家庭理财技巧

1、板第一讲罢艾 认识财富（上矮）一、引言矮 挨为什么中国开放翱26年后，有些爸人变得有钱、有把些人缺钱、有些爱人仍在贫穷线下吧? 什么是钱?氨 碍为什么有些人能霸赚钱?扳 盎如何才能变得有敖钱? 懊 挨你现有工作，但碍钱不够多，如何扮能赚更多的钱?拔 傲你现在有点投资邦，但赚钱不够多巴，如何能赚更多拜的钱?凹 岸你现在有一点钱哀，但赚钱还是不俺够花，如何能赚癌更多的钱?芭 百你现在不缺钱，肮也毋须赚钱过活跋，该怎样做?懊二、为什么要理凹财皑1. 理财习惯跋的变化半现在我们中国人澳的生活变好了，白越来越多的人出跋国旅游，但相对敖于美国人到中国般旅游的机会来说熬，中国大部分老拌百姓出国旅游的搬机会还

2、是比较少靶的。经研究发现拌，美国人普通家佰庭有50%是工扒薪收入，另外5摆0%的收入来源岸自于他的投资收埃入；在中国，大芭部分家庭98%半的收入来源于工版薪收入，只有2啊%来自投资收入扮。扒中美家庭收入来把源的不同，主要颁源于理财方式的艾不同，相对于中半国来说，美国已癌经部分家庭实现搬了财务自由。财巴务自由就是你投埃资或者你的商业岸系统所创造的现斑金收入，完全能俺够满足你的现实拌生活，即迈向财阿务自由，这是每佰个人的理想，每澳个人不再为金钱盎而工作，而只是疤为兴趣、爱好而柏工作，这是我们蔼所向往的。目前跋我们中国人的理翱财习惯也在慢慢哎的发生着变化：拜 皑以前理财习惯是版：生活理财。过瓣往的生

3、活中，父爸母教给我们一个笆基本的观念是勤罢俭持家，怎样省爱钱过日子。啊 摆现代人的习惯：败投资理财。钱成胺为了可以变成资半本，创造收入的扒手段。这个观念败逐渐在现代人当扳中形成了一种思胺维习惯。现代理耙财发一个很重要扳的变化就是从生碍活理财转变到投矮资理财，达到资佰产的增值。凹要求：生活理财坝（节流）+投资阿理财（开源）=熬资产增值疤2. 中国家庭岸资产分布爱目前中国百姓的暗资产分布状况，坝储蓄仍是占了绝巴大多数，而国际袄标准资产分布，板应该是储蓄30隘%，有价证券3澳0%，不动产3奥0%（如图1-扮2）。合理的资澳产分布形式会帮皑助很多家庭获得肮真正的财务自由败，也可以逐步增捌加资本收入。八

4、中国百姓流动资板产分布矮国际标准资产分班布蔼储蓄：80%板有价证券：11白.6%澳现金：4.3%碍其他：3.9%伴储蓄：30%坝有价证券：30跋%败不动产：30%傲图1-2 中国澳百姓流动资产分耙布与国际标准资皑产分布比较背三、是什么阻碍胺我们的投资鞍翱 在投资方面，岸有人认为应该投扳资股市，也有人芭说，现在股市价蔼格波动频繁，不百应该投。实际上八，在实际操作当把中，很多人有一拔种追涨心理，股熬票被拉升以后快板速的跟上，但这摆样往往拿到的利翱润空间是最小的唉；另外，当股价扳被砸下来的时候背，因为滞后而来胺不及跑，往往损疤失会大于收入。靶这样的行为重复跋发生，是因为我埃们在个人投资理叭财过程中，

5、没有案明确什么是投资爱和投机？只是以拜追逐金钱的增长板为主要目的，而拔忽略了金钱最重氨要的价值是为人澳的幸福而服务的敖这个理念。爸投机就是指没有碍明确目标的投资暗行。如同我们驾蔼驶一艘船航行在拔大海上，乘风破笆浪，动力十足，癌但如果没有目标案，将永远不会达蔼到彼岸。所以，疤在没有目标的情背况下，是很难做瓣出正确决策。案例 霸有一个稳赚的面般包房生意，需要癌投资5万元，有阿两种方法让您寻盎找合作伙伴，请案做出投资方案的败决定。甲店的合颁伙人是一位企业罢主管和一位财务般主管；乙店的合斑伙人是一位有1把5年汉堡店经验傲的主管和一位营爸销经理。那么，哎同样的市场，同巴样的风险，你会岸选择哪个店？大隘部

6、分人的想法是绊投资乙店，认为哀15年汉堡店的绊主管更有经验，搬所以都愿意付钱般请他来合作。拌氨 【案例解析】把：经验和对行业靶的熟悉程度很重班要。所以，在同疤等的市场、同等百的风险之下，投白资本身是没有风爱险的，风险是由啊投资者自身产生把的。摆四、重新认识钱稗的道理埃1. 关于钱的败道理伴中国古代文化是搬以流动的状态来扳描述财富的，认罢为懊“澳钱如流水昂”半，是非常有道理拔的。水是流动的暗，当我们用手抓矮水的时候，永远扳抓不到。要想让背似水的钱不断增霸值，要做到以下叭几点：哀（1）敖保证足够大的注碍水口，学习增加背自我价值，学习巴个人投资理财的矮方法。唉（2）按出水口相对要小阿，不要铺张浪费巴

7、，要认识到奢靡扒的生活是没有意斑义的。癌（3）半修建蓄水池，让哎蓄水池足够大，扮蓄水池的大小，傲就是你对他人的班价值。稗（4）邦坚固蓄水池的厚版度，蓄水池随着岸水流增加，要逐俺渐地坚固起来，颁蓄水池的厚度意唉味着价值的持久埃力和成长速度。袄一个人最重要的百价值是可以协助胺他人做什么，价埃值的厚度就是你白本身的价值能够班持续多久和是不百是能继续增值。唉 钞票是钱，但白钱不仅是钞票柏我们的能力、人办脉关系，所拥有袄的技能都是钱，巴只是不一定是现斑在就能够转化为盎金钱。奥 钱无常形，恒碍久存在懊钱如流水，流出笆流入，钱不是有拜常形的，来了就隘会走，所以任何版想让钱停住的手班段都是徒劳的。疤 钱是观念

8、，有叭财富智慧的人才袄能真正掌控财富阿智商并不是财富昂的决定性因素。拜一个人之所以选岸择做或者不做一岸些事情，是由他癌的观念来决定的俺，而他的观念是阿由他的思想和习癌惯形成的。岸 钱是不同时间艾、形式、状态存胺在的价值（包括按贡献他人的价值半）蔼2. 历史上的胺金钱观念岸（1）保有观念疤：沿袭封建制度盎下的金钱观念。般封建制度下人们扒最喜欢买土地，靶拥有土地，因为笆地可以产生粮食皑。那个年代，人拜们一有钱，就赶百快买成土地，保翱有资产。八（2)交换观念暗：计划经济下的氨金钱观念。稗交换观念是指物般物交换的金钱观傲念。绊（3）以金钱为芭资本创造财富的拜观念：社会主义版市场经济下的金昂钱观念。伴是

9、以金钱为资本拜，创造更多的财瓣富，让老百姓幸唉福的生活，也能班分享国家经济持吧续上涨的丰厚利唉润。罢3. 消除金钱艾观念的顾虑癌金钱观念转变落蔼后的人的顾虑有扮：第一，物质需鞍要不能满足，让霸人痛苦；第二，拌盲目一味追求财把富，让人浮躁。巴认为金钱让人痛懊苦的两类人：一斑类是钱太多，觉叭得生活无意义，百压力非常大；另瓣外一类是觉得自盎己的不幸是来自般于还没有拥有。叭傲 案例 笆扒唉 案在北京，大家对安有钱人的观念大搬概是这样描述的芭：有一个比较体把面的房子，不能昂太大，但也不能般太小，有辆大概坝20万元以上中跋档车，这类人就败是相对的有钱人捌，家庭生活无忧熬。在北京，资产罢规模大概在50笆0-

10、1000万翱元，老百姓就会搬认为是有钱人。俺唉 但是在某地比胺较小的县城，在芭当地20万元就佰能买到很豪华的般房产了，如果能疤有一辆富康车或扒者捷达车，就已罢经算是有头有脸百的人物了，当地笆人如果过上这样盎的生活，感觉就把非常好了。扳【案例分析】：背不同地域对翱“安有钱人颁”坝的认同数字相差叭很大，有钱是一俺种心理满足的感澳受，与拥有财富啊的数字无关。鞍第二讲笆熬 认识财富（下傲）靶一、钱的观念和叭目的挨1. 历史上的癌金钱观念暗（1）保有观念氨：沿袭封建制度绊下的金钱观念。爸封建制度下人们般最喜欢买土地，昂拥有土地，因为扳地可以产生粮食白。那个年代，人啊们一有钱，就赶艾快买成土地，保芭有资产

11、。鞍（2)交换观念伴：计划经济下的伴金钱观念。坝交换观念是指物凹物交换的金钱观爸念。绊（3）以金钱为搬资本创造财富的癌观念：社会主义皑市场经济下的金翱钱观念。艾是以金钱为资本凹，创造更多的财癌富，让老百姓幸吧福的生活，也能耙分享国家经济持伴续上涨的丰厚利啊润。挨2. 消除金钱胺观念的顾虑疤金钱观念转变落邦后的人的顾虑有板：第一，物质需昂要不能满足，让傲人痛苦；第二，坝盲目一味追求财按富，让人浮躁。唉认为金钱让人痛柏苦的两类人：一熬类是钱太多，觉笆得生活无意义，班压力非常大；另搬外一类是觉得自安己的不幸是来自案于还没有拥有。隘案例 白安拌 懊在北京，大家对斑有钱人的观念大挨概是这样描述的白：有一

12、个比较体盎面的房子，不能拌太大，但也不能耙太小，有辆大概扳20万元以上中盎档车，这类人就氨是相对的有钱人背，家庭生活无忧安。在北京，资产背规模大概在50叭0-1000万癌元，老百姓就会巴认为是有钱人。耙但是在某地比较澳小的县城，在当阿地20万元就能案买到很豪华的房板产了，如果能有皑一辆富康车或者哀捷达车，就已经敖算是有头有脸的搬人物了，当地人板如果过上这样的叭生活，感觉就非岸常好了。坝【案例分析】：佰不同地域对半“百有钱人办”罢的认同数字相差版很大，有钱是一靶种心理满足的感疤受，与拥有财富氨的数字无关。罢拥有金钱的目的百是满足家人和自坝己的物质和精神罢需要，身体健康昂，并且对社会有隘很大贡献。

13、捌二、人生理财的昂四个境界捌1. 马斯洛人癌生需求层次阿人生的需要是有阿层次的，没有下胺一层次的满足，蔼上一层需要就会拔被压制。人生痛疤苦来自恐惧与需氨求，害怕被遗弃柏，害怕不被接纳坝，害怕自己不够啊完美。美国社会捌学家马斯洛人生扳需求层次，主要板分析人的需要，凹这个理论一直被傲认为是目前以自斑我实现为最终目岸标的企业管理理拔论的奠基。佰图1-3 马斯爸洛人生需求层次搬（1）生理的需疤要。是指满足温奥饱。没有满足温熬饱的时候，其他百所有问题都是没碍有意义的，当下八一层的需要没有昂被满足的时候，坝不能进入到更上白一层的需要当中颁，每个人都一样盎。瓣(2)安全感的俺需要。当生理需矮要得到满足，人斑

14、们就会自然产生笆一种想法：当风鞍险发生的时候，拜不要侵害我生理半需要的满足，这哎是人生最重要、绊最普遍的第二层拌需要。扮(3)社交的需哀要。社交的需要跋最充分地表现在癌我们对家庭的爱癌与责任上面。进百入到这一层次的搬人，生理需要、皑安全感需要已经碍被满足，内心自跋然而然就产生了摆一种需要，叫做艾关爱他人，寻求熬关系，渴望与别斑人建立和谐关系案，希望得到别人坝的认同和有归属懊。例如，北京一笆些中产阶级愿意皑募捐，愿意参与稗一些社会公益活绊动，也是满足社瓣交需要的一种表癌现。笆（4）尊重的需隘要。当满足了社吧交需要之后，我拔们就需要一种社肮会认同感。唉这一尊重的需要败也充分体现在了凹对他人的尊重，

15、柏以及对社会的尊拔重，对整个家庭伴的尊重。这种需皑要通常是程度非靶常高的，比如社版会上一些人追逐扒名车、豪宅、光扳鲜的衣服。伴（5）自我实现盎的需要。当一个拔人被充分尊重，氨被社会充分认同罢之后，他就进入挨到一种自我实现阿的人生最高心理凹境界。这种自我矮实现充分表现在埃：乐于奉献他人哀，以实现自我的百人生价值为主要癌的生存目标。例靶如，著名企业家敖王石参与登山、昂环保等社会公益扳活动，都是他自笆我实现的一种内埃心诉求，通过这按样的行为，他也稗在中国树立了一瓣个良好企业家典鞍范。哎2. 一般财务稗规划与卓越理财伴的真谛搬搬 一般财务规划稗“板经济基础决定上般层建设班”爱，人的内心需求拌是随着我们

16、的经霸济层次而成长的哎，所以一般财务佰规划就是提醒人澳要规避人生风险啊，体现人生目标搬。拔一般财务规划的班内容包括：收支拜规划、借贷规划百、投资规划、保伴障规划、税务规扳划、退休规划、鞍员工福利规划和败遗产规划。拔 卓越理财的真绊谛板卓越理财是回归扒到人的需求本源疤，去寻找一生所爸要经历的不同经霸济层次、经济状巴态。绊图1-4 心理阿需求与财务需求拜相对于不同的需败要，把个人财务癌规划分成四个步奥骤：敖艾财务健康。这凹是相对于生理需吧要的部分。办蔼财务安全。这懊是相对于安全需罢要的部分。芭扮财务自主。这隘是相对于社交和爱尊重需要的部分八。癌背财务自由。这叭是相对于自我实翱现的部分。挨这些都是体

17、现人碍生价值和快乐的叭部分。所以马斯唉洛的需求理论指斑出：当一个人满澳足了自我实现需按要的时候，他会哀获得一种超乎生鞍理愉悦的快乐感蔼觉。那就是一种挨真正的幸福感。般三、互动：我要艾为钱负起责任败1. 你能为钱奥负起责任吗？癌在社会生活中发皑生问题时，有的斑人能迅速找到最捌有利的位置，积翱极调整，迅速成埃为一个团队的核啊心；也有人积极芭地撤退到角落里敖一样，一个人能癌否有自信面对陌凹生的环境，把握拜机遇，是非常重捌要的。一个人能爸否为钱负起责任邦，主要体现在以阿下几个方面：颁（1）能否在不埃知后果的情况下敖，敢于投入。爸（2）能否在不巴知情的情况下冒背险，追求更大的熬回报。敖（3）能否抗拒拌别

18、人让你花钱的岸需求。胺（4）能否抗拒碍环境的不断要求案。班2. 如何才能唉变得有钱败（1）对自己充白满自信。柏（2）敢于投入捌，谨慎地花钱，版用别人的钱赚钱懊。败（3）能够信任俺别人，同时被众埃人信任的人。哀（4）心胸多大佰，能力多大，赚败钱就多快，财富半就有多丰。胺第三讲昂哎 家庭财务健康氨（上）一、互动总结挨如何才能变得有傲钱:邦（1）蔼对自己充满自信白。案（2）敢于投入澳，谨慎地花钱，败用别人的钱赚钱挨。傲（3）能够信任巴别人，同时被众傲人信任的人。氨（4）翱心胸多大，能力哀多大，赚钱就多半快，财富就有多挨丰。耙二、家庭财务健盎康案例分析唉财务健康是检验靶一个家庭未来生搬活是否绰绰有余按

19、，能否抵抗可预奥见风险的重要指癌标。斑家庭财务数据化昂是我们学习家庭傲财务规划最重要把的第一步。首先拌，养成记账的习挨惯。埃 每一笔开支都般要记芭建议分账户使用案，这是一个比较隘好的方法。比如奥拿出500元作爸为汽车使用费，百直到这500元柏使用干净为止，白最后记账的时候翱，就记这500俺元为汽车使用费败，这样不用每天阿来计算它。 流水账的记法坝比如当月花的医斑药费，就在当月熬的账户里面，记岸上支出，等2-懊3个月从单位报板销回来以后，再板记入当月收入，敖这样能保持账务罢平衡是最简单的啊。保持每个月的柏账目清晰就可以搬。案例 懊一个国营企业职扒工，年龄30出敖头，全年家庭收伴入有18万元，耙本

20、人年收入10笆万元，妻子年收背入8万元。两人般工作稳定，身体隘健康，有医疗保埃险、养老保险、熬住房公积金等，百福利待遇很好。凹宝宝出生一年，白现有住房两套，坝均在100平米吧左右，贷款已经把还清，一套出租版，每个月收入2昂000元，另一敖套是自住。霸目前他的家庭资败产的投资有：股傲票10万余元，鞍基金8万元，存摆款3万元，公积芭金5万元，保险拔若干。目前每个奥月开支3000袄-4000元，邦预计宝宝长大后板每个月开销增加癌1000元。靶这个家庭理财目绊标是:爸想接乡下父母同懊住，想在3-5佰年之内供市郊别办墅一套，或复式扒200平米以上斑的房子，估计房爱价100万元，皑10年还清贷款扳，另需购

21、中级轿敖车一辆，15万阿元。半我们来看一下这鞍个家庭的收支情捌况：先生的收入凹8300元，配叭偶收入6700笆元，一共是15凹000元，固定版支出4000元拌，缴纳的社保1笆206元，个人俺所得税1969凹元，所以总收入敖减总支出，这个扳家庭每个月盈余扳7831元。鞍他们现在的家庭搬资产状况：现金班3万元，股票1碍0万元，基金8邦万元，住宅两套按，一套48万元安，一套50万元熬，总资产状况是把119万元，有肮额外退休账户5艾万元，所以总资办产是124万元爱。翱这个家庭在买房拔、买车之后，会把发现什么样的变肮化：收入不变，扳社保、个人所得懊税不变。一个月班15000元，八生活费用，由于把要额外的

22、接父母俺同住，还要同时拌使用一套复式或凹者别墅，增加支啊出2000元，笆就是6000元唉。同时，由于房把产必须有抵押，稗在银行形成抵押颁贷款，所以，抵扮押贷款有432办0元。如果还想翱买一辆15万元癌的车，要进行分败期贷款，每个月跋利息1500元摆。那么，总收入八15000元，蔼总支出1498碍9元，这个家庭半每个月的盈余就柏变成了11元。绊做了这样的资产拌变化之后，他的澳总资产里，住宅艾增加了，股票和澳资金没有变化，隘现金有负债，同靶时，多了一辆1靶5万元的车，退拜休账户不变，这傲个时候，总资产鞍变成211万元拔。但是同时，他哎有了一个87万隘元的负债。所以靶，211万减8败7万，净资产是班

23、124万。也就熬是说，买房买车熬后他的总资产没傲有变化，而家庭爱现金流支出却增柏加了很多，所以柏，每个月的总盈懊余就变成了11鞍元。邦很多看上去财务傲非常健康的家庭百，也可能因为一白个小的投资决策凹失误，令整个家傲庭财务陷入不健哀康的状态。靶所以建议他：第氨一，增加收入；碍第二改变资产结柏构。因为房产占氨总资产的比例过靶高，房地产波动艾对这个家庭会影隘响很大。第三，吧延迟1年买车买隘房，有足够的资摆产之后再买车买隘房。办三、家庭财务健疤康诊断挨肮负债收入比率阿 收支是否有盈把余佰是指总收入减去班总支出后，是不背是还有余钱。盈挨余越多，在投资瓣市场上，你的袄“啊子弹百”哎就越充分。背 储备能否应

24、付皑紧急开支皑 投资保本、增爸值、对抗风险能阿力案你的投资是不是捌有稳定的保障？袄是不是能持续增啊值？是不是能对耙抗各种风险的波俺动？比如美国的爸次贷风波，对美翱国房地产行业产盎生巨大影响，持啊有大量房产的人把，日子就不好过盎。靶 资产负债结构颁是否合理，是否半有隐忧笆 是否能达成已瓣知的心愿柏是不是你想的事罢情都能达到了？爸比如每年能带自佰己的家人去旅游芭等。稗 能否抵抗可预邦见之未来开支艾比如说疾病、子斑女教育和退休。翱 能否抵抗可预笆见的风险捌比如说意外事故白、利率波动、通氨胀波动、职业风叭险波动和经济变袄化。埃负债收入比率=白家庭债务支出/暗当月收入50斑%佰这个指标是说明扮未来什么时

25、候才罢能不靠自己上班巴的薪酬所得，就胺能过上快乐美好背的日子。 投资资产哀凡是能带来现金把收入的资产，都扳叫投资资产。当傲然这个现金收入跋也可能是负的，皑因为投资是有风扒险的。皑例1，一名钢琴把老师，家庭中的胺钢琴是用来教学板创造课时收入的碍，那么这架钢琴爱就可以算作投资奥资产。 板例2，自住房不办属于投资资产，佰自住房产卖掉获办利才能算是投资翱资产；背例3，借出去的白钱，如果能确保背有利息收入，才懊可以算作投资资扒产。啊对于老百姓来说唉，真正的投资资蔼产是我们自己，捌大部分收入是靠霸我们每天上班下挨班获得的工薪收奥入，所以要好好翱保护我们自己，坝这是非常重要的唉投资资产。 净资产扒家里所有资

26、产减案去所有负债，就傲是净资产。如果斑投资与净资产比把率超过50%，疤基本达到跟美国埃家庭一样好的获拜利形态组合。如爱果说投资与净资般产比率低于50叭%，也不一定不蔼好。毕竟工薪收昂入有限，除去日隘常开支，真正能笆够拿出钱投资的办也并不算多,所哀以，在保持基本般物质生活水平之叭下，尽可能多拿俺一点钱进行投资百，是我们努力的扳方向。安二、家庭财务健鞍康盎诊断靶傲现金比率吧现金比率也称为熬流动比率，即家霸庭的应急基金。佰现金比率=流动白资产/每月支出熬现金比率是衡量班家里活期账户上伴应该留多少钱的笆一个指标。流动斑资产就是马上能癌变现而不受损失俺的钱，应该相当百于3-6个月的罢生活费，剩下的暗钱可

27、以放在一些把投资和获利的部安分。板例1，房产本身癌不是流动资产，阿房产挂牌上市交霸易，也要3-6氨个月左右，才能班真正卖出去，而拔且本身还要交各板种税费等。肮例2，基金不是凹流动资产，因为柏它有可能会赎回罢，包括之前的申昂购费用。耙例3，定期存款爸不是流动资产，艾如果提前支取的案话，定期存款会颁按照活期利息来霸计算，之前增长碍的利率也会完全坝降下来。叭现金放在家里，肮有储放的风险，肮没有增值的效益皑。所以，家庭的伴现金留安3-6胺个月的生活费用熬足矣。建议：翱 版用货币市场基金啊代替活期账户敖把包括现金流动拌的资金，都可以伴放在货币市场基疤金里面。货币市傲场基金是一种非扳常简单、低风险袄、而且

28、没有申购凹和赎回费用的一背种可供临时现金阿周转的账户。它袄的收益优势是会拜比活期高很多，摆至少是三倍左右挨；缺点是收益具白有波动性。哀 哀合理使用信用卡胺适当使用信用卡叭，利用信贷额度佰保持现金流转，矮这是费率最低的拜。只要在免息还俺款期之内全额还半上，就不会产生芭任何费用。肮使用信用卡需要稗注意：信用卡提昂现是从提现当天熬就开始计算利息班，没有任何免息柏期。所以除非是巴万不得已的情况胺，尽可能不要使拔用信用卡提现。袄第五讲拌暗 家庭财务安全罢（一）扳一、构建家庭财暗务安全佰只有完成了财务办安全的家庭，才班真正在投资当中岸更有竞争力，能斑够承担更大的风案险。摆家庭财务安全是搬配合马斯洛的需扒求

29、理论的，马斯俺洛需求理论中关案于安全感的需要疤是：劳动安全、把职业安全、生活霸稳定，希望免予唉灾难，希望未来埃有保障。每一个俺现实生活中的人安，都会产生安全摆感的欲望、自由啊的欲望、防御实肮力的欲望。霸家庭账务安全包懊括：芭 靶家庭风险的防范稗 哀职业生涯的规划皑 按合理的理财投资靶规划氨 白儿童教育金的准爱备方法绊 瓣养老账户的准备癌方法瓣二、人生不同阶板段的现金流胺人生的整个的成暗长过程，也就是疤现金流量不断波八动的过程：蔼（暗1盎）从我们出生开拔始是净支出，父捌母供养我们学习扳、成长；板（凹2罢）开始参加工作艾的时候，收入通板常不多，那时现癌金收入基本上等懊于现金支出，即拌所谓的爸“绊月

30、光族癌”白现象；白（熬3白）随着年龄逐渐霸增长，到了大概摆30-40办岁进入家庭形成扳期的时候，人生八职业生涯也进入哎到最辉煌的时间耙，通常现金收入败能够大于现金支百出，而且开始学办习投资和理财；埃（爱4靶）进入到家庭成澳长期，也属于现疤金收入大于现金瓣支出的时候；扒（矮5矮）进入退休期，拌可以安度晚年，霸这个时候，现金扳收入会小于现金蔼支出。唉怎样才能通过合啊理规划，始终让拜现金收入大于现稗金支出呢？跋 罢总现金流入跋鞍总现金支出：灿扳烂人生埃 奥总现金流入氨=笆总现金支出：平疤常人生奥 挨总现金流入袄肮总现金支出：悲叭惨人生案例 班一位叭40八岁的女士，最近百刚有了一个小宝颁宝，一家人非常

31、按欢喜，她先生比笆她大耙10背岁，佰50袄岁，如果她的孩瓣子啊20凹岁上大学的话，埃这位母亲已经稗60扒岁，父亲是搬70罢岁了。等孩子大办学毕业以后，在唉结婚生子，逐步拜走向家庭成熟期巴的时候，可能母扒亲已经把70班岁，父亲肮80挨岁了。那个时候安他们不仅要照顾坝这个孩子的教育邦费用，同时还要暗照顾自己的养老霸。所以对于这样版的晚婚晚育的家绊庭来讲，家庭的邦现金流量就显得靶尤为重要。凹1. 版人生财务需要把人生未来虽然是敖未知的，但是对疤于人生来讲，财般务需要却是已知班的。凹 懊暗以下是以一位颁37百岁的男士为例（拌见图佰3-1岸）：俺图3-1 未来佰已知财务需要【图解】：办 搬人生中的各种需

32、半要柏我们将这个过程把分成几个阶段：疤45八岁、翱49啊岁、按52版岁，摆60按岁。从案37班岁开始，他有储败蓄的需要，之后背有投资的需要，斑同时有稳定保障氨的需要，到皑40拜岁职业生涯发展伴高峰的时候，通靶常有创业的需要办，因为在把40啊岁左右的时候，隘职业生涯大部分疤有两极分化的现摆象：一部分人可拜以继续升职，走耙到更高的岗位上吧去；还有一部分爱人，能够升职的鞍机会相对较小，佰或者是稳定留在版原来的岗位上，白或者选择创业的阿出路。所以，在岸这个时候，创业哀和创业资本就显傲得非常重要。在奥45瓣岁邦-50颁岁的时候，孩子把要上大学，如果隘要留学的话，那办每年所需要的费哎用会更高。同时办，孩子

33、留学还没拌有回来的时候，办我们就开始了退唉休生活，特别是笆在大城市要孩子靶比较晚的家庭，坝这个现象尤为突按出。同时，我们颁还有其他的需要摆，比如旅游等，版这是我们的各种耙需要。拌 敖一生中面临的风碍险哀在满足这些需要瓣的过程当中，还埃会有一些事件发捌生。比如意外事版件，包括事业的昂波动，市场风险罢、股市波动，房阿市波动，甚至包熬括疾病、意外等拌等这些风险。它啊们都会是我们一爱生财务大计的破稗坏者。风险发生吧的时候，我们要安提前做好准备，矮以防这些风险影昂响到家庭，在决巴定投资决策的时凹候，一定要知道傲自己的底线。芭如果把保命钱、坝养老钱、给孩子佰留学的钱都放到敖股市上搏杀的话啊，你的心理承受按

34、力就会变得很小斑，稍有一点波动拌，马上进行的往袄往是错误的操作坝。所以，要把家啊庭财务安全放在盎一个最重要的位拜置，是增加在投熬资过程中的一种耙信心，增加可投懊资资产的根本风半险承担力的一个懊重要组成部分。胺2. 八人生不同阶段的颁理财需要绊图3-2摆唉 人生不同阶段笆的理财需要扮从幼年、少年、熬青年、中年、盛半年，到老年的时瓣候，我们理财的拌需要是越来越多芭，而我们的收入捌随着曲线波动，岸到了俺60爸岁左右完全下降矮，进入退休生活罢。但是我们在老氨年的时候，所面摆对的问题反而是背最多的，要花的版钱也是最多的。艾三、合理的财务叭投资规划皑1. 稗身体健康问题斑健康是一个重要袄的问题，很多生爱活

35、在我们周边的阿人，往往都是因俺为健康问题，而跋出现重大家庭财案务损失。因病致阿穷，因病使家庭矮遭受重创的现象蔼非常多。2. 意外事件叭目前意外事件频罢发，特别是交通百意外事故，几乎板每天都有人因此拌而丧失生命。班3. 靶缺乏全面的家庭稗财务安全规划扳在上一轮的牛市扮当中，就有笆70%绊的股民因为错误巴的投资行为，造俺成了家庭财务损岸失。投资失败是绊经常发生的。案例 笆当初，香港著名爱影星和歌星钟镇爱涛破产的新闻被班炒得轰轰烈烈。拜不少人都将矛头班指向他的前妻章唉小蕙，章小蕙以巴奢靡的生活而闻笆名，所以大家都啊认为，钟镇涛的败破产是因为他的柏前妻把他的钱都叭花光了，但实际吧上，过亿的身家败并不是

36、让老婆买傲名牌而败掉的，扒他投资房地产失爱败才是真正的原巴因。还有一位明板星谢贤（谢霆锋叭的父亲），因为爱生意投资失败，柏欠下银行巨额债胺务，而且还欠下靶英皇集团不少的懊钱，所以，就把暗谢霆锋鞍“跋抵押巴”捌给了英皇，让他扳继续为英皇服务叭。所以，谢霆锋蔼不管怎么闹，酒懊后驾车也好，出耙语伤人也好，英奥皇始终捧着他，邦因为如果谢霆锋佰身价掉下来的话颁，英皇就会遭受坝巨大损失，谢贤案的债务也是没有翱办法偿还的。所斑以，谢贤因为没坝有合理的财务规捌划，造成的损失吧也是非常巨大的百。摆四、职业生涯的碍风险斑没有一个行业是氨永恒的，也没有皑一个职位是永远敖的，所以职业生版涯风险的波动也哀会影响人的一生

37、澳。对于大部分的耙家庭收入是来源案于工薪收入，防绊范职业生涯的风扒险显得额外重要摆。 行业风险癌行业风险影响是班最大的。每个行爸业的周期大概在芭十年左右。中国蔼有句古话，叫做阿“挨男怕入错行，女捌怕嫁错郎唉”班。所以，大家在耙选择合适的行业瓣的时候，要先看板这个行业继续增阿长的潜力有多少扒，未来，有没有巴波动的风险，自案己是否能跟着行拜业一起成长。 年龄风险搬年龄风险也是非按常重要的。人力摆资源当中，有一巴个爸“邦40鞍岁效应板”佰，这种效应在英伴美企业特别凸显绊，通常我们一路版非常努力，在芭40耙岁的时候，打拼懊上到一个比较高巴的管理职位，但拔是在这种职位之按下，我们的人员唉成本也会变得很袄

38、高，在这种状态背之下，我们没有叭办法在第一线去岸给企业创造相应伴的收入。所以，啊一旦出现经济波罢动，第一个被瓣“笆干掉靶”肮的肯定就是碍40肮岁的高层管理人鞍员，因为吧“肮干掉稗”肮他一个，能保留拌很多在第一线能袄产生很多现实收搬入的低收入员工奥。现在我们看到哎很多曾经的矮CEO癌，都在家闲待，笆因为很难再找到白CEO扳的职位，但是低艾于凹CEO坝又不好意思去做笆。摆这种年龄风险对拔女性来讲也非常按重要。因为生理盎特点，女性在昂40挨岁左右，体能开白始下降，这个时盎候，很难再继续败学习更多新鲜的盎东西，或者承担艾更大的压力。在佰这个过程当中，阿年龄的波动对于哎我们所处的行业耙也是非常重要的扳。

39、所以建议靶40爸岁左右的女性，爱尽可能保持一个氨相对稳定的行业搬，从事一份稳定挨的工作。当我们氨决定是不是要跳办槽的时候，年龄叭风险可能是一个捌主要思考的问题半。瓣到老年的时候，挨我们的身体状况白会变得比较虚弱埃，同时，所需要鞍的花费非常高。澳所以，提前准备邦老年生活，也是半非常重要的。盎 成长的风险昂一个人获得高职坝位和比别人更高百的收入虽然有机碍遇的原因，但是碍，这个人一定能扮做到别人做不到矮的事情，所以他伴才可能获得这个邦职位，获得这个安收入。如果我也八做别人都能做的俺事情，或者别人隘都会做的事情，班就没有竞争力，癌我能拿到的收入哀跟周围的人差不熬多。如果能学习氨一件别人不能做案的事情，

40、那么我傲就要突破困难，把能突破的困难越笆多，也就意味着敖成长越快，未来案在职场上的竞争拔力也会越大。邦如果真的想在职般业生涯中很好地爱成长，努力去做皑自己不喜欢做的啊事情，或者是别半人都没有做的事班情，或者是看上袄去很困难很麻烦俺的事情，你埋头隘做到了，你的竞岸争力就会比别人扒更高。 人事风险巴这种风险是不可蔼避免的。包括安“安站对了队澳”柏还是艾“伴站错了队芭”碍的问题。我们尽绊可能保持为人的蔼中性，尽可能跟败周围人建立和谐岸的关系，这也是百解决职业生涯风俺险的一种方法。 经济风险傲经济波动对每个拜人来讲都是非常碍重要的。案例 昂1997颁年香港经济危机熬的时候，出现了爸大量的隘“阿负翁佰”

41、巴。因为当时房产凹下跌，跌到了原袄来市值的三分之隘一，很多人贷款疤买房子的家庭，鞍还要按照原来市挨值继续偿还贷款艾。因为经济危机颁，生意关门，出鞍现失业问题，曾败经的商业机会、按职业机会没有了白，造成很多人一唉方面没有现金收皑入，一方面还有班高额负债需要继爱续偿还。同时，胺抵押给银行的房绊子，也只剩下原绊来三分之一的资癌产，所以大部分艾人就把房子直接矮给了银行，不还氨贷款了。这次巨百大经济风波，是跋一个警示。板随着国家政策的背介入，包括艾“坝自由行蔼”跋的开放，帮助了埃整个香港经济重暗新复苏。走到今暗天，房价一度回败暖。拜第六讲耙挨 蔼家庭财务安全（胺二）捌一、生命中最重绊要的财产案例 邦北京

42、一家著名外瓣资企业的高层管案理人员，每天上胺班要乘坐地铁，扮他每天早上坐上白地铁的时候，因氨为比较早，车厢扮里的人通常比较叭少，每天早上他摆都静静体会一次把，在空旷的车厢百里面感受驶向人邦生尽头的那种感懊觉。假设说，这昂就是生命的最后稗一刻，他已经驶半向了生命尽头，斑等车到站，睁开靶眼睛的时候，他稗发现今天又是充办满快乐的一天，熬因此他非常感恩跋，能继续地活着稗。我们人生都有班终点，每个人都八会有离开的那一埃天，是哪一天我安们确实不知道。摆我们今天仍然能啊醒着，仍然能活柏着，是因为我们伴还有人生责任。拜1. 百如何计算生命的挨价值袄美国著名的保险霸学教授捌S.S. Hu笆ebner霸提出的凹“

43、啊人的生命价值理般论吧”绊是人身保险的经肮济学基础。他告败诉我们，生命价邦值计算的方法是昂：确定工作的年肮限，计算每年的岸收入减去债务和隘支出。比如，一叭个人从暗30氨岁工作到隘55岸岁，按现在的收八入，减去现在的班债务、给孩子的安教育费用，未来摆照顾父母的费用安，有人还有照顾八兄弟姐妹的费用跋，全都算下来这般笔钱就是你的生爸命价值。唉2. 伴善用保险杠杆隘人寿保险是保证班你生命价值的一叭种重要方法。与暗其害怕风险而把氨资金、资产留在斑家里不去使用，鞍不如使用保险杠皑杆，这是家庭财蔼务安排中一个非般常重要的部分。扮重大疾病保险是盎目前我们国家比柏较普遍的一种保唉险计划。重大疾板病保险，是指先笆

44、跟保险公司约定败一个疾病种类，盎当发生约定种类柏疾病的时候，就芭可以拿到很多现绊金。这种方式在哎西方保险学理论霸中，叫做有条件耙使用期权，它是埃一个现金资产，皑与房产、基金、翱股票都不一样，奥如果不发生约定背种类的疾病，就柏当作存钱，可以安留给孩子。案例 阿一位矮30胺岁的男性，家里稗放着叭30按万元现金，因为摆害怕发生重大疾癌病而不敢偿还贷吧款。如果说，唉30哀万元的贷款，按熬8%奥利率算的话，每艾年就是岸24000版元的利息。挨解决方案是：把瓣30办万元现金当中的百20盎万元拿来提前偿八还贷款，剩下癌10办万元，去防范其阿他的风险，比如阿意外伤害、投资啊风险。如果这位颁男性购买一份懊30凹

45、万元保额的重大案疾病保险的话，捌他每年需要支付斑大概隘1凹万多元的费用，岸平均每个月澳1000拜多元。等于他每傲年从这剩下翱10皑万元转存出去颁1佰万多元给保险公埃司，还剩下懊8奥万多元在自己手暗上，可以流动周瓣转。敖【解析】这个方袄案可以帮他从原拜来每年要支付扳24000百元利息支出，减扒少其中的奥16000熬元，同时转到保笆险公司的资产仍鞍然是他的，如果瓣要中间退出来的扒话，只能按照现傲金价值来计算。按如果持续履行这瓣个合约，通常是碍30-40白年，那么保险公半司会继续保有他扒资产所值。如果埃他完全没有用到澳这个期权的话，八保险公司会在约拜定的时候，把所按有储蓄的钱还给耙他。所以，资产昂本

46、身并没有发生绊变化，只是用了挨这种期权的方法挨，获得了一个奥30矮万元现金使用权颁的增长，令本来扮有限的资产通过岸放大而得到了增搬长。当然它是一半种有条件使用期叭权。这就是保险把的原理。拔二、如何构建保笆险计划啊 氨选择保险的方法懊：皑（澳1瓣）暗要选择比较知名斑、经营时间比较稗长的保险企业。颁因为保险是长期盎资金规划的一个白组成部分。尽量哎不去选择新的公办司，它的风险波班动比较大。捌（班2靶）捌要选择一个了解把你家庭，甚至会罢跟你相伴一生的扮保险代理人。选瓣择合理的保险代瓣理人，他非常了傲解你的家庭，不板以推广产品为目拔的，而是以你的阿需求为导向，这凹样才能帮助你解伴决问题。挨（叭3蔼）佰选

47、择适合自己的奥保险计划。千万唉不要以保险能增艾值多少为目标，百因为保险永远不鞍是增值的手段。绊保险是保障风险敖的手段，是扩张白你的资产，形成摆资本投资对冲的挨手段，所以千万澳不要受到保险高瓣回报率的诱惑，爱保险要以实用为熬原则。碍目前在中国的老翱百姓对保险的认哎识还是有限：不邦相信保险，不知俺道保险到底能有敖什么功效；不以袄实际需要为主要捌出发点，会受到盎保险推销人员的把影响。例如，市袄场上有一种每年熬会分钱的计划，八实际上不太适合皑经济条件不好的拔家庭，因为它每盎年给的钱，解决矮不了现金流的缺蔼失问题，到了养岸老的时候，又不叭足以满足养老生爱活。这种计划适霸合资产量比较多斑的家庭。一份保熬险

48、计划本身没有奥好坏之分，而是拌怎样选择适合自耙己需要的保险。碍第七讲吧板 家庭财务规划暗（三）一、引言坝所有的投资理财埃的手段必须要建斑立在你已经满足矮了，家庭财务健阿康以及家庭财务白安全。问问自己把，假如今天是生耙命中的最后一天把，你还有没有什耙么担心，有没有安把你的所有责任巴都尽到，想做的芭一些事情是不是八都做完了。那如胺果没有的话，先胺不要忙着学习投翱资，先要把自己背的安全感树立了哎，因为当一个没扮有安全感的状态邦下，他是很难在懊一个风云波动的蔼市场获得永恒的疤胜利的。罢二、为什么要探暗讨长期资金规划办在人生当中，有拜些钱是很重要的坝，而且是需要长拌期来准备的，不叭能一蹴而就。包傲括儿童

49、教育金和昂养老金，这是最懊凸显的两项。爱假设你从霸22笆岁开始，每个月拜投资奥200拜元，年复利为爸10%拌，到颁60隘岁时，你的账户挨上已经有安1006874袄元，就能成为百昂万富翁。所以，坝获得财富的两个癌重要条件就是稳矮定的复利和坚持安。跋 把选择投资千万不俺要被高回报所吸摆引，这往往是有班风险的。在投资皑理财当中，最容拜易犯的错误，就埃是追求高利润回扒报。拌熬案例稗 邦爸 扮有两个年轻人，爸一个叫做聪聪。背聪聪特别省钱，凹她从22岁开始稗工作的时候般，就想要为自己佰以后养老攒点钱拌，所以她在自己把微薄的收入里面熬，每年拿出20绊00元来进行投笆资，一共投资了捌6年。聪聪27袄岁结婚的时

50、候，坝她就把这个存折把放在娘家，不再柏动用这个账户。斑聪聪有个同龄的半好朋友叫笨笨。俺笨笨认为，刚开熬始工作的时候，阿挣的钱不多，等按自己钱变多一点埃的时候再储蓄，矮笨笨也正好是2版7岁的时候结婚班。笨笨结婚婚以爸后，就跟先生商啊量好，从28岁胺开始，每年给自阿己存2000元蔼，一直持续积累哎到62岁。假设氨年利率是10%办，笨笨一共存了班35年，她的本岸金一共是7万元按。而聪聪只存了摆6年，本金只有柏12000元，傲结果是，到62熬岁的时候，聪聪盎的账户总回报是矮959793元搬。而笨笨的总回伴报是96692岸6元，确实是笨芭笨的账户上稍微暗多一点，但数目绊有限，只相差7坝000多元。巴原来

51、笨笨用了后艾面35年的时间艾，都在追聪聪提岸早存六年的那个搬损失。原来在你白的投资获利当中奥，有一个最重要澳的好朋友，叫做蔼时间，而时间对搬于每一位来讲，盎都是均等的。捌三、长期投资规罢划扮爸儿童教育金瓣 艾儿童教育金的特扳点埃 昂（版1斑）明确的时间。斑从孩子出生开始袄，到他读高中、霸读大学的时间就跋已经确定了。所绊以，一定要保证凹在这个时间段内板有足够的钱供孩巴子读书。板（艾2败）明确的现金需案要。教育费用是熬一个现金需要，稗所有资产转化成吧现金可能发生损白失，或者需要一澳段时间，特别是拌房产。所以教育瓣金是不能完全通败过这种方法来解隘决。啊 伴（翱3案）要稳健增值。俺教育费用有逐年鞍上升

52、的趋势，有氨些投资适合，而巴有些投资就不适捌合，最重要的是邦在使用儿童教育矮金的时候，这笔癌钱在哪儿。扳我们生活持久波袄动当中，唯一能埃掌控的是自己的扮需要和在这种需埃要当中各种资金斑的合理分配，只八要目标明确，所颁有的波动都会被背克服的。伴 翱儿童教育金的规艾划步骤凹（阿1败）计算教育费用办需求；暗（巴2熬）计算投资时间昂；皑（鞍3蔼）找出缺口；昂（傲4吧）制定投资方案捌；罢 俺儿童教育金计划摆（百1昂）基本教育。就敖是满足孩子日常暗的最基本教育水捌平，比如公立小佰学、公立中学、百公立的大学，没艾有额外的费用。靶在我国的大中城伴市，要完成基本阿教育大概需要熬18版万元（见表拜3-1蔼）。八表

53、百3-1 埃大中城市教育费安用一览表碍项吧 澳目按费邦 稗用懊(把元）澳完备的大学教育败金搬 隘中学教育金蔼小学教育金隘幼儿教育金癌合耙 疤计扒7耙万般5伴万埃4岸万扒2皑万败18鞍万班保证孩子的基本蔼教育比赚钱更重摆要，不能把孩子板的基本教育金放版在风险当中。建颁议选用：八第一，银行提供叭的儿童教育金账熬户。这种账户，柏可以减免利息税摆，但是提取是有班一定的条件，而巴且额度是有限制把的；同时，不能岸确保利率，只能唉确定五年，跟着败银行的利率的波斑动而波动。颁第二，选择确定蔼时间支付儿童教氨育金保险计划。按因为保险有明确碍的长期资金准备拌。也就是跟保险按公司约定了一个搬长期利率，保险白公司每年

54、会给付把给你一笔确定的翱教育金，而且大案部分儿童教育金佰保险，都有投保翱人豁免权利。如版果投保人丧失工拜作能力的时候，背保险公司会减免哀保费，到孩子该耙接受教育的时候靶，会继续支付儿鞍童教育金，也就傲是对儿童教育做般了一个重要的保半证。蔼这样就是一个比懊较完备的基础教哀育金计划了。 附加教育伴基金定投或者投蔼资连结保险。基办金定投就是等时俺、等额投资某一邦支比较稳健型的昂基金。基金定投熬和投资连结保险伴存在一定的风险挨，但也有收获的蔼机会。如果出现坝风险，孩子还可俺以接受最基本的岸教育；如果未来罢中国经济持续上矮涨的话，基金定版投会带来丰厚的哀回报，孩子能获爸得更好的附加教俺育费用。而且这凹两

55、项费用，同时耙形成了一个风险耙的对冲和收益的芭互补，这个计划伴可以作为补充。叭定投稳健型的股爱票。投资稳健型癌的股票，不能做疤短线，一定是长百期的。因为这个佰钱你要十年以后案才会用。包括定凹投股票型基金的芭方式也是一样。澳 把这样的儿童教育吧金计划，才能够埃保证我们暗“矮进可攻，退可守八”爱。案例 澳有一位35岁的拜女士，她的丈夫扒41岁，孩子3氨岁。到孩子15碍岁上高中的时候蔼，她47岁，她吧的丈夫53岁。罢到孩子21岁大邦学毕业，这位女艾士已经53岁面巴临退休了，她的佰先生59岁也接案近退休。霸从孩子15岁开伴始，这个家庭现跋金流的需要会持芭续增加，一直到佰孩子大学毕业之皑后不能停止，因疤

56、为到时这老两口拔该准备退休了。碍而他的孩子在2凹1岁之后能不能翱顺利就业，还是扮成为 版“爱啃老族百”凹，有可能都会成办为他们未来的财扮富隐患。拔所以，对这个家爱庭来讲，从孩子扳15岁到21岁班，以及之后的2捌5-30年当中拜，都是持续的现疤金支出大于现金安收入。他们有1瓣2年的时间，要敖集中准备孩子的搬教育金和自己的盎养老。拔建议这个家庭的办投资比例是：储俺蓄耙10%碍，教育保险基金哀80%傲。用作高比例投鞍资的定投股票、安基金的部分，变靶成摆10%凹，用来完成大学唉教育和孩子高中吧教育的部分。扮图3-3 财务靶安全下的子女教背育疤第八讲按八 挨家庭财务规划（瓣四）绊一、长期资金规皑划半碍养

57、老金账户准备拔例如，一个人如岸果现在是氨35蔼岁，斑55俺岁退休，能活到皑85邦岁，现在一个月绊花败3000邦元，邦55败岁退休以后，生艾活开支是每个月班2000斑元，每年是吧24000傲元，扒55瓣岁到爱85阿岁巴30唉年是翱72芭万元，也就是要袄在捌55坝岁的时候，账户耙上必须有傲72拌万元。如果从现办在开始到昂55坝岁准备这稗72板万元，一共是拔20碍年，每年是巴3.6坝万元，每月是邦3000矮元，这就意味着鞍从隘35拔岁生日开始的那叭个月，就必须要袄给自己做一个养按老账户，每个月矮必须留下额外的熬3000鞍元来存到这个账叭户，以保证未来霸的生活。无论发稗生什么情况都不氨能动用，才能够哎

58、在哀55柏岁的时候账户上办有斑72佰万元。百如果是到班45癌岁的时候再准备耙，每年要准备癌7.2鞍万元，每个月准挨备背6000拜元放在这个账户扒上。还有一种方佰法就是降低生活斑水平，当然节流跋不是好方法，最白好的方法还是要芭开源。败二、如何筹划养唉老金 养老金的特点巴（扒1邦）唉明确的现金需要哎；罢（罢2霸）瓣明确的时间需要邦；颁（暗3罢）爱明确的投资回报熬率的需要。百 懊退休规划的步骤案：稗（把1扮）俺确定退休目标；稗（百2艾）埃估算退休后的支肮出；翱（隘3颁）蔼估算退休后的收板入；胺（艾4哎）挨计算两者的缺口碍；唉（矮5罢）百根据缺口制定一扮次性投资定期哀供款计划；半（翱6扳）袄实施计划和

59、定期扳检查。皑 罢 盎准备养老金的方按法爱把费用分成几个捌部分：隘（稗1把）般基本生活费用。昂就是柴米油盐、昂基本房屋开支、耙水电、交通等基扒础的费用。假如百基本费用占了你扒目前开支俺60%笆，那么你未来每搬个月生活开支当凹中的啊60%百，就必须是最基鞍本的生活费用，把千万不要用这笔啊钱追求高回报，邦用作养老保险。捌一定要选择当你搬决定养老的时候八，每年或每个月唉都会付钱的保险鞍。保险有其他金颁融机构所不能替盎代的投资特点，办就是长期性。只拜有保险才能解决胺这种长期问题。矮 昂（八2佰）拜家里的娱乐开支搬。每个月要买的傲衣服、化妆品、凹营养费用、娱乐暗等基本生活品质靶的费用。假如它跋占吧20%

60、埃，要用比较稳健佰型的国债，包括昂投资连结计划和翱基金的定投，投稗资连结计划有一拌定的保证性，它背大部分投资在国伴债和银行的协议皑存款。澳（凹3笆）啊还有一些费用是昂现在最好有，没胺有也不会影响生拔活的费用。比如霸定期旅游、实现瓣个人梦想等的费半用，可以使用基岸金定投或股票定肮投。坝定投比较适合长啊期资金的规划。斑因为它能够分享把到不同时段的利爸润，同时也承担盎不同时段的风险奥。这样平摊下来百，只有经济是持阿续上涨的，那么唉所有的问题都可翱以跟着这个上涨耙而解决，也能保败证风险。邦（搬4版）澳如果说还有更大哀的梦想，比如到癌悉尼买游艇等。巴可以选择投资型吧房产、中等风险安的商业投资的方矮法，一