银行股份有限公司个人金融业务反洗钱工作指引（版）模版

1、*银行股份有限公司个人金融业务反洗钱工作指引（年版）第一章 总 则为规范个人金融业务反洗钱工作，切实遵循反洗钱合规要求,有效防范个人金融业务产品或服务被利用成为洗钱工具的风险,依据有关中华人民共和国反洗钱法、*人民银行银行等金融机构反洗钱规定、银行等金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法、银行等金融机构报告涉嫌恐怖融资的可疑交易管理办法、银行等金融机构客户身份识别和客户身份资料文件资料及交易记录保存管理办法、银行等金融机构洗钱和恐怖融资风险评估及客户分类管理指引、关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知等法律法规以及*银行股份有限公司反洗钱和反恐怖融资政策、*银行反洗钱和反恐怖融资客户尽职调

2、查及风险分类管理办法、*银行股份有限公司大额和可疑交易报告管理办法等我行反洗钱政策制度,结合我行个人金融业务特点，拟定本指引。各级机构要依照“了解你的客户、了解你的业务、尽职审查”三原则,以风险为本,识别、评估、缓释、监控面临的洗钱风险。（一)全员参加各级机构应将反洗钱工作作为内控考核的重要评估指标，应配备充足人员负责反洗钱工作，有效实施反洗钱内部监控制度，全员都应依法履行反洗钱职责。（二）审慎各级机构应严格遵循外部法律法规、监管规定和总行有关制度的所有要求,完整、充份、准确地了解和收集客户及其交易的有关信息，切实履行反洗钱职责。(三）充份各级机构应采取可能的措施和手段,在客户身份识别、客户风

3、险分类与运用、大额和可疑交易甄别报告等反洗钱工作环节获取并留存充份的资料文件资料信息,以便准确、完整进行识别和报告。（四)延续在客户关系存续期间,各级机构应依据有关内外部法律法规和制度变化、客户洗钱风险等级调整、客户信息变更、交易监控分析等情形，延续开展客户身份识别和交易监控。(五）保密各岗位人员应对履行反洗钱义务取得的各类信息予以保密，非依法律法规、监管规定，不得向任何单位和个人提供。各部门和人员应对报告可疑交易、协助配合监管机构调查等反洗钱工作信息予以保密，不得违反规定向客户和其他个人提供。组织架构与职责 各级个人金融业务部门依照反洗钱关于规定，建立健全规章制度和反洗钱体系,保障反洗钱工作

4、的有效开展。（一)总行个人金融部在总行反洗钱工作委员会领导下,开展对全辖个人金融业务反洗钱工作的指导、管理、培训和监督，开展产品洗钱风险评估，组织本条线的反洗钱培训、检查及整改等;协同内控与法律合规部门处理反洗钱重大事件等。(二)一级分行个人金融部应设立反洗钱岗位和反洗钱工作小组，明确反洗钱岗位责任制和报告路线,积极协助配合反洗钱牵头管理部门，对辖内机构进行反洗钱工作指导、管理、培训和监督。(三）二级分行个人金融业务部门和各基层营业网点应指定专人负责个人金融业务的反洗钱工作。各级个人金融部应建立反洗钱工作动态风险监监控度，及时了解、收集和掌握反洗钱工作动态,建立业务高风险客户和产品的反洗钱识别

5、体系，及时发布反洗钱风险提示。在新产品、新流程、新业务推出及分行特色系统开发和改造前，应梳理、识别和评估洗钱风险点,评估是否涉及并满足反洗钱系统数据采集、洗钱风险评级、反洗钱关注名单检索等要求，确保反洗钱有关业务数据采集的完整性和准确性,拟定有效的风险监控措施。各级个人金融业务部门应严格遵循关于反洗钱法律法规,在反洗钱工作开展过程中与所在地监管当局和关于执法机构充份交流、合作,完整、准确、如实地填报监管当局所规定的反洗钱报表。各级机构应提升反洗钱意识，审慎识别可疑交易及可疑行为。应依照总行大额和可疑交易报告管理办法规定的报告路线和报告方法,主动、及时、准确报送可疑交易线索，协助配合开展反洗钱调

6、查、排查等。各一级分行应建立反洗钱应急机制,妥善处理突发事件，如遇重大或特别事项，要依照报告程序及时向总行报告，以便总行掌握情形并提出处理建议或意见。本指引适用于*银行股份有限公司境内各分支机构的个人金融业务。个人金融业务包括个人存款业务、借记卡业务、个人中间业务、个人贷款业务等总行个人金融部的所有产品及业务。第二章 个人客户准入客户洗钱风险等级采用五级分类,以A、B、C、D、E为标识，分别代表低风险、中低风险、中风险、中高风险、高风险。个人客户应通过开立首个有效账户(不含贷款账户）触发客户洗钱风险评级。反洗钱监测与分析系统从客户特征、地域、产品和服务、行业和职业四个维度自动进行客户洗钱风险评

7、级（CR)。客户命中制裁名单、政要人士名单、中行观察名单等反洗钱关注名单或来自特定高风险国家（以集团公布为准),风险等级将被反洗钱监测与分析系统直接判断为（高）。对于客户风险等级评定为D(中高）、E（高)的客户，应围绕客户身份基本信息、账户用途、客户的财富或资金的来源、资金用途以及外籍客户在*开立账户的原因等方面开展加强的尽职调查（D)，对于属于特别尽职调查类型(DD)的客户(特指外国政要人士)应同时开展特别的尽职调查。开展EDD、SDD,要填写尽职调查内容及结果,并提交审批通过后方可为客户开立账户。柜台开户客户在柜台为个人客户创建客户号时,经办人员应完整准确地录入客户“身份基本信息”,系统自

8、动送反洗钱监测与分析系统进行反洗钱关注名单检索。如未命中名单，可直接创建客户号；如命中名单，应判断真中还是误中。对于误中名单的,应在填写判断依据后创建客户号；对于真中名单的,应勾选命中名单类型，填写判断依据后,依据有关我行政策决定是否创建客户号。开立首个有效账户时，对于政要人士还应勾选特别尽职调查(S）类型。批量开户客户批量开借记卡、批量开存折类结算账户时,应完整准确填写客户信息文本,履行联网核查等身份审核工作，通过审核的采取批量形式开户。对批量开卡、批量开折的,在柜台办理激活前或第一次至我行柜台办理业务的,应先进行联网核查,同时核对并完善客户信息,留存电子影像。在自助发卡机为个人客户创建客户

9、号时，后台送反洗钱监测与分析系统进行反洗钱关注名单检索及/或客户洗钱风险评级。如未命中名单且客户评级为非中高风险以上级别的，直接创建客户号;若命中名单或客户洗钱风险评级为中高风险以上级别的，则拒绝交易，发卡系统提示客户去柜台办理开卡签约等业务。在为未在我行开立任何账户的个人客户办理现金汇款、现金兑换、票据兑付等一次性金融交易时,应当建立临时客户关系，开展尽职调查,识别客户身份,了解实际监控客户的自然人和交易的实际受益人。单笔小于人民币万元或者外币等值000美元的,可开展简化的身份识别工作。涉及代办的,应同时检索代理人有关信息，并留存代理人姓名、国籍、拼音姓名、有效证件、联系电话、常住办公地址及

10、代办理由,留存代理人及被代理人有效身份证件或辅助身份证明材料的电子影像 在开户过程中，客户有效身份证件、辅助证件及其他证明文件/材料，可通过“个人客户识别与资料管理系统”留存电子影像的，应通过该系统识别、留存电子影像，对无法留存电子影像或另有其他规定的，应留存其影印件或复印件。符合以下情形的,应拒绝建立和保持与客户的业务关系、拒绝继续提供服务：（一）客户被列入国际组织、本地监管或关于外国政府的制裁名单,且有关名单在本行或本地监管禁止提供账户服务、禁止交易之列。（二)客户从事洗钱、恐怖融资或其他违法犯罪行为被司法机关定罪量刑。（三）客户涉嫌洗钱、恐怖融资或其他违法犯罪行为被诉讼或调查，并使本行遭

11、受或可能遭受巨大声誉、财务等损失。(四）有合理理由怀疑客户涉嫌洗钱、恐怖融资或其他违法犯罪行为,要求客户提供证明交易合法性、真实性等有关材料，客户无合理理由拒绝协助配合。（五)经核实客户所提供的身份信息严重失实。（六）各级机构认可的其他情形。就上述情形,各级机构应在与客户建立关系时以适当方式明示。存量客户如出现上述情形的,要终止与客户的业务关系。终止与客户的业务关系的，要妥善处理好客户账户内已存资金或签约产品与服务。个人客户开通、使用我行网上银行、手机银行、电话银行、家居银行、TM、自助发卡机、自助终端以及短信渠道、微信渠道等电子渠道服务的，应依照*银行股份有限公司电子渠道反洗钱工作指引做好客

12、户识别、准入、监控、报告与渠道服务终止等管理。同时,电子渠道开展的个人金融服务应依照内控与法律合规部、个人金融部的反洗钱合规要求,实现在电子渠道功能的设计和展现。第三章 业务管理第一节 开户管理为开户申请人开立个人银行账户时，应核验其身份信息,对开户申请人提供身份证件的有效性、开户申请人与身份证件的一致性和开户申请人开户意愿进行核实,不得为身份不明的开户申请人、法律法规及我行反洗钱规定禁止交易的客户开立账户。个人账户和借记卡必须以实名开立,客户必须提供真实、合法和完整的实名制有效证件，账户包含的名称及证件信息应与客户提供的有效证件各要素一致。严格依照有关法律制度要求,加强对个人账户开立和借记卡

13、申领的审查,按规定采取客户身份识别措施，核对客户的有效证件,登记客户身份基本信息,留存完整的有效证件的电子影像,不得为存款人开立匿名和假名账户,确保个人客户信息资料文件资料真实、有效、合法，严防虚假开户。同一客户在我行开立借记卡原则上不得超过4张，如该客户之前已持有张(含）以上借记卡的,不得为其开立或激活新的借记卡,社会保障卡、医疗保险卡、军人保障卡、移动支付卡、虚拟卡、电子卡(、类账户）、已销户的借记卡除外。对于已办理4张以上借记卡的客户，应主动与开卡客户进行联系，开展核查工作，提示、引导客户对持有卡片进行清理合并,减少重复办卡，发现非本人意愿办理的,应当中止服务。同一客户在我行开立个人结算

14、账户累计不得超过10户，开立10户以上的应将该客户及其有关账户作为重点监测对象。开户申请人开立个人银行账户或者办理其他个人银行账户业务，原则上应当由开户申请人本人亲自办理;符合条件的，可以由他人代理办理。他人代理开立个人银行账户的，开户机构应要求代理人出具代理人、被代理人的有效身份证件,代理开立个人结算账户的还应出具合法的委托书等。开户机构应严格审核代理人、被代理人的身份证件以及委托书等;认为有必要的,还应要求代理人出具证明代理关系的公证书。对代理开立个人结算账户的,开户机构对代理人身份信息的核验应依照本人申请开立银行账户进行，并联系被代理人进行核实(已提供公证委托书的除外),如被代理人已在我

15、行留存有效联系方式,应通过已留存的被代理人联系方式进行核实。对于经核实确为非本人意愿的，拒绝为其办理业务；对于在我行未曾留存联系方式,或留存的被代理人联系电话无效、空号、无法接通或接通非本人的，且无其他可信方式联系被代理人的，应拒绝代理开户。个人代理多人办理借记卡的,同一代理人代理开卡原则上不得超过3张。对于代理开立的借记卡,应将卡片置于未激活状态,柜员须明确告知代办人卡片限制状况，将来需持卡人本人持有效身份证件至中行任一联网网点办理激活后方可正常使用。对批量开存折账户，在账户所有人持有效身份证件到开户机构办理身份确认、密码重置等激活手续前，该账户应只收不付。单位集中代职工或员工申请开立账户时

16、,应与单位签署协议，并核对单位负责人、授权经办人及被代理人的有效证件,登记客户身份基本信息、留存有效证件电子影像或复印件。与单位签署的协议中,应明确各方法律责任,合作单位的承诺内容。单位代理开立的个人借记卡,在被代理人持本人有效身份证件确认身份、办理激活手续前，该借记卡只收不付。与政府、军队、校园、企业等机构合作批量发行的卡，由合作方确定开卡客户资质的，可在开卡前依据有关合作机构提供的姓名、性别、证件类型、证件号码、联系办公地址、联系方式等基本信息，履行联网核查等身份审核工作,通过审核的采取批量发卡形式发卡，在激活时补全客户其他信息并留存身份证件电子影像。单位批量开立账户及批量开卡详细参照*银

17、行股份有限公司个人人民币存款业务管理办法及*银行股份有限公司长城借记卡业务管理办法等规章制度要求执行。第二节 个人存取款及借记卡交易个人存款账户管理(一）柜台办理人民币单笔超过5万元(含）的现金存款、取款业务（含*内通存、跨*通存）时，必须核对账户所有人有效身份证件并留存有效身份证件电子影像。个人外币现钞存入外汇储蓄账户（含*内通存、跨*通存 )的，当天累计等值5000美元以上(不含）的，凭本人有效证件、经海关签章的中华人民共和国海关进境旅客行李物饰申报单或本人原存款银行外币现钞提取单据在银行办理。个人从外汇储蓄账户中提取现钞（含*内通兑、跨*通兑),当天累计等值万美元以上（不含)的，凭本人有

18、效证件、提钞用途证明等材料向银行所在地外汇局事前报备。银行凭本人有效证件和经外汇局签章的提取外币现钞备案表为个人办理提取外币现钞手续，留存账户所有人有效证件电子影像及提取外币现钞备案表。（二)个人外汇账户应严格执行国家关于的外汇管理规定。（三）个人存款账户仅限于账户本人使用，不得出租或转借他人使用。(四)客户先前提交的有效身份证件已过有效期,客户没有在该证件过期后三个月内到我行更新，且没有提出合理理由的，应中止为客户办理业务;在与客户的业务关系存续期间，如客户前来我行办理业务的，应及时提示客户持有效身份证件更新我行留存身份信息。（五）对个人账户的监督管理，遵循“了解你的客户”的原则，了解客户及

19、其交易目的、交易性质和交易背景；了解实际监控客户的自然人和交易的实际受益权人,对账户使用范围、使用频率、账户活动等情形给予关注和分析；了解和掌握客户身份、办公地址、联系电话、职业等,如发生异常可疑交易时,依照规定程序报告。(六）个人存款业务关注以下交易.以大额和多笔累计大额的现金、转账等方式存入,又以现金、转账等方式转移的交易,与客户身份、财务状况、经营业务明显不符。2当天在同一网点不同柜员就同一账户开展多项交易。3频繁发生刻意规避交易限额的现金支取，频繁通过境内外ATM取现,一个代理多个账户进行取现,怀疑客户存在非法套现嫌疑或其他无合理理由的异常现金交易行为。4.闲置1年以上的账户原因不明地

20、突然启用或者平常资金流量小的账户突然有异常资金流入,且短期内出现大量资金收付。5.一人开立多个账户或代理多人开户、结伴开户、批量开户,多个客户留存同样或相似办公地址、同一联系电话。6.新开账户大额资金流入并迅速转出,转出后账户交易较少且几乎不留余额。7.短期内相同收付款人之间频繁发生资金收付,且交易金额接近大额交易标准。与来自于贩毒、走私、恐怖活动、赌博严重地区或者避税型离岸金融中心的客户之间的资金往来活动在短期内明显增多,或者频繁发生大量资金收付。借记卡交易管理（一)在办理借记卡存取款业务过程中,柜台人员对涉及大额现金存款或取款的交易,应严格依照关于规定执行。(二）客户使用借记卡在非柜台频繁

21、办理现金交易或境内、外P消费交易,在核查后依照规定程序报告。（三)持卡人持借记卡可在本行及贴有*银联标识的自助设备办理取款、转账和查询余额。人民币借记卡境内取款每天每卡的最高限额为人民币2万元,境外取款每天每卡的最高限额为等值人民币万元,境外取款每卡每年境外累计取现不得超过等值10万元人民币，转账交易每天每卡转出最高限额为人民币5万元。(四）多币借记卡境外AM取款交易的实际记账账户的扣款货币为外币,视同外币卡管理：一日内累计不得超过等值1000美元,一个月内累计不得超过500美元,六个月内累计不得超过等值1万美元；境外T取款交易的实际记账账户的扣款货币为人民币，视同人民币卡管理。(五）境内小额

22、免密单笔交易金额不超过人民币300元,境外单笔交易金额不超过等值人民币10元。第三节 个人中间业务个人跨境汇款(一)客户应持有效身份证件办理个人跨境汇款业务。1.向境外汇出资金时,应当登记汇款人的姓名或者名称、账号、住所和收款人的姓名、住所、汇款用途等信息,在汇款凭证或者有关信息系统中留存上述信息，并向接收汇款的境外机构提供汇款人的姓名或者名称、账号、住所等信息，柜员应审核客户填写的上述信息的准确性、完整性。汇款人没有在本行开户，无法登记汇款人账号的,可登记并向接收汇款的境外机构提供其他有关信息,确保该笔交易的可跟踪稽核。境外收款人住所不明确的，可登记接收汇款的境外机构所在地名称。接收境外汇入

23、款时,发现汇款人姓名或者名称、汇款人账号和汇款人住所三项信息中任何一项缺失的，应要求境外机构补充。如汇款人没有在办理汇出业务的境外机构开立账户,接收汇款的境内机构无法登记汇款人账号的,可登记其他有关信息，确保该笔交易的可跟踪稽核。境外汇款人住所不明确的，境内机构可登记资金汇出地名称。（二）依照中华人民共和国反洗钱法和*人民银行关于加强跨境汇款业务反洗钱工作的通知（银发199号）等关于规定,切实履行反洗钱和反恐怖融资义务,防范利用个人跨境汇款业务进行洗钱、恐怖融资等违法犯罪活动。1.如发现客户有意愿隐瞒汇款人或收款人信息、汇款金额及频率与收付款人身份不符、汇款用途与实际情形不符等异常情形时,应对

24、汇款人采取必要的尽职审查措施,并记录如下信息:(1)资金来源;（）资金用途;（3）经济或经营状况变化的信息;(）贸易或交易的背景、交易对手情形;()其他各级机构认为有必要了解的信息;2确保汇款信息在汇款交易链条的每一个环节完整传递或保存，不得通过隐瞒汇款人或受款人信息的方式规避*和外国监管。(三)依照银行反洗钱和反恐怖融资客户尽职调查及风险分类管理办法的要求办理个人跨境汇款业务。.在办理个人跨境汇款业务中，发现客户及其交易触及我行对高风险客户的判定标准,应调整其风险等级。2.对于本行确认的高风险客户在办理业务的过程中出现的异常交易应加强了解并记录如下信息：（1)资金来源;（2）资金用途;(3)

25、经济或经营状况变化的信息；（4）贸易或交易的背景、交易对手情形;(5)其他各级机构认为有必要了解的信息；(四）个人跨境汇款电汇，已纳入反洗钱关注名单自动检索范围;票汇业务需手工进行反洗钱关注名单检索。 （五)对于收付款人及汇入、汇出国家或地区,经办人员应严格依照制裁规定及我行有关制度要求处理。个人境内汇款（一)个人境内汇款应实名办理,即转账汇款的汇款人应与付款账户户名一致，现金汇款的汇款人应与身份证件记载的姓名一致,汇入汇款的收款人户名与账号一致方可入账。(二)个人客户(含汇款人和代办人)办理境内汇款业务,需按有关制度要求持有效证件办理。1.个人客户办理单笔5万元（含)及以上的人民币转账汇款,

26、或者办理单笔1万元（含)及以上的人民币现金汇款时,应出示汇款人的有效身份证件原件。.个人客户办理外币转账汇款，应出示汇款人的有效身份证件原件,并依照规章制度依据有关不同业务办理要求出示有关证明资料文件。除涉及资本项目境内外币汇款按有关制度要求执行外，非资本项目的个人境内外币汇款允许他人代办，应出示账户所有人及代理人有效身份证件、委托人的授权书(本人外汇储蓄账户之间及本人与直系亲属外汇储蓄账户之间转账汇款可免于出示授权书）。旅行支票(一）客户必须持本人有效身份证件办理旅行支票的购买及兑付。(二）依法合规开展代理旅行支票业务，应比照跨境汇款履行客户身份识别措施,并在反洗钱监测与分析系统中手工进行反

27、洗钱关注名单检索。严格执行国家外汇管理局关于规定,要求客户提供有效的、齐备的证明材料并认真审核,对符合规定的，方给予办理购买手续。（三)兑付旅行支票，应按旅行支票代兑业务规程办理，履行客户身份识别措施，如属捐赠款,应附加受赠人书面证明以说明捐赠理由。纸质旅行支票兑换金额超过1万美元（含）的,只能办理托收业务。光票托收(一）客户必须持有效身份证件办理光票托收业务,如需代办必须为直系亲属,并提供有关证明材料。(二)应比照跨境汇款履行客户身份识别措施。要求客户填写光票托收申请书,必须审核申请书填写的票据内容与票据所载是否一致，票据的要素是否齐全、完备，表面是否存在缺陷,光票托收申请书中应明确托收的票

28、据在费用入账后，如因国外银行遭拒付而退票，我行保留向托收委托人追索的权利。(三）严格贯彻反洗钱关注名单核查要求,手工登录反洗钱监测与分析系统进行反洗钱关注名单信息查询，并履行反洗钱和制裁管理的有关报告程序。（四）票据抬头人及收款人必须一致，对有疑问的大额或联号票据,应先查询并核实真伪后再办理托收，对属于不予受理范围的应拒绝为客户办理。向客户提供保管箱服务时，应履行客户身份识别措施，了解保管箱的实际使用人。结售汇(一）客户应持本人有效身份证件办理业务，个人年度总额内购汇、结汇，可以委托其直系亲属代为办理；超过年度总额的购汇、结汇以及境外个人购汇,可按有关规定凭证明材料委托他人办理。(二)业务经办

29、应对业务的合法性、真实性、有效性、合规性进行审核，了解业务的交易目的和交易性质；及时监测客户业务变化情形，对客户进行动态管理；对业务受理或将来监测中发现的异常迹象，应及时向上级行及本地外汇局报告。“侨汇通”业务（汇款公司个人国际汇款)（一）依据有关国际惯例及监管规定，我行将汇款公司作为洗钱高风险机构,各分支行及辖属网点要指定专人负责汇款公司业务的反洗钱工作,严格贯彻关于银行等金融机构开办国际汇款代理业务关于问题的通知(银监发*5号)、关于加强代理国际汇款业务反洗钱工作的通知(银发*170号)、关于加强跨境汇款业务反洗钱工作的通知（银发*19号）、关于银行等金融机构在跨境业务合作中加强反洗钱工作

30、的通知(银发*201号)等有关监管规定,*银行股份有限公司“侨汇通”业务管理办法（*年版）（*发*56号）、关于加强我行与汇款公司开展个人国际汇款业务合作管理的若干措施(*发599号)等汇款公司业务管理规定，以及我行所有反洗钱规章制度的要求，严格执行客户身份识别、大额和可疑交易报告及交易资料文件资料保存等所有工作要求，合规、合法地开展“侨汇通”业务。各一级分行还要定时分析评估汇款公司业务洗钱风险及其风险管理能力,每年至少一次向总行书面报告评估情形。(二）客户需持本人有效证件办理“侨汇通”汇出、汇入、自助渠道签约、自助渠道签约信息变更、自助渠道解约等业务,经办柜员应在“侨汇通”系统中准确录入有关

31、信息。在汇款公司以协议或其他书面函件方式认可的前提下，可商定因特殊原因在柜台渠道委托他人代办的情形。委托他人代办时,必须提供本人及代理人的真实有效的身份证件及我行与汇款公司商定的应提供的其他材料,并将上述材料的原件或复印件留存作为传票附件。如代办“侨汇通”业务涉及结售汇业务，依照个人结售汇有关规定办理。此外，各行应认真审核本人及代理人的身份证件和代办原因,确保有关信息准确无误；同时应在我行“侨汇通”业务系统中记录代理人有关信息。(三)严格贯彻反洗钱关注名单核查要求,侨汇通系统可自动对境内客户和境外交易对手的姓名进行反洗钱关注名单初步筛查。如侨汇通系统提示反洗钱关注名单筛查未通过，柜员必须通过证

32、件号码、国籍、出生日期、办公地址、出生地等更多客户信息在反洗钱系统做进一步核查,确认该笔业务中的境内客户、境外交易对手是否有一方确实为制裁名单列示的人员或机构，如确认应终止交易，并履行反洗钱和制裁管理的有关报告程序。(四)严格贯彻我行针对制裁国家和高风险国家或地区业务限制的有关规定，拒绝办理涉及制裁国家的业务；按当时有效的规则审慎办理涉及高风险国家或地区的业务。在系统尚未实现自动监控前，各级机构应通过人工方式进行识别及限制。(五）严格贯彻对汇款公司业务的事中监控措施，在总行规定的单笔业务限额、日累计金额限额、日累计笔数限额、月累计金额限额、月累计笔数限额的范围内办理业务。（六)加强汇款公司业务

33、的事后可疑交易分析,通过反洗钱监测与分析系统、侨汇通系统、电子报表分发系统（可疑交易月报表，报表号：OCRM022）等方式加强监控,对短期内资金分散转入集中转出、集中转入分散转出、相同收付款人间的频繁交易、同一客户为多人代办、同一客户接受不同汇款来源地汇款等各种可疑情形进行分析及筛查，主动开展尽职调查;对汇款公司合规部门在事后提出的可疑交易协查请求,各分行要积极协助配合履行凭证调阅、尽职调查等工作。中间业务关注以下交易(一)客户短期内频繁收取法人、其他组织或个人的境外汇入汇款，收到汇款后即从账户提现或大额汇款转出；境内单一或多位个人客户短期内频繁向国外同一收款人或组织汇出多笔汇款，且每笔金额均

34、低于审查规定金额。（二）客户经常存入境外开立的旅行支票或者外币汇票存款，与其经营状况与实际不符;境内个人频繁收到境外汇入的外汇后,要求银行开具旅行支票、汇票带出；客户频繁购买和兑付旅行支票、汇票。（三）对于高风险业务以及收付款任一方为高风险客户，要详尽了解资金来源与资金用途，同时遵守有关的反洗钱保密要求。第四节 个人贷款业务加强对个人贷款业务的管理，严格依照个人贷款业务流程做好贷前调查、贷中审查、贷后检查,确保贷款的真实性、安全性和合法性。(一）贷款发放的对象（借款人）须为具备完全民事行为能力的自然人(详细产品办法另有规定的除外),持有实名制规定的有效证件,在*境内具备常驻户口或合法居留身份的

35、，信用良好，有偿还贷款本息的能力的客户。(二)严格执行贷款面谈面签制度。严格审查借款人及其配偶(如有）的基本信息资料文件资料（有效身份证件、工作证明、婚姻证明等）、有效的收入证明材料、担保证明材料、贷款用途证明材料等资料文件或资料文件资料，若申请贷款用于企业经营，还应审查背景企业的有关资料文件资料。应要求借款人当面签订借款协议及其他有关资料文件，通过电子银行渠道发放低风险质押贷款的，应当采取有效措施确定借款人真实身份。(三)加强对借款人资金用途的管理，个人贷款具备明确的用途，用途应符合法律法规规定和国家关于政策，不得用于股本权益性投资、有价证券和期货等投机经营，不得用于国家禁止生产经营、禁止贷

36、款投放的领域和项目，不得发放无指定用途的个人贷款。（四）加强对贷款资金支付的管理，贷款发放后，须对贷款资金流向进行监控,借款人必须按协议规定使用贷款。违反借款规定使用贷款，银行有权停止未发放贷款及提前收回已发放贷款。(五）对客户的还款资金来源(包括(但不限于)正常还款和大额提前还款)的合法性进行核实,应充份了解还款资金来源的真实性与合理性。客户提前还款的,应依据有关银行等金融机构大额和可疑交易报告管理要求,履行监管报告流程。对于借款人以下行为,应当重新核实借款人或第三方身份信息、资金用途等信息。如发现可疑，应当按要求向本级或以上法律合规部门报送反洗钱可疑交易线索。（一）客户在贷款偿还期届满之前

37、提前偿还贷款,偿还贷款的方式可能是通过大额现金、第三方代为偿还或者通过其他账户转入还贷资金。（二)同一合作项目下,借款人集中还款。（三）多个借款人的还款资金来源、还款方式相同。（四)同一合作项目下,多个借款人提供的收入证明的内容、联系方式雷同,留存的办公地址相同等。(五)贷款用于购买某项资产，而该资产登记于非客户的第三人名下。(六)借款人通过以资产抵质押取得贷款，但抵质押资产来源不详或资产与借款人情形不符。（七)客户不自愿或拒绝说明贷款目的，或提供可疑的目的。(八)客户格外强调借款协议保密性,强迫或贿赂有关业务人员不向监管部门报告协议内容的。对于有合理理由怀疑借款人涉嫌洗钱、非法集资、欺诈、贩

38、毒、侵权、恐怖融资、侵犯知识所有权等违法行为,或存在第三十五条行为且经进一步核实有关信息仍然可疑的,应当及时要求借款人进行改正。借款人如不协助配合的，应当停止未发放贷款或提前收回已发放贷款。境内机构办理个人贷款业务,如客户在申请前在我行无有效账户(不含贷款账户）,应遵循以下操作规定:（一)除总行另有规定外，在贷款过机发放前必须履行账户开立（不含贷款账户)。(二)对于以下三类客户须开展尽职调查,并视评级情形进行贷款审批：在首账户创建过程中，系统提示需反洗钱尽职调查的客户；客户洗钱风险评级为高风险的存量客户;*境外个人（含持护照、港澳居民来往内地通行证、*居民来往大陆通行证的外国公民、无国籍人士，

39、以及港澳台同胞）申请的,或用途发生在*大陆境外（不含留学用途贷款）的个人贷款客户。除上述情形外的客户：客户洗钱风险评级为中风险及以下级别的，可依照正常流程进行贷款的审批与放款操作；客户或其担保人等洗钱风险评级为中高风险及以上级别的，客户经理应收集包括（但不限于）以下信息供审批人参考,审批人须依据有关有关信息审慎判断客户的洗钱风险状况：1.贷款背景与用途,包括办理借款人年龄、职业、消费行为等是否与贷款用途及用款背景相匹配，借款人交易对手是否具备贷款用途指向的业务资质和*场声誉，交易标的是否真实存在,我行是否可对贷款资金有效监控等。2.本指引规定的存款账户尽职调查要求。3.客户的金融资产或还款资金

40、的来源。对于以上信息无法确认的，应当拒绝贷款申请。第四章 延续尽职调查各级机构应依据有关关于规定，对个人客户实施身份识别与核实、客户准入审批、延续更新客户身份资料文件资料、延续监控、客户风险等级划分和调整等详细工作,在客户洗钱风险等级划分的基础上,采取相应的客户尽职调查及其他风险监控措施,定时或不定时对客户身份信息进行审核。在客户关系延续过程中，反洗钱监测与分析系统会依据有关影响客户风险等级的变量，自动调整客户风险等级,业务或合规人员也可手工调整客户风险等级。对于不同风险等级客户，应开展定时回顾(重新识别客户和交易回顾）。各级机构应当对(中高)、(高)风险客户或敏感客户，包括(但不限于）外国政

41、要,应采取强化的客户尽职调查及风险监控措施,并将调查结果和措施录入反洗钱监测与分析系统。（一）每一年/半年对客户身份信息进行一次审核,如客户身份信息发生变更的，应记录有关情形；每半年回顾账户交易情形，将客户账户交易情形与客户的特定身份信息以及历史交易记录或有关同类群客户交易或者与确定的洗钱标准/方案相对照,以发现客户超出账户正常活动模式的可疑交易,并记录尽职调查信息等。(二）对客户在办理业务的过程中出现的异常交易应加强了解并记录资金来源、资金用途、经济或经营状况变化的信息、贸易或交易的背景与交易对手情形以及认为有必要了解的信息，加强对其金融交易活动的监测分析。(三）对于(中高）、（高）风险客户

42、、或是在发现其他客户交易行为可疑或者对已取得的客户资料文件资料造成或产生怀疑时，各级机构可在开立账户前或开立账户后的合理时间内采取以下一项或多项措施核实客户所提供有效证件基础和附加身份信息的真实性，核实的措施包括（但不限于)：1.从客户处要求独立可靠资料文件。.回访或实地查访客户。.向居民身份证件管理机关进行核实。4.查询客户信用记录档案。.其他可依法采取的措施。委托银行等金融机构以外的第三方进行客户身份识别的,应在各方签订的协议书中明确:第三方对客户身份进行识别并保存身份资料文件资料；在我行认为必要时第三方应立即提供客户信息或客户有效证件的原件、复印件或电子影像，并确保提供客户身份资料文件资

43、料信息的真实性。出现以下情形时,各级机构应重新识别客户和评定客户风险等级：（一)客户要求变更姓名、身份证件或者身份证件种类、号码的。（二)客户行为或者交易情形出现异常的。(三）客户姓名与国务院关于部门、机构和司法机关依法要求银行等金融机构协查或者关注的犯罪嫌疑人、洗钱和恐怖融资分子的姓名相同的。（四）客户涉及权威媒体的案件报道等可能致使风险状况发生实质性变化的。(五)客户有洗钱、恐怖融资活动嫌疑的。（六)取得的客户信息与先前已经掌握的有关信息存在不一致或者相互矛盾的。(七)先前取得的客户身份资料文件资料的真实性、有效性、完整性存在疑点的，或客户先前所提供的身份资料文件资料、信息无法满足监管要求

44、的。（八）认为应重新识别客户身份的其他情形。除核对有效身份证件或者其他身份证明资料文件外，可以采取以下的一种或者几种措施,识别或者重新识别客户身份:（一)要求客户补充其他身份资料文件资料或者身份证明资料文件。(二)回访客户。(三）实地查访。(四）向公安、工商行政管理等部门核实。（五）其他可依法采取的措施。通过重新识别对客户身份、交易存疑的,除按规定报送可疑交易线索外，还应手工调高客户风险等级,并加强账户日常交易监测。调高风险等级后,对于交易仍然可疑且无法说明其合理性的客户，应依照有关规定采取强化识别或交易限制措施。第五章 资料文件资料保存和信息保密各级机构按规定保存关于资料文件资料：(一）妥善

45、保管大额和可疑交易的档案资料文件资料，明确管理制度和档案管理的岗位责任制。可疑交易的档案资料文件资料包括（但不限于）交易清单、交易背景资料文件资料以及所有经办环节的分析建议或意见和处理记录。档案应编制目录,以便查询和统计分析。(二)应当保存客户身份资料文件资料,包括记载客户身份信息、资料文件资料以及反映客户身份识别工作情形的各种记录和资料文件资料。保存的交易记录包括关于每笔交易的数据信息、业务凭证、账簿、协议、单据、业务函件等。(三）应当依照下列期限保存客户身份资料文件资料和交易记录:1.客户身份资料文件资料,自业务关系终止当年或者一次性交易记账当年计起至少保存年。2.交易记录，自交易记账当年

46、计起至少保存年。如客户身份资料文件资料和交易记录涉及正在被反洗钱调查的可疑交易活动,且反洗钱调查工作在前款规定的最低保存期届满时仍未终止的,各行应将其保存至反洗钱调查工作终止。同一介质上存有不同保存期限客户身份资料文件资料或者交易记录的，应当按最长期限保存。同一客户身份资料文件资料或者交易记录采用不同介质保存的,至少应当依照上述期限要求保存一种介质的客户身份资料文件资料或者交易记录。遵守反洗钱保密制度,对履行反洗钱义务取得的各类信息予以保密,非依法律法规、监管规定，不得向任何单位和个人提供。（一)不得向客户披露其被列入外部制裁/关注名单、我行关注名单等敏感信息。(二)严格保守反洗钱和反恐怖融资工作秘密,不得违反规定泄露其知悉的客户身份和交易信息、大额交易报告、可疑交易报告及协助配合关于部门调查洗钱的情形给客户和其他人员。(三）不得向客户或其他人员泄露我行反洗钱制度、有关规定以及工作信息。(四）对泄露反洗钱信息的行为,将依照*银行股份有限公司职工或员工违规行为处