第7篇电子支付系统

1、电子支付系统的定义电子支付系统的定义n电子支付系统一般由电子支付系统一般由 提供支付服务的机构提供支付服务的机构（中央银行、商（中央银行、商业银行、银行同业组织、第三方支付业银行、银行同业组织、第三方支付机构等）机构等） 实现电子货币数据交换和债务实现电子货币数据交换和债务结算及结算及清算的计算机网络系统清算的计算机网络系统共同组成共同组成电子支付系统的主要类型电子支付系统的主要类型n银行行内业务系统银行行内业务系统 商业银行面对广大银行客户，为社会提供支付服务商业银行面对广大银行客户，为社会提供支付服务的金融系统。它是商业银行与客户之间的资金往来的金融系统。它是商业银行与客户之间的资金往来和

2、结算系统和结算系统n银行间支付清算系统银行间支付清算系统 中央银行、银行同业组织等为商业银行提供支付清中央银行、银行同业组织等为商业银行提供支付清算服务的金融系统。它是完成商业银行之间、中央算服务的金融系统。它是完成商业银行之间、中央银行等清算机构与商业银行之间支付活动的资金清银行等清算机构与商业银行之间支付活动的资金清算与结算系统算与结算系统n第三方支付系统第三方支付系统电子支付系统的分类电子支付系统的分类n国内电子支付系统国内电子支付系统n国外电子支付系统国外电子支付系统大额电子支付系统大额电子支付系统小额电子支付系统小额电子支付系统电子支付系统简介电子支付系统简介n国内电子支付系统国内电

3、子支付系统 CNAPSn国外电子支付系统国外电子支付系统 SWIFT CHIPS FedWireCNAPSnChina National Advanced Payment SystemnCNAPS中国现代化支付系统中国现代化支付系统是中国人民银是中国人民银行总行利用现代计算机技术和通信网络自行总行利用现代计算机技术和通信网络自主开发建设的，能够高效、安全处理各商主开发建设的，能够高效、安全处理各商业银行办理的异地、同城各种支付业务及业银行办理的异地、同城各种支付业务及其资金清算和货币市场交易的资金清算的其资金清算和货币市场交易的资金清算的应用系统应用系统CNAPS的体系结构的体系结构NPCCC

4、PCCCPCFEFEFEFEFE外围应用系统外围应用系统外外围围应应用用系系统统NPClNational Process Centerl国家处理中心主站位于北京，在无锡设国家处理中心主站位于北京，在无锡设有备份处理中心有备份处理中心lNPC是整个支付系统的运行和管理核心是整个支付系统的运行和管理核心l负责接收、转发各城市处理中心和接收、负责接收、转发各城市处理中心和接收、处理特许参与者的支付指令，对集中开处理特许参与者的支付指令，对集中开设的设的清算账户清算账户进行资金清算进行资金清算几个术语解释几个术语解释n清算账户清算账户 经中国人民银行批准的支付系统的直接参与经中国人民银行批准的支付系统

5、的直接参与者和特许参与者在人民银行各级分支机构开者和特许参与者在人民银行各级分支机构开设的用于办理支付业务资金清算的存款账户设的用于办理支付业务资金清算的存款账户n结算账户结算账户 个人、企事业单位、第三方支付机构等在商个人、企事业单位、第三方支付机构等在商业银行开立的办理资金收付结算的存款账户业银行开立的办理资金收付结算的存款账户几个术语解释几个术语解释n账户借记账户借记 从账户扣钱，减少账户金额从账户扣钱，减少账户金额n账户贷记账户贷记 向账户存钱，增加账户金额向账户存钱，增加账户金额n借记支付借记支付 收款人发起支付指令，进行的支付。可理解为被动收款人发起支付指令，进行的支付。可理解为被

6、动支付，因为对于付款人来说是被动地完成了支付支付，因为对于付款人来说是被动地完成了支付n贷记支付贷记支付 付款人发起支付指令，进行的支付。可理解为主动付款人发起支付指令，进行的支付。可理解为主动支付支付商业银行商业银行A客户甲客户甲客户乙客户乙甲结算账户甲结算账户乙结算账户乙结算账户同行支付同行支付1000+1000商业银行商业银行A客户甲客户甲客户乙客户乙甲结算账户甲结算账户乙结算账户乙结算账户跨行支付跨行支付1000+1000商业银行商业银行B中央银行中央银行A清算账户清算账户1000B清算账户清算账户+1000CCPClCity Clearing Process Centerl城市处理中

7、心，位于各城市城市处理中心，位于各城市l主要负责支付指令的转发主要负责支付指令的转发接收发起行发来的支付指令并向接收发起行发来的支付指令并向NPC转发的转发的CCPC称为发报中心称为发报中心接收接收NPC发来的支付指令并向接收行发来的支付指令并向接收行转发的转发的CCPC称为收报中心称为收报中心FElFront Endl前置机系统提供各外围 应 用 系 统 与前置机系统提供各外围 应 用 系 统 与CNAPS连接的通道连接的通道l如如MBFE：Merchant Bank Front End商商业银行前置机系统。各商业银行的跨行业银行前置机系统。各商业银行的跨行资金支付业务，先经各银行行内系统汇

8、资金支付业务，先经各银行行内系统汇总后，转发到总后，转发到MBFE，MBFE负责采集数负责采集数据，并向据，并向CCPC转发转发CNAPS的主要应用系统的主要应用系统n大额实时支付系统大额实时支付系统HVPSn小额批量支付系统小额批量支付系统BEPSn清算账户管理系统清算账户管理系统SAPSn支付管理信息系统支付管理信息系统PMISn网上支付跨行清算系统（超级网银）网上支付跨行清算系统（超级网银）n中央银行会计集中核算系统中央银行会计集中核算系统n央行国库业务处理系统央行国库业务处理系统n同城票据清算系统同城票据清算系统n全国支票影像交换系统全国支票影像交换系统n境内外币支付系统境内外币支付系

9、统n银行业金融机构行内支付系统银行业金融机构行内支付系统 商业银行行内业务系统商业银行行内业务系统 政策性银行行内业务系统政策性银行行内业务系统 农村信用社行内业务系统农村信用社行内业务系统n金融市场支付清算系统金融市场支付清算系统 中央国债登记结算公司业务系统中央国债登记结算公司业务系统 全国银行间外汇交易系统全国银行间外汇交易系统 全国银行间同业拆借系统全国银行间同业拆借系统 中国证券登记结算公司业务系统中国证券登记结算公司业务系统外围应用系统外围应用系统n第三方服务组织支付清算系统第三方服务组织支付清算系统 中国银联银行卡跨行支付系统中国银联银行卡跨行支付系统 集中代收付中心业务处理系统

10、集中代收付中心业务处理系统 城市商业银行汇票业务处理系统城市商业银行汇票业务处理系统 农信银资金结算中心业务处理系统农信银资金结算中心业务处理系统 其他第三方支付组织业务处理系统（支付宝）其他第三方支付组织业务处理系统（支付宝）此处的第三方服务组织不限于支付宝类此处的第三方服务组织不限于支付宝类的第三方支付机构，还包括银行同业组的第三方支付机构，还包括银行同业组织、其它清算组织织、其它清算组织外围应用系统外围应用系统银联银行卡跨行支付系统银联前置系统CNAPS的主要参与者的主要参与者n直接参与者直接参与者 人民银行地市以上中心支行（库）、人民银行地市以上中心支行（库）、在人民银行开设清算账户的

11、银行和非在人民银行开设清算账户的银行和非银行金融机构银行金融机构 与城市处理中心与城市处理中心CCPC直接连接直接连接CNAPS的主要参与者的主要参与者n间接参与者间接参与者 人民银行县市支行（库）、未在人民银人民银行县市支行（库）、未在人民银行开设清算账户而委托直接参与者办理行开设清算账户而委托直接参与者办理资金清算的银行和经人民银行批准经营资金清算的银行和经人民银行批准经营支付结算业务的非银行金融机构支付结算业务的非银行金融机构 不与城市处理中心直接连接，其支付业不与城市处理中心直接连接，其支付业务提交给其清算资金的直接参与者，由务提交给其清算资金的直接参与者，由该直接参与者提交支付系统处

12、理。间接该直接参与者提交支付系统处理。间接参与者的典型代表是第三方支付公司参与者的典型代表是第三方支付公司CNAPS的主要参与者的主要参与者n特许参与者特许参与者 经中国人民银行批准通过支付系统办理经中国人民银行批准通过支付系统办理特定业务的机构。在人民银行当地分支特定业务的机构。在人民银行当地分支行开设特许账户行开设特许账户 与当地城市处理中心连接。特许参与者与当地城市处理中心连接。特许参与者的典型代表为银联的典型代表为银联 大额大额实时支付系统实时支付系统（HVPS, High Value Payment System）： 主要处理同城和异地的，主要处理同城和异地的，金额在规定起点以上的贷

13、记支付业务和紧急金额在规定起点以上的贷记支付业务和紧急的小额贷记支付业务。支付指令实行逐笔实的小额贷记支付业务。支付指令实行逐笔实时发送，全额清算资金时发送，全额清算资金 小额批量支付系统（小额批量支付系统（BEPS，Bulk Electronic Payment System： 主要处理借记主要处理借记支付业务和规定金额以下的小额贷记支付业支付业务和规定金额以下的小额贷记支付业务。支付指令实行定时批量发送，轧差净额务。支付指令实行定时批量发送，轧差净额清算资金清算资金商业银行商业银行A客户甲客户甲甲结算账户甲结算账户乙结算账户乙结算账户全额清算全额清算1000+1000商业银行商业银行B中央

14、银行中央银行A清算账户清算账户1000B清算账户清算账户+1000客户丙客户丙客户丁客户丁客户乙客户乙丙结算账户丙结算账户 丁结算账户丁结算账户200+200200+200商业银行商业银行A客户甲客户甲甲结算账户甲结算账户乙结算账户乙结算账户轧差净额清算轧差净额清算1000+1000商业银行商业银行B中央银行中央银行A清算账户清算账户800B清算账户清算账户+800客户丙客户丙客户丁客户丁客户乙客户乙丙结算账户丙结算账户 丁结算账户丁结算账户200+200 清算账户管理系统清算账户管理系统（SAPS，Settlement Account Processing System）： 是是CNAPS的

15、支持系统，集中存储清算账户，的支持系统，集中存储清算账户，处理支付业务的资金清算，并对清算账处理支付业务的资金清算，并对清算账户进行管理户进行管理 支付管理信息系统支付管理信息系统（PMIS，Payment Management Information System）： 是是CNAPS的支持系统，集中管理支付系统的支持系统，集中管理支付系统的基础数据，负责行名行号、应用软件的基础数据，负责行名行号、应用软件的下载，提供支付业务的查询查复、报的下载，提供支付业务的查询查复、报表统计分析和计费服务等表统计分析和计费服务等网上支付跨行清算系统网上支付跨行清算系统n别称别称“超级网银超级网银”n网上支

16、付跨行清算系统是与大、小额支付系统网上支付跨行清算系统是与大、小额支付系统并行的人民币跨行清算系统并行的人民币跨行清算系统n主要支持网上跨行零售业务的处理，设置贷记主要支持网上跨行零售业务的处理，设置贷记业务金额上限，业务指令逐笔发送、实时轧差、业务金额上限，业务指令逐笔发送、实时轧差、定时清算。客户可通过在线方式提交支付业务，定时清算。客户可通过在线方式提交支付业务，并可实时获取业务处理结果并可实时获取业务处理结果n系统支持商业银行以及经中国人民银行批准的系统支持商业银行以及经中国人民银行批准的非金融支付服务机构接入，并向客户提供非金融支付服务机构接入，并向客户提供724小时全天候服务小时全

17、天候服务网上支付跨行清算系统架构网上支付跨行清算系统架构网上支付跨行清算系统的主要业务网上支付跨行清算系统的主要业务n网银贷记业务网银贷记业务n网银借记业务网银借记业务n第三方贷记业务第三方贷记业务第三方传统跨行支付第三方传统跨行支付商业银行商业银行A客户甲客户甲客户乙客户乙甲结算账户甲结算账户乙结算账户乙结算账户1000+1000商业银行商业银行B第三方结算账户第三方结算账户+1000第三方结算账户第三方结算账户1000第三方第三方支付机构支付机构支付指令支付指令第三方第三方“超级网银超级网银”跨行支付跨行支付商业银行商业银行A客户甲客户甲客户乙客户乙甲结算账户甲结算账户乙结算账户乙结算账户

18、1000+1000商业银行商业银行B超级网银超级网银A清算账户清算账户1000B清算账户清算账户+1000第三方第三方支付机构支付机构支付指令支付指令SWIFTnSociety for Worldwide Interbank Financial Telecommunicationn环球银行金融电信协会是一个国际银行间非盈环球银行金融电信协会是一个国际银行间非盈利性的国际合作组织，成立于利性的国际合作组织，成立于1973年年5月，总月，总部设在比利时的布鲁塞尔部设在比利时的布鲁塞尔nSWIFT在荷兰阿姆斯特丹和美国纽约分别设立在荷兰阿姆斯特丹和美国纽约分别设立运行中心（运行中心（Operatio

19、n Center，OC），在），在OC内为各成员国提供地区处理机（内为各成员国提供地区处理机（Regional Processor，RP）nSWIFT运营着世界级的金融电文网络，银行和运营着世界级的金融电文网络，银行和其他金融机构通过它与国际同业交换标准化的其他金融机构通过它与国际同业交换标准化的支付结算电文（支付结算电文（message）来完成金融交易）来完成金融交易SWIFTnSWIFT只负责电文的传递，不涉及只负责电文的传递，不涉及电文的处理，即只提供通信服务，电文的处理，即只提供通信服务，不参与资金的结算转移不参与资金的结算转移n实际资金的调拨由纽约清算所银行实际资金的调拨由纽约清算所

20、银行同业支付系统同业支付系统CHIPS和美国联邦储和美国联邦储备通信系统备通信系统FedWire来来完成完成SWIFT的系统组成的系统组成n系统控制处理机（系统控制处理机（SCP，System Control Processor）：SCP负责整个负责整个SWIFT网络网络的正常运行，不断监测、协调、控制网的正常运行，不断监测、协调、控制网络中的各种设备、线路和用户访问。在络中的各种设备、线路和用户访问。在美国、荷兰的美国、荷兰的OC，各有两台，各有两台SCP，在任，在任何时刻，只有一台何时刻，只有一台SCP是处于激活状态，是处于激活状态，控制整个网络，其余三台控制整个网络，其余三台SCP处于热

21、备处于热备份状态份状态SWIFT的系统组成的系统组成n片处理机（片处理机（SP，Slice Processor）：SP负负责电责电文的存储转发和控制电文的路由选文的存储转发和控制电文的路由选择。目前两个择。目前两个OC各有两台各有两台SP处于激活状处于激活状态，同时每个激活的态，同时每个激活的SP都有一台同型号都有一台同型号的的SP进行热备份。为适进行热备份。为适应通信量不断增应通信量不断增长，还要陆续增加长，还要陆续增加SP热备份是系统正处于运转状态下的备份SWIFT的系统组成的系统组成n地区处理机（地区处理机（RP，Regional Processor）：所：所有用户发出的电文都由有用户发

22、出的电文都由RP进行审核，合格后才进行审核，合格后才能发往能发往SP；在电文发往用户前，也暂时存放在；在电文发往用户前，也暂时存放在RP上，等待送达接收用户。每台上，等待送达接收用户。每台RP基本上承基本上承担一个国家的电文处理，故称之为地区处理机，担一个国家的电文处理，故称之为地区处理机，所有的所有的RP都在美国和荷兰的两大都在美国和荷兰的两大OC内内nSWIFT访问点（访问点（SAP，SWIFT Access Point）：遍布世界的遍布世界的SWIFT用户通过它们连接到用户通过它们连接到SWIFT网络网络SWIFT的系统组成的系统组成n远程访问点（远程访问点（RAP，Remote SWI

23、FT Access Point）：除了少数用户数和通信量很大的国家：除了少数用户数和通信量很大的国家和地区外，多数国家采用远程和地区外，多数国家采用远程SAP方式，将几方式，将几个用户连到一个个用户连到一个RAP上，通过一条专线连到邻上，通过一条专线连到邻近国家或地区的近国家或地区的SAP上上n用户与用户与SAP的连接。用户访问的连接。用户访问SWIFT系统需要系统需要在本地安装一套计算机系统，这套计算机系统在本地安装一套计算机系统，这套计算机系统称为称为Computer Based Terminal（CBT）SWIFT的逻辑结构的逻辑结构 中国香港地区 SAP 巴黎 SAP CITIBKFR

24、PR 目标行 荷兰 OC 美国 OC RP RP ICBKCNBJ 源行 SWIFT传输示意图中国北京中国北京工商银行工商银行法国巴黎法国巴黎花旗银行花旗银行CHIPSnClearing House Interbank Payment Systemn纽约清算所银行同业支付系统，纽约清算所银行同业支付系统，于于1970年建立，由纽约清算所协会（年建立，由纽约清算所协会（New York Clearing House Association，NYCHA）运作运作nCHIPS是是全球最大的私营支付清算系统全球最大的私营支付清算系统之一，之一，以美国纽约为资金结算地，以美国纽约为资金结算地，主要主要进

25、行跨国美元交易的清算，处理全球进行跨国美元交易的清算，处理全球95%左右的国际美元交易左右的国际美元交易CHIPS的参加银行的参加银行n资金参与者会员银行（直接会员）资金参与者会员银行（直接会员） 在联邦储备银行设有储备账户，在在联邦储备银行设有储备账户，在CHIPS开开设清算账户，能直接使用设清算账户，能直接使用CHIPS系统实现资系统实现资金转移金转移n非资金参与者会员银行（间接会员）非资金参与者会员银行（间接会员） 不能直接利用不能直接利用CHIPS系统进行清算，必须通系统进行清算，必须通过某个资金参与者会员银行作为代理行，在过某个资金参与者会员银行作为代理行，在该行开立账户实现资金清算

26、该行开立账户实现资金清算n美国其它地区的银行及外国银行美国其它地区的银行及外国银行 必须以某个会员银行作为代理行必须以某个会员银行作为代理行CHIPS体系结构示意图体系结构示意图 CHIPS 美其它地区银行或外国银行 资金参与者 会员银行 非资金参与者 会员银行 纽约纽约 CHIPSCHIPS 会员会员 利用利用CHIPS的国际资金调拨流程图的国际资金调拨流程图CHIPS资金清算示意图资金清算示意图FedWirenFederal Reserve Communication Systemn美国联邦储备通信系统，美国联邦储备美国联邦储备通信系统，美国联邦储备银行建立，自银行建立，自1914年年11月开始运行月开始运行n美国商业银行需在联邦储备银行设有储美国商业银行需在联邦储备银行设有储备账户成为成员银行后才能使用备账户成为成员银行后才能使用FedWire系统系统n非成员银行须以成员银行为代理行进行非成员银行须以成员银行为代理行进行清算清算FedWire的清算过程的清算过程FedWire和和CHIPS的主要区别的主要区别nFedWire是实时全额结算，是实时全额结算，CHIPS是延时是延时轧差净额结