理财规划师-消费支出规划ppt课件

1、消费支出规划.制定住房消费方案学习目的： 1、可以分析客户的住房消费需求； 2、可以选择适当的支付方式； 3、可以根据要素变化调整支付方案； 4、可以向客户提供相关的效力。住房方案.一、住房支出的分类 1住房消费租金价钱衡量 购房； 租房。 2住房投资 将住房看成投资工具。住房方案.二、购房的目的时间、面积、房价 1购房面积需求 不用盲目求大面积闲置问题； 无需一次到位时髦、人口调整问题 在一套房子里住一辈子的能够性越来越小； 量力而行思索首付款金额。 2购房环境需求 房价取决于区位和面积。住房方案.三、购房的财务决策 1、购房财务规划的根本方法 1以储蓄及交费才干估算负担得起的房屋总价。 可

2、负担首付款=目前净资产在未来买房时的终值+以目前年收入为年金在未来购房时的年金终值年收入中可负担首付比例的上限； 可负担房贷=以未来购房时年收入为年金的年金现值年收入中可负担贷款的比率上限； 可负担房屋总价=可负担首付款+可负担房贷； 可负担房屋单价=可负担房屋总价/需求平方米数。住房方案.三、购房的财务决策 例2-1 王先生年收入10万元，估计收入每年添加3%，每年的二元期权比例为40%。目前有存款2万元，计划5年后买房，假设王先生的投资报酬率为10%，预备房贷20年，假设房贷利率6%。 首付部分=27.66万元 贷款部分=53.2万元 可负担房屋总价=80.9万元 房屋贷款占总价的成数=5

3、3.2/80.9=65.8% 假设王先生方案购买100平方米的房子，那么 可负担房屋单价=809000/100=8090元/平方米住房方案.三、购房的财务决策 1、购房财务规划的根本方法 2按想购买的房屋价钱来计算每月需求负担的费用。 欲购买的房屋总价=房屋单价需求面积； 需求支付的首期费用=欲购买的房屋总价 1-按揭贷款成数比例； 需求支付的贷款部分=欲购买的房屋总价 按揭贷款成数比例； 每月摊还的贷款本息费用=以月为单位的准年金值。住房方案.三、购房的财务决策 例2-2 ，张先生要购买100平方米的房子，目前市面上普通价钱是30006000元/平方米。假设按7成按揭，贷款期限20年。贷款利

4、率6%，等额本息还款。 30万的房屋首付及贷款情况： 需求支付的首期款=3030%=9 万元 需求支付的贷款数额=3070%=21 万元 每月需求摊还的贷款本息费用=1505元 60万的房屋首付及贷款情况： 每月需求摊还的贷款本息费用=3009元)住房方案.三、购房的财务决策 2、其它需求思索的要素相关费用、装修费、家具电器购置费 契税：普通住宅按成交价的1.5%交纳，非普通按成交价的3%交纳。 评价费：各商业银行有不同的规定。 律师费：商贷时按每单恳求贷款额3支付，每单最低额度为100元，二手房贷款需求办理公证，每件200元。 保险费：商贷时需求加购房综合险。 抵押登记费：按每 平方米0.3

5、元计算。 印花税：按购销额3。-5。贴花。住房方案.三、购房的财务决策 3、购房财务规划的主要目的 房屋月供款与税前月总收入的比率。普通不应超越25%30% 一切贷款月供款与税前月总收入的比率。普通应控制在33%38%住房方案.四、购房消费信贷 1、住房消费信贷的种类 1个人住房公积金贷款 住房公积金贷款的特点 贷款期限短，最长15年； 利率较低，3.96%4.41%； 贷款对象有特殊要求，公积金缴存人； 根本上没有年龄上限制； 贷款额度大于商业银行个人住房额度； 贷款额度不超越购房合同金额的70%。但还有最高限额。如北京40万，上海20万。住房方案.四、购房消费信贷 例题2-3，一位公积金制

6、度的客户，计划购买一套50万元的自住普通住房，拟恳求贷款。假定目前客房本人名下的住房公积金本息余额为6000元，上个月公积金汇储额是150元，本人离退休还有30年。 客户可缴存公积金总额 =6000+1501230=6万元； 假定该客户还有其他3名家庭成员，可缴存公积金总额为12万元。该客户的可恳求的住房公积金贷款额度为三个条件可贷额度、房价70%、贷款额度中最低者，即10万元。住房方案.四、购房消费信贷 1、住房消费信贷的种类 2个人住房商业性贷款“按揭 个人住房商业贷款的条件： 有稳定的经济收入； 有合法有效的购房合同； 自筹20%以上的房款； 能向银行提供有效的 抵押、质押或保证担保；

7、普通最高不超越100万元； 贷款期限普通不超越20年。住房方案.四、购房消费信贷 1、住房消费信贷的种类 2个人住房商业性贷款“按揭 个人住房商业贷款的方式： 抵押贷款：用购房契约向银行作抵押； 质押贷款：用动产或权益做质押； 保证贷款：器具有代为清偿才干的法人、其它经济组织或自然人作为保证人； 抵押质押加保证贷款。住房方案.四、购房消费信贷 1、住房消费信贷的种类 3住房组合贷款 凡符合个人住房商业性贷款条件的借款人同时缴存个人住房公积金，在恳求个人住房商业贷款的同时还可向银行恳求个人住房公积金贷款。分别按各自的利率计算利息。 住房方案.四、购房消费信贷 2、还款方式和还款金额 1等额本息还

8、款法 它是指在贷款期限内每月以相等的还款额足额归还贷款本金和利息。适用于收入处于稳定的家庭，如公务员，教师等。 每月还款额R=P0(1+r)nr/(1+r)n -1 其中， P0=贷款本金； r=月利息； n=还款期数住房方案.四、购房消费信贷 例25，李先生向银行恳求了20年期30万元贷款，利率为5.508%，采用等额本息还款。 每月还款额R=P0(1+r)nr/(1+r)n -1 = 300000(1+5.508%/12)240 5.508%/12 /(1+5.508%/12)240 -1 =2065元 住房方案.四、购房消费信贷 2、还款方式和还款金额 2等额本金还款法 它是指在贷款期限

9、内按月归还贷款本金和利息。其中每月所还本金相等。适用于目前收入较高但未来收入会减少的人群。如面临退休的人员等。 每月还款额R=P0/n+(P0- P1) r 其中， P0=贷款本金； P1 =累计已还本金； r=月利息； n=还款期数住房方案.四、购房消费信贷 例26，李先生向银行恳求了20年期30万元贷款，利率为5.508%，采用等额本金还款。每月还款额R=P0/n+(P0- P1) r 第一个月还款额=300000/240+3000000 5.508%/12=2627元 第二个月还款额=2621元 。住房方案.四、购房消费信贷 2、还款方式和还款金额 3等额递增还款法 即把还款期限划分为假

10、设干时间段，每个时间段内还款额一样，下一个时间段的还款额按一个固定金额递增。 适用于目前收入普通，但未来收入会逐渐添加的人群。如毕业不久的学生等。 住房方案.四、购房消费信贷 2、还款方式和还款金额 4等额递减还款法 即把还款期限划分为假设干时间段，每个时间段内月还款额一样，下一个时间段的还款额按一个固定金额递减。 适用于目前还款才干强，但未来收入将减少的人群。如中年人或未婚的白领人士。 住房方案.四、购房消费信贷 3、提早还贷的选择权 1提早还贷发生的三种情况 借款人在贷款时对本身的归还才干估计缺乏； 借款人调整投资组合后而提早归还贷款； 借款人在贷款一段时间后收入添加，有才干提早还贷。 无

11、论出于何种还贷目的，动用提早还款选择权的决策原那么依然是本钱效益原那么。住房方案.四、购房消费信贷 3、提早还贷的选择权 2提早还贷的方法 全部提早还款，剩余的贷款一次性还清； 部分提早还款，坚持每月还款额不变，将还款期限缩短，节省利息较多； 部分提早还款，每月还款额减少，坚持还款期限不变，但节省程度低于第二种； 。 部分提早还款，每月还款额减少，同时将还款期限缩短，节省利息较多。住房方案.四、购房消费信贷 3、提早还贷的选择权 3如何还贷更经济 假设客户选择的是组合贷款，提早还贷时可思索先还商贷会“优惠很多。 假设客户如今资金较为雄厚，又不计划提早还款，建议采用“等额本金还款法较为有利。 两

12、种还款法相比较，“等额本息还款法支付的利息高于“等额本金还款法支付的利息。住房方案.四、购房消费信贷 3、提早还贷的选择权 4提早还贷需留意的问题 原那么上必需是1年以后，银行允许； 银行对提早还贷起点金额有要求；提早还贷的前提是以前贷款不拖欠；借款人普通须提早15天或1个月提出书面恳求；贷款期限在1年以内的，不能部分提早还本；贷款期限在1年以上的，可以部分或全部清偿；借款人提早归还全部贷款后可到保险公司退还提早期内的保费。组合贷款不用先还公积金贷款；办理抵押注销。住房方案期探网，二元期权：option007二元期权论坛：option007/forum.php二元期权投资理财视频：option

13、007/forum.php?gid=1二元期权学习：option007/forum-40-1.html二元期权平台引荐：option007/forum-46-1.html二元期权交流：option007/forum-50-1.html二元期权资讯网：option007/forum-48-1.html二元期权买卖技巧：option007/forum-47-1.html二元期权高手：option007/forum-51-1.html二元期权视频教程：option007/forum-36-1.html二元期权综合学习资料? option007/forum-41-2.html期探网，二元期权：opti

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15、期权综合学习资料? option007/forum-41-2.html.四、购房消费信贷 4、延伸贷款 1借款人应提早20个任务日向银行提交恳求和相关证明； 2延伸贷款条件：一是贷款未到期，二是先清偿应付的本息及违约金； 3借款人恳求延期只限一次； 4原借款期限与延伸期限之和最长不得超越30年。 住房方案.四、购房消费信贷 5、利率调整对还款总额的影响 1贷款期间的利率变动按中国人民银行的规定执行。1 年之内不调整；1年以上的在下一年1月1日调整。 2如遇法定贷款利率调整时，贷款账户开立时执行最新贷款利率。住房方案.五、租房的选择 1、适宜租房的人群 1刚刚踏入社会的年轻人。 2任务地点与生活

16、范围不固定者。 3储蓄不多的家庭。 4不急需买房且不清楚房价走势者。 2、租房和购房的比较分析 1年本钱法； 2净现值法。住房方案.制定住房消费支出规划方案 任务程序： 1、跟客户进展交流，确定客户希望购房； 2、搜集客户信息，包括家庭组成、家庭收入、支出以及固有的资产等； 3、分析客户的信息，对其现状进展分析，列出家庭资产负债表和现金流量表。 4、协助客户制定购房目的，包括购房的时间、希望的居住面积和届时的房价，确定明确的风购房目的； 住房方案.制定住房消费支出规划方案 任务程序： 5、协助客户进展贷款规划，选择适当贷款方式、还款方式及还款期限等，并运用相关税收和法律知识，为客户提供必要的支

17、持。 6、购房方案的实施。 7、根据客户未来情况的变动，对方案做出及时的调整。住房方案.制定汽车消费支出规划方案 学习目的： 1、可以分析客户的汽车消费需求； 2、可以选择适当的支付方式和贷款机构； 3、可以根据要素变化调整支付方案。汽车方案.一，汽车消费概述 汽车行业是中国经济开展的一大支柱，在住房需求得到根本满足后，消费热点必然转移到汽车上。在20002005年，中国轿车的需求将坚持20%-25%的年增长，其中私家车将坚持33%的开展程度。 普通而言，购车交纳费用如下以10万元车为例1期探网保险费30004000元，甚至6000元以上；养路费约为1320元；车船运用费200元；养护费800

18、元；2变动费用包括汽油费、停车费、路桥费等。一切这些费用总计可以到达1500020000元以上，几乎占到购车款的15%20%。并且这些费用中的大部分都是要每年必交的。 汽车方案.二、自筹经费购车与贷款购车决策 银行大都规定，贷款买车人必需购买指定经销商的汽车，并提供银行认可的财富抵押、质押或第三方保证。个人汽车消费贷款的年限是35年，汽车消费用贷款的首期付款不得低于所购车辆价钱的20%。 如贷款12万，期限5年，按年利5.85%计算，月还贷2311.58元，5年支付利息18694.8元。假设投资年收益率3.49%国债，5年后收益20940元。汽车方案.三、汽车消费信贷 1、贷款对象和条件 1必

19、需具备完全民事行为才干 ； 2具有稳定的职业和归还本息的才干，信誉良好 ； 3能提供有效抵押物或质物，或有足够代偿才干的个人或单位作保证人； 4能支付购车首期款项。 汽车方案.三、汽车消费信贷 2、贷款期限、利率和金额 1贷款期限：普通为3年，最长不超越5年； 2贷款利率：1年，5.58%；3年，5.76%；5年，5.85%； 3贷款金额：以质押方式首付不少于车款的20%；以抵押方式首付不少于30%；以保证方式首付不少于40%。汽车方案.三、汽车消费信贷 3、还款方式及案例分析 1等额本息和等额本金。 2按月还款和按季还款。 3递增法和递减法。 4智慧型还款。汽车方案.三、汽车消费信贷 例题2

20、-11，购买一辆10万元的汽车，计算贷款购车费用。 汽车方案 贷款购车费用计算公式选项金额购车车价100000首付款现款购车价格*30%30000贷款额现款购车价格首付款70000月付款还款期限2年3094.三、汽车消费信贷汽车方案 贷款购车费用计算公式选项金额车辆保险费240+车价*1.2%车损保费1440限额5万三者责任险第三者责任险1040车价*1.1%全车盗抢险1100（赔偿限额+车损险）*20%不计免赔496担保费欠车款*2%2年1400购置附加费购车款*10%10000公证费100300100停车泊位费小区内每年1500元租车位1500.三、汽车消费信贷汽车方案 贷款购车费用计算公

21、式选项金额车船使用税每年200元200养路费轿车110*12月1320上牌费154验车费63费用总计贷款车款=首付款+月付款*贷款年限贷款购车款104277首期付款总额=首付款+保险费用+牌证费用首期付款总额50196.三、汽车消费信贷 4、银行与汽车金融公司贷款比较 1贷款比例及年限 银行：首付40%，35年； 金融公司：首付20%，35年。 2恳求汽车贷款资历 银行：只限本省； 金融公司：外省也可以。 3利率及其它费用 银行：按银行利率确定； 金融公司：比银行利率高，但无杂费。 汽车方案.四、制定汽车消费支出规划程序 1、跟客户进展交流，确定客户购车需求； 2、搜集客户信息，包括家庭组成、家庭收入、支出以及固有的资产等； 3、分析客户的信息，对其现状进展分析，列出家庭资产负债表和现金流量表。 4、确定贷款方式、还款方式及还款期限。 5、购车方案的实施。 6、根据客户未来情况的变动及时调整方案。汽车方案.制定消费信贷方案 学习目的： 1、可以掌握信誉卡及大额耐用品消费信贷的根本知识； 2、可以分析客户的消费信贷需求； 3、可以协助客户有效运用信誉卡及其他消费信贷方式。信贷方案.一、信誉卡信贷