电子商务与金融业

1、主讲人： 张娟电子商务与金融服务业框架结构电子货币服务网上金融服务 1.银行业电子商务 2.证券电子商务 3.保险业电子商务1.电子货币服务1.1电子货币概述 1.1.1电子货币的概念 电子货币是指在零售支付机制中，通过销售终端、不同的电子设备之间以及在公开网络（如Internet）上执行支付的“储值”和“预付支付机制” （Basle，1998） 。 巴塞尔委员会 电子货币实际是一组由电子构成的特殊信息，它含有用户的身份、密码、金额和使用范围等内容。 1.1.2电子货币的特征 电子货币与传统货币一样，二者都具有价值尺度、流通手段、支付手段、储藏手段和国际通货等职能，可以说是货币发展的高级阶段。

2、（1）集储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一体；（2）电子货币可以完全突破时间和空间的限制；（3）以计算机技术为依托，进行储存、支付和流通；（4）使用简便、安全啊、迅速、可靠。1.1.2电子货币的职能电子货币主要有存款、转账和兑现等功能，与传统货币一样，本质上都是充当一般等价物的特殊商品，而这种特殊商品在一定程度上体现了特殊的社会生产关系。它以全新的形式完成货币的各项职能。（1）价值尺度：电子货币以一定的货币单位及其倍数通过电子脉冲显示商品的价格及其价格总额；（2）流通手段：通过电子货币媒体的使用以及在电脑网络上发生货币信息的传输，实现商品和货币的对流；（3）支付手段：电子货币不仅能以电子信号

3、形式将客户存款记录在银行系统的记录介质上，而且可按照客户指令在不同帐户间实现转账划拨；（4）储藏手段：不仅表现在持有人帐户的保证金和储备金上，也反映在各种结算收款上；（5）世界货币：“一币在手，走遍全球”。1.1.3我国流行的电子货币 主要有4种类型：储值卡型电子货币 信用卡应用型电子货币 存款利用型电子货币 现金模拟型电子货币 2网上金融服务2.1 银行业电子商务2.1.1E-Bank的概念电子银行又称网络银行、网上银行、在线银行，是指银行利用因特网技术，通过因特网向用户提供各种金融服务的银行。电子银行是计算机、网络和银行的三位一体，它利用网络上的虚拟银行柜台向客户提供全天候的网上金融服务。

4、2.1.2E-Bank的功能2.1.2.1商业银行业务1.商业银行的传统服务如转账结算、汇兑、代理公共收费（水、电、电话费等）、发放工资、查询个人账户等。2.商业银行新增业务如证券清算、外币业务、信息咨询、消费信贷（如住房按揭）等。2.1.2.2在线支付这将成为网络银行网上金融服务最重要的一部分。在网上进行的交易将全部通过网络银行支付，包括（BtoC）商务模式下的购物、订票、证券买卖等零售交易，也包括商户对商户（BtoB）商务模式下的网上采购等批发交易，以及金融机构间的资金融通和清算。2.1.2.3新的业务领域比如集团客户通过网络银行查询各子公司的帐户余额和交易信息；在签订多边协议的基础上实现

5、集团公司内部的资金调度与划拨；提供财务信息咨询、帐户管理等理财服务；网上国际收支申报；发放电子信用证；开展数据统计工作等。服务便捷，把利润点更多地转向中间业务，费用大大减少。2.1.3E-Bank业务流程图2.1.4网上电子支付系统2.1.4.1电子支付系统的种类1.电子信用卡 包括具备信用循环业务的信用卡（如VISA和Master)及不具备信用循环业务的美国运通卡和花旗卡两种，这里统称信用卡。2.电子货币是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式储存在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实

6、现流通和支付功能的货币。优点：方便、安全、通用、增加社会效益 问题：余额问题、吞卡问题、统一问题、 顾虑问题3.电子支票电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个帐户转移到另一个帐户的电子付款形式。事务处理费用较低，而且银行能为参与电子商务的商户提供标准化的资金信息，故而可能是最有效率的支付手段。4.智能卡智能卡应用较广，一般分为存储智能卡和金融智能卡两种，可具有身份证、保健卡、金融卡、会员卡等多种功能，或将多种功能集于一卡之中，目前智能卡的应用仍以金融支付所占的比例较大。2.1.4.2支付方式流程图1.电子资金传输:2.数字货币支付:3.基于票据的支付过程 4.利用电

7、子支票进行支付 2.1. 5 网络银行的系统2.1.6网络银行的分销模式 2.2证券电子商务2.2.1证券电子商务的涵义证券电子商务是证券行业以互联网络为媒介为客户提供的一种全新商业服务，它是一种信息无偿、交易有偿的网络服务，它是运用最先进的信息与网络技术对证券公司原有业务体系中的各类资源及业务流程进行重组，使用户与内部工作人员通过互联网就可开展业务与提供服务，目前我国比较典型的证券电子商务领域集中体现在证券电子商务促进证券经纪业务的拓展和延伸。2.2.2证券电子商务的内容1.证券电子商务能为企业及投资者提供投资理财的全方位服务；2.证券电子商务所需条件是互联网络的普及、货币电子化和解决网络安

8、全问题（微观、宏观）等。3.证券电子商务能够为投资者提供国际经济分析、政府政策分析、企业经营管理分析、证券板块分析、证券静态动态分析等方面的服务；4.证券电子商务能够以每日国内外经济信息、证券行情、证券代理买卖、投资咨询、服务对象的辅助决策分析及提供特别专题报告等方式来为投资者服务；同时也提供外汇、期货等方面的辅助服务方式。2.2.3 证券电子商务的特点 虚拟性 个性化 成本低 优质服务更为重要 创新是竞争的要素 技术是核心资源 2.2.4我国证券公司网上交易组织架构的变迁1.外购，即租借网上交易平台2.下属营业部分散模式3.下设专门的网上交易部4.子公司模式 2.2.5拓展网上证券交易等新业

9、务的策略：电子商务战略联盟1.联盟的具体形式有以下几种： 同业联盟还是上下游（相关）联盟 股本合资、非控股性参股还是协议联盟 2.联盟方的选择 : 联盟方的规模 联盟方所处的行业 关联关系和人脉关系 联盟方的形象和商业信誉 2.3 保险业电子商务 2.3.1电子商务对保险业的影响1.电子商务将拓展保险人的服务时间和空间，提高保险销售效率，降低销售成本2.电子商务将使保险公司之间的竞争由价格竞争转向技术与服务的竞争3.电子商务将动摇保险公司传统的组织架构，使建立新的内部监控结构和组织形式成为必要 4.电子商务将给保险监管工作带来新的挑战 2.3.2保险业发展电子商务的制约观念与意识的制约互联网硬件环境的制约金融电子化支付手段的制约网络安全的制约我国保险公司自身信息化水平的制约 2.3.3现有保险业电子商务模式 保险公司网站 网上保险超市