保险业发展与监管的几个问题ppt课件

1、保险业开展与监管的几个问题中国保监会政策研讨室中国保监会政策研讨室 阎阎 波波20212021年年7 7月月 青岛青岛财富险佳绩能否继续？财富险佳绩能否继续？1寿险何时能走出低谷？寿险何时能走出低谷？23保险监管的未来取向？保险监管的未来取向？以产险行业保费增速与实践以产险行业保费增速与实践GDPGDP增幅比较，二者有明显的相关性增幅比较，二者有明显的相关性汽车销售和保有量是车险保费收入的重要影响要素汽车销售和保有量是车险保费收入的重要影响要素产险综合本钱率 从非车险业务占比看，中国财富从非车险业务占比看，中国财富保险具有典型的新兴市场特征。保险具有典型的新兴市场特征。从车险的国际开展阅历看，

2、车险运营本钱仍有很大下降空间从车险的国际开展阅历看，车险运营本钱仍有很大下降空间我国出险频率虽然这几年有很大改善，但是行业平均30%程度还有改善空间。 今年以来竞争愈来愈烈，市场环境渐趋恶化，行业合规运营的情势趋于严峻。详细表如今： 手续费节节攀升，部分原来严厉实行手续费自律的省份，自律规范不断被突破，市场费用快速上升；竞相放宽承保政策，经过降低车价、变卦运用性质等方式，商业车险折扣率与保费充足率出现快速下降；经过赠送险种或扩展责任范围与礼品如油卡、 卡、礼品券等，变相降价吸引客户；从2020年以来的数据来看，综合费用率和应收保费率阅历了逐渐下降的过程，反映了逐渐好转的市场环境。然而，2020

3、年底以来，两项目的明显反弹。 综合费用率 应收保费率一个关键问题手续费监管n现阶段我国处于开展中尚不理性的市场环境，有必要加强监管保险现阶段我国处于开展中尚不理性的市场环境，有必要加强监管保险公司的各种市场行为。公司的各种市场行为。n目前国内保险公司法人治理构造不完善，市场退出机制没有建立，目前国内保险公司法人治理构造不完善，市场退出机制没有建立，保险公司在短期保费规模和市场占有率压力下，很难自觉地约束不保险公司在短期保费规模和市场占有率压力下，很难自觉地约束不理性的市场竞争行为。理性的市场竞争行为。n费率市场化即将施行，费率放开的同时手续费率的上扬和混乱难以费率市场化即将施行，费率放开的同时

4、手续费率的上扬和混乱难以防止。防止。正方意见：正方意见：n手续费监管有违市场经济的根本原那么。手续费是竞争的手段之一，高手续费仅仅是外表景象，背后的影响要素包括：运营效率高、本钱控制好、规模效益突出等正面要素。特别对于车险，规模效益非常明显。n在我国的市场环境下，即使实行手续费监管，效果也不大，反而能够产生劣币驱逐良币的反效果。对于某些公司，手续费监管了，但是它们能够采用其他手段进展非正常的竞争，对规规矩矩的公司反而吃亏。反方意见：反方意见：国际阅历自创国际阅历自创n手续费率的监管阅历了由无到有，再从有到无的历程，新兴市场通常对手续费率上限进展监管。n兴隆市场手续费率管理主要依托市场化机制自发

5、进展，根本构成了行业默许的基准手续费率。目前，美国财险业中较为认可的惯例是：商业火灾险19%，普通商业责任险18%，汽车险16%，劳动力补偿险10%。n印度保险监管机构最近发布监控制度，自2021年4月1日起对全国43家非寿险公司一致施行规范的手续费率，即对其代理人及代理机构支付最多不超越15%的手续费率。n兴隆国家注重行业协会自律在手续费率管理中的作用。行业协会在制定规范、施行自律、促进市场规范理性竞争等方面发扬了重要作用。监管建议施行差别化政策加强对手续费规范性的监管强化信息披露加强对中介机构的监管财富险佳绩能否继续？财富险佳绩能否继续？1寿险何时能走出低谷？寿险何时能走出低谷？23保险监

6、管的未来取向？保险监管的未来取向？近忧：行业整体增长乏力近忧：行业整体增长乏力 在严峻的宏观金融环境与寿险公司业务转型的共同作用下，保险业整体增长乏力。按照寿险业的运营规律，保费规模普通呈现前高后低的趋势。2021年在1月份开门红整体冲高之后迅速回落，5月份开场复苏，总的来看，上半年寿险总规模保费与上年根本持平，微增0.2%。近忧：新单保费负增长近忧：新单保费负增长 更为严峻的是，进入2021年寿险业新单保费出现大幅负增长，上半年累计负增长超越17%。 与之对比，续期业务坚持稳定增长，月均增长都接近20%。续期业务曾经成为寿险业稳定开展的中间力量。正是续期业务防止了寿险业的大起大落。近忧：银保

7、渠道急剧萎缩近忧：银保渠道急剧萎缩 银邮代理渠道占比同比下降6.34个百分点，到达47.8%；而个人代理渠道占比上升5个百分点，到达46.73%。 并非是个人代理渠道改革开展的结果，而是银保渠道遭到宏观经济金融情势的影响更大导致的。近忧：险种构造单一近忧：险种构造单一 寿险产品构造单一的问题依然明显，目前理财型产品依然是各家寿险公司的主打产品，其中分红产品占九成以上未包含安康险。近忧：退保情势严峻近忧：退保情势严峻 上半年累计退保金增长39.8%，到达586.25亿元。假设除去续期保费的要素，退保金占新单保费的占比非简单退保率增长更为明显，4月份，该比率已达39.55%，即每收到10元新单保费

8、，即有4元退保。5月份以来该比例明显回落，到6月份回落至24.2%，仍属较高程度。远虑：营销队伍萎缩远虑：营销队伍萎缩保险营销队伍根本情况统计表保险营销队伍根本情况统计表序号序号总人数总人数性别构造性别构造文化程度构造文化程度构造男男占比占比女女占比占比初中及以初中及以下下占比占比高中高中占比占比大专大专占比占比本科及以本科及以上上占比占比2020年2927236104867135.82%187877264.18%2917019.97%141707648.41%36172112.36%75951425.95%2020年3297784116929735.46%212848764.54%35942

9、510.90%204653462.06%57314417.38%2019736.12%民族构造民族构造展业证类型展业证类型产寿构造类型产寿构造类型汉族汉族占比占比其他民族其他民族占比占比代理代理占比占比农村农村占比占比寿险占比产险占比2020年274056493.62%1829046.25%00.00%00.00%257668088.02%32912411.24%2020年305248392.56%2453017.44%325507198.70%427131.30%287904087.30%41874612.70%远虑：投资才干挑战远虑：投资才干挑战* 独立账户资金运用亏损103亿元，资金运用

10、平均收益率7.59%。90号文之后，网点数量有所下降，业务平台也出现下滑，今后的开展方向？银保系公司对市场格局的影响？远虑：银保方式远虑：银保方式u转方式？营销体制改革。u调构造？产品回归保证？开展多元行销？u拓宽投资渠道？股权、债券、不动产？u培育新的增长点？养老与安康？资产管理？变革方向？财富险佳绩能否继续？财富险佳绩能否继续？1寿险何时能走出低谷？寿险何时能走出低谷？23保险监管的未来取向？保险监管的未来取向？“抓、严、防、促十二字方针抓、严、防、促十二字方针监管思绪促开展促开展- -改革创新促开展改革创新促开展- -政策支持促开展政策支持促开展- -营造环境促开展营造环境促开展防风险防

11、风险- -要健全风险预警的网线要健全风险预警的网线- -要筑牢风险防备的防线要筑牢风险防备的防线- -要守住防备系统性风险要守住防备系统性风险的底线的底线抓效力抓效力- -效力经济社会大局效力经济社会大局- -效力保险消费者效力保险消费者- -寓监管于效力之中寓监管于效力之中严监管严监管- -监控制度设计要严密监控制度设计要严密- -执行制度要严厉执行制度要严厉- -违规处分要严峻违规处分要严峻一项中心工程一项中心工程n 第一支柱：资本充足要求。主要是第一支柱：资本充足要求。主要是定量监管要求，包括：资产负债评定量监管要求，包括：资产负债评价规范、实践资本规范、最低资本价规范、实践资本规范、最低资本规范、资本充足率规范和监管措施规范、资本充足率规范和监管措施等。等。n 第二支柱：风险管理要求。主要是第二支柱：风险管理要求。主要是与偿付才干相关的定性监管要求。与偿付才干相关的定性监管要求。n 第三支柱：信息披露要求。主要是第三支柱：信息披露要求。主要是与偿付才干相关的透明度监管要求与偿付才干相关的透明度监管要求。资本充足要求资本充足要求风险管理要求风险管理要求信息披露要求信息披露要求+第二代偿付才干监管框架第二代