个人征信系统功能优化方案

1、附件个人征信系统功能优化方案第一部分 银行版个人信用报告展示规则优化2012年8月1日，新版个人信用报告正式上线。从两年的平稳运行来看，银行版信用报告基本能满足商业银行的信贷审批需求。为进一步提高个人征信系统的产品及服务质量，我们结合各行在信用报告使用过程中提出的意见和建议，对银行版信用报告（含银行异议版，下同）的部分展示规则进一步优化完善。本次优化不调整银行版信用报告的核心内容和整体结构，优化内容主要包括三个方面：一是丰富商业银行关注的重点内容；二是细化数据颗粒度，避免歧义；三是优化展示方式，便于商业银行解读。具体内容如下：一、报告头（一）删除信用报告名称中的“2011”字样将个人征信系统首

2、页菜单“信息查询”下的“2011银行版信用报告查询”调整为“银行版信用报告查询”。将个人信用报告查询界面中信用报告版式的“2011银行版”和“2011银行异议版”调整为“银行版”和“银行异议版”。将个人信用报告中的名称由“个人信用报告（2011银行版）”调整为“个人信用报告（银行版）”，“个人信用报告（2011银行异议版）”调整为“个人信用报告（银行异议版）”。以银行版样本为示例，请见附1。调整原因：规范信用报告名称。 二、信息概要（一）将“住房贷款笔数”拆分为“个人住房贷款笔数”和“个人商用房（包括商住两用）贷款笔数”在信息概要部分的信用提示段中，将“住房贷款笔数”拆分为“个人住房贷款笔数”

3、和“个人商用房（包括商住两用）贷款笔数”两个数据项展示。“个人住房贷款笔数”为“个人住房贷款”和“个人住房公积金贷款”笔数的合计，“个人商用房（包括商住两用）贷款笔数”即为“个人商用房（包括商住两用）贷款”笔数。银行版样本示例见附1。调整原因：目前，信用提示段中展示的“住房贷款笔数”是信贷交易信息明细部分中“个人住房贷款”、“个人住房公积金贷款”、“个人商用房（包括商住两用）贷款”三类业务笔数的汇总。在实际应用过程中，部分使用者反映，会将该信息项误解为“个人住房贷款”和“个人住房公积金贷款”业务笔数的合计，因此将该数据项细分。（二）调整信用评分展示样式“中征信评分”标题行名称调整为：中征信“信

4、用1000”评分；表格中的“中征信评分”调整为“评分分数”；删除“评分月份”；增加“评分因素”和“评分相对位置”（包括报告说明中的释义），“评分因素”最多展示5条，不足5条时，按实际条数展示；调整报告说明中关于评分的释义。请注意：目前信用报告中的信用评分是预留字段，暂不展示。待信用评分正式上线时，该信息段的数据项名称可能有调整，如有变化会另行通知。样例如下：中征信“信用1000”评分评分分数评分因素评分相对位置568账户过多60%4.开立账户过多调整原因：一是规范信用评分名称；二是评分分数调整为随信用报告同时生成，故“评分月份”即信用报告生成时间，无需重复展示；三是“评分因素”解释评分没有得到

5、更高分数的原因，便于解读。三、贷款信息明细（一）统一信贷账户信息的展示格式所有信贷账户信息明细的展示格式统一为：先描述较为稳定的不常变化的数据项，再描述一般每月更新变化的数据项在截至最近业务时点的最新情况。根据该原则，信贷账户的展示规则做如下调整：1.呆账、转出和结清账户增加“状态截止日”数据项；呆账账户删除“最近一次还款日期”，转出和结清账户分别删除“转出日期”和“结清日期”（1）对于呆账账户，还款更新信息展示为：截至X年X月X日，账户状态为“呆账”，余额为Y元。样例如下：2005年10月20日商业银行“工商银行北京分行”发放的500,000元（美元折人民币）住房贷款，业务号001，抵押担保

6、，180期，按月归还，2020年10月20日到期。截至2011年11月5日，账户状态为“呆账”，余额为150,000元。（2）对于转出账户，转出信息展示为：截至X年X月X日，账户状态为“转出”。样例如下：2007年12月2日商业银行“工商银行天津分行”发放的200,000元（人民币）住房公积金贷款，业务号003，抵押担保，60期，按月归还，2012年12月1日到期。截至2011年08月1日，账户状态为“转出”。（3）对于结清账户，结清信息展示为：截至X年X月X日，账户状态为“结清”。样例如下：2010年1月12日商业银行“B”发放的50,000元（人民币）助学贷款，业务号X，免担保，不定期归还

7、。截至2011年8月11日，账户状态为“结清”。调整原因：“状态截止日”在信用报告中展示为“截至X年X月X日”，反映贷款的相关数据项统计的是截至哪一天的数据；该项取值于“结算/应还款日期”和“最近一次实际还款日期”中时间距离当前时点更近的那个数据项。目前，贷款的正常账户和逾期账户均已展示该项，而呆账、转出和结清账户没有展示，统一账户展示格式后，便于了解各账户展示的是截至哪一时点的最新数据。对于呆账账户，已有“状态截止日”反映数据的最新时点，无需再重复展示“最近一次还款日期”，故删除。对于转出和结清账户，目前个人征信系统未采集“转出日期”和“结清日期”数据项，信用报告中展示的这两个日期取值于“状

8、态截止日”，不能反映实际的转出/结清日期，故调整为按实际情况直接展示“状态截止日”，删除转出/结清日期；即仅反映截至某一时点账户已转出或已结清，但并不是在该时点发生的转出或结清操作。2.正常和逾期账户增加展示“账户状态”，调整呆账、转出和结清账户的“账户状态”展示格式对于正常和逾期的账户，还款信息中增加展示“账户状态”数据项；对于呆账、转出和结清账户，增加展示“账户状态为”的字样。银行版样本示例见附1。调整原因：目前，贷款的呆账、转出和结清账户均已展示“账户状态”，而正常和逾期账户没有展示，需根据“最近24月还款状态”进行判断，故统一账户展示格式，便于直观了解各账户的账户状态。（二）授信信息中

9、增加授信机构类型贷款账户信息明细的授信信息中，增加展示授信机构的机构类型，删除“机构”字样。银行版样本示例如下：2013年9月22日信托投资公司“AR”发放的50,000元（人民币）消费贷款，业务号002，抵押担保，12期，按月归还，2006年9月22日到期。调整原因：目前的银行版信用报告中非本机构的授信机构名称用字母表示，增加展示机构类型后，能反映是商业银行、小贷公司、村镇银行、财务公司等机构类型中的哪一类。不同类型的授信机构风险偏好不同，如小贷公司对客户信用状况的容忍度比商业银行高，可间接了解信息主体的资信状况。（三）结清账户不展示“到期日期”对于结清账户不展示“到期日期”，样例如下：20

10、06年1月12日商业银行“B”发放的50,000元（人民币）助学贷款，业务号X，免担保，不定期归还。截至2009年5月11日，账户状态为“结清”。调整原因：对于最近5年之前结清的账户，若其“结清日期”比“到期日期”晚，可推测出该账户在最近5年之前发生过逾期，易引发争议，故不展示“到期日期”。四、信用卡信息（一）统一信贷账户信息的展示格式参见贷款，贷记卡和准贷记卡信息明细段统一所有信贷账户信息明细的展示格式，做如下调整：和销户账户增加“状态截止日”数据项；呆账账户删除“最近一次还款日期”，销户账户删除“销户日期”（1）对于呆账账户，还款更新信息展示为：截至X年X月X日，账户状态为“呆账”，余额为

11、Y元。样例如下：2005年5月9日商业银行“A”发放的贷记卡（人民币账户），业务号X，授信额度30,000元，共享授信额度30,000元，免担保。截至2009年8月5日，账户状态为“呆账”，余额为10,000元。（2）对于销户账户，销户信息展示为：截至X年X月X日，账户状态为“销户”。样例如下：2007年8月12日商业银行“A”发放的贷记卡（人民币账户），业务号X，授信额度50,000元，共享授信额度50,000元，免担保。截至2011年9月5日，账户状态为“销户”。调整原因：参见贷款。2.呆账、销户和未激活账户增加展示“共享授信额度”，且所有信用卡账户的“共享授信额度”均展示在授信信息中对于

12、呆账和销户账户，增加展示“共享授信额度”数据项，样例见上文信用卡（一）1部分的示例。对于未激活卡账户，增加展示“共享授信额度”数据项，样例如下：2010年3月17日商业银行“A”发放的贷记卡（人民币账户），业务号X，授信额度20,000元，共享授信额度20,000元，免担保.截至2010年3月17日，账户状态为“未激活”。所有信用卡账户的“共享授信额度”均展示在授信信息中，银行版样本示例见附1。调整原因：第一，“信息概要”的未销户卡信息汇总中，“授信总额”汇总的是所有未销户卡（包括正常、冻结、止付、呆账和未激活账户）的“共享授信额度”；而目前呆账和未激活账户信息明细中没有展示“共享授信额度”，

13、不便于信息概要与信息明细进行比对。第二，目前，信用卡的正常、冻结和止付账户均已展示“共享授信额度”，而呆账、销户和未激活卡账户没有展示，故统一账户展示格式。第三，目前正常、冻结和止付账户的“共享授信额度”展示在还款信息中，而该项实际属于授信信息，故调整为展示在授信信息中。3.正常、冻结和止付账户增加展示“账户状态”，调整呆账、销户和未激活账户的“账户状态”展示格式对于正常、冻结和止付账户，还款信息中增加展示“账户状态”数据项。对于呆账、销户和未激活账户，增加展示“账户状态为”的字样，银行版样本示例见附1。调整原因：参见贷款。（二）授信信息中增加授信机构类型信用卡账户信息明细的授信信息中，增加展

14、示授信机构的机构类型，删除“机构”字样。样例如下：2005年3月1日商业银行“工商银行信用卡中心”发放的贷记卡（人民币账户），业务号004，授信额度30,000元，共享授信额度30,000元，免担保。调整原因：参见贷款。五、对外担保信息（一）增加信息主体为信用卡担保的信息担保信息段中，增加“对外信用卡担保信息”段，原有的“对外担保信息”段更名为“对外贷款担保信息”段，其中的“结算日期”名称调整为“应还款日”。样例如下：对外贷款担保信息 编号担保贷款发放机构担保贷款合同金额担保贷款发放日期担保贷款到期日期担保金额担保贷款本金余额担保贷款五级分类应还款日1工商银行200,000200,000100

15、,000正常对外信用卡担保信息 编号担保信用卡发放机构担保信用卡授信额度担保信用卡发卡日期担保金额担保信用卡已用额度账单日1工商银行信用卡中心100,0002009.03.15100,00010,0005.10调整原因：目前，信用报告仅反映信息主体对贷款的担保情况，增加信息主体对信用卡的担保信息将进一步全面反映信息主体或有负债情况。六、公共信息（一）展示信息主体在个人征信系统中所有的“住房公积金参缴记录”和“养老保险金缴存/发放记录”账户记录 目前，“住房公积金参缴记录”、“养老保险金缴存记录” 和“养老保险金发放记录”仅展示信息主体最近开立的一个账户记录，调整为展示信息主体在个人征信系统中的

16、所有账户记录；当有多个账户记录时，由远及近排序（公积金按“开户日期”，养老缴存按“建立个人账户日期”，养老发放按“离退休日期”）。银行版样本示例见附1。调整原因：信用报告根据“开户日期”判断最近开立的账户，但由于公共信息报数机构报送的“开户日期”不够准确，有时信息主体已停用账户的“开户日期”比最新账户的“开户日期”更近，被展示在信用报告中引起异议，故调整为展示所有账户。（二）调整电信记录展示规则1.“记账年月”的展示格式调整为“YYYYMM”电信缴费记录段中，“记账年月”的展示格式由“YYYYMMDD”调整为“YYYYMM”。银行版样本示例见附1。调整原因：日期展示格式与数据项名称保持一致。七

17、、查询记录（一）查询记录汇总段增加“本人查询”次数在查询记录汇总段的“最近1个月内的查询次数”中，增加“本人查询”的查询次数汇总。样例如下：查询记录汇总最近1个月内的查询机构数最近1个月内的查询次数最近2年内的查询次数贷款审批信用卡审批贷款审批信用卡审批本人查询贷后管理担保资格审查特约商户实名审查00001700调整原因：部分银行建议查询记录中展示“本人查询”的查询次数，便于分析信息主体近期频繁查询信用报告的潜在风险。（二）调整查询记录明细的展示规则1.信用报告的查询记录明细均根据“查询日期”从近到远排序。调整原因：从近到远排序更符合阅读习惯。2.接口功能查询记录展示实际查询操作员ID目前，若

18、机构使用接口功能查询信用报告，则信用报告上查询记录明细中“查询操作员”信息项展示的是该机构接口查询用户名称，调整为展示实际执行查询操作的用户ID，即“机构名称/实际查询操作员ID”。银行版样本示例见附1。调整原因：准确定位实际查询操作人员。（三）增加未查得记录在查询记录汇总段和查询记录明细中，增加汇总和展示“未查得”的查询记录。调整原因：对于在个人征信系统中没有征信记录的信息主体，若在多家机构同时申请授信，机构可通过“未查得”查询记录防范风险。八、其他（一）当信用报告中的数据项无法从个人征信系统中取得具体数值时，统一展示为双横杠“-”当“信息概要”中的“单月最高逾期总额”和“单月最高透支余额”

19、、最近5年逾期记录段中的“逾期金额”无法取得数值时，目前展示为“0”，调整为展示横杠“-”。当养老保险金缴存记录的“累计缴费月数”、“个人缴费基数”、“本月缴费金额”，以及养老保险金发放记录的“本月实发养老金”无法取得数值时，目前展示为“0”，调整为展示双横杠“-”。银行版样本示例见附1。信用报告中的横杠格式统一展示为“-”。调整原因：数据项无法取得数值时展示为“0”易引起歧义，误以为取到的数值为“0”，代表没有发生逾期、没有缴存过养老保险金等。因此统一展示格式为双横杠“-”，表示此项“未知”。（二）公安身份信息核查功能增设独立的功能入口目前，公安身份信息核查通过信用报告查询界面中“查询类型”

20、的“身份信息核查”查询，调整为在个人征信系统首页“信息查询”菜单下增设“公安身份信息核查”独立功能入口。调整原因：部分商业银行拟关闭页面查询信用报告入口，统一使用接口方式查询。为避免影响公安身份信息核查，建议单独设置查询入口。（三）丰富查询原因增加两类商业银行查询原因：一是“22-法人代表、负责人、高管等资信审查”，用于审查机构的法人代表、负责人、高管等的资信情况；二是“23-客户准入资格审查”，用于审查私人银行、支票业务等业务的客户准入资格。调整原因：商业银行对信用报告应用范围的扩展需要进一步丰富相应的查询原因。第二部分 本机构信贷信息查询功能一、背景及目标商业银行反映希望便捷查询本机构已上

21、报至个人征信系统中且在信用报告中展示的本机构信息，以满足四方面的需求：一是便于核实客户对信用报告提出的异议信息；二是在更正异议信息后，核实其是否已在信用报告中更新；三是便于监管机构检查业务是否存在漏报、误报等情况；四是通过接口查询方式提高查询效率和数据处理效率。目前，商业银行只能通过查询“银行版”或“银行异议版”信用报告获取当前展示在报告中的本机构信息，主要存在两方面的问题：一是每次查询信用报告均需取得客户授权，流程多、耗时长，不能高效、快捷满足商业银行需求；二是商业银行查询本机构信息的频率高，每次的查询记录均展示在客户的信用报告中，易误导信用报告使用者以为客户信用风险升高才引起银行的高频率查

22、询。由于信用报告中的本机构信息本就属于该机构信贷系统中的信息，只要不以信用报告形式提供，查询该类信息便无需客户授权，也无需记录查询记录，即可解决上述问题。故本方案的研究目标是：设计本机构信贷信息查询功能，向信贷信息报送机构提供接口查询和页面查询两种方式，查询已上报个人征信系统且在信用报告中展示的本机构信贷信息。二、业务方案（一）页面查询功能在个人征信系统商业银行查询界面的“信息查询”菜单下增加“本机构信贷信息查询”菜单，信贷机构的查询用户点击该菜单进入查询界面，输入信息主体的三项标识后，页面展示本机构已上报个人征信系统且在信用报告中展示的信贷信息（以下简称“本机构信贷信息”）。“本机构信贷信息

23、”通过“本机构代码”数据项配置：在查询界面输入信息主体三项标识后，可输入“本机构代码”，便于直接查询所输入机构辖内发生的信贷账户信息：（1）“本机构代码”的系统默认值为查询用户所属顶级机构的机构代码，此时展示的“本机构信贷信息”是：被查询人名下的信贷信息中，“数据发生机构”是“查询用户所属顶级机构”及其下级机构的信贷信息。（2）“本机构代码”也可由查询用户自行输入，但该机构必须是查询用户所属顶级机构的下级机构。此时展示的“本机构信贷信息”是：被查询人名下的信贷信息中，“数据发生机构”是查询用户所输入机构及其下级机构的信贷信息。2.页面展示样式“本机构信贷信息查询”的页面展示样式参见附3，其生成

24、规则以及参数配置与银行异议版信用报告保持一致。“本机构信贷信息查询”页面展示样式与银行异议版信用报告的内容基本一致，主要变动如下：“个人信用报告（银行异议版）”信用报告名称改为“本机构信贷信息查询”。2.报告头：（1）增加“本机构代码”，取值于查询用户在查询界面输入提交的“本机构代码”。（2）删除“信用报告编号、报告时间、查询原因”。3.“查询记录信息明细”段：（1）仅展示查询用户提交的“本机构代码”对应机构及其下级机构的查询记录。4.删除报告说明。5.系统不对“本机构信贷信息查询”记查询记录，但记录操作日志。（二）接口查询功能在目前的接口查询功能中，增加“本机构信贷信息查询”的内容。查询结果

25、中的数据项与本机构信贷信息页面查询 结果保持一致，在接口查询已提供的银行版信用报告基础上进行调整得到，其生成规则、参数配置、接口模式、报文格式、配置方法、使用流程等均参照现有银行版信用报告接口查询功能。“本机构信贷信息查询”接口查询的内容与银行版接口查询相比主要有以下变动，具体内容以页面展示样式为准（见附3）：机构信贷信息，不含其他机构报送的信息。“本机构信贷信息”通过“本机构代码”数据项配置：（1）“本机构代码”的系统默认值为查询用户所属顶级机构的机构代码，此时展示的“本机构信贷信息”是：被查询人名下的信贷信息中，“数据发生机构”是“查询用户所属顶级机构”及其下级机构的信贷信息。（2）“本机

26、构代码”也可由查询用户自行输入，但该机构必须是查询用户所属顶级机构的下级机构。此时展示的“本机构信贷信息”是：被查询人名下的信贷信息中，“数据发生机构”是“查询用户所输入机构”及其下级机构的信贷信息。“信息来源”（即数据发生机构的名称）。“查询请求信息”中将信用报告名称由“2011银行版个人信用报告”改为“本机构信贷信息查询”；删除“信用报告编号、报告时间、查询原因”；增加“本机构代码”，取值于查询用户提交的“本机构代码”。4.删除信息概要、公共信息、本人声明（包括每笔业务关联的本人声明和单独的本人声明段两部分）、报告说明。“数据发生机构代码”、“信息更新日期”（即信息入库时间）和“报文文件名

27、称”。对外贷款担保信息中增加“担保贷款发放机构代码、担保贷款业务号、报文文件名称、信息更新日期”。对外信用卡担保信息中增加“担保信用卡发放机构代码、担保信用卡业务号、报文文件名称、信息更新日期”。（1）不展示“查询记录汇总”段。（2）“查询记录信息明细”段仅展示查询用户提交的“本机构代码”对应机构及其下级机构的查询记录；展示所有查询原因的查询记录明细，数据项包括“查询日期、查询操作员和查询原因”。（3）同一个查询用户同一天内同一个查询原因的查询记录只展示其中最近的一笔。有多笔查询记录信息明细时，按“查询日期”由近及远排序。“本机构信贷信息查询”记查询记录，但记录操作日志。第三部分 个人征信系统

28、接口查询功能完善2014年7月份，金融机构查询总量中的76%为接口方式查询，且查询较为稳定。征信中心对接口查询功能进一步完善，并解决已发现的软件问题。一、接口查询功能完善（一）调整“查询请求时间”的取值规则目前，接口批量查询方式的“查询请求时间”是个人征信系统解析完批量报文，开始查询某一条查询请求的时间；将其调整为个人征信系统接口查询应用接收到查询请求的主机时间。 调整原因：从业务解释上来说，个人征信系统接受用户查询请求的时间更符合“查询请求时间”的定义，且目前其他查询渠道的“查询请求时间”均为该取值规则。（二）提升接口批量查询方式的处理效率目前接口批量查询请求报文的处理效率约为6万笔/时，将

29、增加同时处理报文的个数，进一步提升处理效率。二、解决已发现的软件问题（一）WebService接口方式存在个别请求无法获取结果的情况通过WebService接口方式查询信用报告时，存在个别请求无法获取结果的情况。此时，系统会提示05004错误（即请求正在处理中尚未处理完毕，请稍后再试）或04025错误（即WebService单笔信用报告结果获取接口使用请求ID在系统中不存在）。（二）存在系统繁忙无法处理查询请求的问题通过接口方式查询信用报告时，存在系统繁忙无法处理查询请求的情况。此时，系统会提示05003错误（即系统繁忙，请稍后再试）。（三）接口方式返回的查询结果中存在非法字符接口方式返回的查

30、询结果中，存在以下五个非法字符：“ ”、“ & ”、“ ”、“”。（四）数据项的数据字典代码重复社保缴存信息中，数据项“中断或终止缴费原因”的数据字典代码出现两个6404，即“6404-人员上学”和“6404-人员转出统筹范围外”。第四部分 实现个人信用报告查询724小时不间断服务为进一步提升用户对个人征信服务的满意度，征信中心开展了个人征信系统运行服务改进工作，通过对系统基础平台的优化改造，实现个人信用报告对外查询724小时不间断服务，并进一步提升系统数据加工能力，为后续更多征信产品投产提供有力支持。附：1.个人信用报告（银行版）优化样本2.个人信用报告（银行异议版）优化样本3.本机构信贷信

31、息查询功能的查询结果展示样式附1个人信用报告（银行版）报告编号： 47188332 查询请求时间：2011.11.15 10:05:10 报告时间：2011.11.15 10:05:20 被查询者姓名被查询者证件类型被查询者证件号码查询操作员查询原因张十五身份证11010819580154181x中国工商银行信用卡中心/user特约商户实名审查一 个人基本信息身份信息性别出生日期婚姻状况 号码单位 住宅 学历学位男已婚13812561234010-66231234010-61541234研究生硕士通讯地址户籍地址北京市西城区金融大街35号国际企业大厦A座北京市朝阳区春晓园北区7号楼C5室配偶信

32、息姓名证件类型证件号码工作单位联系 山田惠子外国人居留证1234568888中国进出口总公司北京分公司财务住信息编号居住地址居住状况信息更新日期1北京市朝阳区春晓园北区7号楼C5室按揭.012北京市海淀区学院路20号院甲2号楼4室集体宿舍3北京市西城区复兴门北大街4号楼6室租房4北京市西城区西交民巷64号院1号楼2室租房5北京市海淀区花园路10号院3号楼7室租房职业信息编号工作单位单位地址1中国人民银行征信中心 北京市西城区金融大街35号国际企业大厦A座2北京大学信息科学技术学院软件工程研究所北京市海淀区颐和园路5号理科3号楼6室3清华大学信息科学技术学院北京市海淀区

33、清华园1号4中科院微电子研究所北京市朝阳区北土城西路3号5IBM软件中心北京市朝阳区北辰东路8号编号职业行业职务职称进入本单位年份信息更新日期1办事人员和有关人员金融业中级领导中级20082专业技术人员信息传输、计算机服务和软件业中级领导中级20073专业技术人员信息传输、计算机服务和软件业一般员工初级20044专业技术人员信息传输、计算机服务和软件业一般员工初级20035专业技术人员信息传输、计算机服务和软件业一般员工初级2001二 信息概要（一）信用提示个人住房贷款笔数个人商用房（包括商住两用）贷款笔数其他贷款笔数首笔贷款发放月份贷记卡账户数首张贷记卡发卡月份准贷记卡账户数首张准贷记卡发卡

34、月份本人声明数目异议标注数目3025544中征信“信用1000”评分评分分数评分因素评分相对位置568账户过多60%4.开立账户过多（二）逾期及违约信息概要呆账信息汇总资产处置信息汇总保证人代偿信息汇总笔数余额笔数余额笔数余额3170,000120,000110,000逾期（透支）信息汇总贷款逾期贷记卡逾期准贷记卡60天以上透支笔数月份数单月最高逾期总额最长逾期月数账户数月份数单月最高逾期总额最长逾期月数账户数月份数单月最高透支余额最长透支月数345,5002245,5002145,5004（三）授信及负债信息概要未结清贷款信息汇总贷款法人机构数贷款机构数笔数合同总额余额最近6个月平均应还款2

35、231010,000552,0006,000未销户贷记卡信息汇总发卡法人机构数发卡机构数账户数授信总额单家行最高授信额单家行最低授信额已用额度最近6个月平均使用额度22480,00030,00020,00015,0004,000未销户准贷记卡信息汇总发卡法人机构数发卡机构数账户数授信总额单家行最高授信额单家行最低授信额透支余额最近6个月平均透支余额33495,00030,0005,00012,0002,000对外担保信息汇总担保笔数担保金额担保本金余额1200,000100,000三 信贷交易信息明细（一）资产处置信息编号资产管理公司债务接收日期接收的债权金额最近一次还款日期余额1D20040

36、0,00020,000（二）保证人代偿信息编号代偿机构最近一次代偿日期累计代偿金额最近一次还款日期余额1F100,00010,000（三）贷款1. 2005年10月20日商业银行“工商银行北京分行”发放的500,000元（美元折人民币）住房贷款，业务号001，抵押担保，180期，按月归还，2020年10月20日到期。截至2011年11月5日，账户状态为“呆账”，余额为150,000元。2. 2005年9月22日商业银行“工商银行北京分行”发放的500,000元（美元折人民币）住房贷款，业务号002，抵押担保，180期，按月归还，2020年9月22日到期。截至 2011年11月5日， 账户状态五

37、级分类本金余额剩余还款期数本月应还款应还款日本月实还款最近一次还款日期逾期次级400,0001084,0550当前逾期期数当前逾期金额逾期3160天未还本金逾期6190天未还本金逾期91180天未还本金逾期180天以上未还本金25,5001,0000002009年12月-2011年11月的还款记录NNNNNNNNNNNNNNNNNNNNNN122009年10月-2009年11月的逾期记录逾期月份逾期持续月数逾期金额逾期月份逾期持续月数逾期金额12,500特殊交易类型发生日期变更月数发生金额明细记录展期（延期）10318,020该贷款展期10个月。贷款机构说明添加日期该客户委托XX房地产开发公司

38、偿还贷款，因开发公司不按时还款导致出现多次逾期。本人声明添加日期本人因出国未能按时还款，非恶意拖欠。异议标注添加日期该贷款记录正处于异议处理中。32007年9月29日政策性银行“A”发放的10,000元（人民币）助学贷款，业务号X，免担保，不定期归还，2011年12月28日到期。截至 2011年6月30日， 账户状态五级分类本金余额剩余还款期数本月应还款应还款日本月实还款最近一次还款日期正常正常2,0001,00001,0002009年07月-2011年06月的还款记录*N*N特殊交易类型发生日期变更月数发生金额明细记录展期（延期）125,000该贷款展期12个月。商业银行“工商银行天津分行”

39、发放的200,000元（人民币）住房公积金贷款，业务号003，抵押担保，60期，按月归还，2012年12月1日到期。截至2011年08月1日，账户状态为“转出”。2009年10月-2011年08月的逾期记录逾期月份逾期持续月数逾期金额逾期月份逾期持续月数逾期金额22,00011,000特殊交易类型发生日期变更月数发生金额明细记录展期（延期）1230,000该贷款展期12个月。商业银行“B”发放的50,000元（人民币）助学贷款，业务号X，免担保，不定期归还。截至2011年8月11日，账户状态为“结清”。2009年10月-2011年08月的逾期记录逾期月份逾期持续月数逾期金额逾期月份逾期持续月数

40、逾期金额12,000（四）贷记卡12005年5月9日商业银行“A”发放的贷记卡（人民币账户），业务号X，授信额度30,000元，共享授信额度30,000元，免担保。截至2009年8月5日，账户状态为“呆账”，余额为10,000元。2. 2005年3月1日商业银行“工商银行信用卡中心”发放的贷记卡（人民币账户），业务号004，授信额度30,000元，共享授信额度30,000元，免担保。截至2011年11月12日，账户状态已用额度最近6个月平均使用额度最大使用额度本月应还款冻结5,0004,0007,0002,000账单日本月实还款最近一次还款日期当前逾期期数当前逾期金额025,5002009年1

41、2月-2011年11月的还款记录NNNNNNNNNNNNNNNNNNNNNN122009年10月-2009年11月的逾期记录逾期月份逾期持续月数逾期金额逾期月份逾期持续月数逾期金额25,500特殊交易类型发生日期变更月数发生金额明细记录其他01,000发卡机构说明添加日期该卡逾期情况极为严重。本人声明添加日期本人因出国无法及时还款，导致当前逾期，非恶意违约。异议标注添加日期该贷记卡记录正处于异议处理中。 3. 2005年3月1日商业银行“工商银行信用卡中心”发放的贷记卡（美元账户），业务号005，授信额度折合人民币30,000元，共享授信额度折合人民币0元，免担保。截至2011年11月12日，

42、 账户状态已用额度最近6个月平均使用额度最大使用额度本月应还款正常0000账单日本月实还款最近一次还款日期当前逾期期数当前逾期金额0002009年12月-2011年11月的还款记录*4. 2007年8月12日商业银行“A”发放的贷记卡（人民币账户），业务号X，授信额度50,000元，共享授信额度50,000元，免担保。截至2011年9月5日，账户状态为“销户”。2009年10月-2011年09月的逾期记录逾期月份逾期持续月数逾期金额逾期月份逾期持续月数逾期金额25,50012,5005. 2010年3月17日商业银行“A”发放的贷记卡（人民币账户），业务号X，授信额度20,000元，共享授信额

43、度20,000元，免担保。截至2010年3月17日，账户状态为“未激活”。（五）准贷记卡12005年7月9日商业银行“A”发放的准贷记卡（人民币账户），业务号X，授信额度30,000元，共享授信额度30,000元，免担保。截至2009年2月5日，账户状态为“呆账”，余额为10,000元。22005年3月11日商业银行“工商银行”发放的准贷记卡（人民币账户），业务号006，授信额度30,000元，共享授信额度30,000元，免担保。截至2011年11月12日， 账户状态透支余额最近6个月平均透支余额最大透支余额账单日本月实还款最近一次还款日期透支180天以上未付余额逾期1,0001,0002,0

44、00002009年12月-2011年11月的还款记录NNNNNNNNNNNNNNNNNNNNN1232009年10月-2009年11月60天以上的透支记录透支月份透支持续月数透支金额透支月份透支持续月数透支金额45,500特殊交易类型发生日期变更月数发生金额明细记录其他01,000发卡机构说明添加日期该卡透支情况极为严重。本人声明添加日期本人因出国无法及时还款，导致当前透支，非恶意违约。异议标注添加日期该准贷记卡记录正处于异议处理中。商业银行“A”发放的准贷记卡（人民元账户），业务号X，授信额度30,000元，共享授信额度30,000元，免担保。截至2011年06月12日， 账户状态透支余额最

45、近6个月平均透支余额最大透支余额账单日本月实还款最近一次还款日期透支180天以上未付余额正常1,0001,0002,0001,00002009年07月-2011年06月的还款记录NNN123NNNNNNNNNNNNNNNNNN4. 2007年8月12日商业银行“A”发放的准贷记卡（人民币账户），业务号X，授信额度50,000元，共享授信额度50,000元，免担保，截至2011年6月11日，账户状态为“销户”。5. 2007年9月11日商业银行“C”发放的准贷记卡（人民币账户），业务号X，授信额度5,000元，共享授信额度5,000元，免担保。截至2007年9月11日，账户状态为“未激活”。（六

46、）担保信息对外贷款担保信息 编号担保贷款发放机构担保贷款合同金额担保贷款发放日期担保贷款到期日期担保金额担保贷款本金余额担保贷款五级分类应还款日1工商银行200,000200,000100,000正常 对外信用卡担保信息 编号担保信用卡发放机构担保信用卡授信额度担保信用卡发卡日期担保金额担保信用卡已用额度账单日1工商银行信用卡中心100,0002009.03.15100,00010,0005.10四 公共信息明细欠税记录编号主管税务机关欠税总额欠税统计日期1北京市东城区地税局500 2甘肃省靖远县国家税务局700民事判决记录编号立案法院案由立案日期结案方式1北京市宣武区人民法院判决2北京市东城

47、区人民法院判决编号判决/调解结果判决/调解生效日期诉讼标的诉讼标的金额1被告张十五赔偿原告李四人民币500,000元2009房屋买卖纠纷500,0002被告张十五赔偿原告王五人民币200,000元房屋买卖纠纷200,000强制执行记录编号执行法院执行案由立案日期结案方式1北京市西城区人民法院执行结案2北京市宣武区人民法院执行结案编号案件状态结案日期申请执行标的申请执行标的价值已执行标的已执行标的金额1执行完毕2009房屋420,000房屋买卖纠纷420,0002执行完毕房屋220,000房屋买卖纠纷220,000行政处罚记录编号处罚机构处罚内容处罚金额生效日期截止日期行政复议结果1青海省西宁市

48、地方税务局责令限期改正、没收违法所得400无2湖南省建设管理服务中心暂扣或者吊销许可证、暂扣或者吊销执照2006.09.住房公积金参缴记录编号参缴地参缴日期初缴月份缴至月份缴费状态月缴存额个人缴存比例单位缴存比例1内蒙古自治区通辽市2缴交1,00012%12% 2上海市缴交2,00012%12%编号缴费单位信息更新日期1科左中旗努日木苏木经管站 2上海市国际集团养老保险金缴存记录编号参保地参保日期累计缴费月数参加工作月份缴费状态个人缴费基数本月缴费金额信息更新日期1内蒙古自治区通辽市36正常5,6231,0222上海市普陀区12正常6,6232,022编号缴费单位中断或终止缴费原因1科左中旗努

49、日木苏木经管站2上海市国际集团养老保险金发放记录编号发放地离退休类别离退休月份参加工作月份本月实发养老金停发原因1北京市东城区正常退休1,560编号原单位名称信息更新日期1中国工商银行（备注：有养老保险金发放信息时，仅展示养老保险金发放信息，不展示养老保险缴费信息。另，本备注内容非表样内容，不进行展示）低保救助记录编号人员类别所在地工作单位家庭月收入申请日期批准日期信息更新日期1在职职工北京市200执业资格记录编号执业资格名称等级获得日期到期日期吊销日期颁发机构机构所在地1会计从业资格证书省市级机构颁发的执业资格证书江西省财政厅江西省南昌市市辖区2会计从业资格证书省市级机构颁发的执业资格证书北

50、京市财政厅北京市市辖区朝阳区行政奖励记录 编号奖励机构奖励内容生效日期截止日期1甘肃省白银市地方税务局优秀纳税人200.132湖南省建筑管理服务中心暂缺车辆交易和抵押记录编号车牌号码发动机号品牌车辆类型使用性质车辆状态抵押标记信息更新日期1京NJ8745JTLGK12E79563丰田客车非营运正常未抵押2京NK5624GKJTL12E79536大众客车非营运正常已抵押电信缴费记录编号电信运营商业务类型业务开通日期当前缴费状态当前欠费金额当前欠费月数记账年月1中国铁通甘肃分公司固定 后付费欠费500表示欠费超过宽限期2个月不足3个月2中国网通(集团)山西省通信公司移动 正常0正常编号 最近24个

51、月缴费记录1NNNN1NNNNNNNNNNNNNNNNN122NNNNNNNN1NNNNNNNNNNNNNNN五 本人声明编号声明内容添加日期1本人身份证丢失，2011年1月后的新业务均非本人办理。六 异议标注编号标注内容添加日期1中国铁通甘肃分公司报送的固定 并未欠费，异议正在处理中。七 查询记录查询记录汇总最近1个月内的查询机构数最近1个月内的查询次数最近2年内的查询次数贷款审批信用卡审批贷款审批信用卡审批本人查询贷后管理担保资格审查特约商户实名审查00001700信贷审批查询记录明细编号查询日期查询操作员查询原因1D/xykcrmz信用卡审批2B/kmzui贷款审批报告说明本报告由中国人

52、民银行征信中心出具，依据截至报告时间个人征信系统记录的信息生成。除查询记录外，其他信息均由相关机构提供，征信中心不保证其真实性和准确性，但承诺在信息汇总、加工、整合的全过程中保持客观、中立的地位。本报告中的评分仅供使用本信用报告的银行等授信机构参考，授信机构因使用评分引起的消费者的异议、纠纷应自行解决，并自行承担由此引起的任何法律责任。“评分因素”是消费者未能获得更高评分分数的原因；“评分相对位置”是消费者的评分分数在全部评分人群中的百分比排序位置。本报告中如果没有“逾期及违约信息概要”信息，说明消费者最近5年内没有连续逾期。本报告中的金额类数据均以人民币计算，精确到元。本报告不展示5年前已经

53、结束的逾期及违约行为，以及5年前的欠税记录、强制执行记录、民事判决记录、行政处罚记录、电信欠费记录。贷款（发卡）机构说明是数据报送机构对具体业务添加的特别说明信息。本人声明是消费者对信用报告中的信息所附注的简要说明，消费者对本人声明的真实性负责。异议标注是征信中心添加的，用于说明消费者对信用报告中的哪些信息有异议，以及商业银行对异议信息的核实情况。本报告内容涉及个人隐私，查询者应依法使用、妥善保管。因使用不当造成个人隐私泄露的，征信中心将不承担相关责任。附2个人信用报告（银行异议版）报告编号： 47188332 查询请求时间：2011.11.15 10:05:10 报告时间：2011.11.1

54、5 10:05:20 被查询者姓名被查询者证件类型被查询者证件号码查询操作员查询原因张十五身份证11010819580154181x中国工商银行信用卡中心/user特约商户实名审查一 个人基本信息身份信息性别信息来源出生日期信息来源婚姻状况信息来源 号码信息来源男工商银行北京分行工商银行北京分行已婚工商银行北京分商银行北京分行单位 信息来源住宅 信息来源学历信息来源学位信息来商银行北京分商银行北京分行研究生工商银行北京分行硕士工商银行北京分行通讯地址信息来源北京市西城区金融大街35号国际企业大厦A座3室工商银行北

55、京分行户籍地址信息来源北京市朝阳区春晓园北区7号楼C5室工商银行上海分行配偶信息姓名证件类型证件号码山田惠子外国人居留证1234568888工作单位联系 信息来源中国进出口总公司北京分公司财务商银行上海分行居住信息编号居住地址居住状况信息来源1北京市朝阳区春晓园北区7号楼C5室按揭工商银行上海分行职业信息编号工作单位单位地址1中国人民银行征信中心北京市西城区金融大街35号国际企业大厦A座3室编号职业行业职务职称进入本单位年份信息来源1办事人员和有关人员金融业中级领导中级2008工商银行上海分行二 信贷交易信息明细（一）资产处置信息编号1资产管理公司债务接收日期接收的债

56、权金额最近一次还款日期余额东方资产管理公司400,00020,000数据发生机构代码业务号报文文件名称信息更新日期Z20151024O00010030 Z10151024H0001201210227W002000编号2资产管理公司债务接收日期接收的债权金额最近一次还款日期余额东方资产管理公司400,00020,000数据发生机构代码业务号报文文件名称信息更新日期Z20151024O00010031Z10151024H0001201210227W002000 （二）保证人代偿信息编号1代偿机构最近一次代偿日期累计代偿金额最近一次还款日期余额中国平安财险100,00010,000数据发生机构代码业

57、务号报文文件名称信息更新日期K10152900H0001001编号1代偿机构最近一次代偿日期累计代偿金额最近一次还款日期余额中国平安财险100,00010,000数据发生机构代码业务号报文文件名称信息更新日期K10152900H00010078（备注：资产处置信息段和保证人代偿信息段仅当资产管理公司或融资担保公司、保险公司的用户查询时才展示，这里展示是为了样本数据的完整。括号内的本段话不展示）（三）贷款账户状态五级分类本金余额剩余还款期数本月应还款应还款日本月实还款最近一次还款日期逾期次级400,0001084,0550当前逾期期数当前逾期金额逾期3160天未还本金逾期6190天未还本金逾期9

58、1180天未还本金逾期180天以上未还本金25,5001,0000002009年12月-2011年11月的还款记录NNNNNNNNNNNNNNNNNNNNNN122009年10月-2009年11月的逾期记录逾期月份逾期持续月数逾期金额逾期月份逾期持续月数逾期金额12,500特殊交易类型发生日期变更月数发生金额明细记录展期（延期）10318,020该贷款展期10个月。贷款机构说明添加日期该客户委托XX房地产开发公司偿还贷款，因开发公司不按时还款导致出现多次逾期。异议标注添加日期该贷款记录正处于异议处理中。账户状态五级分类本金余额剩余还款期数本月应还款应还款日本月实还款最近一次还款日期正常正常2,

59、0001,00001,0002009年07月-2011年06月的还款记录*N*N特殊交易类型发生日期变更月数发生金额明细记录展期（延期）125,000该贷款展期12个月。2009年10月-2011年08月的逾期记录逾期月份逾期持续月数逾期金额逾期月份逾期持续月数逾期金额22,00011,000特殊交易类型发生日期变更月数发生金额明细记录展期（延期）1230,000该贷款展期12个月。2009年10月-2011年08月的逾期记录逾期月份逾期持续月数逾期金额逾期月份逾期持续月数逾期金额12,000（四）贷记卡账户状态已用额度最近6个月平均使用额度最大使用额度本月应还款冻结5,0004,0007,0

60、002,000账单日本月实还款最近一次还款日期当前逾期期数当前逾期金额025,5002009年12月-2011年11月的还款记录NNNNNNNNNNNNNNNNNNNNNN122009年10月-2009年11月的逾期记录逾期月份逾期持续月数逾期金额逾期月份逾期持续月数逾期金额25,500特殊交易类型发生日期变更月数发生金额明细记录其他01,000发卡机构说明添加日期该卡逾期情况极为严重。异议标注添加日期该贷记卡记录正处于异议处理中。账户状态已用额度最近6个月平均使用额度最大使用额度本月应还款正常0000账单日本月实还款最近一次还款日期当前逾期期数当前逾期金额0002009年12月-2011年1