中保协承保实务要点培训材料

1、车险改革承保操作实务要点培训（试点地区试行版）车险改革行业工作组2015年4月1、深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案2、中国保险行业协会机动车辆商业保险示范条款（2014版）3、综合型商业车险基准费率方案（试点地区版）4、机动车商业保险承保实务要点（试点地区试行版）5、机动车商业保险承保实务补充要点（试点地区试行版）6、关于发布机动车保险投保单和保险单行业示范单证的通知7、关于发布机动车保险凭证和免责事项说明书行业示范单证的通知8、关于发布商业车险行业示范单证使用说明和条款编码规则的通知9、关于印发中国保信车险信息平台商业车险改革调整若干文档的通知参考文件2第一节 说明和告知第二节

2、投保单填写与录入第三节 示范条款保险费计算第四节 缴费承保及单证第五节 合同的解除与变更第六节 商业车险行业信息平台规则第七节 核保及内控管理目录31.1 保险人须履行的告知义务1.2 提示投保人提供告知资料1.3 提示投保人不履行如实告知的后果1.4 保险人履行说明义务方式1.5 基本保障型产品投保要求1.6 投保人确认已获告知并同意投保第一节 说明和告知41.1 保险人须履行的告知义务向投保人 介绍条款保险 责任保险 金额保险 价值责任 免除投保人义务被保险人义务赔偿 处理51.2 提示投保人提供告知资料提示投保人提供告知资料新保及转保续保保险公司需提示投保人提供身份证明及行驶证复印件。新

3、车尚未取得行驶证的，可提供新车购置发票复印件或出厂合格证复印件代替。 如之前提供的人员及车辆证件均在有效期且信息未调整，投保人可不需再次提供相关资料。 61.3 提示投保人不履行如实告知的后果 提示投保人不履行如实告知义务可能导致的以下法律后果： 投保人故意或因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的，保险人有权解除合同。 投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿保险金的责任，并不退换保险费。 投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿保险金的责任，但退

4、还保费。注：以上出自保险法第二章第十六条71.4 保险人履行说明义务方式现场及电话投保：营业场所提供书面材料，供投保人阅读、使用。保险人通过口头告知方式履行说明义务，并由投保人通过签订投保单及机动车综合商业保险免责事项说明书的形式进行明确。网络投保：保险人以网络或其他电子形式承保商业车险业务的，应在确认投保人身份后，通过网页向投保人展示商业车险条款及机动车综合商业保险免责事项说明书电子版有关内容，经投保人阅读、收听或收看并点选确认后，方可进入保险合同订立后续流程。81.5 基本保障型产品投保要求综合保障型产品示范产品体系基本保障型产品高端保障型产品投保人投保比综合型保障范围相对较低的商业车险产

5、品的，原则上保险公司应引导投保人到公司经营场所现场投保，确实不能到现场投保的，可以通过电销、网销等渠道投保，但不能通过代理渠道投保。在订立保险合同前，保险公司除履行说明义务并引导投保人手书及签名确认外，对不到现场投保的，应以音频、视频形式完整记录履行说明义务的全过程。 91.6 投保人确认已获告知并同意投保 保险人须提示投保人阅读条款，尤其是责任免除部分，并在机动车综合商业保险免责事项说明书的“投保人声明”一页上手书：“保险人已明确说明免除保险人责任条款的内容及法律后果”的内容并签名。102.1 填写录入的总体要求2.2 重要信息填写要求2.3 直通渠道信息填写要求第二节 投保单填写与录入11

6、2.1 填写录入的总体要求保险人应指导投保人真实、准确地填写投保单的各项信息，并在最终的投保单上签字或签章确认。总体要求如下：新保及转保业务 投保单至少应当载明号牌号码、机动车种类、使用性质、发动机号、识别代码（车架号）、厂牌型号、排量、功率、登记日期、核定载客人数或核定载质量，投保机动车所有人或者管理人的姓名（名称）、性别、年龄、住所、身份证或者驾驶证号码（组织机构代码）等信息。续保业务 若车辆信息及投保人被保险人信息均未发生变更，投保单仅需填写上年保单号即可； 若信息发生变化的，仅需填写上年保单号和变更后的相关信息。122.2 重要信息填写要求（1/4）投保单的填写人员信息个人业务由此进入

7、如实填写投保机动车所有人或者管理人的姓名（名称）、性别、年龄、住所、身份证或者驾驶证号码（组织机构代码）。 132.2 重要信息填写要求(2/4)投保单的填写车辆信息及保险期间保险期间通常为1年，投保人可与保险人约定保险期间的起止时点根据车辆行驶证记载的各项信息准确地填写投保车辆情况，录入时应完整地在系统中准确录入。142.2 重要信息填写要求(3/4)投保单的填写险种信息保险人严格按照投保人勾选的险种录入险种信息，包括保额、责任限额、是否承保不计免赔率等内容15特特别别约约定定特别约定是对保单中未详尽事项的明确和补充，保险人在增加特别约定时应遵守依法合规的原则，约定内容不能与条款相悖，不能损

8、害被保险人的合法权益，不能缩小或扩大保险责任，不能赠送附加险。 投保单的填写特别约定2.2 重要信息填写要求(4/4)162.3 直通渠道信息填写要求对于电话直通渠道投保的，保险人应通过电话录音的方式记录客户投保需求，以备后续核查，客户通过在打印的投保单上签字或签章，确定其投保信息的真实、准确。 对于通过网络渠道投保的，应逐项填写电子投保单，并点选“本人确认所填投保单信息真实、完整、准确、属实”后，方可进入保险合同订立后续流程。 173.1 示范条款商业车险保费计算3.2 车损险基准纯风险保费计算第三节 示范条款保险费计算183.1 示范条款商业车险保费计算保险人须按照保监会审批的商业车险险费

9、率方案计算并收取保险费。计算公式为：商业车险保费=基准保费*费率调整系数 =交通违法系数渠道系数自主核保系数因子附加费用率基准纯保费 NCD1基准纯保费：行业一致u由中保协统一制定、颁布并定期更新。附加费用率：由各保险公司自行申报，经保监会审批同意后方可使用行业一致u中保协定期制定并颁布，通过平台统一查询使用。u不同出险对应NCD系数值连续3年0次0.6 连续2年0次0.7 上年0次0.85 新车1.0 1次1.0 2次1.25 3次1.5 4次1.75 5次+2.0 平台有不浮动原因1.0 保险公司向保监会报备使用保险公司向保监会报备使用费率调整系数：费率调整系数适用于机动车综合商业保险、特

10、种车商业保险、单程提车保险，不适用于摩托车和拖拉机商业保险。 平台与交通管理平台对接u已对接：可以使用该系数进行费率浮动，平台带出，据实使用，保险公司不得调整；u未对接：平台带出1.0，保险公司不得调整。193.2 车损险基准纯风险保费计算u机动车及特种车的车损险基准纯风险保费 =直接查找的机动车及特种车基准纯风险保费+（协商确定的机动车实际价值 - 新车购置价减去折旧金额后的机动车实际价值）全损概率已经考虑车型系数的影响，在客户投保时直接由车险信息平台返回，保险公司获取后据实使用，不允许修改以调整保费u客户投保时，车型须据实准确录入：新保、转保：承保时根据车辆的合格证、行驶证、发票、货物进口

11、证明书等资料信息录入车型；续保：车辆信息无变化时，按上年车型录入u 新车购置价减去折旧金额后的机动车实际价值=新车购置价* （1-折旧系数折旧月份数）新车购置价可参考市场主流车型库数据专业公司汇总整理的车型新车购置价制定，各保险公司获取后存入本身数据系统，客户投保时调取使用；u协商实际价值（即车损险保额）由客户与保险公司共同协商确定，车辆发生全损时按照车辆的协商实际价值全额赔付：在与客户协商实际价值时，应尽量与行业实际参考价值一致，原则上不能超过上下浮动30%的区间。u由中保协统一制定：为减少车辆协商实际价值与行业参考实际价值偏差带来的影响，引入全损概率进行保费的修正。u摩托车及拖拉机的损失保

12、险的保费由导入保险公司系统中的费率表进行计算，其中车损险基准纯保费 =基础纯风险保费保险金额纯风险费率 。基准纯风险保费车辆实际价值差额全损概率204.1 商业车险的缴费承保规定4.2 单证的构成、出具及留存4.3 单证管理要求第四节 缴费承保及单证214.1 商业车险的缴费承保规定n 见费出单管理制度地区： 商业车险保险单必须在系统根据全额保费入账收费信息实时确认并自动生成唯一有效指令后，方可出具正式保险单。 n 不实行见费出单的承保业务： 经监管部门批准，对不实行见费出单的承保业务，可在核保通过后即时出具正式保险单，同时保险公司应建立规范统一的收付费管理制度，并加强对应收保费的管理。注意事

13、项：实行见费出单制度的所有保单、批单都不允许倒签保险起期，起保之后退保的保单应按照商业车险条款规定收取短期保费。224.2 单证的构成、出具及留存（1/5）注意事项：1、已实现“见费出单”的地区或公司，可不使用财务留存联；2、保险卡必须加盖保险公司业务专用章；3、对商业险与交强险同时承保的客户，可以合并打印发票提供客户。23免责事项说明书l 非监制单证l 参考使用l 客户签字留存l 监制单证l 报备使用l 连同条款一起出具客户联l 留存业务联/财务联l 新增单证l 按监管要求使用l 出具免责说明书l 手书“投保人声明”页并留存l 非监制单证l 参考使用l 自愿选择是否出具各公司可参考使用行业示

14、范投保单，并可根据个性化需求在此基础上进行适当调整，投保单应列明以下信息：l 投保人、被保险人的姓名或者名称、住所，证件号码，联系方式；l 保险标的的基本信息，包括号牌号码、厂牌型号、VIN码、发动机号、机动车种类、使用性质、行驶证车主、初次登记日期、核定载质量/载客数；l 投保险种、保险金额/责任限额、绝对免赔额；l 保险期间；l 保险合同争议解决方式；l 投保人签名/签章；l 向投保人提供投保单时，应附相应条款，条款文本建议制成A4纸大小的小册，印刷字体应不小于宋体四号，对于条款中免除保险人责任的内容应突出显示；l 以上各项信息中，如各保险人可通过行业车险信息共享平台、行业车型库、续保客户

15、通过公司内部系统可查询的，可以在投保单上简化，无需投保人自行提供。4.2 单证的构成、出具及留存（2/5）n 投保单：24在符合中国保监会相关监制单证管理规定的基础上，各公司参考使用行业示范保险单，并可根据个性化需求在此基础上进行适当调整，但保险单应载明以下内容：l 保险人的名称、地址及联系方式；l 被保险人的姓名或者名称、住所，证件号码，联系方式（可隐藏或以*代替）；l 保险标的基本信息，包括号牌号码、厂牌型号、VIN码/车架号、发动机号、机动车种类、使用性质、行驶证车主、初次登记日期、核定载质量/载客数；l 承保险种、保险金额/责任限额、保险费、绝对免赔额；l 保险期间；l 保险合同争议解

16、决方式；l 订立合同的年、月、日。4.2 单证的构成、出具及留存（3/5）n 保险单：25各公司应向投保人提供免责事项说明书，并请投保人在投保人声明页（最后一页）的方格内，手书免责事项说明书列明的文字，并签名/签章，公司留存投保人声明页。免责事项说明书的印制规格应和条款保持一致，即制成A4纸大小的小册，印刷字体应不小于宋体四号。4.2 单证的构成、出具及留存（4/5）n 免责事项说明书：26保险凭证为蓝边白底，银行卡大小的卡片，使用时可置于行驶证或驾驶证中，各公司可自行选择是否使用保险凭证。保险凭证应当载明：l 保险人的名称及联系方式；l 被保险人的姓名或者名称；l 保险标的的基本信息，包括号

17、牌号码、VIN码/发动机号；l 承保险种、保险金额/责任限额；l 保险期间。 4.2 单证的构成、出具及留存（5/5）n 保险卡：274.3 单证管理要求全面规范投保单、保单、保险卡、批单、收据、发票等保险单证的设计、印制、发送、存放、登记、申领、使用、收回、核销、盘点以及归档等控制事项。 全流程监控分支机构、部门和个人申领重要有价空白单证的名称、时间、数量和流水号，严格控制重要有价空白单证的领用数量和持有期限，做到定期回缴、核销和盘点。单证管理 要求建立管理制度加强流程监控完善信息系统强化权限管理保险公司应建立完善的信息系统，提高单证管理的效率与质量，满足单证管理的实际需要，特别是应当做到单

18、证系统与核心业务系统的对接。保险公司应明确各级机构的单证管理系统权限，在各级机构应设立专岗负责进行单证的管理工作。 285.1 合同解除5.2 合同变更情形5.3 批改保费计算5.4 两类特殊批改情形5.5 过渡期保单批改要求第五节 合同的解除与变更295.1 合同解除投保人主动解除保险人主动解除保险合同解除时，保险人应收回保险单、保险凭证等单证。对于投保人无法提供保险单的，投保人应向保险人书面说明情况并签字（章）确认，保险人同意后可办理退保手续。 投保人可对已经投保的保险单可申请合同解除，但保险责任开始前，申请解除保险合同的，保险公司可按照条款规定向投保人收取3%的退保手续费后办理退保手续。

19、（依据示范条款通用条款第六十八条规定） 投保人故意或者因重大过失对重要事项未履行如实告知义务，保险人行使解除合同的权利前，应当书面通知投保人，投保人应当自收到通知之日起5日内履行如实告知义务；投保人在上述期限内履行如实告知义务的，保险人不得解除合同。保险人的合同解除权自保险人知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。 （ 保险法第十六条规定）305.2 合同变更情形发生以下变更事项时，保险人应对保险单进行批改，并根据变更事项增加或减少保险费： 车辆行驶证车主或使用性质变更； 车辆及人员基本信息变更 ； 车辆承保险别变更； 变更其他事项。 31即按投保查询时点计算纯风险保费，如最初出单时信息

20、录入错误；。 即按批改查询时点计算纯风险保费，如车辆批改过户导致的使用性质/所属性质变更。 5.3 批改保费计算批改保费 计算规则全程批改非全程批改1、合同解除与变更的批改，均按照原保单条款对应费率的日费率增加或减少保险费。 2、当投保人申请批改车辆的使用性质/所属性质时，对于批改后保费计算的追溯时间分以下两种情况：当投保人申请批改车辆的使用性质/所属性质的操作实务：需由保险公司操作人员根据业务实际情况如实选择“是否全程批改”，并将该字段上传给平台，平台计算纯风险保费后返回保险公司。 属于车辆买卖过户的情形选择“非全程批改”，属于信息录入错误的选择“全程批改”。325.4 两类特殊批改情形 (

21、1/2) 1、保险期间的批改 保单起期前批改保险期间，公司可通过批单形式进行批改，修改后的保单起期不能早于批单生成时间，且批改后保险期间应不大于1年。 保单起期后禁止批改保险期间，符合监管停驶、复驶管理规定办理保险期间顺延的除外。商业车险的停驶、复驶可参照停驶机动车交强险业务处理暂行办法（中保协发200968号）操作，即商业险合同有效期内停驶的营业性机动车可以办理保险期间顺延，停驶机动车在商业险合同有效期内只能办理1次保险期间顺延，顺延期间最短不低于1个月，最长不超过4个月。 335.4 两类批改情形的要求(2/2)2、车辆过户的批改 投保人投保车辆的行驶证车主发生变更时，可向保险公司提交过户

22、批改申请。申请车辆过户批改时需提供以下资料：原投保人提交的已签字/签章的书面批改申请书、有效行驶证复印件（或其他有效车辆证件）、变更前后人员的身份证明复印件、经办人有效身份证件等，如为委托办理，还需提供原投保人签字的委托书。 保险公司获取过户批改申请后，需严格审核申请人员资质及提供资料的真实性及完整性，有效防范风险。系统批改时，准确将“是否过户”字段如实上传平台，确保客户下一年投保时NCD系数正确浮动。345.5 过渡期保单批改要求产品批改规则 ： 新条款上线后，不同产品体系之间不能批改，即承保时一旦确定某一产品，则不能批改为其他产品，只能退保后重新出具其他产品的保单。险种批改规则 ： 使用旧

23、条款承保的保单，只能批改（增减退）旧条款项下的险种，不允许批改新条款项下的险种。（ 注：不能批加无法找到第三方特约险） 使用新条款承保的保单，只能批改（增减退）新条款项下的险种，不允许批改旧条款项下的险种。 356.1 标的匹配及校验规则6.2 新旧费率系统切换调整规则6.3 NCD系数查询规则6.4 车型查询结果异常兜底方案6.5 平台故障应急处理预案第六节 商业车险行业信息平台规则366.1 标的匹配及校验规则(1/2)（一） 根据车辆信息匹配历史保单 1、完整17位车架号 2、车架号后六位+发动机后六位 3、车牌号+车架号后六位 4、车牌号+号牌种类 5、车牌号+发动机后六位 注意：不同

24、地区根据当地历史车辆录入信息情况使用不同的优先级匹配方案376.1 标的匹配及校验规则(2/2)（二） 新车的判定 当车龄（保险起期-车辆初登日期）小于9个月，且平台未匹配到标的存在完整年度历史保单时，平台判定为“新车”。（三） 车辆种类判定 保险标的的车辆种类应与使用条款相匹配，车险信息平台校验车辆种类和条款是否匹配。（四） VIN码判定 保险标的的VIN码应与车辆型号相匹配，车险信息平台校验VIN码与车辆型号是否匹配进行校验。 386.2 新旧费率系统切换调整规则新费率切换后，未投保确认并缴费生成保单的投保查询单全部作废，必须重新开始投保查询投保校验码保留有效期限为10天由于车型发布存在时

25、间差，车型报价以行业车型库的车型信息为准即时生效保单保险止期统一调整为终保日期的24:0039切换时点起，六家试点机构（黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛）使用新费率进行承保，不得再使用旧费率承保，即：签单时间在切换时点前使用旧产品，签单时间在费改切换后的使用新产品。6.3 NCD系数查询规则(1/4)（一） 增加提供周边地区及指定地区的跨省NCD平台查询，具体规则如下:1、新车均不进行跨省查询； 2、平台在查找上年保单时： 若未指定查询地区：首先在本地平台查询，若未找到满足条件的上张保单，则在默认地区（可配置）平台查询。 若指定查询地区：首先在本地平台查询，若本地平台查到上张保单，还需在“

26、指定查询地区”平台进行查找；若本地区未查到上张保单，则在“指定查询地区”平台和默认地区（可配置）平台进行查找。 3、参与试点的6个地区可支持理赔数据共享，无须指定投保查询地区 。试点地区平台共享查询 全国推广阶段全国平台共享查询试点阶段406.3 NCD系数查询规则(2/4)（二） NCD查询时间区间规则：车险信息平台查找结案时间在“上张保单”投保查询时至“本保单”投保查询时间（包含）之间的赔付情况，作为NCD系数的计算依据。新条款上线后首次投保（注：首次使用投保查询时间确定浮动区间），按“上张保单”签单日期至“本保单”投保查询时间之间的赔付情况进行浮动。上张保单本张保单上年签单日上年止期本年

27、投保日本年起期赔款统计区间416.3 NCD系数查询规则(3/4)（三） 平台在技术可支持时，将进一步完善NCD的查询规则：1、标的的“上张保单”为短期单时，NCD系数取该短期单NCD系数、最近一张完整年度保单NCD系数、新保系数这三者中的较高值。2、校验“本保单”与“上年保单”的行驶证车主信息，如不一致时，认定该标的为过户车，NCD系数不浮动。保险公司不再自行录入“上年是否过户”。（四） NCD系数返回给保险公司后，保险公司必须据实使用，不得更改。426.3 NCD系数查询规则(4/4)（五） NCD平台返回系数错误时处理方案：若保单在保险期限内的由原承保保险公司进行信息调整；若保单在保险期

28、间外的，由续保保险公司提供行驶证等相关资料，平台核实后协助处理。理赔案件信息错误导致NCD系数错误：原保险公司应负责处理其公司产生的问题赔案。（六） 代位追偿实对NCD系数浮动的影响：客户在不承担事故责任的情况下，要求在车损险项下以代位求偿的方式进行理赔的（即无责代位求偿），所产生赔款不计为赔款次数且不作为下一年度费率浮动依据。（七）退保重出对NCD浮动的影响：切换后，部分客户如选择解除旧产品合同，重新投保新产品，则要按照上年保单为短期单的标准处理，无法享受无赔款优待。43背景原因说明：1、我国车型众多，而行业车型库是统一国家相关权威部门车辆要素后形成的数据库，必然导致少量不符合车型库标准的车

29、型无法纳入。2、行业车型库中对车型与使用性质已做了一一对应。6.4 车型查询结果异常兜底方案（1/3）44 故此次保险公司与车险平台对接提取车损险基准纯风险保费出单存在三种流程： 流程一、行业车型库中存在的车型的标准出单流程 流程二、行业车型库中不存在的车型的出单流程（异常情形流程一） 流程三、行业车型库中存在的车型但无法找到使用性质导致无车损险基准纯风险保费出单流程（异常情形流程二）6.4 车型查询结果异常兜底方案（2/3）1、正常新车上市导致车型库未及时更新情况：登陆行业车型客服平台（地址：http:/ 异常情形流程二异常情形流程三 上传新车购置价及车辆相关信息至车险平台，由车险平台计算车

30、损险基准纯风险保费。45 对于由车险平台计算车损险基准纯风险保费的特殊承保流程（尤其是第三种承保流程），因涉及到部分车型按非正常使用性质承保，为控制承保风险，投保查询时车险平台将计算的车损险纯风险保费信息进行标记。 建议各公司核保作业时，针对由平台计算的车损险纯风险保费车辆在投保时，各公司采取人工核保，加强核查。 车险平台将定期对此特殊通道承保车辆进行分析监控，对于比例异常情况，将及时通报监管部门和中保协。监管部门将对所属公司采取监管措施，中保协也将通报行业。6.4 车型查询结果异常兜底方案（3/3）特别关注466.5 平台故障应急处理预案（1/2）（一）平台须启动紧急预案，全力完成平台对接的

31、修复，并将进展情况第一时间告知当地保险协会及保险公司。（二）当地保险协会应与平台充分沟通，了解平台修复时间预期，做好相关信息的对外公示，有效安抚客户情绪。因平台故障导致无法出单且故障时间超出应急时间的，经中国保信与当地保险协会协商后，当地保险协会可通知保险公司脱离平台出单。（具体以中保信发布的应急处理预案为准）（三）保险公司脱离平台出单时，遵循以下原则： 1、车型纯风险保费数据：可使用之前从平台获取且已存到本公司系统中的数据，对于新上市车型本公司无历史数据的情况，可联系平台获取。 2、NCD系数：对于新车业务，NCD系数使用1.0；对于续保业务，使用保险公司上年保单出险次数浮动；对于其他业务，可由客户提供上年出险次数情况进行浮动。 476.5 平