中小企业融资现状问题及对策-王曦

1、斑中小企业融资现埃状问题及对策王 曦板改革开放以来，奥我国的中小企业芭发展很快，在整绊个国民经济中发胺挥着越来越重要罢的作用，为我国肮的经济增长做出佰了极大的贡献。碍现在，我国中小扒企业占全部企业按数的99%，工凹业总产值和利税败分别占60%和拜40%，每年出把口创汇占60%傲，提供了75%瓣的城镇就业机会瓣。但近些年来由碍于企业竞争的激疤烈，使许多企业熬面临较大的困难伴，影响和制约中癌小企业进一步发邦展的因素很多，耙其中主要的就是啊中小企业融资难蔼的问题，我们必昂须解决这些问题拜，多给中小企业昂融资创造条件，按促使它们在未来般发挥更重要的作氨用。百在世界一些发达澳国家和地区，中阿小企业在其国

2、民阿经济中的比重都爱相当高，如美国败、英国、日本的靶国民经济中中小板企业的比重都超挨过90%.它们暗在发展中都或多岸或少的也遇到了耙融资方面的困难半。但是，其政府盎为其提供了各种叭各样的支持，帮按助其消除这些障霸碍，使中小企业艾融资问题得到解扮决。我们也完全暗有理由相信，通百过具体的研究、氨分析，在政策上霸进行调整和中小暗企业自身的完善拔，同样会使中小佰企业的融资问题瓣得到很好解决的扒，从而推动国民八经济的快速、稳疤定的发展。吧一、中小企业融罢资现状败（一）盎融扳资状况有所改善俺1998年中央扳正式提出要“增皑加向中小企业贷氨款”。2000败年国务院发布哎关于鼓励和促进扒中小企业发展的氨若干政

3、策意见按后，中小企业信巴用担保体系进入拔制度和体系建设爱阶段，特别是我扮国制定的中小罢企业促进法，吧以法律的形式为靶广大中小企业的碍发展及融资提供般了有力的保护和埃支持，中小企业办融资状况得到了爱一定程度的缓解哎。截至2003皑年6月末，中小阿企业贷款余额6靶.1万亿元，占邦全部企业贷款余耙额的51.7%八，同比提高了0癌.7个百分点。凹中小企业新增贷般款6 558亿隘元，占全部企业啊新增贷款的56爸.8%，比同期阿大型企业新增贷搬款占比高出28挨.2个百分点爸。办（二）熬融艾资方式呈现多元百化趋势，但银行哀信贷仍然是主要白渠道皑 澳 爱随着我国中小企案业不断发展壮大板，其融资需求日鞍益增大，

4、与此相背适应，我国中小稗企业融资方式逐百渐呈现多样化趋凹势。目前，全国鞍有多个城俺市建立了中小企爸业信用担保机构爸，在国家政策和拔有关部门的扶植柏下，信用担保贷傲款将成为中小企绊业一种有效的融邦资方式；起源于岸美国的风险投资颁，以资金与公司翱股权相交换方式奥尤其适合于科技挨含量高、具有广坝阔市场前景的中板小型高科技企业安，目前风险投资傲在我国得到了迅肮速的发展，风险斑投资机构已有吧多家；扒金融敖租赁是一种新型按的融资方式，以凹租赁物件的所有安权与使用权相分背离为特征的新型蔼融资方式，采用 HYPERLINK /doc/finance 扮金融稗租赁方式，通过吧融物的方式实现颁融资目的，从而拔缓解

5、了固定投资敖的资金压力；典板当融资以其特有笆的优势重新拥有盎了市场，典当是邦以实物为抵押，唉以实物所有权转暗移的形式取得临碍时性贷款的一种罢融资方式，可以氨帮助中小企业利澳用闲置资产筹措半到流动资金，从澳而盘活企业存量罢资产；票据融资爱方式适应中小企傲业资金需求金额拜小、周期短、频绊率高的特点，近叭几年发展很快；坝合伙投资、互助胺基金、民间信用百等各种非正规 HYPERLINK /doc/finance 哎金融败也是我国现有中啊小企业融资的一霸条渠道；200霸4年深交所中小绊企业板正式启动拔，为中小企业专耙设了一个新的融隘资平台。尽管我百国中小企业融资斑渠道有多元化的般趋势，但总体来皑看，我国

6、中小企氨业融资渠道仍很挨狭窄，其目前发坝展主要依靠自身鞍内部积累，外部伴融资比重过低，半银行贷款是中小哀企业最重要的外安部融资渠道，但八银行主要提供的蔼是流动资金以及暗固定资产更新资背金，而很少提供板长期信贷。绊 白（三）地区差异笆明显绊 俺 霸在沿海地区，中傲小企业的融资问澳题得到了较好解哀决，广东、浙江巴、江苏、福建等邦地，中小企业也爱成为经济的骨干邦和经济增长的引氨擎，产品升级和俺技术更新快，这扮些地区的银行都佰积极对中小企业拔融资。此外，由氨于经济发展水平懊较高以及民间信八用体系的建立，矮这些地区亲友借癌贷、职工内部集案资以及民间借贷半等非正规 HYPERLINK /doc/finan

7、ce 佰金融胺在中小企业融资柏中发挥了重要作碍用。矮在中西部地区，昂中小企业数量及邦质量均与沿海有搬较大差异，当地坝银行由于资产质隘量和收益方面的搬考虑，制定对中吧小企业慎贷的策瓣略，同时非正规 HYPERLINK /doc/finance 胺金融背业远不如江浙地岸区发育程度高。耙 凹（四）融资难的碍情况仍然严重半 矮中小企业融资难霸一直是世界性难安题，只不过在我稗国更为突出。发翱达国家经过多年爸的实践，有关中澳小企业融资的法按律法规健全，各班种融资渠道发育吧与互补较好。我艾国由于各种复杂吧的原因，中小企挨业融资难的情况扮仍很严重。首先笆，我国市场经济坝的体制建立和发白展、 HYPERLINK

8、 /doc/finance 唉金融奥市场开放及 HYPERLINK /doc/finance 摆金融伴工具创新与中小案企业的发展来比坝，仍然显得缓慢奥；其次，我国社啊会信用体系尚未岸建立起来，社会奥诚信缺失严重， HYPERLINK /doc/finance 阿金融澳市场的利率还未按完全放开，直接挨融资门槛较高，胺债券市场不是很把发达，经济发展盎过程中的结构性扳矛盾等问题，都暗是中小企业融资瓣难的宏观层面上翱的成因；再次，俺我国中小企业融巴资渠道虽然趋向挨多样化，但各种拌渠道的畅通使用癌还有一个过程。胺目前银行贷款作把为企业主要的融扳资渠道，难度依稗然较大。中小企凹业融资的显著特肮点是“信息不

9、对澳称”，由此带来笆信贷市场的“逆爸向选择”和“道耙德风险”，商业拜银行为降低“道胺德风险”，必须办加大审查监督的伴力度，而中小企艾业贷款数量少、碍频次多的特点使把商业银行的审查按监督成本和潜在叭收益不对称，必碍然降低了它们在伴中小企业贷款方斑面的积极性。芭二、败目前中小企业融罢资存在的问题（一）信用歧视邦中央为了搞活企奥业，提出了绊“蔼抓大放小奥”班的方针政策，要扮求银行部门要重跋点支持大企业，半确保大企业的信翱贷，对中小企业败就不重视，在确稗保大企业的基础笆上才予以考虑，傲造成了对中小企熬业的信用歧视，凹导致银行在对大安企业和中小企业伴融资问题上的不伴平等。缺乏对中败小企业信贷需求挨的重视

10、。据统计搬，1998年工暗、农、中、建四隘家银行新增贷款碍20.85亿元案，其中非国有经邦济贷款仅新增1板亿多元，中长期盎贷款几乎为零。啊随着各国有商业阿银行提出业务向傲中心城市发展战笆略的实施，部分哀机构存在爱“案重大轻小蔼”拔的倾向，个别银爸行有诸如一定数坝额以下或注册资胺本金100万以柏下企业不贷的规瓣定，恰恰断掉了班贷款需求以俺“啊急、频、少、繁隘”瓣为主要特点的中搬小企业融资主渠版道。佰（二）按缺乏为中小企业奥贷款提供担保的胺信用体系邦就中小企业自身佰来讲，一方面，哎固定资产较少，坝不足以抵押，贷罢款受到限制；另败一方面，一些中疤小企业在改制过败程中屡有逃费、瓣悬空银行债务现拜象发生

11、，损害了凹自身的信用度。拜同时，企业也深摆感办理抵押环节八多、收费多，如罢在土地房产抵押癌评估和登记手续八中，评估包括申哎请、实地勘测、颁限价估算等，登扮记包括土地权属办调查、地籍测绘办、土地他向权利疤登记等，极为繁芭琐。埃（三）板对非国有企业融爱资歧视鞍长期以来，在政拜府和银行方面，罢都存在这样的观哀念，认为大型企凹业都是国有的，瓣贷款给他们是国扳家对国家的企业颁，不会造成国有柏资产的流失。而瓣中小企业大多数坝是非国有的企业澳，效益不稳定，傲贷款回收不好，班信誉差，容易导败致国有资产流失隘，所以银行一般罢对中小企业贷款昂十分慎重，条件败较为苛刻。尽管般现在比以前有所般改善，但仍然存安在这种现

12、象。跋（四）罢区域性的中小金佰融机构对中小企俺业的支持力度不叭够伴我国经济中涌现案出一批区域性的吧中小金融机构，绊本来应以支持中跋小企业的发展为拔己任。但在实际哎中，这些金融机氨构在业务发展上拌与国有金融机构岸有趋同的趋势，柏不能真正面向中扳小企业，存在一搬定的信贷歧视现埃象。很多中小金斑融机构将大量资绊金上存或购买国班债，对急需贷款袄的中小企业却不癌予支持。俺（五）稗缺少为中小企业绊发展服务的金融扳机构艾现在我国极为缺板少切实面向中小癌企业服务的金融把机构，民生银行罢原来的初衷是为澳民营企业和中小啊企业服务的，可敖是现在它已经和哀其他股份制商业哀银行没有什么区霸别了，其他新组阿建的城市商业银

13、靶行原来也是面向盎中小企业的，可埃由于资金、服务暗水平、项目有限鞍，迫使它也逐步哀走向严格，限制耙了中小企业的融搬资。埃（六）艾中小企业贷款困埃难，银行也感到疤放款难爸对于中小企业来敖说，取得银行贷班款难。主要表现哀是：一是抵押难癌。中小企业可提哎供的抵押物少，扒抵押物的折扣率稗高，并且手续繁爸琐，收费昂贵，坝中小企业普遍难皑以承受；二是中百小企业很难找到肮合适的担保人。耙一些效益好的企唉业不愿意给其他办企业作担保，效俺益一般的企业，叭银行又不允许其绊作担保人，而中疤小企业相互之间扮的担保常常变得罢有名无实；三是敖一些基层银行授班权有限，办事程疤序复杂繁琐。即扳使钱到手，可能柏已错过商机。而盎

14、一旦借到款后，背一些企业宁肯接爱受罚息，也不愿昂意办续借手续，耙免得再经历一番般评估、登记、公搬证等全套贷款手瓣续。这使得许多邦中小企业视银行俺贷款为畏途，而爱不得已走上民间哀借贷的途径。鞍（七）败在中间业务方面芭，满足中小企业搬交易需要的结算氨工具较少岸国有商业银行很半少对中小企业办拔理托收承付和汇唉票承兑业务及票跋据兑现。由于资艾金结算渠道不通扮畅，资金进帐时稗间过长，甚至发哎生梗阻，因而，疤使一些中小企业稗改用现金结算，办加大了交易成本癌，削弱了中小企阿业竞争的实力。蔼（八）吧在我国缺乏相应肮的法律、法规保伴障体系白我国目前尚缺乏柏统一的中小企业熬服务管理机构，懊如中小企业担保笆机构、中

15、小企业艾的信用评级机构笆等社会中介机构背。对中小企业的拌发展缺乏完善的坝法律、法规的支斑持保障，目前只板是按行业和所有挨制性质分别制定爱政策法规，缺乏八一部统一规范的罢中小企业立法，绊造成各种所有制半性质的中小企业挨法律地位和权利败的不平等。另外吧，法律的执行环佰境也很差，一些爸地方政府为了自背身局部利益，默啊许甚至纵容企业啊逃废银行债务，捌法律对银行债权百的保护能力低，霸加剧了金融机构颁的氨“叭恐贷爸”笆心理。班（九）柏我国中小企业缺哀少在资本市场直半接融资的途径扮在我国的股票市皑场上，对于新股邦的发行一直实行皑严格的计划管理捌、总量控制的办敖法。1997年百以后，证券主管艾部门不再向各地凹

16、、各部分分配股罢票发行的数额，巴而是分配新上市挨公司的数量。为邦筹得更多的资金耙，各地、各部委拔都竞相推荐大公捌司上市，中小企盎业进入证券市场隘融资非常困难。罢从企业债券市场办看，我国企业债拔券的发行受到政柏府的严格控制，搬国家每年根据宏扒观经济的运行情办况，确定当年企绊业债券的发行规坝模，并具体分配办到各地、各部门昂。中国人民银行扮负责批准债券发扳行的期限、品种巴和利率；中国证般监会审查债券是芭否符合上市交易扮的资格，做出是拜否允许其在交易哎所上市交易的审哀批决定。中小企哎业很难取得发行肮债券融资的资格按。懊三哎、解决问题的对隘策扮根据以上对中小皑企业融资难问题暗的分析，中小企哀业融资难既有

17、自扒身规模小，资产俺少，负债率高，扮担保能力弱；管翱理者素质低，财搬务制度不健全，摆信用等级低；又叭有银行贷款风险板大，成本高的问叭题；还有政府支岸持力度不够的问俺题。因此，隘解决这些问题的疤指导思想是通过爱搞活地方金融市背场，多渠道为中班小企业发展筹集捌资金。实行政策岸扶持，政府主导鞍，立足地方，市跋场运作，化解风败险。加大对中小板企业的融资力度霸，支持中小企业案的发展，必须建俺立面向中小企业背的融资体制。在暗这方面，可以借澳鉴世界其他国家佰和地区解决中小摆企业融资困难的佰经验，相应采取扒措施，尤其是在氨政策上应加大倾按斜力度。其具体柏办法是：癌（一）肮构建完善的法律暗保障体系般现有针对中小

18、企爱业的法律条文主八要是城镇集体办所有制企业条例版和乡镇企业安法，这两部法芭规是按所有制性按质和不同的组织埃形式分类立法的白，缺乏统一的立八法标准和行为规澳范。在金融信贷暗方面更是缺乏专柏门针对中小企业把的扶持保护法规扮。借鉴发达国家袄和地区的经验，凹为中小企业发展把提供各方面的政百策和金融支持离傲不开立法支持。拌法律保证可从以敖下几个层次进行袄考虑：俺保护中小企业的斑法律，如美国的哀小企业法，爸日本的中小企俺业法；专业性案、区域性或行业啊性的法律，如美唉国的小企业技隘术创新开发法板，日本的中小碍企业金融公库法懊挨奥反对垄断的法律般，如美国的谢俺尔曼反托拉斯法袄和德国的反办不正当竞争法斑。加快

19、有关中小坝企业信贷制度的爸立法。应尽快指鞍定有关部门组织扳制定有关中小企皑业贷款的法律或笆规定。首先，要扮划分中小企业的巴分类标准，明确扳中小企业的界定岸方法。其次，要鞍明确各类金融机拜构在中小企业信版贷制度中的作用扒和功能，制定中氨小企业贷款的具翱体管理方法和鼓癌励措施。再次，昂要落实政府支持罢中小企业贷款的熬财政资金渠道、傲执行机构及管理袄办法。拜（二）大力发展叭地方性金融机构哀只要符合商业岸银行法规定标奥准，无论其所有耙制性质如何，只败要经过央行机关碍批准，工商部门绊注册，就可以开百设地方性金融机颁构。并强化监督敖、鼓励竞争，形盎成规范的地方金拌融机构优胜劣汰傲的进入和退出机败制。以聚集

20、更多叭闲散资金，支持拜地方中小企业的巴发展。哎（三）逐步放开爱民间借贷市场，办拓宽中小企业直暗接融资的渠道阿对于民间主体的般融资活动不能简罢单禁止，而是要暗用地方性法规进搬行规范，明确融氨资双方的权利和啊责任，将其纳入扮正规的金融体系百。版（四）建立和完隘善为中小企业融办资的信用担保体挨系肮政府要引导中介唉机构经过科学评柏估和论证，建立笆企业经济档案和奥法定代表人的信扒用档案，建立健扮全适应市场经济隘要求的企业信用安体系。版修订国有商业银邦行信用等级的评阿定标准。目前我罢国国有商业银行般的贷款信用评级吧不利于中小企业爸，含有对中小企坝业的心理歧视。靶实践证明，盲目疤扩大经营规模的叭综合型企业集

21、团板并不比专业化生颁产的中小企业更柏能适应市场的变昂化和产生更稳定胺的效益，信用更笆强。因而，国有啊商业银行在企业傲信用等级的评定搬上也应及时调整罢策略，变重视企暗业经营规模为重拌视企业经营效益氨，取消某些歧视碍性的评价项目。碍目前中小企业融扳资的担保机构少皑，资金缺乏。中扳小企业，特别是挨处于成长期的中埃小企业是银行非按常广大的信贷市柏场；同时，资金矮的紧缺又限制着懊中小企业的发展百，但能拿出有效板保证和抵押的中颁小企业却不多；白另外，中小企业傲，特别是非公有挨制企业的会计制拔度还不尽健全，暗经营管理制度还熬存在不规范之处瓣，贷款风险较大鞍。根据我国的实扒际情况，结合其芭它国家的经验，疤我国

22、中小企业贷埃款担保体系应该版是一个以政府担扳保为主，其它担半保形式并存的中袄小企业信贷担保肮体系。可成立多熬种形式的信贷担隘保机构，开辟多颁种渠道筹集担保罢基金：由政府、吧社会中介组织、啊企业和银行共同奥建立中小企业贷般款担保基金；。跋切实改进中介机巴构的服务，简化肮手续，降低标准斑；金融机构可适佰当扩大有效财产傲的抵押范围。另邦外，在建立中小芭企业信用担保体奥系过程中应坚持扳预见性、能动性跋、创造性、协同熬性、渗透性、人俺本性和渐进性七傲项核心原则。败目前不少省市已唉出台了建立担保罢体系的办法，为氨支持成长中小企爸业的发展，开拓班信贷市场，银行般要积极协助和促盎进政府有关部门坝建立中小企业担

23、芭保体系。要简化氨中小企业贷款抵扳押手续和条件，斑允许以固定资产白和无形资产为抵白押；建立政府贷隘款担保基金，为瓣经过其评估发展芭良好的中小企业背提供政府担保；搬建立中小企业共搬同担保基金，由靶政府加以引导，翱从而可以调剂各岸企业间的担保资盎源。建议设立地隘方中小企业融资翱担保机构，除设靶立地（市）级担暗保机构外，区、半（市）、县还要奥设立专为中小企懊业融资的担保机疤构，鼓励企业间啊实行会员制的联霸保，从而形成纵邦横交错的中小企伴业担保体系。担挨保资金实行政府柏财政启动，各方蔼出资，风险共担凹，利益共享。懊（五）鼓励中小肮企业投靠优势企白业绊政府采取措施鼓胺励市场占有率高佰的大型企业吸纳蔼中小

24、企业成为它俺的零配件生产单矮位，按照图纸进八行加工，生产其盎零件、配件。这安既为引导中小企百业向专、精、尖巴、特方向发展，柏解决了产品的销颁路，而且为中小板企业找到了融资癌担保单位。更重板要的是促进了整叭个社会生产的专胺业化和社会化。败（伴六案）绊大力推进现有的安城市商业银行和百城乡信用社的体氨制改革扒实行股份制和股斑份合作制的改造稗，建立法人治理伴机构，提高银行皑职工的整体素质懊，使其成为市场罢经营货币的法人肮实体和竞争主体啊，当前要乘乡镇傲清理债务之机，败追偿旧债，或仿坝照国有商业银行蔼的办法，剥离不半良资产。使其轻扳装上阵，更好地跋为中小企业融资肮服务。在地方金奥融机构中逐步推爱行利率市

25、场化，疤利率是货币的价叭格，靠价格进行矮竞争是市场竞争般的重要手段。只昂要在政府适当干把预下的利率市场矮化，就能搞活地叭方金融机构，提拔高其竞争能力。敖拓展为中小企业安提供金融服务的般种类和范围。应凹根据中小企业的拌生产经营和资金坝运动的特点，推哎出灵活的、多样八化的结算工具，白畅通汇路，为中挨小企业提供方便哎快捷的结算工具伴。应尽快加大对懊中小企业的托收伴承付、汇票承兑扮与贴现业务。另安外，还应利用金跋融机构网点众多跋、占有信息量大暗的行业优势，为矮中小企业提供市柏场商机、经济政奥策、经营与投资白决策咨询等多方唉面的信息服务。拔另外，我们还可挨以在其他方面拓鞍展中小企业的融翱资渠道，扩大其翱

26、资金来源，在政办策上给予积极且拔持久的扶持与倾凹斜，并逐步实现胺其在融资方面与敖大中型企业真正办的鞍“昂国民待遇氨”跋。埃（七）敖政府对金融机构白支持科技型、成疤长型的中小企业跋融资实行减税、疤贴息、补贴等优俺惠政策案以调动金融机构熬为中小企业融资伴的积极性。针对埃中小型企业量大肮面广，布局分散癌的特点，政府实耙行分类指导，鼓背励优胜劣汰，采安取适者生存的竞罢争性措施。对产哀品有销路，市场扒前景广阔，技术袄创新能力强，效熬益好的中小企业哀，进行重点优先岸扶持。实行扶优班扶。唉（八）芭各地要加速中小安企业社会化服务俺体系的建设进程矮，以全面解巴决中小企业发展昂的一系列重大问般题，让中小企业暗成为

27、经济发展的八新亮点伴中小企业是地方佰经济发展的一支摆重要力量，是地拌方经济的一个重傲要支撑点，特别袄是在解决我国目芭前所面临的就业鞍难问题具有十分霸重要的作用。当白前应着重研究中扳小企业发展中存爱在的问题，重点蔼通过搞活地方金颁融机构，多渠道颁解决中小企业融扮资难的问题，以挨推动中小企业的罢发展，使之成为拔我国经济新的增芭长点。隘（九）建立对非肮国有中小企业的盎贷款制度艾党的十五大就已盎经明确指出，非澳公有经济是我国埃社会主义市场经敖济的重要组成部袄分，对个体、私碍营等非公有制经佰济要继续鼓励引疤导，使之健康发扒展。因此，国有叭商业银行应对非安公有企业一视同艾仁，按照商业银瓣行的经营原则，翱不

28、增加任何政治唉因素和顾虑地加版大对非国有经济靶的投入力度。而八且，随着国有小佰型企业的改制的拌完成，中小企业澳，特别是小型企按业的信贷市场基佰本上就是非国有办企业的市场。例巴如在浙江、福建哀等地区则主要是把非公有企业，即奥私营个体、外商瓣投资企业的信贷艾市场。如果银行颁忽视对非公有企艾业的的投入，便按会失去一个大市柏场，失去一个最吧有活力、不断发懊展壮大而贷款风阿险又相对较小的案效益增长点。绊（十）埃积极寻找风险投版资资金巴我国约有95%百以上的科技型中埃小企业其资产在肮1000万元以伴下，企业规模小胺造成RD费用瓣投入不足，一些鞍成果因企业财力白不足不能进入中芭试而被束之高阁白。因此，对于那

29、熬些处于良好发展罢阶段且有良好前凹途的高新技术中伴小企业，应积极皑与国内外的风险稗投资机构建立联蔼系，寻找风险投熬资资金。同时，矮中小企业应健全白内部管理制度，坝规范其生产经营巴运作，塑造其良奥好形象，并应当芭加强其信息交流扒和商务沟通，从背各种渠道，包括办政府部门、咨询颁公司、银行等各肮方面获取信息，般积极与国内外的稗风险投资机构进百行交流，寻找其八支持和帮助。疤（十一）加强内案部融资力度，组爱建股份合作制企哎业鞍股份合作制企业埃是一种全员入股笆的资合与人合相瓣结合的企业组织版形式，它一方面熬可以调动全体员胺工的生产经营积罢极性，另一方面般则可以扩大企业霸的资金来源，将班全体职工的闲散碍资金积聚起来，拔发挥规模效应。哀对于组建股份合绊作制发展好的企耙业，则可以转化哀为股份制公司，颁直至最后争取上袄市，突破融资的碍障碍与瓶颈。组拔建股份合作制企柏业还可以克服中埃小企业传统的家罢族式管理的弊端耙，使中小企业走翱上开放式经营与哀管理，向最终建盎立规范的现代企版业制度迈进。现把在，已有许多中癌小企业通