附件4养老服务机构责任保险及其附加险可行性报告

1、附件 4：中华联合保险养老服务机构责任保险及其附加险可行性一、开发背景老年益保障法和2013 年下发的关于加快发展养老服务业的均提出鼓励养老机构投保责任保险，保险公司承保责任保险。中国、中国、办于 2014 年 2 月联合下发了关于推进养老机构责任保险工作的指导意见，要求“加快建立完善养老机构责任保险制度”。这些国家相关政策落地实施将会极大的推动养老机构责任保险的发展。据世界卫生组织的资料称，一个国家的老年人口系数达到10%以上（60 岁以上人口）或 7%（65 岁以上人口）时，标志着这个国家或地区进入老年型。当前，我国已经进入人口化快速发展阶段，2012 年底我国 60 周岁以上老年人口已达

2、 1.94 亿，2020 年将达到 2.43 亿，2025 年将突破 3 亿。根据相关到 2050 年，我，我年人口平均每年增加 302 万人，年平均增长速度约为 2.85%。年人口总量将超过 4 亿人，人口化程度将达到 30%以上，也就是说每 10 个人中就有 3 个是 60 岁及以上的老年人。我国已成为化速度最快，老年人口最多的国家。养老已经成为社会普遍关注的问题，养老的责任逐渐从家庭向社会转移，养老院便成了许多家庭的第一选择。但是，随着社会化养老服务机构发展迅速，养老服务机构内的责任事故和老年人意 事故发生的数量也呈上升趋势。养老服务机构与老人或其亲属常常为此产生纠纷，外甚至对簿公堂。有

3、些养老院为了尽量规避风险，减少事故的发生，甚至采取措施限制老人们的活动。这不仅严重损害了老人和家属的利益，更是阻碍了养老事业的健康发展，同时也背离了举办养老服务机构的。因此，我公司开发该产品，为养老服务机构因过失导致老人的人身损害而承担的民事赔偿责任提供保险保障，也填补了我公司在该领域的空白。二、风险分析基于养老服务机构现状，涉及到的风险大致有基础设施不完善、看护不当、缺乏风险意识等以下几个方面问题：（一）基础设施有待完善。目前，民办养老院的数量不断增加，很多养老院地点相对偏僻，远离城区，部分是使用的是出租房，并非专门的老年公寓，因此在养老院场所内存在着一定的安全隐患。部分养老院因为入住限，也

4、增加了不安全少，经营存在一定。，在基础设施的安装和方面投入有一是房屋陈旧，部分存在屋面渗漏问题，辅助用房面积小，设计不够人性化，不符合老年人的日常生活要求；二是部分房屋建筑功能落后，建筑结构不合理，设计标准低，设施陈旧，水、暖、电等老化严重，室内生活环境较差，存在消防等安全方面的隐患；三是浴室、供热设施、污水排放处理设施、治疗康复中心、1 / 3中心等部分已超过使用年限，年久失修，容易食品卫生以及老年人的人身安全问题。（二）护理的数量和素质有待提高。一是民营养老院为追求经济效益，减少成本支出，实际使用的护理数量不足，容易出现管理服务、照顾不周的问题；二是公立养老院受到追捧，入院难，养老工作超负

5、荷，很难避免出现工作疏忽和遗漏；三是部分护理院膨胀，护理是以雇佣保姆的形式由养老院聘请的，医疗卫生和科学护理知识有限，对老年的心理特点缺乏了解，容易造成被看护老人的心理不满，发生；四是护理因为担心出现意外，工作心理压力大，的情况。流失严重，院方招聘难，培训工作压力大，容易出现培训（三）风险防范意识有待进一步提高。许多养老院虽然掌握了一定的安全知识，通过不同的措施加强管理，但对风险的认知还有待加强。老年人是特殊的群体，风险高，在养老院突发疾病或发生摔伤等意外事故在所难免，程度一般都相对比较严重。而出现以上问题后，养老服务机构首先要的就是说明沟通工作，而家属情绪往往过于激动，许多将老人托付给养老院

6、之后便对老人不管，而一旦发生事故则情绪失控，并提出高额索赔要求，很难与养老服务机构在责任认定和赔偿标准上达成一致，这既影响到了养老服务机构正常的经营管理又牵扯了大量的人力财力，同时也损坏了该机构乃至整个社会养老服务机构的名誉和形象，不利于“和谐社会”目标的实现。因此，我公司开发养老服务机构责任保险产品，希望通过引入商业保险的模式，发挥保险人在风险管理方面的专业技术和知识，提高养老院自身的安全意识，加强风险管理，提高风险防范和措施，减少事故的发生。在发生保险事故后，将纠纷“从院内转移到院外”，保证养老院的正常经营秩序，将养老服务机构应承担的赔偿责任转嫁到保险人，确保财务安全稳健。此外，保险人还有

7、大量的事故鉴定以及法律方面的专业，经验丰富，可以为养老服务机构提供专业的法律咨询、谈判、调解、等服务，并承担相关的法律费用，既可以在最短的时间内为养老服务机构解决纠纷，减少损失额度，降低社会不利影响，又可以节省额外的成本支出，用较少的固定保费支出换取最大的经营安全和最佳的额外服务。三、条款设计说明（一） 承保范围凡符合养老机构设置条件，经国家有关部门批准设立，取得合法资格的养老服务机构，均可作为本保险合同的被保险人。（二）保障范围在保险期间或保险合同载明的追溯期内，被保险人在保险单法从事养老服务活动时，因过失导致意外事故，造成服务对象的区域范围人身损害，由受害人法律或其人在保险期间内首次向被保

8、险人提出损害赔偿请求，依照应由被保险人承担的负责赔偿。、残疾和医疗费用的赔偿责任，保险人按照本保险合同的约定根据养老机构的多样化风险，同需求。同时开发了 14 个附加险，以满足养老机构的不2 / 3（三）保险费率根据养老服务机构的床位数将养老服务机构的规模，并根据责任限额的不同确定每张床位的水平。同时设定了相关的调整系数，以与风险程度相匹配，以体现公平性。四、业务推广2013 年老年人口数量突破 2 亿大关，达到 2.02 亿，化水平达到 14.8%。老年抚养比从 2012 年的 20.66%上升到 2013 年的 21.58%，推动社会总抚养比从 2012 年的44.62%上升到 2013 年的 45.94%。截至 2012 年底，养老床位数已达到 390 万张，每千名老年人拥有的养老床位数