第三章保险合同2013

1、1第三章第三章 保险合同保险合同 2本章教学目的本章教学目的 掌握保险合同的定义其特性，保险合同的要素，保险合同的订立、生效、履行及变更，以及保险合同争议处理的解释原则和解决方式。3内容内容第一节第一节 保险合同概述保险合同概述第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素第三节第三节 保险合同的订立、生效与履行保险合同的订立、生效与履行第四节第四节 保险合同的变更保险合同的变更第五节第五节 保险合同的争议处理保险合同的争议处理4第一节第一节 保险合同概述保险合同概述 一、保险合同的定义一、保险合同的定义 是保险关系双方之间订立的一种在法律上具有法律上具有约束力约束力的协议。 即根据当事人的双方约

2、定，一方支付保险费支付保险费于对方，另一方在保险标的发生约定事故时，承担经济补偿经济补偿责任；或者当约定事故发生时，履行给给付义务付义务的一种法律行为。 5 我国保险法第10条将保险合同定义为“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议” 保险合同受保险法、海商法、经济合同法、民法通则等法律的调整和约束。6 二、保险合同与一般合同的共性二、保险合同与一般合同的共性 1.合同的当事人必须具有民事行为能力具有民事行为能力。 2.保险合同是双方双方当事人意思表示一致意思表示一致的行为，而不是单方的法律行为。 3.保险合同必须合法必须合法，否则不能得到法律的保护。 7中华人民共和国民法通则中华

3、人民共和国民法通则规定：规定：十八周岁以上十八周岁以上的公民是成年人，具有完全民事行为能力，可以独立进行民事活动，是完全民事行为能力人完全民事行为能力人。 十六周岁以上不满十八周岁十六周岁以上不满十八周岁的公民，以自己的劳动收入以自己的劳动收入为主要生活来源的，视为完全民事行为能力人视为完全民事行为能力人。 十周岁以上十周岁以上的未成年人是限制民事行为能力限制民事行为能力人，可以进行与他的年龄、智力相适应的民事活动；其他民事活动由他的法定代理人代理， 或者征得他的法定代理人的同意。 不满十周岁不满十周岁的未成年人是无民事行为能力无民事行为能力人，由他的法定代理人代理民事活动。 不能辨认自己行为

4、的精神病人不能辨认自己行为的精神病人是无民事行为能力无民事行为能力人，由他的法定代理人代理民事活动。 不能完全辨认不能完全辨认自己行为的精神病人是限制民事行为能力限制民事行为能力人，可以进行与他的精神健康状况相适应的民事活动；其他民事活动由他的法定代理人代理，或者征得他的法定代理人的同意。 无民事行为能力人、限制民事行为能力人的监护人是他的法定代理人法定代理人。8案例案例n江西省某县一村，牟某有一个患精神病的弟弟，牟某对弟十分担心，便将住房和家庭财产向保险公司投保，保额3000元，保期一年。牟某投保时牟某投保时并未将心中的秘密告诉保险公司。并未将心中的秘密告诉保险公司。在保险期内，其弟在家取暖

5、时引起火灾焚烧了房屋，使一些家庭财产也遭火灾。被保险人向保险公司报案，保险公司派人及时到现场勘查，了解到牟某的弟弟患精神病和火灾的原因，火灾的损失2000余元。 9保险公司意见不统一保险公司意见不统一1、持赔偿意见持赔偿意见的人认为，火灾保险属于保险责任。牟 x x家的火灾应屑意外事故意外事故，虽然牟x x投保时的心理活动是防止其弟的不测，但不能认为牟x x投保就是专防其弟的精神病引火烧房。2、持拒赔意见持拒赔意见的人认为，牟 x x与其弟弟未分家过日子，其弟屑同一个家庭的成员，这次事故是由于弟弟的故意纵火由于弟弟的故意纵火引起引起，根据家庭财产保险条款第5条第3项：“被保险人家庭成员的故意行

6、为”保险人不负赔偿责任的规定，保险公司应当拒赔。牟 x x的弟弟患有精神病，是无行为能力的人，但其监护人是牟x x，牟xx弟造成的民事损害责任，应由监护人承担赔偿责任。10结论：保险公司应该赔偿1、本案中的引火者是被保险人的家庭成员，是精神病患者，不能辨认自己的行为能力，因此，属于过失，不属于故意行为。2、被保险人没有尽到监护责任，也属于过失，不能认为是故意行为，过失责任属保险责任。11 射幸性射幸性个人性个人性双务性双务性附和性附和性补偿性补偿性条件性条件性 三、保险合同的特性三、保险合同的特性 12（一）双务性（一）双务性 单务合同单务合同是对当事人一方只发生权利，对另一方只发生义务的合同

7、。如赠与合同、无偿保管合同、无偿借贷合同等都属于单务合同。双务合同双务合同是当事人双方都享有权利和承担义务，一方的权利即为另一方的义务。在等价交换的经济关系中，绝大多数合同都是双务合同。13（二）射幸性（二）射幸性机会性（可能发生/不发生）射幸合同射幸合同是指合同当事人一方支付的代价所获得的只是一个机会机会，对投保人而言，他有可能获得远远大于所支付的保险费的效益，但也可能没有利益可获。14（三）补偿性（三）补偿性对财产合同而言对财产合同而言，保险是补偿性合同。补偿性合同是指保险人对投保人所承担的义务仅限于损失部分的补偿，即赔偿不能高于损失的数额。15（四）条件性（四）条件性合同的条件性是指，只

8、有在合同所规定的条件只有在合同所规定的条件得到满足的情况下得到满足的情况下，当事人一方才履行自己的义务，反之则可以不履行其义务。16（五）附和性（五）附和性附和合同，也称格式合同、标准合同标准合同或定式合同，是指由一方预先拟定合同的条款，对方只能表示接受或不接受，即订立或不订立合同，而不能就合同的条款内容与拟订方进行协商的合同。绝大多数的保险合同是标准化合同。17（六）个人性六）个人性保障的是遭受损失的被保险人本人，而非财产（保单不能擅自转移）。 18案例：二手车保单未过户影响理赔案例：二手车保单未过户影响理赔 今年10月，一位姓刘的保户拨通人保95518保险服务专线电话，称自己的车发生了严重

9、交通事故。人保公司理赔人员在查阅保险单证时却发现，保险单证上的车主为林某，刘某的肇事车与单证不符，故保险公司拒赔。经询问，此车是刘某于去年12月从林某处所购。交易时，林某告诉刘某，该车已经买了保险，还有11个月期限，在未办理保险过户批改手续的情况下把保单交给了刘某。19第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素 一、保险合同的主体一、保险合同的主体 二、保险合同的客体二、保险合同的客体 三、保险合同的内容三、保险合同的内容 20 一、保险合同的主体一、保险合同的主体 关系人关系人当事人当事人保险人保险人投保人投保人被保险人被保险人保单所有人保单所有人受益人受益人21（一）保险合同的当事人（一）

10、保险合同的当事人 1 1. .保险人保险人 保险人是向投保人收取保险费，在保险合同规定的保险事件发生时，对被保险人承担赔偿损失给付责任的人。 各国法律一般要求保险人具有法人资具有法人资格格。22我国我国保险法保险法第第10条明确规定：条明确规定：“保险人保险人是指与投保人订立保险合同，并承担是指与投保人订立保险合同，并承担保险金责任的保险金责任的。” 23 2 2. .投保人投保人 投保人是对保险标的具有保险利益，向保险人申请订立保险合同，并负有义务的人。 投保人可以是自然人自然人，也可以是法人法人，通常需要具备以下三个条件： 第一，具有完全的权利能力和行为能力。 第二，对保险标的必须具有保险

11、利益。 第三，负有缴纳保险费的义务。24（二）保险合同的关系人（二）保险合同的关系人 1 1.被保险人被保险人 被保险人是指其财产、利益或生命、身体和健康等受保险合同保障的人。u财产保险：保险财产的权利主体。u人身保险：从保险合同中取得对其生命、身体和健康保障的人。u责任保险：对他人的财产损毁或人身伤亡负有法律责任的人。25 被保险人必须在保险合同中做出明确规定。确定的方式有以下几种：（1）明确列出被保险人的名字；（2）以变更保险合同条款的方式确认被保险人；（补充对象） （3）采取订立多方面适用的保险条款确认被保险人。（扩展被保险人）26死亡保险合同中的被保险人有何约定？死亡保险合同中的被保险

12、人有何约定？我国我国保险法保险法第第33条规定：条规定：“投保人不得为投保人不得为无民无民事行为能力人事行为能力人投保投保以死亡为给付保险金条件以死亡为给付保险金条件的人身保险，的人身保险，保险人也不得承保。保险人也不得承保。 父母为其未成年子女投保的人身保险，不受前款规父母为其未成年子女投保的人身保险，不受前款规定限制，但是定限制，但是死亡保险金额总和死亡保险金额总和不得超过金融监督管理不得超过金融监督管理部门规定的部门规定的限额限额。”（10万元）万元） 第第34条规定：条规定：“以死亡为给付保险金条件的合同，以死亡为给付保险金条件的合同，未经未经被保险人书面同意被保险人书面同意并认可保险

13、金额认可保险金额的，保险合同无的，保险合同无效。效。”27 2 2. .保单所有人保单所有人 在保单签发之后，对保单拥有所有权的个人或企业对保单拥有所有权的个人或企业。主要适用于人寿保险合同人寿保险合同的场合。其拥有的权利通常包括以下各种：（1）变更受益人；（2）领取退保金；（3）领取保单红利；（4）以保单作为抵押品进行借款；（5）在保单现金价值的限额内申请贷款；（6）放弃或出售保单的一项或多项权利；（7）指定新的所有人。283 3. .受益人受益人 指在保险事故发生后直接向保险人行使赔偿请赔偿请求权求权的人。 （1 1）受益人的构成要件）受益人的构成要件 第一，受益人是享有赔偿请求权的人。

14、第二，受益人是由保单所有人所指定的人。 29 （2 2）受益人与继承人的区别）受益人与继承人的区别u受益人享有的是受益权受益权，是原始取得；u继承人享有的是遗产的分割权遗产的分割权，是继承取得。受益人没有用其领取的保险金偿还被保险人生前债务的没有用其领取的保险金偿还被保险人生前债务的义务义务；继承人在其继承遗产的范围内有为被继承人偿还债务的有为被继承人偿还债务的义务义务。 30案例：团体投保案例：团体投保 单位不能成为保险金受益人单位不能成为保险金受益人 某公司作为单位福利，向某保险公司为本单位职工投保团体意外伤害险团体意外伤害险，每人保额20万元，附加团体意外伤害团体意外伤害医疗保险医疗保险

15、，每人保额2万元。保险期间均为2011年8月10日起至2012年8月9日止。李某作为被保险人之一，受益人一栏未填写。2011年12月8日，李某在安装某室外设备时不慎跌落，当即血流不止，昏迷不醒，后被送至医院抢救，终因伤势过重，抢救无效，于2011年12月14日死亡。在此期间，某公司总计为李某垫付抢救费用、丧葬费用7万余元。31 在此期间，某公司总计为李某垫付抢救费用、丧葬费用7万余元。在意外事故发生后，某公司多次尝试与李某亲属取得联系，但始终未能如愿。为此，某公司以李某抢救、丧葬费用垫付人及团体险主附险投保人的名义，于2012年3月4日，向保险公司提出理赔。保险公司以某单位并非人身保险合同受益

16、人为由，予以拒绝。后某公司以保险合同纠纷之诉，于2012年6月17日向人民法院提起诉讼，请求人民法院依法判令保险公司给付保险金220000元。 32法院判决法院判决 此案经人民法院开庭审理后，于2012年8月25日作出一审判决，认定原告某公司非保险合同受益人某公司非保险合同受益人，不具备本案的诉讼主体资格，驳回原告诉讼请求。争议焦点争议焦点 某公司作为团体保险的投保人及被保险人李某抢救、某公司作为团体保险的投保人及被保险人李某抢救、丧葬费用的垫付人，丧葬费用的垫付人，是否具备保险金受益人资格是否具备保险金受益人资格。33保险法保险法(2009年版年版)规定：用人单位可以规定：用人单位可以为与其

17、有劳动关系的劳动者投保人身保险为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险,但但“不得指定被保险人及其近亲属以外的不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人人为受益人”。34第第39条：条：“人身保险的受益人由被保险人或者投保人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。人指定。” “投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人指定受益人时须经被保险人同意。” “被保险人为无民事行为能力或者限制民事行为能力人被保险人为无民事行为能力或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。的，可以由其监护人指定受益人。”第第40条：条：“被保险人或者投保人可以指定一人或者被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受

18、益人数人为受益人。” “受益人为数人的，被保险人或者投受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定受益人顺序和受益份额；未确定受益份额保人可以确定受益人顺序和受益份额；未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。的，受益人按照相等份额享有受益权。”第第41条：条：“被保险人或者投保人可以变更受益人并被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单上批注。应当在保险单上批注。” “投保人变更受益人时须经被投保人变更受益人时须经被保险人同意。保险人同意。”保险法保险法关于受益人的指定方式有哪些规定？

19、关于受益人的指定方式有哪些规定？35第第42条：条：“被保险人死亡后，遇有下列情形之一的，被保险人死亡后，遇有下列情形之一的，保险金保险金，由保险人向被保险人的继，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务：没有指定受益人的；承人履行给付保险金的义务：没有指定受益人的；受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；受益受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；受益人丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。人丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。” 受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定死亡先后顺序的，推定受益人死亡

20、在先受益人死亡在先。保险法保险法关于受益人的指定方式有哪些规定？关于受益人的指定方式有哪些规定？36保险法保险法第第65条规定：条规定：“受益人故意造成被保险受益人故意造成被保险人死亡或者伤残的，或者故意杀害被保险人未遂的，丧人死亡或者伤残的，或者故意杀害被保险人未遂的，丧失受益权。失受益权。”保险法保险法关于受益人的指定方式有哪些规定？关于受益人的指定方式有哪些规定？37案例：受益人与被保险人同时死亡案例：受益人与被保险人同时死亡 1998年5月，女儿赵某为母亲田氏投保了终身寿险，经母亲同意，受益人为赵某自己。赵某有一个哥哥赵刚，好吃懒做四处游荡。1999年9月，赵某回娘家看望母亲，不料因煤

21、气泄露，赵某和母亲双双中毒身亡。赵刚得知消息后，赶回家办了丧事。当他知道母亲投保后，认为自己是母亲的亲身儿子，是法定继承人，有权领取保险金，于是向保险公司提出申请，而此时，赵某的丈夫也向保险公司提出了受领保险金的申请，两人发生争议。38各家看法各家看法n观点一：观点一： 被保险人田氏年长于受益人赵某田氏年长于受益人赵某，故应认定她先于赵某死亡她先于赵某死亡，即受益权已转化为现实的财产权，保险金理应作为受益人赵某的遗产受益人赵某的遗产，由其继承人继承。39n观点二观点二： 根据人身保险之理论，习惯上往往认定被保险人是为自己的利益而订立被保险人是为自己的利益而订立人身保险合同的，故本案中保险金应作

22、为作为被保险人田氏的遗产处理被保险人田氏的遗产处理，由其尚生存的法定继承人赵刚领取。40本案分析本案分析(旧保险法旧保险法)n本案中保险公司究竟该向谁给付保险金，关键在于确定赵某与其母田氏的死亡顺序。n根据共同灾难条款形成的惯例，比照最高人民法院关于贯彻执行中华人民共和国继承法若干问题的意见（1985年9月11日），相互有继承关系的几个人在同一事件中死亡，如不如不能确定死亡先后时间的，推定没有继承人的先能确定死亡先后时间的，推定没有继承人的先死亡；死亡；41n死亡人各自都有继承人的死亡人各自都有继承人的，如几个死亡人辈分不同，如几个死亡人辈分不同，推定长辈先死亡推定长辈先死亡；几个死亡人辈分相

23、同辈分相同的推定同时死的推定同时死亡亡，彼此不发生继承，由他们各自的继承人分别继承。”n因此推定田氏先死亡推定田氏先死亡，保险金不能作为被保险人遗产处理，其子赵刚无权领取保险金；保险金应作为受益保险金应作为受益人的遗产处理人的遗产处理，在受益人赵某未留有遗嘱的情况下，其丈夫作为她的第一顺序法定继承人，有权向保险公司请求给付保险金。保险公司应全额给付。n如果被保险人与受益人是夫妻关系呢？如果被保险人与受益人是夫妻关系呢？42案例分析（新保险法：2009/10）n第第42条：条：“被保险人死亡后，遇有下列情形之一被保险人死亡后，遇有下列情形之一的，保险金作为的，保险金作为被保险人的遗产被保险人的遗

24、产，由保险人向被，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务：没有保险人的继承人履行给付保险金的义务：没有指定受益人的；受益人先于被保险人死亡，没指定受益人的；受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；受益人丧失受益权或者放弃有其他受益人的；受益人丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。受益权，没有其他受益人的。”n受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。43n因此，推定受益人赵某先于田氏死亡，保险金作为被保险人田氏的遗产处理，其子赵刚和赵某的子女（代位继承）均有权有

25、权向保险公司请求给付保险金。保险公司应全额给付。 新保险法更加注重保护新保险法更加注重保护被保险人被保险人的利益。的利益。44案例：两个妻子争取保险金案例：两个妻子争取保险金n林勇，男，40岁，1996年5月投保了10年定期死亡保险，保险金额为10万元。投保时，林勇在投保单上的“受益人”一栏填写的是“妻子”。1999年6月11日，林勇回老家探亲，途中发生严重车祸，林勇当场死亡。之后，由谁来领取这份定期死亡保险的保险金在林勇的两位“妻子”之间发生了争执。原来，林勇在定期人身保险投保单的受益人一栏中只注明“妻子妻子”两字，并未写明其姓名。而在1996年月林勇投保定期人身保险时，其妻子为徐某徐某，两

26、年后林勇与徐某离婚，于1999年春节与李某李某结为夫妇。因此，徐、李两人各持己见，同时到保险公司来申请领取保险金。45种方案各执一词种方案各执一词n观点1：在保险合同中，受益人应该指的是确定的人，而并非一种特受益人应该指的是确定的人，而并非一种特定的关系定的关系。林勇投保定期死亡保险时，在投保单上注明“妻子”作为受益人，虽然林勇没有写明其妻子的姓名，但根据当时的情况，这里填写的妻子显然指的是徐某。林某在与徐某离婚后，虽然又与李某结婚，但并未提出更改受益人的要求。所以，保险金应该给付徐某给付徐某。n观点2：“妻子”这个概念体现的是一种特定关系，而非确定的人是一种特定关系，而非确定的人。本案中的受

27、益人“妻子”当然是指死亡事故发生时被保险人的妻子，保险金应该给付李某给付李某。n观点3：根据保险法第61条的规定，被保险人或者投保人可以指可以指定一人或者数人为受益人定一人或者数人为受益人。林勇指定其“妻子”作为受益人，而徐某和李某都符合该特定条件，因此应该按照相等的份额享有保险金按照相等的份额享有保险金。46 第42条：“被保险人死亡后，遇有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务：没有指定受益人的；受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；受益人丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。” 结论：受益人不明确视为无指定结论：受益人不明确视为

28、无指定47n我国的继承法规定，法定继承分为两个顺序，第一顺序继承人包括配偶、子女、第一顺序继承人包括配偶、子女、父母；第二顺序继承人包括兄弟姐妹、祖父母；第二顺序继承人包括兄弟姐妹、祖父母、外祖父母父母、外祖父母。n所以，本案中的保险金应该按照遗产分配的顺序，由李某和林勇的子女、父母分享由李某和林勇的子女、父母分享。48案例：被保险人自杀死亡案例：被保险人自杀死亡某毛织厂女工朱某，因恋爱受刺激两次自杀未某毛织厂女工朱某，因恋爱受刺激两次自杀未遂被及时发现而救下，经医生诊断为遂被及时发现而救下，经医生诊断为“抑郁性精神抑郁性精神病病”。，只是变得更，只是变得更加郁郁寡欢，常流露出悲观厌世的情绪。

29、一个厂休加郁郁寡欢，常流露出悲观厌世的情绪。一个厂休日，朱某乘母亲外出买菜时，悬梁自尽了。日，朱某乘母亲外出买菜时，悬梁自尽了。3年前年前朱某投保了朱某投保了20年期简易人身险年期简易人身险10份，保险金额份，保险金额4000元，其间并无欠缴保险费的记录。朱某死后，她母元，其间并无欠缴保险费的记录。朱某死后，她母亲以受益人的身份向保险公司申请给付亲以受益人的身份向保险公司申请给付4000元保险元保险金。保险公司应否给付？金。保险公司应否给付？49 我国我国保险法保险法第第44条：以被保险人死亡为条：以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自给付保险金条件的合同，自或者或者起起，被保险人自杀的，保

30、险人，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外无民事行为能力人的除外。保险人依照前款规定。保险人依照前款规定不承担给付保险金责任的，应当按照合同约定退不承担给付保险金责任的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。还保险单的现金价值。 本案朱某的死亡不是为谋取保险金而故意自杀，且保本案朱某的死亡不是为谋取保险金而故意自杀，且保单生效已超过两年，保险公司应该对这样的案件给付赔偿。单生效已超过两年，保险公司应该对这样的案件给付赔偿。50案例：受益人与被保险人无亲属关系案例：受益人与被保险人无亲属关系1987年年6

31、月月7日晚，某厂女青年职工王某骤发日晚，某厂女青年职工王某骤发白血病死去，其父母在整理遗物时，发现一张白血病死去，其父母在整理遗物时，发现一张简易人身保险单，保险金额为简易人身保险单，保险金额为3000元，而指定元，而指定受益人并非被保险人的父母，而是同事李某。受益人并非被保险人的父母，而是同事李某。经查，李某与被保险人王某是同一班组女工，经查，李某与被保险人王某是同一班组女工，关系一般，但在投保时双方都把对方填写为受关系一般，但在投保时双方都把对方填写为受益人。问保险公司应把受益金给付谁？益人。问保险公司应把受益金给付谁？51答：因受益人不必对被保险人具有保险利益，答：因受益人不必对被保险人

32、具有保险利益，保险公司只能按合同办事，将保险金给付李某。保险公司只能按合同办事，将保险金给付李某。本案实际情况是，李某并未领取保险金，而是本案实际情况是，李某并未领取保险金，而是将保险金全数转让给王某的父亲。将保险金全数转让给王某的父亲。52案例：保险金与遗产的区别案例：保险金与遗产的区别 某企业为职工投保团体人身保险，保险费由某企业为职工投保团体人身保险，保险费由企业支付。企业支付。半年后。半年后老张与妻子离婚。谁知离婚次日，老张意外死亡。老张与妻子离婚。谁知离婚次日，老张意外死亡。对保险公司给付的对保险公司给付的2万元保险金，老张所在企业万元保险金，老张所在企业以老张生前欠单位借款为由留下

33、一半，另一半则以老张生前欠单位借款为由留下一半，另一半则以张妻与老张离婚为由交给老张父母。问企业如以张妻与老张离婚为由交给老张父母。问企业如此处理是否妥当？此处理是否妥当？53n根据受益权的特点，受益权只能由受益人独享，具有排他性，其他人都无权剥夺或分享受益人的受益权。同时，受益人领取的保险金不是遗产，不用抵偿被保险人生前债务。在本案中，张妻是受益人，应该领取全额保险金，即不用偿还老张生前欠企业的借款，也不和老张父母分享保险金。所以企业的处理方式是错误的，应予以纠正，将扣留的1万元退还给张妻。544、保险合同的辅助人、保险合同的辅助人n保险代理人：保险代理人：根据保险人的委托，向保险人收取手续

34、费，并且在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。n保险经纪人：保险经纪人：基于投保人的利益，为投保人与保险人订立人身保险合同提供中介服务，并且依法收取佣金的单位，其组织形式为有限责任公司或股份有限公司。n保险公估人：保险公估人：接受保险当事人的委托，专门从事保险标的的勘验、鉴定、估损、理算等业务，并且据此向当事人委托方收取合理费用的机构。55保险合同的主体保险合同的主体财产保险合同：保险人、投保人、被保险人、投保人、被保险人、受益人和保单所有人（通常为同一人）受益人和保单所有人（通常为同一人）人身保险合同；保险人、投保人、被保险人、投保人、被保险人、受益人和保单所有人（通常不是同一

35、人）受益人和保单所有人（通常不是同一人）56第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素 二、保险合同的客体二、保险合同的客体 保险合同的客体是保险利益保险利益。保险利益是指投保人或被保险人对保险标的保险标的所具有的法律上承认的利益法律上承认的利益。 保险利益以为条件。 57案例案例田某将怀孕即将临产的妻子送进医院。在医田某将怀孕即将临产的妻子送进医院。在医院为其妻做剖腹产手术前，田某拿出钱，委托其院为其妻做剖腹产手术前，田某拿出钱，委托其为其妻办理了为其妻办理了。保险责任是，。保险责任是，被保险人或连带被保险人（即婴儿）在被保险人被保险人或连带被保险人（即婴儿）在被保险人住院分娩期间因疾病或意

36、外事故所致住院分娩期间因疾病或意外事故所致，保险，保险人给予约定的保险金额。在填写保险单时，人给予约定的保险金额。在填写保险单时，将自己填入投保人和，将自己填入投保人和受益人栏。手术中，田妻和婴儿因难产而相继死受益人栏。手术中，田妻和婴儿因难产而相继死亡，妻姐随后向保险公司提出索赔，请问保险公亡，妻姐随后向保险公司提出索赔，请问保险公司应否给付，为什么？司应否给付，为什么？58n答：保险公司根据有关规定，认定妻姐因不是被保险人有答：保险公司根据有关规定，认定妻姐因不是被保险人有抚养关系的近亲，又抚养关系的近亲，又将自己填作受益将自己填作受益人是无效的。此案人是无效的。此案，田某和其亡田某和其亡

37、妻的父母妻的父母应共同享有这笔保险金。应共同享有这笔保险金。n保险法保险法第第20条：受益人是指人身保险合同中条：受益人是指人身保险合同中由被保险由被保险人或者投保人指定的人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人。（保险人可以为受益人。（）n第第12条：保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具条：保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的有的法律上承认的利益法律上承认的利益。（夫妻、父母、祖父母）。（夫妻、父母、祖父母）59第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素 三、保险合同的内容三、保险合同的内容 保险合同的内容是反映保险

38、合同双方当事人的权利和义务的关系。n保险合同的主要条款保险合同的主要条款n保险合同的形式保险合同的形式60（一）保险合同的主要条款（一）保险合同的主要条款 规定保险人与被保险人之间的基本权利和义务的条文，它是保险公司对所承保的保险标的履行保险责任的依据。n根据合同内容分类基本条款基本条款关于保险合同当事人和关系人权利与义务的规定，以及按照其他法律一定要记载的事项附加条款附加条款保险人按照投保人的要求增加承保风险的条款n根据合同约束力分类法定条款法定条款法律规定必须列入保单的条款任选条款任选条款保险人根据需要列入保单的条款61保险合同的内容保险合同的内容n当事人的姓名和住所n保险标的n保险金额n

39、保险费投保人向保险人购买保险所支付的价格n保险期限：保险合同从开始生效到终止的期限从开始生效到终止的期限。按日历年、月计算以一件事件的始末为存续期间62保险金额保险金额n是由保险合同的当事人确定、并在保单上载明的被保险标的的金额，它又可以被看作是保险人的责任限额责任限额。n确定保险金额的原则不超过保险标的的价值不超过保险标的的价值严格遵循可保利益原则严格遵循可保利益原则63（二）保险合同的形式（二）保险合同的形式 1 1. .投保单投保单 投保人向保险人申请申请订立保险合同的书面要约。 2 2. .暂保单暂保单 暂保单又称临时保单。它是正式保单发出前的临时合同。 暂保单的法律效力与正式保单完全

40、相同暂保单的法律效力与正式保单完全相同，但有效期短，通常不超过30天。64 3 3.保费收据保费收据 保费收据是在人寿保险中使用的、在保险公司发出正式保单发之前出具的一个文件。 只是投保人缴纳保费（通常是首期保费）和可能获得预期保障的证据。 4 4. .保险单保险单 保险单简称保单，它是投保人与保险人之间保险合同行为的一种正式书面形式正式书面形式。 656667第三节第三节 保险合同的订立、生效与履行保险合同的订立、生效与履行一、保险合同的订立一、保险合同的订立二、保险合同的生效二、保险合同的生效三、保险合同的履行三、保险合同的履行68保险合同的订立是投保人与保险人之间基于意思表示一致而作出的

41、法律行为。1、要约要约：由订立合同的申请。 （投保,虽然表面看是保险公司在推销，口头和书面两种形式）2、承诺承诺：是受约人受约人就要约人要约人的提议而作出的意思表示。一般它是的(承保)。一、保险合同的订立一、保险合同的订立691、保险合同的成立、保险合同的成立是指投保人与保险人就保险合同条款达成协议，即经过要约人的要约和受（被要）约人，即经过要约人的要约和受（被要）约人的承诺，即告成立。的承诺，即告成立。 2、保险合同的生效、保险合同的生效是指保险合同对当事人双方，即合同条款产生法律效力。注：注：许多保险合同约定，在其成立后的某一时间内生效，因此，在合同成立后并不立即生效前发生保险事故的，保险

42、人不承担保险责任。二、保险合同的生效二、保险合同的生效70 2004年4月29日，某公司为全体员工投保了团体人身意外伤害保险，保险公司收取了保险费收取了保险费，并于4月30日。保险单列明的保险期间为自2004年5月1日0时起至2005年4月30日24时止。2004年4月30日傍晚，该公司职工王某登山，不慎。事故发生后，王某亲属向保险公司提出索赔申请，遭拒赔，引发投诉。案例：保险合同成立不等于保险合同生效案例：保险合同成立不等于保险合同生效71不同观点：不同观点： 投诉人认为投诉人认为，事故发生时，保险公司已收取保险费已收取保险费，并签发了保险单签发了保险单，保险合同依法成立，对当事人具有法律效

43、力，保险公司应当履行合同义务，给付保险金。 保险公司认为：保险公司认为：本案保险单明确约定，保险期间为自2004年5月1日0时(保险责任开始时间保险责任开始时间)起至2005年4月30日24时(保险责任结束时间保险责任结束时间)止，而被保险人意外身故的事件为2004年4月30日下午，不在保险责任期间内，保险公司不承担保险责任。 72保险法第13条规定，“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立；投保人和保险人。”保险法第14条规定：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费交付保险费；保险人按照开始承担保险责任。”73第44条、第45条规定，依法成立的合同，自成立时生效；当事人可以就

44、合同的效力；附生效条件或期限的合同，。因此，如果没有特别约定，保险合同成立时间和保险合同生效时间是一致的；有特别约定，则以特别约定为准。74 本案保险合同是典型的，合同中明确约定了保险责任自2004年5月1日0时开始，而保险事故发生在2004年4月30日傍晚，在保险期限外，保险公司拒绝承担保险责任是合法的。75本案另一种观点本案另一种观点n零时起保制零时起保制是指保险合同的生效时间在保险合同成立后的次日或未来某日的零时。n是保险公司预先拟定的格式条款，保险人与投保人订立协议时未进行协商约定，将生效时间推迟到“次日零时起”生效显然不是投保人的真实意不是投保人的真实意思的表示，对投保人明显不公平思

45、的表示，对投保人明显不公平，该条款加重了加重了投保人的责任投保人的责任，而且排除了投保人在交纳保费到格式条款起保时间段可能获得期待利益的权利。76案例：保险合同的成立案例：保险合同的成立生效生效n某年6月18日，王先生将新购买的轿车向某保险公司购买了汽车保险汽车保险，并向保险公司一次性交纳保险费16000元。该保单上有一项特别约定，即投保当年的9月7日王某将其车上了牌照上了牌照。第二年的8月16日，王先生的轿车被盗，王某随后向保险公司提出了索赔请求，保险公司以被盗车辆的保险期限已过而拒绝赔偿。双方发生争议，车主上诉至法院。77山东省高级人民法院山东省高级人民法院关于审理保险合同纠纷案件关于审理

46、保险合同纠纷案件若干问题的意见（试行）若干问题的意见（试行）已于已于2011年年3月月2日经省日经省法院审判委员会第法院审判委员会第12次会议讨论通过次会议讨论通过n保险合同约定的保险合同约定的，保险责任开始时，保险责任开始时间早于合同生效时间的，间早于合同生效时间的，。保险。保险责任开始时间晚于合同生效时间的，以保责任开始时间晚于合同生效时间的，以保险责任开始时间为准。险责任开始时间为准。 78三、保险合同的履行三、保险合同的履行 、投保人的义务、投保人的义务（一）缴纳保费的义务（二）通知义务 （三）避免损失扩大的义务 79（一）缴纳保费的义务（一）缴纳保费的义务 投保人必须按照约定的时间和

47、方法缴纳保费。 保险费的缴纳可以由为之，也可以由有利害关系的第三人为之。无利害关系的第三人也可以代投保人缴纳保险费。 一般来说，财产保险合同采用一次缴纳保费的形式。在人身保险合同中，可以采取趸缴、分期缴纳、终身缴纳趸缴、分期缴纳、终身缴纳等方式。80 如果投保人未能按合同缴纳保险费的义务，其后果： 第一，在约定保费按时缴纳为保险合同生效要件的场合，保险合同不生效保险合同不生效； 第二，在财产保险合同中，保险人可以请求投保人缴纳保险费及迟延利息保险费及迟延利息，也可以终止保险合同终止保险合同； 第三，在人身保险合同中，如果投保人未按约定期限（包括宽限期宽限期在内）缴纳保费，保险人应进行催告。投保

48、人应在一定期限内缴纳保险费，否则保险合同。 81（二）通知义务（二）通知义务 1 1.“危险增加危险增加”的通知义务的通知义务 是指在订立保险合同时，当事人双方未曾估计到的保险事故危险程度的增加。 保险事故危险增加的原因：一个是由投保人或被保险人的行为所致（住宅房屋改餐厅住宅房屋改餐厅）。第二种情况由投保人或被保险人以外的原因所致以外的原因所致，与投保人个人无关。 保险人在接到通知后，通常采取提高费率提高费率和解除保险解除保险合同合同两种做法。82保险法第52条规定：在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定。 保险人解除合同解

49、除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人退还投保人。832 2.保险事故发生的通知义务保险事故发生的通知义务 保险合同订立以后，如果发生了保险事故，投保人、投保人、被保险人或受益人被保险人或受益人应。 ，一方面可以防止损失的扩大；另一方面可以迅速，。 84（三）（三）避免损失扩大的义务避免损失扩大的义务 在保险事故发生后，投保人不仅应及时通知保险人，还应当采取各种必要的措施采取各种必要的措施，进行积极的施救进行积极的施救，以避免损失的扩大。 85保险法第57条规定：保险事故发生时，被保险人应当尽力采取必要的措施，防止或者减少损

50、失。 被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的。投保人、被保险人未履行施救义务未履行施救义务的，对于由此而扩大的损失，应当承担责任应当承担责任。86 、保险人的义务、保险人的义务 （一）确定损失赔偿责任（一）确定损失赔偿责任 （二）履行赔偿给付义务（二）履行赔偿给付义务 87（一）确定损失赔偿责任（一）确定损失赔偿责任 在保险条款中，关于保险人的损失赔偿或给付责任的称为“责任范围”。 1. 基本责任基本责任：基本条款范围 2.附加责任附加责任：附加条款 3.除外责任除外责任：保险责任范围以外 除外责任的内容包括：除外地点地点；除外风险风险；除外财财产产；除外损失损失。 88案

51、例：泡温泉猝死案件的保险责任认定案例：泡温泉猝死案件的保险责任认定 吴某吴某为上海某公司职工，于2009年8月26日参加单位组织的带薪休假赴海南省旅游。单位委托旅行社为其购买了合众旅行综合意外伤害保险综合意外伤害保险，保费每人元，保险责任为意外身故及意外残疾保险金意外身故及意外残疾保险金、急性病身故保险金急性病身故保险金、医疗医疗保险金保险金、遗体遣送费用遗体遣送费用等。其中伤害保险金额最高为13万万元元，保险期间为被保险人乘上旅行社指定的交通工具时起，保险期间为被保险人乘上旅行社指定的交通工具时起，至旅程结束离开旅行社指定的交通工具时止。至旅程结束离开旅行社指定的交通工具时止。到达海南的第二

52、天即8月27日21时左右，吴某吴某进入某酒店内温泉池，后被发现仰躺在温泉池底，经酒店医护人员及120急救车抢救无效。对现场进行勘查及对尸体的尸表检验后，2009年9月4日海南省公安局出具死亡证明，得出结论为。89 由于不同意公安机关对被保险人进行尸体解剖，2009年9月19日，被保险人尸被保险人尸体被火化体被火化。吴某家人吴某家人在事故发生后即向保险公司报案，并于2009年9月25日向被告递交理赔材料。保险公司于2009年10月26日出具理赔结案通知书，告知受益人拒绝赔付，理由是：原告因与保险公司协商未果，遂诉至本院。90 原告方认为：原告方认为： 1、“猝死”不仅“猝死”，还包括的突然意外死

53、亡，可能存在“猝死”。 2、原告向被告，并就被保险人单位、同事曾向警方作证，说明被保险人生前并。 3、被保险人的“死”是突发的、非本意的，也是非疾病突发的、非本意的，也是非疾病的的，应属于被告所承保的“意外伤害”致死。被告在被保险人火化后拒赔，应承担相应的举证责任。91 被告辩称：被告辩称：、被保险人死亡的原因死亡的原因并非保险合同约定的意外事件，而是猝死猝死，而非保险合同约定的非疾病的使身体受到伤害的意外事件，因此本案保险人不承担保险责任。、猝死不构成保险事故。只有同时满足”四个条件，才构成意外伤害。、免责条款免责条款中没有约定猝死，但其中，猝死前一般都查不出病因，而非外在原因。92n本案双

54、方的争议焦点是：（一）被保险人死亡；（二）当事人双方对被保险人死亡原因的；（三）被告。93n法院结论法院结论（一）本案中被保险人死亡属于保险合同中约定的“意外伤害事故”所致。 （1）保险合同； （2）不仅包括疾病，如精神过度紧张、暴饮暴食、轻微外伤、冷热刺激、过度疲劳等，也可以无明显诱因，因此不能将猝死等同于疾病死亡。 （3）被保险人被保险人的生前医疗记录也未载明其存在可能引发死亡的疾病的生前医疗记录也未载明其存在可能引发死亡的疾病。本案保险事故发生后，原告不同意对被保险人尸体进行解剖，也没有证据表明被告曾提出不同意见。 94（二）被告应对不能举证证明死因是既有疾病或潜（二）被告应对不能举证证

55、明死因是既有疾病或潜在疾病而承担不利的后果。在疾病而承担不利的后果。 （1）在涉案保险事故发生后，原告方原告方已经及时通知了被告，并向被告提供了被保险人生前的全部病史，完成了自己的完成了自己的初步证明义务初步证明义务。 （2）被告主张被告主张被保险人猝死是由既有疾病或潜在疾病所致，应承担相应的举证义务应承担相应的举证义务。 在原、被告就被保险人猝死原因存有争议而原告已尽初步证明义务的情况下， 95（三）被告应承担全部的保险金赔付责任。（三）被告应承担全部的保险金赔付责任。 ，应本案被保险人猝死的死亡，符合保险合同约定的赔付条件，被告应承担相应的保险责任。 判决结果：判决结果：法院判决被告应赔付

56、原告意外伤害身故保险金13万元。判决作出后，双方当事人均未上诉，该判决已生效。 96（二）履行赔偿给付义务（二）履行赔偿给付义务 1 1.赔偿金的内容赔偿金的内容 第一，赔偿给付金额； 第二，施救费用； 第三，为了确定保险责任范围内的损失所支付的受损标的的。 2 2. .赔偿金额的支付方式赔偿金额的支付方式 保险人通常以现金的形式以现金的形式赔付损失和费用，而，但双方在合同中有约定的除外。 97第四节第四节 保险合同的变更保险合同的变更 一一 保险合同主体的变更保险合同主体的变更二二 保险合同内容的变更保险合同内容的变更三三 保险合同效力的变更保险合同效力的变更98 一、保险合同主体的变更（一

57、、保险合同主体的变更（保单的转让） 指保险合同当事人的变更。主要是指投保人、投保人、被保险人和受益人被保险人和受益人的变更，而不是保险人的变更。 在财产保险中，保单的转让往往。两种做法：1）转让必须得到保险人的同意必须得到保险人的同意。2）允许保单，不需征得保险人的同意（货物运输保险）。99 在人身保险中，保单一般不需要经过不需要经过保险人的同意即可转让保险人的同意即可转让，但在转让后必须但在转让后必须通知保险人。通知保险人。 一般在人身保险合同中规定，保单转让非经书面通让非经书面通知保险公司知保险公司，不产生效力。 100案例：遗嘱变更受益人索赔案案例：遗嘱变更受益人索赔案n 2005年5月

58、，陈先生投保了生死两全人寿保险，投保时，考虑自己大儿子家庭生活困难大儿子家庭生活困难，便指定其为受益人为受益人。2009年初，陈先生患癌症住院，大儿子只是偶尔去医院看望父亲，而，陈先生知道自己不久于人世，考虑到小儿子对自己很孝顺，且尚未成家，就立下。陈先生去世后，两个儿子为10万元万元的保险金发生争议。101 保险法第41条规定：被保险人或者投保人可以变更受益人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单。 投保人变更受益人时须经被保险人同意。 陈先生遗嘱变更受益人的行为，不符合保险法的规定，不能认定是一个合法有效的民事行为，故小儿子请求保险金没有得到法院

59、的支持。 102 二、保险合同内容的变更二、保险合同内容的变更 指在主体不变的情况下，改变合同中约定的事项，包括： 1、被保险人地址的变更被保险人地址的变更； 2 2、保险标的数量的增减、保险标的数量的增减； 3 3、品种、价值或存放地点的变化；、品种、价值或存放地点的变化； 4 4、保险期限、保险金额的变更；、保险期限、保险金额的变更； 5 5、保险责任范围的变更；、保险责任范围的变更； 6 6、货物运输保险合同中的航程变更；、货物运输保险合同中的航程变更； 7 7、船期的变化、船期的变化。 103案例：保险标的变更引发的纠纷案案例：保险标的变更引发的纠纷案 n某制革厂于2002年11月11

60、日与某保险公司签订了企业财产保险合同企业财产保险合同，将该厂自有的全部投保，保险金额为420万元，保险费1.5万元，保险期限一年。在投保单和保险单所附的财产明细表中，均写明了投保的，存放在本厂仓库内，并在保险单所附的制革厂简图中。104n2003年2月1日，制革厂与上海某公司签订了由某公司为制革厂。制革厂于2003年3月份两次内底革1900件，合计28万元，。2003年7月14日，由于某公司所在地连续高温，引起该批内底革，烧毁40吨。经公安部消防科学研究所对火灾进行鉴定，结论为：合成内底革为骤然自燃所致。火灾发生后，制革厂向保险公司索赔。105 保险公司认为：保险公司认为：制革厂投保的，保险项