商业银行“续贷通”业务操作管理办法

1、商业银行“续贷通”业务操作管理办法第一章总则第一条 为缓解小微客户融资难问题，同时加大对符合绿色 信贷投向的小微客户的支持力度，更好地满足实体经济融资需要, 解决小微客户因现金流回收与贷款期限不匹配的问题，降低小微 客户财务成本，防范我行信贷风险，特制定本办法。第二条 “续贷通”业务是指客户在原有的贷款到期（含展 期后到期）后因生产周期与贷款期限不匹配而造成贷款周转暂时 困难的情况下，我行又重新发放贷款用于归还部分或全部原贷款 的行为。第三条 办理“续贷通业务应当遵循以下原则：（一）合法合规原则：续贷工作必须符合贷款新规的相关要 求；（二）风险控制原则：续贷工作应有效控制信用风险，落实 担保抵

2、押手续（贷款担保效力不低于原担保），贷款资金占用与 借款人经营实际相匹配，贷款风险必须等于或低于原贷款风险；（三）规范操作原则：续贷必须严格按照规定的条件和程序 进行操作和审查、审批；（四）封闭运行原则：续贷资金直接用于归还部分或全部原 贷款，不得用于其他用途；（五）从严控制原则续贷通”业务实行“名单制”管理， 业务部门于*月底前将年度办理“续贷通”业务的客户及金额上 报业务管理部，各业务部门根据业务管理的名单进行申报。期间 因特殊情况需要临时申请办理“续贷通”业务的，可视实际情况 酌情调整。第四条本办法不适用风险贷款。业务及审查、审批人员 应坚持审慎原则严格执行准入条件及相关要求，对存在风险

3、隐患 情形的信贷客户严禁办理本业务。第二章适用对象和条件第五条适用对象“续贷通”业务适用的对象为我行中小企业流动资金贷款和 个人经营性贷款，不包括项目贷款、个人消费性贷款、个人循环 贷款、企业循环贷款以及应收账款质押、存单质押、银行承兑汇 票质押等具有特定现金流作为原贷款还款来源的贷款业务。第六条 申请办理“续贷通”业务的客户，需符合以下条件（一）符合我行信贷投向准入政策；（二）借款人生产经营正常，具有持续经营能力和获利能力， 能按时支付利息，有合法还款来源；（三）借款人信用状况良好，还款能力及还款意愿强，无恶 意不良记录，近期内无法院起诉案件，且未存在重大诉讼情况或 被列入法院黑名单的情况；

4、（四）原贷款五级分类为正常类，他行融资五级分类也为正 常类，符合本行发放贷款条件和标准，非不良贷款或潜在不良贷 款风险处置客户；（五）原贷款条件均落实到位，续贷担保有效且未弱化；（六）属于周转性贷款，贷款资金占用与借款人经营实际相 匹配，且本次周转为等额周转或减额周转；（七）借款人在我行账户未处于冻结或止付状态；（八）在原贷款期限内未发生挪用贷款等情况；（九）借款人和保证人短期内不存在逾期风险。第七条 属于下列情况之一的，不得办理“续贷通”业务（一）借款人存在逃废债务或经营性贷款在两年内存在欠息、 逾期等行为；（二）借款人已资不抵债、濒临破产；（三）关联企业中涉及房地产等我行明令禁止准入行业的

5、借 款人；（四）抵押贷款和互保贷款原则上不得办理续贷；（五）原贷款用途存在违规情况的借款人；（六）贷款以外的其他授信业务；（七）借款人为股东及关系人的；（A）其他法律法规和政策规定禁止办理续贷的情况。 第三章额度、期限、利率、用途第八条额度办理“续贷通”业务的贷款额度不得超过原贷款额度。第九条期限办理“续贷通”业务的贷款期限不得超过一年；续贷贷款期 限加上原贷款期限不超过3年。第十条利率参照我行利率管理办法执行，原则上要求续贷期间的利率不 得低于原贷款利率。第十一条用途只能用于清偿贷款本金，不得用于清偿贷款利息等其他费用。 第四章续贷业务操作流程第十二条续贷操作流程“续贷通”贷款的操作流程以封

6、闭运行为原则，由借款客户 在办理“续贷通”前填写“续贷通”申请表。客户经理确认客 户符合办理“续贷通”业务相关规定后，按正常贷款流程进行调 查、审批。贷款下柜后，临柜人员应于当日第一时间归还原贷款。（一）授信、审批客户经理根据“续贷通”名单，对客户进行调查，如符合相 应条件，可实行续贷操作的，按正常贷款进行授信，经审批同意 的续贷通业务，因临时翻倍授信而增加的授信部分视同增加审批 授权额度。“续贷通”业务的审批书需加盖“续贷通”章，并在 调查报告和审批书中详细说明办理“续贷通”续贷的真实原因、 后续还款来源、还款计划及风险控制措施等，并明确所归还贷款 的合同号。（二）系统操作1、授信到期、贷款

7、未到期情况新增双倍主授信（例：原有100万贷款则新授信200万，授 信期限6个月，发放贷款；同时归还原有贷款（注意合同号）， 在归还贷款后，对授信进行调整授信操作，选择调整授信，日期 不变，申请值选项处填写负值，例：200万授信冲正，填写负100 万）。2、授信与贷款均未到期情况调整原有授信时间，将其提前到期，后期步骤按操作。（三）审查、发放业务部门审批填写续贷通审批书，审查审批意见要明确 同意客户办理“续贷通续贷业务。审查人员应严格审查客户是 否符合相关条件，其他与一般授信相同；信贷内勤应加强对客户 经理系统授信情况和所归还贷款合同号的审查，其他按正常贷款 发放。（四）下柜临柜人员在收到发放

8、“续贷通”业务时，应先仔细核对人行 交换中是否有该客户的票据及其他情况，确保在全封闭情况下操 作，严防贷款挪作他用，确保发放的贷款于当日第一时间归还原 贷款。第十三条签订合同中的注意事项（一）对申请“续贷通”业务的借款人应进一步加强对其资 信情况审查，做好动态管理，务必真实体现“续贷通”续贷的意 义，严防以“续贷通”续贷掩盖不良资产问题；（二）临时追加授信审批书：其中授信金额为：原有授信 加续贷授信金额，并在审批内容中加以说明；授信期限为：一 天；（三）借款申请书“借款用途” 一栏填写：归还（原合同编 号）债务;（四）借款合同、借款借据“借款用途” 一栏填写：借新还10;（五）借款合同补充条款

9、“其他”中必须注明：“本借款人 知悉，本合同项下贷款用于归还（原合同编号）合同项下借款人 所欠债务。本借款人承诺，除对本同项下债务承担还款义务外， 对（原合同编号）合同项下未清偿债务仍承担还款义务”。并要 求合同当事人在该条的右侧空白处签章；（六）若“续贷通”业务的担保方式为担保的，必须重新签 订担保合同，并在担保合同补充条款“其他”中注明：“本担保 人知悉，借款人（全称）与贵行签订编号为（新合同编号）借款 合同项下贷款用于归还（原合同编号）合同项下所欠债务，并 要求合同当事人在该条的右侧空白处签章；（七）若“续贷通”业务为主从合一类合同的担保贷款，必 须重新签订主从合一借款担保合同，并在合同

10、补充条款“其他” 中增加上述（五）、（六）两条所述保护性条款，并要求合同当事 人在该条右侧空白处签章；（A）放款申请书、借款审批书中用途注明归还（原合同 编号）债务”；（九）对使用共同债务确认书和保证函进行附加担保的，需 签署借款用途确认函。第五章风险分类及贷后管理第十四条风险分类根据实际情况对办理“续贷通”续贷业务的客户进行资产分 类，不因本业务的发生而下调五级分类等级。第十五条贷后管理加强对“续贷通”业务的日常监控。在对续贷客户进行经常 性查访的基础上，加大贷后监控力度和频率，定期汇总报告贷款 存续期内的贷款资金支付情况，并通过账户分析、凭证查验或现 场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。业务部门需通过 非现场监测或现场检查的方式，加强对续贷客户的管理，及时建 立续贷台帐，定期分析贷款风险和贷款质量情况，采取必要措施 防范风险。第六章罚则第十六条相关处罚“续贷通”续贷业务的相关经办人员需严格参照相关制度进 行操作，对发生以下情况的续贷行为，将严格按照员工违规行为 经济处罚实施办法及其他信贷业务责任追究的