廊坊银行壹信贷无抵押消费贷款产品培训PPT(客户经理版)5.13

1、 “壹信贷”无抵押无担保消费贷款产品 消费信贷部，2015.05讲解结构一“壹信贷”产品介绍二“壹信贷”一般性规定三“壹信贷”客户分类四 “壹信贷”四种授信方案及子产品五 “壹信贷”操作流程六 “壹信贷”的获客方式“壹信贷”产品基点客户类型授信方案客户类型及定价（风险等级由低到高设置/固定月利率） 高端客户 1.0%优良职业客户 1.2%标准受薪客户 1.4% 自雇人士 1.6%授信方案高端授信方案标准授信方案 特殊授信方案 小额消费壹信贷房贷：本房贷：本/他行房贷客户壹信贷他行房贷客户壹信贷车贷：本车贷：本/他行车贷客户壹信贷他行车贷客户壹信贷寿险保单壹信贷寿险保单壹信贷商业房租金壹信贷商业

2、房租金壹信贷他行信用贷款壹信贷他行信用贷款壹信贷1.1产品定义产品定义 “壹信贷”是以我行认定的月均收入作为主要授信依据，目标客户群体锁定“较高社会层级” “连续稳定收入” “连续稳定消费记录” “有稳定资产收益”人士，用于个人或家庭除购房以外的其他消费或经营用途的无抵押无担保的人民币贷款。 产品包括高端授信方案、标准授信方案、特殊授信方案、小额消费方案。1.2产品优势产品优势 信用申请：无需抵押、无需担保，仅凭个人信用； 申请简捷：资料简单、一次上门； 时效承诺：资料齐全，最快1天放款； 门槛低：我行认定的月均收入4000元以上即可申请； 额度适宜：高端授信客户最高可达300万元；其他授信客

3、户最高可达50万元； 多种期限：12个月、24个月、36个月任选； 还款方式灵活：按月付息到期还本、按月等额还款。1.3壹信贷的“贷款要素”人民币1万元300万元贷款金额12个月、24个月、36个月贷款期限固定月利率：高端人士1.0%，优良职业1.2%，标准受薪：1.4%，自雇：1.6%。贷款利率按月期供类还款，“按月等额本息”；按月付息到期还本方式还款方式自主支付、受托支付支付方式装修、购商用房、旅游、婚庆、美容、教育、经营等贷款用途2.1.1客户基本准入条件 具有完全民事行为能力的中国公民，且持有第二代身份证； 年龄25周岁（含） 55周岁（含）； 借款人的工作关系、户籍、房产之一，必须在

4、我行经办分支行所在地；禁止准入“三非客户”； 借款人的信用记录符合“信用记录基本认定标准”要求； 不接受我行员工的贷款申请； 客户在我行无其他信用贷款。2.1.2客户基本准入条件 最近12个月内不能有涉诉记录； 自雇人士须本地户籍或者本地房产，且经营主体注册在经办行所在地、成立1年以上、营业状态正常； 借款人禁入行业：公司行为为客户解决资金需求为主营业务的担保公司、投资公司等类型的公司的销售人员、房产中介销售人员、洗浴中心、钢贸。 借款人户籍禁入：福建户籍房产产权人的特别要求 借款人“房产”：要求借款人为房产证的所有权人之一。2.2.1借款人信用规定不得接受的借款人信用记录情况借款人贷款、贷记

5、卡、准贷记卡出现呆账、核销的；借款人五级分类状态显示为次级、可疑和损失的；贷款最近24个月还款记录，出现以下任一情况； 最近24个月内有逾期91天记录，即不能有M4； 或最近12个月内有逾期61天记录，即不能有M3； 或最近6个月内有逾期31天记录，即不能有M2记录 当前有“逾期”状态贷款。2.2.2借款人信用规定 贷记卡贷记卡，“最大使用额度”1000元，且 最近24个月内有1次（含）以上连续逾期达91天，即不能有M4， 或最近12个月内有1次（含）以上连续逾期达61天，即不能有M3， 或最近6个月内有1次（含）以上连续逾期达31天，即不能有M2； 当前有“逾期金额”1000元状态的贷记卡。

6、2.2.3借款人信用规定 准贷记卡准贷记卡，“最大透支余额”1000元， 最近24个月内有1次（含）以上连续逾期达91天，即不能出现M4； 或最近12个月内有1次（含）以上连续逾期达61天，即不能出现M3; 或最近6个月内有1次（含）以上连续逾期达31天，即不能出现M2； 当前有“透支余额”1000元且还款记录出现“3”及以上状态的准贷记卡。2.2.4借款人信用规定 最近24个月的还款记录出现担保人代还、以资抵债记录的。 标准受薪客户和自雇人士征信记录空白的。即无任何贷款和信用卡、贷记卡、准贷记卡的使用记录（包括信用卡未激活或未使用）。2.2.5借款人信用规定 不得接受的借款人征信查询次数要求

7、不得接受的借款人征信查询次数要求 只统计“贷款审批” “信用卡审批”查询原因的查询次数，不包含我行查询。 不含我行本笔查询。最近2个月内的查询次数不能超过3次，最近1个月内的查询次数不能超过2次，最近15天内的查询次数不能超过1次。 确定同一银行在两周之内因同一原因查询的，可以算作一次查询。2.2.6信用记录基本认定标准 若已知自雇人士名下企业有贷款卡，还需查询贷款卡信息，且贷款卡有不良记录的。“壹信贷”客户分类高端客户优良职业标准受薪自雇人士3.1高端客户l 正处级（含）以上的政府公务员；l 公立事业单位的高级管理人员：市级（含）以上公立三级甲等医院副院长及以上；市级（含）以上公立教育机构中

8、211工程大学学院院长及以上、其他公立大学副校长及以上、省（市）级重点中学副校长及以上；l 高级科学人才：两院院士、国家重点大学正教授；l 知名企业高级管理人员：大型央企省级分公司副总经理及以上；香港、上海、深圳上市企业且总市值大于5亿（人民币）董事会秘书、副总经理及以上；金融机构、垄断性企业及重点优质企业副总经理及以上；银行二级分行副行长以上级别；知名企业总行进行名单式管理，直接下发给各地作为重点营销对象。3.2优良职业客户l 公务员：指在国家机关中依法履行公职、纳入国家行政编制、由国家财政负担工资福利的工作人员，包括：司法机关法官、检察官。现役军人除外；l 公益型事业单位人员：指学校、医院

9、等公益型事业单位中纳入事业编制，由国家财政负担全部或部分工资福利的工作人员；l 社会公用事业单位人员：社会公用事业单位指具有一定目标、规模和系统，为公众或不特定人群使用，并对社会发展产生影响的产品或服务的国有单位。包括供水、节水、排水、电力、供热、供气、公共交通、电信、邮政、环境卫生、港口、机场、地下公共设施及附属设施等其他公用事业；l 金融行业人员：包括银行、证券公司、保险公司的正式工作人员；l 国有独资垄断性行业或行业龙头企业（需提供资料证明位居行业前3名）正式工作人员：如烟草、石油等；上市公司正式工作人员：指国内、国外上市公司（不含ST上市公司、创业板公司），国外上市公司必须经调查核实。

10、3.3标准受薪客户l除上述高端客户、优良职业以外的其他受薪人士，未持有公司股份的法定代表人（需提供工商登记信息、公司章程等有效法律文件证明），及持有股份低于10（含）的股东（需提供工商登记信息、公司章程等有效法律文件证明）。3.4自雇人士l 指自行成立法人企业或其他经营实体，并在上述经营实体持有超过10%股份或投资份额的自然人，其个人收入的主要来源为上述经营实体的经营收入。包括： 企业法人股东:依法成立的公司的出资人，且在公司章程、工商登记信息等有效法律文件中登记占有10以上（不含）股份的人； 私营企业负责人:依法成立的个人独资企业的负责人； 依法成立的个体工商户的负责人； 依法成立的合伙企业

11、的合伙协议中登记的合伙人。授信依据 壹信贷以我行认定的借款人的“月均收入”作为授信依据， 综合考虑借款人信用状况，以固定化的授信路径，给予客户最高贷款金额。 用于推导借款人“月均收入”的因子包括： 看得见的收入：工资、公积金 可以反推出收入的现金流：一定年限的房贷、车贷月供记录、一定年限的保险缴纳记录、家庭资产的资产收益 基于社会平均水平的收入：职务、地位、社会声誉授信模式高端授信方案基于特定人群地位、职务、声誉标准授信方案基于优良职业的工资、公积金特殊授信方案基于房贷、车贷、寿险保单、租金小额消费授信方案基于大众富裕客户的贷款记录、学历、资产4.1高端客户授信方案：高端授信方案是指向符合我行

12、认定的高端层级客户发放的，以客户社会地位、社会声誉、家庭资产、个人收入作为授信判定依据的信用贷款。： 年龄30周岁（含）55周岁（含）； 工作关系在我行经办行所在地（北京与廊坊地区认定为一个区域）； 现职位工作至少6个月； 个人可核查的资产总额市值不低于500万元，个人资产包括本人名下的房产、汽车、存款、股票、国债、理财等，个人资产须通过我行核查。高端客户授信方案 贷款规格 贷款金额：3万元300万元；额度金额=贷款金额； 贷款期限：额度期限最长36个月，额度内单笔贷款有三种期限：12个月、24个月、36个月； 还款方式：按月等额还款方式，12个月期限的可以按月付息到期还本方式。高端客户授信方

13、案 可贷金额与个人工资性年收入和个人资产的倍数限制（可贷个人资产倍数与可贷个人年收入倍数以孰低认定最高可贷金额）业务类型（高端授信）可贷个人资产倍数可贷个人年收入的倍数有当地房产0.58无当地房产0.244.2标准授信方案 方案定义：方案定义：标准授信方案是指我行向客户发放的，以客户本身收入现金流作为月均收入核定依据，进而作为贷款金额判定依据的信用贷款。 标准授信方案借款人准入条件 目前该方案仅接受高端客户、优良职业客户； 年龄25周岁（含）55周岁（含）； 工作关系在我行经办行所在地（北京和廊坊认定为一个区域）； 现单位工作时间不少于6个月； 经我行估算后，月均收入不低于4000元； 优良职

14、业认定标准以公积金或社保缴纳单位为准，不接受其他认定方式。 若以工资进件，须打印最近6个月的银行代发工资流水，计算月均收入。只认可银行代发工资，不认可现金方式发薪。 标准授信方案 贷款规格 贷款金额：3万元50万元；额度金额=贷款金额 贷款期限：额度期限最长36个月，额度内单笔贷款有三种期限：12个月、24个月、36个月； 还款方式：按月等额还款方式，12个月期限的可以按月付息到期还本方式。 标准授信方案 贷款金额与估算月收入的倍数限制本笔贷款倍数=本笔贷款金额/月均收入金融机构无抵押贷款授信额度倍数=借款人在所有金融机构的无抵押授信额度/月均收入无抵押授信额度=信用卡额度，以及除了抵押、质押

15、以外的贷款余额。业务类型（仅限优良职业客户）本笔贷款倍数金融机构无抵押贷款授信额度倍数无当地房产15倍30倍有当地房产或有未结清房贷20倍40倍有当地房产且有未结清房贷25倍50倍4.3特殊授信方案 方案定义：是指我行向客户发放的，以其特定的信贷还款记录、特定资产、资产收益等作为月均收入核定依据，进而作为贷款金额判定依据的信用贷款。 包括：本行房贷客户壹信贷、他行房贷客户壹信贷、本行车贷客户壹信贷、他行车贷客户壹信贷、寿险保单壹信贷、商业房产租金客户壹信贷、他行信用贷款客户壹信贷。 特殊授信方案 认可的本行房贷和他行房贷包括 个人住房贷款、个人住房公积金贷款、个人商用房（包括商住两用）贷款；

16、担保方式为“抵押”或者“组合（不含保证）”的个人消费贷款、个人经营性贷款； 贷款品种为“其他”，贷款期限大于8年的其他贷款。 特殊授信方案客户：在我行有未结清或已结清房贷的客户；客户：在他行有未结清或已结清房贷的客户；客户：在我行有未结清或已结清车贷的客户；客户：在他行有未结清或已结清车贷的客户；客户：是指提供了我行指定保险公司、符合我行要求的保单的客户；客户：是指借款人名下有符合我行条件的商铺或写字楼，租赁和租金条件符合我行要求的客户；在他行有未结清或已结清信用贷款的客户。 特殊授信方案 标准受薪客户、自雇人士不得为征信记录空白。4.3.1本行房贷客户壹信贷 原房贷合同期限24个月； 原房贷

17、已还款月份6个月； 已经结清原房贷，结清时间在12月之内； 原房贷还款方式须为按月期供类还款方式。 本行房贷客户壹信贷 贷款金额：人民币3-50万元； 贷款期限：12、24、36个月； 还款方式：按月等额还款；高端客户、优良职业客户选择12个月的贷款期限，可以按月付息到期还本。 本行房贷客户壹信贷 可贷金额可贷金额=原房贷月还款额原房贷月还款额倍数倍数注：对于“已结清的房贷”，按照征信报告的贷款金额、贷款期限和当前同期人行基准利率推算该笔贷款的月还款额。业务类型原房贷实际还款月份（X）贷款倍数我行房贷（无论是否结清）X12个月60我行房贷（未结清）6个月X12个月304.3.2他行房贷客户壹信

18、贷与“本行”的区别 可贷金额可贷金额=原房贷月还款额原房贷月还款额倍数倍数业务类型原房贷实际还款月份（X）贷款倍数他行房贷（无论是否结清）X12个月45他行房贷（未结清）6个月X12个月304.3.3本行/他行车贷客户壹信贷 原车贷须满足的条件 原车贷已还款月份12个月； 已经结清原车贷，结清时间在12个月之内； 原车贷还款方式须为按月期供类还款方式。 借款人必须有本地户籍 本行/他行车贷客户壹信贷 车辆准入条件 车辆所有人与借款人必须为同一人； 不接受车辆状态为“查封”，或者车辆性质为“营运”的车辆； 车辆价格15万元； 核查车辆信息。 本行/他行车贷客户壹信贷 核查车辆信息 申请人提供车辆

19、行驶证：处理中心处理岗登陆“国政通”网核车辆信息：机动车所有人须与借款人为同一人；车辆状态不为“查封”；车辆性质为“非营运”且为“小型汽车”，处理岗核查结果截屏打印，并签字确认； 车辆价格核查：处理中心处理岗通过“汽车之家”网核查车价，核查结果截屏打印并签字确认。 本行/他行车贷客户壹信贷 贷款规格a. 人民币3-50万元；b. 可贷金额=原车贷月还款额45倍 对于“已结清的车贷”，按照征信报告的贷款金额、贷款期限和当前同期人行基准利率推算该笔贷款的月还款额。：12、24、36个月；：按月等额还款，优良职业客户可以按月付息到期还本。4.3.4寿险保单客户壹信贷 寿险保单须符合以下条件 缴费方式

20、不得为趸缴； 保单当前状态为“有效”，缴费期间没有中断记录。复效的不接受； 保单生效日期距今3年以上（对年对月对日）； 保单实缴期次不低于应缴期次：年缴的缴费次数3次、季缴的缴费次数12次、月缴的缴费次数36次； 保单应缴期限大3年，且近3年缴费正常； 寿险保单客户壹信贷l 寿险保单须符合以下条件 保单投保人未发生过变更； 目前接受保险公司为：中国人寿、中国平安、新华人寿、泰康人寿、太平洋人寿、太平人寿、民生人寿、中国人民健康保险； 保单必须能够网核，否则不接受：处理中心处理岗登陆保险公司网站，核查保单以下内容：客户名称、二代身份证号码、保单号码、主险名称、保单生效年份、保单状态、缴费方式、期

21、缴保费、缴费次数、是否变更过投保人。并将核查结果截屏打印并签字确认。 寿险保单客户壹信贷贷款规格a. 人民币3-50万元；b. 可贷金额=寿险年缴保费30倍； 若近期连续3年同一保单的保费金额不等，则以孰低原则认定，核定贷款金额。 同一客户名下有多份寿险公司出具的保单时，最多可接受符合条件的3份保单加总核定贷款金额。：12、24、36个月；：按月等额还款，优良职业客户可以按月付息到期还本。4.3.5商业房产租金客户壹信贷 房产须满足的条件 须为可交易的房产，包括商铺、写字楼、办公公寓； 不接受小产权物业；不接受无产权证的商场铺位； 不接受查封、扣押、以资抵债的物业； 商铺须为首层或二层，不接受

22、二层以上的商铺； 客户须为产权人，且持有该房产12个月（从产权证发证日期算起）； 商铺面积20平米，楼龄15年。 房产须在分行所在地(北京地区另行政策)。商业房产租金客户壹信贷 租赁须满足的条件 具有正规租赁合同，租赁合同合法有效； 租赁合同起始日期要在12个月以上，且目前仍在租赁期内； 不接受承租方为洗浴中心、足疗保健等敏感性行业； 借款人须为房产所有人，承租方注册地址须为房产证地址； 承租方注册地非房产证地址，须经非客户经理岗人员现场勘查。 商业房产租金客户壹信贷 租金须满足的条件租金须有银行帐户流水对应，且与租赁合同约定缴纳日期相对应，流水须处理岗网核；月租金5000元；租金须月收、季收

23、、半年收、年收，不接受一次性收取1年以上租金的情况。 租赁条件区分 租赁条件优越：是指承租方为银行、电信、邮政、政府、学校、医院、电力、水务以及知名连锁企业等。 租赁条件一般：承租方资质一般，不属于“租赁条件优越”所定义的范围。 商业房产租金客户壹信贷 贷款规格 贷款金额人民币3-50万元；可贷金额=上年实际年租金贷款倍数商业房产租金客户壹信贷贷款倍数租赁条件优越10租赁条件一般54.3.6他行信用贷款客户壹信贷原贷款须满足的条件（一）原贷款须为信用贷款，不接受保证/担保类贷款；（二）原贷款合同期限12个月；（三）原贷款征信要求：最近24个月还款记录不能出现1次（含）以上连续逾期61天，最近1

24、2个月还款记录不能出现1次（含）以上连续逾期31天。（四）原贷款还款月份要求： 1、高端客户、优良职业客户原信用贷款已还款月份6个月； 2、标准受薪客户原信用贷款已还款月份12个月； 3、自雇人士原信用贷款已还款月份24个月。（五）原信用贷款余额0元；（六）原贷款还款方式要求： 1、高端客户、优良职业客户原贷款还款方式可为按月期供类还款方式或按月付息到期还本还款方式； 2、标准受薪客户、自雇人士原贷款还款方式须为按月期供类还款方式。他行信用贷款客户壹信贷贷款规格 （一）贷款金额 1、人民币3-50万元； 2、可贷金额=月供金额*30（二）贷款期限：12个月、24个月、36个月（三）还款方式：按

25、月等额还款。高端客户、优良职业客户12个月期限的可以按月付息到期还本。 备注：此类业务我行认定借款人月收入=原信用贷款月供5倍（对于月供还款方式的贷款，可按照征信报告上贷款金额（放款金额）3.5%计算月供金额）业务类型原贷款还款月份（X）贷款倍数高端、优良X6个月30标准授信X12个月自雇人士X24个月4.4小额消费易授信方案借款人准入条件符合以下任一条件：本人当前有未结清的房贷，或由我行可以核查到的房产；全日制本科（含）以上学历（需要通过学信网或中国留学网核查），同时信用记录显示有额度1万（含）以上的单张信用卡，且持续时间1年（含）以上，当前状态正常。小额消费方案特殊规定取消高端客户、优良职

26、业的额度类型，只做单笔发放；取消36个月；取消按月付息到期还本还款方式；标准受薪和自雇人士不得为征信记录空白。 小额消费易授信方案 产品规格 贷款金额：人民币1-5万； 贷款期限：12或24个月； 还款方式：按月等额还款。 可贷金额=我行核定的月均收入5倍。 标准受薪客户月均收入个人银行薪金特征流水； 标准受薪客户月均收入住房公积金缴存基数1.2倍； 自雇人士月均收入月均流水占股比例10%贷款用途资料用途用途贷前需要提供的用途资料贷前需要提供的用途资料装修装修（包括购买家具家电）（包括购买家具家电）1、本人（可以配偶、子女、父母。需要提供关系证明）名下拟装修房产证明材料，可以是房产证、购房合同

27、等；2、超过30万的需要提供装修合同，受托支付。购车购车提供本人（可以配偶、子女、父母）的购车合同或意向书；不接受购买二手车。旅游旅游超过5万，需要提供与旅行社的合同经营经营购销合同（我行查询营业执照信息，不需要提供营业执照）客户经理操作流程1 客户经理通过多渠道获取意向客户,匹配授信方案,告知客户所需资料2 客户经理查询个人征信，确认客户是否符合我行贷款产品要求，邀约客户办理3 客户经理预约客户带齐资料到消费信贷中心（英蓝国际洽谈室）签约4 面签中心受理客户申请后，进行后台，查询，扫描资料等操作5 业务流转至审批中心 ，经审批通过后，通知客户经理，并由客户经理告知客户并要求客户到廊坊任意一家廊坊银行开立银行卡作为还款账户6 客户经理将客户银行卡复印件交予处理人员录入系统，发放贷款；客户贷款发放后，客户经理需要告知客户贷后所需的资料及日后还款信息7 客户经理或客户需要按照时间进度补充客户贷款用途支付凭证，归集到消费信贷中心客户经理操作流程之受托支付 对方使用他行账户： 客户签约时贷款用途资料带齐，包括用途合同、委托收款授权书等，当面签署相关资料。 对方使用廊坊银行账户： 客户签约时贷款用途资料只需提供用