互联网金融形势下的小额贷款公司

1、动听的空想与不动听的务实近段时间，以P2P网贷为代表的互联网金融热潮不断高涨，横扫 金融市场，链条较短的小额贷款行业受到的影响首当其冲，有的说小 额贷款公司“真正的狼”来了，还有的说要引进互联网技术转型做“互 联网金融”，也有的说“互联网金融”是盖在“陷阱”上的“馅饼”， 然而，这个时候我们谈论互联网金融的利弊，还为时过早，学习运用 互联网思维积极融入高速发展的“互联网+金融”大时代才是我们的 务实之道。面对竞争，互联网金融并不可怕。目前，互联网金融处于发展阶 段，“大数据”尚未完全跟上模式创新，现有多种模式偏离“互联网 金融”核心；另外，互联网金融完全依靠互联网进行交易活动，导致 其存在互联

2、网行业的先天性缺陷。以P2P为例，一方面，P2P平台所 获取的资料存在滞后性、片面性，不构成“大数据资源”，一般只强 制要求借款人提供基础资料，自愿提供财产证明、学历证明等详细信 息，借款人极易造假或故意隐瞒不利己的信息，给信用评价提供错误 依据；另一方面，借款人的个人资料在互联网上完全公开或半公开， 极易造成个人信息的泄露或被不法利用。而小额贷款公司则可以充分 发挥线下优势，既能及时、完整地收集客户信息，准确评估借款人的 信用风险、贷款用途、偿还能力、偿还意愿等，甚至为客户量身定制 授信产品，又能最大限度地保护客户隐私。因此，专注实务的小额贷 款公司，在所在地域依然具有无法取代的竞争优势。面

3、对诱惑，互联网金融尚不可行。一是法律法规方面尚不可行，小贷款公司（暂行）管理办法对小额贷款公司的经营范围、贷款 区域、融资渠道、融资比例等做出明确规定，小额贷款公司从事互联 网金融无疑容易触碰法律红线；二是风险控制方面尚不可行，互联网 与金融的结合，在向人们提供更便捷、更多元化的投融资方式的同时， 也蕴含着较之传统金融更高、更复杂的风险，风险监控人才紧缺、风 险监控工具有限的小额贷款公司，想要做互联网金融，却是力不从心； 三是技术支持方面尚不可行，在传统金融业务中，技术风险只会带来 单台电脑或者局部的影响和损失，而在互联网金融业务中，技术风险 可能导致“毁灭性的灾难”，小额贷款公司的技术实力尚

4、不足以防控 这种风险。显然，互联网金融目前对于小额贷款公司来说还只是“动 听的空想”。面向未来，互联网金融并不是不可能。“大数据”是互联网金融 的核心，也是互联网金融发展的动力。阿里小贷和京东小贷就是借助 于“大数据”为平台内电商放贷，并成为互联网金融成功的典型案例。 借鉴阿里小贷和京东小贷的案例，我们不妨大胆设想，小额贷款公司 完全可以利用互联网思维来实现多种方式的突破，特别是像我们这种 以专业市场业主为客户的小额贷款公司，一个专业市场实质上就可以 形成一个行业内的区域性的“大数据平台”，我们可以探索“专业市 场+互联网+金融”的特色道路：一是线上线下结合的方式发放贷款， 这种模式下，线上接受客户贷款申请，线下审核，发放抵押贷款；二 是依托“大数据平台”，可以搭建专业市场专属的P2P平台，提供更 安全、更高效、更便捷的定制版“互联阶民间借贷”；三是借助于专 业市场的集团运营商平台以及电商平台，“专业市场+互联网+金融” 的模式可以快速在全国范围内的专业市场进行广泛复制。不久的将 来，只要我们学会正确运用互联网思维，一切从实际出发，踏踏实实 地做“大数据”，互联网金融就不会止于“动听的空想”。“互联网金融不是互联网技术与金融行业的简单相加，而是金融 的基本功能在融入了互联网思维之后，产生了一些深层次的变化。” 当下，对于小额贷款公司来说，互联网金融只是“动听的空想”，互