小额贷款风险评估讲义ppt课件

1、小额贷款风险评价、 管理与决策 韦盛信 2021年10月28日 深圳.I小额贷款风险定义和类别II小额贷款评价风险III审贷委员会建立和风险把控 审贷委员会风险识别内容 贷后风险防控措施IV小额信贷风险管理与交流讨论 目 录.I 小额贷款风险定义和类别一小额贷款定义和特点二小额贷款风险定义三小额贷款风险类别2021-10-283.一小额贷款定义和特点小额贷款定义小额贷款 根据中国人民银行，贷款发放方式是可以直接发放给个人账户的贷款贷款发放对象： 微小企业主、个体工商户、无独立营业执照的商场租赁运营者贷款额度： 个人运用：小于30万元含 消费运营运用：小于50万元含 2021-10-284.一小

2、额贷款定义和特点2. 小额贷款特点：无抵押品无担保品无正规合格的财务报表和纳税记录2021-10-285.二小额贷款风险定义1. 风险及贷款风险风险贷款风险2021-10-286.二小额贷款风险定义2.小额贷款风险定义小额贷款风险2021-10-287.三小额贷款风险类别1.小额贷款风险分类1外部风险与内部风险2贷前风险与贷后风险2021-10-288.三小额贷款风险类别1外部风险与内部风险1. 外部风险国家政策风险市场风险利率及汇率风险2021-10-289.三小额贷款风险类别 2. 内部风险产品设计与业务操作流程信贷政策与授权机制内部控制风险机构设置2021-10-2810.三小额贷款风险

3、类别2贷前风险与贷后风险 1. 贷前风险贷款客户还款才干贷款还款志愿2021-10-2811.三小额贷款风险类别2. 贷后风险合理非合理逾期坏账损失坏账损失预备拨备2021-10-2812.II 小额贷款风险评价一外部环境风险二家庭情况三企业本身风险2021-10-2813.II 小额贷款风险评价一 外部环境风险 监管风险: 监管条例发生变化直接影响企业的：新的进出口政策新的质量规范限制或停顿某行业的开展税收政策间接影响企业的：国家的宏观经济政策，导致运营环境恶化2021-10-2814.II 小额贷款风险评价市场风险：各种市场要素的变动，呵斥损失 原料价钱或物价的动摇竞争对手添加营业地址拆迁

4、新产品上市行业风险汇率动摇出口厂商2021-10-2815.II 小额贷款风险评价不可抗力：没法预测而防止的情况天灾人祸不测社会动荡2021-10-2816.II 小额贷款风险评价二家庭情况：家庭对企业的影响小额贷款中，客户企业和家庭的关系非常亲密客户的家庭情况对生意影响往往会非常大 客户身体安康情况。客户不良嗜好。客户的社交圈子影响客户与家庭成员的关系及责任2021-10-2817.II 小额贷款风险评价三企业本身风险非财务风险评价还款志愿财务风险评价还款才干2021-10-2818.II 小额贷款风险评价1.非财务风险评价运营方式行业特征产品用途竞争优势管理才干诚信度家庭情况生活程度202

5、1-10-2819.II 小额贷款风险评价2. 财务风险评价整体还款才干资产构造能否合理流动资产与固定资产，应收帐款能否过高负债情况如何资产负债率，速动比率2021-10-2820.II 小额贷款风险评价利用财务比率分析负债比率= 总负债/总资产X100%表达总资产中有多少是经过负债筹集的。是衡量企业风险程度的重要目的。小额贷款公司看，这个比率越低，股东提供的资本就越多，企业的偿债就越有保证。从贷款客户本身的角度看，合理的负债比率阐明企业运营有效，具有较强的筹资才干。要留意负债的时间和类别，对归还我们贷款的影响程度。2021-10-2821.II 小额贷款风险评价利用财务比率分析短期流动比率=

6、 流动资产/短期负债衡量企业短期负债归还才干最常用的目的。公司最容易变现的部分流动资产能否有够应付在短期内到期的债务需求。2021-10-2822.II 小额贷款风险评价利用财务比率分析速动比率= 速动资产/短期负债速动资产是指流动资产扣除存货之后的余额，由于存货的变现速度较慢2021-10-2823.II 小额贷款风险评价普通以为，较好的流动比率为2，这阐明公司对每1元的流动负债都有2元流动资产做预备。流动比率为2的公司在偿付流动负债方面几乎不存在问题。流动比率为1就比较低了。假设流动比率远低于正常程度，阐明公司的短期归还才干有问题2021-10-2824.II 小额贷款风险评价3. 财务风

7、险评价的难点客户财务报表的重构问题重构客户资产负债表重构客户资金平衡表重构客户现金流量表特殊情况信息的检验2021-10-2825.III 审贷委员会建立和风险把控一审贷委员会风险识别内容二贷后风险防控措施2021-10-2826.一审贷会风险识别内容一审贷会风险识别内容参见上述小额贷款风险评价外部环境要素客户家庭要素企业本身要素审贷会的原那么2021-10-2827.二贷后风险防控措施1. 客户信息管理2. 逾期客户分类3. 逾期客户催收管理4. 逾期客户催收2021-10-2828.二贷后风险防控措施1. 客户信息管理客户档案管理客户信息系统建立2021-10-2829.二贷后风险防控措施2. 客户逾期分类按逾期期限分类按逾期性质分类2021-10-2830.二贷后风险防控措施3. 逾期客户催收正常催收法律诉讼2021-10-2831.IV 小额信贷风险管理与交流讨论1.全面风险管理的理念2.几个观念2021-10-2832.全面风险管理的理念风险管理是一个有机体，不能够从某一个层面上、观念上、制度上处理一切问题 建立有效的风险管理体系：产品设计、操作流程设计、制度体系设计、信贷员选拔、教育与培训2021-10-2833.贷款风险程度的容忍度 贷款风险程度的容忍度 贷款不能是零风险可接受的逾期率 不发放不良贷款的信贷员，过于保守，失去盈利时机2