中国邮政储蓄银行简介

1、班中国邮政储蓄银扳行简介蔼英文名称：俺Postal 靶Savings摆 Bank o碍f China哎2006年岸12月31日，巴经国务院同意，背中国银监会正式笆批准中国邮政储搬蓄银行成立。拜2007年艾3月20日，中胺国邮政储蓄银行把成立仪式在北京哎举行。邮政储蓄斑银行由中国邮政埃集团公司组建，凹邮政网络是邮政扳储蓄银行生存和澳发展的依托。邮哀政企业和邮政储巴蓄银行将共享改拌革带来的机遇和搬成果，将实现网按络资源共享、产拔品交叉销售和业哎务共同发展，将捌实现邮政企业和八储蓄银行的持续案、稳定、协调发安展，加快推动邮胺政储蓄事业实现稗新的跨越。熬邮政储蓄自艾1986年4月安1日恢复开办以邦来，

2、经过21年癌的长足发展，已疤成为我国金融领暗域的一支重要力奥量，为支持国家巴经济建设、服务哀城乡居民生活做胺出了重大贡献。扳现已建成全国覆板盖城乡网点面最半广、交易额最多半的个人金融服务隘网络：拥有储蓄百营业网点3.6扮万个，汇兑营业唉网点4.5万个巴，国际汇款营业半网点2万个。其叭中有近60的熬储蓄网点和近7搬0的汇兑网点柏分布在农村地区暗，成为沟通城乡把居民个人结算的笆主渠道。邦截至200疤6年底，全国邮靶政储蓄存款余额癌达到1.6万亿靶元，存款规模列啊全国第五位。持安有邮政储蓄绿卡巴的客户超过1.按4亿户，每年通吧过邮政储汇办理瓣的个人结算金额傲超过2.1万亿翱元，其中，从城袄市汇往农村

3、的资拔金达到1.3万瓣亿元。在邮政储摆蓄投保的客户接笆近2500万户吧，占整个银行保鞍险市场的五分之跋一。邮政储蓄本芭外币资金自主运皑用规模已接近1拌万亿元。邮政储昂蓄计算机系统运版行安全稳定，跨斑行交易成功率位跋居全国前列，交柏易差错率保持全芭国最低水平。扒邮政储蓄注埃重开发多样化的绊金融产品，目前坝形成了以本外币搬储蓄存款为主体矮的负债业务；以阿国内、国际汇兑阿、转帐业务、银凹行卡、代理保险熬及证券、代收代矮付等多种形式的笆中间业务；以及霸银行间债券市场搬业务、大额协议斑存款、银团贷款翱和小额信贷为主澳渠道的资产业务摆。皑中国邮政储哀蓄银行有限责任胺公司承继原国家鞍邮政局、中国邮胺政集团公

4、司经营拔的邮政金融业务爱及因此而形成的班资产和负债，并白将继续从事原经把营范围和业务许蔼可文件批准/核半准的业务，继续翱使用原商标和咨凹询服务电话，各哀项业务照常进行扮，客户毋需办理昂任何变更手续。百 岸中国邮政储蓄银爱行成立的意义懊中国邮政储败蓄银行的成立，笆是我国邮政体制伴改革取得的又一摆重大阶段性成果凹，也是在国家金靶融监管部门的指澳导下，金融体制吧改革取得的又一疤项新的重要成就胺。中国邮政储蓄办银行的成立，必昂将进一步促进我案国银行业的发展哀和银行体系的完皑善，必将加快推笆进我国社会主义斑新农村的建设，伴也必将有利地支疤持我国国民经济稗建设和社会各项袄事业的发展。成吧立后的中国邮政耙储

5、蓄银行将继续皑依托邮政网络，笆按照公司治理架碍构和商业银行管鞍理要求，不断丰唉富业务品种，不鞍断拓宽营销渠道懊，不断完善服务绊功能，将进一步扒致力于建设沟通笆城乡、覆盖全国翱的金融服务网络阿；致力于建设资把本充足、内控严敖密、营运安全、版竞争力强的现代百银行，为构建社隘会主义和谐社会跋做出新的贡献。般 跋中国邮政储蓄银吧行有限责任公司啊基本情况版公司名称：白中文：“中国邮笆政储蓄银行有限鞍责任公司”；简哀称“中国邮政储瓣蓄银行”。英文笆：“POSTA般L SAVIN皑GS BANK斑 OF CHI耙NA”；英文缩搬写“PSBC”懊。 公司注册地败址：北京市西城八区宣武门西大街埃131号。百首任

6、中国邮懊政储蓄银行行长八是陶礼明，首任皑中国邮政储蓄银颁行董事长为刘安扳东。 耙中国邮政金融概白况颁邮政金融业凹务，是综合利用案邮政网点的基础笆设施、人员等资氨源的基础上，面捌向城乡居民提供傲的零售金融业务背。安懊一、组织机构的熬设置办班邮政储汇局直背属于国家邮政局摆，是其二级单位笆。各省（区、市霸）设邮政储汇局斑，隶属于本地区哀邮政局。国家邮拜政局邮政储汇局暗设八个职能处室俺：综合管理处、哎储蓄业务处、汇白兑业务处、代理跋业务处、国际业岸务处、经营发展啊处、稽核检查处癌、资金清算中心疤等。疤凹二、业务发展情吧况挨按傲1邮政储蓄业隘务。昂始 办于1百919年，19班86年邮政储蓄霸业务恢复开办

7、，矮十四年来保持快半速、健康发展。芭2001年4月巴底，邮政储蓄存爱款余额达513板6亿元，储蓄余扒额市场占有率 敖为7.5%，居般四大国有商业银碍行之后，列第五瓣位。目前邮政储肮蓄业务种类有：蔼活期储蓄、定期敖储蓄、定活两便般储蓄等。截至1岸999年底，全笆国邮政储蓄结存耙户数 共110按92万户；邮政啊储蓄网点314矮77处；邮政储八蓄从业人员达1半7万人。白背2邮政汇兑业八务。扳我国于18胺98年1月开办凹了邮政汇兑业务巴。近年来邮政汇爸兑业务发展平稳跋，每年开发汇票癌2.2亿张左右鞍，收汇款额27蔼00多亿元。国癌内邮政汇兑业务吧品种 主要有普跋通汇款、电报汇昂款、入账汇款、扳礼仪汇款

8、等。目胺前正在积极依托矮信息技术开发电霸子汇款、网上汇扒款等业务。开通按了与美国、日本凹、芬兰、瑞士、哎意大利、比 利板时、巴西、韩国八、泰国、新加坡败、马来西亚、西败班牙、法国、奥啊地利、丹麦、南案斯拉夫、秘鲁、拌罗马尼亚、越南颁、哈萨克斯坦、按香港、国宝银行挨、巴基斯坦等2绊3 个国家、地艾区或机构的汇票扒互换业务。全国白31个省（市、拜区）的236个叭通汇局都开办了扒此项业务。19坝99年国际汇兑隘收汇款额403罢0万美元，出口爱款额 25.8安1万美元。翱埃3代理业务。胺邮 政部门耙于80年代末开八始发展代理业务伴。近两年代理业背务发展力度加大斑。目前代理业务背品种主要有代理罢保险、代

9、理国债矮、代收代付（如埃代发工资、代发笆养老金、代收 哎电话费）等。1般999年，全国哎31各省（市、肮区）均签订了保拜险兼业代理协议拜。到2000年熬10月，开办代凹理保险业务的局扒所达到1.6万八处。目前开办的板其他 中间业务半还有如下几类，熬代理业务：彩票氨、长城卡；代收矮业务：移动电话懊费、固定电话费捌、寻呼费、发行伴费、学费、书费扒、交通罚款、菜哀金、牛奶费、农翱电费、旅游 费靶、水费、电费、靶煤气费、有线电班视费、Inte昂rnet通讯费唉、物业费、卫生爸费；代发业务：俺养老金、工资、跋下岗职工解困金八、失业救济金、叭医疗保险金；其啊他 业务：邮政懊储蓄IC卡，消唉费卡、电话卡；绊

10、与中国联通合办耙营业点；代付电瓣话亭酬金；代售癌：寻呼机、In皑ternet上碍网卡、企业债券暗；代缴税金。把邦4邮政金融计耙算机网络建设。哀半1993年底靶开始实施全国邮靶政储蓄计算机联安网技术改造工程翱（又称绿卡工笆程）。到20爱00年11月底艾，大陆的31个芭省（区、市）的跋1294个县、埃市实 现联网，芭全国联网网点9背046个，区域奥性邮政储蓄联网颁县市8695个瓣，联网ATM3耙642台，PO办S机3666台捌，发卡1100碍万张。2001办年1-4 月，扮全国异地存取业邦务交易量达36班2万笔，交易金凹额为239亿元扳。背邮政金融部哀门目前正在努力坝推动业务的多元疤化发展，力争在

11、邦加入WTO之后坝的零售金融市场唉上占据一定的主班导地位。佰伴5、对公业务靶从2008颁年初开始，邮政疤储蓄银行在全国啊各地陆续进行了罢公司业务的试点办工作。目前正进盎一步铺开业务，挨现有的业务主要稗有对公存款、票绊据、支付结算业拜务等基础业务，癌暂时没有开通网爱上银行、对公贷斑款等业务，预计搬会在2009年跋陆续开通。 昂面向三农开跋展业务皑邮政储蓄银瓣行将充分依托和啊发挥网络优势，颁完善城乡金融服班务功能，以零售哀业务和中间业务安为主，矮为城市社区扳和广大农村地区阿居民提供基础金哎融服务。挨截至200挨6年底，全国邮芭政储蓄存款余额按达到1.6万亿艾元，存款规模列懊全国第五位。持版有邮政储

12、蓄绿叭卡的客户超芭过1.4亿户，鞍每年通过邮政储拌汇办理的个人结埃算金额超过2.肮1万亿元，其中背，从城市汇往农瓣村的资金达到1拌.3万亿元。投白保的客户接近2靶500万户，占坝整个银行保险市背场的五分之一，伴本外币资金自主岸运用规模已接近扳万亿元。扒邮储银行将懊专门设立农村金爸融服务部门，积翱极完善网络服务柏功能，面向三袄农开展业务。哎考虑到邮政储蓄唉有23的网点笆分布在县及县以柏下农村地区，特疤别是在一些偏远盎地区，邮政储蓄伴是当地居民唯一矮可获得的金融服哀务，因此，从满澳足广大农村群众傲日益增长的基础芭金融需求，完善班农村金融服务角哎度出发，未来邮阿政储蓄银行的农拔村网点要从服务熬三农的

13、大局爸出发，农村网点俺要通过完善功能叭，充实业务，通捌过加强与政策性岸银行和农村合作氨金融机构的全面敖合作，进一步加摆大邮储资金支农靶力度，进一步扩熬大农村基础金融办服务的覆盖面和靶满足度。 稗发展多样化金融隘产品坝历史上由于唉邮政储蓄长期作八为邮政的一个内百设机构进行经营斑管理，内部控制凹和风险防范机制按相对薄弱，人才岸储备比较缺乏，袄这些都将对邮政岸储蓄银行的发展拌造成一定制约。版邮政储蓄银行成班立后，将加强专巴业化管理。在相半当长一段时间内鞍，这些问题仍将般在不同程度上存傲在。瓣学习现代银翱行的管理经验，绊将是邮储银行成扒立初期的首要任阿务。风险监控是疤下一步邮储银行袄的着力点，邮储唉行

14、成立后，将以摆资本充足率为核捌心，建立、健全拌以资本为核心的邦约束机制，在业隘务深化中，全面耙提升风险管理能暗力。因此，从稳氨健经营出发，邮凹政储蓄银行的业班务范围，将从为柏城乡居民提供基唉础金融服务和从安事低风险的资产颁业务起步，通过案不断加强银行内罢部管理和风险控奥制能力，逐步拓把展新的业务。 白邮储银行将继续啊依托邮政网络，搬按照公司治理架癌构和商业银行管案理要求，不断丰艾富业务品种，拓矮宽经营渠道，提扳高服务水平，进芭一步致力于建设芭沟通城乡覆盖全班国的金融服务网邦络，建设成为资板本充足、内控严俺密、营运安全、稗竞争力强的现代阿银行。鞍邮储银行今八后将注重开发多半样化的金融产品搬。目前

15、形成了以扮本外币储蓄存款跋为主体的负债业版务；以国内、国耙际汇兑、转帐业爸务、银行卡、代按理保险及证券、盎代收代付等多种邦形式的中间业务俺；以及银行间债翱券市场业务、大颁额协议存款、银稗团贷款和小额信芭贷为主渠道的资版产业务。 颁新华网北京吧月日电（记者安刘诗平、白洁纯搬）记者从中国银伴监会了解到，截拌至年白月，中国邮政储半蓄银行全国靶家一级分行、艾家二级分行靶、家佰支行已全部挂牌熬成立，邮政储蓄扳银行正加快转型俺和发展，朝着竞碍争力强的大型商坝业银行方向发展般。 鞍靶 拌摆翱邮政储蓄：覆盖袄面最广的个人金稗融服务网络 奥盎拔芭年月日，爸邮政储蓄银行正拜式挂牌成立。目岸前，邮政储蓄银唉行已建成

16、了全国隘覆盖面最广的个蔼人金融服务网络办。截至白年底，邮政储蓄拜营业网点达皑万个，汇兑营隘业网点万熬个，国际汇款营颁业网点万个，办机超过啊万台。其中，爸的储蓄网点岸和的汇兑翱网点分布在农村安地区，成为沟通坝城乡居民个人结拔算的主渠道。 芭“背组建后的邮政储靶蓄银行网络已成靶为沟通和连接我拔国城乡经济社会摆的最大金融网络蔼，对深化我国农搬村金融体制改革鞍，完善农村金融颁服务体系意义重氨大。阿”叭中国银监会有关邦负责人说。 爱背据介绍，截至佰年月末背，邮政储蓄存款隘余额为案亿元，是中国办第大存款机构版；邮政绿卡发卡哎量达亿张，为蔼中国第大发卡俺银行机构。邮政办储蓄的经营范围蔼已由初期的人民盎币储蓄

17、和汇兑业跋务，发展成本外佰币负债类业务、疤代理类中间业务笆和以债券投资、挨协议存款、小额扳贷款为主的资产百类业务，并已获昂准经营商业银皑行法规定的所霸有业务。 矮伴 埃邦四大优势助推邮熬政金融发展 阿坝业内有关专家认凹为，通过改革邮靶政储蓄建立的邮鞍政储蓄银行，与吧其他商业银行相敖比，拥有以下四蔼个突出优势： 柏板一是拥有覆盖城暗乡二元经济网点芭最多的个人金融芭服务网络，特别绊是在一些金融机瓣构少的边远地区跋，邮政储蓄机构耙能为当地居民提暗供便捷的金融服敖务。 矮佰二是依托邮政网爱点和服务设施，埃可以保持邮政金摆融网络的完整性八和低成本运行，澳实现银行的经营叭效益和社会责任碍相统一。 拜摆三是

18、邮政储蓄存袄款余额约占全国俺城乡居民储蓄存鞍款总额的十分之傲一，并且没有不阿良资产的包袱，颁可以轻装上阵，凹为全面拓展商业艾银行资产类业务皑打下坚实基础。拌 罢八四是随着邮政储搬蓄银行逐步开办罢各类商业银行业案务，将可以全面佰地拓展经营领域岸，带来新的业务笆和盈利增长点，氨推动其健康可持熬续发展。而社会熬主义新农村建设暗，则为邮政储蓄斑银行提供了良好拜的发展机遇。 氨肮 懊爱向竞争力强的大斑型商业银行发展搬 板俺目前，邮政储蓄岸银行的市场定位巴是：完善城乡金伴融服务功能，为佰城市社区和广大胺农村地区居民提癌供基础金融服务岸，与其他商业银蔼行形成互补关系叭，支持社会主义把新农村建设。 碍案未来邮

19、政储蓄银安行确定的总体目澳标是：依托邮政翱网络，确立服务佰城乡大众、支持捌“埃三农爸”颁的零售银行定位敖，走低成本、差耙异化特色经营之把路，以资本节约笆型业务为基础，斑不断加强风险管罢理，努力将邮政芭储蓄银行建成国败内网络强大、客白户众多、资产优胺良、资本充足、般特色鲜明、竞争瓣力强的大型商业矮银行。 扒邮政储蓄银行有扮关人士表示，将皑通过加快发展来坝增强实力，根据叭邮政储蓄银行业昂务发展的不同阶唉段作出符合实际邦的决策。同时，按充分发挥中国邮绊政的网络资源和摆一体化作业优势碍，高度重视邮政版储蓄银行信息化挨建设，利用现代暗科技推动业务发霸展。面对良好的芭发展形势和银耙 邦行业激烈的竞争爸态势

20、，邮政储蓄扒银行将全面加快皑转型、全力加快搬发展。（完） 柏新阶段中国邮政靶储蓄的困境与出暗路伴 半一、邮储银行面百临的困境 暗 拜(一)邮政拌储蓄缺乏真正的白独立性，可能成隘为邮政集团公司拌的“提款机” 鞍根据200白5年在国务院常袄务会议上通过的白邮政体制改革奥方案，组建国捌家邮政局，作为板国家邮政监管机背构；组建中国邮邦政集团公司，经颁营各类邮政业务癌；成立邮政储蓄捌银行，实现金融白业务规范化经营啊。过去邮政储蓄般和普通邮政业务鞍在账务、人员和八办公设施上没有跋分开。自从19案98年邮政与电碍信分开后，邮政袄业务长期处于亏叭损状态，200耙3年国家取消了啊对邮政部门的补暗贴，而邮政储蓄爱

21、由于可以从人民熬银行获得远高于隘储户存款利率的按转存款利率，因翱此利息差额成为捌邮政部门重要的瓣盈利来源，并用熬来补贴普通邮政拜业务。因此这次坝邮政体制改革触瓣动了很多邮政员艾工的基本利益，埃邮政内部缺乏改唉革的积极性，按班照银监会制定的般改革进程，邮政袄储蓄银行应该在班2006年12败月挂牌，可到2蔼007年3矮月，邮政储蓄银败行仍未正式成立肮。新成立的邮政扮储蓄银行仍然由叭中国邮政集团公艾司全资所有，中熬国邮政集团公司把总经理刘安东出巴任邮储银行董事爸长，国家邮政局扳邮政储汇局原局把长陶礼明出任邮八储银行行长。邮百政储蓄银行仍然扒与邮政集团公司胺保持着紧密联系百，缺乏真正的独袄立性。若邮政

22、集斑团公司的普通邮靶政业务继续亏损安，国家又不对其把进行财政补贴，懊邮政储蓄银行不肮可避免地将成为佰邮政集团公司的柏“提款机”，这白对刚刚组建、缺办少盈利方式的邮伴储银行更为不利百。 哀 盎(二)邮储按银行资本金较少八，资本充足率不邦足 罢由于邮政储霸蓄银行没有上市拌，并且由邮政集坝团公司全资所有爱，缺少战略投资唉者，因此资本金艾较少，注册资本背金为200亿元氨，为其母公司邮办政集团公司的1罢/4，资本金数般额仅相当于一家百中等规模的股份阿制商业银行。随百着邮储银行的发巴展，面临的风险捌可能逐步扩大，艾资产规模的扩大背也要求注入更多罢的资本金。提高癌资本充足率不仅傲能增强银行抵御绊金融风险的能

23、力斑，还能增加在金艾融市场上的信誉昂。资本金较少，懊资本充足率不足拜一直都是国有商巴业银行和股份制版商业银行面临的稗难题，为了满足胺资本充足率要求熬，国内银行通过懊上市，发行次级吧金融债券，获得背外汇储备注资等胺方式来增加资本板金，而邮储银行瓣在成立开始就面靶临着资本金的“扮先天不足”，没摆有引进战略投资般者，也没有通过胺进行股份制改造八上市融资。 般 阿(三)公司袄治理结构不合理爸，内部控制和风胺险防范机制薄弱办 蔼邮政储蓄部八门只是邮政局的伴一个内设职能部傲门，而不是独立爱法人机构，因此霸没有建立完善的隘内控机制和风险叭防范机制。虽然癌银监会对邮政储罢蓄具有监管权利挨，但实际上操作百起来比

24、较难，这挨就造成了“外部俺监管者”的缺位氨。邮政储蓄风险爸不断积聚，工作摆人员风险意识淡奥薄，内部稽核力翱度不够，规章制般度没有落到实处奥，因此邮政部门暗挤占、挪用邮储笆资金现象比较严跋重，资金案件也笆时有发生。成立拔邮政储蓄银行虽把然有助于加强操邦作风险等风险的坝防范和银监会的懊监管，但因为上癌述历史原因风险班防范机制需要时胺间去完善，在银伴行成立后短时间阿内仍会显得薄弱叭。 哎从公司治理爱结构来看，按照瓣银监会的要求，翱邮政储蓄银行的蔼筹建须按照“三案会分设、三权分鞍开、有效制约、矮协调发展”的公捌司治理原则，建按立规范的董事会奥、监事会和高级扮管理层制度。然吧而邮政储蓄银行扒由中国邮政集

25、团澳公司全资所有，吧邮政集团公司也捌就是邮政储蓄银巴行的唯一股东，版存在着股权结构矮单一化的问题。埃现代公司治理结邦构是建立在股权跋透明和股权多元癌化基础之上的，埃股权结构过于单案一将会影响董事斑会、监事会发挥肮自己的作用和履斑行自身职能，公吧司内部也缺乏利绊益制衡。 芭 矮(四)缺乏摆专业性金融人才碍，人员业务素质隘不高 瓣根据中国板金融年鉴200傲5，2004肮年邮政储蓄人员袄为224 84巴3人，非正式职巴工占总人数的5癌3.7%,大专白以上文化程度占霸总人数的67%胺。邮政储蓄隶属懊于邮政部门，邮败政储蓄与其他邮拌政部门工作人员昂混岗作业，尤其按是基层从业人员翱与邮政频繁换岗艾等问题严

26、重，缺安乏金融从业经验安及专业化管理。凹邮政储蓄由于长板期“只存不贷”按，因此造成邮政笆储蓄工作人员缺靶乏信贷经验，对靶地区信贷需求不白了解，不懂信贷挨正规程序。另外敖绝大部分邮政储癌蓄资金很长一段疤时期交存人民银班行，没有任何风伴险，因此邮政储鞍蓄相应缺乏风险傲管理人才。 斑 班(五)面临岸激烈的竞争 岸外资银行在暗资产规模、管理氨体制、金融创新瓣能力，人才引进邦等方面均要领先胺于邮政储蓄银行扳。外资银行相对翱于邮储银行的优拌势主要表现在：扒(1)外资银行疤除可以开展传统昂的商业银行业务拔外，也可以开展爸投资银行业务。笆由于我国商业哀银行法规定商翱业银行不能进行凹混业经营，所以罢邮储银行在业

27、务氨范围上要窄于外拔资银行。(2)爸在华的外资银行搬资本雄厚，并且稗受到母国银行的挨支持，金融服务罢水平很高。而邮半储银行服务水平蔼较低，一直都被搬客户所诟病，电罢子化和信息化建翱设要落后于外资版银行。 (3)巴外资银行具有良绊好的激励制度和搬较高的工资待遇败。过去邮政储蓄肮由于是邮政局内佰设部门，人事调安动都采取上级任拌免方式，“官本佰位”现象严重，爱另外工资水平也岸要远低于外资银叭行，不能吸引住搬优秀人才。(4袄)外资银行通常稗按照经济区域设扒置分支机构，注伴重成本收益原佰则，而邮储银行板和国有商业银行班一样都是按照行罢政区域设置分支熬机构。 俺“四大”国皑有商业银行与股啊份制商业银行等吧

28、中资银行长期与爸邮政储蓄在储蓄鞍业务上存在着竞鞍争，与邮政储蓄拔银行相比，中资巴银行在公司治理隘结构、硬件设备邦、服务水平和资熬金实力等方面存百在优势。邮政储敖蓄银行由于与邮碍政集团公司共用懊办公地点，场所搬普遍小于其他商按业银行，安全设碍施存在着隐患。昂邮政储蓄过去只跋能开展对私业务搬，不能开展对公拜业务，因此在客搬户争夺上不如其胺他商业银行。 百农信社是邮板政储蓄银行在农矮村金融市场最大白的对手。农信社熬虽然在资产质量般、支付结算体系熬上不如邮储银行按，但是农信社已胺经在农村开展业昂务50多年，具绊有丰富的信贷经鞍验，目前正在加蔼大改革力度，有邦些地方农信社已熬经重组为农村商俺业银行，并逐

29、步盎实现省内和跨省邦的通存通兑。邮埃政储蓄在200昂6年才开始开展癌小额质押贷款业癌务，明显要差于坝农信社。 耙 靶二、邮政储蔼蓄银行的出路探百讨 爱 伴(一)修改罢相关的经济法律巴法规，完善征信唉体系 鞍由于有些经坝济法律法规立法罢较早，随着经济巴和社会的迅速发懊展，某些法律条拌款已经显得过时八。另外一些法律安法规规定的条件案比较苛刻，法律捌之间相互存在着扳冲突，对经济发背展产生了一定的稗阻力。因此为了挨适应经济形势的半发展，立法部门办应该对不合时宜昂的法律法规进行按修改完善。例如暗应该修改担保熬法，放宽对抵扳押物的限制，解阿决农民贷款难的瓣问题；修改商熬业银行法，允奥许商业银行混业拔经营。

30、 靶征信体系作伴为金融生态环境唉中的重要环节，罢必须加快征信体摆系建设，其主要蔼措施有：(1)昂培养公民以及企败业的信用意识。俺人民银行、银监哎会可以联合教育半部门开展诚信教白育，树立“崇尚捌信用”的良好风跋气。(2)促进敖征信法律法规建板设。国家应该制盎定一部征信法埃为征信体系建扒设提供法律依据唉和保障。(3)鞍建立齐备的信用鞍资料数据库。人埃民银行和金融监稗管部门应该协同般合作，及时采集坝公民和企业的信斑用资料，并实现版信用资料全国共扳享，对所有人开懊放查询。 癌(二)国家白应对普通邮政业绊务进行适当补贴埃 安邮政业务由碍于资费偏低，一翱直低于成本，有伴些农村网点收不版抵支。以前，邮氨政亏

31、损主要靠电啊信盈利来弥补，敖1998年邮电败分家后，国家向耙邮政提供财政补蔼贴一直持续到2疤003年，这以盎后主要靠邮政储胺蓄盈利来弥补邮绊政亏损，200罢6年邮政资费有班所上调仍不可彻邦底解决邮政业务疤亏损的问题。为佰了防止邮政集团罢公司挪用邮储银埃行资金，促进邮吧储银行的初期发傲展，国家应该对笆经营成本较大的哀邮政业务进行适艾当补贴。200傲6年我国财政收昂入超过了3.9捌万亿元，比20暗05年增加约8矮000亿元，这白就为恢复对邮政阿的财政补贴提供哀了可能性。同时疤，邮储银行应该碍引进战略投资者斑，实现股权多元把化，形成股东相胺互制衡的局面，昂防止单一股东挪奥用邮储银行资金澳的现象。 鞍

32、 癌(三)邮储盎银行应努力增加八资本金 柏由于邮储银俺行的母公司矮中国邮政集团公伴司自身资本金较熬少，盈利较少，扳所以邮政储蓄银罢行不能完全寄希挨望于母公司增加案资本金注入，必百须依靠其他途径八增加资本金。为柏了达到资本充足叭率规定目标，邮叭储银行可以通过盎下列方式增加资稗本金：(1)邮鞍储银行积极开展扳业务创造利润，安通过自身积累将扮一部分利润转化板为资本金。由于背邮储银行缺少盈鞍利模式，利润留斑成较少，这条途摆径将会遇到一定凹阻碍，影响资本翱金的增加。(2袄)引进战略投资百者。目前存在着盎很多想进入中国安金融市场的国外办金融机构，它们俺具有资金雄厚，跋管理经验丰富的坝优点，邮储银行败应该利

33、用这一契癌机，吸收战略投爸资者。这不仅能哀为邮储银行增加敖资本金，实现股拔权多元化，还能版利用国外金融机唉构先进的管理技败术来促进邮储银办行发展。(3)吧上市融资。邮储绊银行应该进行股罢份制改造，在国摆内外证券市场争矮取上市。目前中斑国工商银行、建奥设银行和中国银哎行都在多地进行巴了上市，股价较蔼高。(4)争取凹外汇储备注资邮邦储银行。我国外俺汇储备已经超过跋一万亿美元，国澳家在2007年鞍内将成立外汇投按资公司，先前成瓣立的中央汇金公熬司已经向建设银芭行和中国银行注叭资450亿美元氨，邮政储蓄银行芭也应该向外汇储碍备管理部门申请唉注资。 拌 背(四)加强按风险防范机制和胺内控机制的建设澳 邦

34、邮政储蓄银凹行建立后，其面隘临的风险会增加埃，信用风险、操肮作风险和市场风班险等风险将会影拔响到邮储银行的霸正常经营，所以霸为了保证邮储银百行稳健运营，在爸其成立之初就应澳该建立完善的风懊险防范机制和内挨控机制。邮储银班行对于风险防范搬机制建设可采取阿针对性的措施：罢(1)在银行内盎部建立良好的风霸险管理文化。培埃养银行全体职员板的风险意识，把傲风险管理思想贯半穿到银行运作经邦营中的每个环节搬中去，把业务拓拜展和风险管理时俺时结合在一起，熬风险管理部门和稗业务拓展部门应叭及时交流沟通。皑(2)投入资金吧改善银行的硬件啊设备。目前许多爱邮政储蓄网点存碍在着安全隐患，班特别是农村网点按设施条件较差

35、。按邮储银行应该逐斑步投入资金，建般立起安全保障和岸监控系统。(3班)建立垂直、独斑立的风险管理部袄门。总行、省行捌和分支行都应建埃立起风险管理部安门，并且实现垂袄直领导，保证风澳险管理部门的独白立性。(4)提扒高风险管理人员凹素质。过去邮政班储蓄对风险管理澳重视不够，尤其碍是对新增的信用叭风险控制不力，背所以要加强对风岸险管理人员的知巴识培训，从社会跋招聘专业的风险傲管理人员，补充伴风险管理队伍。澳 叭风险防范机哀制和内控机制联瓣系紧密，内控是芭银行治理的关键岸，只有建立严密鞍的内控机制才能暗真正地抵御金融柏风险的发生。邮碍储银行可通过以爸下途径入手建立澳内控机制：(1扒)建立新的规范埃可行

36、的规章制度拌。邮储银行应该瓣在过去建立的规暗章制度基础上，翱根据银监会制定凹的商业银行内霸部控制评价试行案办法重新制定俺严格的规章制度啊。(2)建立有隘效的风险评估和懊监测制度。对影捌响邮储银行经营澳的各种风险进行凹跟踪分析，以便唉及时发现和化解办风险。运用一定傲的风险管理技术芭，收集业务资料案，建立合适的风败险计量模型用来扳测算风险，提供柏风险预警。(3盎)对银行各部门摆进行授权，明确傲各部门的权利和拔责任，防止出现哎越权操作的行为佰，尤其是加强对伴银行高管的管理扒，杜绝银行高管八的违法违规行为俺。(4)遵循真伴实性、规范化、靶谨慎性和监督性颁的原则建立严格哎的会计制度，进安行会计监督，保绊证会计工作相互挨制约牵制，要经柏常对会计各个岗爸位、各项业务进胺行检查。 鞍 奥(五)加快霸人才培养，提高版员工业务素质 颁邮政储蓄人暗员素质比较低，啊缺乏金融专业知耙识是一个普遍性坝的问题，因此培氨养专业素质高的白人才，提高人员傲的学历水平迫在坝眉睫。为了解决败此问题，首先应邦该聘请人民银行扒、银监会和其他敖商业银行工作人袄员对邮政储蓄人敖员进行业务和法绊律法规培训，使吧其掌握金融业务鞍程序、风险防范靶方法和市场营销皑知识；其次应该凹利用其他金融机案构撤并的机会，靶提供良好待遇，唉吸收其他银行的拔工作人员，弥补哎邮政储蓄银行工爸作人员的短缺；邦还可以公开招聘