网上金融服务

1、电子商务与金融第六章 网上金融服务本章大纲l网上银行概述l国外网上银行发展战略l网上银行业务l网上银行的技术实现l目前我国网上银行的特点、问题和发展对策l网上金融信息服务l网上证券l网上保险6.1 网上银行概述6.1.1 什么是网上银行1.网上银行的定义l网上银行(Internet banking)是指通过因特网，将客户的电脑终端连接至银行网站，实现将银行服务直接送到客户办公室或家中的服务系统，使客户足不出户就可以享受到综合、统一、安全、实时的银行服务，包括提供对私、对公的各种零售和批发的全方位银行业务，还可以为客户提供跨国的支付与清算等其他的贸易、非贸易的银行业务服务。2.网上银行的特征(1

2、)利用计算机网络与通信技术和因特网(2)利用因特网突破银行传统的业务操作模式(3)个人用户服务项目丰富(4)企业集团用户服务项目丰富(5)提供服务维持金融秩序，减少经济损失(6)采用了多种先进技术保障交易的安全6.1.2 网上银行产生和发展的原因1.信息技术革命是网上银行产生和发展的根本原因l构建网上银行给商业银行提供了创造银行知识优势的平台l网上银行服务使商业银行的管理边界相对扩展了，管理成本和产业的运作成本相对地减少，形成无边界金融服务产品创新的循环过程2. 网上银行是电子商务发展的要求l实现电子商务中信息流、资金流、物流和商流的真正统一。3.网上银行是银行业自身发展的要求6.1.3 网上

3、银行的特点1.降低了经营成本l银行电子化技术发展的重点是以先进的信息技术引导整个银行业务流程、经营管理模式和功能的改造，提高效率，降低成本。2.不受时间和空间的约束l网上银行能提供“3A”服务，即anytime, anywhere, anyhow3.虚拟化的金融服务机构4.拓宽了业务范围l在金融混业经营的背景下，提供综合功能产品，打造“金融超市”。5.使银行的经营观念发生变化l以物为中心以人为中心6.提高了管理水平6.1.4 网上银行的发展状况6.2 国外网上银行发展战略1.大银行的网上发展战略(1)收购已有的虚拟网上银行l战略目的：扩大企业的市场业务和份额，利用被收购银行的存款进行投资；将业

4、务拓展到新兴的、飞速发展的领域。(2)组建自己的网上银行机构l战略目的：保留原有客户，开发新的优质客户2.社区银行的发展战略l社区银行(community banks)的概念来自于美国等西方金融发达国家，其中的“社区” 既可以指一个省、一个市或一个县，也可以指城市或乡村居民的聚居区域。凡是资产规模较小、主要为经营区域内中小企业和居民家庭服务的地方性小型商业银行都可称为社区银行。 l战略目的：与大银行竞争，防止本社区客户的流逝，起到战略防御作用3.虚拟网上银行发展战略(1)全方位发展战略l所持观点：随着科技的发展和网络的进一步完善，虚拟银行完全可以取代传统银行。(2)特色化发展战略l所持观点：如

5、果一家银行想将客户局限在自己提供的业务中是绝对错误的。虚拟网上银行应专注于具有核心竞争力的业务的发展。6.3 网上银行业务6.3.1 国际著名机构对网上银行业务的代表性综述1.巴塞尔委员会l肯定电子银行和电子货币交易的良好前景和对传统银行业产生的巨大影响；l指出新业务带来的风险和挑战，对银行业提出警示；l政府机构应找到安全与创新的平衡点。2. 美国高盛投资银行l亚洲网上银行业务可分为4类：基本业务；较高级银行业务；利用因特网作为营销渠道；利用因特网交叉出售产品或服务。l银行是否开办网上银行的定性标准：不仅利用因特网作为低成本服务速递渠道，而且利用因特网作为竞争手段，提升产品捆绑和交叉销售能力，

6、深化客户关系管理6.3.2 网上银行业务的运营模式1.补充性服务渠道初级阶段的典型形态l传统金融服务奖因特网看做一个新的渠道l网上业务：设立企业网站、介绍自身情况、发布金融信息、提供基本的交易类服务。l账务系统、后台处理、市场定位和管理机构尚不具备独立形态2. 虚拟分支机构目前的流行形式l整合网上业务群，出现了专门的部门机构，会计和账务处理上设置了虚拟机构l体现出网络渠道的包容性、速度和交叉性l网络从渠道变成了机构，实现了组织形式的创新3.独立的虚拟银行理想化的未来模型l没有传统的营业网点，直接建立在因特网上的网络银行是一种虚拟银行的形式l实践派支持“水泥+鼠标”形式的经营方式4.网上金融门户

7、关于渠道整合的模式l网上金融门户是指将银行、证券和保险锁提供的金融产品和服务整合在网络平台上，实现一揽子网上金融服务l信息和服务打包集成整体出售，获得专业就爱工的附加价值和市场集中的规模效益l是多家金融机构网上服务的结合，与各金融机构的交易系统直接物理连接，属于一站式服务6.3.3 网上银行业务中的相关风险及管理1.网上银行业务的相关风险(1)操作风险l操作风险可能源于系统的可靠性或完整性严重不足，也可能源于客户的误操作或系统设计、实施中的缺陷。安全性风险l网上银行系统的访问控制、银行监管措施、认证机构的可靠性、外部通讯都会造成安全性风险l认证机构的可靠性是网上银行系统安全性的前提，银行要对认

8、证机构进行有效的审查和管理系统设计、实施和维护方面的风险l由系统设计或实施上的不完善、对外部服务提供商的依赖、技术过时带来的风险客户误操作风险银行内部组织与管理风险l网上银行业务改变了银行传统的业务模式，银行针对此进行的变革可能会造成很大的操作风险(2)战略风险l如果网上银行业务的决策和实施与该银行的总体业务目标不一致，这将给银行造成战略风险。l为了控制战略风险，银行应考虑其总体业务环境，如管理部门和技术部门人员的知识和技能、可用的资源、技术支持能力、网上银行系统的预期生命周期等(3)信誉风险l信誉风险是指负面的公众舆论而导致资金或客户流失的风险。l信誉风险可能产生波及效应，危害整个银行业的信

9、誉(4)法律风险l法律风险是指违反或不遵守有关的法律、法规，后者没能完善地约定各方在法律上的权利和义务而造成的风险。l我国的“数字签名法”2.风险管理(1)评估风险l评估风险是一个不断进行的过程，是管理和监控风险的前提，包括三个步骤：识别风险、确定银行的风险承受能力、确定风险暴露时否在银行的承受能力之内。(2)管理和控制风险l风险管理程序包括：实施安全策略和安全措施；系统的评估与升级；采取措施来控制和管理外包风险；信息披露和客户培训；制定应急计划。l安全措施通常包括：加密、认证机制、防火墙、病毒控制机制、雇员监管等。(3)监控风险l监控风险的两个要素：系统测试、审计。l系统测试有助于发现异常情

10、况，避免出现严重的系统故障或中断l审计为发现系统不足和减少风险提供了独立的控制机制6.4 网上银行的技术实现6.4.1 系统体系结构l采取网上银行中心传统业务处理系统的两级结构模式l整个系统包括网站、网上银行中心、CA中心、传统业务处理系统、签约柜台等部分。网站客户证书下载站点交易服务器网银中心交易服务器网银中心交易服务器客户证书下载站点网站客户证书下载站点网站客户证书下载站点传统业务处理系统业务主机前置机签约柜台营业网点CA网站客户证书下载站点网站客户证书下载站点图6-1 网上银行结构示意图(1)网站：负责提供银行的主要服务，包括与网上银行系统的超链接、发布信息等。(2)网上银行中心：在因特

11、网与传统业务处理系统之间安全地转发网上银行服务请求和处理结果，负责客户申请受理、业务管理、安全信息管理等。网上银行中心与CA之间可以通过Intranet进行通信。(3)CA认证中心：负责审核、生成、发放和管理网上银行系统所需要的证书。(4)传统业务处理系统：即各银行的综合业务主机系统，一般通过业务前置机介入网上银行中心。(5)签约柜台：设置于营业柜台，负责客户身份及签约账户的真实性审核。网上银行的交易流程为：l客户通过浏览器连接到网上银行中心并发起网上交易请求；l网上银行中心接收、审核客户的交易请求，然后将交易请求转发给相应的综合业务处理主机；l综合业务处理主机完成交易处理，返回处理结果给网上

12、银行中心；l网上银行中心对交易结果进行再处理后返回相应的信息给客户。6.4.2 系统功能(1)信息服务类l内容包括：银行基本信息发布、银行业务和服务项目介绍、银行网点、ATM网点和特约商户的分布情况。(2)查询类l内容包括：个人综合账户余额查询、交易历史查询；企业综合账户余额查询、交易历史查询；支票情况查询、企业受信额度查询、客户贷款账户资料查询、汇兑状态查询、利率查询。(3)交易类l内容包括：网上转账、网间转账、代收和代付费业务、个人小额抵押贷款、个人外汇买卖、兑换等。(4)扩展业务类l内容包括：企业银行业务、中间业务、网上购物和网上支付、移动电子交易、个性化金融服务等。6.4.3 系统安全

13、措施(1)严格的身份认证(2)网络传输数据保护(3)系统访问控制(4)安全交易服务器平台(5)安全监控及安全漏洞扫描(6)与传统业务网的安全连接(7)交易的不可抵赖性(8)业务安全控制6.5 目前我国网上银行的特点、问题和发展对策1.我国网上银行的特点和问题l网上银行功能循序渐进式发展，与金融分页管理体制相适应；l网上银行完全依托于现有银行，是传统银行的网络化，是传统银行业务的延伸和提高；l网上银行由各银行独自开发、推销，开发模式、业务功能和发展规模有较大差异，发展部均衡；l网上银行个人客户科技知识水平和文化素养层次较高，但企业经营的信息化和电子化应用程度不高；l网上银行业务运营模式、利润的以

14、及与传统产业的结合方式等问题尚处于不断摸索中；l外部监管滞后，法规体系不配套；l网络基础设施建设有待加强，网络环境需进一步改善。2. 我国网上银行发展的突出矛盾(1)新旧观念的矛盾(2)“前卫性”与经济效益的矛盾(3)先进性、安全性与方便性、市场性的矛盾(4)地域性与统一性的矛盾3.发展对策健全完善的制度环境：l加强网络基础设施和现代化系统的建设；l加强系统的风险防范机制，加快电子商务的标准、法律规定；l大力推进信息化普及率；l加快电子商务人才的培养；l加大与政府的沟通，得到政府的政策支持。(1)子业务体系上，积极创新，完善服务方式，丰富服务品种，提供“金融超市”式的服务。(2)在经营方式上，

15、把传统营销渠道和网络营销渠道紧密结合起来，走“多渠道并存”的道理。(3)在经营理念上，实现由“产品中心主义”向“客户中心主义”的转变。(4)在战略倒像是，调整与其他金融机构的关系，争取成为网络经济的金融门户。6.6 网上金融信息服务6.6.1 金融信息的作用l二八定律 百分之八十的价值是来自百分之二十的因子，其余的百分之二十的价值则来自百分之八十的因子。 1.信息需求的内容(1)对内的信息需求l贷款业务信息l存款业务信息l结算业务信息l储蓄信息l国际业务信息l信托业务信息l租赁业务信息(1)对外的信息需求l国内外宏观经济信息l国家金融政策信息l国家产业政策信息l国内外商业银行及其它金融组织信息

16、l金融电子化信息l金融风险防范方面的信息2.信息管理的方式l银行业务处理信息系统：柜台业务处理系统、自动服务系统、清算结账系统l银行管理信息系统：银行OA系统、银行资产负债管理系统、银行决策支持系统3.金融信息服务的作用l金融信息是企业、个人及政府管理人员进行管理活动、投资决策，制定发展战略、工作规划等方面的依据。6.7 网上证券6.7.1 什么是网上证券交易l网上证券交易指投资者利用因特网网络资源，获取证券的即时报价，分析市场行情，并通过互联网委托下单实现实时交易。l主要业务：查询上市公司历史资料、证券公司提供的咨询信息、证券交易所公告；资金划拨、网上实时委托下单、电子邮件委托下单、电子邮件

17、对账单；电子讨论、双向交流等。2.网上证券交易的特点l证券经纪业务，是指证券公司通过其设立的证券营业部，接受客户委托，按照客户要求，代理客户买卖证券的业务。证券经纪业务是随着集中交易制度的实行而产生和发展起来的。由于在证券交易所内交易的证券种类繁多，数额巨大，而交易厅内席位有限，一般投资者不能直接进入证券交易所进行交易，固此只能通过特许的证券经纪商作中介来促成交易的完成。 l网上证券交易的特点：(1)交易跨越时空 投资者在世界任何地方只要能上网，就能够进行交易。(2)满足咨询的需求专业性券商通过网络提供不同层次的服务。(3)网上交易成本降低6.7.2 网上证券的发展状况6.7.3 网上证券交易

18、模式1.美国券商网上交易模式(1)美林模式l该模式利用公司专业化的经纪队伍与庞大的市场研究力量为客户提供各种理财服务。l专业性是该模式的最大特点。(2)E-Trade模式l该模式交易完全在网上进行，公司没有有形的营业网点存在，故能以尽可能低的折扣吸引对价格在意而对服务要求不高的自动投资者。l低价是该模式的最大特点。(3)嘉信理财模式l该模式同时提供给投资者网上交易、电话交易及店面交易。嘉信理财通过技术创新降低交易成本，进而降低服务几个，当并不会降低服务质量。l良好的服务和低廉的价格是该模式的最大特点。2.我国券商网上交易模式(1)影响交易模式的因素l网上交易经纪商的资格认证我国只允许传统券商经

19、营网上交易，证券类网站只能提供技术或信息服务l自由定价竞争模式VS固定佣金定价模式网上交易在发展初期实行固定佣金制(2)我国网上交易的运作模式模式一l客户营业部网站证券交易所l客户从网上通过营业部的网站下单及查询，从网上实时接收有关股市行情、成交反馈结果等信息。模式二：l客户证券网站服务商营业部证券交易所l网上客户的下单请求通过证券网站服务商送达营业部，并从服务商网站上实时获取股市行情和成交成果。投资者模式一模式二证券网站网上交易系统券商交易后台系统交易所券商网站服务商券商网上交易系统图6-2 我国网上证券交易模式l模式一投入成本太高，客户交易规模太小，不足以补偿投入的巨额固定成本，或者券商缺

20、失自己的技术人员，导致营业部多数采取第二种方式。l发展趋势：券商与证券网站服务商结盟l未来大势：券商网上交易中心。由券商公司总部单独设立一个虚拟的网上营业部，投资者在各营业部开户，但在交易时感觉不到各营业部的区别。技术上将各营业部和网上营业部连接，交易的归属由系统自动归并。该模式的优点是节省投资、易于管理、便于打造公司的企业形象。6.7.4 发展网上证券交易应关注的问题(1)信用问题(2)投资者方面的约束l愿意进行网上交易的投资者的潜在规模l投资者的素质(3)网络安全性l证券网上交易涉及巨额资金，一旦受外部攻击造成系统中断，或网络犯罪使信息泄露，将会造成重大损失。l安全防范涉及3个方面：网络数

21、据加密；利用数字签名与身份认证防止密码攻击；通过券商和银行服务器与因特网隔离，建立有效的防火墙。(4)速度和稳定性lDOS攻击威胁l突发事件造成交易数量超出涉及容量(5)预期收益与成本的不对称性6.8 网上保险6.8.1 什么是网上保险1.网上保险的定义l网上保险是指保险企业通过因特网开展的电子商务活动，主要包括通过因特网买卖保险产品和提供服务。l保险公司的竞争最终归结为客户服务、销售渠道扩展和管理、成本控制，网络将在这三方面为中国保险业发展带来莫大机会。2. 网上保险的特点(1)快捷方便，不受时空限制(2)降低经营成本网络经济消除了中介费用，降低了企业成本。(3)保护投保人的隐私(4)信息丰富，选择广泛投保人可以才网上获得大容量、高密度、多样化的专业信息，在多家公司及保险产品中实现多元化的比较和选择，使购买行为更具理性。6.8.2 网上保险的发展状况1.网险l国内首家大型电子商务保险网站。2.易保l国内最大的专为保险及保险相关行业提供全面电子商务解决方案的技术平台提供者。3.PA18新概念l主要股东是平安集团(平安保险和平