保额分红介绍

1、如果如果1=51=52=252=253=1253=1254=6254=6255= ?5= ?保额分红阐释保额分红阐释我们其实不必把问题考虑得过于复杂，很多东西并我们其实不必把问题考虑得过于复杂，很多东西并不是计算出来的，一定要弄清楚最基本的原理和规不是计算出来的，一定要弄清楚最基本的原理和规则。分红产品和保额分红有其基本的规则和价值，则。分红产品和保额分红有其基本的规则和价值，更重要在于它所体现的制度优势。更重要在于它所体现的制度优势。请请 说自己能说清楚的说自己能说清楚的 讲客户能听明白的讲客户能听明白的保额分红阐释保额分红阐释课程纲要课程纲要 分红保险的起源与定义分红保险的起源与定义 主流

2、市场的分红模式介绍与比较主流市场的分红模式介绍与比较 保额分红介绍保额分红介绍 保额分红核心问题的解决保额分红核心问题的解决伊丽莎白一世女王颁布世界第一部保险法 伊丽莎白一世女王伊丽莎白一世女王15751575年，英国女王特许在皇家交易所内设立年，英国女王特许在皇家交易所内设立保险商会以办理保险单的登记等业务，英国保险商会以办理保险单的登记等业务，英国确立了海上保险保单的标准和条款。确立了海上保险保单的标准和条款。16011601年，参照安特卫普市颁布的规定保险单年，参照安特卫普市颁布的规定保险单内容和格式的法令，伊丽莎白一世女王颁布内容和格式的法令，伊丽莎白一世女王颁布了第一部有关海上保险的

3、法律了第一部有关海上保险的法律涉及保险单涉及保险单的立法的立法，并批准在保险商会内设立仲裁庭，并批准在保险商会内设立仲裁庭以解决海上保险相关的纠纷案件。以解决海上保险相关的纠纷案件。17561756年至年至17781778年，英国上院首席法官曼斯菲年，英国上院首席法官曼斯菲尔德收集了大量的海上保险案例，编制了一尔德收集了大量的海上保险案例，编制了一部海上保险法案，随后以此为基础的部海上保险法案，随后以此为基础的海上海上保险法案保险法案于于19061906年获得英国国会的通过，年获得英国国会的通过，并且后来成为世界各国保险法的范本。并且后来成为世界各国保险法的范本。现代人寿保险的产生也是源于海上

4、保险。现代人寿保险的产生也是源于海上保险。 16991699年，英国出现了首家专业化的人寿保年，英国出现了首家专业化的人寿保险组织险组织孤陋寡闻社，该社对投保人的孤陋寡闻社，该社对投保人的年龄、健康情况等条件进行了明确的规定，年龄、健康情况等条件进行了明确的规定，并且设置了宽限期等延续到现在人寿保险并且设置了宽限期等延续到现在人寿保险合同的条款。合同的条款。1818世纪世纪4040至至5050年代，英国人年代，英国人辛普森和多德森两人发起组织了辛普森和多德森两人发起组织了“伦敦公伦敦公平保险公司平保险公司”，辛普森根据哈雷的生命表，辛普森根据哈雷的生命表，制定出依据死亡率递增的费率表，首次将制

5、定出依据死亡率递增的费率表，首次将死亡表运用到计算人寿保险的费率上，使死亡表运用到计算人寿保险的费率上，使人寿保险得以迅速发展。人寿保险得以迅速发展。 英国天文学家哈雷完成第一张完整的生命表 最早以股份制形式成立的保险公司是最早以股份制形式成立的保险公司是17101710年在英国成立的年在英国成立的“太阳保险公司太阳保险公司”，她至今仍然存在，是世界最古老的保险她至今仍然存在，是世界最古老的保险公司之一公司之一。 天文学家哈雷绘像天文学家哈雷绘像江西泛诚保险代理有限公司江西泛诚保险代理有限公司分红保险的起源与定义 17621762年，公平人寿成立，它是英国乃至全球最古老、历史最年，公平人寿成立

6、，它是英国乃至全球最古老、历史最悠久的相互人寿保险公司。在悠久的相互人寿保险公司。在17761776年成立年成立1515周年之际，公司周年之际，公司进行年度结算时，发现实际责任准备金比将来给付保险金所进行年度结算时，发现实际责任准备金比将来给付保险金所必需的责任准备金多出许多，于是按已收保费的必需的责任准备金多出许多，于是按已收保费的10%10%返还给返还给投保者，投保者，18811881年变为每年按保额的年变为每年按保额的1.5%1.5%增加保额。这是最早增加保额。这是最早的分红保险的雏形。的分红保险的雏形。 分红保险定义分红保险定义：是指保险公司将其实际经营成果优于定价假：是指保险公司将其

7、实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定的比例向保单持有人进行分配的人寿保险设的盈余，按一定的比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。购买分红保险的客户不但能获得保障利益，而且能共产品。购买分红保险的客户不但能获得保障利益，而且能共同分享公司的经营成果。同分享公司的经营成果。 江西泛诚保险代理有限公司江西泛诚保险代理有限公司课程纲要课程纲要 分红保险的起源与定义分红保险的起源与定义 主流市场的分红模式介绍与比较主流市场的分红模式介绍与比较 保额分红介绍保额分红介绍 保额分红核心问题的解决保额分红核心问题的解决保险公司分红怎么分？20002000年中国保监局颁发的年中国保监局颁发的分红保险管理暂行

8、办法分红保险管理暂行办法（保监发（保监发200026200026号）第号）第1212条有明文规定：条有明文规定：原文：保险公司每一会计年度向保单持有人实际分配盈余的比例不低于原文：保险公司每一会计年度向保单持有人实际分配盈余的比例不低于当年全部可分配盈余的当年全部可分配盈余的70%70%。我们可能认为这规定就是说保险公司要把自己每一个会计年度的赢余乘我们可能认为这规定就是说保险公司要把自己每一个会计年度的赢余乘于于70%70%分给客户，根据客户缴纳保险费的多少进行分配，其实完全不是分给客户，根据客户缴纳保险费的多少进行分配，其实完全不是这样！这样！ 假设这个黄色的方块是保险公司今年的全部假设这

9、个黄色的方块是保险公司今年的全部盈余，在赢余里面其实分做了两个部分：一盈余，在赢余里面其实分做了两个部分：一部分叫可分配部分叫可分配盈盈余；一部分叫不分配余；一部分叫不分配盈盈余。可余。可分与不分占比如何？保监局没有做任何的规分与不分占比如何？保监局没有做任何的规定。可以理解为保险公司说了算，但是保险定。可以理解为保险公司说了算，但是保险公司的分红分配方案报告却必须经过保监会公司的分红分配方案报告却必须经过保监会的至少三次审核。的至少三次审核。保险公司主流分红方式介绍现金分红现金分红：也称美式分红；以客户所交保费的现金价值为基础进行分：也称美式分红；以客户所交保费的现金价值为基础进行分 红；分

10、红所得依然是现金。红；分红所得依然是现金。保额分红保额分红：也称英式分红；以客户有效保险金额为基础进行分红，分：也称英式分红；以客户有效保险金额为基础进行分红，分 红所得依然是保额。红所得依然是保额。分红增额分红增额：也称增额缴清；以客户的保费为基础进行分红，分红所得：也称增额缴清；以客户的保费为基础进行分红，分红所得 根据客户年龄的不同一次性购买增额缴清保险。根据客户年龄的不同一次性购买增额缴清保险。举例：举例：客户张先生购买了两款分红方式不同的保险，一种是现金分红，一种是客户张先生购买了两款分红方式不同的保险，一种是现金分红，一种是保额分红，同样的保费是保额分红，同样的保费是500500元

11、，保额是元，保额是1000010000元，年度分红率元，年度分红率1%1%，因现，因现金价值计算起来比较复杂，我们直接假定客户所缴保费为现金价值。金价值计算起来比较复杂，我们直接假定客户所缴保费为现金价值。那么：那么：保费保费 保额保额 分红率分红率500 10000 1%500 10000 1%现金分红现金分红= =5005001%=51%=5元现金元现金 保额分红保额分红=10000=100001%=1001%=100元保额元保额思考：思考：500500元现金可以购买元现金可以购买1000010000元保额；元保额；5050元现金可以购买元现金可以购买10001000元保额；元保额；5 5

12、元现元现金可以购买金可以购买100100元保额。保额分红的优势在哪里呢？元保额。保额分红的优势在哪里呢？保险公司分红从哪里来？个人分红保险精算规定个人分红保险精算规定 （保监发（保监发200367200367号）号）说明：现金分红方式只进行三差分红。说明：现金分红方式只进行三差分红。即死差益、利差即死差益、利差益益、费差费差益。益。死差：衡量一家公司精算水平的重要指标。死差：衡量一家公司精算水平的重要指标。利差：衡量一家公司投资水平的重要指标。利差：衡量一家公司投资水平的重要指标。费差：衡量一家公司经营水平的重要指标。费差：衡量一家公司经营水平的重要指标。举例：举例：南昌市有两家饭馆，一家叫南

13、昌市有两家饭馆，一家叫同业饭馆同业饭馆；一家叫；一家叫泛诚饭馆泛诚饭馆。年。年终发红包的时候出现了这样的情况：终发红包的时候出现了这样的情况：同业饭馆同业饭馆老板：伙计们，我们今年经营的相当不错！我们今年饭老板：伙计们，我们今年经营的相当不错！我们今年饭钱赢利了钱赢利了1010万；酒钱赢利了万；酒钱赢利了1010万；菜钱赢利了万；菜钱赢利了1010万；一共赚了万；一共赚了3030万，万，我们一共有我们一共有300300名员工，名员工，1 1人人10001000回家过年吧！大家好高兴！回家过年吧！大家好高兴！思考：思考：如果是你，你高兴吗？如果是你，你高兴吗？举例举例：泛诚饭馆泛诚饭馆饶老板：兄

14、弟们，我们今年经营的相当不错！我们今饶老板：兄弟们，我们今年经营的相当不错！我们今年饭钱赢利了年饭钱赢利了1010万；酒钱赢利了万；酒钱赢利了1010万；菜钱赢利了万；菜钱赢利了1010万；公司规定万；公司规定的项目赚了的项目赚了3030万，全部分给大家！但是，我们今年代理的啤酒卖的万，全部分给大家！但是，我们今年代理的啤酒卖的很好，光啤酒瓶子就卖了很好，光啤酒瓶子就卖了3 3万；还有我们本来计划淡季装修，但是生万；还有我们本来计划淡季装修，但是生意太好了就没装，省下来的意太好了就没装，省下来的2020万装修费也分给大家；还有今年我们万装修费也分给大家；还有今年我们有有2525个员工离开了，他

15、们不好意思拿那个月的工资，这笔钱也分给个员工离开了，他们不好意思拿那个月的工资，这笔钱也分给大家；还有大家；还有，一共，一共1717个方面的赢利，大家今年辛苦了，我们一共个方面的赢利，大家今年辛苦了，我们一共有有300300名员工，名员工，1 1人人25002500回家过年吧！大家在欢呼！回家过年吧！大家在欢呼！思考思考：如果是你，你愿意到哪家饭馆上班？如果是你，你愿意到哪家饭馆上班？保险公司分红从哪里来？除保监局规定的死差益、利差益、费差益外，除保监局规定的死差益、利差益、费差益外，保额分红可多差分红，最多可达保额分红可多差分红，最多可达1717差！差！课程纲要课程纲要 分红保险的起源与定义

16、分红保险的起源与定义 主流市场的分红模式介绍与比较主流市场的分红模式介绍与比较 保额分红介绍保额分红介绍 保额分红核心问题的解决保额分红核心问题的解决 产品分析产品分析保额分红制度主要由红利来源、盈余分配和平滑机制三部分组成。它保额分红制度主要由红利来源、盈余分配和平滑机制三部分组成。它们也是保额分红制度的特色与优势的重要体现们也是保额分红制度的特色与优势的重要体现 红利来源红利来源于产品经营中所有可能的方面（全差分红）于产品经营中所有可能的方面（全差分红）盈余分配盈余分配包含可分配盈余与未分配盈余（全部盈余参与分配）包含可分配盈余与未分配盈余（全部盈余参与分配）平滑机制平滑机制以丰补歉，短期

17、退出同样据实分配终了红利以丰补歉，短期退出同样据实分配终了红利保额分红阐释保额分红阐释保额分红的利益组成现金分红现金分红= =保费保费现金价值系数现金价值系数年度分红率年度分红率保险期间保险期间保额分红保额分红= =有效保险金额有效保险金额年度分红率年度分红率保险期间保险期间+ +终了红利终了红利差异一：差异一：根据被保险人年龄的不同，投保期间的不同，保险费与保险金额的差根据被保险人年龄的不同，投保期间的不同，保险费与保险金额的差异大约是异大约是7-227-22倍不等，以客户选择现金分红最大利益模式的累计生息倍不等，以客户选择现金分红最大利益模式的累计生息计算（累计生息指根据中国人民银行计算（

18、累计生息指根据中国人民银行5 5年期标准利率生息方式），则客年期标准利率生息方式），则客户选择保额分红是现金分红领取利益的大约户选择保额分红是现金分红领取利益的大约5-135-13倍。倍。差异二：差异二：保额分红中年度红利部分滚动增加有效保险金额，促使终了红利水涨保额分红中年度红利部分滚动增加有效保险金额，促使终了红利水涨船高，据测算：船高，据测算：3030岁的女性保险期间岁的女性保险期间3030年所产生的终了红利是年度红年所产生的终了红利是年度红利总和的利总和的1.5-1.81.5-1.8倍。这是现金分红所不具备的，是保额分红的专属功倍。这是现金分红所不具备的，是保额分红的专属功能。能。保额

19、分红与现金分红的差异（概念描述）可分配盈余和未分配盈余之间的比例是如何设定的?可分配盈余与未分配盈余的比例是考虑年度投资收益、公司财务偿付能力、可分配盈余与未分配盈余的比例是考虑年度投资收益、公司财务偿付能力、竞争、投资市场状况等诸多因素后确定的。竞争、投资市场状况等诸多因素后确定的。可分配盈余与未分配盈余资金的分配比例会对产品的收益性产生影响，主要可分配盈余与未分配盈余资金的分配比例会对产品的收益性产生影响，主要由于可分配盈余与未分配盈余资金的投资方向不同。可分配盈余用于年度分由于可分配盈余与未分配盈余资金的投资方向不同。可分配盈余用于年度分红，偏重于回报稳定的债权类资产；未分配盈余用于终了

20、分红，偏重于风险红，偏重于回报稳定的债权类资产；未分配盈余用于终了分红，偏重于风险收益较高的股权类资产。收益较高的股权类资产。可分配盈余与未分配盈余的比例必须经过会计师事务所审计后报送监管机关，可分配盈余与未分配盈余的比例必须经过会计师事务所审计后报送监管机关，并非保险公司可以任意确定，这一比例会控制在合理的范畴内，其目的在于：并非保险公司可以任意确定，这一比例会控制在合理的范畴内，其目的在于：保护客户的合理预期并防止发生不正当竞争行为。保护客户的合理预期并防止发生不正当竞争行为。 保额分红与现金分红的差异（年度红利差异演示）保费保费保额保额年度红利年度红利注：红色部分边缘到黄色部分边缘的距离

21、相等，即年度分红率相同，注：红色部分边缘到黄色部分边缘的距离相等，即年度分红率相同，但因为分红基础不同，所以产生的年度红利结果也差异很大！但因为分红基础不同，所以产生的年度红利结果也差异很大！相等距离相等距离保额分红与现金分红的差异（终了红利差异演示）同业公司年度赢余同业公司年度赢余保额分红年度赢余保额分红年度赢余客户分红客户分红客户分红客户分红 注：在公司赢余相同的情况下，保额分红的优势更加突出，终了红注：在公司赢余相同的情况下，保额分红的优势更加突出，终了红利充分发挥了作用，使客户的总红利所得实现了公司总赢余的真正利充分发挥了作用，使客户的总红利所得实现了公司总赢余的真正70%70%。思考

22、：思考：如果是你，你更喜欢哪种分红模式？如果是你，你更喜欢哪种分红模式？保额分红阐释保额分红阐释如何理解年度红利与终了红利?第一种收益第一种收益: : 租金租金 月供月供第二种收益第二种收益: : 现价现价 原价原价举例:好比买了第二套房子做投资，都是先付了首付之后，用房租来付月供，如果房租收入超过月供，就是每个月或每年都有收益，这就相当于年度分红。假如说当初花50万买的房子现在价值100万，就是资产增值了，这增值的部分就相当于终了分红。保额分红阐释保额分红阐释如何理解终了分红的作用机制和优势如何理解终了分红的作用机制和优势? ?终了分红的来源是未分配盈余，未分配盈余好比蓄水池，有了这部分利益

23、的终了分红的来源是未分配盈余，未分配盈余好比蓄水池，有了这部分利益的分配，才会派生出终了分红。分配，才会派生出终了分红。终了分红机制的存在决定了年度分红的相对平稳，但未分配盈余需要一定阶终了分红机制的存在决定了年度分红的相对平稳，但未分配盈余需要一定阶段的积累，才能通过终了分红发挥以丰补歉的平滑作用。段的积累，才能通过终了分红发挥以丰补歉的平滑作用。终了分红具有不保证性，是特点更是优势。在不保证的前提下，才可能拥有终了分红具有不保证性，是特点更是优势。在不保证的前提下，才可能拥有更宽松的投资机会，进而通过终了分红的长期性保证更大的收益空间。客户更宽松的投资机会，进而通过终了分红的长期性保证更大的收益空间。客户在获得基本保额的保底利益与年度红利的保值利益后，终了分红已经不需要在获得基本保额的保底利益与年度红利的保值利益后，终了分红已经不需要保证性，保证其实是对双方利益的约束，反而不能为客户提供更大化的利益。保证性，保证其实是对双方利益的约束，反而不能为客户提供更大化的利益。课程纲要课程纲要 分红保险的起源与定义分红保险的起源与定义 主流市场的分红模式介绍与比较主流市场的分红模式介绍与比较 保额分红介绍保额分红介绍 保额分红核心问题的解决保额分