理财规划建议书

1、理财规划建议书客户：吴先生理财规划师：陈于琳单位：农业银行理财中心时间：二零零六年四月八日致客户函尊敬的吴儒明先生： 您好! 首先感谢您光临我行咨询并寻求理财规划建议。 我们的职责是准确评估您的财务需求，并在此基础上为你提供高质量的财务建议和长期的跟踪服务。本理财规划建议将在不影响您目前生活方式的前提下，帮助您积累财富、保障家庭财务状况，满足您的财务需求。 本理财规划建议书是在您本人提供的目前资料和目标基础上制定的。请您仔细阅读本建议书，以确保这些资料准确无误。同时，按照商业银行法的规定，我们将严格为您的私人资料保密。本理财规划建议书的内容严格遵守了相关法律法规的规定，如果您接受我们的建议，可

2、以放心采纳。理财规划的内容需要随着您本人状况和其他因素的变化定期或不定期地进行修改和完善。如果您有任何疑问，欢迎随时联系我们。我们期待与您共同完善和执行本建议。您的理财规划师：陈于琳2006.4.8目 录第一部分 客户基本信息一、家庭成员情况 吴先生，40岁，在企业任职，收入稳定。业余时间在一公司兼职。吴太太，36岁，在企业任职，收入稳定。吴生父母，退休在家。儿子10岁，在读小学。二、家庭财务情况（二）资产负债表 资产项目金额负债项目金额现金及现金等价物现金活期存款15定期存款80小计95住房40备注：1股票投入价58万元，因股市低迷，现市值为32万元。2 居住在父母家。3 有一88平方房改房

3、，市值40万，已出租，月租1500元。4 公积金帐户累积16万。1（二）家庭现金流量表 收 入金额占总收入比例工资薪金吴先生 12 90%吴太太 36 10%总收入 400000100% 支出 金额占总支出比例 房子租金、抵押贷款支付（含保险和纳税) 20760 18.37%修理、维护和装饰 日用电、水、煤气电话有线电视其它 39240 34.73%其它5298646.9%总支出112986100%现金结余287014 三 一、 第负债状况分析 二、 财务诊断分析 （三）保险情况三、理财目标目标排序理财目标目标达成时间目标金额1学费1年18万2旅行每年1.2万3车1-2年30万4儿子留学10年

4、100万5物业投资5年50万6供养父母5年24万7养老10年72万四 风险偏好通过风险偏好测试问卷进行统计，测定您的风险偏好级别为中庸偏进取型投资者。您专注于投资的长期增值，愿意为此承受较大的风险。在个性上，通常很有信心，具有很强的商业创造技能，但是在进行较高风险的投资时，通常也不会忘记给自己留条后路，会准备一部分资金投资于稳健渠道。第二部分：财务状况分析一、 资产负债情况分析与建议从上面的资产负债表可以看出：1.负债比率极低，资产负债率 = 5.7%，家庭只承受很小的利息负担，破产风险极小，并且有很强的再次举债能力。2.资产的流动性非常好，金融性资产占总资产的68.57%，可以几乎不受损失地

5、迅速变现。3.资产过于集中于现金与活期存款，这部分占总资产的22.86%，流动性虽好，但影响了收益。建议在保留充足的应急备用金之后，可以将剩余部分投资于兼顾流动性与收益性的金融产品，如国债，保本基金，收益性基金等，以增强资产的增值能力。二、 现金流量分析与建议家庭收支表显示出：家庭年度总支出仅占年度总收入的28%,说明夫妇二人赚取收入的能力极强，风险承受能力很好，为投资理财留下了很大的空间。第三部分 理财规划建议一 假设条件 通货膨胀率：通货膨胀率描述了货币实际购买能力下降的程度，过高的膨胀率会使您同样的收入不如原来那么“值钱”，从而导致您的生活质量下降，因此，设置一个恰当的通货膨胀率有助于您

6、正确估计未来的支出水平。 应急备用金：家庭为突发的特殊情况(如暂时性失业、疾病或家庭拟进行的大额支出等)，一般为现金流缺口加上未来一段时间准备支出的数额。在规划中我们会使用到这一假设。 现金流量表：用于掌握了解家庭支出分布情况的明细表，规划中用图示方式表示，我们会另外制作一份表给您供以后作家庭收支记录之用。1、预期寿命：白先生76 ；万女士78（根据2005年生命表）2、上年社会月平均工资：2500元3、社会月平均工资增长率：5%4、白先生退休金个人帐户现已积累10万元5、预测通货膨胀率3%6、利率：2%7、几种资产投资收益率：4%8、学费增长率：4%一 现金规划调整后的家庭每月支出为1650

7、0012=13750元，应急备用金应该可以至少保障6个月的生活，故应为13750*6=82500 应急备用金要求变现能力强，以应付紧急的资金需求，因此宜以短期存款及货币市场基金为主。二 保险规划1还清债务100000 (1)房屋贷款100000 (2)其他贷款0 (3)所有债务O2最后关怀费用300003生活费用男方女方 年龄4037 (1)每月生活开支53335333 (2)每月工资收入2200011333 (3)其他收入来源 (4)需要补贴的月收入00 (5)需要补贴的年收入0O (6)需要保障的年数3530 (7)全部生活需要0O4子女大学教育金10000005父母赡养费用及其他3600

8、00(1)每年赡养费用24000(2)需要赡养的年数15(3)赡养费用总计360000(4)其他费用O6其他需要0总保障需求149000149000所有可得到的资源男方女方1存款和投资850000 8500002. 社会保障161800 131800 (1)上年本市月平均工资22002200 (2)丧葬补助24002400 (3)一次抚恤72007200 (4)个人账户累计额150000 1200003. 团体寿险O04其他寿险10O0001000005其他来源OO所有可得到的资源11118001081800需要增加购买的寿险男方需求女方需求378200408200综上，双方需要增加的寿险总额

9、为786400元，可以选择分红型、两全型寿险。我们假设缴费期为20年，年缴保费为28000元。三、 大额消费目标规划1.MBA学费您需要一年后有18万来缴纳MBA学费。由于要求资金的绝对安全性，同时又有一定的收益性，根据“各种投资工具收益、风险概览”中展示的收益率，建议您从目前持有的40万现金及活期存款，拿出17.5万左右购买一年期国债(181.0279=17.5)，一年后恰好有18万可以满足您的MBA学费需求。如果市场上缺乏适当的国债产品的话，则可以投资于货币市场基金，保本基金或债券基金，投资额为17.77万(181.013=17.77)，一年后同样有18万来满足您的财务需求。2.旅行现金流

10、量表中年度总支出已经包括每年的旅行费用，故这里不再赘述。3. 购车在您们的理财目标中，希望12年后购买一部30万的车。我们假设您在1年后买车。每年增加的费用支出(汽车保险，汽油费，停车费，管理费等等)为24000元。从您家庭的收入结构以及上面的现金流量表来看，夫妇二人的收入稳定，每年的现金流平稳，但希望达到的财务目标很多，故建议您使用贷款来购买这部车，否则在一到两年内投资过程刚刚开始时，一次性的大额支出会对本金造成很大的冲击，从而影响到其他财务目标很难实现。贷款购车，假设首付为30%，供款年限为3年，年利率为5.45%，经过计算，每月供款为6336元，年供款额为6336*12=76032元。即

11、2年后有一笔一次性支出9万元(首付)，使用现金及活期存款支付。随后3年，每年供款76032元.4. 物业投资。5年后50万元投资一处物业。5. 供养父母。5年后准备好供养父母所需的24万。6. 儿子留学。10年后儿子出国留学，估计要准备100万元。对于以上目标，我们将通过一个详细周密的计划来为您展示，如何通过有效的投资，帮助您逐一实现这些目标。四、 投资规划(一)各种投资工具收益、风险概览 投资工具平均年收益率是否保本 风险程度 国债 2.79%是 几乎无风险 货币市场基金 1.21%否 几乎无风险 保本基金 1.3%是 低 债券基金 1.57%否 较低 股票型基金 5.7%否 较高（二）现金

12、流量1.可供投资资产总额(PV)= 现有金融资产 +（收入-支出）2.希望达到的投资目标(FVe)n 5年后，有74万来满足物业投资和供养父母的需要。n 10年后，有172万来满足儿子留学和养老的需要。3.每年现金流量分析(CF) 假设： 5年后投资的50万元的物业，每年的租金收入是15000元。 5年后实现供养父母所需的24万之后，为了保证资金的安全性，这笔收入不再参与本投资计划，以投资于安全性好，有适当收益的短期存款，货币市场基金为宜。 整个投资期限为l0年，但考虑到5年后的资金需求(物业投资；50万，供养父母：24万)，在前5年的投资中应适量投资流动性好的金融资产。 投资组合每年的收益率

13、i=3%。(4) 5年后FV1=PV(1+i)5+CF1(1+i)4+CF2(1+i)3+CF3(1+i)2+CF4(1+i)+CF5740000=1062291在满足了物业投资及父母养老的74万需求之后.还有剩余106万，继续进行投资。(5)第610年中，继续投资，10年后，FV2=FV (1+i)5+CF6(1+i)4+CF7(1+i)3+CF8(1+i)2+CF9(1+i) +CF10=2051052在满足了儿子留学及夫妇养老的172万需求之后，还剩余33万。（三）投资组合根据我们假设的投资组合收益率3%，建议您做以下投资组合；投资组合 五 养老计划 第五部分 规划总结 经过以上分析，您

14、的家庭财务状况非常好，在两位买足保险，留出足够的应急备用金之后，余下的钱可以用于投资一些风险适中，收益较好的金融产品，如各类基金，债券等，在保障资产安全性的条件下，获得适当的收益，来满足您在不同阶段的财务需求。 经过测算，在10年内达成您的各种财务目标是非常有可能的。需要注意的是，前提是您们能够保持目前的收入水平或者稍有提高。 第六部分 监控与反馈 本财务计划是根据你们目前的家庭客观情况、财务储蓄与收入预期及现行经济环境而制定，依次需要定期检测。 1，您认为定期检测的最佳时间 口半年 口一年 2、在经济环境变化、市场利率、通货膨胀、投资市场变动时，我们将需要进行及时的沟通。 3、如果有以下情况，也请及时和我们联系： 家庭人口增加或减少 财务目标发生