网上保险分析

1、第六章第六章 网上保险网上保险 低碳生活已经成为当今的时尚理念，传统金融机构如何构建低碳金融服务方式也已成为创新发展重要方向。 低碳的核心含义减少公交、减少纸张、节水省电 网上银行、网上证券发展如火如荼，网络经济的发展也引起了保险业的革命性变化。 思考题：思考题： 网上保险仅仅只是通过互联网来拓网上保险仅仅只是通过互联网来拓宽销售渠道吗？宽销售渠道吗？三马跨界卖保险：互联网思维如何颠覆三马跨界卖保险：互联网思维如何颠覆传统传统 20132013年年1111月月6 6日日，国内首家互联网保险公司，国内首家互联网保险公司众安保众安保险正式开业。险正式开业。 这家公司从筹备之初就备受关注，不仅是因为

2、国内首家互联网保险公司，更因为其背后的股东光环：蚂蚁小微金融服务集团、腾讯、平安参股为前三大股东，业界戏称为马云、马化腾、马明哲马云、马化腾、马明哲“三马卖保险三马卖保险”。 众安在线将跳出保险既有的产品圈，而是针对互联网针对互联网的的“痛点痛点”，开发出有针对性的产品。，开发出有针对性的产品。例如围绕电子商务领域存在的商家信誉、产品真假、商品损坏、物流延误等问题，在合适的场景下提供保险产品。除了电子商务，移动支付和互联网金融都是初期重点关注的领域。2013年年11月月11日，淘宝以日，淘宝以243亿的业绩亿的业绩告破告破“光棍节光棍节”：无线端发力，金融保险：无线端发力，金融保险成交破亿变成

3、交破亿变香饽饽香饽饽 2013年双11网上保险的业绩，两家保险企业（投资型两家保险企业（投资型险种）以及一家金融企业（债券型基金）险种）以及一家金融企业（债券型基金）国华国华人寿华瑞人寿华瑞2 2号，销售额为号，销售额为4.014.01亿元；易方达聚盈亿元；易方达聚盈A A基基金，金，1.511.51亿元；生命人寿亿元；生命人寿e e理财万能保险，理财万能保险，1 1亿元。亿元。个中原因与火爆的互联网金融市场，以及2013年11月6日首次公开亮相的首款“互联网保险”产品众安在线（吸引了阿里巴巴、腾讯和平安集团各自19.9%、15%、15%的股份）的提振效果不无关系；但也有人认为这次保险理财产品

4、“双十一”大促赢得的交易额，是在“赔本赚吆喝”。 余额宝元宵余额宝元宵“卖保险卖保险”火爆登场，火爆登场，3 3分钟横扫分钟横扫5.85.8亿元！亿元！ 两款保险理财产品共5.8亿元额度，3分钟内被一抢而空，这是2月14日上午10时开卖的“余额宝用户专享权益二期”产品的火爆场景。互联网金融的强大号召力，在元宵节这天再度彰显。 玩的是秒杀：玩的是秒杀： 100个人中只有5个人抢到 2014年2月14日10时整准时开卖。记者点击珠江人寿汇赢1号的“马上抢购”按键，页面几次跳转后，显示“481人已购买”。 记者随后点击天安人寿安心盈B款，进入到页面查看了一会产品介绍，此时再点击“购买”按键，页面显示

5、“系统忙，暂时无法处理您的请求”。 10时03分左右再刷新，两款产品均为销售满额状态，显示“还有人未付款，30分钟内将陆续取消不付款订单，也许你还有机会购到。” 至上午11时，上述两款产品全部售罄，无法再点击任何“购买”按键。13时左右，天安人寿安心盈B款突然冒出“紧急追加3亿元额度”字眼，再度开放购买，但不久也宣告售罄。 据支付宝方面称，第一轮开抢3分钟之内，两款产品5.8亿元就全部拍完。 火爆背后：火爆背后： 从活期理财扩展到1年期定期保险理财，余额宝火爆依旧。不少银行业人士向记者感叹，同样是货币基金、保险理财产品，穿上余额宝的“马甲”就风靡全国，由此来看，银行业必须放下姿态来求变。 20

6、13年借道年借道“双双11”火起来的互联网保险产品，火起来的互联网保险产品，尤其是高收益率的保险理财产品尤其是高收益率的保险理财产品2014年却变得悄无年却变得悄无声息声息。 2014年双11保险公司已悄然转变策略，打起了“双11”期间网购交易、支付、物流等多个环节的主意 推出了多款低价、重保障的网购专属保险。网购专属保险。 事实上，对于不少已开足马力准备冲刺双11的消费者来说，这些现实问题似乎又不得不面对：万一出现退货问题，运费谁来付； 资金、快捷支付发生被盗，每份账户安全险将最高理赔100万元。 除了针对买家在物流、支付等环节的保障，有保险公司还推出了专门针对双11 卖家的保证金保险产品，

7、以解决其暂时的资金问题。 对于卖家而言，双11无疑是全年最忙的时候。 双11当天的出货量可能是平日的几十倍，所以提前三四个月就开始筹备了，也必须调动更多的钱花在备货上。2014年双11店主可以使用参聚险，通过较低保费即可替代高额保证金，释放了几十万的流动资金，在备战双11上帮了大忙。 服装卖家小曹说。 记者发现，目前能够购买此类保证金保险产品的仅为在淘宝网上开设的店家。按规定，为保障消费者利益，卖家参加聚划算平台促销，需要冻结和所售货品价值相对应的保证金，而选择参聚险后，卖家只需支付较低的保费，即可获得对消费者和聚划算平台的保障服务资格，并享受保险公司提供的先行垫付赔款服务。手机手机无线端交易

8、额无线端交易额2012年年5%;2013年的年的21%;2014年的年的42.6%用数字解读2014年双11双11无线交易是去年的4.5倍全球化:跨境电商全面发力全面O2O,33个城市,28家百货集团,317家门店参与农村全面发力:农村消费占比10%,最畅销的是手机和 电视大数据大发神威,6小时处理100PB,每秒处理7万单大数据驱动菜鸟物流预发货,没有下单货就在路上了 通过这一系列的案例和数据，大家应该发现网上保险不仅仅只是通过互联网来拓宽销售渠道，还包括运营方式和产品的创新。所谓网上保险是指：保险公司或新型的网上保险中介所谓网上保险是指：保险公司或新型的网上保险中介机构以互联网和电子商务技

9、术为工具来支持保险经营机构以互联网和电子商务技术为工具来支持保险经营管理活动的经济行为。管理活动的经济行为。它包含两个层次的涵义：从狭义上讲狭义上讲，网上保险是指保险公司或新型的网上保险中介机构通过互联网网站为客户提供有关保险产品和服务的信息，并实现网上投保，直接完成保险产品和服务的销售，由银行将保险费划入保险公司。从广义上讲广义上讲，网上保险还包括保险公司内部基于网络技术的经营管理活动，以及在此基础上的保险公司之间、保险公司与公司股东、保险监管、税务、工商管理等机构之间的交易和信息交流活动。 6.1 网络保险的概念与特点网络保险的概念与特点 6.1网络保险的概念与特点网络保险的概念与特点进一

10、步说：进一步说：所谓广义的网络保险是指保险公司和保险中介机构所谓广义的网络保险是指保险公司和保险中介机构这包括：这包括：保险人利用网络进行内部管理；保险人利用网络进行内部管理；保险公司通过互联网开展电子商务。保险公司通过互联网开展电子商务。支持公司一切活动的经济行为。支持公司一切活动的经济行为。以信息技术为基础以信息技术为基础以互联网为主要渠道以互联网为主要渠道2 2 特点特点1 1）虚拟性）虚拟性成本是低廉的网络服务费，节省了大笔佣金和管理费。成本是低廉的网络服务费，节省了大笔佣金和管理费。2 2）直接性）直接性解除了传统条件下双方活动的时间、空间限制；解除了传统条件下双方活动的时间、空间限

11、制；3 3）电子化）电子化电子单据、电子传递、电子货币交割电子单据、电子传递、电子货币交割4 4）风险性）风险性信息披露、网络安全、身份确认、信息保密信息披露、网络安全、身份确认、信息保密 6.1网络保险的概念与特点网络保险的概念与特点课堂问答：课堂问答： 网络保险相对于传统保险，有何网络保险相对于传统保险，有何优势和劣势？优势和劣势？网络保险的优势：网络保险的优势： 1、减少人员消耗，降低企业和消费者成本； 2、不收空间、时间限制，随时随地提供服务（3A)； 3、覆盖用户数量较大，潜在消费群体需求丰富； 4、对新产品创新有较大帮助。网络保险的劣势：网络保险的劣势： 1、市场营销和拓展较为被动

12、； 2、对产品的标准化要求高，品类有限制； 3、用户使用行为习惯尚需培养； 4、安全性有待考验。1 1美国美国 19971997年初，有年初，有81%81%的美国保险公司建立了自己的网站；大的美国保险公司建立了自己的网站；大约有约有10%10%的保险公司做到网上投保。的保险公司做到网上投保。 20002000年，美国全国上网家庭中的年，美国全国上网家庭中的25%25%都有意愿在选择与购都有意愿在选择与购入保险商品时利用因特网。入保险商品时利用因特网。 在美国，客户不仅可以通过保险公司的网站来浏览保险在美国，客户不仅可以通过保险公司的网站来浏览保险信息和购买保险，还可以通过一些新型的保险电子商务

13、网信息和购买保险，还可以通过一些新型的保险电子商务网站来购买保险。站来购买保险。 美国的许多保险公司与商业银行、证券经纪公司、汽车美国的许多保险公司与商业银行、证券经纪公司、汽车经销商和房地产经销商的网站进行了广泛的合作，利用这经销商和房地产经销商的网站进行了广泛的合作，利用这些网站进行保险产品和服务的宣传，提供在线投保。些网站进行保险产品和服务的宣传，提供在线投保。 6.2 网上保险的发展现状网上保险的发展现状2 2欧洲和日本欧洲和日本 19971997年，意大利保险公司建立了一个网络保险服务系统。年，意大利保险公司建立了一个网络保险服务系统。 19991999年，英国建立年，英国建立“屏幕

14、交易屏幕交易”网站，提供网站，提供7 7家本国保险公家本国保险公司的汽车和旅游保险产品。司的汽车和旅游保险产品。 19961996年，法国安盛集团在德国试行了网上直销。年，法国安盛集团在德国试行了网上直销。20002000年，安年，安盛在上海的合资公司金盛人寿也在中国开通了自己的网站。盛在上海的合资公司金盛人寿也在中国开通了自己的网站。 19991999年年9 9，日本索尼损害保险公司在互联网上开通了电话及，日本索尼损害保险公司在互联网上开通了电话及网上销售汽车保险业务。网上销售汽车保险业务。6.2 网上保险的发展现状网上保险的发展现状3 3中国中国 虽然我国保险业还处于起步阶段，但已经开始迈

15、出了网虽然我国保险业还处于起步阶段，但已经开始迈出了网络化发展的步伐。络化发展的步伐。u19971997年年1111月月 2828日，日，“中国保险信息网中国保险信息网”(www.china-(www.china-)面向公众开通运行。面向公众开通运行。u19991999年年3 3月月9 9日，国内首家电子商务保险网站日，国内首家电子商务保险网站“险网险网”（）推出）推出u20002000年年, ,有有1010多个较大型的专业保险电子商务网站。多个较大型的专业保险电子商务网站。u目前，国内的保险公司几乎全都拥有了自己的网站。目前，国内的保险公司几乎全都拥有了自己的网站。6.2 网上保险的发展现状

16、网上保险的发展现状我国网络保险发展：我国网络保险发展：案例：案例：我国第一份通过国际互联网促成的保单我国第一份通过国际互联网促成的保单 19971997年年1111月月2828日日, ,中国大陆第一份通过国际互联网促中国大陆第一份通过国际互联网促成的保单在新华人寿保险公司诞生。成的保单在新华人寿保险公司诞生。该保单的投保人是北京商学院医生张女士，她一直想给自己在对外经贸大学的儿子买保险。28日下午，儿子在同学的电脑上做网上浏览时，偶然发现了新华人寿保险公司的网址。看完险种介绍，他觉得条款不错，便与母亲取得联系，并给新华公司发了一份电子邮件，表达了自己的投保意向。 下午4点18分，新华公司员工在

17、检查自己的主页时收到这份电子邮件。根据电子邮件留下的联系电话，公司指派寿险代理人立刻前去客户家拜访。 5点多钟,寿险代理人赶到了张女士家，向她转达了公司的谢意，并为其详细介绍了条款的内容，张女士爽快地填写了投保单。这份特殊的保单在新华公司备受重视，晚上8点多钟顺利出单，投保人拿到了保单。 这份保单的诞生标志着互联网已经进入中国保险业。案例：案例：我国第一份电子保单诞生了我国第一份电子保单诞生了 对于“泰康在线”、泰康人寿保险股份有限公司以及我国的保险行业而言，20002000年年9 9月月2222日是一个日是一个历史性的日子。历史性的日子。在这一天，中国的第一张通过网上交易实现投保的保险单诞生

18、了。 在这天，泰康人寿保险股份有限公司的客户刘巍女士通过泰康在线提供的网上平台，在网上完成了购买旅游险保险单的全过程交易。这一交易已经由泰康人寿保险股份有限公司确认成功。 也许，刘巍女士在购买这份保单的时候并没有意识到，她将以这份中国在线投保第一单的购买者身份，而永远地载入我国的保险发展史册。 继完成国内第一笔网上投保交易后，“泰康在线”又于9月23日率先实现了保单的网上变更，向客户发出了国内第一张电子批单。近年来网络保险发展相关法规2012年网络保险销售地区状况网络保险发展案例：虚拟财产保险网络保险发展案例：虚拟财产保险 伴随着大量网游用户的出现，账号交易日渐活跃。作为一种虚拟财产，玩家们在

19、购买账号时往往要付出真金白银，然而网络交易的风险也极大，游戏装备、道具等虚拟财产的盗窃案件层出不穷，不少买家付钱买了账号却被卖家恶意找回，也有倒霉的人买到问题账号被运营商封号。据了解，每天都有上千万元的虚拟财产被窃取，无数网民蒙受损失。 网络保险发展案例：虚拟财产保险网络保险发展案例：虚拟财产保险 “装备升级很难，很多玩家选择直接买账号的方式，多数人在国内最大的网络游戏交易平台5173网上发布出售信息或寻找想买的账号。有的人为了安全，往往坐火车亲自跑外地的卖家处去当面交易，看着卖家清空账号里的一切资料，这样比较安全，但当面交易成本高很多。”资潭对证券日报记者称，而如果有保险，大家在购买账号时就

20、会放心很多。网络保险发展案例：虚拟财产保险网络保险发展案例：虚拟财产保险 正是看到这一风险防范需求，国内财险公司们陆续推出了虚拟财产保险。2011年，阳光财险就推出了网游运营商用户损失责任险；今年5月，人保财险签下了第一张网络游戏虚拟财产保险保单；6月初，平安与签署合作协议，为旗下网游御龙在天推出装备保险业务；10月底，国寿财险与5173网进行战略合作推出的网络虚拟财产保险正式上线。网络保险发展案例：虚拟财产保险网络保险发展案例：虚拟财产保险 截至11月5日，国寿财推出的网络游戏卖家出售财产保险共10天，其成交订单总量为2533笔，保费约1.89万元。人保财险业务开办首月就为10万多人次网络玩

21、家提供了虚拟财产安全保障服务，“产品运行超出预期效果”，该公司在其官网上称。数据显示出，险企推出的网络保险产品有较高的市场认可度。6.3 网上保险的经营管理模式网上保险的经营管理模式 1 网络保险的功能网络保险的功能G 广告宣传功能广告宣传功能G 产品介绍功能产品介绍功能G 网上投保功能网上投保功能G 在线核保功能在线核保功能G 咨询功能咨询功能G 缴纳保费功能缴纳保费功能G 索赔功能索赔功能G 投诉中心功能投诉中心功能G 市场调查功能市场调查功能 （1 1）基于保险公司网站的组织模式）基于保险公司网站的组织模式 6.3网上保险的经营管理模式网上保险的经营管理模式 （2 2）基于新型网上保险中

22、介机构网站的组织模式）基于新型网上保险中介机构网站的组织模式易保，中民保险网，保险易保，中民保险网，保险e e超市，网上保险超市超市，网上保险超市 网上保险代表保险业发展的未来。但是，网上保网上保险代表保险业发展的未来。但是，网上保险并险并不能改变保险公司的展业、承保、核保、理赔等不能改变保险公司的展业、承保、核保、理赔等基本业务流程基本业务流程，由于信息技术的有力支持，所改变的，由于信息技术的有力支持，所改变的只是这些基本业务流程的处理方式。具体说来，由于只是这些基本业务流程的处理方式。具体说来，由于信息交流效率的提高，许多原来由人工处理的业务将信息交流效率的提高，许多原来由人工处理的业务将

23、通过网络连接起来的计算机自动完成。为了建立网上通过网络连接起来的计算机自动完成。为了建立网上保险系统，保险公司必须对原有业务流程进行重新设保险系统，保险公司必须对原有业务流程进行重新设计，以便充分地利用计，以便充分地利用信息技术信息技术。6.4 网上保险的发展网上保险的发展平安集团的互联网技术改造史：平安集团的互联网技术改造史： 风水是平安集团的董事长马明哲的旧爱，风水是平安集团的董事长马明哲的旧爱，所以位所以位于上海张江的银行卡产业园里的钟楼，是经过风水高于上海张江的银行卡产业园里的钟楼，是经过风水高人设计的。从顶层的电梯里出来的时候，要先迈左脚，人设计的。从顶层的电梯里出来的时候，要先迈左

24、脚，寓意财源滚滚。电梯对面是一面巨大的百叶窗，取自寓意财源滚滚。电梯对面是一面巨大的百叶窗，取自财不封顶。钟楼下有东南两条纵横交叉的小河里，一财不封顶。钟楼下有东南两条纵横交叉的小河里，一共放着共放着8驾水车，不停歇地把水从外向内抽过来。这驾水车，不停歇地把水从外向内抽过来。这些水车曾经引起附近几家银行的抗议，他们认为水车些水车曾经引起附近几家银行的抗议，他们认为水车把整个园区的财气都抽到平安去了。把整个园区的财气都抽到平安去了。 而而近两年，马明哲最感兴趣的话题是互联网近两年，马明哲最感兴趣的话题是互联网。除。除了跟阿里巴巴集团、腾讯集团合资成立众安在线财险了跟阿里巴巴集团、腾讯集团合资成立

25、众安在线财险公司，平安集团实际在互联网探索上走得更远。公司，平安集团实际在互联网探索上走得更远。给平安引进黑莓办公 2006年，平安在全国的A类和B类干部中配备黑莓，并且开发了内部的黑莓应用系统。至今，平安还有1万多员工在用黑莓手机作移动办公工具。2009年苹果发布iPad后，马明哲又要高管们尝鲜。时任平安集团执行董事、副总经理的王利平曾拿着iPad给记者介绍平安的人力资源结构，53岁的王利平用起iPad并不适应，但她说没办法，“因为马总（马明哲）要求必须用。”PA 2000年8月18日，平安上线了一个投资2亿元的网站PA。PA18整合了平安在保险、证券、信托投资等领域的线下资源，试图发展成一

26、个网上金融超市。马明哲宣称，PA18将是平安差异化战略的核心，要保证平安在未来十年、二十年始终保持竞争优势。当时正是国内的互联网泡沫期，打造一个时髦的IT概念包装上市是热门的做法。与PA18几乎同时成立的还有泰康人寿的泰康在线和太平洋保险的太保网。泰康人寿的泰康在线和太平洋保险的太保网。PA 梦想走得太远的结果，就是一夜绚烂，然后迅速凋谢。2001年上半年，由于找不到成熟的模式，平安将PA18重新收缩为集团的业务部门，很快烟消云散。曾经担任PA18副总裁的顾敏(现任深圳前海微众银行董事长)说，今天看来，PA18失败的最大原因失败的最大原因是脱离了业务的实际需求。但他认为PA18也推动了平安内部

27、的科技变革，加快了内部IT基础设施的升级和数据的集中，而且让高管们都意识到要去想怎样把科技用起来。最重要的是，经过PA18的疯狂尝试，平安后来可以包容各种异想天开的尝试和设想，因为“再怎么疯狂，也比不上PA18”。往外脑学习：麦肯锡往外脑学习：麦肯锡 平安对科技的重视，来自于马明哲引入的第一个外脑平安对科技的重视，来自于马明哲引入的第一个外脑麦肯锡咨询公司。麦肯锡咨询公司。 1996年，马明哲请麦肯锡为平安制订综合金融的整体规划。年，马明哲请麦肯锡为平安制订综合金融的整体规划。当时还年轻的顾敏随上司张子欣一起为平安当时还年轻的顾敏随上司张子欣一起为平安“诊断诊断”，提出平，提出平安应该利用安应

28、该利用IT技术，实现数据库的集中。技术，实现数据库的集中。 为了做好为了做好IT建设，马明哲又从香港盈科保险请来了金融建设，马明哲又从香港盈科保险请来了金融IT专专家严日昌，家严日昌，他为平安设计了中国内地第一个统一的电话中心他为平安设计了中国内地第一个统一的电话中心(Call Center)，这种做法在当时被视为疯狂，因为当时中国内，这种做法在当时被视为疯狂，因为当时中国内地从来没有这种全国统一的电话中心。但现在地从来没有这种全国统一的电话中心。但现在Call Center早已早已成为金融机构的基本配置，而成为金融机构的基本配置，而平安平安Call Center的员工达到的员工达到3.5万人

29、。万人。网络投融资平台网络投融资平台陆金所陆金所 平安投资平安投资4亿元人民币创办了亿元人民币创办了陆金所（陆家嘴国陆金所（陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司）际金融资产交易市场股份有限公司），一个利用互联，一个利用互联网技术的网络投融资平台，一面为中小企业提供融资网技术的网络投融资平台，一面为中小企业提供融资渠道，一面为个人投资理财。渠道，一面为个人投资理财。陆金所现在有一款小额陆金所现在有一款小额贷款产品和一款信托产品。贷款产品和一款信托产品。45岁的计葵生现在担任平岁的计葵生现在担任平安集团副总兼集团首席创新业务执行官，曾经主管麦安集团副总兼集团首席创新业务执行官，曾经主管麦肯锡大中

30、华区的金融业务，而且担任过台湾台新金融肯锡大中华区的金融业务，而且担任过台湾台新金融控股公司的运营官，在金融创新、银行等领域经验丰控股公司的运营官，在金融创新、银行等领域经验丰富。他告诉富。他告诉商业周刊商业周刊/中文版中文版，陆金所的目标是陆金所的目标是做成一个做成一个“网上金融超市网上金融超市”。平安金融科技公司、创新中心平安金融科技公司、创新中心 2012年8月，马明哲将原来的平安财富通公司更名为平安金融科技公司，公司的目标是实现科技改变金融，为平安树立新兴的业务增长模式，成为一个“金融互联网”公司。金融科技公司最早由平安集团的首席创新执行官计葵生负责，2013年5月改由吴世雄担任董事长

31、。吴世雄做过微软、eBay易趣、AMD等科技公司的高管，精通数字营销。陆金所就是金融科技公司孵化出的第一个孩子。平安金融科技公司、创新中心平安金融科技公司、创新中心 马明哲还在平安集团内部设立了一个创新中心，中心下设一只总额10亿元人民币的创新投资基金，专门对平安集团之外的新创意、新企业做风险投资，关注的领域不限于金融，消费、医疗健康、汽车、社交网络、人工智能等都是其投资对象。 创新投资基金就像是平安的科技雷达，如果投资的企业与平安金融集团有业务关联，将来就把这家企业收进来，如果投资的创新型企业与平安缺少业务相关度，那么就是一个风险投资而已，但其间却可以触及和了解正在发生的创新信息。 （1 1

32、）保险公司基本业务流程）保险公司基本业务流程 防灾防损防灾防损资金运用资金运用展展 业业理理 赔赔承承 保保核核 保保6.4网上保险的发展网上保险的发展（1 1）保险公司基本业务流程）保险公司基本业务流程 6.4 网上保险的发展网上保险的发展防灾防损资金运用展展 业业理 赔承 保核 保宣传保险产宣传保险产品和服务品和服务 （1 1）保险公司基本业务流程）保险公司基本业务流程 6.4 网上保险的发展网上保险的发展防灾防损资金运用展 业理 赔承 保核核 保保在承保之前，为防止逆向在承保之前，为防止逆向选择行为，保险公司必须选择行为，保险公司必须对保险标的实施核保；对保险标的实施核保； （1 1）保

33、险公司基本业务流程）保险公司基本业务流程 6.4 网上保险的发展防灾防损资金运用展 业理 赔承承 保保核 保收取投保人收取投保人( (一般为被保险一般为被保险人人) )缴纳的保险费，形成保缴纳的保险费，形成保险基金；险基金； （1 1）保险公司基本业务流程）保险公司基本业务流程 6.4 网上保险的发展防灾防损资金运用资金运用展 业理 赔承 保核 保由于保险事故发生和损失程度的由于保险事故发生和损失程度的不确定性，保险基金的形成和保不确定性，保险基金的形成和保险金的赔偿和给付之间必然存在险金的赔偿和给付之间必然存在着一定的时间差和数量差，使得着一定的时间差和数量差，使得保险资金的运用成为可能；保

34、险资金的运用成为可能； （1 1）保险公司基本业务流程）保险公司基本业务流程 6.4 网上保险的发展防灾防损防灾防损资金运用展 业理 赔承 保核 保在承保之后，为防止道德风在承保之后，为防止道德风险，尽可能减少保险赔偿和险，尽可能减少保险赔偿和给付的可能性，保险公司一给付的可能性，保险公司一般还要对保险标的采取积极般还要对保险标的采取积极的防灾防损工作；的防灾防损工作； （1 1）保险公司基本业务流程）保险公司基本业务流程 6.4 网上保险的发展防灾防损资金运用展 业理理 赔赔承 保核 保当约定的保险当约定的保险事故不幸发生事故不幸发生后，对被保险后，对被保险人进行保险金人进行保险金的赔偿和给

35、付的赔偿和给付。 2.2.建立网上保险系统的目的建立网上保险系统的目的1 1）满足投保人的多样化的保险需求，扩大客满足投保人的多样化的保险需求，扩大客户群户群，吸引更多的潜在客户，促进客户关系管，吸引更多的潜在客户，促进客户关系管理；理；2 2）提高业务流程的运行效率，提高业务流程的运行效率，强化内部经营强化内部经营管理，降低经营管理成本。管理，降低经营管理成本。 6.4 网上保险的发展网上保险的发展3.3.网上保险系统网上保险系统 投保人投保人InternetCA、银行、医院等协作伙伴、银行、医院等协作伙伴工商、税务和监管机构工商、税务和监管机构防火墙防火墙保险公司的网上保险系统保险公司的网

36、上保险系统 Intranet企业内部网企业内部网保险公保险公司网站司网站6.4 网上保险的发展6.4 网上保险的发展网上保险的发展 网上保险并不能改变保险公司的展业、承网上保险并不能改变保险公司的展业、承保、核保、理赔等基本业务流程，由于信息技保、核保、理赔等基本业务流程，由于信息技术的有力支持，术的有力支持，网上保险所改变的只是这些基网上保险所改变的只是这些基本业务流程的处理方式。本业务流程的处理方式。 1 1）在展业方面在展业方面 2 2）在理赔方面在理赔方面 3 3）在核保方面在核保方面 4 4）在承保方面在承保方面6.4 网上保险的发展网上保险的发展 网上保险并不能改变保险公司的展业网

37、上保险并不能改变保险公司的展业、承保、核保、理赔等基本业务流程，由、承保、核保、理赔等基本业务流程，由于信息技术的有力支持，网上保险所改变于信息技术的有力支持，网上保险所改变的只是这些基本业务流程的处理方式。的只是这些基本业务流程的处理方式。 1 1）在展业方面在展业方面 2 2）在理赔方面在理赔方面 3 3）在核保方面在核保方面 4 4）在承保方面在承保方面经过精心设计的保险公经过精心设计的保险公司的网站，客户可以充司的网站，客户可以充分地了解到保险产品和分地了解到保险产品和服务的信息，并做出投服务的信息，并做出投保决策。保决策。 6.4 网上保险的发展网上保险的发展 网上保险并不能改变保险

38、公司的展业网上保险并不能改变保险公司的展业、承保、核保、理赔等基本业务流程，由、承保、核保、理赔等基本业务流程，由于信息技术的有力支持，网上保险所改变于信息技术的有力支持，网上保险所改变的只是这些基本业务流程的处理方式。的只是这些基本业务流程的处理方式。 1 1）在展业方面在展业方面 2 2）在理赔方面在理赔方面 3 3）在核保方面在核保方面 4 4）在承保方面在承保方面保险事故发生后，可以保险事故发生后，可以直接通过网站向保险公直接通过网站向保险公司提出赔偿要求，这使司提出赔偿要求，这使得传统的保险代理人和得传统的保险代理人和经纪人角色归于消失。经纪人角色归于消失。 6.4 网上保险的发展网

39、上保险的发展 网上保险并不能改变保险公司的展业、网上保险并不能改变保险公司的展业、承保、核保、理赔等基本业务流程，由于信承保、核保、理赔等基本业务流程，由于信息技术的有力支持，网上保险所改变的只是息技术的有力支持，网上保险所改变的只是这些基本业务流程的处理方式。这些基本业务流程的处理方式。 1 1）在展业方面在展业方面 2 2）在理赔方面在理赔方面 3 3）在核保方面在核保方面 4 4）在承保方面在承保方面保险公司与医院系统实保险公司与医院系统实现计算机联网，就能够现计算机联网，就能够及时地通过互联网了解及时地通过互联网了解到被保险人的既往病史到被保险人的既往病史，提高了核保工作的效，提高了核

40、保工作的效率。率。 6.4 网上保险的发展网上保险的发展 网上保险并不能改变保险公司的展业、承保、网上保险并不能改变保险公司的展业、承保、核保、理赔等基本业务流程，由于信息技术的有力核保、理赔等基本业务流程，由于信息技术的有力支持，网上保险所改变的只是这些基本业务流程的支持，网上保险所改变的只是这些基本业务流程的处理方式。处理方式。 1 1）在展业方面在展业方面 2 2）在理赔方面在理赔方面 3 3）在核保方面在核保方面 4 4）在承保方面在承保方面保险公司与网络银行和保险公司与网络银行和CA(CA(认认证中心证中心) )实现计算机联网，能实现计算机联网，能够更为方便、快捷地进行网上够更为方便

41、、快捷地进行网上支付，降低了相应的运营管理支付，降低了相应的运营管理成本。另外，与工商、税务和成本。另外，与工商、税务和保险监管机构的信息交流同样保险监管机构的信息交流同样可以通过互联网来完成，提高可以通过互联网来完成，提高相关工作的效率，与监管机构相关工作的效率，与监管机构的密切联系还有助于保险公司的密切联系还有助于保险公司经营风险的监控。经营风险的监控。 4 4业务流程重组业务流程重组业务流程重组业务流程重组(Business Process Reengineering)(Business Process Reengineering)理论理论：业务流程是企业在市场竞争中取胜的决定性：业务流

42、程是企业在市场竞争中取胜的决定性因素；面对多变的消费者需求和激烈的市场竞争，因素；面对多变的消费者需求和激烈的市场竞争，企业应该不断对业务流程进行再设计，最大限度地企业应该不断对业务流程进行再设计，最大限度地发挥各业务流程的增值作用，减少浪费，从而提高发挥各业务流程的增值作用，减少浪费，从而提高效益和改善服务，获取成本竞争优势。效益和改善服务，获取成本竞争优势。6.4 网上保险的发展网上保险的发展组织结构调整组织结构调整 传统保险公司的组织结构一般都是典型的金字传统保险公司的组织结构一般都是典型的金字塔型。保险公司天然的追求规模经济的倾向以及公塔型。保险公司天然的追求规模经济的倾向以及公司内外

43、长期的低效率的信息技术支持是形成这种金司内外长期的低效率的信息技术支持是形成这种金字塔型组织结构的原因。金字塔型组织结构的缺陷字塔型组织结构的原因。金字塔型组织结构的缺陷在于多层次的结构不能快速而有效地处理信息。庞在于多层次的结构不能快速而有效地处理信息。庞大的等级阶层使处于顶端的决策者往往根据过时的大的等级阶层使处于顶端的决策者往往根据过时的信息进行决策，而决策指令又会由于多层次的传递信息进行决策，而决策指令又会由于多层次的传递常常扭曲和失真。这使得金字塔型组织结构越来越常常扭曲和失真。这使得金字塔型组织结构越来越难以适应瞬息万变的市场环境。难以适应瞬息万变的市场环境。6.4 网上保险的发展

44、网上保险的发展1.1.传统保险公司组织结构传统保险公司组织结构 总公司分公司分公司支公司支公司支公司支公司.1) 1) 保险公司分支机构的设置保险公司分支机构的设置 6.4 网上保险的发展网上保险的发展总经理部门经理市场部经理部门经理部门经理代理网点或代理人副总经理副总经理业务人员业务人员业务人员业务人员2) 2) 传统保险公司的组织结构传统保险公司的组织结构 6.4 网上保险的发展网上保险的发展2 2这种种金字塔结构的原因和弊端这种种金字塔结构的原因和弊端 原因原因 ： 追求规模经济追求规模经济 缺乏缺乏ITIT技术技术弊端弊端 ： 信息处理的速度缓慢信息处理的速度缓慢 用于决策的信息过时用

45、于决策的信息过时 决策命令的传递扭曲决策命令的传递扭曲 适应市场的能力低适应市场的能力低 6.4 网上保险的发展网上保险的发展3 3对保险公司组织结构进行调整对保险公司组织结构进行调整InternetInternet和和IntranetIntranet技术的应用替代了许多公司基层人技术的应用替代了许多公司基层人员的工作，特别是庞大的代理人队伍的数量，降低了中层管员的工作，特别是庞大的代理人队伍的数量，降低了中层管理人员的管理幅度；理人员的管理幅度；由于大量复杂信息能够借助由于大量复杂信息能够借助IntranetIntranet技术进行及时快速技术进行及时快速地处理和传递，也大大缩减了公司内部原

46、有的进行信息处理地处理和传递，也大大缩减了公司内部原有的进行信息处理和传递的中间管理人员的层次和数量。和传递的中间管理人员的层次和数量。6.4 网上保险的发展网上保险的发展相对于金字塔型组织结构，拥有网上保险系统的保险公司或分相对于金字塔型组织结构，拥有网上保险系统的保险公司或分支机构的组织结构就变成了扁平的钻石型结构。支机构的组织结构就变成了扁平的钻石型结构。决策层中层管理层操作层6.4 网上保险的发展网上保险的发展4 4调整后的的组织结构调整后的的组织结构 总经理总经理客户部客户部经理经理投资部投资部经理经理市场部市场部经理经理财务部财务部经理经理后勤部后勤部经理经理技术部技术部经理经理开

47、发部开发部经理经理6.4 网上保险的发展网上保险的发展6.4 网上保险的发展4 4调整后的组织结构调整后的组织结构 总经理总经理客户部客户部经理经理投资部投资部经理经理市场部市场部经理经理财务部财务部经理经理后勤部后勤部经理经理技术部技术部经理经理开发部开发部经理经理负责响应客户的网上投保和理赔请负责响应客户的网上投保和理赔请求，实施核保、防灾防损和理赔，求，实施核保、防灾防损和理赔，签发保险单，及时回答客户的各种签发保险单，及时回答客户的各种咨询等工作；咨询等工作； 6.4 网上保险的发展4 4调整后的的组织结构调整后的的组织结构 总经理总经理客户部客户部经理经理投资部投资部经理经理市场部市

48、场部经理经理财务部财务部经理经理后勤部后勤部经理经理技术部技术部经理经理开发部开发部经理经理负责根据客户的反馈信息和市场信负责根据客户的反馈信息和市场信息进行新险种的开发和设计；息进行新险种的开发和设计； 6.4 网上保险的发展4 4调整后的的组织结构调整后的的组织结构 总经理总经理客户部客户部经理经理投资部投资部经理经理市场部市场部经理经理财务部财务部经理经理后勤部后勤部经理经理技术部技术部经理经理开发部开发部经理经理负责保险资金的投资运做；负责保险资金的投资运做； 6.4 网上保险的发展4 4调整后的的组织结构调整后的的组织结构 总经理总经理客户部客户部经理经理投资部投资部经理经理市场部市

49、场部经理经理财务部财务部经理经理后勤部后勤部经理经理技术部技术部经理经理开发部开发部经理经理负责内部网和网站的软硬件的负责内部网和网站的软硬件的维护和系统安全；维护和系统安全； 6.4 网上保险的发展4 4调整后的的组织结构调整后的的组织结构 总经理总经理客户部客户部经理经理投资部投资部经理经理市场部市场部经理经理财务部财务部经理经理后勤部后勤部经理经理技术部技术部经理经理开发部开发部经理经理负责根据市场信息进行产品的负责根据市场信息进行产品的营销策划以及网站的宣传和推营销策划以及网站的宣传和推广等工作；广等工作； 6.4 网上保险的发展4 4调整后的的组织结构调整后的的组织结构 总经理总经理

50、客户部客户部经理经理投资部投资部经理经理市场部市场部经理经理财务部财务部经理经理后勤部后勤部经理经理技术部技术部经理经理开发部开发部经理经理负责成本收益核算和公司内部负责成本收益核算和公司内部的财务控制；的财务控制； 6.4 网上保险的发展4 4调整后的的组织结构调整后的的组织结构 总经理总经理客户部客户部经理经理投资部投资部经理经理市场部市场部经理经理财务部财务部经理经理后勤部后勤部经理经理技术部技术部经理经理开发部开发部经理经理负责公司内部业务流程运转所负责公司内部业务流程运转所需要的各种后勤支持。需要的各种后勤支持。 6.4 网上保险的发展4 4调整后的的组织结构调整后的的组织结构 总经

51、理总经理客户部客户部经理经理投资部投资部经理经理市场部市场部经理经理财务部财务部经理经理后勤部后勤部经理经理技术部技术部经理经理开发部开发部经理经理 显然，与传统保险公司组织结构最大的不同在于：显然，与传统保险公司组织结构最大的不同在于：拥有拥有网上保险系统的保险公司省去了原来最底层庞大的代理人队网上保险系统的保险公司省去了原来最底层庞大的代理人队伍，管理层次也得到降低伍，管理层次也得到降低。随着网络通信技术的进一步发展。随着网络通信技术的进一步发展，甚至还可能省去分公司和支公司的建制。，甚至还可能省去分公司和支公司的建制。 网上保险营销理念网上保险营销理念 1 1时空观和虚实观时空观和虚实观

52、1 1）时空时空观观从空间概念来看，网上保险营销将很容易地突破传从空间概念来看，网上保险营销将很容易地突破传统保险营销的地域界限；统保险营销的地域界限；从时间概念来看，网上保险营销没有时间上的限制从时间概念来看，网上保险营销没有时间上的限制，可以为客户提供，可以为客户提供 7 7* *2424小时的不间断服务。小时的不间断服务。2 2）虚实）虚实观观网上保险必须将网上保险必须将“实实”的手段（即产品和服务的质的手段（即产品和服务的质量），与量），与“虚虚”的手段（即网络营销方法）恰当地的手段（即网络营销方法）恰当地结合起来。结合起来。2 2以客户为中心的观念以客户为中心的观念 “以产品为中心以

53、产品为中心”向向“以客户为中心以客户为中心”转移转移“以产品为中心以产品为中心”企业追求产量产值，消费者没有选择余地的被动消费。“以客户为中心以客户为中心”以顾客的要求为中心，其目的是从顾客的满足之中获取利润。3 3信誉的观念信誉的观念在虚拟市场条件下，厂商的信誉和形象比以往任何时候都更加在虚拟市场条件下，厂商的信誉和形象比以往任何时候都更加难以建立。难以建立。4 4学习的观念学习的观念通过持续的学习和共同学习，培养企业的创造性思维能力和创通过持续的学习和共同学习，培养企业的创造性思维能力和创新能力，提高企业的凝聚力，顺应瞬息万变的市场环境。新能力，提高企业的凝聚力，顺应瞬息万变的市场环境。

54、目标市场定位方法目标市场定位方法1 1）数字化的保单、计算机实时统计分析；）数字化的保单、计算机实时统计分析；2 2）通过互联网，保险公司可以更为广泛、快通过互联网，保险公司可以更为广泛、快速、低成本地搜集不断变化的市场信息，便于速、低成本地搜集不断变化的市场信息，便于对保险市场进行细分；对保险市场进行细分；3 3）在网上直接进行信息沟通，了解潜在客户）在网上直接进行信息沟通，了解潜在客户群的投保意向，开发新产品为客户提供个性化群的投保意向，开发新产品为客户提供个性化服务。服务。 网上保险营销策略网上保险营销策略 产品定价策略产品定价策略保险产品的价格一般由纯费率、管理费和中介人保险产品的价格

55、一般由纯费率、管理费和中介人的佣金三部分所组成的佣金三部分所组成纯费率纯费率是与保险事故的发生概率紧密相关，是与保险事故的发生概率紧密相关，在一定条件下是比较稳定的；在一定条件下是比较稳定的；管理费管理费会因为基于会因为基于IntranetIntranet的内部经营管的内部经营管理模式而极大地降低费用；理模式而极大地降低费用；中介人的佣金中介人的佣金有更大的价格调整空间。有更大的价格调整空间。营销渠道营销渠道网上保险的营销渠道与传统保险的营销渠道类似，也网上保险的营销渠道与传统保险的营销渠道类似，也可大致分为直接分销渠道与间接分销渠道两类，但可大致分为直接分销渠道与间接分销渠道两类，但渠渠道的

56、信息载体和中介作伙伴更有效率、更为广阔。道的信息载体和中介作伙伴更有效率、更为广阔。1 1）直接分销渠道）直接分销渠道即保险公司通过自己的网站销售保险产品。即保险公司通过自己的网站销售保险产品。2 2）间接分销渠道）间接分销渠道即通过新型的网上保险中介机构的网站来销售保险产即通过新型的网上保险中介机构的网站来销售保险产品。品。促销手段促销手段网上保险的促销手段大致可以分为五类。网上保险的促销手段大致可以分为五类。1 1）利用保险公司自己的网站；）利用保险公司自己的网站；2 2）成为专业的网上保险中介机构的会员；）成为专业的网上保险中介机构的会员；3 3）与合作伙伴的网站建立链接；）与合作伙伴的

57、网站建立链接；4 4）利用电子邮件；）利用电子邮件；5 5）在某些人气比较旺盛的网站做网络广告）在某些人气比较旺盛的网站做网络广告 。网上保险营销决策方式网上保险营销决策方式 在竞争日趋激烈的市场环境下，为取得竞争优在竞争日趋激烈的市场环境下，为取得竞争优势，要求保险公司必须不断调整与顾客的信息沟势，要求保险公司必须不断调整与顾客的信息沟通方式和内容，不断调整产品和服务的种类和数通方式和内容，不断调整产品和服务的种类和数量，以便及时满足消费者不断变化和多样化的需量，以便及时满足消费者不断变化和多样化的需求。要作到这一点，保险公司需要收集大量详实求。要作到这一点，保险公司需要收集大量详实的实时数

58、据，并在这些数据的基础上做出营销决的实时数据，并在这些数据的基础上做出营销决策。策。 而传统的保险公司由于得不到强有力的信息技术支持而传统的保险公司由于得不到强有力的信息技术支持，尽管也建立了自己的管理信息系统，但一般只能根据，尽管也建立了自己的管理信息系统，但一般只能根据有限的、非实时的数据和有限的统计指标和方法分析保有限的、非实时的数据和有限的统计指标和方法分析保险公司的经营情况，对营销决策的支持能力有限。险公司的经营情况，对营销决策的支持能力有限。 采用近年来新出现的所谓数据挖掘（采用近年来新出现的所谓数据挖掘（Data MiningData Mining）技术和数据仓库（技术和数据仓库

59、（Data WarehousingData Warehousing）技术，再加上以）技术，再加上以互联网技术为基础的网上保险系统，这样的保险营销决互联网技术为基础的网上保险系统，这样的保险营销决策支持系统的实现已成为可能。策支持系统的实现已成为可能。 营销决策支持系统的逻辑结构营销决策支持系统的逻辑结构 营销决策支持界面（与决策者的交互）Data MiningData Mining数据仓库（各种营销决策数据的抽取、转换和管理）Data WarehousingData Warehousing决策者浏览器来自网站的数据 来自内联网的数据保险公司网站保险公司内联网 营销决策支持系统的功能和优势在于营

60、销决策支持系统的功能和优势在于：借助于保借助于保险营销决策支持系统，保险公司的高层管理者可以方险营销决策支持系统，保险公司的高层管理者可以方便地进行展业分析、理赔分析、客户分析、市场分析便地进行展业分析、理赔分析、客户分析、市场分析、财务分析和经营风险（包括投资风险）分析等工作、财务分析和经营风险（包括投资风险）分析等工作，包括经常性的历史对比分析和趋势预测。，包括经常性的历史对比分析和趋势预测。 不难发现，这里与传统保险经营分析方式的最大不难发现，这里与传统保险经营分析方式的最大不同就在于数据的收集和分析处理都是自动的和实时不同就在于数据的收集和分析处理都是自动的和实时的，对营销决策的支持要