中国银行业业务培训-流贷办法（ 56页）

1、“三个方法 一个指引业务培训 培训内容总体概要制度概述：主要解决理念层面的问题。具体包括：“三个方法、一个指引的形成过程、出台背景、指导原那么、结构安排。条款细述：主要解决操作层面的问题。分别就“三个方法、一个指引的重点条款进行详细讲解。综合分析：主要解决实务现状的问题。主要分析“三个方法、一个指引的执行现状、存在问题和监管要求等。第一局部 制度概述形成过程一、“三个方法、一个指引是什么来的？一是启动阶段2007年7月-8月 二是起草阶段2007年8月-12月 三是出国考察阶段2007年12月-2021年1月四是征求意见阶段2021年1月-4月五是法律审查阶段2021年4月-6月六是修改阶段2

2、021年6月-12月七是征求部委意见阶段2021年1月-2月八是筹备上网公示阶段2021年3月第一局部 制度概述出台背景二、为什么要出台“三个方法、一个指引 有利于落实科学开展观的要求，支持我国经济又好又快的开展。有利于银行贷款风险监管制度的系统化调整与完善，促进贷款业务的健康标准开展。有利于银行业金融机构实现贷款的精细化管理，促进公平竞争和科学开展。 有利于标准和强化贷款风险管控，保护广阔金融消费者的合法权益，支持实体经济又好又快开展。 第一局部 制度概述立法目的三、“三个方法、一个指引要到达什么目的 维护贷款资金平安，真正保护好存款人和消费者的利益。改变传统的贷款观念，营造借贷双方良好的信

3、用环境和健康的信贷文化。倡导贷款支付管理理念，强化贷款用途管理，提高商业银行信用风险管理水平 从强化贷款的全流程管理角度，推动商业银行贷款管理模式的转变。 第一局部 制度概述指导原那么四、“三个方法、一个指引的总体要求是什么？全流程管理原那么 诚信申贷原那么 协议承诺原那么 实贷实付原那么 贷放分控原那么 贷后管理原那么罚那么约束原那么 第一局部 制度概述结构安排四、“三个方法、一个指引的制度构架是怎样的？一“三个方法、一个指引的总体架构分为八个章节：第一章：总那么第二章：受理与调查主要标准贷款调查环节。第三章：风险评价与审批主要标准审查风险评价、审批环节。第四章：协议与发放个/合同签订固、流

4、主要标准合同签订环节。第五章：支付管理个/发放与支付固、流主要标准贷款发放、贷款支付环节第六章：贷后管理主要标准贷后管理、贷款收回、不良贷款处置环节。第七章：法律责任第八章：附那么第一局部 制度概述结构安排四、“三个方法、一个指引的制度构架是怎样的？一“三个方法、一个指引的总体架构分为八个章节：第一章：总那么第二章：受理与调查主要标准贷款调查环节。第三章：风险评价与审批主要标准审查风险评价、审批环节。第四章：协议与发放个/合同签订固、流主要标准合同签订环节。第五章：支付管理个/发放与支付固、流主要标准贷款发放、贷款支付环节第六章：贷后管理主要标准贷后管理、贷款收回、不良贷款处置环节。第七章：法

5、律责任第八章：附那么第一局部 制度概述结构安排四、“三个方法、一个指引的制度构架是怎样的？ 二?固贷方法?总体思路：一条主线、二个举措、两个强化一条主线：通过贷款支付管理支付方式、标准及审核管理，强化贷款用途管理。两个举措：强化贷款全流程管理，推动传统贷款管理模式的转型，提升信贷资产的精细化管理水平；加强合同或协议的有效管理，强化贷款风险要点的控制，构建良好的信贷与信用文化。两个强化：强化贷后管理，提升信贷管理质量，增加贷款管理有效性；明确贷款人的法律责任，强化贷款责任的针对性。 第一局部 制度概述结构安排四、“三个方法、一个指引的制度构架是怎样的？ 三?流贷方法?总体思路：狠抓三个环节额度控

6、制环节：银行业金融机构应贴近借款人实际，合理测算其流动资金需求，进而确定流动资金贷款额度和期限，防止超额授信。支付管理环节：首先，?流贷方法?明确贷款的具体支付方式和标准主要由当事人约定。其次，?流贷方法?进一步严格支付管理的相关要求。贷后管理环节：特别需要注意的是，?流贷方法?要求贷款人通过合理设定贷款业务品种和期限、设立专门资金回笼账户、协商签订账户管理协议等方式，加强对回笼资金的管控。第一局部 制度概述结构安排四、“三个方法、一个指引的制度构架是怎样的？ 四?个贷方法?总体思路： 主要从标准贷款业务流程的角度提出监管要求，是对现行个人贷款类监管法规的系统性完善，用以促进银行提高个人金融效

7、劳质量，审慎控制相关风险。 第二局部 条款细述固贷局部?固贷方法?第3条关于固定资产贷款的范围：?方法?适用于所有用于固定资产投资工程的贷款品种。房地产开发贷款应遵照?固贷方法?的有关规定。“固定资产投资沿用了国家统计部门有关?固定资产投资统计报表制度?的口径，是指总投资在50万元及50万元以上的固定资产投资工程。“固定资产投资可进一步细分为四大类，即：根本建设投资、更新改造投资、房地产开发投资以及其他固定资产投资。 第二局部 条款细述固贷局部?固贷方法?第9条关于固定资产贷款的条件： 本?方法?对其进行了全面的汇总、整合，提出了固定资产贷款的七个条件和一个兜底条款。分别从社会诚信、产业布局和

8、风险管理三个层面提出贷款条件。第二局部 条款细述固贷局部?固贷方法?第13条关于贷款风险评价和审批的要求 ： 本?方法?对风险评价和审批提出了根本的原那么性要求，对开展风险评价应包括内容的要点提示，要求贷款人设置定量或定性的指标和标准，从借款人、工程发起人、工程合规性、工程技术和财务可行性、工程产品市场、工程融资方案、担保、保险等角度进行贷款风险评价。 意在引导银行从市场视角出发，充分识别和挖掘工程在整个建设和运营期间存在的各项风险，结合自身的风险偏好和能力决策贷与不贷、贷多贷少、期限长短和利率上下。 第二局部 条款细述固贷局部?固贷方法?第15条合同管理 ：国际经验都十分重视合同或协议的有效

9、管理，将“合同约定作为贷款风险管理的前提和根底。商业银行从受理借款人申请到收回贷款的全过程中，涉及风险和支付管理的主要内容与环节，都会在借款合同中详细约定，为借贷双方的合作提供依据。在贷款主合同及其附属合同制定中，银行法律部门全程参与。第二局部 条款细述固贷局部?固贷方法?第16、18-20条合同约定条款 ：重点关注合同约定中的新增内容。合同条款应详细、全面，要素完整，特别是对贷款用途约定应详细、明确。明确借款人使用贷款的前提条件，要求借款人作出承诺。第二局部 条款细述固贷局部?固贷方法?第17条提款条件 ： 合理约定提款条件，综合考虑固定资产投资工程的规模、技术复杂程度以及工程进度、原材料采

10、购、资金结算等因素，合理判断工程的正常资金需求，科学约定提款进度安排。第二局部 条款细述固贷局部?固贷方法?第21条独立放款 ：“独立是指不能将贷款发放和支付审核与信贷经营、信贷审批混岗。放款部门与贷款调查、审批部门的分管行领导最好也要分开。 第二局部 条款细述固贷局部?固贷方法?第22、24条关于贷款的发放与支付 ：从国外贷款资金支付结果来看，80%以上是“受托支付 ；即使是“自主支付，也并非放弃支付管理中“受益人原那么。 贷款品种与支付方式的选择密切相关。 “借款人交易对手 不仅限于商品或劳务合同项下的交易对手，只要是合法合规且符合合同约定的用途，皆可发放或支付。共同签证单据是对于投资额大

11、、技术复杂，按照工程进度分期付款的固定资产投资工程，贷款人一般应要求借款人提供有监理、评估、质检等第三方机构参与签署确实认工程进度和质量的书面文件，包括但不限于借款人、承包商以及第三方机构共同签署的单据等。第二局部 条款细述固贷局部?固贷方法?第23条账户监控 ：专门的贷款发放账户是指为监督控制贷款资金而开立的办理贷款资金的发放与支付的账户，其主要目是便于对借款人按约定用途使用贷款资金的行为进行有效控制。专门的贷款发放账户并非特指?人民币结算账户管理方法?中的“专用账户，可以是“一般结算账户。第二局部 条款细述固贷局部?固贷方法?第25条支付标准 ：所称“单笔金额是指支付给借款人某一交易对手单

12、笔款项的金额。“5%或500万元只是最低标准。贷款人可以在上述标准的根底上提出更严格的要求，也可要求所有支付均采用“受托支付模式。对于固定资产贷款，在风险可控的前提下，单笔支付金额小于50万元人民币的，可采取借款人自主支付方式。 借款人违反约定对账户内资金自行进行超过5%或500万的支付时，贷款人应在事后检查中及时发现，进一步约定更严格的条件。第二局部 条款细述固贷局部?固贷方法?第26-27条支付审核：贷款受托方式下，贷款资金均不在借款人账户上停留，需要执行“实贷实付、贷放分控原那么。贷款人原那么上应在贷款发放的当天，将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对手。确因客观原因在贷款发放当天不

13、能将贷款资金支付给借款人交易对手的，贷款人应在下一工作日完成受托支付。 确因客观原因在贷款发放当天不能将贷款资金支付给借款人交易对手的，贷款人应在下一工作日完成受托支付。第二局部 条款细述固贷局部?固贷方法?第28条贷款支付管理 ： 固定资产投资工程三张表：贷款支付进程与工程进程表、提款进程表、资金使用进程表是匹配的。第二局部 条款细述固贷局部?固贷方法?第30-37条关于贷后管理 ：对担保品价值和担保人担保能力建立动态监测和重估制度；对工程收入现金流、借款人整表达金流进行动态监测，对专用账户内的资金进出和资金存量按约定要求控制；借款人违约时应及时采取措施，必要时应追究其法律责任；不良贷款应专

14、门管理，对未违反老实信用原那么、因一时经营困难的借款人，可协商重组； 贷款核销后，仍应继续追索或通过其他手段实现其价值。 第二局部 条款细述固贷局部?固贷方法?的几个操作性问题：银团贷款工程下，?固贷方法?如何执行？集团客户统借统还前提下，“实贷实付如何操作？是否可以收取贷款承诺费？新旧政策如何衔接？ 第二局部 条款细述工程融资?工程融资业务指引?第3条工程融资的概念 ： 上述规定提供了“工程融资的概念把握的三个视角。一是借款人的视角；二是还款来源的视角；三是贷款用途的视角。 第二局部 条款细述工程融资?工程融资业务指引?第4条外部管理 ：工程融资业务具有较强专业性，?指引?鼓励在必要时加强与

15、专业中介机构的合作，深入了解工程及工程融资结构。外部专业中介机构的咨询意见只能作为参考依据。 第二局部 条款细述工程融资?工程融资业务指引?第6条风险控制 ： 根据工程投产进度，9个风险可归结为二大类。一是建设期的风险；二是经营期的风险。两类风险管理侧重点有所不同，如建设期主要关注工程是否能如期建成，而经营期那么主要关注工程是否有稳定的还款收入来源。 第二局部 条款细述工程融资?工程融资业务指引?第7条风险评价 ：工程风险评价应以偿债能力分析为核心。在评估工程风险时，应审慎考虑宏观政策变化、经济周期、工程产品市场的波动等因素，以确保工程有充足的风险缓冲。第二局部 条款细述工程融资?工程融资业务

16、指引?第10条风险收益匹配 ： 风险收益匹配是贷款定价根本原那么。对工程融资来说，通常会在不同阶段设定不同的担保方式。同时工程建设期和经营期的风险各有不同，甚至差异很大，因此明确不同阶段设定不同利率的指导性要求，可以促进贷款人更好地贯彻风险收益匹配的定价原那么。 第二局部 条款细述工程融资?工程融资业务指引?第11条抵质押风险缓释 ： 贷款人需要采取多种措施，尽可能地多为贷款提供有效缓冲手段，以最大限度控制和降低可能承担的风险。这些措施在国际上已较为普遍和成熟，成为行业通行做法。 第二局部 条款细述流贷方法?流贷方法?第3条流动资金贷款的定义：从肯定的角度。即流动资金贷款是用于借款人日常生产经

17、营周转的贷款。 从否认的角度。即除个人贷款、固定资产贷款、贸易融资、贴现等业务之外的各类本外币贷款。第二局部 条款细述流贷方法?流贷方法?第9条强调了贷款用途管理 ： 规定贷款人应与借款人约定明确、合法的用途，并按照约定检查、监督流动资金贷款的使用情况，防止贷款被挪用。同时在业务办理条件、贷款调查、风险评价中本?方法?也明确要求要关注贷款用途。第二局部 条款细述流贷方法?流贷方法?第14-17条风险评价和审批的根本要求 ： 本?方法?提出了流动资金贷款风险评价的根本要求。 为保障审批人员独立标准履职，本?方法?强调贷款人应根据审慎原那么，建立标准的贷款评审制度和流程，确保独立风险评价和信贷审批

18、不受任何不当影响。 第二局部 条款细述流贷方法?流贷方法?第19-22条加强合同管理 ： 要求贷款人应在借款合同中要求借款人承诺向贷款人提供的材料完整、真实、有效。 要求贷款人应在借款合同中与借款人明确约定具体的贷款金额、期限、利率、用途、还款方式、风险处置和有关细节。 要求贷款人应在借款合同或相关协议中与借款人明确约定贷款资金的支付用途、支付方式、支付限制等内容。 要求贷款人应在借款合同或相关协议中设立有关条款，明确借款人未按合同承诺提供真实信息和未按合同约定用途使用贷款等的违约责任。 第二局部 条款细述流贷方法?流贷方法?第23条设立独立的贷款发放部门或岗位 ： 树立了“审批不等于放款理念

19、，防止道德风险，切实落实放款条件和贷款用途，把好贷款发放前的最后一道关口。 特别要求贷款人设立独立于贷款调查、审查、审批的部门或岗位,负责审核各项放款前提条件的落实情况，及贷款资金支付用途、方式等，并按合同约定方式支付贷款资金。第二局部 条款细述流贷方法?流贷方法?第25-26条受托支付的标准 ： 由贷款人根据借款人具体情况,合理约定资金支付方式和受托支付标准。 特别地，对与借款人新建立信贷业务关系且借款人信用状况一般、支付对象明确且单笔支付金额较大，以及贷款人认定的贸易融资等其他情形，?流贷方法?要求原那么上应采用贷款人受托支付方式。第二局部 条款细述流贷方法?流贷方法?第30-37条贷后管

20、理 ： 第30条中的“关注渠道变化很重要。 第31条既是银行风险控制的抓手，又是增加存款来源，提高信贷收益的重要举措。 第33条实际上是引入了授信业务循环的理念。 第35条给出了贷款展期的决策依据、展期期限匡算依据，应予以重视。第二局部 条款细述个贷方法?个贷方法?第3条个人贷款的定义： 当事人 贷款品种贷款主体具体包括法律依据1银行业金融机构商业银行、城市信用合作社、农村作用合作社等吸收公众存款的金融机构以及政策性银行商业银行法第三条规定：商业银行可以发放短期、中期和长期贷款2非银行金融机构信托公司固有业务项下可以开展贷款业务，信托财产可采取贷款方式进行管理运用或处分企业集团财务公司对成员单

21、位办理贷款汽车金融公司提供购车贷款业务，办理汽车经销商采购车辆贷款和营运设备贷款消费金融公司办理个人耐用消费品、一般用途个人消费贷款贷款公司办理各项贷款3非金融机构小额贷款公司经营小额贷款业务第二局部 条款细述个贷方法?个贷方法?第7条明确贷款使用用途的要求 ： 贷款人必须在合法合规前提下，发放用途明确的贷款，无论以任何产品何种形式，均不得发放无指定用途的贷款，从而在源头上杜绝个人贷款资金被违规使用的问题。第二局部 条款细述个贷方法?个贷方法?第9条合理确定贷款金额的导向： 不合理确定贷款金额，特别是给予借款人过高贷款金额，会诱发贷款资金被违规使用的问题，且会超过借款人还款能力给贷款人带来信用

22、风险，因此，贷款人应综合考虑借款人收入、支出、负债等因素，合理确定贷款金额和期限，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。第二局部 条款细述个贷方法?个贷方法?第11条个贷申请 ： 特别要强调借款人提出个人贷款的方式及其相关资料要求。第二局部 条款细述个贷方法?个贷方法?第14-15、17条强化贷款调查的环节 ： 鉴于个人贷款的特点，?方法?强化了贷款调查的内容和流程，详细规定了贷款调查的具体内容和方式方法，强调必须建立并严格执行贷款面谈制度，从入口上保证个人贷款的质量。第二局部 条款细述个贷方法?个贷方法?第16条标准个贷业务的外包操作 ： 考虑到银行外包业务的实际开展需要，借鉴国际上的有关做

23、法和原那么，?方法?要求贷款人应在风险可控的前提下，可将贷款调查环节中特定事项委托第三方，但不得将其全部调查过程外包，且外包要明确受托方的法律责任。 第二局部 条款细述个贷方法?个贷方法?第17、23条面谈、面签制度： 面谈、面签制度是?个贷方法?的专项规定要特别重视、严格执行，也是防范假按揭贷款、个人骗贷案件的一个非常重要而有效的手段。有关面谈、面签制度防范风险的正面案例和反面案例都比较多。宁波辖区也发生过几例。 第二局部 条款细述个贷方法?个贷方法?第18-19、22条强调风险评价的专业性 ：对贷款审查规定了“调查人的尽职情况和借款人的归还能力、诚信状况、担保情况、抵质押比率、风险程度等关

24、注重点。详细提出了贷款风险评价的方式方法和工作原那么，要求贷款人顺势适时地动态调整审批政策。 第二局部 条款细述个贷方法?个贷方法?第24-25条强调贷款协议的重要性 ：?方法?明确规定了贷款协议必须包括“各方当事人的诚信承诺和贷款资金的用途、支付对象、支付金额、支付条件、支付方式及其相应的违约责任，要求贷款人建立健全合同管理制度，有效防范个人贷款法律风险。要求规定担保流程与操作，坚持“四眼原那么。第二局部 条款细述个贷方法?个贷方法?第26条担保制度 ： 抵押虚假、抵押不实风险是个人贷款的另一个重要风险之一，现实的案例非常多。 第二局部 条款细述个贷方法?个贷方法?第27条担保制度 ： 为适

25、当改变审贷放贷岗位职责交叉的状况，提高放贷环节的运行效率和风险把关能力，借鉴国内外的良好做法，?个贷方法?作了上述规定。第二局部 条款细述个贷方法?个贷方法?第29-34条贷款资金支付的管理和控制 ：?方法?要求按照贷款用途所对应的商品交易属性确定贷款资金支付方向，并由贷款人向借款人交易对象支付。对因交易属性特征较难事前确定具体对象的，且额度不超30万元人民币的贷款资金，可由借款人向其交易对象支付。对虽能确定交易对象但其不具备技术条件接受转账等非现金结算方式的，也可由借款人向其交易对象支付。 第二局部 条款细述个贷方法?个贷方法?第36条细化贷后管理的内容 ：为提高贷后管理的针对性，特别是加强对贷款资金使用等方面的监控分析，?方法?规定“贷款人应区分个人贷款的品种、对象、金额等，确定贷款检查的相应方式、内容和频度。同时要求“贷款人内部审计部门以及其他部门应对贷款检查职能部门的工作质量进行抽查和评价 。 第三局部 综合分析一、贷款新规贯彻执行中的几个热点问题 ?个贷方法?的出台，是否