第八章项目贷款

1、信贷 【内容提要】【内容提要】 项目贷款自项目贷款自1980年的年的“中短期设备贷款中短期设备贷款”举办举办以来，已有长足发展。在目前的贷款增量中，差不多有以来，已有长足发展。在目前的贷款增量中，差不多有30左左右用于项目投资。这对促进经济结构调整、推动技术进步和提右用于项目投资。这对促进经济结构调整、推动技术进步和提高企业的竞争力，发挥了巨大的作用。项目贷款和流动资金贷高企业的竞争力，发挥了巨大的作用。项目贷款和流动资金贷款相比，有许多不同点，如在贷款用途、期限、管理程序、还款相比，有许多不同点，如在贷款用途、期限、管理程序、还款来源、风险等方面均有不同之处。在这一章里，要求学生了款来源、风

2、险等方面均有不同之处。在这一章里，要求学生了解此类贷款管理的现行规定，掌握贷款初审、评估、审批和发解此类贷款管理的现行规定，掌握贷款初审、评估、审批和发放、收回的操作技能。放、收回的操作技能。信贷 概念概念 信贷 第一节第一节 项目贷款概述项目贷款概述一、概念一、概念（一）定义（一）定义 项目贷款也称项目融资，是指对需要大规模资金的项目贷款也称项目融资，是指对需要大规模资金的项目而采取的金融活动。项目而采取的金融活动。 借款人原则上将项目本身拥有的资金及其收益作为借款人原则上将项目本身拥有的资金及其收益作为还款资金来源，而且将其项目资产作为抵押条件来还款资金来源，而且将其项目资产作为抵押条件来

3、处理。该项目主体的一般信用能力通常不被作为重处理。该项目主体的一般信用能力通常不被作为重要因素来考虑。要因素来考虑。 信贷 （二）特点（与传统的固产项目贷款方式相比）（二）特点（与传统的固产项目贷款方式相比） 1以项目为导向以项目为导向 2无追索权或具有有限追索权无追索权或具有有限追索权3项目融资参与者共同分担项目风险项目融资参与者共同分担项目风险4非公司负债型融资非公司负债型融资5信用支持多样化信用支持多样化6所需时问较长，融资成本较高所需时问较长，融资成本较高信贷 二、对象二、对象 经国家工商行政管理机关核准登记的企（事）业法人和其他经国家工商行政管理机关核准登记的企（事）业法人和其他经济

4、组织。不符合主体资格的情况：经济组织。不符合主体资格的情况：1、自然人、自然人2、国家机关：、国家机关： 3、事业单位分两种情况：、事业单位分两种情况： 自收自支可以发放贷款；自收自支可以发放贷款； 以公益为主要目的事业单位，大都是财政拨款的不可以。学以公益为主要目的事业单位，大都是财政拨款的不可以。学校、医院属于有争议的，视情况而定。校、医院属于有争议的，视情况而定。4、企业法人内部职能部门和企业法人分支机构（有书面授权、企业法人内部职能部门和企业法人分支机构（有书面授权文件除外）：不具备法人资格，没有独立可支配财产，不能文件除外）：不具备法人资格，没有独立可支配财产，不能独立承担民事和经济

5、责任。独立承担民事和经济责任。信贷 三、申请条件三、申请条件1、符合国家产业政策和本行信贷政策。、符合国家产业政策和本行信贷政策。2、符合本行信贷客户资格要求。、符合本行信贷客户资格要求。3、项目的批准文件和规定比例的资本金。、项目的批准文件和规定比例的资本金。4、能够提供合法有效的担保。、能够提供合法有效的担保。四、贷款用途四、贷款用途 项目贷款主要用于借款人在新建、扩建、改造、项目贷款主要用于借款人在新建、扩建、改造、开发、购置等固定资产投资项目的本外币资金需开发、购置等固定资产投资项目的本外币资金需要。要。 信贷 五、贷款种类五、贷款种类（一）基本建设贷款（一）基本建设贷款 指银行发放的

6、，用于新建、扩建、改建生产性基本建设项指银行发放的，用于新建、扩建、改建生产性基本建设项目的本外币贷款。目的本外币贷款。 基本建设是以增加生产要素的数量为主要特点，以增加社基本建设是以增加生产要素的数量为主要特点，以增加社会生产能力为主要目的的外延型扩大再生产。会生产能力为主要目的的外延型扩大再生产。 基本建设贷款主要用于支持一些为适应经济和社会发展需基本建设贷款主要用于支持一些为适应经济和社会发展需要，平地起家、全新建设的项目；或一些为扩大生产能力，要，平地起家、全新建设的项目；或一些为扩大生产能力，新建厂房、增加设备、扩充的投资项目。新建厂房、增加设备、扩充的投资项目。信贷 （二）技术改造

7、贷款（二）技术改造贷款 是指银行发放的，用于企业进行技术改造和技术引进项目是指银行发放的，用于企业进行技术改造和技术引进项目的本外币贷款。的本外币贷款。 技术改造是以先进技术和设备为主要手段，以提高现有企技术改造是以先进技术和设备为主要手段，以提高现有企业生产要素质量为主要目的的内涵扩大再生产。业生产要素质量为主要目的的内涵扩大再生产。 技术改造贷款主要用于支持现有企业用先进技术改造已经技术改造贷款主要用于支持现有企业用先进技术改造已经落后的技术，用先进的工艺和设备替换已经落后的工艺和落后的技术，用先进的工艺和设备替换已经落后的工艺和设备，以增加企业产品品种，提高产品质量，降低生产成设备，以增

8、加企业产品品种，提高产品质量，降低生产成本，提高经济效益本，提高经济效益 要注意的是，技术改造贷款的对象是现有企业，是在以技要注意的是，技术改造贷款的对象是现有企业，是在以技术进步为前提的条件下，实现现有企业生产要素的提高，术进步为前提的条件下，实现现有企业生产要素的提高，它并不排斥在此前提下生产要素数量的适当增加。它并不排斥在此前提下生产要素数量的适当增加。信贷 （三）科技开发贷款（三）科技开发贷款 主要指银行发放的，用于新技术、新产品研制开主要指银行发放的，用于新技术、新产品研制开发，技术创新和技术成果向生产领域转化或应用发，技术创新和技术成果向生产领域转化或应用的本外币贷款。的本外币贷款

9、。 科技开发贷款主要用于企业进行新产品开发、研科技开发贷款主要用于企业进行新产品开发、研制过程中，当企业自筹资金不足，难以满足其为制过程中，当企业自筹资金不足，难以满足其为进人中小批量生产需增添的固定资产资金需求时，进人中小批量生产需增添的固定资产资金需求时，由银行发放贷款予以支持。由银行发放贷款予以支持。信贷 （四）人民币保函业务（四）人民币保函业务 人民币保函，亦称担保函或保证书，是银行应申请人的请人民币保函，亦称担保函或保证书，是银行应申请人的请求，向申请人的债权人（或保函受益人）承诺，当申请人求，向申请人的债权人（或保函受益人）承诺，当申请人不履行其债务时，由银行按照约定履行债务或承担

10、责任的不履行其债务时，由银行按照约定履行债务或承担责任的书面保证文件。书面保证文件。 按担保内容的不同，保函主要可分为三类：按担保内容的不同，保函主要可分为三类： 1投标保函投标保函 是指银行应投标方的请求，向招标方开出的保证。是指银行应投标方的请求，向招标方开出的保证。 如投标方中标后未按约定履行义务时，银行将根据招标方如投标方中标后未按约定履行义务时，银行将根据招标方的索赔要求，承担赔款责任的书面保证。的索赔要求，承担赔款责任的书面保证。 投标保函的金额一般为投标报价的投标保函的金额一般为投标报价的1一一5。信贷 2.履约保函履约保函 是指银行应义务人的请求，向权利人开出的保证。是指银行应

11、义务人的请求，向权利人开出的保证。 如义务人不履行合同约定的义务，银行将根据权利人的索赔如义务人不履行合同约定的义务，银行将根据权利人的索赔要求，承担赔款责任的书面保证。要求，承担赔款责任的书面保证。 履约保函的金额一般为合同金额的履约保函的金额一般为合同金额的5一一10%。3.预付款保函预付款保函 是指在大额商品交易或工程承包中，银行应预收款人的请求，是指在大额商品交易或工程承包中，银行应预收款人的请求，向预付款人开出的保证。向预付款人开出的保证。 如预收款人没有履行合同或未按合同约定使用预付款，银行如预收款人没有履行合同或未按合同约定使用预付款，银行将根据预付款人的退款要求，承担付款责任的

12、书面保证。将根据预付款人的退款要求，承担付款责任的书面保证。 预付款保函金额一般为合同金额的预付款保函金额一般为合同金额的5%-20%.信贷 第二节第二节 主要项目贷款的经营与管理主要项目贷款的经营与管理一、操作程序一、操作程序 （一）申请受理：（一）申请受理：1、申请、申请2、受理、受理3、贷款项目初审、贷款项目初审 信贷 （二）评估审查（二）评估审查 1、客户评价、客户评价2、担保评价、担保评价3、项目评估。、项目评估。 项目评估审查的主要内容：项目评估审查的主要内容：1）贷款项目的可行性和必要性）贷款项目的可行性和必要性 技术装备的先进性和适用性、项目产品的市场供求技术装备的先进性和适用

13、性、项目产品的市场供求状况、竞争能力及其发展趋势；状况、竞争能力及其发展趋势；2）项目资金筹措）项目资金筹措 总投资及构成的合理性，投资来源的落实情况及可总投资及构成的合理性，投资来源的落实情况及可靠性；靠性；信贷 3）、贷款效益与风险）、贷款效益与风险 项目运营后的经济效益、偿债能力、项目综合效项目运营后的经济效益、偿债能力、项目综合效益、贷款风险规避措施；益、贷款风险规避措施；4）相关资料及情况）相关资料及情况 评估报告中所采用数据、资料的真实性，提出问评估报告中所采用数据、资料的真实性，提出问题的落实情况；题的落实情况；4、测算贷款风险度。、测算贷款风险度。5、进行项目评级并撰写项目评估报告、进行项目评级并撰写项目评估报告信贷 （三）审查审批三）审查审批1、常规性审查、常规性审查2、审批、审批（四）发（四）发 放放1、借款人提交用款计划。、借款人提交用款计划。2经办行进行复查经办行进行复查3、签定合同、签定合同 4、抵押登记、公证、保险、抵押登记、公证、保险 5、开立贷款帐户，办理贷款