保险合同免责条款

1、保险公司“免责条款”被判无效2014-12-05 21:25:48来源: 齐鲁晚报(济南) ·······0 本报记者孟凡萧王瑞超通讯员王希玉江居才潘辉张某在运货途中车辆发生事故,保险公司根据保险合同中的“免责条款”对此不予赔付。由于保险公司无法证明其是否履行了告知免责条款的义务,法院判决保险公司免责条款无效力,应当对张某予以赔偿。案发>>以免责条款为由拒绝赔偿2014年6月,张某驾驶货车沿高速公路自西向东行驶至某处时,采取紧急制动,导致货箱内货物前移撞击驾驶室,驾驶室严重受损。事故发生后,经公安局交警支队作出交

2、通事故认定书,认定张某承担事故的全部责任。张某清楚记得自己的汽车在某保险公司处投保交强险和商业保险,并附加投保不计免赔。随后张某向该保险公司申请理赔,不料保险公司出具机动车辆保险拒赔通知书,对本次事故造成的车损以不属于保险责任范围为由拒绝理赔。保险公司的拒赔令张某感到愤怒:“花了这么多钱投保出了事故为何不赔?当初投保时到底是什么情况?”据张某介绍,他是在事故发生前不到两个月时,投的保险。当时投保的险种除交强险外,还投保了商业险。商业险中车辆损失险主挂车分别为19.7万元、7.92万元,还投保了不计免赔率特约条款。张某便拿着保单和保险合同再次找到保险公司争取理赔。保险公司工作人员拿到保险单后,指

3、出背面特别约定清单中第4项标明:营运货车投保约定:被保险机动车因所载货物坠落、倒塌、撞击、泄露造成本车车辆损失,保险人不负责赔偿等。这属于保险条款约定的免责事项,拒绝支付保险金。庭审>>保险公司无法证明是否告知张某越想越觉得窝火:没人告诉我什么情况下拒赔啊?于是将保险公司告上法庭。要求保险公司赔偿车辆修复费用64368元、施救费用13000元、鉴定费用2000元。聊城市东昌府区人民法院随后审理了此案。在庭审中,保险公司是否履行免责条款告知义务,保险公司该不该赔,成为了双方辩论的焦点。张某称,当时自己跟随自己的朋友共同前往该保险公司,经自己的朋友孙某与该保险公司的业务员联系,孙某和该

4、业务员协商好投保的具体险种后,把钱和公章交给该业务员,该业务员在需要加盖公章的地方加盖了公章；孙某出去接电话,经该业务员建议,张某在经办人处签上了名字；孙某接完电话后,就把保单和公章交给了该业务员；对保险条款特别是免责条款也未向孙某与张某进行告知。针对张某的陈述,该保险公司辩称:之所以不赔偿是因为张某因本次交通事故所造成的损失不属于营业用汽车损失保险条款约定的保险人应承担保险责任的情形。该事故造成的车损不是碰撞所致,而是由于刹车时的惯性使得车辆所载货物撞到主车驾驶室,导致驾驶室严重受损。根据保险条款第七条第十一项约定,被保险机动车所载货物撞击造成的损失保险人不负责赔偿。在双方签订保险合同前,在

5、张某给该保险公司签章认可的投保单中,保险合同特别约定第四条也规定营业货车因所载货物撞击造成本车车辆损失,保险人不负责赔偿,所以对保险人责任免除的条款,保险人已尽到明确说明及提示义务,关于如何明确说明保险公司并未提供证据。只称已告知,应作为有效约定,要求驳回张某的诉讼请求。因张某损失不属于保险责任,其主张的施救费、鉴定费及支付利息的诉求也不应得到支持。法院>>“免责条款”无效力,应当理赔随后,东昌府区人民法院经审理查明,该院认为,本案争执的焦点为保险公司就免责条款是否向张某履行了明确的说明义务以及保险公司是否应当进行理赔。保险单背面特别约定清单中载明的“被保险机动车因所载货物坠落、倒

6、塌、撞击、泄露造成本车车辆损失,保险人不负责赔偿”的内容,系免责条款。对于免责条款,在投保时保险人应当进行告知。投保单上虽然加盖了张某的公章,但从投保过程来看,该保险公司业务员确实未向张某告知合同内容,特别是对免责条款并未作出明确说明。所以,该免责条款,对作为投保人的张某不产生效力。对因此而产生的修理费用和施救费用,被告应当予以赔偿。鉴定费是张某为了确定车损所支出的必要合理费用,被告亦应予以承担。至于利息,因双方对理赔未达成一致意见,张某主张利息,于法无据,本院依法不予支持。遂依法判决,该保险公司赔偿张某车辆修复费用64368元、施救费用13000元、鉴定费用2000元。一审宣判后,保险公司不

7、服,提出上诉。案经二审法院审理认为,原审判决认定事实清楚,适用法律正确,该院于日前作出了“驳回上诉,维持原判”的判决。保险公司已于今日履行了全部义务。保险公司免责告知多以投保人签字为准而口头告知则很难举证昌润路一家财险公司的业务经理张先生介绍,他们公司的保险条款将责任保险范围标明,责任保险的内容很详尽；范围以外的默认不在理赔范围之内。他还表示,免责条款是用黑体字迹约定,区分于其它合同内容；但是免责条款约定的多为一些共性问题,不是十分明确；比如地震等次生灾害、酒驾、无证驾驶、肇事逃逸等情况在免责范围,“并不是所有的免责情况均在免责条款中体现。”“有时候想多讲讲免责情况,但是客户着急走或者忙着听不

8、进去的情况也比比皆是,多以签字确认成了重要保证。”张经理表示,他们确定投保人阅读完保险合同的方法便是看是否已签字,至于投保人签字是否是真的阅读完保险合同约定内容,他们也无从考究。针对一些需要特殊强调或者投保人有疑问的合同内容,他们会专门讲解,但是一般不会将此过程录音。兴华路一家财险公司的工作人员王女士称,他们公司对投保人签字前有个“确认告知单”,并将投保人投保的所有险种出具,之后出具投保单和相关条款,等投保人确认签字后,公司再进行核保,确认签字后生成保单。对于特别的免赔情况他们会再加口头告知,比如不足额投保等；特别约定里有每个险种的免责条款都有规定,并用黑体区分。采访中,也有保险公司的免责条款

9、并未进行黑体区分等特殊标注。按法律规定,要让免责条款有效力,除了文字特别明示,还要能举证向投保人作出了口头提示。一些保险公司承认,他们往往忽略了对口头提示的存证。山东智祥律师事务所律师李乐章表示,投保人对保险合同的签字确认是程序形式,实质是相当于履行告知义务；若投保人对签字认可否认实际告知,应就未告知做举证证明,因根据民事证据认定的司法理念,保险公司多举签字以证明告知,基本上证明义务已终结。对于免责应显著标识提示,保险法有明确规定。保险法第十七条第三款规定:“对保险合同中免除保险人责任的条款,保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示,并对该条款的内容

10、以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的,该条款不产生效力。”合同法第三十九条第一款也指出,“采用格式条款订立合同的,提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务,并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款,按照对方的要求,对该条款予以说明。”2009年5月施行的最高人民法院关于适用中华人民共和国合同法若干问题的解释(二)第六条规定:“提供格式条款的一方对格式条款中免除或者限制其责任的内容,在合同订立时采用足以引起对方注意的文字、符号、字体等特别标识,并按照对方的要求对该格式条款予以说明。”李乐章分析,该案若业务员能举证,则法院判决结果或未可知。

11、他指出,投保人对不知悉的内容上来就签已知认可,是对自己的不负责任；他提示保险公司应善意充分地告知,真正让消费者知其详,慎选择。居民投保时应审慎,关乎切身利益多看几眼没坏处；对于大家普遍认为的保险合同条款繁杂看起来费时费力,他指出,因为保险合同条款约定详细且都已经经过监管审核,不可能简洁到几句话,签署前应慎重。合同条款繁杂签署前应慎重律师提醒（来源：齐鲁晚报）（人民法院报）商业三者险肇事逃逸免责条款无效广东高院裁定安华保险公司申请再审交通肇事逃逸免责案- - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - -

12、 - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - -    裁判要旨    保险人以肇事逃逸为由免除自己的商业第三者责任保险全部赔偿责任，违反公平原则、诚实信用原则和保险法的规定，属于无效条款。    案情    2012年1月31日18时许，被告人王稀佑驾驶桂K·L2387号牌大货车行驶至池揭公路S236线广太镇山前村路口附近，因

13、掉头转弯占线，与被害人谢贵诚驾驶的粤V·M3011号牌摩托车发生碰撞，致谢贵诚倒地受伤。王稀佑驾车逃离现场,行至广太收费站附近时被群众开车追上抓获。谢贵诚住院抢救18天后死亡。肇事车辆系广西壮族自治区博白县永发运输公司所有，实际支配人为陈春。永发运输公司已为该车向安华财产保险股份有限公司广西分公司（以下称安华保险公司）分别购买了机动车交强险和商业第三者责任险，其中商业三者险赔偿限额为50万元。交警部门认定王稀佑对此次事故负全部责任。    普宁市人民检察院以交通肇事罪向普宁市人民法院提起公诉。被害人谢贵诚的近亲属提起附带民事诉讼，要求被告人王稀

14、佑赔偿经济损失58万余元，车主永发运输公司、实际支配人陈春、安华保险公司承担连带赔偿责任。    裁判    普宁市人民法院经过审理，以被告人王稀佑犯交通肇事罪，判处有期徒刑五年零六个月，赔偿民事原告人45.4万元；判决安华保险公司在交强险限额内赔偿民事原告人12万元；车主永发运输公司、实际支配人陈春、安华保险公司对被告人的民事赔偿承担连带责任。    宣判后，安华保险公司以合同订有肇事逃逸免责条款为由，提出上诉，请求不承担连带赔偿责任。   &

15、#160;普宁市中级人民法院经过审理，以第三者责任险是为确保因被保险人的致害行为而受害的第三人能够得到切实有效赔偿而设立，保险人和被保险人约定的免责事由不能对抗受害人为由，驳回上诉，维持原判。    安华保险公司以同样理由向广东省高级人民法院提出申诉。    广东省高级人民法院经审查认为，在商业第三者责任保险中，交通事故的发生意味着合同约定的赔偿条件成就，保险人即应履行赔偿义务。肇事逃逸的影响只及于事故发生之后，不溯及以前，投保人只应对逃逸行为扩大损害的部分担责。保险人以肇事逃逸为由免除自己的全部责任，违反公平原则

16、、诚实信用原则和保险法的规定，属于无效条款。本案被告人肇事逃逸的行为并没有给保险人造成新的损失，保险人不能以此为由免除赔偿责任。    广东高院裁定：驳回安华保险公司的申诉请求。    评析    本案争议焦点在于：商业第三者责任保险中关于交通肇事逃逸免责的条款是否有效？交警部门根据肇事逃逸行为作出的事故责任认定书是否能成为保险人免除赔偿责任的理由？    1.免责条款违反公平原则、诚实信用原则和保险法规定 投保人购买商业第三

17、者责任保险（以下简称商业三者险）的目的，是为车辆发生交通事故后将赔偿责任转移给保险公司，从而减少自己的损失，确保第三者得到切实有益赔偿。在本案中，保险事故即交通事故，交通事故发生意味着保险合同约定的赔偿条件成就，保险人的赔偿义务便从或然转变成应然。投保人或其允许的驾驶人肇事后逃逸的行为，并不改变在此之前已经发生交通事故的事实，即肇事逃逸行为的影响仅及于逃逸之后，不溯及以前。保险公司开设商业三者险业务，即意味着保险人承诺在收取保费后愿为投保车辆可能给第三者造成的损害承担赔偿责任。如果保险人在订立合同时利用其优势地位，以格式条款的方式（关于格式合同问题以下再议）免除自己的责任，加重投保人的负担，完

18、全是一种违背诚实信用的行为。    2.交通事故责任认定书不能成为保险人免责的理由本案中，保险人提出：国家道路交通安全法实施条例已有明文规定，发生交通事故后当事人逃逸的，逃逸的当事人承担全部责任，因此，保险公司不再对第三者承担损害赔偿责任。这是对两种法律关系的有意混淆。    首先，国家道路交通安全法及其实施条例属于行政法规，它调整的对象是国家与公民、法人（含其他组织）以及公民、法人之间在维护道路交通秩序，保证交通安全方面的权利义务关系。而商业保险属于经济活动，其合同调整对象是平等主体之间的权利义务关系，不能以国家确定的交通事故归责方法作为确定保险人和投保人权利义务的根据。换言之，交通法规涉及的是事故当事人的责任，并不涉及保险当事人的责任，其关于肇事逃逸的归责方法，本身带有一定的惩罚性，这种惩罚不适用于平等主体的保险合同。司法实践中，驾驶人发生交通肇事后逃逸的原因很复杂，有的是为了逃避经济责任，有的是为了逃避法律制裁，有的是为了免受人身伤害所有这些原因，都不能成为惩罚投保人而免除保险人责任的理由。    其次，商业三者险保证的就是一种责任风险，保险人的义务就是为投保人可能对第三者造成的损害责任买单。若投保人没有责任，保险公司可拒绝