小企业贷款的方式

1、小企业贷款产品介绍小企业贷款产品介绍及业务流程简介及业务流程简介目录目录p小企业贷款产品介绍小企业贷款产品介绍p小企业贷款组织模式小企业贷款组织模式p收入分成及营销奖励收入分成及营销奖励p小企业贷款营销模式小企业贷款营销模式p业务流程简介业务流程简介小企业贷款产品介绍小企业贷款产品介绍v 产品定义产品定义n小企业流动资金贷款 用于满足小企业商品生产及流通性或其它服务性经营所需周转、临时性或季节性资金需求的贷款。 具体细分为：货物采购贷款、应付账款支付贷款、工程垫资贷款、债务置换贷款等。n小企业固定资产贷款 用于满足小企业投资与其主营业务有关的固定资产资金需求的贷款。 具体细分为：厂房购建贷款、

2、设备购置贷款等。小企业贷款产品介绍小企业贷款产品介绍v 贷款资金用途贷款资金用途n禁止性用途n 不得用于国家明令禁止的产品或项目；n 从事股本权益性投资，以授信作为注册资本金、注册验资和增资扩股；n 从事股票、期货、金融衍生产品等投资；n 其他违反国家法律法规和政策的项目n禁止性条款n严禁为邮政企业或邮政企业实际控制的企业办理小企业授信业务n禁止与农资销售等邮政企业的其他业务捆绑办理小企业授信业务小企业贷款产品介绍小企业贷款产品介绍v贷款对象贷款对象 经国家工商行政管理机关核准登记的具备贷款资格的各类企业。定量标准：原则上资产总原则上资产总额在人民币额在人民币10001000万元以下或年销售额

3、在人民币万元以下或年销售额在人民币50005000万元以下。万元以下。以下企业以下企业不作为不作为我行小企业贷款对象：我行小企业贷款对象：n房地产企业；n纳入合并报表范围的集团成员企业；n学校、医院、出版社等非生产流通企业。小企业贷款产品介绍小企业贷款产品介绍v 贷款条件贷款条件n经工商行政管理部门核准登记，并办理年检手续，从事特殊行业的须持有有权机关颁发的经营许可证；n持有人民银行核准发放并经过年检的贷款卡，以及技术监督部门颁发的组织机构代码证；n有固定住所和经营场所，合法经营，产品有市场、有效益；n信用状况良好，无重大不良信用记录；n能够提供符合条件的房产、国有土地使用权作为抵押物；n持续

4、正常经营一年以上；持续正常经营一年以上；n经我行评定的信用等级应为经我行评定的信用等级应为BBB级（含）以上；级（含）以上；n我行要求的其它条件。小企业贷款产品介绍小企业贷款产品介绍v禁入类客户禁入类客户n股东、实际控制人或主要管理人员有恶意逃废银行债务、信用卡恶意透支、涉黑、涉赌、涉毒等不良行为的；n财务管理非常混乱，有严重偷漏税、欠税行为的；n企业生命周期判断为衰退、死亡期的；n不符合国家产业政策、环境保护政策的小造纸、不符合国家产业政策、环境保护政策的小造纸、小制革、小染料、小漂染、小水泥、小火电、小小制革、小染料、小漂染、小水泥、小火电、小冶炼、小煤矿等小企业；冶炼、小煤矿等小企业；n

5、餐饮、娱乐等经营风险较大的行业内小企业；n大中型企业由于生产经营恶化、规模缩小而符合小企业标准的。小企业贷款产品介绍小企业贷款产品介绍v 授信额度授信额度 小企业授信额度综合考虑借款人的资信状况、财务状况以及抵押物评估价值等确定。 单户授信额度最高不超过人民币500万元（含）。 小企业贷款产品介绍小企业贷款产品介绍v贷款金额贷款金额 小企业贷款金额不得超过可用授信额度。按照贷款用途不同，贷款金额有一定限制：贷款用途贷款用途贷款金额贷款金额货物采购不得超过维持企业正常生产销售6个月所需原材料或成品货物的当前价值；应付账款支付不得超过应付款项的70%；工程垫资不得超过全部垫资款项的70%；债务置换

6、不得超过在他行的贷款余额厂房购建、设备购置不得超过所需资金总额的70%小企业贷款产品介绍小企业贷款产品介绍v 授信及贷款期限授信及贷款期限 n小企业流动资金贷款期限：2+1n小企业固定资产贷款期限：2+2小企业贷款产品介绍小企业贷款产品介绍v 贷款利率贷款利率 根据客户信用等级、还款方式等因素，实行差别化定价：n等级高的，利（费）率要求较低n风险暴露相对及时的还款方式，利（费）率要求较低信用等级信用等级还款方式还款方式利率下限利率下限AAA等额本息等额本息基准利率上浮基准利率上浮5%其他还款方式其他还款方式基准利率上浮基准利率上浮10%AA等额本息等额本息基准利率上浮基准利率上浮15%其他还款

7、方式其他还款方式基准利率上浮基准利率上浮20%A、BBB等额本息等额本息基准利率上浮基准利率上浮25%其他还款方式其他还款方式基准利率上浮基准利率上浮30%小企业贷款产品介绍小企业贷款产品介绍v 还款方式还款方式n小企业流动资金贷款n 等额本息n 按月还息到期一次性还本；n小企业固定资产贷款n等额本息n阶段性等额本息（宽限期最长不超过6个月）小企业贷款产品介绍小企业贷款产品介绍v 抵押物抵押物 抵押物的所有人可以是借款企业、企业主个人或其它第三方（含自然人、法人）n以住宅（含国有土地使用权）为抵押物的：以住宅（含国有土地使用权）为抵押物的：n土地性质：土地性质：必须为出让、划拨、租赁三种n使用

8、年限：使用年限：原则上不超过15年；若房产保值性和变现性较强，最长不超过20年 ；n抵押物状态：抵押物状态：在签署抵押合同前抵押物未出租的，需由抵押人出具未出租情况声明；在签署抵押合同前抵押物已出租的，需由抵押人提供出租证明材料（如出租协议），并取得承租人承诺放弃承租权的承诺函 小企业贷款产品介绍小企业贷款产品介绍v 抵押物抵押物n以商业物业、工业厂房（含国有土地使用权）以商业物业、工业厂房（含国有土地使用权）作为抵押物的作为抵押物的 ：n土地性质：土地性质： 工业厂房占用范围内的国有土地使用权必须为出让； 商业物业占用范围内的国有土地使用权可以为国有出让、划拨和租赁三种类型n使用年限：使用年

9、限： 已使用年限不超过10年； 位于城市中央商务区、中心商业区、工业园区等重点地段的优质物业，最长不超过15年 ；n抵押物状态：抵押物状态：同住宅。 小企业贷款产品介绍小企业贷款产品介绍v 抵押物抵押物n以土地使用权作为抵押物的：以土地使用权作为抵押物的：n土地性质：土地性质：出让n抵押物状态：抵押物状态： 对于土地上已存在建筑物，且该建筑物已取得房产证的国有土地使用权，不得单独作为抵押物； 对土地上存在尚未建造完毕的厂房、办公楼或虽建造完毕但未取得房产证的，应要求抵押人书面承诺建造完成或取得房产证后将其一并抵押给我行 。 小企业贷款产品介绍小企业贷款产品介绍v 抵押物禁止性条款抵押物禁止性条

10、款n 以严禁以空置期超过3年的房产作为抵押物；n 严禁以物业管理方统一经营、承诺给付投资收益的房产（例如：酒店式公寓、产权式商铺）作为抵押物；n 严禁受理所有人或共有人为“低保户”的房产作为抵押物；n 若抵押人为自然人的，抵押人年龄原则上应在18-65周岁（含）之间，不得接受产权由未成年人所有或共有的房产、土地使用权作为抵押物；n 严禁未经总行书面授权、以同一处抵押物为多笔贷款提供担保。 小企业贷款产品介绍小企业贷款产品介绍v 抵押物谨慎性条款抵押物谨慎性条款n谨慎接受自建房、别墅等存在拆迁隐患或不易变现的房产作为抵押物；n谨慎接受涉及离异、继承、赠予等易于发生产权纠纷的房产作为抵押。小企业贷

11、款产品介绍小企业贷款产品介绍v 抵押率抵押率n住宅抵押率不高于70(其中，别墅抵押率不高于50%)n商业物业、工业厂房抵押率不高于50%n国有土地使用权抵押率不高于60% 小企业贷款产品介绍小企业贷款产品介绍v 抵押率调整系数抵押率调整系数nAAA级，抵押率调整系数140%nAA级，抵押率调整系数130%nA级，抵押率调整系数120%nBBB级，抵押率调整系数为100% 小企业贷款产品介绍小企业贷款产品介绍v 贷款担保贷款担保 小企业贷款业务采取“抵押+保证”的担保方式：n追加企业法定代表人及其配偶作为保证人，提供连带责任保证担保 ；n若企业实际控制人与法定代表人非同一人，还应同时追加企业实际

12、控制人及其配偶作为保证人，提供连带责任保证担保 。小企业贷款组织模式小企业贷款组织模式总行总行省行省行市行市行一级支行一级支行市分行营业部市分行营业部小企业信贷中心小企业信贷中心市行信贷部市行信贷部审贷会审贷会一级支行主要承担营销受理和协助调查、协助贷后管理一级支行主要承担营销受理和协助调查、协助贷后管理业务流程简介业务流程简介内勤及营销岗基本条件预审 内勤岗中心主管信贷经理中心主管申请受理征信查询调查安排贷款及单笔支用调查调查复核授信资料上报贷款审查额度及贷款支用审批贷后管理内勤岗审查岗审批岗信贷经理及授信执行岗合同签订/担保条件落实记账岗贷款发放风险预警合同要素变更逾期催收资产保全贷后检查

13、贷后检查贷后管理中心主管/审批信贷经理保全岗内勤及营销岗收入分成及营销奖励收入分成及营销奖励v 县市支行收入分配县市支行收入分配n县行收入：县行收入：推介客户日均余额的3%n考核方式：考核方式：模拟考核，每月通报，年终总评，可用于冲抵年终收入计划n其他收益其他收益：对公、储蓄、商易通、理财推荐贷款日均余推荐贷款日均余额（全年）额（全年）推介推介笔数笔数全年利息全年利息收入（万）收入（万）应得分成应得分成收入（万）收入（万）成本成本1000566 3030资金来源市行，县行仅需支付营销成本200010133 6060500025332 1501501000050664 300300收入分成及营销

14、奖励收入分成及营销奖励v 对营销人员的奖励对营销人员的奖励n指标设置：当月推荐客户笔数（以信贷员前去调查为准）、推荐客户当月成功放款金额；n营销人员奖励=当月推荐客户笔数*50（元）+推荐客户当月成功放款金额（元）*1%；n营销人员当月推荐客户成功率低于30%的，按照成功授信的客户笔数计算当月推荐客户笔数。n客户后续支用不再发放奖励。 小企业贷款营销模式小企业贷款营销模式v 模式1：挖掘存量客户资源挖掘存量客户资源 充分利用小额、商务、公司业务所积累的客户资源；v 模式2：平台营销平台营销 充分利用银企对接会、行业协会、商会等平台；v 模式3：连锁营销连锁营销 对已开发优质企业的上、下游客户进

15、行营销；v 模式4：逐户拜访逐户拜访 在特定的区域内，确定有合作价值的客户；v 模式5：信息查询收集信息查询收集 重点扶持小企业名单、地方政府、行业协会、中小企业局网站等渠道查询企业信息，寻找目标客户。v 模式6：抢挖同业客户抢挖同业客户 突出产品核心优势，对同业客户提前授信业务流程简介业务流程简介v一级支行受理流程一级支行受理流程一级支行客户营销岗 一级支行客户营销主管岗 信贷中心内勤岗 1、客户条件预审2、指导客户填写申请文件 3、收集申请材料4、填制填制小企业小企业信贷业务客户推荐信贷业务客户推荐表表1、复核2、提交客户推荐表、申请文件、客户提交材料1、申请材料初审2、征信查询信贷中心主

16、管岗 复核、调查分配业务流程简介业务流程简介v 基本条件预审基本条件预审 n是否经工商行政管理部门核准登记，且年检合格；n是否具有贷款卡；n是否符合我行小企业客户标准和业务准入标准；n是否已在我行其他分支机构获得授信；n贷款用途是否属于申请人经营范围，是否符合我行信贷政策业务流程简介业务流程简介v 申请受理申请受理 通过基本条件预审的客户，受理人员应指导其填写申请文件，具体包括： n小企业信贷业务客户申请表n个人信息查询及留存授权书n企业信用信息查询及留存授权书n董事会/股东会决议n签字样本 同时，受理人员应向客户提供小企业信贷业同时，受理人员应向客户提供小企业信贷业务申请提交材料清单并收集整

17、理相关资料务申请提交材料清单并收集整理相关资料业务流程简介业务流程简介v 业务申请提交材料清单业务申请提交材料清单基基础础类类营业执照 、组织机构代码证 、税务登记证 、贷款卡 、开户许可证、特殊行业生产经营许可证或企业资质等级证书 公司章程及历次验资报告 法定代表人、企业实际控制人的有效身份证件、婚姻状况证明、财务负责人的有效身份证件 法定代表人授权委托书及受托人有效身份证件（若授权他人办理） 近三年财务报告、最近3个月的财务报表 近两年各季度的增值税、所得税纳税申报表 近一年的主要银行帐户对账单 经营场所产权证明或租赁合同协议书 需要向银行提供的其他基础材料 业务流程简介业务流程简介v 业

18、务申请提交材料清单业务申请提交材料清单抵抵押押类类材料类型材料类型具体需提供的材料具体需提供的材料有处分权人同意抵押的证明文件 董事会或有权机构出具的同意抵押决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明全体共有人同意抵押的书面证明抵押物权属证明文件证明抵押物权属及数量、质量、品质的资料如抵押人为自然人抵押人及其配偶有效身份证件、婚姻状况证明业务流程简介业务流程简介特特殊殊类类贷款用途贷款用途具体需提供的材料具体需提供的材料货物采购反映交易事项的合同、订单或意向书支付工资员工工资表及员工在我行办理的个人结算帐户支付工程款 与工程建设相关的协议材料、部分工程建设已使用资金的发票或付款凭证等工程垫资与工

19、程建设有关的合同、协议债务置换与原债务有关的真实、合法、有效的主/从合同和付/还款凭证，借款人在他行的贷款结清证明（若已结清）厂房购建厂房建设用地的国有土地使用证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、建设工程施工许可证、环保批复文件（若为购买，则不需要）设备购置设备购置合同、协议或意向书v 业务申请提交材料清单业务申请提交材料清单小企业贷款业务操作规程（发文版）小企业贷款业务操作规程（发文版）贷款流程申请受理（点评）客户基本条件预审客户基本条件预审拒绝申请（不符合条件）申请受理流程（符合基本条件） 填写申请文件、提交材料 申请材料初审（征信查询） 补充材料拒绝 提交小企业中心主管复核小企业

20、贷款业务操作规程（发文版）小企业贷款业务操作规程（发文版）贷款流程授信调查调查安排 单人调查双人调查 调查准备 现场调查拒绝撰写调查报告复核业务申报拒绝补充修改小企业贷款业务操作规程（发文版）小企业贷款业务操作规程（发文版）1.点评点评n调查准备的重要性：有的放矢、要求填表，固化、规范化。n调查要点:企业基本情况经营情况财务情况贷款用途及还款规划担保措施特殊调查要点n调查注意事项:把握调查主线、合理分工、加强针对性小企业贷款业务操作规程（发文版）小企业贷款业务操作规程（发文版）贷款流程审查审批n授信审查n签署授信审查意见n审批安排n审批会议准备n审贷会议程n审批要点n审批意见类型n审批意见整理

21、n有权终审人终审n审批决策意见处理小企业贷款业务操作规程（发文版）小企业贷款业务操作规程（发文版）v 点评点评n授信审查要点：一般审查要点（完整性、合规性、调查工作评价、信用评级复评及授信额度复核）n特殊审查要点（以贷款用途为核心展开）n审批要点：借款人、融资用途、还款能力、担保、借款人展望n审批意见：同意（含有条件同意）、续议、否决n审批意见汇总规则n有权终审人制度：授信终审意见有效期n审批决策意见处理小企业贷款业务操作规程（发文版）小企业贷款业务操作规程（发文版）贷款流程合同签署n签约条件落实n合同准备n合同审核n客户签约n我行签约n合同签署特别规定小企业贷款业务操作规程（发文版）小企业贷

22、款业务操作规程（发文版）v 点评点评n授信执行岗从合同审查环节开始介入n双人面签n签约顺序n授权规定小企业贷款业务操作规程（发文版）小企业贷款业务操作规程（发文版）贷款流程贷款发放n抵押登记办理n额度项下单笔贷款支用申请n额度项下单笔贷款支用调查n额度项下单笔贷款支用审批n单笔贷款发放小企业贷款业务操作规程（发文版）小企业贷款业务操作规程（发文版）v 点评点评n贷款发放条件：抵押物手续办理完毕n贷款支用前提：中小企业额度借款合同、中小企业借款最高额抵押合同、中小企业额度借款支用单n单笔贷款发放方式：受托支付自主支付（各自标准）n贷款发放流程：n发放申请 发放复核 发放审核 放款操作n再次现场调

23、查情形：90天or 90天内客户资信未发生重大变化小企业贷款业务操作规程（发文版）小企业贷款业务操作规程（发文版）授信额度管理v 授信额度及有效期变更授信额度及有效期变更v 额度调整额度调整n额度冻结n额度解冻结n额度终止v 额度结清额度结清小企业贷款业务操作规程（发文版）小企业贷款业务操作规程（发文版）v 贷后检查贷后检查n贷后首次跟踪检查n贷后日常检查n还款资金落实情况检查2. 点评n为什么不让管户信贷经理负责？：防止垄断信息；解放信贷员的生产力小企业贷款业务操作规程（发文版）小企业贷款业务操作规程（发文版）v 点评点评贷后首次检查贷后首次检查n时间：放款后15日内n内容：检查客户是否按约

24、定用途使用信贷资金，对未按约定用途使用的，应了解其实际用途 n流程：贷后检查岗中心主管贷后管理岗 小企业贷款业务操作规程（发文版）小企业贷款业务操作规程（发文版）v 点评点评贷后日常检查贷后日常检查n频率：根据贷款质量、还款方式、金额大小不同而不同n内容：借款人、保证人、抵押物n方式：公开信息渠道、账户分析、报表分析、现场检查n流程：贷后检查岗中心主管贷后管理岗 小企业贷款业务操作规程（发文版）小企业贷款业务操作规程（发文版）v 点评点评还款资金落实情况检查还款资金落实情况检查n对于采用一次性还款方式的，贷后检查岗应在单笔贷款到期前30天完成还款资金落实情况检查，了解、落实客户的还款意愿、还款

25、资金来源、预计还款时间等。小企业贷款业务操作规程（发文版）小企业贷款业务操作规程（发文版）v 风险预警风险预警n预警信号发出n预警信号初步核实n预警等级和行动方案建议n预警等级及行动方案审批n预警行动方案下发/报送n行动方案执行与监督n解除预警小企业贷款业务操作规程（发文版）小企业贷款业务操作规程（发文版）v 点评点评n合同要素普通变更：信贷经理发起中心主管审核授信执行岗执行n合同要素特殊变更：信贷经理发起中心主管审核有权审批人员审批授信执行岗执行小企业贷款业务操作规程（发文版）小企业贷款业务操作规程（发文版）v 授信收回授信收回v 逾期催收逾期催收v 点评点评n授信收回适用情形n短信催收/电

26、话催收/现场催收小企业贷款业务操作规程（发文版）小企业贷款业务操作规程（发文版）v 点评点评n逾期催收的指导原则及时、执着、依法合规、有力且逐渐施压n行使担保权：保证人承担保证义务、实现抵押权n贷款转为不良后，小企业信贷中心可继续加强催收，也可将该贷款移交给资产保全人员进行专人管理，并由其采取法律清收（诉讼、仲裁、申请支付令、破产清算等）、协议清收、以资抵债等手段进行资产保全固定资产贷款管理暂行办法固定资产贷款管理暂行办法v 出台背景出台背景n信贷管理模式粗放n信贷文化不够健全n贷款支付管理薄弱n贷款资金不按照贷款用途使用v 总体要求总体要求n 办法统一标准，避免出现执行偏差。办法规定银行业金融机构不分大小，均需执行；对所有类型的借款人的贷款均需执行。固定资产贷款管理暂行办法固定资产贷款管理暂行办法3. 主要措施主要措施保证贷款