四步了解保险合同

1、四步了解保险合同作者：张娜 网址： 尽管保险合同专业而枯燥，但我们发现作为一份比较常见的规范保险购买过程和行为的商业合同，还是有很多的地方是我们可以一目了然的。第一步：拿到保单后，第一时间核实常规信息尽管保险合同专业而枯燥，但我们发现作为一份比较常见的规范保险购买过程和行为的商业合同，还是有很多的地方是我们可以一目了然的。所以第一步了解的往往是基本的联系方法和常规信息，就可以确保了解到合同的各种基本信息。第二步：了解几个关键时间点1、 保险空白期：是指从投保人缴纳保费到保险公司出具正式保单之前的这段时间。2、观察期又称等待期：是指在保险合同生效后的一定时期内(一般为90180天)，保险公司不承

2、担责任，大部分医疗保险单有观察期的规定。3、犹豫期也叫冷静期：是指在投保人签收保险单后一定时间内(一般为10天)，对所购买的保险不满意，可无条件退保而退还相应保费。它是为了防止代理人的误导和利益夸大。4、宽限期：是指在首次缴付保险费以后，如果投保人在各期没有及时缴费，保险公司将给予投保人60天的宽限期限，投保人只要在宽限期内缴纳了保险费，保险合同就继续有效。第三步：了解退出机制退出机制主要是指合同关于退保的各种规定。大部分保险可以在10天的犹豫期和冷静期中全额的退货退款，但是10天之后的领款情况又如何呢？其实投保人在任何时候都可以解除合同，都可以要求得到相应的款项。只不过是不同情况下得到的保险

3、款项不同。如果停止交费，并且需要领回现金的话，现金的额度就必须参考现金价值表格，这是属于退保；如果停止交费，但不要求领回现金，而是让保险继续有效的话，属于减额付清；相应的保险额度就需要参考减额付清表格；如果在宽限期之后，仍然不交纳保费，就可以利用保险合同的现金价值进行垫付，这时也需要参考现金价值表；如果在正常的保险期间，需要向保险公司借款的话，原则上可以得到相应的保险账户的现金价值的70%左右的借款；当然，依照相关寿险的要求，到了约定的时间(如每三年或五年)和年限(如到了20年之后，或者55岁时)投保人是可以如约的领到保险款项的。这点需要参照具体合同规定。第四步：明确保险责任范围阅读合同条款中

4、的保险责任条款。这些条款主要描述保险的保障范围与内容，即保险公司在哪些情况下须理赔或如何给付保险金。这也是投保人向保险公司购买保险产品后的核心利益。同时要阅读除外责任条款。这些条款列举了保险公司不理赔的几种事故状况，我们购买保险后要小心回避这些状况的出现。考虑到这些条款描述的文字非常专业化，我们可以通过三个途径得到准确的解释，第一是保险公司的服务热线(不折不扣的专业解释，可能枯燥一些)，第二是通过代理人(显然会易懂很多)，第三是律师(他们的解释一定是具有法律权威性的了)。最后我们可以通过以下三个渠道来了解和确认保险完整真实性：查看保单以及投保单(要保书)复印件、通过热线电话和网站核实、通过专业

5、代理人(经办代理人和其他代理人)来了解。什么是意外伤害保险？一般来说，意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。意外伤害保险是指在约定的保险期间内，因发生意外伤害而导致被保险人身故或残疾，保险公司给付约定保险金的保险。意外伤害保险的保险期间多为一年期或一年期以下，最常见的有综合意外伤害保险、交通工具意外伤害保险等。相对于其他人身保险产品而言，意外伤害保险一般费率比较低，保障金额比较高，购买手续简便。意外伤害险与定期寿险有什么区别？第一，意外伤害保险承保因意外伤害而导致的身故，不承保因疾病而导致的身故。这两种原因导致的身故都属于定期寿险的保险责任范围。第二，意外

6、伤害保险承保因意外伤害导致的残疾，并依照不同的残疾程度给付保险金。定期寿险有的不包含残疾给付责任，有的虽然包含残疾责任，但仅包括保险合同约定的全残责任。第三，意外伤害保险期间一般较短，多为一年及一年期以下。定期寿险保险期间一般较长。什么是失能收入损失保险？失能收入损失保险是指以因保险合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件，为被保险人在一定时期内收入减少或者中断提供保障的保险。什么是护理保险？护理保险是指以因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付保险金条件，为被保险人的护理支出提供保障的保险说起商业保险，相当一部分年轻的白领人士对此颇不以为然，他们认为，买保险是那些

7、上了年纪的或身体健康状况欠佳的人的事，自己年轻力壮，没必要花这个冤枉钱。其实，这种想法是错误的误区之一 意外太偶然，轮不到自己有些年轻白领认为，每年花几百元钱购买意外险太不划算，这个世界这么大，哪有那么多的意外发生，即使有意外发生也不一定轮到自己。这是一种侥幸心理，意外是突如其来的客观事故，它不是以个人的意志为转移的，它什么时候光顾、光顾到谁头上，谁也说不准。也正是因为意外事故发生的概率及其所具有的不确定性，我们才更应购买意外伤害保险。保险是分摊意外事故损失的一种财务安排，它具有“一人为众、众为一人”的互助特性，尽管意外事故发生给人们带来的是各种各样的灾难，但如果投保了一定保额的意外险，这份保

8、障至少可以使受难者及家属在经济上得到相当的援助，在精神上给予一定程度的安慰。误区之二 社保足够用了社保是广覆盖、需要个人负担一定比例的社会医疗保险。去年4月，上海市职工医疗保障政策进行了一系列调整，在个人医疗账户缴费资金增加的同时，个人自费医疗部分较往年有了明显的提高，其中门急诊自负段标准和统筹基金起付标准提高了10%左右。社会医疗保险的自费部分需要商业医疗保险进行必要的补充；如果购买住院补贴类商业医疗保险，可用一定金额的住院补贴来弥补社会医疗保险费用报销的不足部分。一般重大疾病的治疗费用少则几万、多达几十万，而社会医疗保险在统筹基金的应用上通常规定了最高支付限额，在药品的应用等方面也有一定的

9、限制。目前不少保险公司推出的重大疾病保险都是确诊即给付保险金额，让被保险人在不幸患上重大疾病的同时，可以得到一笔可观的医疗费用作为救命资金。误区之三 现在还年轻、不用急不少年轻人认为自己身强体壮、抵抗力强，患大病是老年人的事。这种想法显然有些偏激。年轻不等于不得病，现代社会在充满机遇的同时，也给年轻白领带来了巨大的挑战和压力。有些白领在专心工作时忘了缓解脑力疲劳；有些年轻白领繁忙的工作之余养成了不良的生活习惯，如暴饮暴食、嗜烟酗酒等，这些将直接造成神经内分泌功能混乱、新陈代谢功能下降及自身免疫功能下降，从而减低机体抵御癌细胞生长繁殖的能力，容易患上癌症。有资料显示，我国约有70%的人呈亚健康状

10、态，从事研究工作的脑力劳动者是最易进入亚健康状态的人群之一。年轻白领承受工作压力的同时，尽早地购买一份适合自己的疾病医疗类商业保险无疑是明智之举，因为年纪越轻费率越低，越早拥有保障。误区之四 得上大病，买了保险也治不好，没意思就现有的医疗技术水平来说，有些重大疾病确实还不能根治，但是有效、积极的治疗至少可以延续患者的生命，特别是早发现早治疗。以癌症为例，早发现早治疗可降低三分之一的死亡率。况且，每一个患者都有一种求生的本能，每一个患者的家人都不会见死不救，有了重大疾病险保障，风险将由保险公司承担，家人不必再为筹措治病的资金去动用银行存款或去举债。在某种程度上说，保险就是让自己获得一次重获健康的

11、机会。误区之五 买保险不如做投资挣钱有些年轻人喜好激进的投资方式，只要是现金投资总喜欢和收益率挂钩。可是保险的优势不在于投资收益率的高低，而在于它的保障功能。它好比理财金字塔的地基，年轻白领只有为自己准备好充足的保障，其他的理财计划才可能一一实现；如果没有打好这个地基，所有的风险投资都将是空中阁楼，一旦坍塌，后果将不堪设想。只要每年缴纳的保费是在合理的收入比例范围内，它对你的整体投资计划是不会有什么影响的，相反，它还能为风险投资保驾护航。在风险投资失败的时候，完全有能力跌倒了再爬起；在意外和疾病等风险来临的时候，因为购买了足够的保险也不必影响风险投资的继续。春节期间国际形势不太平，埃及国内发生

12、反政府抗议活动与大规模游行示威活动，泰柬争端“让炮弹飞”，韩朝军事预备会议谈崩了其中，埃及骚乱最受关注，我国政府派出包机，至昨晚接回包括台湾同胞在内的1800多名国人。境外游出险能否获赔？由于埃及、泰国等为市民青睐的旅游圣地，若遭受骚乱、罢工、战争等意外事故，能否获得理赔呢？一般而言，出境保险的保障范围仅涵盖一般出行的风险，如果出境去的地区特别恶劣，比如战争暴动、疾病疫区等，都属于保险的豁免区域。如果消费者购买的旅游险条款中包含该类责任，仍需注意保存资料。将境外产生的证据材料收集齐全并妥善保管，办好相应的公证及翻译手续。其次，投保人在投保前注意保险责任及免责事项。以人保环球游附加境外旅行航班延

13、误险为例，消费者需准备保险单原件，被保险人身份证明，航空公司或其代理人出具的延误时间及原因的书面证明，被保险人境外旅行的护照、签证及机票或车船票，保险事故的性质、原因、损失程度等有关证明和资料等5类材料才能获得赔付。此外，在财产损失方面，被保险人未在规定时间内报警、未采取合理的防范措施导致的行李丢失，保险公司一般不予赔偿；被保险人未按预定行程办理登记手续、未取得延误时间和延误原因书面确认的，保险公司一般不承担延误补偿责任。 “娃儿是在学校上课受的伤，学校就该负全责。”市三届人大代表、渝中区实验二小校长马佳昨日说，有一些学校不按规定执行体育教学内容，其苦衷还是应该理解。“即便是因为上体育课受的伤

14、，学生参加了人身意外险，并按照保险标准给予了赔偿，但家长一般都会要求学校给予额外的赔偿。”马佳说，这样的状况确实发生过。有媒体报道，在79中，两个初一的孩子课间打篮球，结果篮球砸在一个孩子脸上，掉了半颗牙齿。后来，学生家长追到学校，除医药费，还要求赔偿“美容费”。家长“体育课没文化课重要”本报讯 “现在，有很多家长还是一个老观念，认为文化课比体育课重要得多，体育课上不上或上什么内容不重要。”这一点，是此次市人大教科文卫委在调研中获得。郭琦是一家国有企业的主管，9岁的女儿现在江北一所小学读书。谈起学校是否该增加体育课强度，郭琦的态度很坚决，“体育课不就是让孩子在学习之余休息一下，跳跳绳、做做操就

15、可以啦，增加强度就意味着孩子可能受伤，到时会弄得家长、学校都麻烦。”与郭琦持相同观点的家长不在少数。不过，也有家长认为，学校应该丰富体育课内容。建议本报讯 学校减少危险体育项目，是因为担心孩子受伤，不愿因此背负经济赔偿责任。昨日，有多位常委会组成人员建议，政府应该尽快建立和完善“中小学生人身意外险”、“校方责任险”等险种。此外，补充专业体育教师到中小学开展体育教学，也是组成人员在审议中最为集中的建议。另据了解，为丰富中小学校体育课教学内容，避免一些学校为规避责任而减少，甚至暂停某些危险性高的体育项目，市教委已拟定了一个指导意见，以督促全市中小学校积极开展丰富的体育教学。 “天府之土千里沃，四川

16、保险万家安再过两周就到春节了，四川省保险行业协会在此提醒有出游计划的朋友们，为自己的旅程系上“保险”绳。在旅游过程中，可能出现自然灾害、交通事故等各种不可预见的风险。旅行者应根据您的出游频率和期限选择不同承保期限的保险产品。为使您获得充分保障，在购买人身意外伤害保险时，尽量选择同时带有意外医疗保险责任的产品。特别提醒：1、不要误认为旅行社买了“旅行社责任险”就不用购买人身意外伤害险了。因为，一是“旅行社责任险”是旅行社为自己系的“安全带”，承保的是应由旅行社自身承担的赔偿责任，而非由旅行社承担的责任，如自然灾害造成的损失、自由活动时间发生的事故，“旅行社责任险”不负赔偿责任。二是“旅行社责任险

17、”也有不同的保险金额，而事故发生后的损失情况是不可预测和估计的，旅客是否能得到充分赔偿也不能被保证。2、注意在所购买的产品中，哪些高风险活动属于免责范围，如攀岩、漂流、潜水、滑雪、蹦极、冲浪等。3、滑翔、蹦极、滑雪、攀岩、山地自行车、冲浪、漂流、潜水等刺激性运动被排除在一般的人身意外伤害保险承保范围外，却极易发生重大事故。建议旅行者购买危险性运动意外伤害险。4、部分景点（如滑雪场等）在销售门票时提供了附加保险的服务，可以在购买门票时选择包含了意外伤害保险保费的门票。5、记得在出游时，带好身份证、保险相关单据，以得到及时的保险理赔。6、牢记保险公司客户服务电话，出险后及时报案。资讯民生人寿大展宏

18、“兔”富贵连年“富贵年年”、“富贵双盈”是民生人寿为回馈新老客户，特别推出的保险理财产品，上市以来受到了市场的一致好评。实践证明，不仅能让客户理财、养老都“富贵”，还能实现保额、现金“齐丰收”是市场喜欢并认可的。目前多家人寿保险公司瞄准这一需求,推出保障投资兼备的产品。民生人寿四川分公司营销负责人称，“富贵年年”、“富贵双盈”是民生人寿主推的系列产品，拥有高额保障的同时，兼具稳健的投资理财功能。当发生风险的时候，可补偿家庭经济损失，为家庭稳定保驾护航；当平安无事时，可实现资产的保值增值，稳步实现人生理财规划。其投资功能有两大特色：一、边交边领：每隔一年即可获得回报，投资收益快速见得到。二、越领

19、越多：随着时间递增，领取金额稳步增长。民生人寿开业以来，实现了持续、健康、快速发展，公司以高度的社会责任感，致力于创建民族保险业的优秀品牌，诚信、健康的品牌形象日益受到广大公众喜爱。大地保险打造创新客服体系2010年，中国大地保险推出系列增值服务，大力打造客户服务体系，主要内容包括：推广简单方便的基础理赔服务、提供贴身贴心的增值服务、塑造标准专业的服务形象、建设灵活多样的沟通渠道、打造务实高效的客服队伍等。数年来，中国大地保险在客户服务能力建设上持续加大投入力度和深度，服务举措不断推陈出新：在全系统1700多家分支机构中，全面开展了理赔查勘服务时效的达标和争创“星级客户服务部”活动；大力推进了

20、理赔服务质量竞赛，建立健全了客户服务评价与考核机制；继续完善全国车险通赔、赔案网上查询等特色服务，大力推广事故现场快速定损和非事故道路救援及人伤救援免费服务；积极试点车险理赔“零单证”、“上门收单证”服务、车险人伤轻微案件一次性处理办法等，更好地满足客户个性化需求，提升理赔时效；设立专门基金，支持和鼓励分支机构服务创新，全力打造“出险客户与非出险客户均有良好服务、常规服务与特色服务各具亮点”的新格局。四川太平财险保费收入破7亿元太平财产保险有限公司四川分公司成立于2003年7月，目前已经发展成为拥有12家分支机构的省级分公司。经过7年的不懈奋斗，四川分公司以高素质的员工队伍、专业化的经营、优质

21、高效的服务、持续稳健的发展态势，在四川保险市场树立了良好的太平品牌形象。截至2010年底，四川分公司保费收入突破7亿元，保费增长幅度高于太平财产保险系统及四川财产保险行业平均增幅，保费规模全系统内位列第一，各项主要经营指标均列系统内前茅，经营效果优异。市场排名四川省第五，成都市第三。公司自成立以来，连续7年获评中国太平保险集团公司“先进集体”；2007年，被四川省人民政府授予“保险工作先进单位”称号；2009年，被中央文明委授予“全国精神文明建设工作先进单位”称号，被中国保监会授予“系统文明单位”称号。公司将传承中国太平集团的文化和经营理念，为客户提供全方位、高品质的保险服务，致力于打造技术领

22、先、服务质量优秀的保险公司，实现跨越式发展。中英人寿举办“为你·十分幸福”活动近日，借鉴英方股东英杰华300年养老保险的经验，中英人寿保险有限公司正式推出一项为客户量身定制退休财务规划的活动“为你·十分幸福”。中英人寿从养老保险专家的专业视角出发，建议人们在面对CPI高企所做的财务安排中，需要将一部分资金放入安全保本的养老账户中。据悉，2011年，中英人寿的每一位专业寿险顾问将为至少十个家庭，用更专业、更具市场竞争力的养老产品（ “优享人生”、“优越人生”）和更贴心的客户服务，协助客户建立起个性化的专项养老帐户，以面对CPI高企的现状和未来不确定的养老问题。同时，“为你&#

23、183;十分幸福”计划还将呼吁越来越多的人及早关注养老规划，以“1+3”的速度，将中英人寿的关爱传递，助力中国老龄化社会软着陆，践行中英人寿的社会责任。2011年，“为你·十分幸福”活动将是中英围绕客户需求，在新年到来之际隆重推出的又一重头戏，这份关爱将经历时间的沉淀，在未来开启之日，为客户带去更持久的幸福。成都晚报记者 刘畅 实习生 代星月天安保险推全程关注一站式服务记者昨日从天安保险四川省分公司获悉，该公司为客户实施了一系列特色服务：车辆一旦出险，只需向公司电话中心95505报案，公司将主动提供报案处理、索赔指导、理赔进展告知、快速赔付、100回访等全程关注一站式服务。在赔付时效

24、方面，公司推出重大赔案预付赔款服务、重点客户VIP通道快速理赔服务、小额案件快速理赔服务。天安保险四川省分公司坚持“忠诚拼搏、艰苦创业”的企业精神，加强员工职业道德教育和诚信教育，以周到贴心的客户服务和对客户高度负责的社会责任感进行合规、诚信经营。天安保险四川省分公司成立七年来，坚持科学发展观，牢固树立效益意识，坚持算账经营，忠诚拼搏、艰苦创业的精神闯出了一条规范经营、理性开拓、持续健康平稳发展的经营之路。荣获“AAA级客户满意单位”、“消费维权定点联系企业”等称号。四川分公司在全省设有中心支公司10个，营销服务部29个，并在全省拥有一批保险兼业代理机构。28日，中国保监会发布人身意外伤害保险

25、业务经营标准，并将于2010年1月1日起执行。通过强化IT技术在意外险经营管理中的运用，要求保险公司经营意外险必须实现系统联网出单，保单信息实时进入保险公司核心业务系统，并向被保险人提供实时保单信息查询。 首次以标准的形式发布的规范性文件 标准是保监会针对单一业务领域首次以标准的形式发布的规范性文件。那么，为什么要针对意外险这一业务领域出台行业标准呢？ 据保监会人身保险监管部负责人介绍，意外险作为一项传统保险业务，起步较早，上世纪50年代，当时的中国人民保险公司就曾经开办了旅客意外伤害强制保险。80年代恢复国内保险业务后，意外险发展平稳，产品日渐丰富，现已逐步形成了航意险、学平险、建意险、旅意

26、险等具有一定社会影响的险种。2008年意外险保费收入203.57亿元，保额118.05万亿元，占保险公司总保费的2.08%。 意外险业务能够较好地发挥保险业风险管理和经济补偿的功能，具有良好的经济效益和社会效益。但由于行业基础薄弱，经营主体较多，在经营管理中存在一些问题，突出表现在以下几个方面：一是产品定价缺乏基础，导致意外险价格混乱；二是单证管理不规范、经营数据不真实；三是保险公司对代理销售模式缺乏管控；四是信息系统不完善，部分保单信息未能及时进入公司业务系统；五是存在假保单问题。上述问题的存在，不仅侵害了被保险人利益，影响了意外险业务的持续健康发展，也受到媒体和公众的诟病，给行业形象造成了

27、负面影响。 基于以上原因，保监会将整顿规范意外险业务作为监管重点之一。过去几年，保监会先后出台了20多个文件专门规范意外险业务，各保监局、保险行业协会发文超过200个。各地保监局几乎每年都将意外险领域作为现场检查的重点。 今年年初，保监会又下发关于停止以撕票方式经营人身意外伤害保险的通知，规定自2009年3月1日起，禁止各保险公司以撕票方式经营短意险业务，对规范短意险市场秩序起到了一定的积极作用。此次下发的标准是保监会在充分调研行业发展现状，系统梳理意外险业务存在的问题，全面征求行业意见，从规范意外险业务长期健康发展的角度，以保护投保人利益为目的而出台的综合治理意外险业务的文件。 保监会人身保

28、险监管部负责人还表示，对于意外险业务的整顿规范工作，保监会将会有一系列措施，此次下发的标准，只是其中的一项核心内容。随后的一段时间，保监会还将出台多项举措，加大对意外险领域的整顿规范力度。 为规范人身保险意外伤害保险市场秩序，保护投保人和被保险人的合法权益，促进人身意外伤害保险业务健康发展，中国保监会制定了人身意外伤害保险业务经营标准，并将于2010年1月1日起执行。以制定和执行标准为核心整顿规范意外险业务 意外险市场存在问题的成因较为复杂，既有意外险领域特有的问题，也有与其他保险产品共性的问题；既与产品本身的特点有关，也与销售渠道和销售模式有关；既与市场竞争程度有关，也与行业基础薄弱有关；既

29、有公司管控不力的因素，也与监管制度不统一和监管执行力不够有关。总体而言，意外险领域存在的问题归根结底体现在两个方面，一是监管制度缺失和制度执行不到位，导致单证失控、违规承保、经营数据失真、产寿险监管尺度不统一等问题产生；二是定价基础缺失，行业基础薄弱，导致产品定价过高、销售价格混乱、虚假保单等问题的产生。因此，对意外险业务的整顿规范，也将从制度规范和强化执行力两个角度，从整顿规范市场秩序和加强行业基础建设两个层面，综合治理，规范意外险业务。 保监会整顿规范意外险业务的总体思路是：以制定和执行标准为核心，强化保险公司经营意外险的风险管控责任，提高经营管理水平，增强经营行为的合规性和经营数据的真实

30、性，规范市场秩序；以保单实时查询为手段，强化外部监督机制，提高监管透明度，维护被保险人的知情权。 核心内容：必须实现系统联网出单 标准通过强化IT技术在意外险经营管理中的运用，要求保险公司经营意外险必须实现系统联网出单，保单信息实时进入保险公司核心业务系统，并向被保险人提供实时保单信息查询。具体要求包括： 一是加强单证管理，要求保险公司总公司对单证实行统一编码管理，并建立单证管理系统，从源头上防止基层保险机构或中介机构利用单证管理漏洞违法违规经营意外险； 二是加强出单管理，要求意外险销售必须电脑联网出单，保单信息实时进入公司核心业务系统，出单系统应与单证管理系统、核心业务系统实时对接； 三是加

31、强销售管理，强化保险公司对中介机构和营销员的管控责任，定额保单必须按保费面值销售； 四是加强财务管理，要求财务系统与核心业务系统无缝对接，真实记录意外险收支情况；五是提供查询服务，要求经营意外险的保险公司必须为客户提供电话和互联网两种方式的保单信息查询服务；六是加强产品管理，统一产寿险公司意外险产品报备制度。 消费者如何查询保单信息 标准实施以后，消费者如何查询保单信息？查询功能能够从哪些角度保护被保险人的合法权益？保监会相关部门负责人介绍，标准规定，自2010年1月1日起签发或新注册激活的意外险保险单，保险公司应当提供查询服务。消费者购买保险后，可通过保单上标明的保险公司的客户服务电话即时查

32、询保单信息，也可以在2天后通过保险公司网站自助查询保单信息，查询服务至少保留至保险责任结束后一个月内。由于意外险险种较多，各保险公司可以根据险种特点设置不同的查询内容和查询界面，但消费者至少可查询到保险产品名称、保险单号码、保险费、保险金额、保险期间、销售单位等信息。 查询功能的推出能够较为有效地解决假保单的问题。消费者可以通过保监会网站查询保险公司是否合法，进而通过登录公司网站查询保单是否真实有效，从而达到保护被保险人合法权益的目的。此外，查询功能的推出，也可以通过引入社会公众监督，加大对保险公司及中介机构规范经营的外部约束力，促使保险公司加强对意外险业务和中介机构的规范管理，提高业务财务数

33、据的真实性。 意外险市场可能面临重新洗牌整合 标准的一些要求在现有意外险业务经营基础上有了较大程度的提升，例如要求所有系统联网出单，保单信息实时进入公司核心业务系统等。这些要求的出台，会对意外险业务产生什么影响呢？ 保监会人士分析，标准的出台，能够较为有效地解决目前意外险领域存在的与市场秩序有关的问题。例如，通过建立公众查询平台，强化外部监督约束机制，实现保单信息全部进入公司业务系统，能够解决撕单、埋单、数据不真实等问题，也能在很大程度上解决意外险领域的假保单问题；通过建立单证管理系统及出单系统与单证管理系统的对接，能够解决单证管理混乱以及由此引发的诸多问题；通过加强保险公司对中介业务的管控责

34、任，能够解决跨区销售、违规代理、无资格代理等与中介销售渠道有关的问题。 此外，标准还对目前存在问题较多的定额保单、卡折式保单、激活注册卡等意外险业务作出了相应规范。 当然，由于标准提高了意外险业务的经营门槛，在短期内，意外险市场可能面临重新洗牌整合，但从长远看有利于意外险业务的持续健康发展。特别是对于主要通过兼业代理机构销售的极短期意外险，保险公司需要投入大量人力财力对信息系统进行改造升级，以满足电脑联网出单和保单信息实时进入业务系统的要求，因此从成本和产出的角度考虑，一批销售量不大的兼业代理网点将被淘汰出局，一些规模不大的保险公司也可能放弃这一领域的业务。但从长远来看，规范的过程也是市场培育

35、的过程，有利于行业的长期持续健康发展。保监会还将采取一系列措施 为确保标准执行到位，保监会还将采取一系列措施。一是下发配套通知，要求各保险公司总公司按照标准要求改造业务流程，升级信息系统，并组织内部验收，对不达标的分支机构，不得授权其开展意外险业务。此外，针对部分公司卡折式业务量较大、占比较高，特别是在部分农村地区，受制于电话和网络的缺陷，短期内仍有一定需求的现状，配套通知还将给予卡折式业务半年的过渡期。二是组织达标验收，保监会和保监局将对保险公司进行意外险达标验收，对达不到标准要求的公司，将依法限制或取消意外险业务经营权。三是开展专项检查，选择适当时机组织全系统开展意外险业务现场检查，对意外

36、险业务的违法违规行为，依法进行行政处罚。四是加强后续监管。持续跟踪标准的落实情况，一旦发现达不到标准要求的，责令停止相关业务。 保监会还表示，对意外险的规范工作将从整顿规范市场秩序和加强行业基础建设两个层面进行。标准的出台只是解决了与市场秩序有关的问题，下一步，保监会还将集中行业力量，完善行业基础数据，夯实行业发展基础。具体措施包括： 一是制定意外险纯风险损失率表和残疾给付标准，为产品定价奠定基础。目前，中国精算师协会寿险工作委员会已启动意外险纯风险损失率表的编制工作；中国保险行业协会也牵头组织了残疾给付标准的修订工作。上述两项标准的出台，将为意外险科学定价奠定良好的基础。 二是逐步改革意外险

37、产品监管，督促保险公司科学定价。这是一项中长期工作，核心是要求保险公司向保监会报备意外险产品时，详细说明产品定价基础、价格浮动范围、预定的赔付率、手续费率和利润率。对实际赔付率、手续费率和利润率与报备情况严重偏离的，要求保险公司向监管机关作出说明，必要时可以认定缺乏定价基础，依法责令产品退市或对相关责任人进行行政处罚。 三是进一步完善意外险统计信息系统，加强对重点险种的跟踪分析。十一”长假即将来临，不少人打算外出旅游。重庆保险专家说，目前市场上有3种意外险可以为游客提供保险保障，而且这3种意外险无优劣之分，只是适用于不同的需要。一是航空意外险。“对于偶尔乘坐飞机出行的游客，购买单次、短期的航空

38、意外险更为划算。”重庆保险专家说，单次航空意外险的保险期间为乘坐当日飞机的有效期间，保费一般只要10元，主要针对航空意外进行保障，保障额度在60万元以上；保障期限延长到7天的航空意外险产品，游客在此期间乘坐飞机、火车、轮船、汽车等交通工具时发生意外，均可获得保险保障。二是交通意外险。“相对于航空意外险，交通意外险的性价比较高。”重庆保险专家说，20元的国寿“安达卡”可以保障一星期内各种交通工具内发生的意外，300元的平安“万里通”则可提供200万元的航空意外保障及其他保障。三是旅游意外险。重庆保险专家说，旅游意外险保费一般在20元到100多元之间，但要注意旅游意外险的除外条款，根据该条款，游客

39、如因一些高危或者探险活动出现意外，旅游意外险不负责赔偿。新年伊始，整个济南都笼罩在一片喜气洋洋“忙年”的气氛当中。又是一年回家时。此时此刻，游走在外乡的你是不是也有了思乡的情绪？又或许，你正在计划着春节外出旅游度假？无论是归家还是旅游，平平安安最重要，但意外却随时可能发生，不得不早做防范。如何规避这些意外的发生呢？保险家族中的意外险，也许能够为万千家庭撑起一把保护伞。家住乐山小区的王大妈，一双儿女都在外地，每年过年都会急急匆匆地往家赶，过年一共就七天的假期，来回坐车就得四天，在路上耽搁的时间比在家呆的时间长。路上的安全是王大妈最关心的，一到年关，王大妈的这颗心就一直揪着，恐怕在这万家团圆的时候

40、出点意外，尤其是儿女春节期间打算旅游度假，就更让她放心不下。这其实不仅仅是王大妈一个人有这样的担心，许多家庭都会有着类似的忧虑。此时，为家人和自己投保一份意外险会成为年节期间出行的极佳选择。投保人群意外是无处不在的，人人都需要意外险，而出差较多、外出旅游较多、自驾车较多等这类消费者购买意外险的重要性尤为突出。此外，家庭选择意外险的时候，也可以为空巢老人选择针对老年人的“老年人出行平安险”、还有针对家庭财产的“安居综合保险”以及针对民用燃气危险的“民用燃气用户个人人身意外伤害保险”等，意外险是每个家庭不能省却的保险。投保类别意外险分三大基本类别：交通意外险、旅游意外险、综合意外险，三者在投保方式

41、、保险范围、理赔等各方面均有不同。交通意外险：保险责任主要为乘坐商业运营交通工具时遭受意外事故造成的身故或残疾。现在市面上可以买到的交通意外险，同质性比较高，可供选择的产品比较多。可以根据自己常乘坐的各种交通工具的类型来挑选合适的产品。目前1年期交通意外险保费100至150元，保额约为70万至100万元不等。旅游意外险：保险责任主要为旅游过程中的意外伤害、医疗、身故以及全残等。很多险种有医疗救援、未成年人运转等附加服务。保险公司根据旅游时间段收费，一款10天期的旅游意外险保费约为10至20元，保额约10万元。目前，很多公司还推出了境外旅游意外险，保障比较充分。保险责任除身故及全残外，还包括如境

42、外救援、境外就医、运转回国、急发病门诊、住院补偿、行李保障、个人证件和随身财物保障、旅程取消和缩短保障、劫机和航班延误保障等。当然，费率也较高。一款20天期保费250元左右的保险，保额约为200万。需要提醒的是，普通的旅游保险并不负有境外保障责任。综合意外险：保险责任为各种意外造成的身故、全残以及意外伤害导致的医疗费用支出等。一款一年期500元左右的保险最高保额200万元。保险理念中，人的生命是无价的，意外险可以多份投保。但目前国内多数保险公司为了规避道德风险，意外险最多只允许购买3份，境外旅游保险只允许购买1份。保险期分为固定期和自选，后者投保时比较灵活，不少保险公司可保从1天到365天的多

43、种时段，保额、保费也有很多档次。投保方式有柜面投保、上门服务、网上投保、电话投保等。保单分为传统保单和卡式保单，后者携带方便，印有救援电话、主要服务项目等。随着物质经济条件的改善，现代人的生活日益丰富，以车代步、外出旅游、室内滑雪、峭壁攀岩这些都极大地刺激着我们的好奇心和挑战欲望，而这一切也前所未有地加大了我们生活中的风险，所以越来越多的人购买保险，尤其偏重消费型的意外险。可是出险理赔却经常背离购买者的初衷，究竟应当如何理解意外伤害？在本期案例中，周先生和孙女士二人均购买了意外伤害保险，一位患精神分裂症，一位落枕受伤，出险后却遭到拒赔，那么保险公司是依据什么做出这样的理赔决定呢？案例一精神失常

44、保险公司拒赔投保意外保险周先生原是本市某食品厂的一名普通工人，后来由于工厂效益不好进行改制，周先生便离开了原单位。因为早些年在部队开过车，周先生考了驾驶执照，开起了出租车。考虑到开车的风险很大，周先生于1998年5月为自己投保了本市某保险公司的综合个人意外伤害保险，保额50000元，保险期限1年，由于所从事的是出租营运的职业，依据相关职业类别划定为第四类，年交保费280元。周先生一直按期足额交费。意外伤害保险是一种短期保险，交一年保费保险公司承担一年保险责任，到期保险责任终止，如果想要继续得到保障，需要进行续保。因为被保险人的意外风险主要来自于被保险人所从事的工作，所以依此进行职业类别划分并确

45、定保费。住院理赔遭拒2003年6月开始，周先生逐渐显出记忆衰退现象，慢慢地，行为言语也变得怪异，到后来渐渐对自己的行为不能自制。家人于是带周先生就诊，后经医院鉴定为精神分裂症。2003年10月首次开始住院治疗，并于12月至次年1月再次住院治疗。2004年3月初，周先生的家人向保险公司提出了索赔申请，保险公司于4月回复，做了拒赔决定。保险公司认为没有依据证明周先生此次发病系意外事故单独直接原因所引致，不符合保单中“意外损害”的定义，因此予以拒赔，并不再续保。对此，周先生的家人很不满意并且表示不能理解，认为家族中不管是直系还是旁系亲属，绝无一人患精神分裂症，周先生患精神分裂症应当属于意外事故，且该

46、病是在保单有效存续5年后所患，之前从未发生过，保险公司应按保险合同中“永久精神错乱”的标准予以100%的保险赔偿。再者，保险公司怎么能够单方面说不再续保就不续保，而不征得投保人、被保险人同意呢？公司细说条款保险公司解释说：根据被保险人周先生的家属所提供的资料，并结合了相关必要的调查，目前尚无足够依据能够证明周先生此次精神分裂症是由于意外事故单独直接原因所引致，故不符合保单关于“损害”的定义，因此我公司对周先生家属的意外伤害索赔申请做出拒赔决定。根据合同条款解释，“意外损害”是指在保单有效期内因突然发生任何外来的、不可预见的、违背被保险人意愿的事故，并于90天内以此为直接并单独原因所引致的死亡、

47、肢体残缺或明显剧烈的身体伤害。“外来”是指伤害的原因是被伤害人的自身之外的因素所导致，而与身体内在的生理、病理变化的疾病或其他原因绝对无关。“损害赔偿”是指在保险合同有效期间，保险公司根据被保险人“意外损害”的有效证明文件后，将根据“意外损害”的程度，按“赔偿金额表”赔付部分或者全部保险金。所以说，“赔偿金额表”中任何一项的赔偿（也包括精神分裂），首先是必须要符合“意外损害”的定义。而周先生的精神分裂并无足够证据证明是因这种外来的、突发的原因造成，所以保险公司不予赔付。拒绝续保有依据另外，周先生投保的综合个人意外保险计划是一种短期险，该险种的承保期限为一年。保险公司可以在每年合同到期时予以重新

48、审核，决定是否予以续保，并非一定要征求投保人、被保险人的意见。因为此类保险产品的保费是以健康人群为标准、一年保障期为期限计算的，所以任何非健康人士按健康人士承保，自然会影响其他健康客户的利益。因此，当被保险人健康状况发生明显改变并超出费率计算时所设定的风险程度，则合同期满后，该类型合同保险公司可以做出不再续保的决定。鉴于周先生目前的健康状况已经超出了该保单费率计算时所设定的风险程度，故该保险公司决定于2004年5月保险合同周年起不再续保该份保险合同。案例二落枕属疾病拒赔意外险投保三年睡觉落枕无独有偶，不久前，孙女士投保的某保险公司的人身意外伤害保险附加合同也碰到了意外险拒赔的问题。孙女士于3年

49、前投保了一份保额10000元的意外保险，一直如期交费，所幸并未发生任何意外事故。2004年6月，孙女士因为睡觉落枕去医院就诊，医生诊断为“落枕，颈背肌筋膜炎，无外伤”，由于不是很严重并未入院治疗，只是看了门诊，连同挂号费总共210元。随后，孙女士去保险公司提出索赔申请，但是遭到保险公司拒赔。孙女士对这样的决定不能接受，认为根据该保险条款第16条释义的约定：“意外伤害是指以外来的，突发的，非本意的，非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害”。据此解释，晚上睡觉落枕，首先是外来因素造成的，突发的，自己不愿意发生的损害事故，而且这也并非是疾病，至于诊断结果颈背肌筋膜炎应当是由落枕引起的，

50、即使颈背肌筋膜炎是疾病，也是先由落枕这个意外事故引起的后果，所以理所当然符合意外的定义，却为何会遭到保险公司拒赔呢？疾病不属于意外笔者联系了相关保险公司，理赔人员解释说：落枕就是一种疾病，根据被保险人提供的病历材料，落枕就是颈背肌筋膜炎，落枕实际上是我们的中医称法，也是我们的俗称，而颈背肌筋膜炎是通常的西医称法。只是一般在很多人的传统观念中，都不认为落枕是疾病。其实落枕的诱因有很多，睡觉姿势不对，来自于外力的非正常压迫，受风受寒都可能导致落枕。再者，意外伤害理赔还有一个重要依据，就是要判断造成这种伤害的最直接和最接近的原因是否是因为意外引起的，例如，某人发身车祸造成骨折，我们判断车祸是一种外来

51、的、突发的、并非被保险人意愿的非疾病因素，而且导致了骨折的后果，构成了有必然联系的因果关系，那么意外伤害理赔的前提便成立了。而在该案例中，并无法判断孙女士的落枕存在这种有必然联系的意外伤害因素，故无法按照意外伤害的约定进行赔付。采访手记本期的两个案例，保险公司在说明中都比较详尽地介绍了意外伤害保险责任认定的基本条件，对该险种的承保期限和核保标准也做了必要的说明。并且本案提醒，保险消费者在购买保险产品时，应当仔细阅读保险条款，明确保险公司的保险责任、免责条款、理赔条件和手续等。一旦发生保险事故，应及时获取相关的事故证据并及时通知保险公司，以避免产生不必要的保险纠纷，并且碰到理赔有疑惑，有权要求保

52、险公司进行解释。伐木工人的保险金本期的两个案例都是以被保险人的意外险理赔遭到拒赔而告终，我们不由会想：“意外险的理赔确定这样复杂，我们还要买保险吗？”答案应当是肯定的。个人投保人寿保险的目的就是为了尽量补偿意外风险给我们带来损失。有这样一个流传很久、脍炙人口的故事。故事讲的是：一个伐木工人在一次偶然之中帮助了一位保险代理人，代理人非常感激，在了解到伐木工人是家里的唯一经济支柱，且子女众多后，出于感激和好意，极力推荐伐木工人购买保险。伐木工人起初很是不以为然。古有刘备三顾茅庐，而这位代理人则是“七顾伐木之家”，最终用诚意感动了伐木工人，伐木工人为自己投保了人寿保险和意外险。不久后，因为意外伐木工

53、人丧生，他的家庭一下子陷入极大的困境，拖家带口的妻子即将万念俱灰时，保险代理人带来了理赔金。伐木工人的妻子非常感动，对于遭受巨变的家庭，虽然不能消除失去亲人的痛苦，却不至于让孩子失学，也不至于饥腹难裹。据有关部门统计意外伤害已经成为14岁以下儿童第一死因北京儿童医院的调查显示，目前，意外伤害已经成为北京市14岁以下儿童的第一死因。同时在全国其他一些大城市和农村所做的调查也得出了同样的结论，而且随着经济发展、交通发达，儿童期意外伤害还将不断增加。意外的发生不分种族、肤色和其他因素，因此，没有绝对的安全，就要有绝对的保障，俗话说：“晴天带伞，饱带饥粮。”人生是长途跋涉的旅行，既然注定会有坎坷和崎岖

54、，为何不对风险和意外早做规划，未雨绸缪？胡适有言：“今天预备明天，这是真稳健；生是预备生后，这是真旷达；父母预备儿女，这是真慈爱。能做到这三步的人，才算是现代人。”可见及早筹划保险之重要性了，而意外保险作为保险中最传统的一类基础性的品种，由于其保费低廉、保障性强等特点，随着人们保障意识的增强越来越受到投保人的追捧和青睐，但部分投保人在购买商业意外保险时由于专业知识的欠缺、代理人误导等因素的影响和制约，在投保意外保险时存在一些误区，笔者试图就日常投保人购买意外险的一些误区做一剖析，目的在于使投保人能科学、合理的投保意外保险，充分发挥保险的保障作用，保护自己的合法保险利益。人身意外伤害保险：是以人

55、的身体遭受意外伤害为保险条件的保险，意外伤害主要是指身体遭受外来的、突发的、偶然的、非疾病导致的伤害。广义的意外险包括人身意外险和意外医疗险。人身意外险是指当被保险人因发生意外导致残疾或身故时，保险公司给予相应的赔偿金；意外医疗险则是为因意外事故需要救护的被保险人支付相应金额的医疗费用。目前投保人购买意外险时在以下几个方面存在着认知上的偏颇和误区：一、投保意外险有犹豫期。保险行业确有“犹豫期”一说，“犹豫期”是指从投保人收到保单并书面签收之日起10日内的一段时期，但并非所有保险产品都设有“犹豫期”， “犹豫期”一般专指长期人身保险（纯寿险和健康险）。意外险的保险期间多为一年期或一年期以下（俗称

56、短期人身险），并不存在“犹豫期”。一般而言，“犹豫期”是为了让客户有更充足的时间来仔细考虑所购买的产品是否合适而设置的。客户在购买长期人身保险后，若在“犹豫期”内解除合同，保险公司将按规定扣除10元的工本费。不光是短期人身险无法享受到全额退保，虽然目前不少公司都推出了涵盖意外险赔付的综合保障计划（寿险综合意外险），并也打出了全额退保的招牌，但这些产品在退保的时候也不是真正的全额退保。各家保险公司在保险合同中都会有明确的规定，如果“犹豫期”只写入“寿险”条款中，那么意外险将不存在“犹豫期”，退保时并不退还意外险保费；如果“犹豫期”写入公共条款中，则表明意外险也将附带有“犹豫期”。不过，诸如此类在“犹豫期”退保，寿险保费可以如期退还，可是意外险保费将按一定比例扣除费用。据一家寿险公司理赔经理介绍，客户在“犹豫期”内退意外险时，各家公司扣除保费的