1.银行从业资格考试个人贷款讲义精简版

1、第一章 个人概述按产品用途分类：分为个人住房1. 个人住房，个人消费，个人经营类三类分类：自营性、公积金和个人住房组合2. 个人消费。(三类)分类：个人汽车，个人教育，个人耐用消费品，个人消费额度，个人旅游消费和个人医疗(1)个人汽车由用途细分为自用和车。由车辆情况分为新车和二手车。二手车从办理完机动车登记手续到规定报废年限一年之前进行所(2)个人教育分为国家助学偿还”。商业组学变更并依法办理过户手续的汽车。和商业助学。国家助学原则：“财政贴息、风险补偿、信用、专款和按期原则：“部分自筹，有效担保，专款和按期偿还”(3)个人耐用消费品价值大，长，电脑，家用电器等，耐用消费品指单价在 2000

2、元以上，正常使用在二年以上的家庭耐用商品。通常的形式与特约商户合作开展(4)个人消费额度是指抵押类的向个人的用于消费的、可在一定期限和额度内循环使用的。期限：可循环支用的，额度有效期最长为 5 年，信用和保证类额度有效期最长为 2 年;且额度项下每笔的到期日不能超出额度有效期，额度有效期自借款合同生效之日起计算。先申请有效额度，必要时使用，不用不收取利息。(5)个人旅游消费定社旅游、自筹首期(30%)、有效担保、专款(6)个人医疗、按期偿还。一般由和保险公司联合当地特约合作医院办理，由借款人到特约医院领取并填写经特约医院签章认可的申请书，持医院出具的证明及住院证明到开展此业务的申办，获批准后持

3、个人持有的和盖章的申请书及个人到特约医院就医、结账。条件一般都比较高(首付，收入证明，抵押和质押等)3、个人产品的要素对象：年满十八周岁至六十周岁的具有完全民事行为能力的。利率：一般小于一年的实行合同利率，遇法定利率调整不分段执行，执行原合同利率;(含一年)大于一年期的，合同期内遇法定利率调整时，可由调整，也可以采用固定利率的确定方法。期限还款方式（1）到期一次还本付息法双发按商业原则确定，可在合同期内按月，按季，按年（2）等额本息还款法（每月以相同的额度偿还本息，利息逐月递减，本金逐月递增，本息结构逐月变化）（3）等额本金还款法（每月等额偿还本金，利息随本金逐月递减）（4）等比累进还款法（在

4、每个时间段以一定比例累进的金额(分期偿还额)偿还，其中每个时间段归还的金额包括该时间段应还利息和本金，按还款间隔逐期归还，在截止日期前全部还清本息。（5）等额累进还款法（与等比累进还款法类似，区别在每个时间段约定还款的“固定比例”改为“固度”）（6）组合还款法将本金分段偿还，根据的实际占用时间计算利息的还款方式。采用组合还款法（还款人可以将整个还款期设定为多个期限，每个还款期限的还款额度可根据自己的情况决定还款额的多与少）担保方式：主要有抵押担保、质押担保和保证担保三种担保方式额度：根据申请人所能提供的抵押担保、质押担保和保证担保的额度以及质信情况确定。第二章 个人1、个人目标市场分析在完全“

5、学化、制度化行为、市场细分、目标选择和市场定位”四大分析任务的基础上应做到经常化、系统化、科市场细分的原则：可衡量性原则、可进入性原则、差异性原则、经济性原则市场细分的策略：集中策略、差异性策略市场定位的原则：发挥优势、围绕目标、突出特色市场定位的步骤：识别重要属性、制定定位图、定位选择（主导式定位、追随式定位、补缺式定位）、执行定位2、个人合作3、网点机构组织职责和网上三种。总行：主要职责是管理：制定;进行市场细分;制定制度;牵头;客户管理系统、客户服务和产品开发;推动全行;建立对外门户;建立海内外网络，与海内外建立合作关系。分行：主要职责是区域市场的管理：上传下达;研究、细化方案;协调、推

6、动;实施对的管理;细化总部出台的划和宣传;分销制度;收集和发布本区域的信息;负责本区域的重要行业、关键客户的业务;本区域的策建设;处理公共关系;与当地行业合作。：主要负责实施具体：客户开发与，直接进行业务谈判;实现交易，为客户提供服务;收集和反馈，处理客户异议;进行市场建立队伍。，了解市场环境，为进行活动做好准备工作;客户风险的具体管理;组织模式选择：职能型、产品型、市场型、区域型组织策略：低成本策略、产品差异策略、专业化策略、大众策略、单一策略、情感策略、分层策略、交叉策略第三章 个人住房一、分类、特征、担保方式按照来源划分，个人住房包括自营性个人住房、公积金个人住房和个人住房组合)、个人再

7、交易住房。按照住房交易形态划分，个人住房可分为新建房个人住房(个人一手房(个人二手房住房按照个人住房)和个人住房转让。利率的确定方式划分，个人住房可分为固定利率和浮动利率。的特征：金额大、期限长；以抵押为前提建立的借贷关系；风险具有系统性特点担保方式：抵押、质押和保证三种担保方式二、个人住房业务操作、和、签约和包括三、1.的受理和以及贷后与管理四个环节。的受理与的受理(1)贷前：通过各种和方式，向拟申请个人住房的个人提供有关信息服务(2)的受理程序接受申请：受理人应要求借款申请人填写“个人住房借款申请书”，并按要求提交相关申请材料。对于有共同申请人，应同时要求共同申请人提交有关申请材料。初审。

8、受理人应对借款申请人提交的借款申请书及申请材料进行初审，主要借款申请人的主体资格及借款申请人所提交材料的完整性与规范性。2.贷前：对住房楼盘项目和借款人提供的全部文件、材料的真实性、完整性、可行性以及对借款人的品行、信誉、偿债能力、担保情况等进行的和评估。四、1.的和：的人负责对借款申请人提交的材料进行合规性，对贷前人提交的“个人住房贷款表”、面谈以及贷前的内容是否完整进行。建议是否合理、合规等在“个人住房人进行。人 表”上签署2.个人住房完毕后，应对贷前人意见和等一并送交、提出意见，连同申请材料、面谈的流程：组织报批材料、意见、意见业务部门应根据人的意见做好以下工作：对未获批准的借款申请，贷

9、前人应及时告知借款人，将有关材料退还，并做好解释工作，同时做好信贷拒批存档;对需补充材料的，贷前人应按要求及时补充材料后重新履行、程序;对经签约和五、1、同意或有条件同意的等。的签约和，信贷经办应及时通知借款申请人并按要求有关条件、办理合同的签约：经同意的，与借款人、开发商签订个人住房合同，明确各方权利和义务。贷款的签约流程如下：填写合同、审核合同、签订合同2、的：条件、划付六、贷后与管理1.的回收2、合同变更基本规定、合同主体变更、借款期限调整、分期还款额的调整、还款方式变更、担保变更3、贷后检查：贷后检查是以借款人、)押物、担保人、担保物、合作开发商及项目为对象，通过客户提供、访谈、实地检

10、查、行内资源查询等途径获取信息，对影响个人住房资产质量的进行持续、分析，并采取相应补救措施的过程，判断借款人的风险状况，提出相应的预防或补救措施。包括对借款人的检查、)对保证人的检查、对抵押物的检查、对质押权利的检查、对开发商和项目以及合作机构检查4、风险分类和不良(1)风险分类的管理风险分类指按规定的标准和程序对资产进行分类。风险分类一般先进行定量分类，即先根据借款人连续违约次(期)数进行分类，再进行定性分类，即根据借款人违约性质和的修正和调整。风险程度对定量分类结果进行必要正常：借款人一直能正常还本付息，不存在任何影响本息及时、全额偿还的不良，或借款人未正常还款属偶然性造成的。关注次级：借

11、款人虽能还本付息，但已存在影响本息及时、全额偿还的不良。：借款人的正常收入已不能保证及时、全额偿还本息，需要通过出售、变卖资产、对外借款、保证人、保险人履行保证、保险责任或处理)押物才能归还全部本息。可疑：已要求借款人及有关责任人履行保证、保险责任、处理)押物，预计可能发生一定损失，但损失金额尚不能确定。损失依照中(2)不良：借款人无力偿还;履行保证、保险责任和处理)押物后仍未能清偿的及借款人，或民民法通则的规定，的认定或，以其或遗产清偿后，仍未能还清的。按照五级分类方式，不良个人住房包括五级分类中的后三类，即次级、可疑和损失类。应按照部门的规定定期对不良个人住房进行认定。要适时对不良回收情况

12、。进行分析，建立不良个人住房台账，不良清收责任人，实时监测不良(3)不良的催收对不同拖欠期限的不良个人住房的催收可采取不同的方式，如催收、信函催收、上门催收、通过中介催收情况进行登记管理，实现不良贷机构催收，以及采取法律催收等方式。同时，应利用对不良款催收管理的自动化。个人住房出现违约后，的经办或相关管理应该按照规定程序，对未按期还款的借款人发出催收提示和催收通知，督促借款人清偿违约。(4)不良5、贷后的处置管理七、风险管理1、合作机构管理合作机构风险的表现形式：房地产开发商和中介机构的合作机构风险的防范措施：风险；担保公司的担保风险；其他合作机构的风险(1)“假个贷”的防控措施：加强一线建设

13、，严把准入关；进一步完善个人住房风险保证金制度；要积极利用法律，当事人刑事责任，加大“假个贷”的实施成本。(2)其他合作机构风险的防控措施：深入，选择讲信用、重诚信的合作机构；业务合作中不过分依赖合作机构；严格执行准入退出制度；有效利用保证金制度；严格执行回访制度。2、操作风险环节主要业务风险控制点为：未按独立公正原则；不按权限。，使得超；审批对应的内容不严，导致向不符合条件的借款人法律和政策风险：(1)借款人主体资格：未成年人能否申请个人住房问题；外籍自然人能否办理住房问题。合同有效性风险：格式条款无效；未履行法定提示义务的风险；格式条款解释风险；格式条款与非格式条款不一致的风险。担保风险：

14、(4)时效风险(5)政策风验：对购房的限制；对购房人资格的政策性限制；抵押品执行的政策性限制；操作风险的防范措施：提高经办和敬业精神；掌握并严格遵守个人住房相关的规章制度和；严格3、信用风险贷前和贷后检查借款人的信用风险主要表现为还款能力风险和还款意愿风险两个方面。信用风险防范措施：加强对借款人还款能力的甄别、深入了解客户还款意愿八、公积金个人住房担保方式：目前，公积金个人住房担保方式一般有抵押、质押和保证三种方式。实践中，住房置业担保公司所提供的连带责任担保是常见的保证方式。职责分工：公积金管理中心基本职责。制定公积金信贷政策、负责信贷和承担公积金信贷风险。承办职责：基本职责（公积金借款合同

15、签约、职工账户设立和计结息以及金融手续操作）；可委托职责：贷前受理、审核、信息录入，贷后审核、催收、查询对账。操作模式：受理，公积金管理中心审核，操作；公积金管理中心受理、审核，操作；公积金管理中心和承办公积金个人住房不同、利率不同、联动。与商业自营性个人住房的区别：承担风险的主体不同、来源不同、对象主体不同流程：的受理和；的和；的签约和；贷后与管理第四章 个人汽车一、基本概念个人汽车所购车辆按用途可以划分为自用车和车。按登记情况可以划分为新车和二手车（二手车变更并依法办理过户手续的汽车）是指从办理完机动车登记手续到规定报废年限一年之前进行所个人汽车的原则：设定担保，分类管理，特定用途个人汽车

16、的运行模式：间客式（先买车后）与直客式（先后买车）担保方式：质押、以保险的方式。所购车辆作抵押、房地产抵押和第保证等，还可采取个人汽车履约保证汽车价格：对于新车是指汽车实际成交价格与汽车生产商价格中两者的低者;对于二手车是指汽车实际成交价格与认可的评估价格中两者的低者。上述成交价格均不得含有各类附加税、费及保费等。二、风险管理1、合作机构管理汽车经销商的风险：一车多贷；甲贷乙用；虚报车价；冒名顶替；全部；虚假车行。合作机构的担保风险：保险公司履约保证保险：保险公司依法解除保险合同，的债权难以得到保障；免责条款成为保险公司的“护身符”，难以保险公司的保险责任；保证保险的责任限制造成风险缺口；银保

17、合作协议的效力有待确认，第降低风险的努力难以达到预期效果。保证担保。第保证担保主要包括汽车经销商保证担保和专业担保公司保证担保。2、合作机构管理的风险防控措施：加强贷前按照，切实核查经销商的资信状况。的相关要求，严格控制合作担保机构的准人，动态合作担保机构的经营管理情况、实力和担保能力，及时调整其担保额度。由经销商、专业担保机构担保的，应实时担保方是否保持足额的保证金。与保险公司的履约保证保险合作，应严格按照有关规定拟定合作协议，约定履约保证保险的办理、出险理赔、免责条款等事项，避免事后因合作协议的无效或无法理赔，造成损失情况的发生。第五章 个人经营性一、含义和分类个人经营类是指向从事合法生产

18、经营的个人的，用于定向或租赁需求的房、机械设备，以及用。于满足个人控制的企业(包括工商户)生产经营需求和其他合理根据款(以下简称专项)用途的不同，个人经营类)。可以分为个人经营专项(以下简称专项)和个人经营贷主要包括个人房(以下简称房)和个人经营设备和无担保(以下简称设备)。按照有无担保的条件分为有担保个人经营类的特征：的要素期限相对较短；用途多样，影响复杂；风险控制难度较大二、房对象：具有中民利率：不得低于期限：通常不超过 10 年国籍，年满 18 周岁，且具有完全民事行为能力的自然人。规定的同期同档次利率的 1.1 倍还款方式：一般来说，期限在 1 年以内(含 1 年)的，借款人可采取一次

19、还本付息法;期限在 1 年以上的，可采用等额本息还款法和等额本金还款法等。担保方式。申请证保险的方式。房，借款人须提供一定的担保措施，包括抵押、质押和保证等，还可以采取履约保55%。额度。通常不超过所购或所租房价值的 50%，对以“商住两用房”名义申请的，额度不超过三、有担保的要素对象：持有工商行政管理机关核发的人的户、企业和个人独资企业或自然人。利率：不得低于规定的同期同档次利率的 1.1 倍。期限：一般在 1 年以内，有些为 35 年。还款方式：比较常用的是等额本息还款法、等额本金还款法和一次还本付息法。担保方式：借款人须提供一定的担保措施，包括抵押、质押和保证三种方式。度。额度：通常各家

20、会根据不同的)押物制定相应的)押率，有关)押率将成为的额四、设备的要素 动。对象：持有工商行政管理机关核发的人的户、企业和个人独资企业或自然人。的供求状况，实行利率浮利率：按照规定的同期利率执行，可根据当地期限：一般为 3 年，最长不超过 5 年。还款方式：一般来说，期限在 1 年以内(含 1 年)的，借款人可采取一次还本付息法;期限在 1 年以上的，可采用等额本息还款法和等额本金还款法等。担保方式：必须提供担保，担保方式有抵押、质押和保证三种，担保方式，也可采取经销商担保和厂家回购的担保方式。可根据借款人情况选择一种或两种额度：最高不得超过借款人或租赁设备所需总额的 70%，且最高额度不得超

21、过 200 万元，具体按以下情况分别掌握：a.以认可的质押方式申请的，最高额不得超过质物价值的 90%;b.以可设定抵押权的作为抵押物的，最高额不得超过经认可的抵押物价值的 70%;额度。c.以第保证方式申请的，根据保证人的信用等级确定五、无担保的要素 不会影响对象：持有工商行政管理机关核发的人的户、企业和个人独资企业或自然人。利率：无担保利息。期限：一般为 1 年，个别的利率通常比较高，但一旦成功，利率即被锁定，未来市场利率的变化最短为 6 个月，最长为 4 年，可以根据实际情况申请。还款方式：主要有等额本息还款法和每月还息到期一次还本法两种。担保方式：个人信用担保的方式。额度：通常根据个人

22、的收入和信用状况综合决定额度，通常最高限额为 20 万-50 万元。第六章 其他个人一、个押按照物权法第二百二十三条规定，可作为个押的质物主要有：汇票、支票、本票；债券、存款单；仓单、提单；可以转让的基金份额、股权；可以转让的商标权、专利权、著作权等知识中的权；应收账款；法律、行政规定可以出质的其他权利。个个 1.2.押押特点：要素风险较低，担保方式相对安全；时间短、周转快；操作流程短；质物范围广泛对象：利率：按境内居住，具有完全民事行为能力的自然人；提供规定的同期同档次期限利率执行，各认可的有效质物作质押担保。可在人民规定的范围内上下浮动。以个人凭证式国债质押的，期限内如遇利率调整，利率不变

23、。3.期日。期限：一般规定不超过质物的到期日。用多项质物作质押的，到期日过所质押质物的最早到4.还款方式：等额本息还款法，等额本金还款法，任意还本利随本清法，按月还息、分次任意还本法，到期一次还本付息法等还款方式，各规定略有差别。5.额度：各家所区别。二、个人信用对个押额度的规定不尽相同，对于不同质物的个人抵押，其额度也有个人信用个人信用的特点：准入条件严格；要素额度小；期限短1.对象：境内有固定住所，有当地城镇常住户口，具有完全民事行为能力的；有正当且有稳定经济收入的良好职业，具有按期偿还本息的能力;，没有违法行为及不良信用；在开立有个人结算账户(同意借款从其指定的个人结算账户扣收本息)；各

24、行另行规定的其他条件。2.利率：按照规定的同期同档次基准利率执行，浮动幅度按照的有关规定执行。展期前的利息按照原合同约定的利率计付。展期后的利息，累计期限6 个月的，自展期日起，按当利率计息。日挂牌的 6 个月利率计息;超过 6 个月的，自展期日起，按当日挂牌的 1 年期3.期限：一般为 1 年(含 1 年)，.最长不超过 3 年。通常每年要进行个人信用，根据信用确定个人信用的展期。4.还款方式：期限在 1 年(含 1 年)以内的采取按月付息，按月、按季或一次还本的还款方式;的，采取按月还本付息的还款方式。期限超过 1 年5.级机关额度：依据借款人资信等级、特定准人条件，确定不同额度;并按权限

25、和不同额度，报经上。对于具体额度的规定，各行差别较大。三、个人低押授信个人抵押授信，是指借款人将本人或第三人(限自然人)的物业抵押给，按抵押物评估值的一定比率为依据，设定个人最高授信额度的。其抵押物一般为借款申请人本人或第三人(限自然人)名下的拥有房屋所，且处于权利状态下的住房或房。个人抵押授信额度的确定：的特点：先授信，后用信；一次授信，循环使用；用途综合以所购新建商品住房作抵押的，额度一般不超过所购住房全部价款的 70%。以所购再交易住房、未设定抵押的自有住房作抵押或将原住房抵押的抵押住房转为抵押授信额度根据抵押住房价值和抵押率确定。，抵押住房的价值须由认可的评估机构进行评估。将原住房抵押

26、转为抵押授信的，如抵押住房价值无明显减少，可根据原办理住房抵押时确定的房屋价值确定抵押住房价值。抵押率根据抵押过 70%。额度计算公式：的房龄、当地房地产价格水平、房地产价格走势、抵押物变现情况等确定，一般不超额度=抵押价值对应的抵押率如经以在核定的额度小于原住房抵押剩余本金的，不得转为抵押授信。的原住房抵押的抵押住房设定第二顺序抵押授信的，可根据上述款的规定确定额度。四、个人住房装修担保。个人住房装修可以用于支付家庭装潢和维修工程的施工款、相关的装修材料和厨卫设备款等。开办住房装修业务的则没有作此项规定。五、个人耐用消费品有些签订有特约的装修公司，借款人需与特约公司合作才可以取得;有些个人耐

27、用消费品是指向个人的、用于大额耐用消费品的担保。所谓耐用消费品通常是指价值较大、使用相对较长的家用商品，包括除汽车、住房外的家用电器、电脑、家具、器材、乐器等。利率：执行规定的同档次利率。期限：一般在 1 年以内，最长为 3 年(含 3 年)。将至退休的借款人，期限不得超过退休年限(一般女性为 55 岁，为 60 岁)。额度：个人耐用消费品起点一般为2000 元，最高额不超过 10 万元。借款人用于耐用消费品的首期付款额不得少于购物款的 20%30%，各家六、个人医疗规定有所不同。个人医疗个人医疗是指向个人的、用于解决市民及其配偶或直系亲属伤病就医时的问题的。一般由和保险公司联合当地特定合作医

28、院办理，借款人到特约医院领取并填写经特约医院签章认可的借款申请书，持医院出具的证明及住院证明，到开展此业务的机构申办，获批准后持个人持有的和盖章的申请书及个人，到特约医院就医、结账。利率：按的同期利率执行。期限：一般情况下期限最短为半年，最长可达 3 年。额度：个人医疗的额度通常按照七、个人旅游消费)押物的一定)押率确定。个人旅游消费是指向个人的、用于借款人个人及其家庭成员(包括借款申请人的配偶、及其父母)参加认可的各类旅行社(公司)组织的国内、外旅游所需费用的。利率：执行期限：各规定的同档次利率。对个人旅游消费的期限的规定有所区别，一般为 1-3 年，最长不超过 5 年(含 5 年)，具体期

29、限根据借款人性质分别确定。额度：个人旅游通常要求借款人先支付一定比例的首期付款，通常为旅游费用的 20%以上，各规定。有所区别。具体额度可根据各地实际消费水平及担保情况确定，最高限额原则上不超过 10 万元八、失业小额担保失业小额担保是指在的指定的。 失业担保机构提供担保的前提下，向中民境内(不含、台地区)的失业指定的担保机构是指小额担保管理办法中规定的，失业小额担保担保失业委托的小额担保(、直辖市)、市出资的中小企业信用担保机构或其他信用担保机构。遵循“担保、微利贴息、专款、按期偿还”的原则。对象特殊，主要为下岗失业再就业提供金融支持。利率：执行规定的同期利率，不上浮。期限：期限最长不超过

30、2 年，借款人提出延长期限，经担保机构同意继续提供担保的，可按的规定延长还款期限一次。延长期限在原到期日基础上顺延，最长不得超过 1 年。2000 元，单户额度最高不超过 2 万元(含 2 万元)。额度：额度起点一般为第七章 个人信1、个人系统系统的含义个人在各商业系统也就是个人信用联合，是指信用机构经过与商业及有关部门和的约定，把分散和社会有关方面的法人和自然人的信用信息，进行、加工、，形成信用信息数据库，为其客户了解相关法人和自然人的信用状况提供服务的经营性活动。我国最大的个人数据库人民建立并已投入使用的个人信用信息基础数据库系统，该基础数据库首先将依法和保存信贷信用信息，其中主要包括个人

31、在商业的借款、抵押、担保数据及验证信息，在此基础上，将逐步扩大到保险、工商等领域，从而形成覆盖的基础信用信息服务网络。全国个人信用信息基础数据库系统首先向商业提供个人信用信息的查询服务，满足商业对信贷的需求;同时依法服务于其他部门的需要，并依法逐步向有合格资质的其他机构开放。个人机构。个人等各类信息。个人信用系统数据的直接使用者包括商业、数据主体本人、金融监督管理机构，以及司法部门等其他系统所收集的个人信用信息包括个人基本信息、信用交易信息、特殊交易、特别、客户本人是全面个人信用活动、反映个人信用状况的文件，是机构把依法的信息，依法进行加工整理，最后依法向合法的信息查询人提供的个人信用历史。个

32、人信用是个人信用信息基础数据库的基础产品。目前，个人信用主要用于的各项消费信贷业务。2、建立个人使得商业有助于商业系统的意义中将查询个人信用在作为必须的依据，从制度上规避了信贷风险准确判断个人信贷客户的还款能力风险、激励借款人按时偿还有助于识别和，支持金融业发展保护消费者本身利益，提高为商业提供风险分析规范金融秩序，防范3、个人系统信息来源（1）、当客户通过办理、担保等信贷业务时，客户的个人信用信息就会通过自动报送给个人标准信用信息基础数据库（2）、该数据库通过与门、信息等非、建设部以及劳动和社会保障部等相关部门、公用事业进行系统对接，可以居民系统信用情况。4、个人系统录入流程数据录入；数据报送和整理；数据获取5、个人基础数据库信用信息查询主体商业；金融监督管理机构以及司法部门等其他机构；个人。6、个人安全管理：查询、限定用途、查询、处罚、管理7、产生异议的主要原因:一是个人的基本信息发生了变化，但个人没有及时将变化后的信息提供给商业息的更新;等数据报送机构，影响了信二是数据报送机构数据信息录入错误或信