续费,并在保险人授权范畴内代为办理保险业务的单位或者个人；6.保险经纪人：是基于投保人的利益,为投保人与保险人订立保险合同供应中介服务,并依法收取佣金的单位；第 8 章一、本章的主要内容和重点 本章是保险合同法的学习重点,学员应结合保险代理人的工作,对本章的各项内容全面系统地懂得和把握；二、应把握的几个问题*（一）保险合同订立的程序保险合同订立的程序与一般合同订立的程序相同,需要经过要约与承诺两个阶段,承诺一经成立,合同即成立,

42、并产生相应的合同效力；在保险合同的订立中,投保人提出保险要求,经保险人同意承保,并就合同的条款达成协议,保险合同成立；*（二）投保单、保险单和保险凭证的概念 投保单是投保人的书面要约；投保单经投保人据实填写交付给保险人就成为投保人表示情愿与保险人订立保险合同的书面要约；保险单简称“ 保单” 是保险法中列举的投保人与保险人之间订立的正式书面保险合同的一种；它由保险人签发给投保人,完整地记 载了合同双方当事人的权益和义务,是被保险人在保险标的因保险事故发生缺失时向保险人提 出索赔或给付的依据和凭证；保险凭证是保险人发给投保人以证明保险合同业已生效的另一种文件形式,是一种简化了的保险单；*（三）对保

43、险合同内容中以下概念的说明：保险标的、保险责任、除外责任、保险期限、保险责任的起始时间、保险价值、保险金额、保险费1、保险标的是保险合同的保证对象；2、保险责任是保险合同商定的保险人所负的责任,即所承保的保险事故发生时保险人应承担的缺失赔偿责任或保险金给付责任；3、除外责任是保险合同中明确列明的不属于保险赔偿范畴的责任；4、保险期限是保险人对于保险合同商定的保险事故所造成的缺失负担赔偿责任的时间段；5、保险责任的起始时间应依据保险合同商定的保险期限而定,对保险人承担保险责任具有重要意义；6、保险价值是指保险标的在某一特定时间内以金钱估量的价值总额；7、保险金额是保险人承担赔偿或给付保险金责任的

44、最高限额；8、保险费是投保人付给保险人使其承担保险责任的代价,又称“ 保费”（四）保险合同的特约事项的含义 除保险合同必需具备的主要事项之外,保险合同的当事人仍可特殊商定双方当事人同意的其它事项,即为特约事项；依据与保险合同的 时间关系分,它包括过去事项、现在事项和将来事项；（五）什么是保险合同的效力 保险合同的效力,指保险合同成立后,保险合同当事人、关系人依据保险合同,享有的肯定权益和负有的肯定义务；享有权益的人,可 以依据保险合同取得该项权益,负有义务的人应当履行该项义务,否就即应承担相应的法律后 果；（六）保险合同对投保人、被保险人、受益人的效力1、投保人负有缴付保险费的义务；2、投保人

45、负有照实告知义务；3、投保人、被保险人、受益人的危急通知义务；4、减灾防损的义务；（七）保险合同对保险人的效力 保险合同对保险人的效力,指保险合同成立后,保险人应承担的义务；包括：1、保险事故发生的缘由 2、保险人承担缺失赔偿责任的范畴 3、履行赔偿或保险金给付的期限 *（八）对财产保险合同当事人和关系人变更的法律规定保险法规定, “ 保险标的的转让应当通知保险人,经保险人同意连续承保后,依法变更合同；但是,货物运输保险合同和另有商定的 合同除外；”*（九）对人身保险合同当事人、关系人变更的法律规定保险法 规定：“ 被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人；保险人收到变更受益人的书面通

46、知后,应当在保险单上批注；投保人变更受益人时须经被保险人同意；”*（十）保险合同内容变更的条件 依据保险法的规定,以下事实显现时,保险合同的内容应当变更：1、在保险合同有效期内,保险标的的危急程度增加,被保险人依据合同的商定应准时通知保险人,保险人有权要求增加保险费或解除合同；2、投保人、被保险人未按保险合同的商定履行对保险标的安全应尽的责任,保险人有权要求增加保险费或解除合同；3、据以确定保险费率的有关情形发生变化,保险标的的危急程度明显削减或标的的保险价值明显削减时,除非合同另有商定,保险人应当降低保险费,并按日运算退仍相应的保险费；4、投保人申报的被保险人的年龄不真实,致使投保人支付的保

47、险费少于应对保险费,保险人有权更正并要求投保人补交保险费,或者在给付保险金时按应对保险费与实付保险费的比例支付；投保人申报的年龄不真实,致使投保. （十一）保险合同中止的概念 保险合同成立并生效后,由于某种缘由使保险合同的效力临时停止的状况称为保险合同的中止；在合同效力中止期内,保险人不承担保 险责任；（十二）保险合同复原的概念 保险合同的复原是指中止后的保险合同依肯定程序和条件复原其效力的情形；（十三）保险合同解除的概念 保险合同解除是指在保险合同的有效期限届满前,当事人依法使合同效力终止的行为；（十四）投保人解除保险合同的条件 按保险法的规定：除法律另有规定或者保险合同另有商定外,保险合同

48、成立后,投保人可以解除保险合同,并且不承担违约责任,但双方当事人应当对保险合同存续期间所规定的权益义务进行清结,应当履行合同解除前的义务；（十五）保险人解除保险合同的条件：按保险法的规定：保险人不能任意解除保险合同；除非由于以下的情形显现：1、投保人有意隐瞒事实, 不履行照实告知义务或者因过失未履行照实告知义务,足以影响保险人打算是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同；2、被保险人或者受益人在未发生保险事故的情形下,谎称发生了保险事故,向保险人提出赔偿或给付保险金的恳求,保险人有权解除保险合同,并不退仍保险费；3、投保人、被保险人有意制造保险事故的,保险人有权解除保险合同,不承担赔

49、偿或给付的责任；4、投保人、被保险人未按商定履行其对保险标的安全应尽责任的,保险人有权要求增加保险费或解除合同；5、在保险合同有效期内,保险标的危急程度增加的,被保险人依据合同商定准时通知保险人,. 保险人有权要求增加保险费或者解除合同；被保险人未履行前款规定的通知义务的,因保险标的危急危急程度增加而发生的保险事故.br 6、自保险合同效力中止之日起二年内,投保人与保险人双方未达成复原合同效力的协议,保险人有权解 除合同；（十六）保险合同解除的程序 依据保险法的规定,保险合同当事人可以在肯定条件下解除合同；因此,在法律规定和商定的条件下,具有解除权的一方当事人,可以单方打算解除合同；但当事人单

50、方依法或依商定解除合同时,应当准时通知双方当事人,依据保险法的规定,解除保险合同的通知,应当作成书面文件,作为终止权益义务关系的凭证；任何一方不符合法律的规定或合同 的商定单方擅自“ 解除” 合同的,应当承担相应的违约责任及其他法律责任；（十七）保险合同终止的其他缘由 保险合同终止除当事双方主动解除外,仍有以下法律事实可以导致其效力终止 1、保险合同的商定期限届满 2、保险人履行了赔偿或给付保险金责任 3、保险标的发生部分或全部缺失 4、保险法规定的其他合同终止的缘由（1）财产保险保险标的危急程度增加,而被保险人未按合同商定准时通知保险人；（2）人身保险合同投保人、受益人有意造成被保险人死亡、

51、伤残或者疾病的；（3）以死亡为给付保险金条件的人身保险合同,被保险人自杀的；（4）人身保险合同被保险人有意犯罪导致自身伤残或者死亡的；*（十八）保险索赔的概念 保险索赔,是指被保险人或受益人在保险标的因保险事故发生造成财产缺失或人身死亡,或依照保险合同的商定,肯定的法律事实显现 时,恳求保险人赔偿缺失或给付保险金的意思表示；（十九）保险索赔的时效问题 人寿保险的被保险人或者受益人对保险人恳求给付保险金的权益,自其知道保险事故发生之日起五年不行使而消逝；人寿保险以外的其 他保险的被保险人或受益人,对保险人的恳求赔偿或给付保险金的权益,自其知道保险事故发 生之日起二年不行使而消逝；（二十）保险索赔

52、的程序 保险索赔一般包括以下几个程序：1、出险通知和提出索赔恳求 2、实行必要合理的措施削减保险事故的损害 3、查勘检验 4、供应索赔单证 5、领取保险赔偿或保险金 6、开具权益转让书并帮助保险人向造成保险事故依法负有赔偿责任的第三人追偿（二十一）保险理赔的概念与原就 保险合同的理赔是指保险人应被保险人、受益人的恳求,以保险合同为依据,核定保险责任并进行保险赔偿或保险金给付的行为,是保 险人履行保险合同的一种表达；理赔应坚持准时和精确的原就；（二十二）保险合同条款说明的原就 在说明保险合同时,应当力图反映当事人订立合同时的真实意图；在坚持有利于被保险人、受益人的说明原就的同时,仍应当留意保险

53、专业术语和一些固定用语本身的含义；（二十三）保险合同条款说明的方法 保险合同通常表示为条款统一印就的保险单、保险凭证；为了满意不同投保人的需要,双方当事人往往要在保险单证上批注修改条款；在批注中,手写的、打印的、均有效；仍可加贴条款或出具批单；当前后条款有冲突或相抵触 时,后加的批注、条款优于原有条款；假如未注明修改日期,应以手写的批注优于打印的批注,加贴的批注优于正文的批注来说明；第 9 章一、本章的主要内容和重点 本章介绍了财产保险合同的概念、种类、财产保险合同的原就；缺失补偿原就的内容是本部分的重点；二、应把握的几个问题：（一）财产保险合同的概念：财产保险合同是以财产及其有关利益为保险标

54、的的保险合同；*（二）缺失补偿原就的含义和实施要点1、缺失补偿原就的含义是：当保险事故发生导致被保险人的经济缺失时,保险人赐予被保险人的经济缺失补偿的数额,应正好能补偿其因保险事故发生而造成的经济缺失；2、缺失补偿原就的实施要点：（1）保险金额不得超过保险价值；（2）赔偿金额的总和不得超过保险价值；（三）重复保险的含义保险法 第 40 条规定： 重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、险；（四）重复保险比例责任制的内容即保险人将各自的保险金额加总后按比例分摊缺失,其运算公式为：各公司各自承保的保险金额各公司应摊赔偿金额=缺失金额一、本章的主要内容和重点同一保险事故分别向二个以上保险人订

55、立保险合同的保本章介绍了人身保险合同的概念、特点、种类,人身保险合同的当事人与关系人,人身保险合同的特殊内容,人寿保险合同、健康保险合同、意外损害保险合同；本部分的重点是人身保险合同的概念、特点,人身保险合同的特殊内容；二、应把握的几个问题* （一）人身保险合同的概念：人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的,以被保险人的生、死、残疾、疾病为保险事故的保险合同；*（二）人身保险合同的特点：1、人身保险合同的保险金额,由投保人依据被保险人对人身保险的需要和投保人的缴费才能,在法律答应范畴与条件下,与保险人协商确定；2、人身保险合同保险金的给付属定额给付性质；3、人身保险合同的保险利益特点：所以对

56、人身保险来说,只要求有无可保（1）由于人身保险的保险标的是人的生命或身体,而人的生命和身体的价值不能用金钱来衡量,利益,而对可保利益并没有金额大小的限制,与投保人有保险利益的人,依（2）在人身保险中,保险利益只是订立保险合同的前提条件,并不是爱护保险合同效力及保险人给付保险金的条件；4、人身保险合同中代位求偿权的禁止保险法第 67 条规定：“ 人身保险的被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的,保险人向被保险人或者受益人给付保险金后,不得享有向第三者追偿的权益；*（三）人身保险合同的特殊内容1、被保险人的年龄告知义务；2、人身保险合同的中止与复原；3、人身保险合同的保费及其缴

57、纳；4、人身保险合同的保险金额；5、人身保险合同的质押与转让；6、人身保险合同的除外责任；*（四）人寿保险合同的概念和分类：人寿保险合同是人身保险合同中最重要的一种,是指保险人于被保险人在合同商定的年限内死亡、或在保险合同商定的年限届满仍生存 时,依据商定给付保险金的保险合同；1、以保险事故为标准,可分为死亡保险合同、生存保险合同和生死两全保险合同；2、依保险金给付方式可分为资金人寿保险合同和年金人寿保险合同；3、以保险合同承保的技术为标准,人寿保险合同可分为一般人寿保险合同和简易人寿保险合同；4、以参与保险的人数不同,人寿保险合同可分为单独人寿保险合同、联合人寿保险合同和团体人寿保险合同；*

58、（五）健康保险合同的概念和承保范畴：健康保险合同是指保险人于被保险人疾病、分娩及因疾病、分娩致残废、死亡时,承担给付保险金责任的保险合同；健康保险合同承保的范畴主要是疾病、分娩及其引起的残废或死亡；*（六）意外损害保险的概念和种类：意外损害保险合同是保险人于被保险人遭受意外损害或因意外损害而致残废或死亡时,依据商定承担给付保险金责任的保险合同；依据保险危急不同,意外损害保险合同可分为：1、一般意外损害保险合同 2、特种意外损害保险合同旅行意外损害保险合同；交通事有意外损害保险合同；电梯乘客意外损害保险合同；第 10 章一、本章的主要内容和重点本章介绍了保险公司,保险经营规章和保险监督治理；保险

59、公司的组织形式、组织机构问题应作为学习的重点；二、应把握的几个问题（一）保险公司的概念 保险公司是依照法律规定成立的特地经营保险业务的企业,通过收取保险费,建立保险基金向社会供应经济保证；（二）保险公司的组织形式：1、国有独资保险公司 2、股份有限保险公司（三）分业经营的概念和必要性 分业经营是指同一保险人不得同时兼营财产保险业务和人身保险业务；分业经营是世界各国保险经营和治理中的一项重要原就；由于财产保险和人身保险的保险标的不同,因此,财产保险与人身保险在保险期限、赔付方式、风险 核算、保险金治理以及预备金提取等方面都完全不同；实行财产保险和人身保险业务兼营,难以保证财产保险和人身保险核算的

60、真实性 和精确性；同时,保险公司有可能挪用长期寿险资金补偿财产保险经营中的亏损；实行分业经营和治理,有利于爱护被保险人的利益,也有利于加强对保险公司经营治理的监督；（四）说明以下名词：1、未到期责任预备金：未到期责任预备金是保险责任预备金的一种形式；保险合同的年度和会计年度通常是不一样的,因此,保险公司在年终结算的时候,不能把所收取的保险费全部当作营业收益来处理；对于保险责任尚未届满,应属于下一年度或其后如干年度的保险费,有必要以预备金的形式提存起来；2、未决赔款预备金：未决赔款预备金是指保险公司对在保险有效期内发生的未决赔案从当期保险费收入中提存的资金预备；这是对已经发生了保险事故,需 要赔