考拉投资公司实习报告

1、实习报告实习目的：想通过在互联网金融公司的实习工作，了解目前的互联网金融的发展状况，了解互联网在经济金融中所扮演的角色。也想通过参与实际的活动接触实际的 公司，进而了解目前 行业所用到的技术。通过参与经济活动可以尽快的了解目前的经济状况，了解目前的 前景。实习 ; 考拉投资管理公司岗位介绍：计算机类实习生，主要负责公司即将上马的互联网 p2p借贷 ，主要负责与 公司的对接，确保将来 的正常使用，以及日常 。实习内容：了解互联网金融以及消费金融互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网开放、 、协作、 的精神往传统金融业态渗透，对人类金融模式产生根本影响，具备互联网精神的金融业

2、态统称为互联网金融。互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、 、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备 更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。整体格局：当前互联网金融格局，由传统金融机构和非金融机构组成。传统金融机构主要为传统金融业务的互联网创新以及化创新等，非金融机构则主要是指利用互联网技术进行金融 的企业、（P2P）模式的网络借贷，众筹模式的网络投资，挖财类机 APP，以及第支付等。中国金融业的是全球瞩目的大事，尤其是利率市场化、汇率市场化和金融的放松。而全球主要经

3、济体每一次重要的体制变革，往往伴随着的金的金融，正值互联网金融潮流兴起，在传统金融部门和互联网金融的推动下，中国的金融效率、交易结构，甚至整体金融架构都将发生深刻。随着信息通讯技术和互联网的发展，互联网金融信息对的影响已经越来越不容忽视。某一个新事件的发生或者是网络上对某支 的热议都在很大程度上左右着金融实践者们的行为，同时进一步影响着 变化的趋势。另一方面，在 中，传统的金融市场的影响 同样发挥着巨大的作用。据中国互联网金融行业市场前瞻与投资 规划分析 前瞻分析， ，互联网金融的发展主要是 造成的。一方面，互联网金融公司没有资本的要求，也不需要接受央行的 ，这是本质原因；从技术角度来说，互联

4、网金融虽然具有自身优势，但是要考虑合规和风险管理 。从 不断出台的金融、财税 政策中不难看出，惠及扶持中小微企业发展已然成为主旋律， 国企业总数 98%以上的中小微企业之于中国经济发展的重要性可见一斑。而从互联网金融这种轻应用、碎片化 的属性来看，相比传统金融机构和 而言，则更易受到中小微企业的青睐，也更符合其发展模式和刚性需求。消费金融：传统消费金融指是指向各阶层消费者提供消费 的现代金融服务方式。无论从金融产品创新还是扩大内需角度看，消费金融试点都具有积极意义。在我国当前的宏观经济形势下，适时地出台相关管理办法是适应客观经济形势的趋势和需要的。从金融产品创新看，个人信贷业务是传统 难以全面

5、惠及的领域，建立专业化的个人消费金融系统，能够更好地服务于居民 。在互联网金融时代的今天， 金融率先将消费金融的含义做了新的注解，丰富了消费金融的内涵，即不仅仅是借钱消费，更应该是边消费边赚钱，借助于互联网的高效、便捷和 ，从而实现投资者、融资者、生产者和消费者的共赢生态圈。1)对互联网的影响从互联网服务传统实体产业来讲，现有互联网行业主要有两种模式，即 模式和 模式， 模式和 模式从本质上都主要是帮助传统实体产业解决 问题，而 消费金融将实现互联网和金融的完美结合，不但能帮助传统企业解决 问题，更重要的是还能帮助传统产业解决融资难问题。 经济来讲，一方面， 消费金融模式将借助于 和金融两大支

6、点，极速加快互联网行业对传统实体产业的革新力度，另一方面，也将给互联网行业自身注入新的 和 。从互联网服务大众网民来讲，互联网之前的 主要是解决信息不对称、服务不便捷等问题，而 消费金融模式将使大众网民可以更深度的参与到实体产业中来，与服务的生产者深度互动并成为其主人，C2B 定制个性化服务，与此同时，还能在享受服务时与生产者一道享受项目成功后的现金回报。对金融的影响总体上来说， 消费金融模式是传统金融行业的有益补充。从金融服务实体产业来讲，中国目前两大 金融模式是债权融资和股权融资，以债权融资为例，无论是 、 还是其它各种类型的非标业务，对企业资质和担保物的要求都非常高，导致是无担保物的中小

7、企业、轻资产行业(例如文化产业)和创业型公司很难获得融资支持，但恰好是这些企业最需要 支持， 经济贡献和就业贡献也最大。 消费金融模式本质上是可以解决这个问题，例如 消费金融板块中面向 文化行业的百发有戏 ，一个导演和几个不太知名的演员希望创作一部 ，在没有强抵押物的情况下，从传统 融资几乎不可能，但通过 消费金融模式，他们可以凭借自己的专业技能竭尽所能的通过付出劳动(例如帮支持者录制音乐、录制 、 专业知识网络讲学，甚至是做个拿手好菜等)，诚意创作产品，获得足额融资，当最终作品有现金价值时，还能向支持者回馈现金回报，从而实现消费者、生产者、融资者和投资者的共赢生态圈。对实体企业的影响消费金融

8、模式将是传统产业升级的一剂良方，不但帮助其解决难问题还帮助传统产业解决融资难问题。此外，还将极大地延伸传统的商业模式，做大产业蛋糕，以行业为例，已有的模式主要是票房收入和植入收入，而借助于消费金融的百发有戏，不但可以卖结果(即票)还可以卖过 程(例如探班、一个配角机会等)，不但可以卖作品中的植入，还可以卖作品外的植入(例如中用过钢笔的厂商可以在消费金做品牌展示并随时下单)，对实体企业来讲，消费金为其创造了无限可能，只有想不到没有做不到。了解借贷的相关中国银监会、工业和信息化部、 、国家互联网信息昨日联合发布网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法。与征求 相比，办法最大的变化是对借款上限进行了

9、规定。办 定，同一自然人在同一网络借贷信息中介机构 的借款余额上限不超过 20 万元；同一法人或其他组织在同一网络借贷信息中介机构 的借款余额上限不超过 100 万元；同一自然人在不同网络借贷信息中介机构 借款总余额不超过 100 万元；同一法人或其他组织在不同网络借贷信息中介机构 借款总余额不超过 500 万元。防范信贷集中风险是设定借款上限的主要原因。办法称，网络借贷金额应当以小额为主。网络借贷信息中介机构应当根据本机构风险管理能力，控制同一借款人在同一网络借贷信息中介机构 及不同网络借贷信息中介机构 的借款余额上限。办法主要由界定内涵、体系、业务规则及业务管理和风险控制的具体要求、加强消

10、费者权益保护和纠纷解决途径、强化信息披露这些方面组成。据相关数据统计，截至今年 6 月底正常运营的机构借贷余额 6213 亿元；问题累计 1778 家，约占机构总数的 43.1%。另外，办法还明确 了 P2P 进行债权转让，即 P2P 不得从事开展资产 化业务或实现以打包资产、 化资产、 资产、基金份额等形式的债权转让行为。并明确规定不得线下推广，即不得自行或委托、 第 在互联网、固定 、移动 等电子以外的物理场所进行宣传或推介融资项目。p2p 借贷P2P 网络借贷，是 p2p 借贷与网络借贷相结合的金融服务网站。p2p 借贷是 peer to peer lending 的缩写，peer 是个

11、人的意思。网络借贷指的是借贷过程中，资料与、合同、手续等全部通过网络实现，它是随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融模式，这也是未来金融服务的发展趋势。P2P 小额借贷是一种将非常小额度的起来借贷给有求、发展个人信用体P2P系和提高社会闲散利用率三个方面，由 2006 年“”得主教授（孟加拉国）首创。主要是指个人通过第在收取一定费用的前提下向其他个人提供小额借贷的金融模式。客户对象主要有两方面，一是将借出的客户，另一个是需要的客户。随着互联网技术的快速发展和普及，P2P 小额借贷逐渐由单一的线下模式，转变为线下线上并行，随之产生的就是 P2P 网络借贷。这使人群享受到了 P2

12、P 小额信贷服务。P2P 网络借贷发展的另一个重要目的，就是通过这种借贷方式来缓解人们因为在不同时收入不均匀而导致的消费力不平衡问题。发展趋势金融的本质就是对风险进行定价。失败的风险控制足以导致一家大型公司，甚至会造成金融。P2P对于中国正在迅速成长的大量中小型互联网金融公司，对于市场风险更是敏感。对风险控制稍有疏忽，就有可能造成公司链的断裂，甚至潮。在户口正确的基础上，还有一个重要数据就是学历学位信息，P2P公司的目标客户基本限定在接受过本科以上学历教育的群体，基于这个限定的原因是认可教育制度的筛选，这个群体的人相对有较高的还款能力和接受过基本的信用教育。2012 年 P2P入选“2012

13、年中国年度创新成长企业 100 强”中唯一入选的金融信息服务企业。长时段来看，互联网金融才大潮初起，难免泥沙俱下，但潮涨潮落，不改一浪高过一浪的发展趋势。当前的鱼龙杂混、良莠不齐的情况一定不会长期持续下去。P2P 健康发展的前提可能是要经历一些风雨，淘汰一批经营不善的公司，甚至要打击掉一批借着 P2P进行违法活动的团伙。我相信，经过洗牌之后，一些巨型的、有实力的公司或许将兼并一些中小型公司，并且专注做的P2P 公司将引进和培育一批金融服务机构进行合作，行业的上下游，优化，形成一个巨大的互联网金融产业集群。以近年需求人群的一种商业模型。它的社会价值主要体现在满足个人需互联网金融的发展趋势推测，如

14、果政策法律环境没有显著，我预计再过个三到五年，我国或许将成长出几家巨型的线上、线下结合的P2P 公司，可能通过的方式，与本轮金融试点地区合作，并且与资本市场相结合，拿到投资后做进一步的区域扩张和功能优化。以贷贷巴 P2P模式为代表的创新方式受到了广泛的关注和认可，与传统金融服务相比，P2P 的借款人主体是个人，以信用借款为主，在借款来源一端被严格限制为有着良好实体经营、能提供固定资产抵押的有借款需求的中小微企业。依托搭建的线下多金融担保体系，从结构上彻底解决了 P2P 模式中的固有，让安全保障更实际且更有力度。P2P行业的规范化发展已成为行业的共识。目前已初步形成三种发展路径：第一种是通过民间

15、借贷服务中心予以规范。比如，温州、斯成立了民间借贷登记服务中心，以公司的方式引导 P2P入驻，要求将有关交易数据登记备案，对 P2P 的业务进行，这是一种较规范的方式。第二种是通过信息服务行业进行规范，这种模式在已开始尝试。如何给 P2P定性，一直是行业颇具争议性的话题，在目前法律环境下不能将 P2P定性为金融机构，因为中国对金融机构有着严格的制度和准入要求，所以把 P2P定性为信息服务机构较准确，通过行业探索自律规范也是可行的解决办法。第三种是成立 P2P 行业的自律。国家要成立一个行业协会需要先找到主管部门，然后才能去门。目前是 P2P没有主管部门，通过非常。目前一些 P2P 有关的组织是

16、没有背景的民间组织，没有很强的规范作用，更需要靠企业自律。借贷风险除了参与者的信用风险，目前更为重要的是自身的风险，其主要集中在以下三个方面：（1）公司的信用风险由于流量规模较小，多数并不给予 P2P公司托管服务，这便给部分创办的提供了利用管理不严的托管机构进行的机会，这也是“淘金贷”和“天使计划”诈骗案得以发生的原因。（2）激烈竞争下的经营风险由于创立初期往往难以，运营成本较高，加之目前激烈的行业竞争更是延长了“烧钱”的阶段，长期难以的将不得不关闭11 年 7 月，哈哈贷宣布关闭。在其长达一年半的营业时间里，只取得了 30 多万，而相较于每年 200 多万的成本投入，这一部分显然是杯水车薪，

17、的捉襟见肘让哈哈贷终于难以为继。而类似的情况未来或许会越来越频繁地出现在这一初期野蛮生长的行业中。（3）担保杠杆过高引致市场风险中小企业融资担保机构风险管理暂行办定，担保机构担保责任余额一般不超过担保机构自身实收资本的 5 倍，最高不超过 10倍。而公司担保倍数突破 10 倍警戒线是业内常态，一旦发生系统性风险，大面积的违约将拖垮。就国外成Zopa 和 Prosper 的经验来看，由于二者分属有担保和无担保模式，这决定了二者的风险和收益水平差别非常明显。具体而言，Zopa 历史上的逾期坏账率一直控制在 2%左右的水平，而Prosper 的平均坏账率水平达到 7.42%，与之对应的是 Zopa

18、的收益率水平在 5.6%-7.5%，而 Prosper 的平均收益率高达 17.11%。就目前国内的收益率水平来看，其普遍在 15%以上，且不同模式之间收益率的差别并不明显。因此，认为，这其中很大一部分体现的是投资者对于风险所要求的溢价。就 P2P的需求侧来看，目前为市场提供小额的模式除了P2P，小贷公司和民间借贷占据了重要的地位。相比较而言，一方面，运营的成本远低于小贷公司，另一方面，其为无法提供担保、抵押的群体提供了便捷的融资，最重要的是 P2P由于借助网络突破了时空的限制，在规模上的发展空间远大于以自有资本放贷的小贷公司。而相对于传统的民间借贷，P2P消除了向亲朋好友借款时欲说还休的尴尬

19、，并且高度分散化的投资使得即便发生信用风险也不至于对人太大影响。正因为这些比较优势，P2P 网贷在小额这一细分市场中有着生长、发育乃至壮大的。就 P2P的供给侧来看，由于其为市场提供了一种灵活的投资方式，且赋予投资者较高的收益水平，加之成熟较为完善的风险保障体系，相比于传统的投资有其独到的优势，受到一批投资者的青睐。正因为此，这一模式吸引了大量的，具备持续发展的生命力。由于 P2P很大程度上具有民间金融的属性，加之目前国内网贷市场没有受到制度的强制约束，这使得其领先于整个金融系统实现了利率市场化，因此的收益率水平可以成为观察民间信贷市场的窗口。进一步来看，随着与区域性金融机构合作的不断推进，本

20、地化趋势将使得其作为区域信贷供求观察窗口的功能不断凸显。而这可以为从微观上观察某一地区的经济活动提供一种新的、可行的途径。防范随着国内 p2p 借贷的盛行，越来越多的行骗机构也趁机加入进来，假借“”的名义，以“只需要凭即可办理”等各种的条件骗取急需者的。折叠勿图省事贪便利相比抵押来说，的信用所需要的风险更大，因此也都有着更为严格的审核标准与申请流程，切忌因为急需就轻信这些看上去简单的办理条件流程。要知道，天下没有免费的午餐，任何的出借都是有一定的风险的，也就相应有着风险控制措施；折叠当面申请任何从事服务的公司都有其固定的办公场所，而且都是需要申请人当面填写申请的。申请者亲自上门申请，就能有效地

21、对公司的真实性进行评估，极大地降低上当的可能。即使不能亲自上门的，也得亲自见到相关。面谈，加强了对于提供者真实性的直观评估，同时也相应降低了借贷风险；折叠勿轻信“贷前费用”正规的服务公司都不会收取贷前费用的，而预扣利息的行为也是有违相关法律规定的。因此，直接或者变相的“贷前费用”都是不合法的，申请人。对于前两周所调研的几个（新安左右贷、鸿强金融等）功能的优缺点进行总结。对其用户的友好度，以及客户的体验进行评价。主要工作是完成总结汇报工作，从前两周的调研成果中总结出所需要的功能，针对其界面总结用户，以此为基础总结用户界面设计。有些工作前人已经完成只需要改进，这样可以避免做重跟随公司老总外出谈业务

22、，参与实际的交易中，注意实际交易中，的了解实际交易过程。通过实际参与借贷过程才能跟好的了解这个行业，也能的注意交易过程中需要注意。这样才能更好的完善系统，尽量减少。亲身参与资本交易过程深刻感受到资本的力量，虽然只是从旁帮助收集一些材料，但对于他们的谈判还是有所感受，可以收获一些谈判经验。跟随新安左右贷的员前往公司商谈开发业当然， 的防范措施还需要申请人擦亮双眼，明辨是非，切勿因急需用钱草率从之，从而给了行骗者以可趁之机。主要工作及感悟熟悉目前 几家有名的 p2p 网络借贷 ，观察其运行模式，网页前端功能设计。初步了解了目前的 行业，对于其运营模式有了较多的掌握，对于目前的市场行情有了初步的了解

23、，有助于对于软件后期的 开发。想更好的针对行业的 进行 与开发就需要先对这个行业进行相应的了解，这样才能使 更易于使用，也使得 更加有针对性。利用公司的部分 对各 进行少量的投资观察其系统对于客户请求的处理过程及处理方式，观察系统对于用户问题的响应速度，对于充值、提现等问题的处理速度进 试。从用户的角度出发对于 的可用性进行评价， 最终面对的是用户，用户体验是 的部分，直接影响到 所能带来的直接经济利益。复的工作，站在巨人的肩膀上才能看的更远。务。同时学习与借贷相关的。跟随专业去两家专业公司（奥拓思维、融都）对于他们的进行，他们的，查看其功能，同时了解他们的客户，从而他们客户对于软件实际使用情况。通过参与与公司的对接进一步理解了计算机行业与金融行业的关联，真正接触到了互联网金融，通过与这方面从业的接触可以了解到这行业的一些发展状况。总结上周到访的几家公司，对他们的功能进行调研，总结出所需要的功能，同时测试他们的客户，观察他们的客户的经营状况。通过对于几家已经上市的公司从他们的经营状况中可以总结出该行业目前的